Quản lý dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh nghệ an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO QUẢN LÝ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội – 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO QUẢN LÝ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số đề tài: 2016BQTKD-VINH22 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS DƯƠNG MẠNH CƯỜNG Hà Nội – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc xuất xứ rõ ràng Kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu khác Nghệ An, ngày… tháng… năm 2018 Học viên Nguyễn Thị Phƣơng Thảo i LỜI CÁM ƠN Trong trình thực đề tài “Quản lý dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An” tác giả nhận đƣợc quan tâm, giúp đỡ thầy giáo, cô giáo , bạn bè va đồng nghiệp Tác giả xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Dƣơng Mạnh Cƣờng, hƣớng dẫn tận tình, tạo điều kiện thuận lợi suốt q trình nghiên cứu, hồn thành đề tài Tác giả xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô trƣờng Đại học Bách khoa Hà Nội, tạo điều kiện thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thành chƣơng trình học tập khóa học Tác giả xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, cán bộ, nhân viên, đồng nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An giúp đõ, đóng góp nhiều ý kiến bổ ích, tạo điều kiện tài liệu q trình nghiên cứu đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng , song luận văn tránh khỏi thiếu sót Do tác giả mong nhận đƣợc góp ý kiến thầy giáo, giáo bạn để luận văn đƣợc hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN……………………………………………………………………i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii LỜI MỞ Đ U .1 Tính cấp thiết đề tài tổng quan đề tài nghiên cứu Tổng quan đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu nhiệm vụ nghiên cứu .4 3.1 Mục tiêu nghiên cứu 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tƣợng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Những đóng góp luận văn Kết cấu luận văn CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát thẻ dịch vụ thẻ ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng 1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng 1.2 Khái niệm cần thiết quản lý dịch vụ thẻ ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm Quản lý dịch vụ thẻ ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Sự cần thiết quản lý dịch vụ thẻ ngân hàng thƣơng mại 1.2.3 Nội dung quản lý dịch vụ thẻ ngân hàng thƣơng mại 11 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến quản lý dịch vụ thẻ 15 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan .15 1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 16 1.4 Các tiêu chí đánh giá quản lý dịch vụ thẻ 20 1.5 Kinh nghiệm quản lý dịch vụ thẻ số ngân hàng học rút cho Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 22 1.5.2 Một số học cho Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nghệ An 23 TÓM TẮT CHƢƠNG 24 iii CHƢƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Đ U TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGHỆ AN GIAI ĐOẠN 2015 -2017 25 2.1 Tổng quan chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - chi nhánh Nghệ An 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV Nghệ An 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Nghệ An 26 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2015-2017 28 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 28 2.2.2 Hoạt động tín dụng 30 2.2.3 Hoạt động dịch vụ 31 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh Nghệ An 31 2.3 Phân tích thực trạng quản lý dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam - chi nhánh Nghệ An 32 2.3.1 Lập kế hoạch sách quản lý dịch vụ thẻ 32 2.3.2 Triển khai quản lý dịch vụ thẻ 37 2.3.3 Kiểm tra, giám sát quản lý dịch vụ thẻ 42 2.3.4 Các tiêu đạt đƣợc hoạt động kinh doanh thẻ 45 2.3.5 Tỷ suất lợi nhuận dịch vụ thẻ 56 2.3.6 Sự biến động số dƣ tiền gửi tài khoản thẻ khách hàng 58 2.4 Đánh giá thực trạng quản lý dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam - chi nhánh Nghệ An 59 2.4.1 Kết đạt đƣợc 59 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 61 TÓM TẮT CHƢƠNG 64 CHƢƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Đ U TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH NGHỆ AN 65 3.1 Định hƣớng quản lý dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - chi nhánh Nghệ An 65 3.1.1 Triển vọng phát triển thị trƣờng thẻ BIDV Nghệ An thời gian tới 65 3.1.2 Định hƣớng quản lý dịch vụ thẻ BIDV Nghệ An 66 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - chi nhánh Nghệ An 68 iv 3.2.1.Hồn thiện mơ hình tổ chức kinh doanh, phân định rõ nhiệm vụ trách nhiệm chi nhánh phận 68 3.2.2 Chú trọng bồi dƣỡng, đào tạo nghiệp vụ, nâng cao trình độ cho đội ng cán thẻ chi nhánh 70 3.2.3 Nhóm giải pháp tăng cƣờng hoạt động Marketing chăm sóc khách hàng 71 3.2.4 Phát triển đa dạng tiện ích thẻ 73 3.2.5 Tăng cƣờng công tác phát triển mạng lƣới phân phối 75 3.2.6 Nhóm giải pháp đầu tƣ cải tiến, phát triển cơng nghệ .76 3.2.7 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro phát hành toán thẻ 77 3.3 Kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 80 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc 80 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 82 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 v DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ATM Agribank Vietinbank BIDV ĐVCNT HĐV HSC NHNN NHTM NHTMCP NV TCKT Vietcombank VCBTL VND USD TTCNTT TTT TCTQT PÓS PGD QL SPDV Cây rút tiền tự động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Đơn vị chấp nhận thẻ Huy động vốn Hội sở Ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Nguồn vốn Tổ chức kinh tế Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam Ngân hàng ngoại thƣơng Thăng Long Việt Nam Đồng Đô la Mỹ Trung tâm công nghệ thông tin Trung tâm thẻ Tổ chức thẻ quốc tế Thiết bị chấp nhận tốn thẻ Phịng giao dịch Quản lý Sản phẩm dịch vụ vi DANH MỤC BẢNG Bảng 1.2: Số lƣợng thẻ phát hành /1 năm Sea Bank- Nghệ An 23 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Nghệ An năm 2015 - 2017 28 Bảng 2.2: Huy động vốn dân cƣ BIDV Nghệ An năm 2015 - 2017 29 Bảng 2.3 Cơ cấu dƣ nợ cho vay BIDV Nghệ An 2016 - 2017 30 Bảng 2.4: Tình hình thực thu nhập ròng dịch vụ qua năm 31 Bảng 2.5: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2015 - 017 31 Bảng 2.6: Kế hoạch số lƣợng doanh số sản phẩm thẻ năm kế hoạch ngân hàng hàng BIDV_ Chi nhánh Nghệ An 34 Bảng 2.7: Kế hoạch tăng doanh thu, tiết kiệm chi phí hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng BIDV – chi nhánh Nghệ An 35 Bảng 2.8: Kế hoạch bố trí nguồn nhân lực triển khai thực quản lý dịch thẻ ngân hàng BIDV Nghệ An 36 Bảng 2.9: Kết thực tế số lƣợng doanh số sản phẩm thẻ cung ứng năm ngân hàng BIDV Nghệ An 39 Bảng 2.10: Mức tăng doanh thu tiết kiệm chi phí hoạt động kinh doanh thẻ thực tế thực ngân hàng BIDV Nghệ An 40 Bảng 2.11: Thực tế trí nhân thực công việc triển khai quản lý kinh doanh dịch vụ thẻ BIDV Nghệ An 41 Bảng 2.12: Nội dung công tác kiểm tra, giám sát quản lý dịch vụ thẻ ngân hàng BIDV Nghệ An 42 Bảng 2.13 Kết kiểm tra, giám sát công tác quản lý dịch vụ thẻ ngân hàng BIDV Nghệ An 44 Bảng 14: Số lƣợng thẻ phát hành BIDV Nghệ An giai đoạn 2015 - 2017 46 Bảng 2.15: Thu dịch vụ ròng từ dịch vụ thẻ 47 Bảng 2.16: Tỷ trọng sản phẩm thu dịch vụ ròng dịch vụ thẻ năm 2017 48 Bảng 2.17: Doanh số chi tiêu thẻ BIDV Nghệ An giai đoạn 2015- 2017 50 Bảng 2.18: Tình hình thực POS 52 Bảng 2.19: Tỷ suất lợi nhuận dịch vụ thẻ BIDV Nghệ An GĐ 2015-2017 56 Bảng 2.20: Số dƣ tài khoản thẻ BIDV Nghệ An giai đoạn 2015 - 2017 58 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1 Mơ hình lập kế hoạch 12 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Nghệ An 27 Biểu đồ 2.1 Cơ cầu tiền gửi theo VNĐ Ngoại tệ 29 Biểu đồ 2.2: Thị phần phát hành thẻ Thành phố Vinh năm 2017 49 viii - Đào tạo kiến thức tin học công nghệ thông tin cho cán nghiệp vụ thẻ, trọng phận nghiên cứu phát triển sản phẩm đại lý, phận phòng chống rủi ro Đối với cán phụ trách quản lý rủi ro hoạt động thẻ, phải liên tục cập nhật thông tin thẻ giả mạo qua hệ thống mạng phƣơng tiện truyềnt thông quốc tế để có kiến thức có kiến thức phổ biến cho sở chấp nhận thẻ phòng ngừa, hạn chế rủi ro xảy - Đối với cán phụ trách phần toán thẻ cần phải bồi dƣỡng nghiệp vụ kế toán thẻ việc chấm đối chiếu chứng từ hàng ngày Tránh tình trạng bỏ sót giao dịch gây nên hậu xấu cho việc toán bù trừ liên minh thẻ nhƣ chi nhánh Ngân hàng 3.2.3 Nhóm giải pháp tăng cường hoạt động Marketing chăm sóc khách hàng  Tổ chức tốt Marketing nội Hiện diễn thực trạng có phận trực tiếp làm nghiệp vụ thẻ trọng đến việc phát triển khách hàng sử dụng thẻ cho chi nhánh Tuy nhiên để phát triển dịch vụ thẻ hiệu cần có liên kết chặt chẽ phận, tƣơng hỗ giúp đỡ lẫn Mỗi nhân viên ngân hàng nhân viên bán hàng thực thụ Để có đƣợc điều cần phải làm tốt công tác Marketing nội Ngƣời lãnh đạo ngƣời khơi dậy cho nhân viên tự hào ngân hàng sản phẩm ngân hàng, quan tâm sát đến hiệu kinh doanh hoạt động thẻ Mỗi cán ngân hàng tham gia đóng góp vào hoạt động kinh doanh chi nhánh- Chính nhân viên ngƣời mang hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng  Tăng cƣờng công tác truyền thông Marketing Trong thời gian qua, khâu marketing, tuyên truyền BIDV đƣợc trọng, nhiên số vấn đề Việc đẩy mạnh công tác marketing, tăng cƣờng việc xây dựng quảng bá hình ảnh ngân hàng, nâng cáo trung tâm hỗ trợ khách hàng, gắn việc mở rộng mạng lƣới với việc đảm bảo chất lƣợng dịch vụ thẻ cung cấp việc làm tối cần thiết.Ví dụ nhƣ : Máy ATM phải đặt nhứng địa điểm đảm bảo phục vụ đƣợc nhiều đối tƣợng khách hàng bao gồm khách hàng thƣờng xuyên c ng nhƣ khách hàng vãng lai Chi nhánh hạn chế tối đa việc sử dụng ATM bố trí ATM vị trí dành riêng để phục vụ một/một nhóm khách hàng làm hạn chế không cho phép khách hàng vãng lai khác thực giao dịch 24h ngày 71 Đảm bảo t uận tiện, dễ n ận bi t v n to n c o việc sử dụn ATM c o k ác n i oặc sử dụn p ƣơn tiện i o t ôn có t ể sử dụn /7n oặc t eo iờ mở cử ối với Trun tâm t ƣơn mại Đảm bảo t n t ẩm mỹ, ki n trúc, tuân t ủ qu ịn v n ận diện t ƣơn iệu củ BIDV t eo qu ịn (k ôn i n i o dịc ) …  Phân đoạn thị trƣờng lựa chọn thị trƣờng mục tiêu cho loại thẻ Phân đoạn thị trƣờng bƣớc quan trọng tất ngành kinh doanh không riêng dịch vụ thẻ.BIDV Nghệ An cần xác định đối tƣợng phục vụ để có sản phẩm cách thức phục vụ phù hợp Trong thời gian qua, chi nhánh chƣa nhận thức đƣợc phát triển dòng thẻ đem lại lợi nhuận lớn cho chi nhánh thẻ tín dụng ghi nợ quốc tế, theo nguồn thu từ thẻ ghi nợ nội địa chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng thu từ sản phẩm dịch vụ thẻ Trên sở đó, vấn đề xác định dúng khách hàng mục tiêu thị trƣờng mục tiêu chi nhánh thời gian tới loại thẻ quốc tế Hiện khách hàng đổ lƣơng qua tài khoản chi nhánh chủ yếu quan trƣờng học đơn vị hành nghiệp- nguồn khách hàng tiềm để chi nhánh khai thác triệt để sản phẩm thẻ tín dụng nhóm khách hàng có tính ổn định tỷ lệ rủi ro thấp Từ đó, thăm dị nhu cầu khách hàng để có sản phẩm phù hợp có sách quảng cáo, khuếch trƣơng hợp lý Có nhƣ biến khách hàng tiềm trở thành khách hàng thân thiết ,quan trọng chi nhánh  Tiếp tục xây dựng, quảng bá thƣơng hiệu BIDV Trong vài năm gần đây, BIDV trọng xây dựng thƣơng hiệu đồng toàn hệ thống, trọng vào nhận diện thƣơng hiệu (biển hiệu, logo, trang thiết bị trụ sở phòng giao dịch) Xây dựng hệ thống quy tắc ứng xử quy chuẩn đạo đức nghệ nghiệp chặt chẽ Do chi nhánh Nghệ An cần đẩy mạnh việc áp dụng tiểu chuẩn vào quy trình chung đặc biệt quy trình cung ứng dịch vụ thẻ Chi nhánh cần tăng cƣờng công tác quảng cáo, tiếp thị nhƣng trƣớc phải lựa chọn hình thức tiếp thị hiệu quả, phù hợp với loại sản phẩm, dịch vụ Có thể lựa chọn hình thức sau: - Quảng cáo tiếp thị phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ tuyền thanh, truyền hình, báo chí 72 - Tăng cƣờng băng rôn cổ động - Phát triển đa dạng loại tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ  Tăng cƣờng cơng tác chăm sóc khách hàng: Xác định rõ ràng tiêu chí cạnh tranh nhằm tạo khác biệt với đối thủ sở phát huy tối đa điểm mạnh Chi nhánh nhƣ khách hàng có quan hệ lâu dài hợp tác tồn diện, khách hàng có quan hệ tín dụng; tập trung vào chất lƣợng dịch vụ trọng tâm vào cơng tác chăm sóc tạo dựng quan hệ mật thiết với khách hàng nhƣ trì hoạt động thăm hỏi, tặng quà vào dịp Lễ Tết, thƣờng xuyên thăm dò tiếp thu ý kiến khách hàng, xử lý khiếu nại nhanh chóng hiệu Dựa liệu khách hàng, thông tin lịch sử giao dịch, hành vi chi tiêu khách hàng, hoạt động chăm sóc khách hàng đƣợc thực định hƣớng theo khách hàng (chủ thẻ ghi nợ, chủ thẻ tín dụng Đơn vị chấp nhận thẻ), định hƣớng theo mức độ đóng góp khách hàng hoạt động kinh doanh thẻ BIDV (doanh số giao dịch) theo ngun tắc trì chất lƣợng chăm sóc khách hàng tốt khách hàng phổ thơng trì chất lƣợng chăm sóc khách hàng vƣợt trội khách hàng VIP Tăng cƣờng tƣơng tác, liên lạc với khách hàng thơng qua hình thức gửi thơng tin định kỳ nhƣ tin, phiếu khảo sát chất lƣợng dịch vụ… Định chƣơng trình chăm sóc khách hàng thân thiết… 3.2.4 Phát triển đa dạng tiện ch thẻ Nâng cao tính tiện ích thẻ khơng có nghĩa nâng cao chất lƣợng sản phẩm thẻ dịch vụ có mà địi hỏi ngân hàng có biện pháp đa dạng hoá sản phẩm thẻ phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng, không ngừng cung ứng thêm dịch vụ kèm theo nhằm tăng thêm thuận tiện khách hàng sử dụng thẻ Vậy nên, Ngân hàng phối hợp với Trung tâm thẻ c ng nhƣ Trung tâm đề án công nghệ nên có chiến lƣợc cung cấp thêm sản phẩm thẻ đến khách hàng, nghiên cứu ứng dụng sản phẩm thẻ mang tính đột phá thị trƣờng sở liên doanh, liên kết, hợp tác: - Đƣa sản phẩm thẻ dành cho khách hàng VIP với ƣu đãi đặc biệt nhƣ: tăng số tiền rút tối đa ngày, không giới hạn hạn mức chuyển tiền ; toán tiền hàng hoá dịch vụ số nhà hàng, khách sạn lớn mức giá ƣu đãi Hình thức mẫu mã thẻ VIP phải đƣợc thiết kế sang trọng, gây ấn tƣợng - Nghiên cứu phát triển sản phẩm thẻ dành riêng cho phụ nữ, có lẽ nhóm khách hàng sử dụng thẻ để mua sắm tiêu dùng hàng ngày nhiều hết 73 Ngày xã hội ngày phát triển nhu cầu mua sắm ngày nhiều, siêu thị c ng nhiều ngày tiện lợi cho phụ nữ mua sắm Với thẻ xinh xắn, gọn nhẹ phụ nữ sử dụng thẻ để tốn tiền hàng hố, ngồi mua sắm đƣợc hƣởng ƣu đãi vè giá mua hàng Sản phẩm thẻ sản phẩm thẻ liên kết thƣơng hiệu với hệ thống siêu thị để toán đƣợc hƣởng ƣu đãi ấn phẩm thẻ sản phẩm thẻ liên kết thƣơng hiệu với hệ thống siêu thị để toán đƣợc hƣởng ƣu đãi siêu thị c ng nhƣ doanh nghiệp sản xuất hàng hoá - Thẻ trả trƣớc: Đây loại thẻ tốn có mệnh giá in sẵn thẻ Thẻ trả rƣớc có hai loại gồm thẻ trả trƣớc có tài khoản ngân hàng ( Khách hàng nạp thêm tiền vào thẻ ) thẻ trả trƣớc khơng có tài khoản ngân hàng (Khách hàng nạp thêm tiền vào thẻ) Đây loại thẻ mang nhiều lợi ích cho khách hàng nhận thẻ mà đăng ký thủ tục phát hành Thẻ trả trƣớc đƣợc sử dụng công ty muốn toán lƣơng hàng tháng cho ngƣời lao động nhƣng ngƣời lao động khơng có tài khoản ngân hàng dùng làm quà tặng ngƣời thân, giá mua hàng, phát hành thêm loại thẻ toán bên cạnh loại thẻ tín dụng có chẳng hạn loại thẻ toán giống nhƣ thẻ tặng bạn bè vào dịp lễ, tết, sinh nhật ngày kỷ niệm - Thẻ liên kết thƣơng hiệu thẻ khác: Nhằm đa dạng hoá sản phẩm, mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn ƣu đãi định, nghiên cứu liên kết thẻ với đối tác để phát triển thẻ liên kết thƣơng hiệu dựa tảng thẻ ghi nợ nội địa Theo tính toán tổ chức thẻ quốc tế, năm trƣớc đây, số lƣợng thẻ liên kết chiếm tỷ lệ nhỏ số lƣợng thẻ phát hành phạm vi tồn cầu năm gần đây, tỷ lệ tăng gấp nhiều lần Sự thành công sản phẩm thẻ liên kết giới chứng tỏ rằng: ngày nay, khách hàng không trơng đợi thẻ tín dụng đơn giản phƣơng tiện tốn cấp tín dụng mà phải tiện ích ƣu đãi thành viên liên kết đem lại Thứ nhất, liên kết với số đối tác cung ứng hàng hoá, dịch vụ nƣớc quốc tế để phát hành thẻ toán quốc tế liên kết cho khách hàng Các lĩnh vực có khả liên kết với hiệu cao phải đơn vị có số lƣợng khách hàng lớn, thƣờng xuyên, tiêu dùng hàng hoá dịch vụ nhiều nhƣ: siêu thị, hàng không, bảo hiểm, bƣu viễn thơng, xăng dầu… 74 Thứ hai, mở rộng thẻ liên kết cho nhóm đối tƣợng thƣờng xuyên sử dụng dịch vụ lĩnh vực giải trí, du lịch, dịch vụ xã hội nhƣ: ca nhạc, giải trí, truyền hình, tour du lịch, khám chữa bệnh… Khi khách hàng sử dụng loại thẻ liên kết này, việc hƣởng ƣu đãi từ phía ngân hàng lãi suất, mức chi tiêu đƣợc tƣ vấn, cung cấp miễn phí dịch vụ liên kết Những lĩnh vực liên kết thƣờng có khối lƣợng khách hàng lớn sử dụng dịch vụ Thứ ba, kết hợp với đơn vị liên kết có sách khuyến khích khách hàng sử dụng chi tiêu thẻ nhƣ: ƣu đãi từ phía ngân hàng phí, lãi suất, thời gian ân hạn; ƣu đãi từ phía đối tác liên kết giá, khuyến mại, chƣơng trình điểm thƣởng… Đồng thời đem lại lợi ích cho nhóm khách hàng, ví dụ: khách hàng trẻ tuổi đƣợc khuyến mại sử dụng thẻ liên kết ca nhạc, giải trí; khách hàng cao tuổi đƣợc hƣởng tƣ vấn miễn phí sử dụng thẻ liên kết khám chữa bệnh… Thứ tƣ, kết hợp chặt chẽ với đơn vị liên kết việc theo dõi trả thƣởng xác để tạo uy tín, lịng tin cho khách hàng sử dụng thẻ 3.2.5 Tăng cường công tác phát triển mạng lưới phân phối - Chuẩn bị đầy đủ trang thiết bị, vật tƣ, máy móc đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển mạng lƣới - Hạ mức phí áp dụng cho dịch vụ thẻ: Việc hạ mức phí áp dụng cho ĐVCNT cần thiết, việc làm giảm khoản thu BIDV, nhƣng khuyến khích ĐVCNT khuyên khách hàng họ toán thẻ đồng thời tạo lực hút điểm bán hàng khác tham gia vào mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ BIDV - Tăng cƣờng cơng tác chăm sóc mạng lƣới ĐVCNT có, đồng thời phát ĐVCNT tiềm năng, phát điểm đặt máy ATM có hiệu quả; khơng tập trung nhà hàng, khách sạn, điểm du lịch, spa phục vụ ngƣời thu nhập cao, mà cần phát triển thêm đáp ứng nhu cầu cho cán công nhân viên chức có thu nhập trung bình - Tăng cƣờng công tác truyền thông quảng bá rộng rãi: thiết kế lại công cụ đặt ĐVCNT cho thu hút hấp dẫn nhằm tăng tính chủ động cho khách hàng; đăng tin phƣơng tiện thông tin đại chúng; thƣờng xuyên tổ chức chƣơng trình khuyến mại, hội thảo cho ĐVCNT chủ thẻ 75 3.2.6 Nhóm giải pháp đầu tư cải tiến, phát triển cơng nghệ Thẻ tốn phƣơng tiện toán đại với trợ giúp công nghệ tiên tiến giới Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, chênh lệch ngân hàng nhỏ cơng nghệ lĩnh vực đảm bảo thắng lợi ngân hàng cạnh tranh Điều đặc biệt với nghiệp vụ thẻ, nghiệp vụ ngân hàng dựa tảng công nghệ cao Sự đời phát triển thị trƣờng thẻ phải xuất phát từ nhu cầu đòi hỏi thực tiễn khả đáp ứng công nghệ ngân hàng Thẻ tốn liên hệ chặt chẽ với hệ thống cơng nghệ thông tin, đƣa sản phẩm phụ thuộc vào phần mềm hệ thống việc lựa chọn chƣơng trình phần mềm quan trọng, địi hỏi chƣơng trình phải mang tính tồn cầu, cung cấp liệu theo chuẩn hóa quốc tế, dễ tích hợp, có tính linh hoạt cao, dễ chỉnh sửa theo yêu cầu luật lệ thƣơng mại quốc gia khu vực cho phù hợp ứng dụng Chiến lƣợc phát triển công nghệ ngân hàng nên theo định hƣớng coi trọng đồng hệ thống kỹ thuật phần cứng phần mềm Hiện theo kinh nghiệm ngân hàng lớn hay công ty thẻ nƣớc phát triển giới để vận hành phát triển hệ thống thẻ cần có hệ thống liệu tập trung (corebank), hệ thống quản lý thẻ (Card management system), hệ thống chuyển mạch (Switching) Bên cạnh hệ thống máy móc trang thiết bị nhƣ máy phát hành thẻ, máy ATM, POS Đây c ng v khí để chống lại bọn tội phạm chuyên giả mạo thẻ Ngoài việc đầu tƣ đồng phát triển cho hệ thống ATM với chƣơng trình phần mềm quản lý ATM, Ngân hàng c ng cần quan tâm đến việc bảo trì hệ thống thiết bị Việc khắc phục cố máy ATM kịp thời phục vụ khách hàng nâng cao uy tín hình ảnh ngân hàng chất lƣợng dịch vụ thẻ Ngân hàng khách hàng Ngày nay, khách hàng quan tâm sử dụng dịch vụ ATM tính thuận tiện công nghệ đại hệ thống nhƣng để đạt đƣợc tin tƣởng trì hoạt động hiệu lâu dài dịch vụ cần nhiều yếu tố mà ngân hàng cần lƣu tâm, ý có lợi cho họ yếu tố đƣợc nhận thức từ thời điểm ban đầu Hệ thống máy ATM gặp cố kỹ thuật Điều c ng vấn đề cần quan tâm cố xảy thƣờng xuyên gây tâm lý thất vọng suy nghĩ lại việc sử dụng thẻ rút tiền ATM Do ngân hàng cần có biện pháp nhƣ định kỳ tháng tháng kiểm tra máy phải báo cáo tình trạng kỹ thuật máy để qua Trung tâm Thẻ nắm bắt đƣợc 76 lỗi kỹ thuật có biện pháp khắc phục kịp thời nhằm phục vụ khách hàng tốt vào ngày đầu tháng, cuối tháng, ngày lễ, ngày công ty trả lƣơng cho cán vào tài khoản Chi nhánh c ng cần tiếp tục nghiên cứu, đề xuất với Trung tâm thẻ Trung tâm đề án công nghệ nâng cao tiện ích chất lƣợng phục vụ máy ATM nhằm thỏa mãn tối đa ngƣời tiêu dùng sản phẩm hàng hóa, dịch vụ nhƣ quảng cáo hình ATM Đây hình thức đƣợc nhiều nƣớc giới áp dụng thành công vừa tạo nguồn thu cho ngân hàng, vừa tạo dựng hình ảnh ngân hàng đại, có uy tín với đối tác làm ăn lớn… Đồng thời việc nhiên cứu hoàn thiện thêm chức năng, tiện ích tốn hố đơn nhƣ: Thanh tốn tiền điện, nƣớc, điện thoại, mua thẻ điện thoại trả trƣớc,…trên máy ATM; nhận tiền kiều hối qua thẻ để tăng tiện ích cho chủ thẻ; điều chỉnh hạn mức thấu chi phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng thời kỳ 3.2.7 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro phát hành toán thẻ  Trang bị kiến thức phát hành s dụng thẻ Trang bị kiến thức cho tất chủ thể tham gia trình phát hành, sử dụng toán thẻ việc cần thiết thƣờng xuyên Tăng cƣờng công tác đào tạo nâng cao nhận thức an tồn, bảo mật tốn thẻ cho đối tƣợng chủ thẻ, ĐVCNT, chi nhánh Trƣớc hết cần phổ biến rộng rãi quy định sử dụng , toán thẻ cho chủ thẻ, đƣa lời khuyên cho khách hàng họ mở tài khoản thẻ ngân hàng, hƣớng dẫn chủ thẻ tính năng, đặc điểm loại thẻ Cụ thể nhƣ sau: Lƣu ý k ác n Không dùng TT dễ đoán (Thẻ ATM) k i sử dụng thẻ * Bảo mật PIN 1234 Bí mật PIN Định kỳ thay đổi Pin - mật khẩu/ bị lỗi Ghi nhớ Thay đổi Không để lệ thông tin cho (kể nhân viên NH) Ghi nhớ số Pin không ghi lại, lƣu lại thông tin - Giữ thẻ cẩn thận, khơng để thẻ ngồi tầm nhìn bạn thực giao dịch 77 - Nếu nhận thấy điều bất thƣờng tài khoản bị mất, đánh rơi thẻ, phải liên hệ với ngân hàng - Không viết số PIN không cho ngƣời khác biết - Khi dùng thẻ gửi tiền hay rút tiền khơng để ngƣời khác nhìn thấy mã PIN - Không dùng mã số PIN số dễ đoán biết nhƣ ngày tháng năm sinh, số điện thoại…; Khi có thẻ phải huỷ thẻ c - Sử dụng dịch vụ khống chế số lần giao dịch số lần rút tiền tài khoản thẻ khoảng thời gian Từ việc trang bị kiến thức cho chủ thẻ giúp khách hàng tự bảo vệ đƣợc túi tiền điện tử khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng ĐVCNT Tập huấn cập nhật thƣờng xuyên kiến thức nghiệp vụ, quy định tổ chức thẻ quốc tế cho ĐVCNT cán nghiệp vụ liên quan để thực quy định Đảm bảo n to n v riên tƣ c o k có t ể qu n sát t i sản cá n ân n ƣ xe t m/vật c ắn; k ôn có b t kỳ vùn tối n n to n củ k ác n tron v s ác n k i má , túi xác oặc k ôn i u k i i o dịc i o dịc K ác n ; Điểm ặt ATM có n n o l m ản ƣởn ;…  Cập nhật lưu hành rộng rãi danh sách Bulettin Định kỳ theo quy định BIDV thiết bị, phƣơng tiện nhận danh sách cập nhật thơng tin liên quan đến thẻ cấm lƣ hành, thẻ hạn chế sử dụng phải nhanh chóng truyền gửi danh sách, thơng tin đến tất ĐVCNT làm sở để kiểm tra thẻ chấp nhận toán Cần đặc biệt ý tới ĐVCNT chƣa kết nối trực tuyến Phải chủ động việc đăng ký cập nhật Bulettin thẻ báo mất, thất lạc số thẻ bị giả mạo phát hành… chi phí cho việc c ng khơng phải nhỏ  Phịng chống tội phạm Hệ thống BIDV nói chung BIDV Nghệ An nói riêng cần tập trung phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế quan an ninh quốc tế phòng chống tội phạm lĩnh vực thẻ Thông tin mà Visa khảo sát cho thấy việc bị hay bị lộ thông tin cá nhân thơng tin tài mối quan tâm hàng đầu phận lớn ngƣời sử dụng thẻ giới (chiếm gần 70 ), vƣợt lo ngại xuống cấp môi trƣờng nguy khủng bố Việc chông gian lân thẻ c ng mối quan tâm Visa thời gian tới 78 Mỗi phát dấu hiệu gian lận, giả mạo, cần áp dụng bện pháp ngăn chặn thông báo cho quan hữu quan để phối hợp xử lý BIDV Nghệ An cần làm việc hợp đồng trƣớc với quan an ninh địa bàn, với quyền địa phƣơng để thống phƣơng án giải xảy vụ việc Cần phổ biến rộng rãi phƣơng tiện thông tin đại chúng hành vi phạm tội đƣợc phát Việt Nam, đƣa thông tin cảnh báo để ngăn ngừa tội phạm  Hạn chế rủi ro tín dụng Để kiểm sốt rủi ro tín dụng, cán trực tiếp làm công tác phát hành thẻ cần tuân thủ quy định phát hành quản lý thẻ, phải ý: - Cân nhắc xem xét kỹ lƣỡng trƣờng hợp cho vay tín chấp để phát hành thẻ, đặc biệt với thẻ có hạn mức cao (VIP) Việc định phát hành thẻ tín chấp phải coi nhƣ ngân hàng cho vay hƣ khoản vay thơng thƣờng khác Thực việc chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân để giảm thiểu rủi ro kinh doanh thẻ - Lƣu ý với chủ thẻ quyền lợi, đặc biệt nghĩa vụ chủ thẻ ngân hàng sử dụng đƣợc - Theo dõi chặt chẽ hoạt động sử dụng thẻ c ng nhƣ tình hình chi tiêu chủ thẻ - Thực theo bƣớc chủ thẻ trì hỗn khơng tốn kê: Thơng báo, nhắc nhở, khuyến cáo, khoá thẻ tạm thời chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ tuỳ vào hành vi chủ thẻ  Hạn chế rủi ro toán thẻ Hạn chế rủi ro toán cách tìm hiểu kỹ ĐVCNT trƣớc tiến hành ký hợp đồng toán thẻ Theo định kỳ, tổ chức tập huấn cấp tài liệu hƣớng dẫn chi tiết toán thẻ cho ĐVCNT Kịp thời phát thay đổi lớn doanh số toán thẻ hoạt động bất thƣờng ĐVCNT… Xây dựng hệ thống tham số kiểm soát giao dịch cảnh báo giao dịch nghi ngờ theo thời gian thực Từ đó, phát thẻ có dấu hiệu gian lận phối hợp chủ thẻ, ĐVCNT xử lý (khóa thẻ, phát hành lại thẻ, …)  Hạn chế rủi ro nội Thƣờng xuyên kiểm tra hệ thống máy móc, trang thiết bị mình, đảm bảo tính kiên tục ổn định Tổ chức theo dõi, giám sát hoạt động hệ thống 79 tốn thẻ 24/24h để kịp thời xử lý có cố Tăng cƣờng kiểm soát bƣớc thực hiên nghiệp vụ cán làm việc trực tiếp, đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt quy trình quy định  Đưa biện pháp x lý giả mạo Nên áp dụng biện pháp xử lý cần thiết phát sinh giao dịch giả mạo nhƣ: khoá thẻ hệ thống thơng báo tồn cầu danh sách thẻ cấm lƣu hành thời gian quy định, thông báo với quan an ninh nƣớc quốc tế để tìm hiểu, ngăn chặn  Hạn chế rủi ro kỹ thuật Bất hệ thống công nghệ c ng có điểm trọng yếu, định lớn đến hoạt động toàn hệ thống Do NHTM nói chung BIDV Nghệ An nói riêng cần phân tích cụ thể tồn lộ trình luân chuyển thông tin tất giao dịch để từ xây dựng phƣơng an dự phịng điều xảy Trong trƣờng hợp xảy cố phải liên hệ với tổ chức thẻ quốc tế yêu cầu phối hợp xử lý thực biện pháp an toàn 3.3 Ki n n ị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam  Ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần phát huy vai tr ngân hàng toán thẻ hàng đầu nước cải thiện phương thức phát hành thẻ BIDV Việt Nam cần nâng cao uy tín vị thị trƣờng thơng qua việc chấp hành tốt quy định mà tổ chức thẻ đề ra; không để xảy tranh chấp đáng tiếc làm uy tín ngân hàng; khuyến khích sở chấp nhận thẻ làm tốt công tác cung ứng hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng với thái độ ân cần, niềm nở; đề phòng, phát kịp thời thẻ giả mạo có dấu hiệu nghi ngờ, báo cho trung tâm xử lý thẻ mà không làm cho khách hàng cảm thấy bị xúc phạm, Ngồi việc phát huy vai trị ngân hàng toán, BIDV Việt Nam cần phải cải tiến phƣơng thức phát hành thẻ Việc phát triển phƣơng thức cho vay tín chấp tài khoản thẻ tín dụng cần thiết công tác phát hành Tạm thời giảm bớt tỷ lệ chấp khách hàng cho số dƣ hạn mức Song song với việc c ng cần xúc tiến phát triển tài khoản cá nhân, tạo sở cho việc phát hành thẻ tín dụng (qua theo dõi dịng thu nhập cá nhân đó) 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 80  Hoạc ịn c i n lƣợc v t ẻ c o ệ t ốn NHTM Để đảm bảo cạnh tranh theo nghĩa động lực thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nhà nƣớc cần thƣờng xuyên liên hệ trực tiếp với hiệp hội NHTT thẻ Việt Nam để hoạch định sách, chiến lƣợc áp dụng tồn hệ thống ngân hàng Hiệp hội NHTT thẻ cần có quy định nghiêm khắc chế tài xử phạt vi phạm thẻ, đóng góp tích cực cho phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam  Có c n sác k u n k c p át triển dịc vụ t ẻ Khơng có Chính phủ mà Ngân hàng Nhà nƣớc c ng cần khuyến khích NHTM đầu tƣ vào công nghệ thẻ mở rộng dịch vụ thẻ ngân hàng hình thức cụ thể nhƣ trợ giúp NHTM cạnh tranh với ngân hàng nƣớc thâm nhập vào thị trƣờng Việt Nam  Tăn cƣờn côn tác quản lý rủi ro, u tr n p n c ốn tội p ạm v t ẻ - Xây dựng chế phối hợp phòng chống tội phạm thẻ Gian lận lĩnh vực thẻ tỏ ngày tinh vi có xu hƣớng phát triển rộng sang tất nƣớc, đặc biệt điều kiện nƣớc có nhiều rủi ro, gian lận lĩnh vực thẻ hoàn thành kế hoạch chuyển đổi sang thẻ Chip, tội phạm thẻ hƣớng sang nƣớc sử dụng thẻ từ có Việt Nam Phải xác định phịng chống gian lận lĩnh vực thẻ không trách nhiệm riêng chủ thể trực tiếp (chủ thẻ, ĐVCNT, ngân hàng phát hành, ngân hàng toán, tổ chức thẻ quốc tế) mà trách nhiệm chung tồn xã hội có Chính phủ, ngành, quan, hiệp hội, trƣớc hết Ngân hàng Nhà nƣớc Bộ công an Do đó, cần sớm xây dựng chế phối hợp phòng chống tội phạm thẻ nhằm chủ động phòng chống cách có hiệu Ngồi Ngân hàng nhà nƣớc cần mở rộng hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động phát hành thẻ Rủi ro hình thức tốn thẻ, đặc biệt thẻ tín dụng có liên quan mật thiết đến thông tin chủ thẻ ĐVCNT Hiện nay, Trung tâm Thơng tin Tín dụng NHNN Việt Nam chủ yếu phục vụ cho ngân hàng thƣơng mại thông tin khách hàng doanh nghiệp, giúp ngân hàng đánh giá doanh nghiệp để định đầu tƣ mà chƣa đề cập, bao quát đến số khách hàng thể nhân Do vậy, hệ thống thông tin tín dụng cần đƣợc tiếp tục bổ sung thơng tin chủ thẻ tín dụng NHTM Việt Nam thực chất mối quan hệ chủ thẻ Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng tuần hồn 81 Các thơng tin chủ thẻ tín dụng giúp ngân hàng quản trị đƣợc rủi ro nghiệp vụ Để triển khai đƣợc nội dung này, Ngân hàng Nhà nƣớc cần đƣa yêu cầu bắt buộc NHPHT việc cung cấp cập nhật thông tin chủ thẻ, bổ sung vào hệ thống thông tin dùng chung cho ngân hàng thƣơng mại 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ  Ho n t iện mơi trƣờn p áp lý Thẻ loại hình kinh doanh mẻ quy định cịn nhiều bất cập Chính phủ cần sớm ban hành văn pháp lý cụ thể để tạo hành lang pháp lý chặt chẽ cho phát triển dịch vụ thẻ đƣợc đảm bảo mà khuyến khích NHTM phát huy đƣợc tính chủ động sáng tạo kinh doanh thẻ Việt Nam Chính phủ cần sớm ban hành quy định mang tính pháp lý hoạt động thƣơng mại điện tử dịch vụ thẻ đảm bảo tính hợp lý, thống nhát, khơng chồng chéo, gây lãng phí đầu tƣ cơng nghệ thông tin  Đầu tƣ xâ dƣn sở tần Đối với lĩnh vực thẻ, Nhà nƣớc cần có sách khuyến khích ngân hàng đầu tƣ phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ Nhà nƣớc nên xem xét việc giảm thuế nhập máy móc thiết bị phục vụ cho công nghệ thẻ ngân hàng Việt Nam tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động nhập  C ú trọn p át triển n uồn n ân lực Đầu tƣ phát triển nguồn nhân lực chiến lƣợc chung quốc gia Đặc biệt, lĩnh vực thẻ ngân hàng lĩnh vực áp dụng nhiều cơng nghệ tiên tiến, địi hỏi đội ng lao động có đạo đức, tinh thơng nghiệp vụ Để đáp ứng yêu cầu phát triển dịch vụ thẻ, nhà nƣớc cần có chiến lƣợc phát triển lâu dài nhƣ: khuyến khích trƣờng đại học đào tạo chuyên ngành ngân hàng mở môn học nghiên cứu thẻ ngân hàng công nghệ thẻ ngân hàng  Giữ vữn p át triển kin t xã ội Nhà nƣớc nên tiếp tục thực chủ trƣơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nƣớc nhằm phát triển kinh tế, ổn định trị Có nhƣ đời sống ngƣời dân đƣợc nâng cao, từ có điều kiện tiếp xúc với loại hình dịch vụ thẻ ngân hàng Đó điều kiện cần để phát triển dịch vụ thẻ NHTM Việt Nam không riêng với BIDV 82 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, ngân hàng thƣơng mại Việt Nam có BIDV Nghệ An tiến hành triển khai mạnh mẽ dịch vụ thẻ Thị trƣờng thẻ Việt Nam xuất nhiều loại thẻ mang lại cho ngƣời sử dụng nhiều tiện ích khác phù hợp với nhiều nhiều đối tƣợng dân cƣ khác Dịch vụ thẻ xuất khơng góp phần nâng cao hiệu kinh tế , đầu tƣ mà cịn góp phần cho xã hội phát triển văn minh Đối với NHTM nói chung BIDV Nghệ An nói riêng việc cung cấp dịch vụ thẻ không giúp ngân hàng tăng lợi nhuận mà cịn giúp ngân hàng có dƣợc nguồn vốn rẻ với chi phí thấp gia tăng lợi cạnh tranh ngân hàng.Với tình hình ,quản lý dịch vụ thẻ vấn đề quan trong hoạt động toán phát triển dịch vụ thẻ NHTM Đề tài: “Quản lý dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Nghệ An” đƣợc chọn nghiên cứu nhằm đƣa giải pháp tổng thể để phát triển dịch vụ này, đồng thời khẳng định tính đắn nhận định Qua nghiên cứu, đề tài rút đƣợc kết luận sau: Một là, dịch vụ thẻ mang đến nhiều tiện ích phù hợp với xu phát triển thời đại có ý nghĩa lớn việc thúc đẩy phát triển ngân hàng đại toàn kinh tế Hai là, với tảng công nghệ nhƣ nhau, dịch vụ thẻ địi hỏi phải có môi trƣờng kinh tế, xã hội, sở hạ tầng, công nghệ, pháp lý phát triển tƣơng ứng để dịch vụ đƣợc triền khai mang lại hiệu cao Ba là, BIDV cung cấp nhiều tiện ích kênh phân phối, nhƣng chúng chƣa đƣợc khai thác phát huy hết Ngun nhân khơng khách quan xuất phát từ thói quen, mức sống ngƣời dân, phát triển khoa học công nghệ kinh tế mà thân ngân hàng với hạn chế lực tài chính, trình độ nhân lực, quản lý, sở hạ tầng công nghệ Bốn là, để thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ, giải pháp kiến nghị đƣợc nêu cần đƣợc thực thi cách đồng có hiệu quả, việc nâng cao nhận thức thói quen ngƣời dân thẻ ngân hàng chiếm vị trí đặc biệt quan trọng 83 Thị trƣờng thẻ NHTM Việt Nam nói chung BIDV Nghệ An nói riêng có tiềm to lớn rộng mở Với quan tâm NHNN Cơ quan quản lý Nhà nƣớc có liên quan với nỗ lực, động Hội thẻ Việt Nam, chắn hoạt động Thẻ có bƣớc phát triển mạnh mẽ năm tới, góp phần tăng tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, phục vụ ngày có hiệu tiện ích cho đời sống xã hội, đồng thời góp phần quan trọng cho NHTM Việt Nam hội nhập quốc tế thành công.Tuy nhiên,do hạn chế lực thân, nhận xét, đánh giá ý kiến chủ quan thân nên tránh khỏi sai sót Em mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy cơ, anh chị bạn để hoàn thiện luận văn 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tề, Trƣơng Thị Hồng, (2006), Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán quốc tế Việt Nam, Nhà xuất trẻ Ngô Thắng Lợi, TS Phan Thị Nhiệm (2008)Kinh tế phát triển, Nhà xuất Lao động- Xã hội, Hà Nội Nguyễn Thành Độ, PGS.TS Nguyễn Ngọc Huyền (2011), Quản trị kinh doanh, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Đình Phan (2012), Quản trị Chất lượng, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị Ngân hàng đại, Nhà xuất Phƣơng Đông Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Nghệ An (20152017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015-2017, Nghệ An Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Nghệ An (20152017), Báo cáo Kế hoạch kinh doanh năm 2015-2017, Nghệ An Luận văn thạc sỹ “Quản lý dịch vụ toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh” tác giả Bùi Đức Hiển trƣờng đại học Quốc Gia Hà Nội – Đại học kinh tế 85 ... trạng Quản lý dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An - Thời gian: Tác giả nghiên cứu dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An. .. quản lý dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát v t ẻ v dịc vụ. .. TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH NGHỆ AN 65 3.1 Định hƣớng quản lý dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - chi nhánh Nghệ An 65 3.1.1 Triển vọng phát