Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn và trung hạn tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thị xã sa đéc

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM THANH PHÚ PH N T CH HOẠT Đ NG T N DỤNG NGẮN HẠN V TRUNG HẠN TẠI NG N H NG N NG NGHI P V PH T TRIỂN N NG TH N VI T NAM - CHI NH NH THỊ SA Đ C CHUYÊN NG NH: QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHI P Long Xuyên, tháng 05 năm 2010 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH    LUẬN VĂN TỐT NGHI P PH N T CH HOẠT Đ NG T N DỤNG NGẮN HẠN V TRUNG HẠN TẠI NG N H NG N NG NGHI P V PH T TRIỂN N NG TH N VI T NAM - CHI NH NH THỊ SA Đ C SVTH: PHẠM THANH PHÚ MSSV: DQT062220 - LỚP: DH7QT CHUYÊN NG NH: QUẢN TRỊ KINH DOANH GVHD: Th.s TRẦN THỊ LAN ANH Long Xuyên, tháng 05 năm 2010 C NG TRÌNH ĐƢỢC HO N TH NH TẠI KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GANG  Ngƣời hƣớng dẫn: Th.s Trần Thị Lan Anh …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Ngƣời chấm, nhận xét …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Ngƣời chấm, nhận xét …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… LUẬN VĂN ĐƢỢC BÁO CÁO TẠI H I ĐỒNG KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH, ĐẠI HỌC AN GIANG Long Xuyên, ngày … tháng … năm 2010 LỜI CẢM ƠN Sau năm học tập nghiên cứu trƣờng Đại học An Giang, với thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Thị xã Sa Đéc, tơi hồn thành chun đề tốt nghiệp nhƣ kế hoạch Đề tài hoàn thành kế hoạch nhờ công to lớn quý thầy cô Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh Ban Giám Đốc cô chú, anh chị Ngân hàng, đặc biệt anh chị phòng Kế hoạch kinh doanh hết lịng giúp đỡ tơi thời gian thực tập Ngân hàng Tôi xin gửi lời cảm ơn đến: - Quý thầy cô Trƣờng Đại Học An Giang quý thầy cô Khoa kinh tế Quản trị kinh doanh Trƣờng Đại Học An Giang - Thứ nhất, cô Trần Thị Lan Anh hƣớng dẫn tận tình tơi suốt thời gian thực chuyên đề tốt nghiệp - Thứ hai, Thầy Nguyễn Thành Long dạy phƣơng pháp học tập cho tơi năm thứ khố học (2007 – 2010) - Thứ ba, Thầy Trần Minh Hải cho kinh nghiệm thực tế trƣờng làm việc, tác động giúp cải thiện khả giao tiếp nhƣ kiềm chế thân - Thứ tƣ, Ban Giám Đốc cô chú, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thị xã Sa Đéc đồng ý cho thực tập, tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian thực tập nhằm áp dụng kiến thức học trƣờng vào thực tế nhƣ học hỏi kiến thức thực tế Ngân hàng Đồng thời cung cấp thông tin, số liệu cần thiết cho tơi hồn thành chun đề tốt nghiệp Cuối xin kính chúc q thầy Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh Ban Giám Đốc cô chú, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Thị xã Sa Đéc đƣợc nhiều sức khoẻ, hạnh phúc thành đạt công tác sống Chân thành cảm ơn! Phạm Thanh Phú Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn gân h ng ng nghi p v Phát triển ng th n Vi t am - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc TĨM TẮT  Đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - chi nhánh Sa Đéc.” đƣợc thực nhằm nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn trung hạn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc từ năm 2007 - 2009 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc trƣớc hoạt động chủ yếu cho nông dân vay vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất nơng nghiệp, năm gần Ngân hàng cịn mở rộng cấu cho vay để đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh… dựa nhu cầu vay vốn ngƣời dân Thị xã Sa Đéc Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn năm (2007 - 2009 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc thông qua bảng số liệu, biểu đồ phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ hạn tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngắn hạn Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc đƣợc phân tích cụ thể qua chƣơng sau: - Chương 1: Giới thiệu t ng quan đề tài nghiên cứu, lý chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu, phƣơng pháp nghiên cứu ý nghĩa nghiên cứu - Chương 2: Nêu lý thuyết tín dụng vấn đề liên quan đến tín dụng - Chương 3: Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc, đặc điểm Thị xã Sa Đéc, cấu t chức, hoạt động kinh doanh, định hƣớng phát triển ngân hàng năm 2010 - Chương 4: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ hạn tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngắn hạn trung hạn năm 2007 – 2009 - Chương 5: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng - Chương 6: Kết luận kiến nghị Phạm Thanh Phú i Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn gân h ng ng nghi p v Phát triển ng th n Vi t am - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc MỤC LỤC  TÓM TẮT i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC SƠ ĐỒ vii DANH MỤC HÌNH viii DANH MỤC VIẾT TẮT ix CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1.Cơ sở hình thành đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.4.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 1.4.2 Phƣơng pháp xử lý số liệu 1.4.3 Tài liệu tham khảo 1.5 Tính cấp thiết đề tài CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái niệm tín dụng 2.2 Chức tín dụng 2.3 Vai trị tín dụng 2.4 Đặc điểm tín dụng NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc 2.4.1 Nguyên tắc cho vay 2.4.2 Điều kiện vay vốn .5 2.4.3 Đối tƣợng cho vay .5 2.4.4 Thể loại cho vay 2.4.5 Những nhu cầu vốn không đƣợc cho vay 2.4.6 Thời hạn cho vay .6 2.4.7 Lãi suất cho vay 2.4.8 Mức cho vay 2.4.9 Phƣơng thức cho vay Phạm Thanh Phú ii Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn gân h ng ng nghi p v Phát triển ng th n Vi t am - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc 2.5 Rủi ro tín dụng 2.5.1 Khái niệm 2.5.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 2.6 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng 10 2.6.1 Tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động 10 2.6.2 Hệ số thu nợ .10 2.6.3 Vòng quay vốn tín dụng 10 2.6.4 Tỷ lệ nợ hạn 10 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SA ĐÉC 12 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 12 3.1.1 Giới thiệu sơ lƣợc Thị xã Sa Đéc 12 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc .12 3.2 Cơ cấu t chức, chức phòng ban sách nhân viên .13 3.2.1 Cơ cấu t chức 13 3.2.2 Chức phòng ban 14 3.2.3 Quy trình cho vay NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc 16 3.2.4 Chính sách nhân viên 17 3.3 Nội dung hoạt động NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc .18 3.3.1 Lĩnh vực hoạt động: 18 3.3.2 Sản phẩm 18 3.3.3 Dịch vụ .18 3.4 Phân tích kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc qua năm (2007 – 2009) .19 3.5 Một số thành tựu, khó khăn hạn chế 20 3.5.1 Những thành tựu: 20 3.5.2 Những khó khăn hạn chế: 21 3.6 Phƣơng hƣớng kinh doanh năm 2010 21 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ TRUNG HẠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ SA ĐÉC 22 Phạm Thanh Phú iii Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn gân h ng ng nghi p v Phát triển ng th n Vi t am - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc 4.1 Cơ cấu nguồn vốn NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc qua năm 22 4.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc .24 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 24 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 34 4.2.3 Phân tích dƣ nợ cho vay 42 4.2.4 Phân tích nợ hạn 48 4.3 Một số số đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc 56 4.3.1 Dƣ nợ vốn huy động 56 4.3.2 Hệ số thu nợ 56 4.3.3 Tỷ lệ nợ hạn 57 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng .57 4.4 Kết đạt đƣợc tồn cần khắc phục 57 4.4.1 Kết đạt đƣợc 57 4.4.2 Những tồn cần khắc phục 58 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ SA ĐÉC .60 5.1 Những tồn 60 5.1.1 Trong công tác huy động vốn 60 5.1.2 Trong công tác tín dụng 60 5.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng 61 5.2.1 Giải pháp công tác huy động vốn .61 5.2.2 Giải pháp công tác tín dụng 61 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64 6.1 Phần kết luận 64 6.2 Phần kiến nghị .65 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tỉnh Đồng Tháp 65 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thị xã Sa Đéc 65 Phạm Thanh Phú iv Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn gân h ng ng nghi p v Phát triển ng th n Vi t am - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc 6.2.3 Đối với quyền địa phƣơng cấp 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO a Phạm Thanh Phú v Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn gân h ng ng nghi p v Phát triển ng th n Vi t am - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc DANH MỤC BẢNG  Bảng 3.1 Phân tích kết hoạt động kinh doanh (2007 – 2009) 19 Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc 22 Bảng 4.2: Tỷ trọng Chỉ tiêu\T ng nguồn vốn qua năm 22 Bảng 4.3 : Doanh số cho vay theo thời gian 24 Bảng 4.4: Doanh số cho vay theo ngành nghề 26 Bảng 4.5: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 30 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ theo thời gian 34 Bảng 4.7: Doanh số thu nợ theo ngành nghề 36 Bảng 4.8: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 39 Bảng 4.9: Dƣ nợ cho vay theo thời gian 42 Bảng 4.10: Dƣ nợ cho vay theo ngành nghề 43 Bảng 4.11: Dƣ nợ cho vay theo thành phần kinh tế 46 Bảng 4.12: Nợ hạn theo thời gian 48 Bảng 4.13: Nợ hạn theo ngành nghề 50 Bảng 14: Nợ hạn theo thành phần kinh tế 53 Bảng 4.15: Chỉ tiêu dƣ nợ vốn huy động 56 Bảng 4.16: Chỉ tiêu hệ số thu nợ 56 Bảng 4.17: Chỉ tiêu nợ hạn 57 Bảng 4.18: Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 57 Phạm Thanh Phú vi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn gân h ng ng nghi p v Phát triển ng th n Vi t am - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc Hình 4.20: Nợ hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế Triệu đồng Năm Hình 4.21: Nợ hạn trung hạn theo thành phần kinh tế Triệu đồng Năm Hộ sản xuất – kinh Doanh + Nợ hạn ngắn hạn Nợ hạn ngắn hạn năm 2007 1.770 triệu đồng, sang năm 2008 nợ hạn HSX –KD tăng 637 triệu đồng, tƣơng đƣơng 35,99% so với năm 2007 năm 2009 giảm 42,42% (1.021 triệu đồng so với năm 2008 Kết nợ hạn ngắn hạn tăng năm 2008 nguyên nhân khách quan nhƣ: dịch bệnh tai xanh heo, cúm gia cầm, dịch vàng lùn xoắn lá…gây mủa ảnh hƣởng đến công tác thu hồi nợ cán tín dụng Ngân hàng Đƣợc hỗ trợ Chính phủ gói kích cầu, hỗ trợ lãi suất nên hộ cần phải lo trả nợ cũ vay lại với lãi suất ƣu đãi nên làm giảm nợ hạn PTNT VN – Chi nhánh Thị xã Sa Đéc năm 2009 Phạm Thanh Phú 54 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn gân h ng ng nghi p v Phát triển ng th n Vi t am - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc + Nợ hạn trung hạn Tình hình nợ hạn trung hạn HSX –KD vào năm 2007 đạt 571 triệu đồng, năm 2008 tăng 528 triệu đồng so với năm 2007 Chính nguyên nhân buộc Ban Giám Đốc NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc cần có biện pháp khắc phục tình trạng Nguyên nhân dẫn đến việc nợ hạn trung hạn tăng cao năm 2008 không ảnh hƣởng từ biến động kinh tế, mà có nguyên nhân khác rủi ro giá loại phân bón nội, ngoại nhập, giá thức ăn gia súc, giá vật tƣ…từ khiến ngƣời nơng dân không làm chủ đƣợc khoản nợ Ngân hàng Sang năm 2009, nợ hạn trung hạn giảm 547 triệu đồng tƣơng đƣơng 49,77%, thành nhờ n lực toàn thể nhân viên NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc, đặc biệt cán tín dụng kiểm tra giám sát khách hàng trƣớc sau cho vay năm 2009 tình hình kinh doanh có triển biến tích cực, giá mặt hàng nhƣ cá tra, lúa, gạo tăng trở lại hoạt động xuất phần đƣợc khởi động lại Doanh nghiệp + Nợ hạn ngắn hạn Nguyên nhân dẫn đến việc nợ hạn ngắn hạn Doanh nghiệp năm 2008 giảm 262 triệu đồng Các Doanh nghiệp thu mua lúa gạo trúng giá nên việc trả nợ hạn ngày gia tăng Trong năm 2009, phần lớn Doanh nghiệp lúa gạo Thị xã bị ảnh hƣởng suy thoái kinh tế máy quản lý số doanh nghiệp không hiệu quả, giá gạo không ốn định, giá gạo xuất biến động mạnh Cụ thể năm 2009 nợ hạn doanh nghiệp tăng 317 triệu đồng, tƣơng ứng 42,38% so với năm 2008 + Nợ hạn trung hạn Với đạo từ Ban Giám Đốc cán tín dụng tích cực thu nợ cơng tác thẩm định tốt nên tình hình nợ hạn trung hạn NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc năm 2008 đƣợc cải thiện nhiều so với năm 2007 Cụ thể năm 2007 1.098 triệu đồng, sang năm 2008 nợ hạn trung hạn giảm 77,32% (giảm 849 triệu đồng so với năm 2007 Nhƣng sang năm 2009 nợ hạn trung hạn tăng lên 273,09% (tăng 680 triệu đồng so với năm 2008 Do ảnh hƣởng từ biến động kinh tế làm cho hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Từ đó, làm cho dự án nhƣ: sữa chữa nhà kho, xuất lao động, mua máy nông nghiệp…khơng trả nợ hạn có số khách hàng phải xin gia hạn chuyển nhóm nợ vào cuối năm Năm 2009, đƣợc hỗ trợ từ phủ, Ngân hàng cấp nên khách hàng cố gắng trả nợ NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc nhƣ cam kết Bên cạnh đó, có số Doanh nghiệp phải giải thể NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc thu nợ từ việc bán tài sản Phạm Thanh Phú 55 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn gân h ng ng nghi p v Phát triển ng th n Vi t am - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc 4.3 Một số ch số đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc 4.3.1 Dƣ nợ vốn huy động Bảng 4.15: Ch tiêu dƣ nợ vốn huy động Ch tiêu Đơn vị 2007 2008 2009 Doanh số dƣ nợ Triệu đồng 189.000 201.170 257.450 Vốn huy động Triệu đồng 492.509 507.501 602.757 0,38 0,40 0,43 Dƣ nợ/Vốn huy động Lần Tình hình vốn huy động Ngân hàng tốt, đƣợc thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dƣ nợ Năm 2007, 0,38 đồng dƣ nợ có đồng vốn huy động, sang năm 2008 0,40 đồng dƣ nợ năm 2009 0,43 đồng dƣ nợ có đồng vốn huy động Năm 2008 ngƣời dân làm ăn khó khăn, cần vốn dự trữ nên gặp khó khăn cơng tác huy động vốn khoản huy động từ tiết kiệm có kỳ hạn giảm đáng kể Năm 2009 tình hình huy động vốn tốt năm 2008 nhƣng không tăng cao giá vàng, dollars Mỹ liên tục biến động mạnh nên ngƣời dân phần thích dự trữ vàng dollars gửi Ngân hàng Nhìn chung, vốn huy động đƣợc sử dụng hết vay Tuy nhiên để đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn khách hàng, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc phải sử dụng nhiều nguồn vốn khác Do đó, thời gian tới NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc cần phải trọng đẩy mạnh công tác huy động vốn 4.3.2 Hệ số thu nợ Bảng 4.16: Ch tiêu hệ số thu nợ Ch tiêu Đơn vị 2007 2008 2009 Doanh số thu nợ Triệu đồng 304.392 468.098 496.757 Doanh số cho vay Triệu đồng 401.496 480.268 553.037 75,81 97,47 89,82 Hệ số thu nợ % Hệ số thu nợ NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc đạt cao năm 2007 – 2009, bình quân đạt khoảng 87,7% Điều cho thấy hoạt động NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc ln có chiến lƣợc tín dụng kịp thời phù hợp với thời kỳ nên dù giai đoạn khó khăn đảm bảo đƣợc lợi nhuận đạt hệ số thu nợ cao Đó thành đạo kịp thời xác Ban giám đốc chi nhánh toàn thể nhân viên Ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng tích cực thu nợ đôn đốc khách hàng trả nợ Phạm Thanh Phú 56 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn gân h ng ng nghi p v Phát triển ng th n Vi t am - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc 4.3.3 Tỷ lệ nợ hạn Bảng 4.17: Ch tiêu nợ hạn Ch tiêu Đơn vị 2007 2008 2009 Nợ hạn Triệu đồng 4.449 4.503 3.932 Doanh số dƣ nợ Triệu đồng 189.000 201.170 257.450 2,35 2,24 1,53 Tỷ lệ nợ hạn % Chỉ số cho biết chất lƣợng tín dụng NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc, số thấp tốt rủi ro tín dụng thấp Năm 2008 tỷ số 2,24% giảm 0,11% so với năm 2007, năm 2009 tỷ số giảm so với năm 2008 0,71% nguyên nhân khách hàng đƣợc hỗ trợ lãi suất nhánh thu hồi đƣợc khoản nợ hạn lớn năm 2008 Tuy nhiên để thu hồi làm cho tỷ số giảm mạnh phải tốn nhiều chi phí NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc nhƣ có nỗ lực lớn Ban Giám Đốc, cán tín dụng chi nhánh 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng Bảng 4.18: Ch tiêu vịng quay vốn tín dụng Ch tiêu Đơn vị 2007 Doanh số thu nợ Triệu đồng 304.392 468.098 496.757 Dƣ nợ bình quân Triệu đồng 164.728 195.085 229.310 1,85 2,40 2,17 Vịng quay vốn tín dụng Vòng 2008 2009 Tốc độ luân chuyển vốn NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc nhanh đồng nghĩa với thời gian thu hồi nợ ngắn, thu nhập chi nhánh cao Theo bảng vịng quay vốn tín dụng NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc liên tục tăng qua năm Cụ thể năm 2008 2,40 vòng nhanh năm 2007 0,55 vòng, năm 2009 2,17 vòng chậm năm 2008 0,23 vòng Đạt đƣợc kết nhƣ năm 2008 công tác thu hồi nợ hạn tín dụng ngắn hạn trung hạn đƣợc quản lý tốt làm giảm tình trạng chiếm dụng vốn khách hàng vay trung hạn Ngƣợc lại đến năm 2009 tình hình hoạt động khách hàng cá nhân doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn biến động kinh tế làm vòng quay vốn năm 2009 chậm năm 2008 4.4 Kết đạt đƣợc tồn cần khắc phục 4.4.1 Kết đạt đƣợc - Ban Giám đốc NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc lãnh đạo toàn diện mặt hoạt động quan theo định hƣớng NHNo PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Đồng Tháp Trong đặc biệt quan tâm, trọng công tác huy động vốn Do từ tiêu đƣợc NHNo & PTNT Việt Phạm Thanh Phú 57 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn gân h ng ng nghi p v Phát triển ng th n Vi t am - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc Nam chi nhánh tỉnh Đồng Tháp giao, Ban Giám đốc NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc với cán cơng nhân viên bàn bạc, tìm biện pháp để thực nhằm đạt kết cao - Thực tốt định hƣớng ngành nhu cầu thực tế địa phƣơng Vốn tín dụng đƣợc đáp ứng kịp thời, có trọng quan tâm lĩnh vực trọng điểm Thị xã thời kỳ nhƣ: cho vay trồng trọt, chăn ni, quan tâm chủ yếu đến sản xuất lúa - Ban Giám đốc, lãnh đạo phịng cán cơng nhân viên, đội ngũ cán tín dụng tăng cƣờng giám sát sở kịp thời nắm bắt tình hình kinh tế địa phƣơng đầu tƣ t chức tín dụng khác đóng điạ bàn Thị xã để có biện pháp ứng xử thích hợp - Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc đa dạng phong phú nhƣ cho vay sửa chữa nhà, cho vay xây dựng nhà mới, cho vay mua xe mua vật dụng gia đình…., với đối tƣợng cho vay nhƣ Ngân hàng đáp ứng đƣợc nhu cầu mong muốn đa dạng khách hàng - Phịng tín dụng ln đƣợc hỗ trợ nhiệt tình từ ban giám đốc nhƣ phịng ban khác chi nhánh Đó phối hợp nhịp nhàng toàn máy NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc giúp cho Ngân hàng ngày phát triển - Phát động việc thi đua việc xét khen thƣởng kịp thời động viên lớn cho cán công nhân viên thực tiêu nhiệm vụ đƣợc giao - Thời gian qua, khâu tuyên truyền, quảng cáo khuyến thực có hiệu công tác huy động vốn, kịp thời đƣa nhanh lãi suất, phƣơng thức gửi tiền nội ngoại tệ đến với khách hàng nhiều hình thức: bandrole, tờ bƣớm, cán công nhân viên trực tiếp tuyên truyền - Nguồn vốn huy động tƣơng đối n định nên đảm bảo an toàn vốn cho NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc, nhƣ cho hoạt động tín dụng 4.4.2 Những tồn cần khắc phục - Lạm phát tăng cao mà lãi suất NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc khơng tăng theo kịp để bù đắp giá đồng tiền Mặt khác, giá vàng lại tăng mạnh nhiều năm qua (đặc biệt năm 2009 nên ngƣời dân thích dự trữ vàng gửi tiền Ngân hàng Tâm lý khách hàng lớn thƣờng chọn Ngân hàng TMCP lớn thành phố lớn gửi địa phƣơng với lãi suất cạnh tranh hơn, từ ảnh hƣởng đến nguồn vốn huy động cho vay NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc - Chất lƣợng tín dụng chƣa cải thiện tốt, nợ hạn, nợ xử lý rủi ro giảm chậm Công tác thẩm định gặp nhiều khó khăn, làm thời gian vay Phạm Thanh Phú 58 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn gân h ng ng nghi p v Phát triển ng th n Vi t am - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc vốn khách hàng Quy trình xử lý tài sản đảm bảo cịn gặp nhiều trở ngại khó thực việc thực thời gian cán tín dụng - Cơ chế sách tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam thắt chặt so với Ngân hàng TMCP khác, ảnh hƣởng đến việc cạnh tranh chi nhánh NHNo & PTNT với Ngân hàng TMCP khác - Các báo cáo thống kê đòi hỏi số liệu nhanh chóng, xác, chi tiết nhƣng chƣơng trình IPCAS chƣa hỗ trợ tốt, nhằm đảm bảo thời gian báo cáo khẩn cấp cho Ngân hàng cấp - Mặc dù cán tín dụng làm việc tích cực nhƣng số lƣợng ngƣời cịn cơng việc q nhiều, q trình làm việc khơng tránh khỏi sai sót - Cơ sở hạ tầng chƣa đáp ứng đƣợc với nhu cầu phát triển làm cho công việc tiến hành không đƣợc thuận lợi - Trong thời gian ngắn ngủi có khơng chi nhánh Ngân hàng lần lƣợt mọc lên với sở hạ tầng trang thiết bị kỹ thuật đại Vì cạnh tranh ngày gay ngắt - Nền kinh tế suy thối nghiêm trọng , sách lãi suất NHNN điều chỉnh liên tục làm cho hoạt động tín dụng bị trì trệ, điều ảnh hƣởng xấu đến kết kinh doanh chi nhánh Phạm Thanh Phú 59 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn gân h ng ng nghi p v Phát triển ng th n Vi t am - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc CHƢƠNG M T SỐ GIẢI PH P N NG CAO HI U QUẢ T N DỤNG TẠI NG N H NG N NG NGHI P V PH T TRIỂN N NG TH N VI T NAM – CHI NH NH THỊ SA Đ C 5.1 Những tồn Nhìn chung, tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT VN Chi nhánh Sa Đéc không ngừng phát triển mở rộng, nhƣng nhiều hạn chế, tồn cần đƣợc giải nhanh chóng, có nhƣ giúp Chi nhánh phát triển bền vững đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn 5.1.1 Trong công tác huy động vốn Phần lớn khách hàng gởi tiền vào NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc để tìm kiếm thu nhập lãi suất tiền gởi tiết kiệm Ngân hàng thƣờng thấp lãi suất huy động Ngân hàng Thƣơng mại khác địa bàn làm ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn Ngân hàng Thị xã Sa Đéc địa bàn tiềm năng, nhƣng chƣa phải địa điểm thƣơng mại lớn nên công tác huy động vốn ngoại tệ gặp nhiều khó khăn so với t chức tín dụng khác Vốn huy động ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp so với t ng nguồn vốn huy động từ gây khó khăn cho NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc việc toán ngoại tệ có nhu cầu 5.1.2 Trong cơng tác tín dụng Mặt chung trình độ cán tín dụng nhìn chung cịn thấp, thiếu kinh nghiệm cần đƣợc tiếp tục đào tạo, nguyên nhân dẫn đến khoản vay bị hạn Việc định giá tài sản đảm bảo nhiều vƣớng mắc với tài sản đảm bảo bất động sản, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc định giá theo giá thực tế, việc định giá nhƣ đem lại số rủi ro định mà giá thực tế bất động sản đƣợc định giá cao, thị trƣờng bất động sản thƣờng xuyên biến động Hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc gặp nhiều khó khăn cịn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên nhƣ lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, thị trƣờng nơng sản biến động… đa số khách hàng NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc hộ sản xuất lĩnh vực nơng nghiệp từ ảnh hƣởng đến cơng tác thu nợ chi nhánh Các t chức tín dụng khác xâm nhập thị trƣờng nông thôn ngày nhiều, cạnh tranh ngày gay gắt, ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc Bên cạnh, lãi suất cho vay tƣơng đối cao so với Ngân hàng địa bàn, trở ngại cho NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc, có nguy khách hàng Phạm Thanh Phú 60 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn gân h ng ng nghi p v Phát triển ng th n Vi t am - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc Cần phát triển thêm hay liên tục cập sản phẩm từ Ngân hàng trung ƣơng nhằm làm phong phú thêm sản phẩm dịch vụ chi nhánh Đẩy mạnh hoạt động Marketing, làm tăng thêm mức độ nhận biết ngƣời dân NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc Hiện nhu cầu vay vốn khách hàng địa bàn Thị xã lớn, Doanh nghiệp vừa nhỏ, nhƣng số hạn chế tài sản chấp, bảo đảm mà khách hàng vay vốn không đáp ứng đủ nhu cầu Do quy định pháp luật thiếu chƣa đồng nên việc xử lý nợ nhƣ việc xử lý tài sản chấp gặp nhiều khó khăn nhiều thời gian gây thiệt hại ảnh hƣởng đến lợi nhuận cho Ngân hàng Công tác thu hồi nợ khâu gặp nhiều vƣớng mắc NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc Do số quy định pháp lý chƣa thống hoạt động tín dụng với quy định giao dịch dân Pháp luật có quy định cho phép Ngân hàng đƣợc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, nhƣng thực tế chi nhánh Sa Đéc chủ động tự xử lý đƣợc số tài sản Đầu tiên, phối hợp chƣa thật chặt chẽ với quan chức khác nhƣ công an, thi hành án, quyền sở Tiếp theo, ký hợp đồng vay vốn, ngƣời vay chấp nhận giao nhà không trả đƣợc nợ, song nhiều Ngân hàng khơng tiến hành xử lý phát mại đƣợc thủ tục sang tên trƣớc bạ quy định phải có đồng ý chủ sở hữu Bên cạnh, trung tâm bán đấu giá tài sản chấp nhận cho NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc bán đấu giá có đồng ý chủ sở hữu Việc thu hồi nợ xử lý rủi ro chậm, đạt tỷ lệ thấp so với số nợ đƣợc xử lý khoản nợ xử lý rủi ro khả thu hồi khó khăn 5.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng 5.2.1 Giải pháp công tác huy động vốn Tập trung làm tốt công tác huy động vốn, đầu tƣ vào công nghệ thông tin nâng cao chất lƣợng phát triển dịch vụ, quan tâm sách makerting đa dạng hóa hình thức huy động, thay đ i phong cách phục vụ cán kế toán, kho quỹ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Từng cán công nhân viên tích cực nghiên cứu thị trƣờng địa bàn, rà soát lại thành phần kinh tế, t chức, cá nhân nhân thân bạn bè, mở rộng mối quan hệ ngoại giao với đối tƣợng khách hàng có nguồn tài tốt, nguồn tiền nhàn rỗi, tạo hội tiếp cận để huy động kể tiền gửi qua đêm 5.2.2 Giải pháp cơng tác tín dụng 5.2.2.1 Đối với doanh số cho vay - Kết hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phƣơng để mở rộng cho vay, tăng cƣờng kiểm tra trƣớc, sau cho vay, hƣớng dẫn khách Phạm Thanh Phú 61 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn gân h ng ng nghi p v Phát triển ng th n Vi t am - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc hàng sử dụng vốn mục đích, đơn đốc khách hàng trả nợ thời hạn nhằm đảm bảo an toàn vốn, nâng cao chất lƣợng tín dụng - Đa dạng hóa danh mục cho vay để phân tán rủi ro, theo đối tƣợng vay, mục đích lĩnh vực sử dụng vốn vay, thời hạn cho vay, loại tiền cho vay, trọng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ, mạnh mẽ đầu tƣ cho hộ sản xuất, kinh doanh dịch vụ, sở hạ tầng, đời sống, mở rộng Hiện địa bàn Thị xã phát triển mạnh mẽ nghề đan lục bình, gốm với mặt hàng đạt chất lƣợng xuất nên NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc cần trọng cho vay lĩnh vực để tăng thêm lợi nhuận - Sử dụng lãi suất cho vay phù hợp với chế thị trƣờng nhƣ cạnh tranh Ngân hàng địa bàn sở đảm bảo thu nhập, an tồn vốn - Cán tín dụng cần xem xét kỷ lƣỡng khâu thẩm định cho vay để hạn chế nợ hạn, có tinh thần trách nhiệm cao xem xét cho vay, nâng cao kiến thức thị trƣờng, giá hàng hoá, am hiểu nhạy bén với tiến khoa học kỹ thuật để nắm bắt đƣợc diễn biến thị trƣờng nhƣ Đồng thời, phải có phong cách tiến bộ, tế nhị, hòa nhã với khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, thấy đƣợc giúp đỡ Ngân hàng, tạo điều kiện cho họ sản xuất tốt - Mở rộng mạng lƣới cho vay, vùng nông thôn sâu với điều kiện lại khó khăn Kết hợp với quyền địa phƣơng trạm khuyến nông ph biến khoa học kỹ thuật nơng nghiệp để phát triển mơ hình kinh tế t ng hợp góp phần giúp NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc tăng doanh số cho vay đối tƣợng - Để mở rộng kinh doanh bên cạnh việc tìm kiếm mở rộng, định hƣớng khách hàng tƣơng lai, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc cần củng cố, phát triển tích cực tạo mối quan hệ mật thiết với khách hàng truyền thống, tìm kiếm khách hàng tiềm lĩnh vực, cho vay dựa theo phƣơng án sản xuất có hiệu - Kịp thời phát chấn chỉnh nguyên nhân làm suy yếu khả cạnh tranh, mở rộng thị phần chất lƣợng tín dụng 5.2.2.2 Đối với doanh số thu nợ - Đối với hộ nông dân đối tƣợng sản xuất kinh doanh thuộc ngành nghề ƣu tiên theo sách mà khách hàng trả nợ hạn áp dụng biện pháp giảm lãi để khuyến khích vừa tuyên truyền, tạo ý thức trách nhiệm vừa thoả mãn tâm lý khách hàng quan hệ tín dụng - Để nắm bắt đƣợc vấn đề mà khách hàng quan tâm cần định kỳ t chức hội nghị khách hàng để có khả đáp ứng tạo mối quan hệ tốt với khách hàng Phạm Thanh Phú 62 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn gân h ng ng nghi p v Phát triển ng th n Vi t am - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc - Bên cạnh việc theo dõi khách hàng việc sử dụng vay mục đích, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc phải thƣờng xuyên kiểm tra tài sản chấp vay, tình hình tài sản giá trị so với thị trƣờng để có hƣớng giải cụ thể 5.2.2.3 Đối với tình hình dƣ nợ Nhìn chung t ng dƣ nợ NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc có tăng nhƣng dƣ nợ trung hạn lại có hƣớng giảm năm 2009 Vì vây, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc đa dạng hoá lĩnh vực đầu tƣ nhằm phân tán rủi ro NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc cần tăng tỷ trọng đầu tƣ vào nghiệp vụ tín dụng thuê mua, chiết khấu thƣơng phiếu cho vay trung hạn Từng cán Ngân hàng cần thiết nghiên cứu thật kỹ lại thị trƣờng địa bàn quản lý để đƣa giải pháp phù hợp cho đối tƣợng vay vốn, tiếp cận nhiều thành phần kinh tế để có hội đầu tƣ 5.2.2.4 Đối với nợ q hạn Qua phân tích tình hình nợ hạn NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc có hƣớng giảm năm 2009 nhƣng nhìn chung cịn cao Do đó, chi nhánh Sa Đéc cần có giải pháp tích cực để hạn chế nợ hạn - Từng cán tín dụng cần nắm đầy đủ khoản nợ hạn phụ trách, cán tín dụng tiến hành làm việc với khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân, lƣu đầy đủ liệu có liên quan đến khách hàng - Một số khoản nợ hạn quản lý yếu kém, chủ quan cá nhân gây phải chịu trách nhiệm thu hồi xử lý trƣớc pháp luật Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân khách quan nhƣ thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh cần phải phối hợp với ngành liên quan thống kê, tập hợp để có phƣơng án xử lý, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc cần có thái độ nghiêm khắc cƣơng xử lý cán thiếu trách nhiệm, tƣ lợi cá nhân cho vay dẫn đến nợ hạn - Đối với khoản nợ khó địi + Nếu thiên tai vào quy chế ban hành mà giải Ngân hàng xem xét cho gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tƣơng ứng với kỳ hạn thu nợ ngƣời vay + Nếu không thiên tai, khách hàng khả trả nợ mang tính lừa đảo phải kết hợp với quyền tiến hành phát tài sản chấp - Nếu xét thấy bên vay cịn khả trả nợ, trì sản xuất kinh doanh có ý trả nợ cho NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc (cho khách hàng trả dần đƣợc tính tốn dựa vào khả sản xuất kinh doanh khách hàng, đồng thời buộc khách hàng cam kết trả nợ hạn Phạm Thanh Phú 63 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn gân h ng ng nghi p v Phát triển ng th n Vi t am - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc CHƢƠNG KẾT LUẬN V KIẾN NGHỊ 6.1 Phần kết luận Trong suốt trình hoạt động phát triển, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc phấn đấu vƣơn lên đạt đƣợc thành tựu đáng kể công Cơng nghiệp hố–Hiện đại hố đất nƣớc Với cố gắng mình, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc thực góp phần vào cơng phát triển Tỉnh Đồng Tháp Hoạt động tín dụng NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc đem lại nhiều kết thiết thực, khả quan Tín dụng nơng thơn giúp cho nơng dân có vốn sản xuất, giúp nơng dân tạo cơng ăn việc làm, n định sống; góp phần tăng thêm sản lƣợng sản phẩm hàng hố cho xã hội, góp phần thúc đẩy kinh tế Thị xã phát triển, tăng thu nhập cho ngƣời dân Nhìn chung qua năm, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc đạt đƣợc kết khả quan, t ng doanh số cho vay, doanh số thu nợ dƣ nợ cải thiện qua năm, chứng tỏ quy mô NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc ngày đƣợc mở rộng NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc kiềm chế tình hình nợ xấu, có tăng có giảm năm nhƣng tăng mức độ thấp, mức giảm nhiều Điều cho thấy hoạt động tín dụng NHNo & PTNT VN Chi nhánh Sa Đéc ngày đƣợc nâng cao, hiệu rủi ro đƣợc kiểm soát chặt chẽ Hoạt động chủ lực NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc hoạt động tín dụng ngắn hạn, ln đem thu nhập cao chiếm tỷ lệ cao doanh thu Ngân hàng Tín dụng ngắn hạn đƣợc xem chiến lƣợc hợp lý kinh doanh hợp lý nhiệu đại bàn Thị xã Sa Đéc giúp NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc có vịng quay vốn nhanh, đạt chất lƣợng tín dụng cao Hoạt động tín dụng trung hạn NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc chủ yếu phục vụ cho vay tiêu dùng, đầu tƣ thiết bị, sữa chữa kho bãi… thơng qua tín chấp ngƣời vay nhƣng rủi ro cao, vịng quay vốn chậm, hiệu Chính nhờ nỗ lực Ban giám đốc nhân viên NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc làm việc tận tâm, cố gắng đoàn kết hỗ trợ để hoàn thành mục tiêu mà Ngân hàng cấp đặt Điều thể qua lợi nhuận NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc tăng qua năm Nhìn chung, hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc qua năm phân tích dần phát triển thể qua lợi nhuận Ngân hàng ngày tăng năm 2009 có bƣớc tăng trƣởng khả quan đạt 7,9 tỷ đồng Đây kết đạt đƣợc từ nỗ lực nhân viên NHNo - Phạm Thanh Phú 64 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn gân h ng ng nghi p v Phát triển ng th n Vi t am - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc Chi nhánh Sa Đéc, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh để hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao 6.2 Phần kiến nghị Trong thực tế vấn đề không đơn giản chút nào, đầu tƣ vốn khơng thơi chƣa đủ điều kiện định thành cơng hộ sản xuất nơng nghiệp lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp có nhiều đặc điểm khác với lĩnh vực khác, sản xuất tiêu thụ không n định, sản xuất thƣờng xuyên gặp nhiều rủi ro khách quan khó dự đốn xác lƣờng trƣớc hết hậu Chính vậy, ngồi góp vốn từ phía NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc cần có hỗ trợ tích cực, đƣờng lối, chủ trƣơng, sách đắn cấp quyền địa phƣơng, Ngân hàng cấp trên, để góp phần nâng cao hiệu sản xuất hộ sản xuất nông nghiệp nhƣ hoạt động tín dụng NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc thuận lợi ngày hiệu hơn, sau số kiến nghị: 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh T nh Đồng Tháp Hiện nay, khu vực Thị xã Sa Đéc sôi động, cạnh tranh liệt ngày gay gắt, t chức tín dụng địa bàn tỉnh từ lâu hƣớng mạnh thị trƣờng Thị xã Sa Đéc Cho nên hỗ trợ từ Ngân hàng Nông nghiệp Tỉnh Đồng Tháp cần thiết: - Tạo điều kiện việc đào tạo cán bộ, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên cấp dƣới để hoạt động Ngân hàng cấp dƣới ngày hiệu - Lựa chọn vận dụng công nghệ thông tin Ngân hàng đại, đủ sức tiếp cận với thực tế tƣơng lai phát triển khoa học, công nghệ mới, trang bị b sung sở vật chất kỹ thuật công nghệ cho NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc, bảo đảm đầy đủ điều kiện để giao dịch thuận lợi, xác - Đƣa sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để tăng khả cạnh tranh với t chức tín dụng khác địa bàn cơng tác huy động vốn cho vay - Phối hợp ngành chức việc ban hành sách hỗ trợ phát triển dịch vụ Ngân hàng đại hƣớng dẫn Doanh nghiệp, ngƣời dân sử dụng dịch vụ 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thị xã Sa Đéc  Hiện nguồn thu nhập chủ yếu NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc từ hoạt động tín dụng, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc cần có sách đẩy mạnh việc mở rộng thêm dịch vụ góp phần gia tăng lợi nhuận Phạm Thanh Phú 65 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn gân h ng ng nghi p v Phát triển ng th n Vi t am - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc  NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc nên thành lập t thẩm định tài sản đảm bảo, t độc lập với phòng tín dụng thực thẩm định có u cầu để đảm bảo tính khách quan sau cho vay đồng thời giảm bớt phần công việc cho cán tín dụng  Thiết lập phịng phận chuyên trách hoạt động tiếp thị, nói ngày hoạt động tiếp thị có ảnh hƣởng lớn đến việc khuyếch trƣơng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, chủ động tìm hiểu thăm dị nhu cầu thị hiếu khách hàng  Ngân hàng kết hợp với công ty bảo hiểm: cho vay vốn kết hợp với hình thức bảo hiểm trồng, vật nuôi cho khách hàng, giới thiệu cho ngƣời biết để mua bảo hiểm Điều giúp cho ngƣời dân đỡ bị thiệt hại, đồng thời giúp NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc thu đƣợc nợ hạn  Kết hợp với Phịng nơng nghiệp phát triển nông thôn - Trạm bảo vệ thực vật đƣa giải pháp phòng ngừa sâu bệnh, hƣớng dẫn nông dân phƣơng án sản xuất, canh tác đem lại hiệu kinh tế cao  NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc cần phải nghiêm khắc cán tín dụng lƣời thẩm định thẩm định lần đầu, nguyên nhân tạo hội cho ngƣời xấu lợi dụng sai sót mà chiếm dụng vốn chi nhánh  Củng cố tăng cƣờng mối quan hệ với cấp quyền địa phƣơng t chức tín dụng khác địa bàn Cần tranh thủ phối hợp chặt chẽ với quyền địa phƣơng, hội nơng dân, t chức, ban ngành đồn thể Thị xã, khâu chọn lọc khách hàng, xét duyệt thu hồi nợ để hoạt động tín dụng ngày hiệu Thực đầu tƣ gắn kết sản xuất với chế biến tiêu thụ 6.2.3 Đối với quyền địa phƣơng cấp Đề nghị quyền địa phƣơng cần có biện pháp đạo cụ thể cho ngành cấp nhƣ trạm khuyến nông…thực đồng giải pháp thúc đẩy nghiệp phát triển nông nghiệp nông thôn bền vững Với chức nhiệm vụ ngành cần có chƣơng trình hành động cụ thể, kết hợp với NHNo & PTNT thực giải pháp tích cực thúc đẩy kinh tế nông hộ địa bàn phát triển Thực sách ƣu đãi phát triển kinh tế nông nghiệp địa bàn Tăng cƣờng công tác thông tin thị trƣờng, nâng cao khả tiếp cận khoa học, kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào sản xuất nông nghiệp Quan tâm, đầu tƣ ngân sách cho việc xây dựng hệ thống thủy lợi, đê bao ngăn lũ bảo vệ mùa thu hoạch cho hộ nông dân Phạm Thanh Phú 66 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn gân h ng ng nghi p v Phát triển ng th n Vi t am - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc Cần nhanh chóng cấp đầy đủ giấy tờ quyền sở hữu tài sản quyền sử dụng đất cho ngƣời dân để chấp vay Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho ngƣời dân Hiện tại, vay chấp, khách hàng phải làm hồ sơ với thời gian đăng ký giao dịch dài tập trung phịng tài ngun mơi trƣờng làm phát sinh nhiều khoản chi phí, thời gian khách hàng Vì vậy, xin kiến nghị với quyền cấp giảm thủ tục rƣờm rà để giảm đƣợc chi phí cho khách hàng thuận tiện cho Ngân hàng tiến hành giải ngân Phạm Thanh Phú 67 Hình thức chiêu thị cho sản phẩm thuốc bảo vệ thực vật đƣợc nông dân tỉnh An Giang quan tâm nhiều T I LI U THAM KHẢO -oo0oo Nguyễn Đăng Dờn (2007 , “Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại”, NXB Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2007 , „Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng”, NXB Tài chính, Thành phố Hồ Chí Minh Phòng kế hoạch kinh doanh, (2007 , Báo cáo hoạt động kinh doanh Phòng kế hoạch kinh doanh, (2008 , Báo cáo hoạt động kinh doanh Phòng kế hoạch kinh doanh, (2009 , Báo cáo hoạt động kinh doanh Phịng kế hoạch kinh doanh, S tay tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Nguyễn Hồng Nam, (2007 , Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thị xã Phú Tân, Đại học An Giang Một số đề tài có liên quan khác http://www.agribank.com Phạm Thanh Phú a ... Việt Nam - chi nhánh Sa Đéc.” đƣợc thực nhằm nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn trung hạn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc từ năm 2007 - 2009 Ngân. .. Thị xã Sa Đéc Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn năm (2007 - 2009 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc thông qua bảng số liệu, biểu đồ phân. .. tín dụng ngắn hạn Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn trung hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Sa Đéc đƣợc phân tích cụ thể qua chƣơng sau: - Chương 1: