Đánh giá của sinh viên khóa 10 khoa KT QTKD về chất lượng phục vụ của xe buýt an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KT - QTKD NGUYỄN HỒNG NHỰT CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long xuyên, tháng năm 2011 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KT - QTKD CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long xuyên, tháng năm 2011 LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lịng biết ơn đến q thầy trường Ðại học An Giang, đặc biệt thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh tận tình giảng dạy, truyền đạt, trang bị cho kiến thức q báu suốt q trình học tập Tơi xin gửi lời cảm ơn đến thầy Ngơ Văn Q hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp với tất tinh thần trách nhiệm lòng nhiệt thành Tôi xin gửi lời cám ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Châu Thành tỉnh An Giang cô chú, anh chị…ở phịng tín dụng phịng ban nhiệt tình hướng dẫn, tạo điều kiện cho tơi suốt trình thực tập đơn vị Xin chân thành cảm ơn! Người thực Nguyễn Hồng Nhựt PHẦN TĨM TẮT Đề tài phân tích số như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn số tiêu khác để thấy rõ tình hình tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang Qua đề số giải pháp Nội dung đề tài gồm chương: - Chương 1: Nói lên tầm qua trọng đề tài - Chương 2: Cơ sở lý thuyết liên quan đến đề tài - Chương 3: Giới thiệu sơ lược chi nhánh NHNo & PTNT huyện Châu Thành tỉnh An Giang - Chương 4: Tiến hành phân tích tình hình cho vay ngắn hạn hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh An Giang - Chương 5: Kết luận kiến nghị Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Châu Thành CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Lý chọn đề tài: Những năm trở lại đây, tình hình kinh tế - xã hội An Giang có chuyển biến mạnh mẽ với xuất ngày nhiều loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ tạo nên môi trường kinh tế sơi động Bên cạnh đó, kinh tế hộ sản xuất chiếm vị trí vơ quan trọng việc thúc đẩy kinh tế tỉnh Với hình thức sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ chủ yếu buôn bán, sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi…chu kỳ sản xuất kinh doanh hộ sản xuất ngắn hạn Nhu cầu vốn đòi hỏi lớn từ nội lực gia đình, từ ngân sách từ nguồn vốn tín dụng ngân hàng Do đó, phải mở rộng đầu tư vốn cho kinh tế hộ để tận dụng, khai thác tiềm sẵn có đất đai, mặt nước, lao động, tài nguyên,…làm nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân Tình trạng thiếu vốn sản xuất kinh doanh, mở rộng đầu tư vấn đề bất cặp, gây nên nhiều trở ngại nỗi lo hầu hết hộ sản xuất Vì thế, với vai trị trung gian tài chính, thơng qua việc hỗ trợ vốn, tổ chức tín dụng, ngân hàng nơi cung cấp vốn hiệu Là ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam nói chung chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Châu Thành - An Giang nói riêng góp phần quan trọng nghiệp phát triển kinh tế, phát triển nông nghiệp nơng thơn nước ta, mở quan hệ tín dụng trực tiếp với hộ sản xuất, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn hộ sản xuất để không ngừng phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân Tuy nhiên, thực tế việc mở rộng cho vay vốn hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao đối tượng vay gắn liền với thời tiết, nắng mưa, bão lụt, hạn hán nên ảnh hưởng lớn đến đồng vốn vay, rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Với chủ trương cơng nghiệp hóa – đại hóa nơng nghiệp nơng thơn, xóa đói giảm nghèo, xây dựng nơng thơn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất ngày lớn, hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực cho vay hộ sản xuất có nhiều rủi ro Vì vậy, cho vay sử dụng vốn vay để an toàn đạt hiệu cao nhằm đáp ứng tốt mục tiêu phát triển huyện thực tế nhiều nội dung cần phải đặt Xuất phát từ thực tế qua khảo sát cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành – An Giang, tác giả định chọn đề tài “Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn dành cho hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu tổng qt: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn dành cho hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành Mục tiêu cụ thể: GVHD: Ngơ Văn Q SVTH: Nguyễn Hồng Nhựt Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Châu Thành  Tìm hiểu tổng thể thực trạng cho vay ngắn hạn ngân hàng  Tìm hiểu hoạt động cho vay ngắn hạn hộ sản xuất tình hình sử dụng vốn khách hàng ngân hàng  Tìm hiểu hoạt động cho vay để tìm mặt đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng dành cho hộ sản xuất ngân hàng 1.3 Phạm vi nghiên cứu: Đối tượng: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành Không gian: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Châu Thành – An Giang Thời gian: Phân tích hoạt động cho vay ngân hàng giai đoạn 2008-2010 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu: Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu trực tiếp từ báo cáo tài Ngân hàng giai đoạn 2008-2010 Phương pháp phân tích số liệu: Phương pháp so sánh: dựa vào số liệu dùng số tương đối, tuyệt đối qua thời kỳ Phương pháp biểu bảng: Thống kê bảng số liệu, biểu đồ, sơ đồ, dùng phương pháp tỷ số, phương pháp so sánh số liệu qua năm để minh họa phân tích Phương pháp phân tích tổng hợp: Kết hợp phương pháp so sánh, thống kê, diễn dịch, qui nạp để có nhận xét, đánh giá thực trạng cho vay GVHD: Ngơ Văn Q SVTH: Nguyễn Hồng Nhựt Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Châu Thành CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng: 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời hạn định từ người sở hữu sang người sử dụng đến hạn, người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Khoản giá trị dơi gọi lợi tức tín dụng 2.1.2 Bản chất, vai trị chức tín dụng: 2.1.2.1 Bản chất tín dụng: Tín dụng hoạt động đa dạng phong phú dạng tín dụng thể ba dạng sau: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng - Sự chuyển nhượng có thời hạn - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí (lãi suất) 2.1.2.2 Vai trị tín dụng: - Góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển: Để thực mục tiêu mở rộng sản xuất doanh nghiệp, yêu cầu nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu đặt Bởi lẽ, đẩy mạnh tiến độ phát triển sản xuất trơng chờ vào vốn tự có mà doanh nghiệp phải biết tận dụng “dòng chảy” khác vốn xã hội Từ đó, tín dụng ngân hàng với tư cách nơi tập trung đại phận vốn nhàn rỗi trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển Như vậy, tín dụng ngân hàng vừa giúp cho doanh nghiệp nhanh chóng đầu tư mở rộng sản xuất, vừa góp phần đẩy nhanh tốc độ tập trung tích lũy vốn cho kinh tế - Góp phần ổn định tiền tệ ổn định giá cả: Với chức tập trung tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, tín dụng ngân hàng trực tiếp giảm khối lượng tiền mặt tồn đọng lưu thông Lượng tiền dôi thừa không huy động sử dụng kịp thời gây ảnh hưởng xấu đến tình trạng lưu thơng tiền tệ, dẫn đến cân đối quan hệ hàng - tiền hệ thống giá bị biến động điều khơng thể tránh khỏi Do đó, điều kiện kinh tế bị lạm phát, tín dụng xem biện pháp hữu hiệu góp phần làm giảm lạm phát - Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội: Hoạt động tín dụng ngân hàng khơng đáp ứng cho nhu cầu doanh nghiệp mà phục vụ cho tầng lớp dân cư Trong kinh tế ngồi ngân hàng cịn có hệ thống tổ chức tín dụng sẵn sàng cung cấp vốn vay cho cá nhân để phát triển kinh tế gia đình, mua sắm nhà cửa, tư liệu sinh hoạt, … Bên cạnh đó, cịn việc phát triển loại Ngân hàng Chính sách xã hội, quỹ xóa đói giảm nghèo, Nhà nước cịn thực sách ưu đãi nhằm mục đích cải thiện bước đời sống nhân dân, tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, qua góp phần ổn định trật tự, xã hội GVHD: Ngô Văn Q SVTH: Nguyễn Hồng Nhựt Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Châu Thành 2.1.2.3 Chức tín dụng: Tín dụng có chức sau: - Phân phối lại tài nguyên: Như đa biết tín dụng chuyển nhượng vốn từ chủ thể sang chủ thể khác Thơng qua chuyển nhượng tín dụng góp phần phân phối lại nguồn tài nguyên thể chỗ: (1) người cho vay có số tài ngun tạm thời chưa dùng đến Thơng qua tín dụng, số tài nguyên phân phối lại cho người vay (2) Ngược lại người vay thơng qua quan hệ tín dụng nhận phần tài nguyên phân phối lại - Giám đốc tiền hoạt động kinh tế - xã hội: Với tư cách người vay vay, trung gian tài cần phải giám sát chặt chẽ hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp, hoạt động thu chi ngân sách nhà nước hoạt động tiêu dùng dân cư Sự giám đốc không lợi ích trung gian tài mà cịn lợi ích doanh nghiệp, dân cư tồn xã hội 2.1.3 Hình thức cho vay: Tín dụng ngân hàng phân chia thành nhiều loại khác tùy theo tiêu thức phân loại khác nhau:  Dựa vào mục đích tín dụng Căn vào mục đích sử dụng vốn vay: Gồm loại: - Cho vay sản xuất – lưu thông hàng hóa: Là loại cho vay nhằm cung cấp cho doanh nghiệp, hợp tác xã, tổ hợp tác, hộ cá nhân để trực tiếp tiến hành sản xuất hàng hóa kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: Là hình thức cho vay hộ, cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm, sửa chữa nhà tư liệu tiêu dùng Ở NHNo & PTNT huyện Châu Thành chủ yếu cho vay: tiêu dùng cá nhân, cho nông nghiệp, phục vụ sản xuất kinh doanh cơng thương nghiệp cho vay nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn  Dựa vào thời hạn tín dụng Thời hạn tín dụng gồm loại: - Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay có thời hạn 12 tháng Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động - Cho vay trung hạn: hình thức cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định - Cho vay dài hạn: hình thức cho vay có thời hạn 60 tháng Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào dự án đầu tư Ở NHNo & PTNT huyện Châu Thành cho vay ngắn trung hạn chủ yếu khách hàng chủ yếu ngân hàng phần lớn hộ sản xuất kinh doanh, phương án kinh doanh họ có thời hạn từ năm như: phục vụ cho sản xuất nông nghiệp (làm ruộng, chăn nuôi thủy sản…) theo mùa vụ tháng; mua phương tiện vận tải, GVHD: Ngô Văn Q SVTH: Nguyễn Hồng Nhựt Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Châu Thành nông cụ (ghe vận chuyển, máy gặt đập…) Nên cho vay dài hạn ngân hàng chiếm tỷ lệ nhỏ, chí khơng phát sinh  Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng Theo có hình thức cho vay: - Cho vay khơng có bảo đảm: Là loại cho vay khơng chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba khác  Dựa vào phương thức cho vay1 Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng vay việc áp dụng phương thức cho vay: - Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định - Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng; Trong đó, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Việc cho vay hợp vốn thực theo Quy chế quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành - Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng, khách hàng xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo tài sản sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí trả chi hạn mức tín dụng dự phịng - Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm rút tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng khách hàng phải tuân theo quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành, sử dụng thẻ tín dụng Điều 16 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng (Ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc Ngân hàng Nhà nước) GVHD: Ngơ Văn Q SVTH: Nguyễn Hồng Nhựt Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Châu Thành - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành sử dụng thẻ tín dụng - Các phương thức cho vay khác: Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm phù hợp với quy định Quy chế điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khách hàng vay  Dựa vào phương thức hồn trả nợ vay Có phương thức hoàn trả nợ vay: - Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay cịn gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay cịn gọi cho vay trả góp - Cho vay trả nợ nhiều lần không kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả tài người vay trả nợ lúc 2.1.4 Nguyên tắc điều kiện cho vay2 2.1.4.1 Nguyên tắc cho vay: Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng 2.1.4.2 Điều kiện cho vay: Tổ chức tín dụng xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: Có lực pháp luật dân sư, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân Việt Nam: - Pháp nhân phải có lực pháp luật dân sự; - Cá nhân chủ doanh nghiệp tư nhân phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; - Đại diện hộ gia đình phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; - Đại diện tổ hợp tác phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; - Thành viên hợp danh cơng ty hợp danh phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân nước ngồi phải có lực pháp luật lực hành vi dân theo quy định pháp luật nước mà pháp nhân có quốc tịch cá nhân cơng nhân, pháp luật nước ngồi Bộ Luật Dân Điều 6, điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng (Ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc Ngân hàng Nhà nước) GVHD: Ngơ Văn Q SVTH: Nguyễn Hồng Nhựt Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Châu Thành Trong cho vay đời sống gồm có vay tiêu dùng, tín chấp, chấp, mục đích vay thường dùng để đáp ứng khoản thiếu hụt tạm thời khách hàng Dư nợ lĩnh vực tăng mạnh năm 2009, giảm nhẹ năm 2010 Năm 2008 đạt 298 triệu đồng, đến năm 2009 tăng lên 59.015 triệu đồng, tăng 58.717 triệu đồng, năm 2010 56.907 triệu đồng giảm với tốc độ 3,57%, giảm 2.108 triệu đồng Ngành khác: Dư nợ năm 2008 5.015 triệu đồng, doanh số giảm năm 2009, năm 2009 đạt 3.909 triệu đồng, giảm 22,05% tăng mạnh năm 2010, đạt 8.761 triệu đồng, tăng 4.852 triệu đồng Sở dĩ có biến động hệ biến động doanh số cho vay 4.2.4 Nợ hạn ngắn hạn hộ sản xuất: Tín dụng ngân hàng hoạt động mang lại lợi nhuận cao, chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập ngân hàng, đồng thời lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro Vấn đề nợ hạn nợ xấu mối lo tất cán làm cơng tác tín dụng nhà lãnh đạo ngân hàng, việc thẩm định giải vay khó, thu hồi đầy đủ gốc lẫn lãi cơng việc khó hơn! Thơng thường khách hàng vay trả sịng phẳng, uy tín Tuy nhiên khơng khách hàng không chịu trả nợ với nhiều nguyên nhân khác như: thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh, diễn biến khơng thuận lợi sản xuất kinh doanh….Chính ngân hàng ln tìm biện pháp để phịng ngừa hạn chế phát sinh nợ hạn đến mức thấp Tình hình nợ q hạn thể chung qua bảng số liệu đây: Bảng 4.13 Nợ hạn ngắn hạn hộ sản xuất giai đoạn 2008 – 2010 So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 Khoản mục 2008 2009 2010 Số tiền % Số tiền % Ngành nông nghiệp 355 386 230 31 8,73% -156 -40,41% Ngành thủy hải sản 341 127 65 -214 -62,76% -62 -48,82% 100,00% 100,00% Ngành CNTTCN Ngành TNDV 280 710 540 430 153,57% -170 -23,94% Cho vay đời sống 380 1.563 380 100,00% 1.183 311,32% Ngành khác 350 350 0,00% -350 -100,00% 47,29% 445 22,79% Tổng 1.326 1.953 2.398 627 (Nguồn: Phòng KH&KD NHNo Châu Thành) GVHD: Ngơ Văn Q 41 SVTH: Nguyễn Hồng Nhựt Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Châu Thành Bảng 4.14 Tỷ trọng nợ hạn ngắn hạn hộ sản xuất giai đoạn 2008 – 2010 Khoản mục 2008 2009 2010 A Ngành nông nghiệp 26,8% 19,8% 9,6% B Ngành thủy hải sản 25,7% 6,5% 2,7% C Ngành CNTTCN 0,0% 0,0% 0,0% D Ngành TNDV 21,1% 36,4% 22,5% E Cho vay đời sống 0,0% 19,5% 65,2% F Ngành khác 26,4% 17,9% 0,0% Tổng 100,0% 100,0% 100,0% (Nguồn: Phòng KH&KD NHNo Châu Thành) Trong năm 2008, tổng nợ hạn thấp năm tình hình kinh tế thuận lợi, đồng chi nhánh đẩy mạnh công tác thu nợ Nợ ngắn hạn thấp cho thấy ngân hàng thẩm định tốt vay giám sát việc sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng Vì vay sử dụng mục đích dẫn đến nợ q hạn khơng nhiều Tuy nhiên tình hình nợ hạn tăng liên tục vào năm 2009 2010 Phần lớn nợ hạn tồn chủ yếu nguyên nhân chủ quan, nhiều hộ cố tình khơng trả nợ vay đến hạn gây khó khăn nhiều cho ngân hàng Bên cạnh cịn có khoản nợ mà người vay khơng tốn chịu ảnh hưởng nhiều nguyên nhân khách quan như: ảnh hưởng nạn dịch cúm gia cầm vừa qua, giá biến động Bởi hầu hết hộ vay để trồng trọt, chăn nuôi gia cầm, gia súc, chăn nuôi cá; đơi thực tế có nhiều hộ q nghèo khơng có tốn thân hộ vay không phấn đấu vượt nghèo dù hỗ trợ vốn sản xuất ngân hàng Bên cạnh đó, cịn có ngun nhân khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, làm cho việc sử dụng đồng vốn khơng đạt hiệu quả…từ trả nợ ngân hàng hạn GVHD: Ngô Văn Q 42 SVTH: Nguyễn Hồng Nhựt Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Châu Thành 1.563 1.600 1.400 1.200 1.000 710 800 540 600 400 355 341 280 350 386 380 350 230 127 200 65 2008 2009 2010 A Ngành nông nghiệp B Ngành thủy hải sản C Ngành CNTTCN D Ngành TNDV E Cho vay đời sống F Ngành khác Biểu đồ 4.6 Nợ hạn ngắn hạn hộ sản xuất Về ngành nông nghiệp: Nợ hạn ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao vào năm 2009, số nợ hạn năm 386 triệu đồng, tăng 31 triệu đồng so với năm 2008 Nợ hạn khắc phục phần vào năm 2010, số nợ hạn năm 2010 mức cao 230 triệu đồng Trong ngành nông nghiệp, nợ hạn lĩnh vực trồng trọt chăn nuôi heo khắc phục hiệu nhất, giai đoạn 2008 – 2010 không tồn động nợ hạn Các cán tín dụng cố gắng việc thu hồi nợ Một phần thời gian gần đây, giá lương thực tăng cao nên hộ nông dân, hộ chăn nuôi trả nợ cho ngân hàng hạn Về ngành thủy sản: Tình hình nợ hạn ngành thủy sản có chuyển biến tốt, giảm qua năm Vào năm 2008, giá cá xuống thấp người dân kéo dài thời gian nuôi để đợi giá cá tăng trở lại bán Vì thế, trả nợ thời hạn cho ngân hàng, làm cho nợ hạn ngành cao, chiếm 25,7% tổng nợ hạn Trước tình hình này, cán tín dụng định kỳ hạn trả nợ phù hợp với thời điểm thu hoạch khách hàng, nên nợ hạn có xu hướng giảm dần qua năm sau Năm 2009 nợ hạn giảm xuống 127 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ giảm 62,76% Năm 2010 65 triệu đồng, giảm 48,82% Điều chứng tỏ, cố gắng công tác thu hồi xử lý khoản nợ xấu cán tín dụng Về ngành cơng nghiệp tiểu thủ công nghiệp: Đối với ngành chi nhánh thực tốt công tác thu hồi nợ, qua năm không tồn đọng nợ hạn Ngành thương nghiệp dịch vụ: GVHD: Ngơ Văn Q 43 SVTH: Nguyễn Hồng Nhựt Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Châu Thành Năm 2009, ngành dẫn đầu danh sách nợ hạn, tức chiếm 36,4% tổng nợ hạn Trong năm 2010, số giảm, với nợ hạn 540 triệu đồng, giảm 23,94% tổng nợ hạn ngắn hạn hộ sản xuất Cho vay đời sống: Tình hình nợ hạn cho vay đời sống tăng mạnh năm 2009 2010 Trong năm 2008 khơng cịn nợ q hạn, đến năm 2009 lại tăng lên 380 triệu đồng, số tiếp tục tăng cao năm 2010, với số nợ hạn 1.563 triệu đồng, chiếm tỷ trọng cao tổng nợ hạn ngắn hạn hộ sản xuất, chiếm 65,2% Sở dĩ, tình hình nợ hạn tăng lên giá mặt hàng tăng lên nên nhiều khách hàng chậm trả khoản nợ ngân hàng Ngân hàng cần có biện pháp ngăn chặn tình trạng để bảo đảm cho khoản nợ trả thời hạn, để ngắn hạn hạn chế đến mức thấp tình hình nợ hạn Ngành khác: Trong cho vay lĩnh vực cầm cố kỳ phiếu, chuyển quyền sử dụng đất khách hàng trả nợ hạn năm qua, cho vay kinh doanh tổng hợp khơng tốn nợ hạn năm 2008 2009, số nợ hạn năm 350 triệu đồng GVHD: Ngơ Văn Q 44 SVTH: Nguyễn Hồng Nhựt Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Châu Thành 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất giai đoạn 2008 – 2010: Bảng 4.15 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất Đợn vị: triệu đồng Khoản mục Đvt 2008 2009 2010 DS cho vay triệu đồng 358.478 395.956 396.015 DS thu nợ triệu đồng 265.437 383.143 367.048 Dư nợ triệu đồng 220.624 233.437 262.404 Dư nợ bình quân Triệu đồng 227031 233437 247921 Nợ hạn triệu đồng 1.326 1.953 2.398 Vốn huy động triệu đồng 186.300 212.700 255.200 Tổng nguồn vốn triệu đồng 486.061 616.580 629.452 Hệ số thu nợ % 74,05 96,76 92,69 Vòng quay vốn tín dụng Vịng 1,20 1,64 1,40 Nợ q hạn/tổng dư nợ % 0,60 0,84 0,91 Dư nợ/tổng nguồn vốn % 45,39 37,86 41,69 Dư nợ/vốn huy động % 118,42 109,75 102,82 4.3.1 Hệ số thu nợ: Nhìn chung, hệ số thu nợ tất loại nợ qua năm chi nhánh cao 74% Nghĩa ngân hàng cho vay 100 đồng năm thu từ 74 đồng trở lên Điều cho thấy, khả thu nợ chi nhánh ngân hàng năm qua tốt, độ an tồn đồng vốn tương đối cao, cơng tác thu nợ chi nhánh có chuyển biến tốt mức độ xảy rủi ro thấp Nguyên nhân dẫn đến sụt giảm hệ số thu nợ năm 2010 doanh số thu nợ năm giảm mà tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ với doanh số cho vay chưa cân xứng Cho nên, chưa thể kết luận hoạt động tín dụng ngân hàng năm 2010 hiệu rủi ro gia tăng qua hệ số Vì thực chất, khó xác định hệ số thu nợ tốt mà tùy thuộc vào yếu tố khác đánh giá hiệu rủi ro tín dụng, hệ số thu nợ phản ánh thời điểm cụ thể doanh số cho vay doanh số thu nợ phản ánh thời kỳ hoạt động ngân hàng Do đó, để đảm bảo tiêu hệ số thu nợ tốt khơng có nghĩa phải tìm cách làm GVHD: Ngơ Văn Q 45 SVTH: Nguyễn Hồng Nhựt Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Châu Thành cho hệ số cao tốt, mà phải đảm bảo cân mức độ tăng lên hệ số mức độ tăng lên doanh số đến hạn tốn Vì vậy, kết luận hiệu hoạt động ngân hàng xét riêng tiêu mà phải kết hợp nhiều tiêu khác để có đánh giá xác 4.3.2 Vịng quay vốn tín dụng: Chỉ tiêu phản ánh hiệu đồng vốn luân chuyển ngân hàng Nếu vòng quay vốn cao chứng tỏ vốn luân chuyển nhanh tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, qua thể hiệu công tác thu nợ ngân hàng, ngân hàng thu đầy đủ khoản nợ để quay đồng vốn cho khách hàng vay Tuy nhiên, vịng quay ngân hàng cần phải quan tâm, qua cho thấy đồng vốn sử dụng khơng hiệu Vịng quay vốn tín dụng chi nhánh đạt không cao Nguyên nhân diễn biến thời tiết năm không thuận lợi cho hoạt động sản xuất người dân, số giá tiêu dùng số vật tư thiết yếu lại tăng cao, giá số mặt hàng phân, thuốc bảo vệ thực vật, thức ăn gia súc, thủy sản ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình sản xuất kinh doanh người dân Dư nợ bình qn tăng nên làm giảm vịng quay vốn tín dụng Qua ba năm điều lớn tiếp tục tăng ba năm Điều thể hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh ngân hàng tốt, rủi ro tín dụng thấp khả thu hồi đồng vốn vay cao Thể chỗ doanh số thu nợ ngân hàng đạt hiệu cao, nợ hạn hạn chế tốt Mặc dù vậy, chi nhánh cần quan tâm công tác thu nợ; xử lý khoản nợ tồn đọng nợ tới hạn; thường xuyên theo dõi, kiểm tra để có biện pháp giải kịp thời nhiều khoản tín dụng chưa đến hạn tốn, song khả khơng thu hồi đầy đủ giá trị gặp khó khăn 4.3.3 Nợ hạn/tổng dư nợ: Chỉ tiêu cho thấy khả thu hồi vốn ngân hàng khoản vay Nó dùng để đánh giá chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn cao thể chất lượng tín dụng ngân hàng ngược lại Hiện nay, theo mức độ cho phép Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 5% Ở ngân hàng giữ tỷ lệ mức quy định Năm 2008 0,6%, năm 2006 0,84% năm 2010 0,9% Tỷ lệ tăng cao vào năm 2010 nợ hạn tăng cao 4.3.4 Dư nợ/tổng nguồn vốn: Tỷ lệ cho biết cấu vốn tín dụng ngắn hạn chiếm phần trăm tổng nguồn vốn Trong năm qua tỷ lệ dư nợ/tổng nguồn vốn không cao, năm 2008 45,39%, đến năm 2009 giảm 37,86%, năm 2010 tỷ số cải thiện đạt 41,69% Điều chứng tỏ ngân hàng không tập trung vào việc cho vay ngắn hạn mà đa dạng hóa hoạt động hoạt động khác đầu tư dài hạn… 4.3.5 Dư nợ/vốn huy động: Dư nợ ngắn hạn vốn huy động giúp ta so sánh khả cho vay ngân hàng với khả huy động vốn, đồng thời để xác định hiệu đồng vốn huy GVHD: Ngơ Văn Q 46 SVTH: Nguyễn Hồng Nhựt Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Châu Thành động Hay nói cách khác, tiêu phản ánh khả sử dụng vốn huy động ngân hàng vào cơng tác cấp tín dụng Dư nợ cho vay ngắn hạn vốn huy động chi nhánh biến động sau: Nhận thấy qua năm, tham gia vốn huy động tổng dư nợ thấp Cụ thể năm 2008 118,42%, đến năm 2009 109,75%, năm 102,82% 4.4 Đánh giá mặt đƣợc mặ hạn chế NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành: 4.4.1 Mặt đƣợc: Công tác huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam vừa thực thành công dự án IPCAS tháng năm 2008 dự án đại hóa ngân hàng tốn, kết nối tồn hệ thống ngân hàng giới tài trợ tạo tảng công nghệ thông tin đại, quản lý thông tin khách hàng sở liệu tập trung, cho phép phát triển dịch vụ ngân hàng đại… Đây lợi để ngân hàng quản lý đầy đủ thông tin khách hàng giao dịch với ngân hàng Tạo điều kiện để ngân hàng phục vụ khách hàng tốt Ngân hàng đội ngũ nhân viên giao dịch lịch sự, niềm nở với khách hàng có kinh nghiệm vững vàng nghiệp vụ Thủ tục, hồ sơ nhanh gọn, sở vật chất đại tiện nghi Trong năm qua, ngân hàng phân tích đối thủ cạnh tranh cách mức Từ đó, có mức lãi suất huy động phù hợp Đồng thời, mảng tiếp thị ngân hàng nâng cao, làm tăng nguồn vốn huy động ngân hàng qua năm Nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh đặc biệt quan tâm, hỗ trợ tạo thêm nguồn sử dụng cho ngân hàng (thẻ ATM tăng vọt năm) Trong nghiệp vụ sử dụng vốn Khâu tiếp xúc khách hàng cán tín dụng đặc biệt quan tâm Tiết kiệm thời gian cho người dân Thủ tục xét duyệt cho vay tinh giảm dễ hiểu Cán tín dụng hướng dẫn cho người vay tận tình Cán tín dụng thường xun bồi dưỡng nghiệp vụ, tránh tình trạng lối mịn, khơng cập nhật thay đổi ngành nghề 4.4.2 Hạn chế: Việc tận dụng luồng thông tin để khai thác khách hàng hạn chế, thị phần tiền gửi phát triển chưa cao ngày có nhiều tơt chức tín dụng mở địa bàn Cơ cấu vốn huy động lãi suất rẻ chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn gặp rủi ro lãi suất Dư nợ hạn nợ xấu chưa vượt tỷ lệ quy định, tiềm ẩn có xu hướng tăng số tương đối tuyệt đối GVHD: Ngơ Văn Q 47 SVTH: Nguyễn Hồng Nhựt Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Châu Thành Trong khâu thẩm định cho vay cần thực quy trình, nhằm hạn chế nợ hạn, nợ xấu khó thu hồi Phịng tín dụng đảm trách lúc hai chức xét duyệt cho vay (tìm khách hàng, thẩm định, định cho vay…) quản trị rủi ro (tức phát hiện, đo lường, hạn chế rủi ro khoản vay) Các sản phẩm dịch vụ tín dụng thực cịn thấp, chưa phong phú, chưa đáp ứng với thị trường thời kỳ hội nhập 4.5 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng: Cần đa dạng hóa hình thức tín dụng phương thức cho vay thời hạn cho vay Hiện nay, chi nhánh NHNo & PTNT Châu Thành áp dụng phương thức cho vay theo quy định NHNo & PTNT Việt Nam là: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay đồng tài trợ phương thức cho vay trả góp Vì thế, chi nhánh cần phấn đấu việc đẩy mạnh hoạt động cho vay theo phương thức lại, đặc biệt phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng nhằm thích ứng với xu hướng phát triển xã hội ngày nay, tăng cường khả cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn Mặt khác, chi nhánh cần quan tâm việc mở rộng hoạt động cho vay trung hạn để đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện nay, hộ hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực, ngành kinh tế trọng điểm cần vốn trung hạn để đầu tư đổi công nghệ, mở rộng nhà xưởng, khai thác mạnh nguồn tài nguyên vốn có địa phương… Chi nhánh cần nghiên cứu nhu cầu khách hàng, tính tốn thời hạn cho vay hợp lý, ý công tác cho vay trung dài hạn, góp phần hộ đưa kinh tế huyện Châu Thành ngày phát triển, nâng cao lực cạnh tranh với huyện bạn phạm vi nước Qua đó, phần hạn chế tỷ lệ nợ hạn chi nhánh phản ánh chất lượng khoản vay Đẩy mạnh cho vay ngành thủy sản Trong năm qua, hoạt động cho vay lĩnh vực chi nhánh chiếm tỷ trọng thấp so với ngành kinh tế khác Điều chưa phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế huyện đẩy mạnh ngành kinh tế mũi nhọn có ngành thủy sản tiến đến thị trường xuất với mặt hàng chủ lực cá tra cá basa Tích cực thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn có biện pháp thích đáng việc xử lý nợ xấu Tình hình nợ hạn chi nhánh thời gian qua chưa khả quan, nợ tồn đọng nhiều, nguy xảy rủi ro tín dụng tương đối cao Chính vậy, chi nhánh nên xem xét lại vấn đề này, thường xuyên đánh giá, phân loại nợ vào mức độ rủi ro Trên sở để đánh giá phân loại tài tín dụng áp dụng sách dự phịng phù hợp Bên cạnh đó, chi nhánh phải ln quan tâm đến tăng trưởng, chuyển dịch cấu dư nợ nhằm bám sát chương trình, mục tiêu phát triển chuyển dịch cấu kinh tế địa phương Tuân thủ nghiêm túc quy trình, thủ tục cho vay, phải ý đảm bảo yếu tố pháp lý hồ sơ vay vốn; thực nghiêm túc bước cơng việc quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay, nghiêm khắc xử lý trường hợp sai phạm làm sai quy trình nghiệp vụ, cho vay vượt nguồn vốn cân đối, cho vay vượt mức phân cấp phán quyết… GVHD: Ngơ Văn Q 48 SVTH: Nguyễn Hồng Nhựt Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Châu Thành CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận: Hoạt động NHNo & PTNT huyện Châu Thành năm qua có chuyển biến tích cực, thể qua doanh số cho vay, số dư nợ…điều tăng Trong hoạt động cho vay ngân hàng trước chủ yếu hộ gia đình cá nhân, gần ngân hàng tiến hành đa dạng hóa khách hàng minh chứng doanh số cho vay doanh nghiệp quốc doanh tăng qua năm, gặp khơng khó khăn ngân hàng đạt hiệu kinh doanh khả quan Bên cạnh đó, đội ngũ cán bước trưởng thành nghề nghiệp, phong cách lề lối làm việc mà thể phẩm chất đạo đức tinh thần trách nhiệm, tính kỷ cương, kỷ luật hoạt động kinh doanh Có thể khẳng định điều nhiều năm qua chi nhánh NHNo & PTNT huyện Châu Thành tích cực huy động nguồn vốn nhàn rỗi địa phương, kết hợp với nguồn vốn Trung ương điều hòa để đầu tư phát triển kinh tế - xã hội, đáp ứng nhu cầu vay vốn tầng lớp dân cư, bám sát vào mục tiêu kế hoạch định hướng tỉnh đề 5.2 Kiến nghị: Hiện nay, nhu cầu thông tin hoạt động, dịch vụ ngân hàng vấn đề mà người dân ln qua tâm, ngân hàng nên thiết kế trang web để giải thích thắc mắc người dân Cũng người dân cập nhật thơng tin lãi suất tiền gửi, tiền vay xa, mà không cần phải tốn thời gian đến tận ngân hàng Cán tín dụng nên thường xuyên tham gia lớp bồi dưỡng nghiệp vụ Các văn luật cần phổ biến kịp thời, để dễ dàng q trình cơng tác Có thể nói năm qua, chi nhánh NHNo & PTNT Châu Thành An Giang có đóng góp lớn vào cơng huy động vốn, đáp ứng yêu cầu đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh tất thành phần kinh tế nói chung hộ gia đình, cá nhân nói riêng Qua đó, góp phần thúc đẩy hoạt động ngân hàng ngày phù hợp với chế kinh tế thị trường nhu cầu hội nhập kinh tế khu vực giới Bên cạnh việc tích cực đầu tư vào cho vay với hướng phát huy hiệu kinh tế ngành, nghề truyền thống, chi nhánh tăng cường mở rộng quan hệ tín dụng vào ngành phi nơng nghiệp như: công nghiệp chế biến nông sản thực phẩm, chế biến thủy sản để tận dụng lợi so sánh tăng khả cạnh tranh nhóm mặt hàng xuất chủ lực gạo, thủy sản chế biến rau đơng lạnh… GVHD: Ngơ Văn Q 49 SVTH: Nguyễn Hồng Nhựt Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Châu Thành MỤC LỤC CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Lý chọn đề tài: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.3 Phạm vi nghiên cứu: 1.4 Phương pháp nghiên cứu: CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng: 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: 2.1.2 Bản chất, vai trò chức tín dụng: 2.1.2.1 Bản chất tín dụng: 2.1.2.2 Vai trị tín dụng: 2.1.2.3 Chức tín dụng: 2.1.3 Hình thức cho vay: 2.1.4 Nguyên tắc điều kiện cho vay 2.1.5 Lãi suất cho vay: 2.1.6 Biện pháp bảo đảm tiền vay: 2.2 Một số vấn đề tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp: 2.2.1 Khái niệm hộ sản xuất nông nghiệp: 2.2.2 Đặc điểm hộ sản xuất nông nghiệp nước ta: 2.2.3 Vai trò kinh tế hộ sản xuất: 2.2.4 Đặc điểm cho vay nông nghiệp: 2.2.5 Hình thức cho vay hộ sản xuất: 2.3 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng: 2.3.1 Hệ số thu nợ: 2.3.2 Vịng quay vốn tín dụng: 2.3.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ: 2.3.4 Dư nợ tổng nguồn vốn: 2.3.5 Dư nợ/Vốn huy động: CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHÂU THÀNH 10 3.1 Đôi nét Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam 10 GVHD: Ngô Văn Q 50 SVTH: Nguyễn Hồng Nhựt Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Châu Thành 3.2 Giới thiệu khái quát NHNo chi nhánh huyện Châu Thành 10 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 10 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 11 3.2.3 Quy trình cho vay Chi nhánh huyện Châu Thành 12 3.2.4 Lĩnh vực kinh doanh NHNo & PTNT huyện Châu Thành: 13 3.3 Đánh giá chung hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2008 – 2010: 15 3.4 Phương hướng kế hoạch phát triển NHNo & PTNT Châu Thành năm 2011 : 16 3.4.1 Một số tiêu chủ yếu: 16 3.4.2 Biện pháp chủ yếu thực kế hoạch kinh doanh năm 2011 18 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH 22 4.1 Phân tích tổng quan vê tình hình sử dụng vốn ngân hàng: 22 4.2 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn hộ sản xuất NHNo & PTNT, chi nhánh huyện Châu Thành: 27 4.2.1 Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất: 28 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất: 34 4.2.3 Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất: 38 4.2.4 Nợ hạn ngắn hạn hộ sản xuất: 41 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất giai đoạn 2008 – 2010: 45 4.3.1 Hệ số thu nợ: 45 4.3.2 Vịng quay vốn tín dụng: 46 4.3.3 Nợ hạn/tổng dư nợ: 46 4.3.4 Dư nợ/tổng nguồn vốn: 46 4.3.5 Dư nợ/vốn huy động: 46 4.4 Đánh giá mặt mặ hạn chế NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành: 47 4.5 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng: 48 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 49 5.1 Kết luận: 49 5.2 Kiến nghị: 49 GVHD: Ngơ Văn Q 51 SVTH: Nguyễn Hồng Nhựt Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Châu Thành DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008 – 2010 16 Bảng 4.1 Tình hình cho vay – thu nợ - dư nợ 22 Bảng 4.2 Tỷ trọng doanh số cho vay 2008 – 2010 24 Bảng 4.3 Tình hình nợ hạn giai đoạn 2008 – 2010 26 Bảng 4.4 Doanh số cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2008 – 2010 27 Bảng 4.5 Tình hình cho vay ngắn hạn hộ sản xuất 28 Bảng 4.6 Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất 29 Bảng 4.7 Doanh số cho vay ngăn hạn hộ sản xuất ngành nông nghiệp 30 Bảng 4.8 Doanh số cho vay ngăn hạn hộ sản xuất ngành thủy sản 32 Bảng 4.9 Tình hình thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất 35 Bảng 4.10 Tình hình thu nợ ngắn hạn ngành nông nghiệp 36 Bảng 4.11 Tình hình thu nợ ngắn hạn ngành thủy sản 37 Bảng 4.12 Tình hình dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất 39 Bảng 4.13 Nợ hạn ngắn hạn hộ sản xuất 41 Bảng 4.14 Tỷ trọng nợ hạn ngắn hạn hộ sản xuất 42 Bảng 4.15 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 45 GVHD: Ngô Văn Q 52 SVTH: Nguyễn Hồng Nhựt Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Châu Thành DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008 - 2010 17 Biểu đồ 4.1 Doanh số cho vay – doanh số thu nợ - dư nợ 23 Biểu đồ 4.2 Doanh số cho vay ngắn hạn, trung dài hạn hộ sản xuất 27 Biểu đồ 4.3 Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn ngành 30 Biểu đồ 4.4 Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất giai đoạn 2008 - 2010 34 Biểu đồ 4.5 Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất giai đoạn 2008 - 2010 37 Biểu đồ 4.6 Nợ hạn ngắn hạn hộ sản xuất giai đoạn 2008 2010 41 GVHD: Ngơ Văn Q 53 SVTH: Nguyễn Hồng Nhựt Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Châu Thành DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTD: Cán tín dụng CNVC: Công nhân viên chức CNTTCN; Công nghiệp tiểu thủ công nghiệp DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ NQH: Nợ hạn No: Nông nghiệp HĐTD: Hợp đồng tín dụng KH & KD: Kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn TCTD: Tổ chức tín dụng TNDV: Thương nghiệp dịch vụ GVHD: Ngơ Văn Q 54 SVTH: Nguyễn Hồng Nhựt TÀI LIỆU THAM KHẢO  http//www.vbard.com.vn  NHNo & PTNT huyện Châu Thành Năm 2008 Báo cáo thống kê nội tệ theo thành phần kinh tế, ngành kinh tế  NHNo & PTNT huyện Châu Thành Năm 2009 Báo cáo thống kê nội tệ theo thành phần kinh tế, ngành kinh tế  NHNo & PTNT huyện Châu Thành Năm 2010 Báo cáo thống kê nội tệ theo thành phần kinh tế, ngành kinh tế  NHNo & PTNT Việt Nam Năm 2003 Quy định tạm thời nghiệp vụ tín dụng Hà  Phạm Thị Thúy An Năm 2008 Chuyên đề: Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng nơng nghiệp ngân hàng tmcp nơng thôn Mỹ Xuyên  Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng (Ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc Ngân hàng Nhà nước)  Văn kiện Đại Hội CNVC lần IX năm 2011 NHN0 & PTNT huyện Châu Thành ... ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KT - QTKD CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long xuyên, tháng năm 2011 LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lịng biết ơn đến q thầy trường Ðại học An Giang, đặc... Nó dùng để đánh giá chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn cao thể chất lượng tín dụng ngân hàng ngược lại Doanh số thu nợ Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ = *100 % Tổng... hoạch kinh doanh năm 2011 Trên sở, biện pháp chủ yếu thực kế hoạch kinh doanh 2 010 Yêu cầu thành viên Ban Giám Đốc phụ trách tùng phần cơng việc giao; Ban lãnh đạo Phịng nghiệp vụ Phịng Giao