Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triền nông thôn chi nhánh huyện châu thành

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  MAI HUYỀN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC An Giang, tháng năm 2015 i ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  MAI HUYỀN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Lớp: DNH7 – MSSV: DNH117306 Giảng viên hƣớng dẫn: TS Trần Đức Tuấn CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC An Giang, tháng năm 2015 ii Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập trường Đại học An Giang nhận tận tình giảng viên Khoa Quản trị kinh doanh – chuyên ngành Tài Chính – Ngân hàng giúp tơi tích lũy nhiều kiến thức chun ngành, kinh nghiệm cần thiết kỹ để vận dụng vào thực tiễn Trong thời gian thực tập, nhận giúp đỡ Ban lãnh đạo NHNo PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang tạo điều kiện cho tơi có hội tiếp xúc với mội trường làm việc, bên cạnh dẫn nhiệt tình cơ, chú, anh chị làm việc Phịng Kế hoạch Kinh doanh chi nhánh huyện Châu Thành để tơi tích lũy thêm nhiều kinh nghiệm thực tế nghiệp vụ ngân hàng Tôi xin chân thành gửi lời cám ơn đến quý Thầy cô Trường Đại học An Giang suốt thời gian học tập vừa qua Tơi bày tỏ lịng biết ơn đến Ban lãnh, cô chú, anh chị làm việc Phịng Tín dụng, chi nhánh huyện Châu Thành tạo điều kiện tốt để tơi hồn thành tốt thời gian thực tập Em chân thành cám ơn TS.Tô Thiện Hiền hướng dẫn tận tình thời gian qua Do thời gian thực hạn hẹp kiến thực hạn chế nên chuyên đề tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận góp ý Quý thầy cô Quý Ngân hàng để chuyên đề tơi hồn thiện Kính chúc Ban Giám đốc anh, chị Ngân hàng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành , tỉnh An Giang nhiều sức khỏe, thành đạt mặt sống, ln hồn thành tốt nhiệm vụ để Ngân hàng ngày phát triển lớn mạnh Sinh viên thực Mai Huyền i Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành MỤC LỤC  CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 CƠ SỞ HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5 ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN 2.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY 2.1.1 khái niệm tín dụng 2.1.2 điều kiện cho vay 2.1.3 hồ sơ vay vốn 2.1.4 lãi suất cho vay 2.1.5 thời hạn cho vay 2.1.6 số tiêu phản ảnh tình hình cho vay 2.1.6.1 doanh số cho vay 2.1.6.2 doanh số thu nợ 2.1.6.3 dư nợ 2.1.7 số tiêu đánh giá tình hình cho vay 2.1.7.1 hệ số thu nợ 2.1.7.2 vòng quay vốn tính dụng 2.1.7.3 tỷ lệ dư nợ ngắn hạn 2.1.7.4 tỷ lệ nợ hạn 2.1.7.5 tỷ lệ nợ xấu 2.1.7.6 tỷ lệ lợi nhuận ròng 2.2 ĐẶC TRƢNG CHO VAY NGẮN HẠN 2.3 QUY TRÌNH CHO VAY CHƢƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHÂU THÀNH 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 3.2 Những sản phẩm kinh doanh 10 ii Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành 3.3 Giới thiệu nguồn lực 10 3.3.1 Về nhân lực 10 3.3.2 Giới thiệu sở vật chất 11 3.3.3 Nguồn vốn đặc trƣng nguồn vốn 12 3.4 Khái quát tình hình kinh doanh 12 3.5 Những Thuận Lợi Khó Khăn 14 3.5.1 Thuận Lợi 14 3.5.2 Khó khăn 15 3.6 Định hƣớng phát triển tƣơng lai 16 3.6.1 Định Hƣớng 16 3.6.2 Một số tiêu 29 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CHÂU THÀNH 19 4.1 Phân tích chung tình hình cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh Châu Thành giai đoạn 2012-2014 19 4.2 Phân tích chi tiết tình hình cho vay ngắn hạn NHNo & huyện Châu Thành 23 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 23 4.2.2 Doanh Số Thu Nợ 28 4.2.2.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang 29 4.2.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng 31 4.2.3 Phân tích tình hình dƣ nợ 33 4.2.3.1 Dư nợ theo ngắn hạn theo ngành kinh tế: 33 4.2.3.2 Dư nợ ngắn hạn theo đối tượng: 35 4.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn 36 4.3 Đánh Giá Tình Hình Cho Vay 38 4.3.1 Chỉ tiêu hệ số thu nợ ngắn hạn 38 4.4 Đánh giá chung 40 CHƢƠNG KẾT LUẬN 41 iii Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành DANH MỤC BẢNG  Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh NHNN & PTNT – chi nhánh huyện Châu Thành giai đoạn 2012 -2014 12 Bảng 4.1: Tình hình sử dụng vốn NHNo&PTNT chi nhánh Châu Thành giai đoạn 2012-2014 19 Bảng 4.2 Doanh số cho vay ngắn theo ngành kinh tế NHNo & PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2012 -2014 24 Bảng 4.3 Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng NHNo & PTNT huyệnChâu Thành giai đoạn 2012 – 2014 27 Bảng 4.4 Doanh thu số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo&PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2012 – 2014 29 Bảng 4.5 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang giai đoạn năm 2012 -2014 31 Bảng 4.6 Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo & PTNT huyện Châu Thành, giai đoạn 2012-2014………………………………………………………….33 Bảng 4.7 Dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng NHNo & PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2012-2014………………………………………………………………… 35 Bảng 4.8 Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo ngành NHNo & PTNT huyện Châu Thành, tỉnh An Giang giai đoạn 2012-2014………………………… 36 Bảng 4.9: Doanh số thu nợ - Doanh số cho vay ngắn hạn từ năm 2012 – 2014 NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, An Giang……………………….38 Bảng 4.10 Vòng quay vốn ngắn hạn tổng vốn huy động ngắn hạn NHNoPTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2012 – 2014………………………… 39 Bảng 4.11: Tổng dƣ nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn ngắn hạn 39 iv Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành DANH MỤC SƠ ĐỒ  Sơ đồ 2.1 Sơ đồ quy trình cho vay Sơ đồ 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 12 v Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ  Biểu đồ 4.1 Doanh số cho vay ngắn theo ngành kinh tế NHNo & PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2012 -2014 23 Biểu đồ 4.2 : Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng NHNo & PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2012 – 2014 27 Biểu đồ 4.3 : Doanh thu số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo&PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2012 – 2014 31 Biểu đồ 4.4: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang giai đoạn năm 2011 -2013 33 Biểu đồ 4.5 : Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo & PTNT huyện Châu Thành, giai đoạn 2012-2013 33 Biểu đồ 4.6 : Dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng NHNo & PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2012-2013 35 Biểu đồ : 4.7 Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo ngành NHNo & PTNT huyện Châu Thành, tỉnh An Giang giai đoạn 2012-2014 37 vi Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành CHƢƠNG TỔNG QUAN 1.1 CƠ SỞ HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI Để xây dựng quốc gia vững mạnh kinh tế ln yếu tố quan trọng chiến lược phát triển Mỗi quốc gia có lợi kinh tế định phụ thuộc vào nhiều điều kiện khác như: người, yếu tố tự nhiên, phân bố tài ngun, vị trí địa lý,…có thể nhận thức lợi quốc gia khai thác chúng cách hợp lý, phát huy mạnh mẽ tiềm năng, mạnh đất nước để thực mục tiêu kinh tế vĩ mô vấn đề mà quốc gia thực Đối với Việt Nam, với vị trí nằm khu vực nhiệt đới ẩm gió mùa, tài nguyên sinh vật đa dạng phong phú tạo điều kiện cho nước ta phát triển nông nghiệp chủ yếu Vì phát triển nơng nghiệp với việc hội nhập với tiến khoa học – kỹ thuật quốc gia phát triển giới trọng Khi phát huy tiềm thúc đẩy thương mại, nâng cao thu nhập người dân, đồng thời góp phần nâng cao lợi cạnh tranh khu vực Để thực mục tiêu nói vai trị Ngân hàng thương mại quan trọng việc cung ứng vốn để tiến hành hoạt động đầu tư phát triển kinh tế - xã hội cho cá nhân tổ chức Quá trình đổi kinh tế Việt Nam dần khẳng định vị Ngân hàng thương mại với dịch vụ ngày đa dạng hóa tiếp cận tiến khoa học – kỹ thuật nước tiên tiến góp phần đẩy mạnh sản xuất đầu tư, đổi trang thiết bị, đại hóa cơng nghệ, mở rộng quy mô sản xuất, đồng thời thúc đẩy hoạt động kinh tế phát triển mạnh mẽ Song hành với phát triển toàn hệ thống Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) từ thành lập vào ngày 26/3/1988 đến ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn Agribank ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng Với vị ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, Agribank đã, khơng ngừng nỗ lực đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá phát triển kinh tế đất nước Là chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn - chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang nỗ lực phát huy vai trị để thực mục tiêu “tam nông”, hỗ trợ cho sản xuất, nâng cao suất trồng vật nuôi, cải thiện đời sống, đồng thời hồn thành q trình chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn huyện Châu Thành, đáp ứng tiêu tăng trưởng kinh tế Tỉnh, thực sứ mệnh chủ thể thúc đẩy kinh tế phát triển tự hào góp phần to lớn việc đưa Tỉnh An Giang trở thành tỉnh có kinh tế vững mạnh khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long Với vị thiên nhiên ưu đãi, An Giang không ngừng đẩy mạnh hoạt động nơng nghiệp, q trình chăm sóc, ni dưỡng vật ni, trồng, tạo sản phẩm chịu tác động ngoại cảnh, điều kiện tự nhiên, q trình sản xuất nơng nghiệp chủ yếu mang tính thời vụ cao trình sản xuất liên tục Do khoản tín dụng mà Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông Thôn, huyện Châu Thành cung cấp chủ yếu ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu luân chuyển vốn cách nhanh chóng người nơng dân, tín dụng ngắn hạn đóng vai trị quan trọng GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành cấu tín dụng ngân hàng, việc quản lý tín dụng ngắn hạn cách hiệu góp phần đẩy mạnh phát triển hoạt động sản xuất nông nghiệp địa phương, đồng thời mang lại hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, trình hoạt động, việc giám sát nâng cao chất lượng, đồng thời tìm kiếm nguồn huy động vốn với chi phí thấp thực cấp tín dụng ngắn hạn cách hợp lý vấn đề mà Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn – chi nhánh huyện Châu Thành quan tâm Từ lý trên, định chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - chi nhánh huyện Châu Thành” cho việc thực nghiên cứu 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Chuyên đề thực để: - Chuyên đề tập trung phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn thơng qua việc phân tích tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, nợ hạn nợ xấu - Thông qua việc sử dụng tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn, chuyên đề tổng hợp điều đạt hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đề tài nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn, chi nhánh huyện Châu Thành tình hình cho vay ngắn hạn năm: 2012, 2013, 2014 - Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn thơng qua số về: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ hạn (theo đối tượng cho vay, ngành nghề cho vay kì hạn cho vay) ngân hàng - Thực so sánh số phân tích với chi nhánh ngân hàng khác hệ thống để đánh giá khái quát chất lượng tín dụng ngắn hạng ngân hàng - Nội dung nghiên cứu: phân tích số liệu liên quan đến hoạt động cho vay dịch vụ sản xuất nông nghiệp ngân hàng cung cấp 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp thu thập số liệu: - Tìm hiểu thu thập thơng tin từ nguồn truyền thơng: báo chí, tạp chí Ngân hàng, trang thông tin Ngân hàng Nghiên cứu văn bản, luật Nghị định hành Chính phủ hoạt động Ngân hàng thương mại nói chung quy định cách thức hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn, chi nhánh huyện Châu Thành nói riêng Đồng thời kết hợp với tài liệu tham khảo, nội dung sưu tầm trình học tập để sở cho việc thực đề tài Sử dụng phương pháp quan sát vấn cán ngân hàng để tìm hiểu hoạt động thực tế ngân hàng Phương pháp phân tích số liệu: Từ số liệu thu thập được, tiến hành phân tích số liệu theo giai đoạn thơng qua tiêu sở xây dựng Đánh giá các số liệu xử lý thông qua tiêu chuẩn Tiến hành so sánh tương đối tuyệt đối qua năm, so sánh tiêu Ngân hàng với chi nhánh Ngân hàng khác để đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành 4.2.2.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang Bảng 4.4 Doanh thu số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo&PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2012 – 2014 (ĐVT: triệu đồng, %) Chỉ tiêu Năm Chênhlệch (2013/2012) Chênh lệch (2014/2013) 2012 2013 2014 Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 196.698 310.784 303.960 114.086 58,00 (6.824) (2,20) Công thƣơng nghiệp 141.513 172.640 234.040 31.127 22,00 61.400 35,57 3.357 3.144 3.938 (213) (6,34) 794 25,25 112.445 33.889 52.559 (78.556) (69,86) 18.670 55,09 Khác 2.042 8.825 5.024 6.783 332,17 (3.801) (43,07) Tổng 456.055 529.281 599.521 73.226 16,06 70.240 13.27 Dịch vụ Tiêu dùng Biểu đồ 4.3 : Doanh thu số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo&PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2012 - 2014 ■ Nông nghiệp: Doanh số thu nợ ngành có xu hướng tăng trưởng khơng đồng đều, nhiên theo lượt đồ ta thấy diễn biến tiêu qua năm chiều với doanh số cho vay ngắn hạn ngân hàng Trong năm 2012, doanh số thu nợ đạt 196.698 triệu đồng, công tác thu hồi nợ đạt kết tích cực cuối năm 2013, doanh số thu nợ đạt 310.784 triệu đồng, tiến độ thu hồi nợ tăng nhanh so với năm 2012 58,00%, tín hiệu khả quan đánh dấu lực tín dụng ngân hàng, dù cuối năm 2012, tình hình kinh tế có nhiều biến động sau lạm phát, hoạt động sản xuất nơng dân gặp khơng khó khăn thúc đẩy ngân hàng giám sát chặt chẽ khoản vay, tích cực tư vấn, vận động khách hàng trả nợ hạn Tuy tình hình thời tiết có nhiều biến động thất thường, dịch bệnh xảy hoa màu vật nuôi, nhiên huyện thực tốt cơng tác phịng ngừa dịch bệnh diện rộng đạt hiệu cao Tình hình thủy sản có chuyển biến tích cực giá cá tra, cá basa tăng Đặc biệt, năm 2012 trước thông tin việc Mỹ giảm thuế bán phá giá GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 29 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành cho số doanh nghiệp xuất cá tra Việt Nam từ 0-2% giúp ngành ni cá có nhiều hứa hẹn phát triển mạnh Tình hình kinh tế hoạt động tương đối ổn định không ảnh hưởng đến vụ mùa người dân, người dân ni trồng có hiệu sinh lợi nên giúp họ tất toán khoản vay trước hạn Trong năm 2014, công tác thu hồi nợ gặp số khó khăn, số tiền thu giảm nhẹ so với năm 2013 6.824 triệu đồng tương ứng với 2,2%, thời điểm tình hình ni trồng thủy sản năm gặp nhiều khó khăn, ni cá tra giá nguyên liệu đầu vào liên tục tăng gây ảnh hưởng đến sức cạnh tranh doanh nghiệp, đồng thời sở nuôi chế biến thủy sản phải chịu nhiều sức ép từ mặt hàng nhâp ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ ngân hàng ■ Công thƣơng nghiệp - Dịch vụ - Tiêu dùng: Tình hình thu hồi nợ ngành công nghiệp khả quan hơn so với ngành nông nghiệp doanh số thu nợ ngắn hạn liên tục tăng Cụ thể năm 2012, ngân hàng thu hồi 141.513 triệu đồng, đến năm 2013 ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh công tác thu nợ nên tăng thêm 31.127 triệu đồng, tăng 22,00% so với năm 2012 Tiến độ thu hồi nợ ngân hàng phát huy vào năm kế tiếp, đến cuối năm 2014 doanh số thu nợ đạt 234.040 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 35,57% Trong giai đoạn năm này, huyện Châu Thành trọng vào đầu tư phát triển công nghiệp theo hướng đại hóa, đẩy mạnh phát triển thị địa phương, ngành công nghiệp ngày đượ đa dạng hóa đặc biệt cơng nghiệp sản xuất sản phẩm phục vụ sản xuất nông nghiệp, vật liệu xây dựng Trong năm 2014, theo Báo cáo Số 136/BCUBND tỉnh An Giang tình hình kinh tế - xã hội tháng tháng đầu năm 2013thì: Chỉ số sản xuất công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp tháng tăng 4,09% so tháng trước tăng 11,6% so kỳ, luỹ kế tháng đầu năm tăng 5,05% Giá trị sản xuất theo giá thực tế tháng đạt 3.231 tỷ đồng, luỹ kế tháng đạt 19.984 tỷ đồng Chỉ số tăng chứng tỏ cung thị trường lớn , công nghiệp trở thành ngành có tốc độ phát triển nhanh chóng, tình hình hoạt động ngành tương đối ổn định nên công tác thu hồi nợ NHNo & PTNT huyện Châu Thành diễn nhanh chóng Về tình hình thu nợ hai loại ngành:dịch vụ - tiêu dùng tăng giảm không đồng đều, doanh số thu nợ nợ ngắn hạn dịch vụ năm 2012 đạt 3.357 triệu đồng, đến năm 2013 giảm 213 triệu đồng, tương ứng với 6,34%, đến năm 2014 ngân hàng tích cực thu hồi nợ nên tăng 25,25% so với năm 2012, dịch vụ địa bàn chủ yếu là: lưu trú ăn uống, buôn bán sản phẩm phục vụ cho tiêu dùng, mặt hàng phân bón, thức ăn phục vụ cho chăn nuôi dịch vụ chịu ảnh hưởng bấp bênh tình hình kinh tế gặp khó khăn ảnh hưởng đến công tác hồi nợ ngân hàng Đối với tiêu dùng, tình hình thu hồi nợ có sụt giảm năm 2013 doanh số thu nợ 112.445 triệu đồng 33.889 triệu đồng giảm 69,86% so với năm 2012, thời gian tình hình lạm phát tăng cao người dân e ngại hoạt động kinh doanh, mua bán gây khó khăn cho ngân hàng, nhiên đến năm 2014 tình hình thu nợ có khả quan doanh số thu nợ tăng trưởng lên đến 55,09%, vào thời điểm kinh tế dần ổn định người dân có lạc quan hoạt động tiêu dùng nên thúc đẩy dooanh số cho vay loại ngành tăng ■ Khác: ngành khác ngân hàng cung cấp gồm: Thơng tin truyền thơng; tài ngân hàng, bảo hiểm; Thông tin truyền thông, cấu doanh số thu hồi nợ hoạt tài ngân hàng, bảo hiểm ln cao hai ngành cịn lại GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 30 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành Trong năm 2012 ngân hàng thu hồi nợ ngành 1.820 triệu đồng, năm 2013 tăng lên đến 7.385 triêu đồng vào giai đoạn hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn kiểm soát chặt chẽ nên thu kết khả quan, năm 2014 tình hình thu nợ giảm cịn 4.785 triệu đồng, tác động nợ xấu cuối năm 2013, tình hình tài ngân hàng diễn biến phức tạp nên việc thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn Kết việc thu hồi nợ đối tiêu có tăng trưởng không đồng qua năm: Năm 2012 đạt 2.042 triệu đồng , đến năm 2013 tăng lên 332,17%, năm 2014 giảm 43,07% so với năm 2012 4.2.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng Bảng 4.5 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang giai đoạn năm 2012 -2014 (ĐVT: Triệu đồng, %) (ĐVT: Triệu đồng, %) Chỉ tiêu Năm Chênhlệch (2013/2012) Chênh lệch (2014/2013) 2012 2013 2014 Số tiền Cá nhân, hộ gia đình 419.240 476.746 525.221 57.506 13,72 57.506 10,17 Doanh nghiệp 36.815 52.535 74.300 15.720 42,70 21.765 41,43 Tổng 456.055 529.281 599.521 73.226 56,42 79.240 51,60 % Số tiền % Biểu đồ 4.4: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang giai đoạn năm 2012 -2014 Nhìn chung doanh số thu hồi nợ ngân hàng hai đối tượng tăng qua năm tương ứng với doanh số cho vay ngắn hạn phân tích Điều cho minh chứng cho cơng tác tín dụng ngân hàng đạt thành công định ■ Đối với cá nhân, hộ gia đình: Như phân tích trên, hộ gia đình cá nhân hai đối tượng ngân hàng cấp tín dụng nhiều nhất, trong cấu doanh số cho vay chiếm tỷ trọng cao so với doanh nghiệp Điều giải thích doanh số thu hồi nợ ngắn hạn hai đối tượng chiếm tỷ trọng cao doanh số thu hồi nợ Trong giai GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 31 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành đoạn từ năm 2012 đến năm 2013 doanh số thu nợ ngân hàng có tăng trưởng với tốc độ 13,72%, tốc độ thu hồi nợ nhanh giúp cho ngân hàng thu hồi vốn nhanh chóng thực cấp tín dụng lại cho đối tượng mở rộng sang đối tượng khác, năm 2012 ngân hàng thu hồi 419.240 triệu đồng tiếp số tiền thu lại từ khoản cho vay tiếp tục tăng thêm 57.506 triệu đồng vào năm 2013 Vào thời điểm này, tình hình canh tác hộ nơng dân có nhiều khởi sắc cuối năm 2012, tình hình thời tiết có nhiều diễn biến phức tạp, nhiên toàn huyện triển khai mơ hình thí điểm nâng cao nâng xuất trồng, áp dụng công nghệ sinh học, đồng thời triển khai dự án quản lý nông nghiệp, có dự án xây dựng Kè chống sạt lỡ bảo vệ thị trấn An Châu tạo tâm lý an tâm kinh doanh, phát triển sản xuất hộ nơng dân, người dân thực tốt mơ hình triển khai nên mang lại lợi nhuận đảm bảo trả nợ cho ngân hàng Cuối năm 2014, công tác thu hồi nợ thực sát sao, kết đạt tốc độ thu hồi nợ tăng 10,17% so với năm 2013, tháng cuối năm 2014, tình hình kinh doanh bn bán cá nhân, hộ gia đình gặp khó khăn sức ép cạnh tranh từ hàng hóa ngoại, song song giá lúa gạo có tăng nơng dân khơng hưởng lợi nhiều Theo báo cáo Oxfarm phân tích chuỗi giá trị xất gạo An Giang nông dân thường nhận 30% lợi nhuận chuỗi giá trị, phần lại rơi vào tay trung gian (thương lái) doanh nghiệp xuất khẩu, thu nhập thực tế người dân thực chưa đạt hiệu cao ảnh hưởng đến khả trả nợ, điều góp phần làm cho doanh số thu nợ giảm nhẹ so với năm 2013 3,55% ■ Đối với doanh nghiệp: Nhìn chung công tác thu hồi nợ doanh nghiệp NHNo & PTNT huyện Châu Thành năm đạt nhiều tín hiệu khả quan doanh số thu hồi nợ liên tục tăng Trong năm 2012 doanh số thu hồi nợ đạt 36.815 triệu đồng, đến năm 2013 tăng thêm 15.720 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 42,70% triệu đồng Cuối năm 2014, doanh số thu hồi nợ đạt 74.300 triệu đồng đạt 41,43%, năm 2014 tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ có giảm so với năm 2013 khơng đáng kể Trong giai đoạn năm 2012 – 2013, Agribank thực theo Quyết định 812/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ,mức lãi suất Agribank áp dụng kỳ hạn tháng tối đa không 11,5%/năm, ngân hàng chủ động tiếp cận làm việc với khách hàng vay để nắm bắt đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn sử dụng dịch vụ Agribank, chia sẻ xử lý khó khăn cho khách hàng Đối với khách hàng vay gặp khó khăn tài khả trả nợ, Chi nhánh thực cấu lại thời hạn trả nợ, tiếp tục cho vay có phương án, dự án sản xuất – kinh doanh khả thi, có hiệu quả; thực miễn, giảm lãi tiền vay theo quy định Agribank, cho vay trả nợ cũ, huyện thực sách hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp góp phần thúc đẩy doanh số thu nợ tăng vào cuối năm 2014 GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 32 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành 4.2.3 Phân tích tình hình dƣ nợ: 4.2.3.1 Dư nợ theo ngắn hạn theo ngành kinh tế: Bảng 4.6 Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo & PTNT huyện Châu Thành, giai đoạn 2012-2014 (ĐVT: triệu đồng, %) Chỉ tiêu Năm Chênhlệch (2013/2012) Số tiền Số tiền % 14,16 (102.039) (40,97) 12.636 13,79 63.903 61,30 2.420 1.896 158,79 (670) (21,68) 1.452 63.947 (2.722) (65,21) 62.495 4.304,0 4.526 2.276 395 (2.250) (49,71) (1.881) (82,64) 319.662 360.114 381.922 40.452% 12,65% 21,808% 6,06% 2012 2013 2014 218.157 249.049 147.010 30.892 Công thƣơng nghiệp 91.611 104.247 168.150 Dịch vụ 1.194 3.090 Tiêu dùng 4.174 Khác Tổng Nông nghiệp Chênh lệch (2014/2013) % Biểu đồ 4.5 : Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo & PTNT huyện Châu Thành, giai đoạn 2012-2014 ■ Nông nghiệp: Dư nợ ngành nông nghiệp có tăng trưởng khồng đồng đềiu qua năm Dư nợ đạt 218.157 triệu đồng vào năm 2012 tiếp tục tăng vượt trội với tốc độ tăng 14,16%, tương ứng với 249.049 triệu đồng Dư nợ ngắn hạn giai đoạn tăng vượt trội NHNo & PTNT huyện Châu Thành tiếp tục triển khai có GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 33 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành hiệu Nghị định số 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn Quyết định số 63/2010/QĐ-TTg, Quyết định 65/2011/QĐ-TTg sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch nông sản, thủy sản, triển khai mở rộng mô hình cho vay khép kín liên kết Ngân hàng - Nhà nông - Nhà doanh nghiệp - Nhà khoa học, ngân hàng phối hợp với quyền địa phương, khảo sát lập hồ sơ kinh tế địa bàn, nắm tiến độ cấp quyền sử dụng đất xã, điều tra nhu cầu vay vốn nông dân Tiếp cận phân loại khách hàng kể khách hàng chưa vay vốn Qua đó, giúp hộ nơng dân hiểu rõ sách tín dụng nhà nước, xây dựng mơ hình đầu tư cụ thể theo nhóm đối tượng, phục vụ cho chương trình chuyển dịch cấu nơng nghiệp nơng thơn Ngày 8/8/2012, Thủ tướng Chính phủ có cơng văn số 1149/TTg-KTN gửi mộ số ngành, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Phát triển Việt Nam…về số sách cấp bách hỗ trợ sản xuất chăn nuôi nuôi trồng thủy sản Theo cơng văn, Thủ tướng Chính phủ Giao Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đạo Ngân hàng thương mại Nhà nước thực việc giãn nợ tối đa 24 tháng hạ lãi suất khoản vốn vay; tiếp tục cho vay với lãi suất thị trường thấp (11%) cho hộ gia đình, trang trại, hợp tác xã, doanh nghiệp phát triển sản xuất chăn nuôi, giết mổ để cấp đông, chế biến thịt lợn, thịt gia cầm; nuôi cá tra, chế biến cá tra xuất Thực tốt những, vào thời điểm dự án phát phát triển khoa học, nâng cao suất truồng vật nuôi áp dụng phổ biến địa bàn huyện, người dân phấn khởi áp dụng mơ hình sản xuất nên nhu cầu vay vốn ngân hàng tăng cao, doanh số cho vay ngắn hạn thời điểm tăng phân tích trên, áp dụng mơ hình chưa mang lại hiệu nên ngườ dân chưa thể hoàn vốn vay, dư nợ ngân hàng tăng cao thời gian Cuối năm 2014 dư nợ ngắn hạn có sụt giảm 102.039 triệu đồng, tình hình nợ xấu hệ thống ngân hàng diễn biến theo chiều hướng xấu, để hạn chế tác động xấu ngân hàng đẩy nhanh tiến độ thu hồi nợ, công tác thẩm định trước cho vay thực cách chặt chẽ hơn, hạn chế khoản vay khơng có chất lượng, dư nợ cuối năm 2014 mà giảm 40,97% so với năm 2013 ■ Công thƣơng nghiệp – thƣơng mại – dịch vụ: tình hình dư nợ ngắn hạn ngành cơng nghiệp có chuyển biến rõ rệt tốc độ dư nợ tăng nhanh năm Năm 2012, dư nợ ngắn hạn đạt 91.611 triệu đồng, đến năm 2013 dư nợ tăng thêm 12.636 triệu đồng, năm 2014 tiếp tục tăng đến 61,30%n so với năm 2013 Sự tăng trưởng cho thấy thời gian qua, huyện Châu Thành tích cực thực cơng nghiệp hóa, đa dạng ngành nghề công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, ngân hàng NHNo &PTNT huyện Châu Thành phối hợp với quyền địa phương thực tốt cơng tác hỗ trợ cho người dân nâng cao sản xuất Các ngành công thương nghiệp địa bàn huyện chủ yếu là: sửa chữa ô tô, xe máy, buôn bán lẻ, cơng nghiệp chế tạo có thời gian thu hồi vốn nhanh, đáp ứng nhu cầu người dân nên trọng đầu tư phát triển doanh số cho vay ngắn hạn đối tượng tăng với dư nợ Đối với hai ngành nghề cịn lại dịch vụ tiêu dùng có thay đổi rõ nét Cụ thể, dư nợ 2012 dịch vụ 1.194 triệu đồng, đến năm 2013 dư nợ ngắn hạn tăng vượt trội đến 158,79% thời điểm địa bàn huyện phát triển mạnh loại hình kinh doanh dịch vụ ăn uống, buôn bán quần áo, vốn chưa đầu tư trước đây, đa số người dân nhận thấy ngành tiềm nên họ ạt đầu tư, nhu cầu vốn loại hình ngày nhiều nên người dân mạnh dạng đến ngân hàng vay vốn Cuối năm 2014, tình hình dư nợ ngắn hạn có sụt giảm cửa hàng, sở cung cấp dịch vụ đáp ứng nhu cầu thị trường nên mang lại hiệu hoạt động nên họ sẵn lòng trả nợ vay cho ngân hàng góp phần làm giảm dư nợ ngân hàng đến 21,68% so với năm 2014 Tình hình dư nợ tiêu dùng chuyển GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 34 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành biến không đồng dư nợ cuối năm 2013 có sụt giảm 65,21% tương ứng giảm 2.722 triệu đồng so với năm 2012, sụt giảm tạo đà tăng trưởng cho năm 2014 dư nợ tăng vượt bậc đến 63.947 triệu đồng, tăng 4.304,06% ■ Khác: Dư nợ đối tượng có sụt giảm qua năm Năm 2012, đạt 4.526 triệu đồng, đến năm 2013 giảm đến 49,71% so với năm 2012, năm 2014 lại tiếp tục giảm 82,64 triệu đồng so với năm 2013, dư nợ giảm thời gian doanh số cho vay bị sụt giảm, thị trường tài – bảo hiểm nhiều bất ổn nên ngân hàng kiểm soát khắc khe khoản vay đối tượng 4.2.3.2 Dư nợ ngắn hạn theo đối tượng: Bảng 4.7 Dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng NHNo & PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2012-2014 (ĐVT: triệu đồng, %) Chỉ tiêu Năm 2012 Chênhlệch (2013/2012) Số tiền % Chênh lệch (2014/2013) Số tiền % 2013 2014 Cá nhân, hộ 291.447 gia đình 311.107 324.722 19.660 6,75% 13.615 4,38% Doanh nghiệp 28.215 36.180 39.600 7.965 28,23% 3.420 9,45% Tổng 319.662 360.114 381.922 27.625% 8,64% 17.035 4,91% (Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh huyện Châu Thành) Biểu đồ 4.6 : Dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng NHNo & PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2012-2014 ■ Cá nhân, hộ gia đình: nhìn chung dư nợ đối tượng tăng qua năm Trong giai đoạn 2012 – 2013, dư nợ năm 2013 đạt 311.107 triệu đồng, tăng 6,75% so với năm GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 35 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành 2012, ngân hàng thực hỗ trợ cho vay sản xuất, hỗ trợ gia đình cá nhân sau tình hình lạm phát nên doanh số cho vay tăng, đồng thời tình hình đời sống vừa ổn định nên dư nợ tăng Đến cuối năm 2014, dư nợ đạt 324.722 triệu đồng, tăng 4,38% Mặc dù dư nợ có tăng chậm so với năm 2012, năm 2013 đời sống người dân ngày ổn định Do họ có khả trả nợ cho ngân hàng, đồng thời doanh số cho vay vào thời gian tăng chậm người dân chưa có nhiều nhu cầu làm dư nợ 2014 tăng chậm ■ Doanh nghiệp: dư nợ ngắn hạn doanh nghiệp tăng trưởng qua năm Cuối năm 2012 dư nợ đạt 28.215 triệu đồng, đến năm 2013 dư nợ tăng thêm 7.965 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 28,23% , dư nợ tăng thời gian thành công ngân hàng thực tố sách NHNN ban hành nhằm hỗ trợ doanh nghiệp sau thời kỳ khủng hoảng, tạo niềm tin cho doanh nghiệp tiếp tục sản xuất, kinh doanh; Cuối năm 2014, dư nợ ngắn hạn tiêp tục tăng trưởng đạt 39.600 triệu đồng, tốc độ tăng so với năm 2013 9,45% triệu đồng, tăng trưởng có phần chậm so với năm 2013 cuối năm 2013 tình hình nợ xấu gia tăng ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng nên doanh nghiệp nhắc trước vay làm cho doanh số cho vay ngân hàng giảm, đồng thời doanh nghiệp hoạt động tương đối ổn định, nhiên chịu cạnh tranh thị trường, điều cho dư nợ ngân hàng tăng chậm so với năm 2013 4.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn: 4.2.4.1 Nợ q hạn theo đối tượng kinh tế: Bảng 4.8 Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo ngành NHNo & PTNT huyện Châu Thành, tỉnh An Giang giai đoạn 2012-2014 (ĐVT: triệu đồng, %) Nguồn: Kế hoạch Kinh doanh NHNo &PTNT huyện Châu Thành) Chỉ tiêu Năm Chênhlệch (2013/2012) Chênh lệch (2014/2013) 2012 2013 2014 Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 1.759 2.780 2.478 1.021 58,04 (302) (10,86) Công thƣơng nghiệp 1.030 1.146 1.295 116 11,25 149 13,00 Dịch vụ 2.574 3.031 1.521 457 17,75 (1.510) (49,82) Tiêu dùng 1.568 1.557 1.105 (11) (0,69) (452) (29,04) Khác 840 685 1.969 (155) (18,46) 1.284 187,57 Tổng 7.771 9.199 8.368 1.428 (18,38) (831) (9,03) GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 36 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành Biểu đồ : 4.7 Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo ngành NHNo & PTNT huyện Châu Thành, tỉnh An Giang giai đoạn 2012-2014  Nông nghiệp: nợ năm 2012 1.759 triệu đồng, cuối năm 2013 nợ hạn tăng lên đến 2.780 triệu đồng, tốc độ tăng 58,04 % so với năm 2012, vào thời gian nợ hạn ngân hàng bị tồn động tình hình thời tiết diễn biến phức tạp, ảnh hưởng đến mùa vụ người dân Tình hình dịch cúm gia cầm, dịch heo tai xanh có dấu hiệu bùng phát gây khó khăn cho người chăn nuôi, kinh tế tệ hại lạm phát tăng cao làm cho chi phí nguyên liệu đầu vào tăng theo, người dân phải tốn nhiều chi phí cho việc mua vắc-xin phịng ngừa, trị bệnh Một số hộ nơng dân lo ngại tình hình kéo dài làm chi phí ngày tăng thua lỗ, vây họ bán với giá thấp cho thương lái nhằm để thu hồi vốn nhanh chóng, hoạt động sản xuất bị trì trệ, làm cho tiến độ thu hồi nợ ngân hàng chậm Tình hình ngành thủy sản giai đoạn khơng có khả quan chịu sức ép mặt hàng khác giới Sang năm 2014, tình hình hạn cải thiện giảm 10,86% so với năm 2013, tín hiệu khả quan đáng khích lệ cơng tác nỗ lực thu hồi nợ ngân hàng, số lượng khách hàng lien tục giảm đạo kịp thời, kiên NHNo & PTNT chi tỉnh An Giang đạo xuyên suốt Ban giám đốc NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, An Giang Mặt khác NH cử cán tín dụng phụ trách bám sát địa bàn thường xuyên kiểm tra nhắc nhở khách hàng đáo hạn, lĩnh vực nơng nghiệp, thủy sản đạt hiệu cao tình hình kinh tế lĩnh vự tương đối ổn định  Công thƣơng nghiệp – Thƣơng mại – Dịch vụ: Ngành cơng thương nghiệp ngành có tốc độ phát triển bật năm gần Nợ hạn ba ngành vào đầu cuối năm 2012 5.172 triệu đồng, đến cuối năm 2013 tăng lên đến 5.734 Do tính linh hoạt đối tượng cho vay nên cho vay đối tượng tăng dẫn đến rủi ro cho vay tăng lên Ngân hàng mở rộng cho vay đến tận xã vùng sâu vùng xa, việc kiểm soát khách hàng sử dụng vốn có mục đích hay không bị hạn chế nên số khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích thỏa thuận, dẫn đến khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng Bên cạnh số hộ chưa có phương pháp tốt sản xuất nên việc sử dụng vốn không hiệu dẫn đến Ngân hàng không thu nợ Sang cuối năm 2014, tình hình nợ hạn ba ngành có dấu hiệu sụt giảm 3.921 dấu hiệu tốt, ngân hàng đầy nhanh tiến GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 37 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành trình thu nợ, kiểm soát chặt chẽ khoản vay nên nợ hạn giảm so với năm 2013 ■ Khác: phân tích dư nợ đối tượng có tăng giảm khơng đồng đều, cuối năm 2012 nợ hạn 840 triệu đồng, đến năm 2013 tình hình nợ hạn đối tượng tăng đến 1.969 triệu đồng, tăng 187,57 triệu đồng so với năm 2013 Nợ hạn đối có sụt giảm giai đoạn 2012 đến 2013 giai đoạn nhóm ngành vừa phát triển, doanh số giải ngân giai đoạn tăng cao 4.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY Hiệu hoạt động Ngân hàng thể qua tiêu sau: 4.3.1 Chỉ tiêu hệ số thu nợ ngắn hạn Bảng 4.9: Doanh số thu nợ - Doanh số cho vay ngắn hạn từ năm 2012 – 2014 NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, An Giang ( Đvt: triệu đồng, % ) Chỉ tiêu Doanh số thu nợ ngắn hạn Doanh số cho vay ngắn hạn Hệ số thu nợ ngắn hạn (%) Năm 2012 456.055 500.552 91,11% Năm 2013 529.281 572.407 92,47% Năm 2014 599.521 624.384 96,02% (Nguồn: Phòng Kế hoạch & Kinh doanh NHNo & PTNT huyện Châu Thành) Hệ số thu nợ phản ánh khả thu nợ ngân hàng, hệ số cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ ngân hàng có hiệu Qua bảng tổng kết hệ số thu nợ NHNo & PTNT ta thấy hệ số thu nợ đạt tỷ lệ 90% từ năm 2012 đến Năm 2012, tình hình kinh tế có nhiều khó khăn thời kỳ lạm phát, đời sống nuồi dân gặp nhiều khó khăn, nhiên hệ số thu nợ ngân hàng đạt đến 91,11% Điều chứng tỏ ngân hàng có lực tốt giám sát chặt chẽ khoản vay, thực tốt quy định NHNN việc ngăn ngừa nợ xấu phát sinh Đến năm 2013, hệ số thu nợ tiếp tục tăng đạt 92,47%, kết khả quan ngân phát huy tốt lực việc thường xuyên kiểm tra, giám sát khoản vay cách chặt chẽ, đôn đốc nhắc nhở khách hàng phải trả vốn lãi thời hạn dù giai đoạn tình hình nợ xấu hệ thống ngân hàng ngày tăng cao Sang cuối năm 2014 cột mốc đánh dấu bước đột phá ngân hàng hệ số thu nợ đạt đến 96,02%, giai đoạn này, cán nhân viên ngân hàng thường xuyên tập huấn chương trình nâng cao chất lượng tín dụng góp phần tăng tính chun nghiệp cán bộ, đồng thời ngân hàng ứng dụng tốt phần mềm IPCAS (quản lý toán nội ngân hàng kế toán khách hàng) tạo nên thống thông tin hoạt động ngân hàng Ngân hàng cập nhật thông tin,văn hệ thống ngân hàng, áp dụng nghiệm túc thông tư, thị NHNN ban hành gần văn bản: uyết định số 843/QĐTTg ngày 31/5/2013 phê duyệt “Đề án xử lý nợ xấu hệ thống tổ chức tín dụng” Đề án “Thành lập Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam” Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay ngắn hạn: GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 38 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành Bảng 4.10 Vòng quay vốn ngắn hạn tổng vốn huy động ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2012 – 2014 ( Đvt: triệu đồng, % ) Chỉ tiêu Doanh số thu nợ ngắn hạn Dƣ nợ bình qn ngắn hạn Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn (vòng) 2012 456.055 351.533 1,30 2013 529.281 339.888 1,56 2014 599.521 371.018 1,62 (Nguồn: Phòng Kế hoạch & Kinh doanh NHNo & PTNT huyện Châu Thành) Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, thể tần suất dư nợ bình quân thu hồi lần thời kỳ Nếu số lần vịng quay vốn tín dụng lớn đồng vốn ngân hàng ln chuyển liên tục Nhìn chung vịng quay Vịng quay vốn tín dụng nhìn chung liên tục tăng qua năm, năm 2012: vịng quay vốn tín dụng năm 1,3 vòng, đến năm 2013 thêm 0,26 vòng, năm 2014 số vòng quay tăng 0,6 vòng nhiên tăng chậm so với năm 2013 Sự tăng trưởng phù hợp với tình hình kinh tế hoạt động thực ngân hàng, giai đoạn năm 2012 đến năm 2013, tín dụng tăng trưởng mạnh hoạt động kinh doanh hỗ trợ lãi suất sau lạm phát nên người dân mạnh dạng đầu tư doanh số cho vay tăng góp phần làm tăng vịng quay tín dụng Giai đoạn năm 2013-2014, tình hình hoạt động có khả quan tăng chậm hoạt động kinh doanh gặp nhiều cạnh tranh, sức ép từ nước ngành thủy sản nên còng quay vốn tăng chậm so với năm 2013 Chỉ tiêu Tổng dƣ nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn ngắn hạn ( Đvt: triệu đồng, % ) Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tổng dƣ nợ ngắn hạn 319.662 360114 381922 Tổng nguồn vốn ngắn hạn 167.738 206.011 269.053 Tổng dƣ nợ ngắn hạn/ Tổng nguồn vốn ngắn hạn 190,57% 174,80% 141,95% Bảng 4.11: Tổng dƣ nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn ngắn hạn Tỷ lệ vốn ngắn hạn vốn huy động ngân hàng năm 100%, chứng tỏ vốn huy động ngắn hạn tham gia vào không nhu cầu tăng dư nợ ngân hàng, ba năm doanh số cho vay ngắn hạn tăng, ngân hàng phải sử dụng số vốn điều chuyển từ Hội sở vay Trong năm, tỷ lệ liên tục giảm tín hiệu tốt cho thấy nguồn vốn huy động dần đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng ngân hàng Trong giai đoạn từ 2012 đến 2013, thị trường tài chính, bảo hiểm, đầu tư bất động sản nhiều bất ổn gửi tiền tiết kiệm kênh đầu tư có hiệu an toàn nhất, giai đoạn ngân hàng áp dụng chương trình khuyến mãi, ưu đãi cho khách hàng thu hút lượng tiền gửi lớn, dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn ngắn hạn từ năm 2012 đạt 190,57% GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 39 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành đến năm 2013 giảm 174,80% Năm 2014, phát huy tinh thần ngân hàng đẩy mạnh công tác huy động vốn, nâng cao chất lượng máy móc, cải tiến trang thiết bị, uy tín ngân hàng thị trường ngày lớn nên công tác huy động vốn ngày phát huy manh mẽ, vào thời gian lại suất cho vay ngắn hạn giảm 11-12% vay kênh tín dụng lưu thơng làm cho dư nợ tăng, tỷ lệ ngày giảm đạt 141,95% vào năm 2014 4.4 Đánh giá chung 4.4.1 Kết đạt - Qua bảng số liệu tình hình cho vay từ năm 2012 – 2014 cho ta thấy NHNo&PTNT chi nhánh huyện châu thành thực nghiêm túc đạo cấp lãnh đạo, từ thúc đẩy tốc độ tăng trưởng tiêu qua năm - Đảm bảo mục tiêu kiểm sốt tình hình cho vay ổn định thị trường - Đảm bảo an sinh xã hội - Lãi suất khoản vay cũ tiếp tục TCTD tiếp tục giảm - Doanh số cho vay tăng liên tục từ năm 2012 – 2014 , cụ thể năm 2012 642.993 triệu đồng, đến năm 2013 851.176 triệu đồng tăng 26,78%, đến năm 2014 915.776triệu đồng - Doanh số thu nợ tăng liên tục qua năm, tăng trưởng chứng minh cho công tác cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Châu Thành có hoạt động hiệu Cụ thể, cuối năm 2012 doanh số thu nợ đạt 574.147 triệu đồng, tiêu tiếp tục thúc đẩy lên đến 693.442 triệu đồng vào năm 2013, tăng 18,71%, tiếp tục tăng vào cuối năm 2013 20,13% - Dư nợ cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Châu Thành có tăng trưởng khơng ổ định Cuối năm 2012 dư nợ cho vay đạt 499.975 triệu đồng, sang đến 2013 dư nợ đạt 677.246 triệu đồng Sang năm 2014 dư nợ đạt 694.362 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 12,49% chậm so với năm 2013 4.4.2 Hạn chế - Mặc dù hệ thống NHNo&PTNT chi nhánh Châu Thành có nhiều nổ lực hoạt động để đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng cho vay, nhiên Ngân Hàng ngành rủi ro chịu tác động khách thể khác kinh tế Từ cuối năm 2012 hệ thống tài Ngân Hàng bộc lộ yếu kém, kèm theo tình trạng khó khăn hoạt động kinh tế, gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình tài Ngân Hàng - Nợ xấu tiếp tục tăng đến số khổng lồ lên đến hàng ngàng tỷ đồng ( chiếm -3% tổng nợ, 90% tổng nợ nằm tiêu chuẩn) - Sự khó khăn ngành nghề như: kinh tế, bất động sản dẫn đến hàng loạt công ty phải phá sản trả nợ - Thị trường thu hẹp, không mở rộng sản xuất kinh doanh nên doanh nghiệp không vay vôn - Trong giai đoạn tình hình kinh tế - xã hội gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng trực tiếp đến mặt hàng xuất chủ lực An Giang cá tra lúa, gạo GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 40 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành CHƢƠNG KẾT LUẬN Qua bảng số liệu, qua việc tìm hiểu, phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh Châu Thành, cho thấy chi nhánh thành công lĩnh vực cho vay Do đặc thù huyện Châu Thành huyện chuyên nông nghiệp, nông thôn nên phần lớn người dân sống nghề nông: lúa, ăn trái, chăn nuôi, cá…Trong năm qua kinh tế địa phương ngày phát triển nên nhu cầu vay vốn người dân phục vụ cho việc mở rông sản xuất ngày tăng lên, mà NHNo&PTNT chi nhánh Châu Thành ln mở rộng hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu người dân Trong đó, tổng doanh số cho vay Ngân hàng doanh số cho vay ngắn hạn năm 2014 624.384 triệu đồng, tăng 51.977 triệu đồng so với năm 2013 Nguyên nhân làm cho doanh số cho vay ngắn hạn chi nhánh tăng năm qua với phương châm đẩy mạnh hoạt động tín dụng cho vay, chi nhánh trọng vào việc nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng mạng lưới kinh doanh xuống vùng sâu, vùng xa huyện, thời gian qua Ngân hàng trọng mở rộng cho vay ngắn hạn để đảm bảo thu hồi nợ nhanh Từ năm 2012 – 2014 doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tăng trưởng không đồng có bước tiến triển đáng ghi nhận doanh số cho vay ngắn hạn đạt 274.520 triệu đồng, tiếp tục đạt 342.376 triệu đồng vào năm 2013 với tốc độ tăng trưởng 24,72%, sang năm 2014 doanh số cho vay ngắn hạn có sụt giảm cịn 203.911 triệu đồng tốc độ tăng trưởng chậm so với năm 2013 40,44% Đối với Công thương nghiệp – dịch vụ - tiêu dùng cơng thương nghiệp chiếm tỷ trọng cao đứng sau nông nghiệp, năm 2012 doanh số cho vay ngắn hạn ngành 157.645 triệu đồng, đến năm 2013 đạt 186.856 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 18,53%, sang năm 2014 tốc độ tăng cao, tổng doanh số cho vay ngành 417.328 triệu đồng Các ngành khác ngành chủ lực huyện nên chiếm tỷ trọng doanh số cho vay thấp ngành cịn lại Đối với Doanh nghiệp nhìn chung doanh số cho vay ngắn hạn năm 2012 – 2014 tăng Trong năm 2012 doanh số cho vay đạt 46.330 triệu đồng Cuối năm 2014, doanh số cho vay tiếp tục tăng thêm 17.120 triệu đồng so với năm 2013 Riêng cá nhân – hộ gia đình doanh số cho vay ngắn hạn ngân hàng cao so với doanh nghiệp, đồng thời đối tượng ngân hàng giải ngân liện tục tăng qua năm Cụ thể, năm 2012 ngân hàng giải ngân ngắn hạn cho cá nhân – hộ gia đình 454.222 triệu đồng, sang năm 2013 doanh số giải ngân đạt 503.442 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 10,84% Trong giai đoạn từ 2013 – 2014, doanh số cho vay cá nhân – hộ gia đình tăng đạt 5,5% Cũng vịng năm từ 2012 – 2014 tình hình doanh số thu nợ vấn đề quan trọng Ngân Hàng Doanh số thu nợ năm qua phần phản ánh khả đánh giá khách hàng cán tín dụng cho vay Ngân hàng Qua việc phân tích phần doanh số thu nợ bảng 4.1 cho thấy doanh số thu nợ tăng năm GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 41 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành Dư nợ ngân hàng qua năm tăng đáng kể, cụ thể năm 2012 499.975 triệu đồng, năm 2013 617.246 triệu đồng, năm 2014 694.362 triệu đồng Có điều nhờ đạo ngân hàng cấp trên, nắm bắt tình hình nhu cầu vốn ngành có sách phân chia cách hợp lý tổng nguồn vốn vay nhu cầu ngành nghề Tình hình nợ xấu Ngân hàng tăng giảm khơng qua năm, có biến động Nguyên nhân sản xuất nông nghiệp trải rộng theo không gian trải dài theo thời gian nên chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro khách quan diễn biến giá nông sản, thời tiết, dịch bệnh Năm 2013 sang 2014 nợ xấu có chiều hướng giảm, chứng tỏ nổ lực lớn cán tín dụng Ngân hàng, việc thẩm định khách hàng trước cho vay vốn Tóm lại cho vay ngắn hạn hình thức cho vay có lợi cho Ngân hàng khách hàng, Ngân hàng sớm thu hồi vốn, làm cho đồng vốn thu hồi nhiều, mở rộng đầu tư cho lĩnh vực khác Về phía người vay chịu lãi suất thấp phù hợp với nhu cầu sản xuất kinh doanh GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 42 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành TÀI LIỆU THAM KHẢO  PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn.2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Trường đại học kinh tế TP HCM NXB ĐHQG TPHCM  TS Lê Thẩm Dương Giáo trình giảng mơn Nghiệp vụ Ngân hàng  TS Lê Thị Mận.2003 Tiền tệ ngân hàng NXB Tổng hợp TP HCM  Hồ Diệu.2001 Tín dụng ngân hàng.NXB thống kê  PGS.TS Nguyễn Thị Mùi.2006 Quản trị ngân hàng thương mại NXB Tài  PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn.2005 Tín dụng ngân hàng NXB Thống kê  Trần Thị Kim Xuyến.2010 Thực trạng hoạt động tín dụng giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang  Nguyễn Thị Ngọc Thúy.2004 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long  Võ Thị Lời.2005 Những biện pháp chủ yếu góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tháp Mười – Tỉnh Đồng Tháp  Các văn thi tín dụng giỏi.2010 NHNo & PTNT huyện Châu Thành, An Giang Lưu hành nội  Các bảng báo cáo số liệu từ phòng kế hoạch kinh doanh kế toán ngân quỹ NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang  Văn kiện Đại hội công nhân viên chức – lần thứ XII năm 2011 Phòng Hành chánh nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang Lưu hành nội GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 43 ... KINH DOANH  MAI HUYỀN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Lớp: DNH7 – MSSV:... hoá phát triển kinh tế đất nước Là chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn - chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang nỗ lực phát. .. Trang Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành cấu tín dụng ngân hàng, việc quản lý tín dụng ngắn hạn cách hiệu góp phần đẩy mạnh phát triển hoạt động sản xuất nông nghiệp