Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại quỹ tín dụng nhân dân nhà bàng

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG HOA INH T – QUẢN TR INH DOANH -   - LÊ ÁNH XUÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN NHÀ BÀNG C u n n n : T I CHÍNH NGÂN H NG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Tịnh Biên, tháng năm 2013 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG HOA INH T –QUẢN TR INH DOANH -   - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN NHÀ BÀNG C u nn n : T I CHÍNH NGÂN H NG SVTH: LÊ ÁNH XUÂN MSSV: DNH093792 GVHD: TRẦN CÔNG DŨ Tịnh Biên, tháng năm 2013 NGƢỜI CHẤM, NHẬN XÉT ………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… NGƢỜI CHẤM, NHẬN XÉT ………………………………………………………………………… ………….………………………………………………………………… …………………………………………….……………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ………………………………………………………… LỜI CẢM ƠN Hiện em sinh viên năm cuối trường Đại học An Giang Sau bao năm học trường, em xin cảm ơn quý thầy cô cho em kiến thức chuyên ngành Tài Ngân hàng để hiểu thêm thị trường tiền tệ nước Trong học kỳ cuối này, em thực tập thực tế, để áp dụng kiến thức trường học mở mang thêm kiến thức Tuy thời gian ngắn ngủi, thời gian giúp em học hỏi thêm nhiều điều, từ kỹ đến kiến thức Em xin cảm ơn nhà trường tạo điều kiện cho em thực tập thực tế, xin cảm ơn quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh hướng dẫn em bước trình thực tập Em xin cảm ơn thầy Trần Công Dũ, người hướng dẫn em suốt q trình, giúp em hồn thành tốt báo cáo thực tập Em xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến tập thể Quỹ tín dụng nhân dân Nhà Bàng Cảm ơn quý quan đồng ý cho phép em thực tập tìm hiểu thêm thực tế hoạt động lĩnh vực tín dụng, củng cố kiến thức học bổ sung thêm kiến thức mới, đồng thời giúp em hồn thành chương trình học Cuối lời em xin kính chúc quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh tập thể Quỹ tín dụng nhân dân Nhà Bàng dồi sức khỏe, thành công công việc Sin vi n t ực tập Lê Ánh Xuân Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Nhà Bàng MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu CHƢƠNG 2: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ 2.1 Khái quát chung Quỹ tín dụng Nhân dân sở 2.1.1 Khái niệm Quỹ tín dụng Nhân dân sở 2.1.2 Vị trí, vai trị Quỹ tín dụng Nhân dân 2.2 Khái quát nguồn vốn Quỹ tín dụng Nhân dân 2.2.1 Khái niệm nguồn vốn 2.2.2 Cơ cấu, đặc điểm nguồn vốn 2.2.2.1 Vốn tự có 2.2.2.2 Vốn huy động 2.2.2.3 Vốn vay 2.2.2.4 Vốn khác 2.2.3 Vai trò nguồn vốn hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân 2.2.3.1 Đối với Quỹ tín dụng nhân dân 2.2.3.2 Đối với thành viên 2.2.3.3 Đối với kinh tế 2.3 Một số vấn đề chung hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng Nhân dân 2.3.1 Khái niệm huy động vốn 2.3.2 Các hình thức huy động vốn Quỹ tín dụng Nhân dân 2.3.2.1 Huy động vốn hình thức nhận tiền gửi 2.3.2.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá 2.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn Quỹ tín dụng Nhân dân 10 2.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn 11 2.4.1 Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn 11 2.4.2 Tỷ lệ tổng dư nợ vốn huy động 11 SVTH: Lê Ánh Xuân Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Nhà Bàng 2.4.3 Tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn tổng vốn huy động 11 2.4.4 Tỷ lệ vốn huy động không kỳ hạn tổng vốn huy động 11 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN NH B NG 12 3.1 Giới thiệu tổng quát Quỹ tín dụng nhân dân Nhà Bàng 12 3.1.1 Khái quát QTDND Nhà Bàng 12 3.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 12 3.1.1.2 Các hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Nhà Bàng 13 3.1.1.3 Cơ cấu tổ chức QTDND 15 3.1.2 Những thuận lợi khó khăn QTDND Nhà Bàng 18 3.1.2.1 Thuận lợi 18 3.1.2.2 Khó khăn 19 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh QTDND Nhà Bàng giai đoạn (2010-2012) 20 3.1.4 Định hướng phát triển QTDND Nhà Bàng năm 2013 21 3.2 Thực trạng huy động vốn QTDND Nhà Bàng 23 3.2.1 Khái quát tình hình nguồn vốn QTDND Nhà Bàng 23 3.2.2 Phân tích tình hình huy động vốn QTDND Nhà Bàng giai đoạn 2010-2012 25 3.2.2.1 Phân theo loại tiền 25 3.2.2.2 Phân theo hình thức 26 3.2.2.3 Phân theo thời gian 28 3.2.2.4 Phân theo đối tượng 30 3.2.3 Phân tích tình hình lãi suất huy động vốn QTDND Nhà Bàng giai đoạn 2010-2012 30 3.2.3 Đánh giá tình hình huy động vốn QTD Nhà Bàng từ năm 2010-2012… 32 3.2.3.1 Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn 32 3.2.3.2 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động 33 3.2.3.3 Tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn tổng vốn huy động 35 3.2.3.1 Tỷ lệ huy động vốn không kỳ hạn tổng vốn huy động 36 3.2.4 Nhận định chung hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng Nhân dân Nhà Bàng năm qua 37 3.2.4.1 Kết đạt 37 3.2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 38 SVTH: Lê Ánh Xuân Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Nhà Bàng CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN NH B NG 40 4.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 40 4.2 Chính sách lãi suất thích hợp 40 4.3 Hoàn thiện kỹ thuật nghệ thuật kinh doanh 41 4.4 Quan tâm giáo dục, nâng cao lực trình độ cán 41 4.5 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu 42 4.6 Tăng cường, nâng cao chất lượng tín dụng, điều hành vốn 42 CHƢƠNG 5: I N NGH V T LUẬN 44 5.1 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn 44 5.1.1 Đối với Nhà Nước 44 5.1.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 44 5.1.3 Đối với Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương 45 5.1.4 Đối với cấp quyền địa phương 45 5.1.5 Đối với QTD Nhà Bàng 45 5.2 Kết luận 46 T I LIỆU THAM HẢO 48 SVTH: Lê Ánh Xuân Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Nhà Bàng DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 Bảng 3.10 Bảng 3.11 Bảng 3.12 TÊN BẢNG Kết hoạt động kinh doanh QTD Nhà Bàng từ 2010-2012 Kế hoạch năm 2013 Cơ cấu nguồn vốn QTD Nhà Bàng từ năm 2010-2012 Huy động vốn phân loại theo tiền từ năm 2010-2012 Huy động vốn phân theo hình thức từ năm 2010-2012 Huy động vốn phân theo thời gian từ năm 2010-2012 Huy động vốn phân theo đối tượng từ năm 2010-2012 Cơ cấu lãi suất huy động qua năm (2010-2012) Vốn huy động tổng nguồn vốn Dư nợ tổng vốn huy động Vốn huy động có kỳ hạn tổng vốn huy động Huy động vốn không kỳ hạn tổng vốn huy động SVTH: Lê Ánh Xuân TRANG 20 22 23 25 26 28 30 31 32 33 35 36 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Nhà Bàng DANH MỤC SƠ ĐỒ V BIỂU ĐỒ STT Sơ đồ 3.1 Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 Biểu đồ 3.3 Biểu đồ 3.4 Biểu đồ 3.5 Biểu đồ 3.6 Biểu đồ 3.7 TÊN BIỂU ĐỒ Cơ cấu tổ chức nhân QTDND Nhà Bàn Cơ cấu nguồn vốn QTD Nhà Bàng từ năm 2010- 2012 Vốn huy động phân theo hình thức từ năm 2010- 2012 Vốn huy động phân theo thời gian huy động từ năm 2010- 2012 Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn Dư nợ vốn huy động Vốn huy động tổng nguồn vốn Tỷ lệ vốn huy động không kỳ hạn tổng vốn huy động SVTH: Lê Ánh Xuân TRANG 15 24 27 29 33 34 35 36 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Nhà Bàng Bản 3.10 : Dƣ nợ tr n tổn vốn u độn Năm 2011 48.578 45.313 Năm 2012 58.660 52.267 Tỷ lệ tổn dƣ nợ / tổn VHĐ % 125,60 107,21 (Nguồn : Phịng Kế tốn Quỹ tín dụng Nhà Bàng) 112,23 C ỉ ti u Đơn vị tín Dư nợ cho vay Vốn huy động Triệu đồng Triệu đồng Năm 2010 40.579 32.307 Hoạt động huy động vồn cho vay hoạt động quan trọng QTD Nhà Bàng Vốn huy động nhiều thuận lợi cho trình kinh doanh, dao hai lưỡi QTD khơng tính tốn xem xét cách hợp lý Bởi nguồn vốn huy động nhiều số tiền phải trả cho lãi tiền gửi cao, QTD không thực nghiệp vụ cho vay cân xứng, phù hợp với nguồn vốn huy động ảnh hưởng đến lợi nhuận QTD Năm 2010 tỷ lệ dư nợ vốn huy động đạt 125,60%, năm 2011 đạt 107,21%, năm 2012 đạt 112,23% Trong năm qua tiêu có tăng giảm không ổn định đạt 100% thể gần toàn vốn huy động sử dụng vào việc cho vay Tuy nhiên QTD Nhà Bàng cần có biện pháp để tăng cường nguồn vốn huy động nhiều nữa, đáp ứng đủ nhu cầu cần vốn bà địa bàn hoạt động 130% 125,60% 125% 120% 112,23% 115% 107,21% 110% 105% Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Biểu đồ 3.5 : Dư nợ vốn huy động SVTH: Lê Ánh Xuân Trang 34 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Nhà Bàng 3.2.3.3 Tỷ lệ vốn u động có kỳ hạn tổng vốn u động Chỉ số thể tính ổn định vững nguồn vốn huy động QTD Nhà Bàng Vì vậy, vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao so với tổng nguồn vốn huy động, QTD an tâm chủ động cho vay, thực tế khách hàng gửi tiền có kỳ hạn khách hàng thường khơng rút tiền trước hạn, nên QTD chủ động sử dụng nguồn vốn vay hay đầu tư vào hoạt động khác Bản 3.11 : Vốn u độn có kỳ ạn tr n tổn vốn u độn Năm 2011 44.339 45.313 Năm 2012 52.146 52.267 - Tỷ lệ VHĐ có kỳ ạn / tổn VHĐ % 99,84 97,85 (Nguồn : Phịng Kế tốn Quỹ tín dụng Nhà Bàng) 99,97 C ỉ tiêu Đơn vị tín - VHĐ có kỳ hạn - Tổng vốn huy động Triệu đồng Triệu đồng Năm 2010 32.257 32.307 Trong năm qua, tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn vốn huy động có biến động qua năm Trong 2010 tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn tổng VHĐ đạt 99,84%, 2011 lại giảm 97,85%, đến 2012 lại tăng lên 99,97% Việc tỷ lệ VHĐ có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao tổng VHĐ giúp cho QTD Nhà Bàng mạnh dạng đầu tư cho khách hàng vay vốn Quỹ Tuy nhiên, có mặt tốt mặt xấu, tỷ lệ cao QTD trả lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cao so với loại tiền gửi khác, làm giảm lợi nhuận chung QTD 101% 100% 100% 100% 100% 099% 099% 098% 098% 098% Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Biểu đồ 3.6 : Vốn huy động CKH tổng nguồn vốn SVTH: Lê Ánh Xuân Trang 35 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Nhà Bàng 3.2.3.1 Tỷ lệ u động vốn không kỳ hạn tổng vốn u động Tỷ số cho thấy huy động vốn không kỳ hạn QTD có đạt hiệu chiếm phần trăm tổng nguồn vốn huy động Bản 3.12 : Hu độn vốn k ôn kỳ ạn tr n tổn vốn u độn Đơn vị tính Triệu đồng Triệu đồng Năm 2011 974 45.313 Năm 2012 121 52.267 H / tổn VHĐ % 0,16 2,15 (Nguồn : Phòng Kế tốn Quỹ tín dụng Nhà Bàng) 0,23 C ỉ ti u - VHĐ không kỳ hạn - Tổng vốn huy động - Tỷ lệ VHĐ Năm 2010 50 32.307 Với lãi suất vốn huy động không kỳ hạn thấp lãi suất VHĐ có kỳ hạn, QTD có lợi nhuận cho vay Tuy nhiên, vốn không ổn định QTD khách hàng rút lúc cần thiết Vì thế, QTD sử dụng tỷ lệ định để thực cơng việc kinh doanh tiền tệ, tín dụng Trong 03 năm qua VHĐ không kỳ hạn chiếm tỷ lệ nhỏ so với tổng nguồn vốn huy động, cụ thể năm 2010 chiếm 0,16%/tổng VHĐ, năm 2011 l tăng lên 2,15%, năm 2012 lại giảm xuống cịn 0,23% Vì vậy, thời gian tới QTD cần phải xem xét đánh giá lại tầm quan trọng nguồn vốn để có sách đầu tư hợp lý nhằm đem lại hiệu cao hoạt động kinh doanh 003% 2,15% 002% 002% 001% 001% 000% 0,23% 0,16% Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Biểu đồ 3.7 : Tỷ lệ vốn huy động không kỳ hạn tổng vốn huy động SVTH: Lê Ánh Xuân Trang 36 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Nhà Bàng Tóm lại, qua việc phân tích đánh giá tiêu HĐV cho thấy QTD Nhà Bàng tập trung nhiều vào việc huy động nguồn vốn có kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Vì vậy, nguồn vốn huy động có kỳ hạn mà QTD huy động chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn, dấu hiệu tốt cho giải pháp nguồn vốn hoạt động mang tính chất ổn định giúp QTD chủ động hoạt động đầu tư cho vay khách hàng địa bàn hoạt động 3.2.4 N ận địn c un oạt độn u độn vốn Quỹ tín dụn N ân dân N B n tron n ữn năm qua 3.2.4.1 ết đạt đƣợc Công tác huy động vốn QTDND Nhà Bàng địa bàn huyện Tịnh Biên từ thành lập đến thu kết khả quan, thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để hổ trợ thành viên vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh địa bàn nông nghiệp, nông thôn, bám sát quán triệt tư tưởng, quan điểm Đảng, Nhà nước ta phát triển kinh tế phục vụ đời sống nhân dân Tuy năm qua có nhiều biến động gây khơng khó khăn cho họat động kinh doanh QTD Nhà Bàng nhờ có quan tâm giúp đỡ Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh An Giang, QTD Trung Ương chi nhánh tỉnh An Giang cấp quyền địa phương địa bàn hoạt động với nổ lực làm việc tập thể cán bộ, nhân viên QTD Nhà Bàng nên gặt hái nhiều thành công Địa bàn hoạt động QTD ngày ổn định, đồng thời QTD phát triển thêm 01 chi nhánh để tiện cho khách hàng đến giao dịch, cải tiến thủ tục, tiết kiệm thời gian cho khách hàng Qua thời gian hoạt động thực công tác tuyên truyền nên QTD Nhà Bàng tạo lòng tin với khách hàng, từ thương hiệu ngày nâng cao Tuy phải cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn số lượng khách hàng QTD Nhà Bàng giữ vững phát triển Quy trình nghiệp vụ thực nghiêm túc, nhân viên ân cần tận tình với khách hàng, điều tạo thêm uy tín QTD thuận lợi cho việc huy động vốn cho vay Nguồn vốn huy động qua năm tăng liên tục, vốn huy động từ tiền gửi khách hàng chiếm tỷ trọng cao, vốn vay từ tổ chức tín dụng chiếm tỷ trọng thấp, điều cho thấy công tác huy động vốn QTD Nhà Bàng thực tốt, chủ động nguồn vốn đảm bảo cho hoạt động cho vay chi trả kịp thời Nhìn chung, hoạt động QTDND Nhà Bàng có vị trí quan trọng việc thu hút nguồn vốn tiền tệ kinh tế để chuyển đến nhà sản xuất kinh doanh, người có nhu cầu vốn Thể rõ qua phân tích tình hình hoạt SVTH: Lê Ánh Xn Trang 37 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Nhà Bàng động kinh doanh QTD Nhà Bàng năm qua đạt kết tốt, kết đáng khích lệ QTD phải đối mặt với nhiều đối thủ cạnh tranh ngành Qua hoạt động QTD Nhà Bàng góp phần đẩy mạnh loại hình kinh doanh đặc biệt "kinh doanh tiền tệ" chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động Do vậy, cần phải có nhiều giải pháp nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh mà đặc biệt nâng cao chất lượng tín dụng ổn định phát triển bền vững 3.2.4.2Hạn c ế v nguyên nhân * Hạn chế Mặc dù đạt kết khả quan hoạt động huy động vốn QTD Nhà Bàng tồn số hạn chế : - Địa bàn hoạt động mở rộng, nguồn vốn huy động tăng trưởng chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn thành viên - Các sản phẩm huy động vốn chưa thật đa dạng phong phú, chủ yếu có tiền gửi tiết kiệm KKH tiền gửi tiết kiệm CKH, chưa phát triển thêm dịch vụ chuyển tiền nên tiền gửi toán chưa áp dụng dẫn đến chưa huy động lượng tiền gửi từ tổ chức kinh tế - Số lượng Ngân hàng thương mại không ngừng gia tăng, làm cho việc cạnh tranh ngày gay gắt Tuy Ngân hàng Nhà nước có sách riêng lãi suất hệ thống QTDND, mức lãi suất cao lãi suất ngân hàng, mức chênh lệch không nhiều nên QTD chưa thể cạnh tranh với Ngân hàng thương mại có thương hiệu quy mô lớn * Nguyên nhân - Nguyên nhân khách quan + Chính phủ Ngân hàng Nhà nước chưa có sách ưu đãi phù hợp cho QTD để tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động tổ chức + Môi trường cạnh tranh chưa lành mạnh : với phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại khơng ngừng mở rộng Mơi trường kinh doanh có lợi cho NHTM, việc ban hành lãi suất thỏa thuận, tăng lãi suất huy động, giảm lãi suất cho vay Với điều kiện QTD khó cạnh tranh với NHTM, ngân hàng có nhiều ưu đãi Ngân hàng Nhà nước + Giá vàng lên xuống thất thường, không ổn định nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh QTD Khi giá giảm người dân có xu hướng mua vàng tích trữ đem tiền gửi tiết kiệm SVTH: Lê Ánh Xuân Trang 38 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Nhà Bàng - Nguyên nhân chủ quan + Vốn tự có thấp làm ảnh hưởng đến uy tín QTD Nhà Bàng Người dân thường chọn tổ chức gửi tiền có nguồn vốn tự có lớn để đảm bảo khả tốn cho họ có rủi ro + Tuy đội ngũ nhân viên dược qua đào tạo thực tốt công việc mình, đa số nhân viên tuổi đời cịn trẻ, chưa nắm bắt hết biến động thị trường + Các hình thức huy động vốn chưa thật đa dạng, phong phú, khả thu hút khách hàng chưa cao Tóm lại, hoạt động huy động vốn QTD Nhà Bàng bên cạnh kết đáng khen ngợi số hạn chế định Tuy nhiên xu cạnh tranh gay gắt ngân hàng với yếu tố bất ổn thị trường tài chính, để đối phó với khó khăn phía trước để nâng cao vị QTD Nhà Bàng ngày vươn xa thương trường việc nghiên cứu giải pháp chiến lược để nhằm phát triển nguồn vốn huy động vấn đề cần thiết, đòi hỏi QTD phải cố gắng khắc phục hạn chế, sức phát huy tiềm lực sẵn có để đạt kết tốt SVTH: Lê Ánh Xuân Trang 39 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Nhà Bàng CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN NHÀ BÀNG Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng hàng đầu, không với QTD Nhà Bàng mà tổ chức tín dụng đặc biệt quan tâm trọng Qua thời gian thực tập đơn vị, em xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn Qũy tín dụng Nhà Bàng 4.1 Đa dạn óa ìn t ức u độn vốn Qũy tín dụng Nhà Bàng phải tạo lập uy tín với khách hàng hoạt động kinh doanh có biện pháp huy động vốn linh hoạt Mỗi loại tiền gửi có đặc điểm tính chất biến động riêng, đòi hỏi QTD phải động sáng tạo việc áp dụng hình thức huy động tiền gửi Theo số liệu thu thập qua phân tích nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn cấu vốn huy động, nguồn vốn thường nguồn vốn nhàn rỗi từ hộ gia đình kinh doanh bn bán, cán cơng chức nên ổn định QTD Nhà Bàng cần tư vấn cho khách hàng hình thức gửi tiền, đưa hình thức tốt để lựa chọn, đồng thời đưa lãi suất phù hợp để thu hút khách hàng Tư vấn dịch vụ mới, mở tài khoản phù hợp với tình hoạt động kinh doanh khách hàng, đem lợi ích tốt cho khách hàng Ngồi hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm truyền thống, QTD Nhà Bàng nên hình thành phát triển thêm hình thức huy động nhằm tăng tính đa dạng thuận tiện sản phẩm : - Tiết kiệm học đường : hình thức dành cho gia đình có nhu cầu tiết kiệm lâu dài để sau có khoản tiền để đầu tư cho học hành Khách hàng gửi vài trăm tháng, đảm bảo vừa có lãi vừa an toàn cho khách hàng tham gia sản phẩm - Tiết kiệm mua nhà ở: sản phẩm thích hợp cho gia đình muốn mua nhà mà chưa đủ khả tài Hiện khu vực huyện Tịnh Biên có nhiều khu dân cư nên nhu cầu đầu tư cho nhà lớn, QTD Nhà Bàng nên phát triển sản phẩm sớm tốt để thu hút lượng tiền gửi 4.2 C ín sác lãi suất t íc ợp Thực tế cho thấy khách hàng quan tâm đến mức lãi suất giao dịch, yếu tố định mức sinh lợi tiền gửi tiền vay Lãi suất cao kích thích nhu cầu gửi tiền khách hàng, lãi suất cho vay thấp giúp cho mức chi phí giảm SVTH: Lê Ánh Xuân Trang 40 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Nhà Bàng xuống, dẫn đến lợi nhuận nhiều cho dự án vay vốn Nhưng lãi suất lại yếu tố nhạy cảm, đòi hỏi QTD quan tâm theo dõi thường xun chặt chẽ, QTD Nhà Bàng cần phải đưa sách lãi suất cho phù hợp, lãi suất theo kỳ hạn khác phải khác nhau, lãi suất theo trung dài hạn phải lớn lãi suất ngắn hạn Trước thực sách ln tính tốn cẩn thận dùng mức lãi suất để thu hút khách hàng, điều kiện lãi suất liên tục giảm tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng, việc dùng mức lãi suất cạnh tranh giải pháp thời chiến lược hoạt động kinh doanh QTD Nhà Bàng Trong hoạt động, việc định mức lãi suất tiền gửi, tiền vay phải linh hoạt, đảm bảo phù hợp với mặt lãi suất nay, người gửi người vay chấp nhận, mà không vi phạm theo quy định NHNN Do Hội đồng quản trị QTD Nhà Bàng phải định mức lãi suất cụ thể vừa kích thích người gửi tiền, đồng thời phải đảm bảo điều kiện cho QTD bù đắp chi phí có lãi Về phương thức trả lãi: Đối với tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, QTD tính trả lãi hàng tháng trả lãi tất toán số dư tài khoản tiền gửi Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, QTD tính trả lãi theo thỏa thuận với khách hàng gửi tiền, trả lãi trước trả lãi với gốc đến hạn QTD phải niêm yết công khai mức lãi suất tiền gửi cho khách hàng trụ sở 4.3 Ho n t iện kỹ t uật v n ệ t uật kin doan Trong hoạt động, để thu hút khách hàng gửi tiền, bên cạnh việc thường xun coi trọng hình thức huy động vốn thích hợp, hấp dẫn, QTD Nhà Bàng phải khơng ngừng hồn thiện kỹ thuật nghệ thuật kinh doanh Điều có nghĩa QTD Nhà Bàng phải nghiên cứu, cải tiến để đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian luân chuyển chứng từ, tính lãi trả lãi đơn giản, dễ hiểu, xác, giải nhanh chóng việc nhận tiền trả tiền, nắm bắt thỏa mãn tốt nhu cầu người gửi tiền QTD Nhà Bàng cần mở rộng thêm nhiều chi nhánh giao dịch, tuyên truyền hoạt động Trong quan hệ với khách hàng, QTD Nhà Bàng phải có trách nhiệm hoàn trả hạn vốn lãi khoản tiền gửi, đồng thời phải bí mật giữ số dư tiền gửi khách hàng, đảm bảo quyền thừa kế cho người gửi tiền phải ln ln giữ gìn uy tín thị trường 4.4 Quan tâm iáo dục, nân cao năn lực v trìn độ cán Nhân tố người định thành công QTD Nhà Bàng cần xây dựng đội ngũ cán có trình độ, lực, có phong cách làm việc khoa học, đồng thời SVTH: Lê Ánh Xuân Trang 41 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Nhà Bàng QTD cần thường xuyên cho nhân viên tham gia khóa học đào tạo nghiệp vụ chun mơn, phải có tinh thần trách nhiệm cao với công việc Trong giao dịch với khách hàng, nhân viên QTD Nhà Bàng phải có thái độ lịch sự, niềm nở, đáp ứng nhanh gọn, kịp thời, đầy đủ nhu cầu người gửi tiền người rút tiền Thái độ phục vụ nhân viên QTD yếu tố mang tính chất chủ quan tác động đến quy mô hoạt động QTD Nếu đội ngũ QTD ln ln cởi mở, nhã nhặn, nhiệt tình khách hàng, tạo thuận lợi cho khách hàng có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền Ngược lại thái độ phục vụ nhân viên QTD không lịch sự, thiếu nhã nhặn với khách hàng họ sẵn sàng giao dịch với ngân hàng tổ chức tín dụng khác Vì vậy, để thu hút khách hàng gửi tiền q trình phục vụ cán QTD khơng phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ mà phải ý đến thái độ phục vụ cho vừa lịng khách hàng Để việc huy động vốn có hiệu ngồi việc cải tiến đầu tư thêm trang thiết bị phục vụ cho cơng tác huy động vốn QTD Nhà Bàng nên hồn thiện mơ hình tổ chức máy cách lựa chọn đào tạo cán có thái độ, lực phẩm chất tốt phù hợp với công việc điều hành để quản lý công tác huy động vốn Đội ngũ quản lý có trình độ nghiệp vụ cao, hiểu biết rộng, có kinh nghiệm yếu tố quan trọng thúc đẩy trình mở rộng huy động vốn QTD Nhà Bàng tương lai 4.5 Tăn cƣờn côn tác tu n tru ền, quản bá t ƣơn iệu Cơng tác quảng bá hình ảnh QTD khâu quan trọng Để quảng bá hình ảnh mình, cơng tác truyền thơng giới thiệu qua trang mạng, báo đài hay phương tiện thông tin đại chúng khác Thường xuyên tổ chức buổi giới thiệu QTD, tham gia công tác xã hội…Tuy nhiên, qua thực tập QTD Nhà Bàng cho thấy đơn vị tham gia nhiều công tác xã hội trao nhà mái ấm cơng đồn, tặng q cho học sinh nghèo huyện, ủng hộ lễ hội văn hóa đua bị…, thương hiệu QTD Nhà Bàng ngày phát triển QTD Nhà Bàng nên phát huy công tác tuyên truyền, quảng bá 4.6 Tăn cƣờn , nân cao c ất lƣợn tín dụn , điều n vốn Đây biện pháp có tính chất chiến lược Nó có ý nghĩa lớn việc gia tăng loại vốn QTD nói chung, đặc biệt việc gia tăng vốn huy động Đứng phương diện nghiệp vụ quan hệ huy động vốn sử dụng vốn chu trình khép kín tất yếu nghiệp vụ tín dụng Theo lẽ thơng thường QTD có huy động vốn có vốn cho vay ngược lại, có cho vay cần thiết huy động vốn Cho vay nhiều huy động nhiều, cho vay huy động Như vậy, có nghĩa huy động vốn chịu ảnh hưởng định quy mơ chất lượng hoạt động tín dụng SVTH: Lê Ánh Xuân Trang 42 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Nhà Bàng Chất lượng tín dụng định đến tính hiệu khả an toàn vốn hoạt động kinh doanh QTD, góp phần nâng cao khoản, tạo uy tín, vị cho QTD kinh tế Một chất lượng tín dụng bị giảm sút, tỷ lệ nợ hạn cao, tình trạng đảo nợ, làm cho vịng quay tín dụng chậm, chí vốn Cho dù nguyên nhân làm cho QTD khó khăn hoạt động kinh doanh Chỉ biểu nhỏ khả toán, chi trả bị giảm sút gây nên yếu tố tâm lý bất lợi làm giảm lòng tin khách hàng, ảnh hưởng tới việc huy động vốn tiền gửi Vì vậy, QTD Nhà Bàng phải ln tăng cường khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Trong trình điều hành vốn, QTD Nhà Bàng phát sinh tượng lượng vốn QTD huy động tạm thời nhàn rỗi hay nói cách khác tạm thời dư thừa vốn so với nhu cầu sử dụng vốn Vì QTD phải đem khoản tiền nhàn rỗi gửi QTDTW chi nhánh tỉnh An Giang, nhiên QTD phải đóng phí chuyển tiền làm tăng chi phí hoạt động huy động vốn tăng lên Trong đó, chịu điều chỉnh lãi suất chung Ngân hàng Nhà nước nên lãi suất tiền gửi áp dụng cho QTDND sở lãi suất tiền gửi QTDTW Do QTD Nhà Bàng phải có sách huy động vốn phù hợp để sử dụng nguồn vốn cách hiệu SVTH: Lê Ánh Xuân Trang 43 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Nhà Bàng CHƢƠNG I N NGH V T LUẬN 5.1 Kiến n ị n ằm nân cao iệu u độn vốn 5.1.1 Đối với N Nƣớc - Nhà nước cần xác định vị trí hoạt động huy động vốn tổ chức tín dụng quan trọng hàng đầu, định đến hoạt động kinh doanh, phục vụ cho nhu cầu phát triển đất nước Do cần hồn thiện ổn định sách, tạo mơi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho QTDND sở hoạt động kinh doanh có hiệu - Nhà nước cần hạn chế kiềm chế tỷ lệ lạm phát Lạm phát cao làm đồng tiền giá gây ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi TCTD - Chính sách thuế thu nhập QTDND cao, QTDND hoạt động với mục tiêu tương trợ cộng đồng, khơng lợi nhuận Các thành viên phải tự góp vốn để mua sắm tài sản để phục vụ cho hoạt động kinh doanh QTD Mặc khác phần lớn QTDND hoạt động địa bàn nông nghiệp, nông thôn nên rủi ro từ thiên tai lớn, nên QTD kiến nghị với Nhà nước nghiên cứu sách thuế QTDND cho hợp lý Bên cạnh nghiên cứu xem xét miễn giảm thuế thu nhập cá nhân từ chia lãi cổ tức nhằm tạo điều kiện cho QTDND có nguồn vốn tích lũy phát triển đồng thời thu hút thành viên tham gia góp vốn - Để phát triển hệ thống QTDND sở trở thành định chế tài chính, có vị trí xứng đáng kinh tế, QTD kiến nghị với Chính phủ nâng mức vốn pháp định cao (theo Nghị định 141/2006/NĐ-CP Nghị định số 10/2011/NĐ-CP quy định mức vốn pháp định QTDND sở 100 triệu đồng), có nâng cao lực tài khả huy động cho vay QTDND địa bàn hoạt động 5.1.2 Đối với N ân n N nƣớc - Ngân hàng Nhà nước cho phép QTD mở rộng nội dung nghiệp vụ, phạm vi hoạt động, thực thêm hình thức huy động vốn, giúp tăng nguồn vốn đầu tư, phục vụ nhu cầu phát triển đất nước - Ngân hàng Nhà nước nên có sách lãi suất phù hợp để nhằm khuyến khích hệ thống QTDND, mức chênh lệch thấp nên QTDND khó cạnh tranh địa bàn hoạt động - Ngân hàng Nhà nước tiếp tục tăng cường công tác tra, giám sát chấn chỉnh hoạt động QTDND sở SVTH: Lê Ánh Xuân Trang 44 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Nhà Bàng - Ngân hàng Nhà nước ban hành sách trích quỹ dự phịng, quỹ an tồn nhằm hổ trợ QTDND gặp khó khăn 5.1.3 Đối với Quỹ tín dụn n ân dân Trun Ƣơn - Tăng cường công tác liên kết QTDND hệ thống, đổi hoàn thiện hoạt động điều hịa vốn - Triển khai có hiệu hoạt động tư vấn hổ trợ cho QTDND sở chuyên môn nghiệp vụ, phát triển tiện ích ngân hàng - Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương cần mở rộng mối quan hệ với tổ chức kinh tế khác nước nhằm huy động nhiều vốn để hổ trợ cho QTDND sở 5.1.4 Đối với cấp c ín qu ền địa p ƣơn - Chính quyền địa phương đặc biệt cấp xã, phường, thị trấn cần tạo điều kiện hổ trợ QTDND Nhà Bàng việc thu hồi nợ hạn - Các cấp ủy Đảng, quyền ngành huyện cần quan tâm tun truyền mơ hình kinh tế tập thể nói chung hoạt động QTDND sở nói riêng nhằm nâng cao vai trò kinh tế tập thể kinh tế quốc dân 5.1.5 Đối với QTD N B n - Phát triển dịch vụ QTDND Nhà Bàng phù hợp với lực quản trị QTDND sở Tập trung cho vay vốn thành viên QTDND người nghèo Mở rộng tín dụng đơi với việc tăng cường kiểm sốt chất lượng tín dụng Đa dạng hóa hình thức huy động vốn QTD, tích cực khai thác nguồn vốn chỗ, khoản tiền gửi nhỏ - Từng bước nâng cao lực tài QTD theo hướng tăng vốn điều lệ, thu hút thêm thành viên Nghiên cứu xây dựng hoàn thiện quy chế quy định phù hợp với hoạt động kinh doanh đơn vị - Tuyển chọn nhân viên phù hợp với cơng việc, có tinh thần trách nhiệm cao, có khả làm việc với áp lực lớn, nhân viên cũ cần nâng cao nghiệp vụ tham gia lớp đào tạo Hiệp hội QTDND tổ chức để nhằm đáp ứng với nhu cầu ngày phát triển QTD Đặc biệt, trọng công tác cán bộ, lựa chọn cán có lực vào vị trí quan trọng, tháo gỡ kịp thời khó khăn vướn mắc, đưa phương hướng hoạt động cho QTD thời gian tới - Có sách đầu tư, nâng cấp trụ sở, trang bị sở vật chất kỹ thuật đại, để tạo uy tín, tin tưởng thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch nhằm tăng lợi cạnh tranh SVTH: Lê Ánh Xuân Trang 45 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Nhà Bàng 5.2 ết luận Hoạt động huy động vốn nghiệp vụ quan trọng, điều kiện để tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh mình, sử dụng nguồn vốn phục vụ cho phát triển đất nước Để phát triển nghiệp vụ huy động vốn, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần có sách, giải pháp phù hợp toàn diện, để tạo điều kiện tổ chức tín dụng doanh nghiệp thuận lợi trình hoạt động Các tổ chức tín dụng hút vốn thêm khơng nước mà đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp không ngừng vươn xa, thúc đẩy kinh tế phát triển Qua thực tế tìm hiểu phân tích tình hình huy động vốn QTD Nhà Bàng đạt kết khả quan, QTD không đạt mục tiêu đề mà cịn hồn thành vượt mức kế hoạch QTD đóng góp nhiều phát triển kinh tế đất nước nói chung kinh tế tỉnh nhà nói riêng, góp phần thúc đẩy phát triển mặt địa phương Kết đạt QTD có tâm nỗ lực tồn thể cán cơng nhân viên, đưa sách hoạt động QTD ngày đa dạng, phong phú đạt hiệu cao Và đặc biệt quan tâm đạo tận tình, tìm hướng đắn, nắm bắt kịp thời thách thức mới, hội cấp lãnh đạo quan, đưa QTD ngày phát triển vững mạnh Nhìn chung, qua kết hoạt động kinh doanh QTDND Nhà Bàng, mang lại thành tựu đáng kể, góp phần thành công nghiệp đổi đất nước.Tuy nhiên, nâng cao hiệu kinh doanh QTD Nhà Bàng điều kiện kinh tế thị trường đầy biến động, rủi ro tốn khó mà cấp lãnh đạo QTD Nhà Bàng cần phải tăng cường nguồn nội lực, nâng cao lực quản lý, trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên, Tích cực nghiên cứu, áp dụng giải pháp thích hợp để đảm bảo chất lượng hoạt động đơn vị ỗn định đạt hiệu cao, tạo điều kiện phát triển toàn diện, ngày đa dạng hóa, làm tiền đề vững cho QTD phát triển cách an toàn bền vững tương lai Trong thời gian vừa qua nhà trường trang bị cho em nguồn kiến thức lớn vận dụng học vào mơi trường thực tế Thời gian thực tập QTD Nhà Bàng, cịn gặp nhiều khó khăn em ln nhận giúp đỡ nhiệt tình từ tập thể lãnh đạo đội ngũ cán công nhân viên QTD giúp cho em hiểu biết thêm kinh nghiệm thực tế cơng tác chun mơn, có ý nghĩa quan trọng em, giúp em tận dụng lý thuyết học trường để áp dụng vào thực tế cách linh hoạt để em nắm vững nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ chun mơn hiểu biết em giúp em trải nghiệm SVTH: Lê Ánh Xuân Trang 46 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Nhà Bàng học vào thực tiễn, để trang bị nguồn kiến thức vơ q giá để làm hành trang nghiệp sau Qua nghiên cứu thực trạng, đánh giá mặt mặt chưa từ rút nguyên nhân tồn để làm sở đề xuất giải pháp trên, hy vọng góp phần khơng nhỏ vào phát triển QTDND Nhà Bàng để QTD hoạt động an toàn hiệu bền vững SVTH: Lê Ánh Xuân Trang 47 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Nhà Bàng T I LIỆU THAM HẢO * Sách giáo trình Nguyễn Đăng Dờn, 2004 Tiền tệ ngân hàng Trường đại học kinh tế HCM, NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều 2006, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Trường đại học kinh tế Hồ Chí Minh, nhà xuất Thống Kê Sách nghiệp vụ QTDND, Hà Nội năm 2010 Quyển * Văn Nghị định 141/2006/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2006 ban hành danh mục mức vốn pháp định TCTD Nghị định 10/2011/NĐ-CP ngày 26/01/2011 việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 141/2006/NĐ-CP Quyết định 1328/2005/QĐ-NHNN ngày 06 tháng 09 năm 2005 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động QTDND Luật tổ chức tín dụng 2010 (số 47/2010/QH12), Hà Nội, NXB Tư Pháp Văn kiện Đại hội thành viên QTD Nhà Bàng năm 2010, 2011 2012 Báo cáo tài QTDND Nhà Bàng năm 2010, 2011 2012 10 Điều lệ QTDND Nhà Bàng nhiệm kỳ (2012-2016) 11 Quy chế hoạt động HĐQT, Ban điều hành, Ban kiểm soát QTDND Nhà Bàng năm 2012 * T i liệu k ác 12 Nguyễn Thanh Tân, 2010, ĐH An Giang Chuyên đề TN “ Phân tích hoạt động huy động vốn cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Hịa” 13 Các tạp chí Hiệp hội QTDND 14 25.02.2013 Tịnh Biên: Chuyển biến sau năm đưa Nghị Đảng huyện vào sống [trực tuyến] Cổng thông tin điện tử huyện Tịnh Biên Đọc từ: http://tinhbien.angiang.gov.vn (Đọc ngày 25.02.2013) SVTH: Lê Ánh Xuân Trang 48 ... Trang 39 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Nhà Bàng CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN NHÀ BÀNG Huy động vốn nghiệp... Trang 11 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Nhà Bàng CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN NH BÀNG 3.1 Giới t iệu tổn quát Quỹ tín dụn n ân dân N B... Xuân Trang Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Nhà Bàng CHƢƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ quát c un Quỹ tín dụn N ân dân sở 2.1.1