Mô tả quy trình thẩm định vay vốn tại ngân hàng công thương chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC MƠ TẢ QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH AN GIANG GVHD: Nguyễn Ngọc Thiên Tâm SVTH: Võ Thị Thanh Hương Lớp : DH6TC1 Long Xuyên, Tháng năm 2009 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG ¾ Giảng viên hướng dẫn : ¾ Người chấm, nhận xét : ¾ Người chấm, nhận xét : Khoá luận bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày … tháng … năm …… LỜI CẢM ƠN ÄÄ Đến với giảng đường đại học với bao mơ ước, hồi bão Em thật cảm thấy may mắn suốt trình học tập nghiên cứu thực chuyên đề tốt nghiệp, em nhận nhìêu quan tâm, chia sẽ, giúp đỡ từ nhiều quan, tổ chức cá nhân Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình đặc biệt ba mẹ, người sinh nuôi dưỡng em đến ngày hơm Chính tình u ba mẹ dung dưỡng bồi đắp cho em ước mơ, hồi bão ý chí khơng ngừng cố gắng, để em thấy khơng sống hồi, sống phí Tiếp theo em xin gửi lời cảm ơn đến Trường Đại học An Giang, đặc biệt Giảng viên, cán khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh cung cấp cho em kiến thức, kỹ quý báu suốt q trình học tập trường Thầy khơng dạy em cách học mà cịn dạy em cách sống, cách làm người Đây hành trang cần thiết giúp em tự tin bước vào sống Lời cảm ơn lớn em xin gửi đến thầy Nguyễn Ngọc Thiên Tâm, thầy người tận tình giúp đỡ, hướng dẫn động viên em suốt q trình thực khóa luận Sự tin tưởng thầy dành cho em khiến em thêm tự tin nhiều Thầy khơng dạy cho em kiến thức cần thiết để hòan thành khóa luận mà cịn dạy em cách tự tin với theo đuổi Xin cho em gửi lời cảm ơn Ngân hàng Công Thương chi nhánh An Giang đồng ý cho em thực tập Đặc biệt anh, chị phòng khách hàng doanh nghiệp liên tục giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập Trong số đó, em xin đặc biệt nhắc đến người anh Huy - trưởng phịng khách hàng doanh nghiệp - bận rộn với cương vị anh tận tâm hướng dẫn em suốt trình thực chuyên đề Cảm ơn bạn, người bạn bên lúc mệt mỏi Sự động viên, chia sẻ bạn niềm vui, lạc quan để tiếp tục vượt qua khó khăn thử thách Trước kết thúc, em xin lần gửi lời cảm ơn chân thành đến ba mẹ, thầy cơ, anh chị ngân hàng bạn bè Sự quan tâm, giúp đỡ người có ý nghĩa lớn với em Long Xuyên, tháng năm 2009 Võ Thị Thanh Hương MỤC LỤC CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU .1 1.1 Lý chọn đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa 1.6 Cơ cấu .3 CHƯƠNG II: CƠ SỞ LÝ THUYẾT – MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Lý thuyết tín dụng quy trình tín dụng 2.1.1 Tín dụng 2.1.2 Tín dụng ngân hàng 2.1.3 Quy trình tín dụng .4 2.2 Điều kiện vay hồ sơ vay vốn cho đối tượng KH doanh nghiệp .6 2.2.1 Điều kiện vay 2.2.2 Hồ sơ vay vốn 2.3 Lý thuyết thẩm định tín dụng (phân tích tín dụng): 2.3.1 Khái niệm thẩm định tín dụng 2.3.2 Nội dung thẩm định tín dụng 2.3.3 Đánh giá tình hình tài doanh nghiệp 2.4 Mơ hình nghiên cứu CHƯƠNG III: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11 3.1 Thiết kế nghiên cứu .11 3.2 Quy trình nghiên cứu 12 3.2.1 Thu thập liệu thứ cấp 12 3.2.2 Thu thập liệu sơ cấp 12 3.2.3 Nghiên cứu sơ 13 3.2.4 Nghiên cứu thức 13 3.2.5 Phân tích liệu nghiên cứu 14 CHƯƠNG IV: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH AN GIANG 16 4.1 Lịch sử hình thành phát triển 16 4.2 Cơ cấu tổ chức .17 4.2.1 Ban giám đốc: 18 4.2.2 Phịng Tổ chức hành chính: 18 4.2.3 Phịng Kế tốn giao dịch: 18 4.2.4 Phòng Khách hàng cá nhân, doanh nghiệp: 19 4.2.5 Phòng tiền tệ kho quỹ: 19 4.2.6 Phịng thơng tin điện tốn: 19 4.2.7 Phòng quản lý rủi ro: .19 4.2.8 Nghiệp vụ 19 4.2.9 Hiệu hoạt động thời gian qua (2006 – 2008) 20 4.3 Định hướng phát triển ngân hàng năm tới 21 4.4 Đánh giá thuận lợi khó khăn 21 4.4.1 Thuận lợi 21 4.4.2 Khó khăn 22 CHƯƠNG V: MƠ TẢ QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH 23 5.1 Quy trình thẩm định tín dụng 24 5.2 Xem xét trách nhiệm, nhiệm vụ thẩm định định cho vay .24 U U U 5.2.1 5.2.2 5.3 5.3.1 5.3.2 5.4 5.4.1 5.4.2 5.5 Tại ngân hàng cho vay (NHCV) .25 Tại trụ sở .27 Thẩm định cho vay 28 Thẩm định khách hàng vay vốn 28 Thẩm định phương án/ dự án SXKD nhu cầu vay vốn KH .43 Thẩm định rủi ro tín dụng .46 Về khách hàng vay vốn 46 Phương án / dự án (PA/DA) sản xuất kinh doanh: 48 Vai trò thẩm định tín dụng việc quản lý tín dụng ngân hàng 52 CHƯƠNG VI: PHÂN TÍCH HỒ SƠ MẪU 56 6.1 Thẩm định khách hàng vay vốn 56 6.1.1 Thẩm định điều kiện vay vốn 56 6.1.2 Thẩm định hồ sơ pháp lý .57 6.1.3 Thẩm định hồ sơ khỏan vay .57 6.1.4 Tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng 58 6.1.5 Tình hình tài khách hàng 61 6.1.6 Tình hình quan hệ tín dụng .63 6.2 Thẩm định phương án nhu cầu vay vốn khách hàng 63 6.2.1 Giới thiệu phương án 63 6.2.2 Thị trường khả tiêu thụ 66 6.2.3 Phương diện tài nhu cầu vay vốn phương án 66 6.2.4 Rủi ro dự kiến phương án khắc phục 66 6.2.5 Bảo đảm tiền vay 66 6.3 Kết luận 67 CHƯƠNG VII: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .69 7.1 Giới thiệu 69 7.2 Kết nghiên cứu 70 7.3 Kiến nghị giải pháp 71 7.3.1 Kiến nghị .71 7.3.2 Giải pháp 72 7.4 Hạn chế nghiên cứu 72 U DANH MỤC CÁC HÌNH, BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Bảng tóm tắt quy trình tín dụng Hình 2.2: Mơ hình nghiên cứu Hình 3.2: Quy trình nghiên cứu 12 Sơ đồ 4.1: Bộ máy tổ chức chi nhánh NHCT tỉnh An Giang 18 Bảng: Phân tích kết hoạt động kinh doanh Vietinbank An Giang 20 Biểu đồ: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 20 Bảng: Phân tích doanh lợi tiêu thụ 20 TÓM TẮT Báo cáo gồm có phần chính.: (1) Giới thiệu, (2) Cơ sở lý thuyết mơ hình nghiên cứu, (3) phương pháp nghiên cứu, (4) Giới thiệu ngân hàng Công Thương chi nhánh An Giang, (5) Mô tả, (6)Phân tích sơ mẫu, (7) Kết luận kiến nghị Nghiên cứu tiến hành với hai mục tiêu chính: (1) Khảo sát phác họa đặc trưng quy trình thẩm định tín dụng chi nhánh ngân hàng Công thương tỉnh An Giang (2) Nắm tầm quan trọng quy trình thẩm định việc quản lý tín dụng để ngân hàng hình thành quy trình tốt phục vụ khách hàng tốt Kết nghiên cứu cho thấy, thẩm định tín dụng khâu quan trọng quy trình tín dụng Nó giúp đánh giá mức độ tin cậy phương án/dự án mà khách hàng lập nộp cho ngân hàng làm thủ tục vay vốn; giúp phân tích đánh giá mức độ rủi ro dự án xét duyệt cho vay; giúp cán tính dụng lãnh đạo ngân hàng có định tránh đựơc sai lầm là: cấp tín dụng cho khách hàng xấu từ chối cấp tín dụng cho khách hàng tốt Mơ tả quy trình thẩm định vay vốn Ngân hàng Công Thương chi nhánh An Giang CHƯƠNG I GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài Trong kinh tế đại, kinh tế thị trường cần thiết có tồn phát triển Tín dụng Cần phải điều hịa vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn thành viên xã hội Nhu cầu vốn cá nhân tổ chức ngày phong phú Các doanh nghiệp yêu cầu cung cấp dịch vụ tài tốt hơn, cơng ty đa quốc gia muốn có dịch vụ tài nước hỗ trợ cho vốn đầu tư trực tiếp nước Điều thúc đẩy hình thành chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam, thúc đẩy phát triển ngân hàng nước mở rộng qui mô chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng yêu cầu mở rộng sản xuất doanh nghiệp nước Các loại hình chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng ngày nhiều Hoạt động tín dụng hoạt động tất ngân hàng nói chung chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương (NHCT) tỉnh An Giang nói riêng Đây hoạt động phức tạp chứa nhiều rủi ro Tín dụng ngân hàng phân chia thành nhiều loại khác tùy theo tiêu thức phân loại khác nhau.Và dù với tiêu thức phân lọai ngân hàng cần xác định cho quy trình tín dụng riêng Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả bước cụ thể từ tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng ngân hàng định cho vay, giải ngân lý hợp đồng tín dụng Việc thiết lập khơng ngừng hịan thiện quy trình có ý nghĩa quan trọng với ngân hàng Nếu hoạt động chủ quan, ý chí dẫn đến tổn thất nặng nề cho ngân hàng Do để đưa định đắn xét duyệt cho vay đồng thời tiết kiệm thời gian chi phí cho Ngân hàng khách hàng, đảm bảo an tịan vốn kinh doanh hoạt động tín dụng phải tn thủ nghiêm ngặt quy trình cấp tín dụng Hầu hết ngân hàng tự thiết kế cho quy trình tín dụng cụ thể Quy trình tín dụng thơng thường gồm bước: lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng; thẩm định tín dụng (Phân tích tín dụng); Quyết định tín dụng; Giải ngân Trong bước phân tích tín dụng nhiệm vụ ngân hàng phân tích khả tiềm tàng khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khả hòan trả khả thu hồi vốn vay gốc lãi Đây khâu quan trọng quy trình tín dụng ảnh hưởng lớn đến khâu sau: định tín dụng – cho vay hay khơng Việc hiểu rõ quy trình thẩm định tín dụng giúp ngân hàng tránh sai sót khơng đáng có Đồng thời cung cấp thơng tin cho khách hàng có nhu cầu vay vốn chi nhánh Ngân hàng Công Thương tỉnh An Giang hiểu rõ quy trình thẩm định vay vốn có yêu cầu hồ sơ pháp lý để khách hàng tự bổ sung hồ sơ vay vốn, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng lẫn ngân hàng Do đó, “Mơ tả quy trình thẩm định vay vốn vai trị việc quản lý tín dụng ngân hàng” vấn đề cần phải nghiên cứu www.saga.vn/Taichinh/thitruong/Nganhang/4787.saga Mơ tả quy trình thẩm định vay vốn Ngân hàng Công Thương chi nhánh An Giang 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Đề tài nghiên cứu hướng đến mục tiêu Thứ khảo sát phác họa đặc trưng quy trình thẩm định tín dụng chi nhánh ngân hàng Cơng Thương tỉnh An Giang Từ hướng đến mục tiêu thứ nắm tầm quan trọng quy trình thẩm định việc quản lý tín dụng để ngân hàng hình thành quy trình tốt phục vụ khách hàng tốt 1.3 Phạm vi nghiên cứu Do thời gian tập trung tháng nên đề tài nghiên cứu tập trung chi nhánh ngân hàng Công Thương tỉnh An Giang Chi nhánh ngân hàng Công Thương tỉnh An Giang có mảng tín dụng chủ yếu: Tín dụng khách hàng cá nhân tín dụng khách hàng doanh nghiệp Quy trình tín dụng ngân hàng gồm buớc bản: lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng; phân tích tín dụng; định tín dụng; giải ngân Tuy nhiên, đề tài tập trung vào quy trình thẩm định tín dụng ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Thời gian thực đề tài 3,5 tháng chia làm giai đoạn: Giai đọan đầu (từ ngày 2/02/09 đến 02/03/09): tìm hiểu ngân hàng Cơng thương: cấu tổ chức, phịng ban, hoạt động tín dụng phịng khách hàng doanh nghiệp Giai đọan 2: (từ ngày 2/03/09 đến ngày 4/03/09): mơ tả quy trình thẩm định tín dụng đánh giá vai trị – viết nghiên cứu Giai đọan 3: (4/03/09 đến 16/03/09): hoàn thành nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu Đây nghiên cứu mô tả (mơ tả quy trình thẩm định tín dụng) Nghiên cứu mô tả nghiên cứu dùng vấn đề nghiên cứu có cấu trúc rõ ràng hiểu rõ Đặc tính chủ yếu nghiên cứu là: cấu trúc, quy tắc thủ tục tiến hành rõ ràng Cách thực hiện: dựa vào mơ hình nghiên cứu đặt câu hỏi WH/How: What, When, Where, How,… Sử dụng phương pháp định tính Bước 1: Nghiên cứu khám phá để làm rõ vấn đề cần nghiên cứu, thu thập liệu thứ cấp Bước 2: Nghiên cứu định tính Nghiên cứu định tính gồm phương pháp chủ yếu: (1) Quan sát, (2) Thảo luận nhóm mục tiêu, (3) Phỏng vấn chuyên sâu Sử dụng quan sát vấn chuyên sâu để thu thập liệu sơ cấp Quan sát cán tín dụng ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng (lấy hồ sơ phân tích mẫu) Phỏng vấn trưởng phịng khách hàng doanh nghiệp, cán tín dụng, cán thẩm định, khách hàng doanh nghiệp (từ đến người) 1.5 Ý nghĩa Kết đề tài nghiên cứu cung cấp thông tin cần thiết cho ngân hàng Có thể giúp ngân hàng nhận điều cịn thiếu sót quy trình thẩm định tín dụng Mơ tả quy trình thẩm định vay vốn Ngân hàng Công Thương chi nhánh An Giang Từ đó, ngân hàng đưa biện pháp cải thiện quy trình để phục vụ khách hàng tốt Bên cạnh đó, kết đề tài giúp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn chi nhánh Ngân hàng Công Thương tỉnh An Giang hiểu rõ quy trình thẩm định vay vốn có tiêu chuẩn mà khách hàng cần đáp ứng muốn xét duyệt vay vốn Khách hàng biết hồ sơ vay vốn cần có chứng từ Từ đó, khách hàng tự bổ sung để có hồ sơ hịan chỉnh, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng lẫn ngân hàng Đề tài nghiên cứu tài liệu tham khảo cho bạn sinh viên khóa sau 1.6 Cơ cấu Kết cấu đề tài bao gồm chương: Chương chương giới thiệu Trong chương trình bày lý chọn vấn đề nghiên cứu, đưa mục tiêu muốn đạt được, phạm vi ý nghĩa thực tiễn đề tài nghiên cứu Chương chương sở lý thuyết, mơ hình nghiên cứu Chương trình bày sở lý thuyết có liên quan đến vấn đề nghiên cứu đề xuất mơ hình nghiên cứu Nội dung chương gồm phần chính: (1) Cơ sở lý thuyết, (2) Mơ hình nghiên cứu Chương chương phương pháp nghiên cứu Chương trình bày bước xây dựng nghiên cứu, sử dụng phương pháp nghiên cứu thực để mơ tả quy trình thẩm định tín dụng ngân hàng Gồm phần chính: (1) Thiết kế nghiên cứu, (2) Quy trình nghiên cứu Chương chương Giới thiệu chung chi nhánh ngân hàng Công Thương tỉnh An Giang Chương giới thiệu thông tin ngân hàng: Lịch sử hình thành, Cơ cấu tổ chức, Các dịch vụ chính,…… Chương chương Mơ tả Đây phần báo cáo nghiên cứu Chương tiến hành mơ tả quy trình thẩm định tín dụng ngân hàng đánh giá vai trị việc quản lý tín dụng ngân hàng Chương chương phân tích hồ sơ mẫu Chương phân tích hồ sơ vay vốn mẫu khách hàng để xem xét quy trình mẫu ứng với thực tế tiến hành Chương chương kết luận kiến nghị Chương tóm tắt kết đạt Nêu số kiến nghị dành cho ngân hàng phát hạn chế đề tài, đề xuất cho nghiên cứu Mơ tả quy trình thẩm định vay vốn Ngân hàng Công Thương chi nhánh An Giang Đứng góc độ ngân hàng thường quan tâm đến tỷ suất lợi nhụân trước thuế nhiều nợ gốc lãi vay chi trả trước thuế 6.1.6 Tình hình quan hệ tín dụng Quan hệ với Ngân hàng Cơng Thương • Quan hệ tín dụng: Đang quan hệ tín dụng với NHCT, quan hệ vay – trả tốt • Quan hệ tài khỏan tiền gửi: Có tài khỏan tiền gửi tóan NHCT An Giang Đánh giá khả trả nợ khách hàng tương lai: Có khả sản phẩm cơng ty đa dạng chủng loại, mẫu mã, …đáp ứng thị hiếu khách hàng Do nguồn thu từ bán hàng ổn định, đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng 6.2 Thẩm định phương án nhu cầu vay vốn khách hàng 6.2.1 Giới thiệu phương án a Phương thức vay: lần b Kế hoạch kinh doanh 12 tháng STT Đơn giá (1) Số lượng (2) Đơn vị tính Thành tiền26 (3) = (1) *(2) I Doanh số mua vào Tủ lạnh Sanyo 120l 2.600.000 45 Cái 117.000.000 Tủ lạnh Sanyo 160l 3.850.000 60 Cái 231.000.000 Tủ lạnh Sanyo 230l 5.100.000 70 Cái 357.000.000 Tủ lạnh 165l Hitachi 4.200.000 40 Cái 168.000.000 Tủ lạnh 220l Hitachi 5.200.000 50 Cái 260.000.000 Tủ lạnh 250l Hitachi 5.800.000 50 Cái 290.000.000 Máy 6K8 3.100.000 60 Cái 186.000.000 Máy giặt Sanyo JK 3.550.000 40 Cái 142.000.000 Máy giặt Sanyo JK8 4.500.000 55 Cái 247.500.000 26 giặt Sanyo Thành tiền = Đơn giá * Số lượng 63 Mơ tả quy trình thẩm định vay vốn Ngân hàng Công Thương chi nhánh An Giang 10 Máy giặt Hitachi 8K 5.250.000 40 Cái 210.000.000 11 Máy JK5 4.700.000 20 Cái 94.000.000 12 Máy lạnh Toshiba 1HP 5.800.000 30 Cái 174.000.000 13 Máy lạnh LG 1HP 4.400.000 35 Cái 154.000.000 14 Tivi Darling 14inch 940.000 25 Cái 23.500.000 15 Tivi Samsung 21 inch 2.100.000 70 Cái 147.000.000 16 Tivi Samsung 29 inch 3.340.000 80 Cái 267.200.000 17 Các sản phẩm khác giặt Hitachi 20.000.000 Tổng cộng 3.088.200.000 II Doanh số bán Tủ lạnh Sanyo 120l 3.250.000 45 Cái 146.250.000 Tủ lạnh Sanyo 160l 4.800.000 60 Cái 288.000.000 Tủ lạnh Sanyo 230l 6.300.000 70 Cái 441.000.000 Hitachi Tủ lạnh 165l 5.250.000 40 Cái 210.000.000 Hitachi Tủ lạnh 220l 6.500.000 50 Cái 325.000.000 Hitachi Tủ lạnh 250l 7.250.000 50 Cái 362.500.000 Máy 6K8 3.800.000 60 Cái 228.000.000 Máy giặt Sanyo JK 4.400.000 40 Cái 176.000.000 Máy giặt Sanyo JK8 55 Cái 309.375.000 giặt Sanyo 64 Mơ tả quy trình thẩm định vay vốn Ngân hàng Công Thương chi nhánh An Giang 5.625.000 10 Máy giặt Hitachi 8K 6.562.000 40 Cái 262.480.000 11 Máy JK5 5.800.000 20 Cái 116.000.000 12 Máy lạnh Toshiba 1HP 7.250.000 30 Cái 217.500.000 13 Máy lạnh LG 1HP 5.500.000 35 Cái 192.500.000 14 Tivi Darling 14inch 1.200.000 25 Cái 30.000.000 15 Tivi Samsung 21 inch 2.625.000 70 Cái 183.750.000 16 Tivi Samsung 29 inch 4.100.000 80 Cái 328.000.000 17 Các sản phẩm khác giặt Hitachi Tổng cộng 40.000.000 3.856.355.000 c Sơ lược doanh thu chi phí Doanh thu bán hàng cung cấp dịch vụ (1) 3.856.355.000 Giá vốn hàng bán (2) 3.088.200.000 Lợi nhuận gộp bán hàng cung cấp dịch vụ (3) = (1) –(2) Doanh thu hoạt động tài (4) Chi phí tài (5) 768.155.000 243.000.000 Trong đó: _Chi phí lãi vay 243.000.000 Chi phí (6) =(a) +(b) 52.800.000 _ Chi phí quản lý doanh nghiệp (a) 24.000.000 _CP vận chuyển + CP điện, điện thoại (b) 28.800.000 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh (7) = (4) – (5+6) 472.355.000 65 Mơ tả quy trình thẩm định vay vốn Ngân hàng Công Thương chi nhánh An Giang Tổng lợi nhuận kế toán trước thuế (8) = (7) 472.355.000 Chi phí thuế TNDN hành (9) = (8) * 28% 132.259.400 Lợi nhuận sau thuế thu nhập doanh nghiệp (10) = (8) – (9) 340.095.600 d Kế hoạch vay vốn trả nợ ngân hàng Tổng nhu cầu vốn: 3.088.200.000 Vốn chủ sở hữu: 1.588.200.000 Vốn vay: 1.500.000.000 e Sự cần thiết phương án/ dự án: đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh công ty f Phương án: có tính khả thi, mang lại lợi nhuận cho cơng ty, đóng góp khoản thúê cho ngân sách Nhà nước, tăng thu ngân sách Nhà nước, tạo công ăn việc làm ổn định cho lao động địa phương 6.2.2 Thị trường khả tiêu thụ Thị trường cung cấp: Thành phố Hồ Chí Minh Thị trường tiêu thụ: ngịai tỉnh 6.2.3 Phương diện tài nhu cầu vay vốn phương án Tổng nhu cầu vay vốn: 1.500.000.000đ Mục đích: đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh công ty Thời hạn: 12 tháng 6.2.4 Rủi ro dự kiến phương án khắc phục a Rủi ro dự kiến Rủi ro kinh doanh: thấp Rủi ro cạnh tranh: thấp (do công ty xây dựng uy tín thị trường Tp Long Xuyên) Rủi ro tài chính: khơng cao cơng ty có tình hình tài lành mạnh Rủi ro hồn trả vốn vay: thấp, phương án kinh doanh tính tóan có hiệu quả, có tính khả thi Rủi ro trị: khơng có Rủi ro ngoại hối: thấp cơng ty khơng có hoạt động lĩnh vực xuất nhập b Phương án khắc phục: thường xuyên theo dõi tình hình kinh doanh; tình hình sử dụng vốn vay mục đích sử dụng vốn vay doanh nghiệp để kịp thời có biện pháp xử lý biến cố xảy nhằm hạn chế rủi ro tiềm ẩn tương lai 6.2.5 Bảo đảm tiền vay Biện pháp bảo đảm tiền vay: Có bảo đảm tài sản Hình thức bảo đảm tiền vay: chấp tài sản bên thứ 66 Mơ tả quy trình thẩm định vay vốn Ngân hàng Công Thương chi nhánh An Giang Tài sản bảm đảm: nhà đất tọa lạc… , ……, phường……, Long Xuyên Khi tiến hành nhận tài sản bảo đảm Cán thẩm định đại diện ngân hàng Công Thương tiến hành định giá tài sản chấp đại diện bên khách hàng a Bên nhận chấp: ngân hàng Công Thương b Bên chấp Ơng: A (sinh năm 1959) CMND:……… , Cơng an An Giang cấp ngày ………… Bà: B (sinh năm 1963) CMND:………… , Công an An Giang cấp ngày ……… c Bên vay vốn Công ty TNHH A Người đại diện: bà B d Tài sản chấp Nhà đất ODT tọa lạc:…………., Phường…………, Long Xuyên Tờ đồ số:……., số thửa……, diện tích đất:………, diện tích xây dựng… Diện tích sử dụng: ……… Kết cấu nhà: khung sàn lầu, vách gạch, mái Số tầng: 02; Cấp nhà ở: 3A Quyền sở hữu/ sử dụng tài sản: Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất số ………do UBND thành phố Long Xuyên cấp ngày ……… hồ sơ kĩ thuật khu đất Giấy chứng nhận Quyền sở hữu nhà số …… UBND cấp ngày …… e Căn định giá Quyết định số 80/2007/QĐ - UBND ngày 21/12/07 UBND tỉnh An Giang” v/v ban hành quy định bảng giá loại đất địa bàn tỉnh An Giang” Quyết định số 05/2007/QĐ – UBND ngày 25/01/07 UBND tỉnh An Giang “v/v ban hành bảng giá xây dựng nhà ở, cơng trình xây dựng vật kiến trúc địa bàn tỉnh An Giang Công văn số 430/NHCT An Giang (05/01/07) NHCT An Giang bảng giá đất địa bàn thành phố Long Xuyên làm sở định giá cho vay chi nhánh NHCT An Giang f Định giá Nhà: 328.400.000đ Đất: 1.821.600.000đ 6.3 Kết luận Về hồ sơ khách hàng tư cách khách hàng: đầy đủ theo quy định pháp luật ngân hàng, lực pháp lý đầy đủ Về hoạt động kinh doanh: hoạt động kinh doanh hiệu quả, quy mơ ổn định, có khả trả nợ, tài lành mạnh 67 Mơ tả quy trình thẩm định vay vốn Ngân hàng Cơng Thương chi nhánh An Giang Mức độ tín nhiệm quan hệ với NHCT: tốt Kết chấm điểm tín dụng xếp hạng tín dụng: (kết tháng 4/08) Chấm điểm: 81.41 điểm Xếp loại: AAMức độ khả thi phương án: khả thi Mức độ đáp ứng điều kiện tín dụng: đáp ứng đầy đủ Mức độ đáp ứng điều kiện tiền vay để bảo đảm tiền vay: đáp ứng Giới hạn tín dụng: tỷ Dư nợ theo HĐTD số 29/NHCT/KHDN/2007 ngày 14/5/07 1.500.000.000đ Tóm lại Chương tiến hành phân tích hồ sơ vay vốn mẫu khách hàng vay ngắn hạn ngân hàng Công Thương chi nhánh An GIang Việc phân tích giúp hình dung cụ thể quy trình thẩm định tín dụng mơ tả chương Phần phân tích cịn trình bày bước mà cán tín dụng thực q trình thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng; cách thức trình bày tờ trình thẩm định 68 Mơ tả quy trình thẩm định vay vốn Ngân hàng Công Thương chi nhánh An Giang CHƯƠNG VII KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Mục tiêu nghiên cứu tìm hiểu quy trình thẩm định tín dụng ngân hàng Cơng Thương mơ tả lại quy trình Chương tóm lại kết cuối mà nghiên cứu đạt ý nghĩa nghiên cứu 7.1 Giới thiệu Quy trình tín dụng thơng thường gồm bước: lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng; thẩm định tín dụng (Phân tích tín dụng); Quyết định tín dụng; Giải ngân Trong bước phân tích tín dụng nhiệm vụ ngân hàng phân tích khả tiềm tàng khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khả hòan trả khả thu hồi vốn vay gốc lãi Đây khâu quan trọng quy trình tín dụng ảnh hưởng lớn đến khâu sau: định tín dụng – cho vay hay không Kết cấu đề tài bao gồm chương: Chương chương giới thiệu Trong chương trình bày lý chọn vấn đề nghiên cứu, đưa mục tiêu muốn đạt được, phạm vi ý nghĩa thực tiễn đề tài nghiên cứu Chương chương sở lý thuyết, mơ hình nghiên cứu Chương trình bày sở lý thuyết có liên quan đến vấn đề nghiên cứu đề xuất mơ hình nghiên cứu Nội dung chương gồm phần chính: (1) Cơ sở lý thuyết, (2) Mơ hình nghiên cứu Chương chương phương pháp nghiên cứu Chương trình bày bước xây dựng nghiên cứu, sử dụng phương pháp nghiên cứu thực để mơ tả quy trình thẩm định tín dụng ngân hàng Gồm phần chính: (1) Thiết kế nghiên cứu, (2) Quy trình nghiên cứu Chương chương Giới thiệu chung chi nhánh ngân hàng CôngThương tỉnh An Giang Chương giới thiệu thông tin ngân hàng: Lịch sử hình thành, Cơ cấu tổ chức, Các dịch vụ chính,…… Chương chương Mơ tả Đây phần báo cáo nghiên cứu Chương tiến hành mơ tả quy trình thẩm định tín dụng ngân hàng đánh giá vai trị việc quản lý tín dụng ngân hàng Chương chương phân tích hồ sơ mẫu Chương phân tích hồ sơ vay vốn mẫu khách hàng để xem xét quy trình mẫu ứng với thực tế tiến hành Chương chương kết luận kiến nghị Chương tóm tắt kết đạt Nêu số kiến nghị phát hạn chế đề tài, đề xuất cho nghiên cứu Việc hiểu rõ quy trình thẩm định tín dụng giúp ngân hàng tránh sai sót khơng đáng có Hiểu rỏ tầm quan trọng việc thẩm định tín dụng quản lý tín dụng ngân hàng Đồng thời cung cấp thông tin cho khách hàng có nhu cầu vay vốn chi nhánh Ngân hàng công thương tỉnh An Giang hiểu rõ quy trình thẩm định vay vốn có u cầu hồ sơ pháp lý để khách hàng tự bổ sung hồ sơ vay vốn, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng lẫn ngân hàng 69 Mơ tả quy trình thẩm định vay vốn Ngân hàng Công Thương chi nhánh An Giang 7.2 Kết nghiên cứu Nội dung thẩm định tín dụng cần tập trung vào phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Khi tiến hành phân tích tín dụng, cần ý tác động qua lại nội dung: Thẩm định khách hàng vay vốn; Phân tích tình hình tài doanh nghiệp; Thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh nhu cầu vốn khách hàng27.Trong nội dung phân tích tín dụng dành cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng trọng đến tính khả thi hiệu cùa phương án sản xuất kinh doanh Việc thẩm định cho vay bao gồm: (1) Thẩm định khách hàng vay vốn (Hồ sơ pháp lý, Tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, Tình hình tài chính, Tình hình quan hệ tín dụng); (2) Thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh nhu cầu vốn khách hàng (Hồ sơ liên quan, Thị trường khả tiêu thụ sản phẩm, Phương diện tài dự án/ phương án, Rủi ro dự kiến phương án khắc phục, Bảo đảm tiền vay, Dự kiến lợi ích ngân hàng xét duyệt cho vay) Thẩm định điều kiện vay vốn nhằm mục đích nắm thơng tin từ phía khách hàng, xem xét xếp loại khách hàng vào nhóm khách hàng nào, mức vay tương ứng quy định nhóm khách hàng Thẩm định hồ sơ vay xem xét tính chân thực mức độ tin cậy tài liệu khách hàng cung cấp cho ngân hàng làm hồ sơ vay vốn Việc yêu cầu khách hàng vay vốn cung cấp hồ sơ pháp lý để ngân hàng nắm thông tin pháp lý cần thiết đảm bảo khách hàng có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Có nhiều hình thức bảo đảm tiền vay Mục tiêu thẩm định hồ sơ bảo đảm tiền vay đánh giá xác trung thực xem tài sản đảm bảo nợ vay có thỏa mãn yêu cầu mà ngân hàng nêu hay khơng Nếu thỏa mãn khả thu hồi nợ đuợc nâng cao ngược lại Thẩm định tình hình tài doanh nghiệp tập trung vào nội dung: (1) thẩm định mức độ tin cậy báo cáo tài chính; (2) phân tích tỷ số tài chính; (3) đánh giá chung tình hình tài doanh nghiệp Phân tích tình hình tài khách hàng q trình sử dụng báo cáo tài doanh nghiệp để phân tích đánh giá tình hình tài hoạt động doanh nghiệp để đo lường khả trả nợ khách hàng Từ có sở đưa định hợp lý Mục đích việc yêu cầu khách hàng cung cấp phương án sản xuất kinh doanh để ngân hàng đánh giá khả hòan trả vốn vay khách hàng Việc phân tích thị trừơng khả tiêu thụ sản phẩm để xem xét tính khả thi hiệu phương án/ dự án Để phân tích tốt địi hỏi cán thẩm định phải am hiểu tình hình thị trường sản phẩm ngành mà khách hàng họat động Khi tiến hành trình: Thẩm định cho vay Thẩm định rủi ro tín dụng Cán thẩm định phải đặc biệt ý tới: Những trường hợp không cho vay; Những trường hợp hạn chế cho vay; Những nhu cầu vốn không cho vay; Mức cho vay Đây khỏan mục ảnh hưởng quan trọng đến định cuối ban lãnh đạo: cho vay hay không 27 Sách “Nghịêp vụ ngân hàng thương mại” – TS Nguyễn Minh Kiều – NXB Thống kê năm 2009 70 Mô tả quy trình thẩm định vay vốn Ngân hàng Cơng Thương chi nhánh An Giang Sau tiến hành thẩm định cho vay bao gồm: (1) Thẩm định khách hàng vay vốn; (2) Thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh nhu cầu vốn khách hàng cán tín dụng đưa nhận xét đề xuất Mỗi đối tượng khách hàng nhu cầu vốn khác có mức cho vay khác Căn để xác định mức cho vay khách hàng là: nhu cầu vay vốn, khả trả nợ khách hàng; giá trị tài sản bảo đảm, loại tài sản bảo đảm biện pháp bảo đảm tiền vay khách hàng vay, bên thứ 3; khả nguồn vốn NHCT Qua q trình thẩm định ngân hàng có nhìn khách quan khách hàng với chứng lý lẽ khoa học từ đánh giá xác khả trả nợ khách hàng Chất lượng cơng tác thẩm định có ảnh hưởng lớn đến mức độ xác định cho vay Do nói, thẩm định tín dụng khâu quan trọng quy trình tín dụng Nó giúp đánh giá mức độ tin cậy phương án/dự án mà khách hàng lập nộp cho ngân hàng làm thủ tục vay vốn; giúp phân tích đánh giá mức độ rủi ro dự án xét duyệt cho vay; giúp cán tín dụng lãnh đạo ngân hàng có định tránh đựơc sai lầm là: cấp tín dụng cho khách hàng xấu từ chối cấp tín dụng cho khách hàng tốt 7.3 Kiến nghị giải pháp 7.3.1 Kiến nghị a Đối với ngân hàng Kết nghiên cứu cho thấy quy trình thẩm định tín dụng mà ngân hàng áp dụng tương đối hòan chỉnh sâu sát Tuy nhiên, thực tế vài trường hợp cần có linh động cá nhân cán thẩm định Thứ nhất, điều kiện nước ta việc phân tích báo cáo tài cịn nhiều hạn chế điều kiện trình độ tổ chức hệ thống thơng tin tài cịn nhiều hạn chế Do đó, q trình phân tích cán thẩm định thường thiếu thông tin tỷ số bình quân ngành làm sở so sánh Việc khiến cho kết luận rút từ phân tích khơng thỏa kỳ vọng Thứ hai, có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho tổ chức tín dụng giấy đề nghị vay vốn tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn Khách hàng vay vốn cam đoan chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác hợp pháp tài liệu gửi cho NHCT để hồ sơ nhanh chóng thơng qua nên không tránh khỏi trường hợp khách hàng thổi phồng thông số hồ sơ Cán thẩm định cần ý việc đánh giá tính chân thực thông tin hồ sơ b Đối với khách hàng Thứ nhất, vấn đề lớn mà đa số khách hàng gặp phải trình vay không hiểu hết yêu cầu mà ngân hàng đặt để khách hàng hòan chỉnh hồ sơ vay vốn – khách hàng lần đầu quan hệ tín dụng với ngân hàng Cơng Thương Thứ hai, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ thường khó gỏ cửa ngân hàng thiếu khơng có tài sản đảm bảo nợ vay 71 Mơ tả quy trình thẩm định vay vốn Ngân hàng Công Thương chi nhánh An Giang 7.3.2 Giải pháp a Đối với ngân hàng Thứ nhất, thiếu thông tin tỷ số bình quân ngành nhìn chung hạn chế chung toàn ngành kinh tế không riêng ngân hàng Tuy nhiên, để công tác thẩm định mang lại hiệu cao Ngân hàng tiến hành nghiên cứu lập riêng cho ngân hàng vài số ngành tiêu biểu địa phương như: thủy sản, dệt may,…Các số khơng mang tính đại diện cao, làm sở so sánh phần lớn khách hàng ngân hàng doanh nghiệp địa phương Thứ hai, phân tích thái độ khách hàng việc trả nợ vay, ngân hàng có sử dụng mơ hình 6Cs để phân tích số đức tính khách hàng Tuy nhiên, việc đánh giá tư cách khách hàng vay vốn (Character) tương đối khó khăn Vì số khách hàng, tình hình tài lành mạnh, phương án sản xuất kinh doanh khả thi thân khách hàng lại khơng có ý thức hịan trả nợ vay cam kết Đánh giá tư cách khách hàng xem xét trung thực, ý thức trách nhiệm, ý thức chấp hành lập trường họ, để từ phán sẵn lịng trả nợ khách hàng Để xem xét tính chân thực mức độ tin cậy tài liệu khách hàng cung cấp cho ngân hàng làm hồ sơ vay vốn q trình thu thập thơng tin khách hàng, cán tín dụng khơng vào thông tin khách hàng cung cấp, thông tin lưu trữ ngân hàng mà nên thu thập thêm thông tin từ bạn hàng khách hàng, thông tin từ đối thủ cạnh tranh,…Cán thẩm định cần có kinh nghiệm tinh tế để nhận dấu hiệu mà khách hàng cố tình thổi phồng che dấu b Đối với khách hàng Thứ nhất, khách hàng nên chủ động yêu cầu ngân hàng giải thích rõ cần phải cung cấp thơng tin hồ sơ vay vốn Từng thơng tin có ý nghĩa việc hỗ trợ cho khỏan mục vay vốn Ngân hàng ln cam kết bảo mật thông tin khách hàng với tất phương tiện thông tin đại chúng, hồ sơ tài liệu lưu hành nội Thứ hai, thân khách hàng không đủ khơng có tài sản đảm bảo nợ vay khách hàng nên trọng làm minh bạch báo cáo tài chính, báo cáo thuế đặc biệt trọng vào phương án/ dự án sản xuất kinh doanh mà cung cấp cho ngân hàng Đây điều kiện giúp ngân hàng xem xét đến việc thay hình thức bảo đảm, hỗ trợ cho doanh nghiệp vay vốn 7.4 Hạn chế nghiên cứu Bên cạnh kết đạt được, nghiên cứu có hạn chế định Phạm vi đề tài giới hạn chi nhánh Ngân hàng Công Thương tỉnh An Giang, tập trung vào cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nên có nhiều thiếu sót khơng thể đảm bảo tính xác hịan tồn Do tính bảo mật hồ sơ vay khách hàng nên người nghiên cứu hội tiếp xúc, vấn trực tiếp khách hàng để rút thuận lợi, khó khăn mà thực tế khách hàng gặp phải Do hạn chế cần quan tâm, khắc phục nghiên cứu sau Tuy nhiên, đề tài sở cho nghiên cứu mức độ chuyên sâu rộng việc thẩm định tín dụng ngân hàng Đây nghiên cứu mơ tả, mục tiêu cuối mà nghiên cứu muốn hướng đến trình bày cách rõ ràng, cụ thể quy trình thẩm định tín dụng 72 Mơ tả quy trình thẩm định vay vốn Ngân hàng Công Thương chi nhánh An Giang mà ngân hàng áp dụng để nêu bật vai trị quan trọng việc thẩm định cơng tác quản lý tín dụng để từ hịan thiện quy trình mang lại hiệu cao Đồng thời cung cấp cho khách hàng kiến thức để giúp cho việc vay vốn tiến hành nhanh chóng 73 Mơ tả quy trình thẩm định vay vốn Ngân hàng Công Thương chi nhánh An Giang Phụ lục ĐỀ CƯƠNG PHỎNG VẤN CHUYÊN SÂU Vấn đề nghiên cứu: “Mơ tả quy trình thẩm định vay vốn chi nhánh ngân hàng Công Thương An Giang” ¾ Đối tượng: Cán thẩm định phịng khách hàng doanh nghiệp, phịng quản lý rủi ro ¾ Địa điểm: Tại phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng quản lý rủi ro ¾ Thời gian: Giờ hành (7h tới 11h 13h tới 17h, tuỳ thuộc vào đáp viên) ¾ Phương tiện hỗ trợ: ¾ o Máy ghi âm o Đề cương vấn Mục đích: o o o o Nhận thức đáp viên vai trò thẩm định tín dụng Nội dung thẩm định tín dụng tập trung vào yếu tố Yếu tố trọng nhất? Tại sao? Những vấn đề thường gặp phải trình tiến hành thẩm định: Thuận lợi, khó khăn? Đối với khách hàng có mục đích xin vay vốn khác có tiêu chí thẩm định khác khơng? Nếu có tiêu chí nào? Tiến hành vấn (30 phút) Xin chào anh(chị) ! Em tên Võ Thị Thanh Hương Sinh viên năm ngành Tài doanh nghiệp trường Đại học An Giang Hiện em thực tập ngân hàng Em tiến hành nghiên cứu đề tài: “Mơ tả quy trình thẩm định vay vốn chi nhánh ngân hàng Công Thương An Giang” Cho nên, nội dung buổi nói chuyện hôm cung cấp cho em thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu Vì vậy, em biết ơn anh (chị) dành thời gian q báu giúp em hồn thành buổi vấn Anh (chị) cho phép em dùng máy ghi âm để hoàn thành buổi vấn hôm Em xin cam kết nội dung vấn dùng để viết báo cáo nghiên cứu giữ bí mật tuyệt đối Một số câu hỏi có tính chất gợi mở để đạt mục đích đề phía trên: Cán thẩm định cho vay ¾ Sau nhận hồ sơ xin vay vốn khách hàng việc cán tín dụng cần làm ¾ Trong hồ sơ xin vay vốn, cần có giấy tờ pháp lý ¾ Ngân hàng có u cầu định với khách hàng vay vốn khơng ¾ Trong tiêu chí cho vay doanh nghiệp tiêu chí quan trọng (kết kinh doanh, phương án sản xuất, tư cách pháp nhân, tài sản bảo đảm,…) ¾ Ngân hàng có quy định hạn mức cho vay mục đích vay khơng? Cán thẩm định rủi ro tín dụng 74 Mơ tả quy trình thẩm định vay vốn Ngân hàng Cơng Thương chi nhánh An Giang ¾ Khó khăn thường gặp phải q trình tiến hành thẩm định ¾ Phân tích tình hình tài doanh nghiệp ¾ Các tài liệu sử dụng cho q trình phân tích ¾ Khn khổ phân tích ¾ Các tỷ số cần phân tích ¾ Ngồi tiêu chí phân tích tình tài doanh nghiệp quy định quy trình phân tích mẫu cịn yếu tố cần ý? ¾ Ngồi tiêu chí phân tích phương án sản xuất kinh doanh quy định quy trình phân tích mẫu cịn yếu tố cần ý? ¾ Phân tích thái độ khách hàng việc trả nợ vay ¾ Các yếu tố mơ hình 6Cs yếu tố quan trọng ¾ Ngồi tiêu chí phân tích thái độ khách hàng việc trả nợ vay quy định quy trình phân tích mẫu cịn yếu tố cần ý? Trưởng phòng phòng khách hàng doanh nghiệp ¾ Vấn đề gặp phải xét duyệt cho vay (sau nhận tờ trình thẩm định cán thẩm định) ¾ Trường hợp tiến hành thẩm định lại ¾ Thuận lợi khó khăn (hay sai lầm thường gặp phải) trình thẩm định ảnh hưởng đến việc định cho vay ¾ Những u cầu cần có cán thẩm định (năng lực, tính cách, kinh nghiệm, kĩ năng,…) ¾ Nhìn nhận vai trị thẩm định ảnh hưởng đến việc định cho vay 75 Mơ tả quy trình thẩm định vay vốn Ngân hàng Công Thương chi nhánh An Giang MỘT SỐ CHỈ SỐ TÀI CHÍNH CƠ BẢN 28 Hệ số khỏan ngắn hạn (1.943 091 636 + 443 443 + 1434 208.917 + 45.506.510 ) 1.500.000.000 3.423 250.506 = 1.500 000.000 = 2.28 = Hệ số khoản nhanh = 1.943.091.636 + 443.443 = 1.29 1.500.000.000 Hệ số nợ so với chủ sở hữu = 1.502.816.055 = 0.74 (1.638.636.740 + 401.147.723) = 1.502.816.055 = 0.42 3.542.600.518 Hệ số nợ so với tài sản Hệ số tự tài trợ = 28 (1.638.636.740 + 401.147.723) = 0.58 3.542.600.518 Căn vào bảng Cân đối kế tóan doanh nghiệp trang 61 76 Mơ tả quy trình thẩm định vay vốn Ngân hàng Công Thương chi nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO ¾ Tàì liệu giảng dạy mơn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – ThS Bùi Thanh Quang ¾ Tài liệu giàng dạy mơn Quản trị tài A1 ThS Trần Lê Thanh Phương ¾ Sách “Nghịêp vụ ngân hàng thương mại” – TS Nguyễn Minh Kiều – NXB Thống kê năm 2009 ¾ Sách “ Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng” – TS Nguyễn Minh Kiều – NXB Tài năm 2007 ¾ Khóa luận tốt nghiệp – Lâm Hồng Bảo Chinh – DKT041693 – Phân tích tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHCT tỉnh An Giang ¾ Trích báo cáo hoạt động ngân hàng Cơng thương An Giang ¾ Trích báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Cơng thương An Giang ¾ Quy định cho vay tổ chức kinh tế (ban hành theo định số 072/ QĐ – HĐQT – NHCT 35 ngày 03/04/06 hội đồng quản trị NHCT) ¾ Luật Dân Luật Đất đai ¾ Được quy định Luật đất đai số 13/2003/QH11 ngày 26/11/2003 ¾ www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/09/090113_vanhoa.html ¾ www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/09/090304_2.html ¾ www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/09/090304_2.html ¾ www.saga.vn/Taichinh/thitruong/Nganhang/4787.saga 77 ... báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Cơng thương An Giang 21 Mơ tả quy trình thẩm định vay vốn Ngân hàng Công Thương chi nhánh An Giang khách hàng vay vốn nhanh chóng Đội ngũ cán nhân viên... Trình tờ trình thẩm định cho vay cho người có thẩm quy? ??n định cho vay chuyển tồn hồ sơ, tờ trình thẩm định 25 Mơ tả quy trình thẩm định vay vốn Ngân hàng Cơng Thương chi nhánh An Giang cho vay cho... trình thẩm định vay vốn Ngân hàng Công Thương chi nhánh An Giang 5.2.2 Tại trụ sở a Trường hợp khách hàng vay vốn trực tiếp trụ sở chính: quy trình xét duyệt cho vay quy trình ngân hàng cho vay