Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện tri tôn an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Khoa Kinh tế - QTKD  LÊ NGÔ ĐỨC KHẢI MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRI TÔN-AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP An Giang, tháng 06 năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Khoa Kinh tế - QTKD  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRI TƠN-AN GIANG Chun ngành: Tài Chính Ngân Hàng SVTH: Lê Ngô Đức Khải Lớp: DT5NH1 MSSV: DNH093676 GVHD: ThS Nguyễn Đăng Khoa An Giang, tháng 06 năm 2013 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ****  **** Long Xuyên, tháng 07 năm 2013 CƠNG TRÌNH ĐƢỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ- QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Ngƣời hƣớng dẫn: Th.s Nguyễn Đăng Khoa (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Ngƣời chấm, nhận xét 1:……… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Ngƣời chấm, nhận xét 2:……… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Chuyên đề tốt nghiệp đƣợc chấm bảo vệ luận văn Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh ngày…….tháng……năm 2013 i MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài: 1.2 Phạm vi đối tƣợng nghiên cứu: 1.2.1 Không gian nghiên cứu: 1.2.2 Thời gian nghiên cứu: 1.2.3 Đối tượng nghiên cứu: 1.3 Mục tiêu nghiên cứu: 1.3.1 Mục tiêu chung: 1.3.2 Mục tiêu cụ thể: 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu: 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu: 1.4.2 Phương pháp phân tích số liệu: 1.5 Ý nghĩa đề tài: CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng: 2.1.1 Khái niệm tín dụng: 2.1.2 Các hình thức cấp tín dụng: 2.1.3 Các phương thức cho vay: 2.2 Một số quy định hoạt động cho vay ngân hàng: 2.2.1 Nguyên tắc cho vay: 2.2.2 Điều kiện cho vay: 2.2.3 Thời hạn cho vay: 2.2.4 Lãi suất cho vay: 2.3 Quy trình xét duyệt cho vay: 2.3.1 Sơ đồ quy trình xét duyệt cho vay: 2.3.2 Giải thích quy trình xét duyệt cho vay: 2.4 Quy trình phân tích tín dụng ngân hàng: 10 2.5 Chất lƣợng tín dụng: 12 2.5.1 Khái niệm chất lượng tín dụng: 12 2.5.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng: 13 2.6 Một số tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng: 14 2.6.1 Hiệu suất sử dụng vốn: 14 2.6.2 Hệ số thu nợ: 14 2.6.3 Tỷ lệ nợ hạn: 14 2.6.4 Tỷ lệ nợ xấu : 15 2.6.5 Vịng quay vốn tín dụng: 15 2.7 Các yếu tố tác động đến chất lƣợng cho vay 15 2.7.1 Nhân tố khách quan 15 2.7.2 Nhân tố chủ quan 17 CHƢƠNG 3:KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TRI TÔN 18 ii 3.1 Khái quát chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tri Tôn: 18 3.1.1 Vài nét Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam: 18 3.1.2 Giới thiệu chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tri Tôn: 19 3.1.3 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tri Tôn: 19 3.1.4 Cơ cấu tổ chức – quản lý chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tri Tôn: 20 3.2 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tri Tôn qua ba năm 2010-2012: 22 3.3 Những thuận lợi khó khăn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tri Tôn: 25 3.3.1 Thuận lợi: 25 3.3.2 Khó khăn: 25 3.4 Phƣơng hƣớng nhiệm vụ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tri Tôn năm 2013: 26 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TRI TÔN 28 4.1 Phân tích cấu nguồn vốn tình hình huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tri Tôn ba năm 2010 - 2012 : 28 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn: 28 4.1.2 Tình hình huy động vốn: 30 4.2 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tri Tôn ba năm 2010 - 2012 : 33 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn: 33 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn: 39 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn: 42 4.2.4 Tình hình nợ hạn ngắn hạn: 46 3.2.5 Tình hình nợ xấu ngắn hạn: 48 4.3.1 Hiệu suất sử dụng vốn: 52 4.3.2 Hệ số thu nợ: 53 4.3.3 Tỷ lệ nợ hạn: 53 4.3.4 Tỷ lệ nợ xấu: 54 4.3.5 Vòng quay vốn tín dụng: 54 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TRI TÔN 55 5.1 Những vấn đề chủ yếu tồn hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tri Tôn: 55 iii 5.2 Một số giải pháp chủ yếu ngân hàng nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tri Tôn: 57 5.2.1 Công tác huy động vốn: 57 5.2.2 Công tác kiểm tra, thẩm định hồ sơ trước cho vay: 57 5.2.3 Kiểm tra, giám sát sau cho vay: 58 5.2.4 Nâng cao hiệu công tác thu nợ: 59 5.2.5 Tăng cường hỗ trợ từ quyền địa phương: 59 5.2.6 Chủ động phân tán rủi ro: 60 5.2.7 Đẩy mạnh cơng tác xử lí nợ xấu kịp thời: 61 5.2.8 Có sách ưu đãi lãi suất: 62 5.2.9 Nâng cao chất lượng cán tín dụng: 62 5.2.10 Xây dựng chiến lược khách hàng: 64 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ 67 6.1 Kết luận: 67 6.2 Kiến nghị: 68 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn An Giang: 68 6.2.2 Đối với NHNo&PTNT huyện Tri Tôn 68 6.2.3 Đối với quyền địa phương: Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 iv DANH MỤC BIỂU BẢNG ****  **** Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn qua ba năm 2010-2012 .……………………………… 23 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn qua ba năm 2010-2012 …………………………………………… 28 Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn qua ba năm 2010-2012 …………………………………………… 31 Bảng 4.3: Doanh số cho vay ngắn hạn chi nhánhNHNo&PTNT huyện Tri Tôn qua ba năm 2010-2012………………………………………………34 Bảng 4.4: Doanh số thu nợ ngắn hạn chi nhánhNHNo&PTNT huyện Tri Tôn qua ba năm 2010-2012………………………………………………39 Bảng 4.5: Tình hình dư nợ ngắn hạn chi nhánhNHNo&PTNT huyện Tri Tơn qua ba năm 2010-2012………………………………………………43 Bảng 4.6: Tình hình nợ hạn ngắn hạn chi nhánhNHNo&PTNT huyệnTri Tôn qua ba năm 2010-2012……………………………………… 47 Bảng 4.7: Tình hình nợ xấu ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn qua ba năm 2010-2012…………………………………………… 50 Bảng 4.8: Các tiêu đánh giá tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tri Tôn qua ba năm 2010-2012………………………53 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ****  **** Sơ đồ 2.1 Quy trình xét duyệt cho vay NHNo&PTNT Biểu đồ chi nhánh Không ngừng nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Lê Ngô Đức Khải 62 Chuyên đề tốt nghiệp Việc đào tạo đào lại cán tín dụng phải coi thường xuyên, liên tục Bên cạnh công tác tuyển dụng phải đảm bảo quy trình, u cầu cơng việc - Cơng tác đào tạo cần tập trung vào số vấn đề tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ, hình thức đào tạo nhằm làm cho cán tín dụng nắm bắt số nghiệp vụ định thời gian ngắn như: tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vướng mắc công tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tránh tụt hậu trước thay đổi kinh tế thị trường cơng nghệ q trình phát triển - hội nhập ngân hàng Tổ chức thi tay nghề hàng năm có khen thưởng hợp lý để khuyến khích cán tín dụng giỏi, có nhiều cống hiến - Đi đôi với việc đào tạo, việc tuyển dụng cán lao động phải thực tốt, quy định ngành cần tuyệt đối có cơng khâu tuyển dụng Tiêu chuẩn tuyển dụng cán tín dụng cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách (liêm khiết, trung thực, tự tin, tháo vát), tiêu chuẩn chuyên môn (học vấn, trình độ nghiệp vụ, kỹ tay nghề) tiêu chuẩn thể chất (sức khoẻ, hình thức, chiều cao), Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ cán tín dụng Hàng năm cần thực việc rà soát, đánh giá phân loại cán tín dụng để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh thiếu hụt nhân lực, tạo đội ngũ cán tín dụng mạnh tồn diện, có sức cống hiến cao Đổi sách đãi ngộ cán tín dụng, thực chế định đơi với chế tài - Cần có sách đãi ngộ hợp lý, xứng đáng tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương, Bởi đội ngũ có cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều cơng việc mang tính rủi ro cao Có vậy, đội ngũ cán tín dụng có động lực phát huy khả năng, nhiệt tình lâu dài - Đồng thời thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu không khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu Những cán tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất vốn Nhà nước phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán thối hố biến chất Những cán tín dụng có GVHD: Th.S Nguyễn Đăng Khoa SVTH: Lê Ngô Đức Khải 63 ... CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRI? ??N NÔNG THÔN HUYỆN TRI TÔN 55 5.1 Những vấn đề chủ yếu tồn hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát tri? ??n nông thôn. .. AN GIANG Khoa Kinh tế - QTKD  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRI? ??N NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN... tri? ??n nông thôn huyện Tri Tôn: 55 iii 5.2 Một số giải pháp chủ yếu ngân hàng nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát tri? ??n nông thôn huyện Tri Tôn: