Giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện yên sơn tỉnh tuyên quang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI ĐỖ XUÂN GIANG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN YÊN SƠN – TỈNH TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI - NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI ĐỖ XUÂN GIANG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN YÊN SƠN – TỈNH TUYÊN QUANG Chuyên ngành : Quản lý kinh tế Mã số đề tài : 2016QLKT-TQ205 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS TS PHẠM THỊ THU HÀ HÀ NỘI - NĂM 2018 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc BẢN XÁC NHẬN CHỈNH SỬA LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên: Đỗ Xuân Giang Đề tài luận văn: Giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Yên Sơn – tỉnh Tuyên Quang Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số SV: CA160073 Tác giả Người hướng dẫn Khoa học Hội đồng chấm luận văn xác nhận tác giả sửa chữa, bổ sung theo biên họp Hội đồng ngày 06/04/2018 với nội dung sau: Chỉnh sửa lỗi kỹ thuật (chính tả, ngồn trích dẫn, danh mục tài liệu tham khảo theo quy định Chương 1, mục 1.5 chuyển thành 1.1.3 Mục 1.3 kết cấu lại thành 1.3.1 Yếu tố chủ quan 1.3.2 Yếu tố khách quan, Chương Mục 3.2.6 3.2.7 ghép thành Phần mở đầu chuyển mục lên thành mục 2, viết lại đối tượng nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, chuẩn lại thuật ngữ Ngày 22 tháng 04 Năm 2018 Giáo viên hướng dẫn Tác giả luận văn Chủ tịch Hội đồng LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan tất nội dung Luận văn hoàn toàn hình thành phát triển từ quan điểm cá nhân tơi, hướng dẫn khoa học PGS.TS Phạm Thị Thu Hà Các số liệu kết qủa có luận văn tốt nghiệp hoàn toàn trung thực Tác giả ĐỖ XUÂN GIANG HỌC VIÊN: ĐỖ XUÂN GIANG i LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình PGS TS PHẠM THI THU HÀ suốt q trình viết hồn thành luận văn Em xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy cô giáo Hội đồng khoa học Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội, Viện Kinh Tế Quản Lý, Viện đào tạo Sau đại học, Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành luận văn Học viên ĐỖ XUÂN GIANG HỌC VIÊN: ĐỖ XUÂN GIANG ii LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan vốn huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vai trò vốn Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các phương thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Tiền gửi khách hàng .5 1.1.2.2 Nguồn vốn vay thị trường liên ngân hàng 1.1.3 Vai trò huy động vốn ngân hàng tương mại 1.1.3.1 Vai trò huy động vốn đứng góc độ ngân hàng thương mại 1.1.3.2 Vai trị huy động vốn đứng góc độ khách hàng 10 1.1.3.3 Vai trò huy động vốn kinh tế: 10 1.1.4 Các nguồn khác .11 1.1.4.1 Nguồn uỷ thác 11 1.1.4.2 Nguồn toán 11 1.1.4.3 Huy động từ chủ sở hữu 12 1.1.4.4 Các nguồn vốn vay khác 13 1.1.5 Cơ cấu vốn huy động 17 1.1.5.1 Cơ cầu theo đối tượng khách hàng 17 1.1.5.2 Cơ cấu theo kỳ hạn 18 1.1.5.3 Cơ cấu theo loại tiền 18 1.2 Một số sách huy động vốn ngân hàng thương mại .18 1.2.1 Chính sách thu hút khách hàng 19 1.2.2 Chính sách lãi suất 20 1.2.3 Chính sách mở rộng màng lưới Chi nhánh 20 1.2.4 Một số sách khác 21 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng sách huy động vốn ngân hàng thương mại 22 1.3.1 Yếu tố chủ quan 22 HỌC VIÊN: ĐỖ XUÂN GIANG iii LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ 1.3.2 Yếu tố khách quan 23 1.3.3 Yếu tố khác 26 1.4 Các tiêu đánh giá công tác huy động vốn ngân hàng thương mại 27 1.4.1 Quy mô nguồn vốn huy động 27 1.4.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 27 1.4.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động 28 1.4.4 Chi phí huy động vốn 28 1.5 Kinh nghiệm huy động vốn ngân hàng thương mại 30 TIỂU KẾT CHƯƠNG 1: 32 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH YÊN SƠN 33 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Yên Sơn .33 2.1.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Yên Sơn 33 2.1.1.1 Quá trình hình thành 33 2.1.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 35 2.1.2 Kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Yên Sơn .36 2.1.3.1 Công tác huy động vốn .37 2.1.2.2 Công tác sử dụng vốn 38 2.1.2.3 Cơng tác tài 39 2.1.2.4 Một số công tác khác 40 2.2 Phân tích thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Yên Sơn 41 2.2.1 Thực trạng cấu vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Yên Sơn 41 2.2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Yên Sơn 41 2.2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam .43 2.2.2.2 Quy mô, tốc độ tăng trưởng cấu nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Yên Sơn 44 iv HỌC VIÊN: ĐỖ XUÂN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ 2.2.2.3 Chi phí huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Yên Sơn tỉnh Tuyên Quang 48 2.3 Đánh giá chung công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Yên Sơn 50 2.3.1 Kết đạt hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Yên Sơn 50 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 51 2.3.2.1 Hạn chế .51 2.3.2.2 Nguyên nhân .52 TIỂU KẾT CHƯƠNG 55 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN YÊN SƠN 56 3.1 Định hướng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Yên Sơn 56 3.1.1 Chính sách phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 56 3.1.2 Chính sách phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Yên Sơn 57 3.1.3 Định hướng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Yên Sơn tỉnh Tuyên Quang 58 3.2 Giải pháp thúc đẩy công tác huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Sơn .59 3.2.1 Xây dựng kế hoạch hoạt động cụ thể, phù hợp, linh hoạt với tình hình thực tế thị trường .60 3.2.2 Tăng cường công tác marketing 60 3.2.2.1 Thành lập phận Marketing – chăm sóc khách hàng .60 3.2.2.2 Xây dựng, quảng bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ thể uy tín ngân hàng thị trường 61 3.2.3 Nghiên cứu, lập kế hoạch huy động vốn hiệu quả, giảm thiểu chi phí 62 3.2.4 Nhóm giải pháp nguồn nhân lực 63 3.2.5 Xây dựng Bộ tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động phòng nghiệp vụ .65 3.2.6 Triển khai thực số dịch vụ .65 HỌC VIÊN: ĐỖ XUÂN GIANG v LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ 3.3 Một số kiến nghị .67 3.3.1 Đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước 67 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định 67 3.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống pháp lý cách thống nhất, đồng 68 3.3.2 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Tuyên Quang 73 3.3.3 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 74 TIỂU KẾT CHƯƠNG 76 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .79 HỌC VIÊN: ĐỖ XUÂN GIANG vi LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Yên Sơn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng TDND Tín dụng nhân dân UTĐT Ủy thác đầu tư HỌC VIÊN: ĐỖ XUÂN GIANG vii LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ làm tốt công tác kiểm tra, kiểm tốn nội để có biện pháp sửa đổi kịp thời sai sót xảy Ngồi trình quản l điều hành, ban lãnh đạo Chi nhánh phải quan tâm lắng nghe kiến phản ánh từ phòng ban, chi nhánh phịng giao dịch để có biện pháp điều chỉnh tháo gỡ kịp thời khó khăn vướng mắc mà họ gặp phải Cùng với việc cải tiến công tác quản l điều hành, Chi nhánh cần phải tăng cường trao đổi thông tin với khách hàng Một mặt thông báo cho khách hàng biết có sản phẩm mới, dịch vụ tiện ích song phải lắng nghe kiến khách hàng, nghiên cứu kỹ đặc thù hoạt động khách hàng đã, hoạt động Chi nhánh thông qua đợt trưng cầu kiến, góp để đưa sản phẩm dịch vụ sách ưu đãi, đáp ứng thoả mãn ngày tốt yêu cầu khách hàng Song song với việc hoàn thiện dịch vụ ngân hàng có, việc triển khai dịch vụ thời gian tới điều cần thiết, phù hợp với định hướng Agribank nh m tăng thu từ dịch vụ tổng thu nhập Theo tinh thần đó, thời gian tới, Chi nhánh tập trung phát triển dịch vụ sau: Thứ nhất: Dịch vụ cho thuê két sắt - bảo quản ký gửi: Đây nghiệp vụ hệ thống Agribank, Chi nhánh dịch vụ triển khai chậm Trong thời gian tới Chi nhánh tận dụng sở vật chất có, trang bị thêm số két sắt chuyên dụng cho công tác k gửi khách hàng đảm bảo tiện lợi Triển khai thực dịch vụ lưu giữ qua đêm cho khách hàng k gửi tiền mặt, tài sản qu , giấy tờ có giá… Thứ hai: Dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ toán quốc tế:Trong thời gian qua, chi nhánh triển khai kinh doanh dịch vụ thẻ đơn thẻ ATM thẻ ghi nợ Trong thời gian tới, Chi nhánh đề xuất cho phép kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng chấp nhận toán thẻ quốc tế VISA, MASTER Đồng thời, Chi nhánh nên thực lắp đặt hệ thống máy chấp nhận thẻ POS siêu thị, nhà hàng, khách sạn, tiệm hàng lớn để mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ.Đối với thẻ tín dụng, hình thức cho vay Agribank nên muốn thực được, Chi nhánh cần phải tiến hành đánh giá, HỌC VIÊN: ĐỖ XUÂN GIANG 66 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ thống kê theo đối tượng khách hàng, cung cấp cho khách hàng đủ điều kiện hạn mức tín dụng định nh m hạn chế tối đa rủi ro xảy Thứ ba: Dịch vụ ngân hàng điện thoại: Điện thoại cầm tay trở nên quen thuộc với người dân, đặc biệt nhu cầu thiếu doanh nhân, cán viên chức đơn vị, tổ chức kinh tế Việc giao dịch với ngân hàng qua điện thoại di động bước tiến lớn kết hợp công nghệ viễn thơng ngân hàng.Khách hàng gửi tin nhắn (theo mẫu qui định) từ máy điện thoại cầm tay để lệnh cho ngân hàng thực tốn từ tài khoản cá nhân với mã số bí mật giao trước k kết hợp đồng mở tài khoản ngân hàng, ngồi khách hàng vấn tin tài khoản để biết số dư Thứ tư: Dịch vụ bảo hiểm tiền gửi: Thực năm gần Chi nhánh triển khai thực dịch vụ bảo hiểm tiền gửi cho khoản tiền gửi dài hạn song dịch vụ chưa nhiều khách hàng biết đến.Trong thời gian tới, Chi nhánh kết hợp với khách hàng tăng cường thực dịch vụ nh m tạo an tâm cho khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng với khoản tiền gửi dài hạn 3.3 Một số kiến nghị Để thực tốt giải pháp nêu trên, Chi nhánh cần có quan tâm đạo điều hành quan quản l vĩ mơ như: 3.3.1 Đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mơ ổn định Sự ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trị kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp l , quần chúng nhân dân ủng hộ sách Đảng nhà nước lĩnh vực huy động vốn dễ dàng thực Ngược lại bất ổn trị - xã hội tạo nên hoài nghi dân chúng nhà đầu tư ngồi nước chế độ sách làm cho họ e ngại bỏ vốn đầu tư Chính phủ tiếp tục điều hành sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, chủ động kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, trì tăng trưởng mức hợp l gắn với đổi mơ hình tăng trưởng cấu lại kinh tế, nâng cao chất lượng, hiệu HỌC VIÊN: ĐỖ XUÂN GIANG 67 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ sức cạnh tranh; bảo đảm phúc lợi xã hội, an sinh xã hội cải thiện đời sống nhân dân; giữ vững ổn định trị, củng cố quốc phòng, bảo đảm an ninh quốc gia, trật tự, an toàn xã hội; nâng cao hiệu hoạt động đối ngoại hội nhập quốc tế Bất kỳ thay đổi môi trường kinh tế vĩ mô gây ảnh hưởng định hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Những ảnh hưởng theo hai chiều hướng trái ngược tạo điều kiện thuận lợi kiềm chế hoạt động huy động vốn NHTM Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tư, mức thu nhập bình quân đầu người tăng trưởng đặn, giá trị đồng nội tệ ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng khả huy động cung ứng vốn cho kinh tế, nhờ mà hiệu huy động vốn ngân hàng nâng cao Ngược lại môi trường kinh tế vĩ mô thường xuyên bất ổn, lạm phát tăng cao, đồng nội tệ giá, việc huy động vốn ngân hàng gặp khó khăn, hiệu huy động vốn giảm Để nâng cao hiệu huy động vốn NHTM, Chính phủ cần đạo NHNN Bộ Tài điều hành, thực thi sách tiền tệ, sách tài khóa cách hợp l cho tiếp tục kiềm chế lạm phát mức số, ổn định giá trị đồng nội tệ có làm vậy, mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn NHTM 3.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống pháp lý cách thống nhất, đồng Chính phủ cần sớm ban hành bổ sung hoàn thiện quy định toán, dịch vụ thẻ….luật séc phải phù hợp với thông lệ quốc tế Các quy định dịch vụ ngân hàng điện tử, chứng từ điện tử, chữ k điện tử,…cần sớm ban hành đầy đủ phù hợp với thơng lệ quốc tế Đồng thời phải có chế tài đủ mạnh để đảm bảo tính kiện tồn hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam như: quy định xử l tranh chấp, phối hợp ngân hàng, chế phịng ngừa rủi ro…cần phải có hình phạt nghiêm khắc ( phạt nặng tiền, ngừng hoạt động kinh doanh thời gian ) tổ chức cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt vi phạm quy định phòng hộ an tồn hệ thống tốn Hiện hành vi gian lận lừa đảo hoạt động HỌC VIÊN: ĐỖ XUÂN GIANG 68 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ tốn khơng dùng tiền mặt ngày gia tăng, gây thiệt hại đáng kể cho chủ thể tham gia trình tốn Vì vậy, Chính phủ cần đưa chế tài xử l nghiêm khắc, kể truy tố hình hành vi gian lận như: ăn cắp thơng tin thẻ tín dụng, việc sở hữu sử dụng loại cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt giả mạo, hặc việc chấp nhận tốn biết có giả mạo, lừa đảo… (i) Đảm bảo ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Trong hoạt động huy động vốn ngân hàng, để tăng cường huy động vốn trung dài hạn ổn định vĩ mơ cần thiết Qua giai đoạn đầu công đổi kinh tế, điều kiện kinh tế vĩ mô có nhiều chuyển biến tích cực, chưa thực thuận lợi cho hoạt động ngân hàng chưa thực tạo tin tưởng dân chúng Tỷ lệ lạm phát cao dẫn đến tâm l người dân sử dụng lượng lớn nguồn tiền nhàn rỗi để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản để tích lũy đồng thời có xu hướng khơng muốn gửi tiết kiệm tiền đồng kỳ hạn dài Chỉ điều kiện lạm phát kiềm chế, tỷ giá giữ ổn định khách hàng yên tâm gửi tiền vay tiền ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh (ii) Cải tiến, nâng cao tính hiệu hệ thống pháp luật - Rà sốt, lại tồn quy định liên quan đến mảng nghiệp vụ ngân hàng – tài để cần thiết điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng đại Đặc biệt quy định liên quan đến thương mại điện tử, nghiệp vụ quản l tài sản, nghiệp vụ phái sinh để ngân hàng có sở đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - Nâng cao tính hiệu sách tài tiền tệ, tăng cường vững mạnh hệ thống tài Đây hai thành phần chiến lược phát triển kinh tế Nhà Nước Trong việc xây dựng thực thi sách này, điều quan trọng phải phân định định rõ mục tiêu, mục tiêu hành động cơng cụ sách, tăng cường phối hợp sách quan có quyền hạn trách nhiệm sách tương ứng, giảm thiểu xung đột xảy việc thực mục tiêu hai sách gây khó khăn HỌC VIÊN: ĐỖ XUÂN GIANG 69 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ cho việc áp dụng triển khai Ngân hàng thương mại - Nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động tra, giám sát ngân hàng Cần xử l nghiêm Ngân hàng lách luật để thực huy động với lãi suất cao mua bán ngoại tệ với tỷ gia cao quy định Ngân hàng Nhà nước, hay thu loại phí hoạt động cho vay để đưa lãi suất thực đầu lên cao, gây nên cạnh tranh khơng bình đẳng làm ảnh hưởng đến việc thực sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước Chính phủ (iii) Đẩy mạnh phát triển thị trường tài Trước hết, cần tập trung vào củng cố, hoàn thiện thị trường tiền tệ, bao gồm: Thị trường chiết khấu thương phiếu ngân hàng thị truờng tái chiết khấu ngân hàng Nhà Nước, mở rộng phát triển thị trường vốn Chỉ sở thị trường tài phát triển, ngân hàng Nhà Nước sử dụng đầy đủ công cụ nh m đảm bảo ổn định tiền tệ tỷ giá, góp phần tăng trưởng kinh tế Đồng thời cần có biện pháp thúc đẩy phát triển hiệu thị trường chứng khoán Trong thời gian tới để thúc đẩy phát triển thị trường tài chính, Chính phủ cần đạo NHNN Bộ ngành liên quan tiến hành đồng giải pháp sau: Cần tiếp tục đồng hệ thống luật pháp, điều tiết thị trường nh m nâng cao hiệu quản l , giám sát Nhà nước, nghiên cứu biện pháp kiểm soát vốn chặt chẽ trường hợp cần thiết ngun tắc thể chế hố, cơng bố công khai cho nhà đầu tư áp dụng có nguy ảnh hưởng đến an ninh hệ thống tài Thứ hai, cần phát triển số lượng, nâng cao chất lượng đa dạng hoá loại hàng hoá, đáp ứng nhu cầu thị trường Thứ ba, thị trường tài phải phát triển theo hướng đại, hoàn chỉnh cấu trúc, quản l giám sát Nhà nước có khả liên kết với thị trường khu vực, quốc tế Nhà nước cần phát triển đồng thị trường tiền tệ sơ cấp thứ cấp, thị trường nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường mở, thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc Đồng thời sớm hình thành thị trường trái phiếu chuyên biệt nh m tạo kênh huy động vốn, hình thành phát triển thị trường giao dịch tương lai cho HỌC VIÊN: ĐỖ XUÂN GIANG 70 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ công cụ phái sinh, thị trường chứng khoán khoản cho vay trung, dài hạn ngân hàng Thực giải pháp góp phần thúc đẩy thị trường tài Việt Nam phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn NHTM, nhờ NHTM nâng cao hiệu huy động vốn (iv) Đẩy mạnh phát triển hoạt động toán không dùng tiền mặt Một vấn đề kinh tế- xã hội mà Việt Nam phải đối mặt tâm l sử dụng tiền mặt dân cư nặng nề Hầu hết giao dịch toán dân cư thực chủ yếu b ng tiền mặt Tình trạng tốn b ng tiền mặt lớn kinh tế vấn đề quan tâm không riêng nước ta mà tính trạng chung nước chậm phát triển, nước phát triển nhiều kinh tế trình chuyển đổi Tình trạng không đặt vấn đề quản l nhà nước lĩnh vực tiền tệ, mà gây chi phí lớn cho xã hội, cho kinh tế số tiêu cực khác Do đó, khơng Ngân hàng Trung ương, mà phủ nhiều quốc gia quan tâm đến vấn đề Tại Việt Nam, Chính phủ đạo Ngân hàng Nhà nước xây dựng Nghị định tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Trong thời gian tới để đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, Chính phủ cần có đạo Bộ, ban, ngành, địa phương chủ động triển khai dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ chi trả lương qua hệ thống ATM NHTM, thu phí, lệ phí …qua dịch vụ ATM, dịch vụ tài khoản cá nhân Nếu đơn vị cung ứng dịch vụ như: bưu điện, điện lực, cước phí cáp truyền hình, bán xăng, bán vé tàu xe tơ, thu học phí, viện phí… giảm giá ưu tiên khác cho người toán qua dịch vụ ATM, toán qua NHTM giải pháp quan trọng, động lực thúc đẩy tồn khơng dùng tiền mặt kinh tế Kiến nghị với NHNN Tiếp tục kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền: Việc làm có tác dụng thu hút tiền gửi dân chúng vào ngân hàng, tránh việc tích trữ vàng, ngoại tệ đầu tư vào bất động sản; mặt khác có tác dụng giảm áp lực tăng lãi suất huy động Khi đó, ngân hàng vừa thu hút tiền nhàn rỗi vừa cho vay HỌC VIÊN: ĐỖ XUÂN GIANG 71 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Để kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền NHNN cần tiếp tục thực sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường thông qua việc sử dụng hữu hiệu cơng cụ sách tiền tệ NHNN cần đổi điều hành sách tiền tệ theo hướng sử dụng đồng công cụ, sử dụng hiệu công cụ gián tiếp Xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng công khai hiệu quả, hỗ trợ kịp thời ngân hàng việc cung cấp thông tin nước quốc tế, định hướng sách lớn ngành để có điều chỉnh kịp thời kinh doanh nh m làm tăng hiệu hoạt động, giảm thiểu rủi ro Thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt: NHNN cần kiện toàn hệ thống pháp l tốn khơng dùng tiền mặt nh m thúc đẩy hoạt động phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM thu hút nguồn vốn lớn, chi phí thấp tốn, nhờ mà nâng cao hiệu huy động vốn NHNN cần ban hành quy chế phát hành sử dụng phương tiện toán điện tử thẻ toán, thẻ tín dụng… nh m giúp ngân hàng thương mại nhanh chóng triển khai dịch vụ có hiệu Tiếp tục điều hành linh hoạt mức lãi suất thức: NHNN cần tiếp tục trì mức lãi suất thức lãi suất tái cấp vốn, lãi suất bản, lãi suất chiết khấu, lãi suất thị trường mở mức hợp l , sở tôn trọng nguyên tắc thị trường mang tính ổn định cao Việc làm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc xác định mức lãi suất huy động cho vay cho đảm bảo mức lãi suất thực dương có lợi cho người gửi tiền, người vay ngân hàng Hạn chế dùng biện pháp hành can thiệp vào quyền tự định lãi suất ngân hàng thương mại Ngân hàng NN cần tôn trọng chế thị trường, cung cầu tự định lãi suất Việc thực trần lãi suất hay đồng thuận ngân hàng ngắn hạn kiềm chế đua lãi suất lâu dài ảnh hưởng đến lãi suất thị trường Cụ thể thực đồng thuận lãi suất huy động ngân hàng lớn hưởng lợi, mức lợi ích người gửi tiền tìm đến ngân hàng có độ an tồn khả tốn cao, có thương hiệu mạnh, có bề dày lịch sử Kết ngân hàng HỌC VIÊN: ĐỖ XUÂN GIANG 72 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ thương mại nhỏ bị thiệt vốn, để giữ vững nguồn vốn huy động thị phần ngân hàng nhỏ buộc phải tìm cách để lách trần b ng nhiều hình thức, đua lãi suất huy động bắt đầu Như ngân hàng phải tốn nhiều nhân lực, công sức để nghiên cứu sản phẩm lách trần & đồng thuận kết kinh doanh ngành ngân hàng khơng thay đổi, lãng phí thời gian để nghiên cứu sản phẩm dịch vụ ngân hàng có ích cho kinh tế Ngoài theo quy định rút trước hạn phải trả lãi suất không kỳ hạn thấp nhất, mục đích nh m hạn chế bất ổn nguồn vốn huy động NHTM, song tình trạng rút vốn gửi sang NH khác lãi suất biến động buộc NH nâng lãi suất không kỳ hạn lên cao để giữ khách hàng gửi tiền, hay phân tách khoản tiền gửi nhiều kỳ hạn khác Những biên pháp lách quy định làm gia tăng rủi ro kỳ hạn, khó khăn quản trị gia tăng chi phí vốn Tiếp tục nghiên cứu thực tái cấu trúc ngành ngân hàng, năm qua có nhiều ngân hàng thành lập nâng cấp, chí thuộc diện đầu tư ngồi ngành tập đồn kinh tế, có ngân hàng khơng có lực tài trình độ quản l tốt Điều làm cho cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt không lành mạnh Điển hình thiếu hụt khoản dẫn đến đua lãi suất hình thức làm cho thị trường tài trở nên bất ổn Như vậy, việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng cần thiết để khắc phục tồn tại, yếu phát triển hệ thống ngân hàng hoạt động an tồn, lành mạnh, có hiệu sở lực tài quy mơ hoạt động đủ lớn, hệ thống quản trị & công nghệ ngân hàng tiên tiến Ngoài tái cấu trúc ngân hàng cần hiểu r ng không đồng nghĩa với sáp nhập, mà thân ngân hàng tự thực tái cấu trúc máy để nâng cao hiệu điều hành hoạt động kinh doanh 3.3.2 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Tuyên Quang - Trong trình đổi mới, xếp lại doanh nghiệp nhà nước cần kiên loại bỏ doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, kiên xử l trách nhiệm tài sản người đứng đầu doanh nghiệp tình trạng kinh doanh HỌC VIÊN: ĐỖ XUÂN GIANG 73 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ thua lỗ kéo dài mà khơng có đề xuất để quan chức có biện pháp xử l kịp thời - Đối với khoản nợ có án, đề nghị Uỷ ban nhân dân tỉnh đạo quan thi hành án áp dụng biện pháp cưỡng chế phong toả tài khoản, kê biên tài sản đảm bảo nợ vay để thi hành án 3.3.3 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Là quan quản l , điều hành tồn hệ thống,Agribank có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống phù hợp, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh, có kế hoạch phát triển nguồn vốn Chi nhánh nói chung Agribank Chi nhánh Yên Sơn nói riêng Để giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ ngân hàng cấp trênthông qua kênh sau: - Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp l sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ dịch vụ thẻ toán điện tử, séc du lịch… - Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán công nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn - Tăng cường sở vật chất: đảm bảo đủ mặt b ng giao dịch, tăng cường hướng đại hoá trang thiết bị vật chất phục vụ cho hoạt động kinh doanh Qua kiến nghị Agribank cần thể vai trò quản l , đạo toàn hệ thống qua nội dung cụ thể sau: - Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế phong phú biến động, quy trình nghiệp vụ thực thực tế không xây dựng sát thực phù hợp làm chi nhánh hoạt động khó khăn khơng đáp ứng u cầu đề HỌC VIÊN: ĐỖ XUÂN GIANG 74 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ quy định, chi nhánh không dám vận dụng vi phạm quy định - Agribank cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế địa phương Agribnak pháp nhân hệ thống Agribank, đơn vị chi nhánh hạch toán phụ thuộc, tất yếu cần có định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành Tuy nhiên, điều kiện đơn vị khác nhau, khác biệt điều kiện môi trường khu vực miền núi với hải đảo, nông thôn với thành thị đặc thù khu vực thường xuyên thiên tai bão lụt… Do đó, định hướng, chiến lược kinh doanh Agribank thiết phải lưu đến thực tế, điều kiện môi trường đơn vị thành viên - Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng cơng nghệ thơng tin để bước đại hố cơng nghệ ngân hàng - Hồn thiện chế tài chi nhánh thành viên, động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Các chi nhánh thực chế khốn tài Agribank, theo Agribank điều tiết quản l thu nhập, chi phí, đặc biệt tồn nguồn vốn tài sản cố định hoàn toàn Agribank cấp phát HỌC VIÊN: ĐỖ XUÂN GIANG 75 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ TIỂU KẾT CHƯƠNG Dựa phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank, đưa nhóm giải pháp đa dạng hố sản phẩm dịch vụ, giải pháp ápdụng sách lãi suấthuy động linh hoạt…việc đưa giải pháp dựa nguyên tắc khắc phục điểm yếu, phát huy điểm mạnh ngân hàng, tận dụng hội, giảm thiểu nguy rủi ro bên Áp dụng nhóm giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, nâng cao mức tăng trưởng, đảm bảo cân đối nguồn vốn huy động, giảm phụ thuộc vốn huy động nhóm khách hàng lớn Tuy mức độ thành cơng việc áp dụng nhóm giải pháp cịn tuỳ vào số yếu tố khách quan Vì tác giả đưa số kiến, đề xuất thiết thực NHNN, quan quản l nhà nước Agribank để tạo hành lang chế, động lực cho chi nhánh thành viên thúc đẩy hoạt động kinh doanh cách tự chủ bền vững HỌC VIÊN: ĐỖ XUÂN GIANG 76 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ KẾT LUẬN Vốn có vai trị to lớn việc tạo cải vật chất, đẩy nhanh nhịp độ tăng trưởng kinh tế Huy động vốn có hiệu quả, cung ứng đầy đủ kịp thời vốn cho kinh tế tiền đề quan trọng có nghĩa định để thực CNH, HĐH đất nước Hoạt động huy động vốn NHTM đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn quy định quy mô, cấu tài sản sinh lời ngân hàng qua ảnh hưởng tới chất lượng tài sản, phát triển an toàn ngân hàng Đứng trước thực trạng cạnh tranh gay gắt công tác huy động vốn địa bàn, vấn đề làm để nâng cao hiệu huy động vốn vấn đề cấp thiết đặt cần nghiên cứu để có phương án cụ thể, hiệu thực mục tiêu Do đó, việc nghiên cứu thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Yên Sơn để từ đưa giải nâng cao hiệu huy động vốn thời điểm đặc biệt có nghĩa Qua nghiên cứu đề tài, luận văn hồn thành cơng việc sau đây: Luận văn hệ thống hóa sở l luận, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM, Luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn từ kinh tế Agribank chi nhánh Yên Sơn thông qua quy mô, cấu, giá cả, mối quan hệ với công tác sử dụng vốn; hạn chế nguyên nhân Trên sở l luận thực tiễn, luận văn đề xuất giải pháp, kiến nghị đồng nh m khắc phục hạn chế, tăng cường hiệu huy động vốn chi nhánh Những nội dung nghiên cứu giải pháp đưa luận văn góp phần tháo gỡ hạn chế, khó khăn nh m đẩy mạnh cơng tác huy động vốn Agribank chi nhánh Yên Sơn góp phần khẳng định vị Agribank, giữ vững gia tăng thị phần địa bàn Với mong muốn mình, hy vọng luận văn góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Yên Sơn Tuy nhiên, vấn đề rộng thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tế thân hạn chếnên vấn đề nêu khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong có góp 77 HỌC VIÊN: ĐỖ XUÂN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ thầy, cô giáo để đề tài hồn thiện hơn, có nghĩa thực tiễn việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh nh m phát triển kinh tế địa phương Cuối cùng, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn huớng dẫn chân tình quý báu PGS.TS Phạm Thị Thu Hà giúp đỡ nhiệt tình đồng nghiệp công tác Agribank chi nhánh Yên Sơn giúp đỡ trình thu thập số liệu, phân tích hồn thành luận văn Tuy nhiên, kiến thức chun mơn có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận dẫn góp ý thầy cô giáo bạn đọc để luận văn hoàn thiện HỌC VIÊN: ĐỖ XUÂN GIANG 78 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Peters Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội TS Bùi Thiện Nhiên (2003), Một số suy nghĩ thực trạng giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt – Xây dựng nên văn minh tiền tệ, Tạp chí ngân hàng, số chuyên đề 2003 Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải (2000), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Phong Nguyễn Duy Phong (1999), Cần làm để cải thiện nguồn vốn cho tăng trưởng kinh tế nước ta, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Cơng Tạn (2002), Vài suy nghĩ chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp nước ta, Tạp chí Nơng nghiệp phát triển nông thôn, Việt Nam TS Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết Tài tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, N B Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2002), Quản trị kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Luật Ngân hàng Nhà nước, Quyết định Nghị định có liên quan phủ Ngân hàng Nhà nước 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2002), Quyết định 1287/2002/QĐNHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hàng quy chế phát hành giấy tờ có giá trị Tổ chức tín dụng để huy động vốn nước 12 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, 2015, 2016, 2017 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Yên HỌC VIÊN: ĐỖ XUÂN GIANG 79 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Sơn tỉnh Tuyên Quang 13 Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 14 Các báo tạp chí khác Thời báo kinh tế, Tạp chí thị trường tài Tiền tệ 15 Quyết định số 797/QĐ-HĐTV-KHNV, ngày 17/10/2014 việc Ban hành Quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank 16 PGS.TS Nguyễn Ngọc Quang, 2013, “Giáo trình Kế tốn quản trị”, NXB ĐH Kinh tế Quốc dân 17 GS.TS Nguyễn Quang Quynh, 2013, “Giáo trình Kiểm tốn hoạt động”, N B ĐH Kinh tế Quốc dân 18 GS.TS Nguyễn Quang Quynh PGS.TS Ngơ Trí Tuệ, 2013, “Giáo trình Kiểm tốn tài chính”, N B ĐH Kinh tế Quốc dân 19 Chế độ kế toán doanh nghiệp: Quyển 1: “Hệ thống tài khoản kế toán”; Quyển 2: “Báo cáo kế toán, chứng từ sổ kế toán” – Ban hành theo thông tư 200/2014/TT-BTC ngày 22/12/2014 BTC HỌC VIÊN: ĐỖ XUÂN GIANG 80 ... hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huy? ??n Yên Sơn 57 3.1.3 Định hướng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huy? ??n Yên Sơn tỉnh Tuyên. .. trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Yên Sơn Chương 3: Một số giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam. .. HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH YÊN SƠN 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Yên Sơn 2.1.1 Khái quát Chi