Phân tích và đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đại dương chi nhánh vinh

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin gửi lời cảm ơn gửi tới toàn thể cán bộ, giảng viên Viện sau đại học trƣờng Đại học Bách khoa Hà Nội thời gian qua hƣớng dẫn, bổ sung cho tơi kỹ kiến thức cần có Thạc sĩ kinh tế; từ tảng này, tơi hồn thiện kỹ sống làm việc để phục vụ tốt cho công việc nhƣ cho sống, tạo tiền đề cho phát triển kiến thức tƣơng lai Tơi xin gửi lời cảm ơn gửi tới tồn ban lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Dƣơng chi nhánh Vinh, thời gian qua tạo điều kiện cho tơi có thời gian học tập nghiên cứu hoàn thành kiến thức hỗ trợ việc làm luận văn tốt nghiệp Tôi tin nghiên cứu luận văn phần giúp chi nhánh có nhìn tổng quan hệ thống hoạt động huy động tiền gửi chi nhánh, từ góp phần vào phát triển chi nhánh Ngân hàng Đại Dƣơng Đặc biệt lời cảm ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Ái Đoàn - ngƣời hƣớng dẫn trực tiếp để tơi hồn thành luận văn thạc sỹ! Tác giả xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu thực cá nhân, khơng có chép hồn tồn từ luận văn hay nhờ ngƣời khác viết Tác giả xin hoàn toàn chịu trách nhiệm cam đoan xin nhận kỷ luật vi phạm! Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B Học viên Lê Thị Thanh Hiền MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .1 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN .6 DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH VẼ DANH MỤC SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU .9 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1 Một số khái niệm vốn huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại12 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 12 1.1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 12 1.1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 13 1.1.2 Vốn phân loại vốn Ngân hàng thƣơng mại 14 1.1.2.1 Khái niệm .14 1.1.2.2 Phân loại nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại 15 1.1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn hình thức huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 16 1.1.3.1 Vai trò hoạt động huy động vốn: 16 1.1.3.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại .17 1.2 Nội dung hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 26 1.2.1 Nghiên cứu thị trƣờng .26 1.2.2.Chính sách sản phẩm định giá .28 Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B Học viên Lê Thị Thanh Hiền 1.2.3.Địa điểm Truyền thông 30 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại .33 1.3.1 Nhân tố khách quan 33 1.3.1.1 Môi trƣờng kinh tế .34 1.3.1.2.Tình hình trị, pháp luật 34 1.3.1.3 Mơi trƣờng văn hóa xã hội, tâm lý, thói quen 35 1.3.1.4 Cơ cấu dân số 35 1.3.1.5 Môi trƣờng công nghệ thông tin 36 1.3.2 Nhân tố chủ quan 36 1.3.2.1 Định hƣớng ngân hàng 36 1.3.2.2.Mạng lƣới 38 1.3.2.3.Nguồn nhân lực .38 1.3.2.4.Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng .39 1.3.2.5 Công nghệ ngân hàng 40 1.4 Các tiêu đánh giá công tác huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 40 1.4.1 Lƣợng vốn huy động .40 1.4.2 Cơ cấu vốn huy động đƣợc .41 1.4.3 Chi phí huy động vốn 43 1.4.4 Năng suất huy động vốn 44 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƢƠNG CHI NHÁNH VINH 46 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Vinh (Ocean bank Vinh) 46 2.1.1.Sơ lƣợc trình hình thành phát triển 46 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Oceanbank Vinh 49 2.1.3 Kết kinh doanh Oceanbank Vinh .51 Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B Học viên Lê Thị Thanh Hiền 2.2 Phân tích hoạt động huy động vốn Ocean bank Vinh 64 2.2.1 Đánh giá khái quát hoạt động huy động vốn Ocean bank Vinh 64 2.2.2 Phân tích hoạt động huy động vốn Ocean bank Vinh theo nội dung hoạt động 68 2.2.2.1 Nghiên cứu thị trƣờng 68 2.2.2.2 Chính sách sản phẩm định giá 74 2.2.2.3 Địa điểm Truyền thông 83 2.2.2.4 Quy trình Mơi trƣờng dịch vụ 90 2.2.3 Phân tích hoạt động huy động vốn Ocean bank Vinh theo yếu tố ảnh hƣởng .96 2.2.3.1 Các nhân tố khách quan .96 2.2.3.2 Nhân tố chủ quan 97 2.3 Nhận xét chung hoạt động huy động vốn 104 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 104 2.3.2 Những hạn chế 106 CHƢƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƢƠNG CHI NHÁNH VINH .109 3.1 Định hƣớng mục tiêu kinh doanh Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng 111 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn Oceanbank Vinh 112 3.2.1 Hoàn thiện phát triển kênh phân phối 112 3.2.2 Bồi dƣỡng nâng cao trình độ cán nhân viên .114 3.2.5 Đầu tƣ cho hoạt động truyền thông 119 3.2.6 Thực nghiên cứu thị trƣờng thƣờng xuyên 121 3.3 Kiến nghị 122 Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B Học viên Lê Thị Thanh Hiền 3.3.1 Kiến nghị với Oceanbank Hội sở 122 3.3.1.1 Đa dạng hố hình thức huy động 122 3.3.1.4.Xây dựng mơi trƣờng làm việc tích cực có sách đãi ngộ xứng đáng 126 3.3.1.5 Tối ƣu hoá lãi suất tiết kiệm phát triển dịch vụ toán 127 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc .127 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nƣớc, Chính phủ .129 KẾT LUẬN .131 TÀI LIỆU THAM KHẢO .133 Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B Học viên Lê Thị Thanh Hiền DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN Oceanbank : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Dƣơng Oceanbank Vinh : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Dƣơng chi nhánh Vinh GDV : Giao dịch viên ATM : Máy rút tiền tự động POS : Nơi thực mua bán TK : Tài khoản DN : Doanh nghiệp TGTK :Tiền gửi tiết kiệm TGTT :Tiền gửi toán CN : Cá nhân PGD : Phòng giao dịch TMCP :Thƣơng mại cổ phần Vietinbank Nghệ an : Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Nghệ An BIDV Nghệ An : Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển chi nhánh Nghệ An Vietcombank Vinh : Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Vinh Maritimebank Nghệ An : Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Nghệ An VIBVinh : Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Vinh Vietbank Nghệ An : Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng tín chi nhánh Nghệ An GP Bank Nghệ An : Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu chi nhánh Nghệ An VP bank Nghệ An : Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Nghệ An Sacombank Nghệ An : Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Nghệ An ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu MB Bank : Ngân hàng TMCP Quân Đội SHB : Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội PG Bank : Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Dầu Khí Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B Học viên Lê Thị Thanh Hiền DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng qua năm 2010 – 2013 48 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Oceanbank Vinh .51 Bảng 2.3: Tỷ trọng cho vay qua năm 2010-2013 .52 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ hạn OceanBank qua năm 2010-2013 .53 Bảng 2.5: Tốc độ tăng trƣởng vốn huy động Oceanbank Vinh qua năm 2010-2013 56 Bảng 2.6: Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn Oceanbank Vinh qua năm 2010-2013 56 Bảng 2.7: Tỷ trọng huy động vốn VNĐ ngoại tệ qua năm 2010-2013 57 Bảng 2.8: Tỷ trọng huy động vốn theo kỳ hạn qua năm 2010-2013 57 Bảng 2.9: Tỷ trọng tiền gửi Khơng kỳ hạn, Có kỳ hạn Oceanbank Vinh qua năm 2010-2013 58 Bảng 2.10: Tỷ trọng tiền gửi Không kỳ hạn Khách hàng Doanh nghiệp Khách hàng cá nhân Oceanbank Vinh qua năm 2010 -2013 59 Bảng 2.11: Tỷ trọng tiền gửi Khách hàng Doanh nghiệp Khách hàng cá nhân Oceanbank Vinh qua năm 2010 -2013 60 Bảng 2.12: Tỷ trọng tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm Khách hàng cá nhân Oceanbank Vinh qua năm 2010 -2013 60 Bảng 2.13: Bảng chi phí trả lãi huy động tiền gửi Oceanbank Vinh quy đổi 61 Bảng 2.14: Năng suất huy động vốn Oceanbank Vinh qua năm 2010-2013 63 Bảng 2.15: Bảng tình hình huy động vốn số Ngân hàng thƣơng mại địa bàn Thành phố Vinh 66 Bảng 2.16: Điều tra lý Khách hàng đến với Oceanbank Vinh năm 2012 72 Bảng 2.17: Tỷ trọng huy động vốn loại sản phẩm gửi góp Oceanbank Vinh qua năm 2010-2013 78 Bảng 2.18: Bảng lãi suất huy động số sản phẩm triển khai qua năm 80 Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B Học viên Lê Thị Thanh Hiền Bảng 2.19: Cơ cấu nguồn nhân lực Oceanbank Vinh qua năm 2010- 2013100 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1.1: Cấu trúc sản phẩm ngân hàng cung cấp 29 Hình 1.2: Các yếu tố ảnh hƣởng đến định giá Ngân hàng Oceanbank Vinh .30 Hình 1: Các sản phẩm tiết kiệm Oceanbank Vinh 75 Hình 2: Các sản phẩm gửi góp Oceanbank Vinh .76 Hình 3: Các sản phẩm tài khoản toán Oceanbank Vinh .82 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Oceanbank Vinh .50 Sơ đồ 2.2: Quy trình gửi tiền Oceanbank Vinh 91 Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B Học viên Lê Thị Thanh Hiền LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thời gian gần đây, hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam gây khơng ý tồn xã hội, đặc biệt ảnh hƣởng trực tiếp đến kinh tế túi tiền ngƣời dân Trong vấn đề ngân hàng đua đẩy lãi suất huy động vốn lên cao, huy động vốn giá làm cho mức giá đầu vào doanh nghiệp lên cao hậu mức lạm phát tăng lên, đời sống nhân dân khó khăn, tình hình kinh tế xã hội ổn định, hàng loạt doanh nghiệp phá sản… Huy động vốn hoạt động nhất, tảng cho phát triển Ngân hàng thƣơng mại Huy động vốn sở cho hoạt động tín dụng tạo lợi nhuận Ngân hàng thƣơng mại Trong trình hội nhập kinh tế giới Việt Nam ngày sâu, rộng điều kiện cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thƣơng mại, làm huy động đƣợc vốn hợp lý với chi phí thấp nhất, đảm bảo cho ngân hàng ln có đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng phục vụ phát triển kinh tế, hỗ trợ nhu cầu vốn chi phí, đầu tƣ phát triển khách hàng dịch vụ tài khác thách thức lớn Ngân hàng Xuất phát từ lý luận đòi hỏi cấp thiết thực tiễn, tơi chọn đề tài “Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương chi nhánh Vinh” làm luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu, đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu * Mục đích nghiên cứu: Thứ nhất, Luận văn làm rõ vấn đề lý luận vai trò huy động vốn tới phát triển phát triển Ngân hàng, từ có vận dụng cách hợp lý vào điều kiện cụ thể Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Đại Dƣơng chi nhánh Vinh Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B Học viên Lê Thị Thanh Hiền Thứ hai, Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Đại Dƣơng chi nhánh Vinh Thứ ba, Đề xuất giải pháp, nêu số kiến nghị quyền địa phƣơng với Ngân hàng Nhà nƣớc số vấn đề liên quan đến huy động vốn * Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu: - Đối tƣợng nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Dƣơng chi nhánh Vinh - Phạm vi nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Dƣơng chi nhánh Vinh giai đoạn 2010 - 2013 Nội dung chính, đóng góp luận văn * Nội dung luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm 03 chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Dƣơng chi nhánh Vinh Chƣơng 3: Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Dƣơng chi nhánh Vinh * Đóng góp luận văn: - Phân tích, đánh giá đƣợc kết hạn chế hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Dƣơng chi nhánh Vinh - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Dƣơng chi nhánh Vinh Các phƣơng pháp nghiên cứu - Phƣơng pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phƣơng pháp phân tích, so sánh, tổng hợp số liệu đƣợc thu thập từ nguồn khác nhau: Sách, internet, Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B 10 Học viên Lê Thị Thanh Hiền ngân hàng qua làm rõ ƣu Oceanbank Vinh so với ngân hàng khác địa bàn Công tác phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên đến doanh nghiệp, luồng thông tin khác nhau, cán Ngân hàng ngƣời nắm bắt đƣợc lý lịch khách hàng mà muốn đặt quan hệ, sau trực tiếp xuống đơn vị giới thiệu qua kết hợp hình thức khuyến nhằm thu hút khách hàng tạo cảm tình tốt từ tiếp xúc lần đầu Đối với khách hàng lớn, lãnh đạo chi nhánh xuống tận nơi gặp gỡ trực tiếp khách hàng để tạo tôn trọng tin cậy lẫn Ngoài ra, để thu hút nhiều khách hàng lớn chi nhánh nên dùng nhiều phƣơng thức quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng nữa, tài trợ cho kiện văn hoá thể thao, hoạt động kinh tế xã hội, hoạt động nhân đạo, tổ chức hội nghị khách hàng lớn, tặng quà lƣu niệm Đặc biệt việc vận động cá nhân mở tài khoản tiền gửi chi nhánh cơng tác quảng cáo vơ quan trọng Có nhƣ vậy, khách hàng hiểu đƣợc thuận tiện sử dụng loại tài khoản tiền gửi, từ Chi nhánh tăng đƣợc nguồn vốn huy động có chi phí thấp, ổn định Oceanbank Vinh cần phải có site riêng website Oceanbank giới thiệu cập nhật thƣờng xuyên thông tin loại hình sản phẩm, dịch vụ, sách ngân hàng nhƣ Chi nhánh Vinh kênh quảng bá, giới thiệu sản phẩm dịch vụ thiếu thời đại bùng nổ thơng tin Nó hiệu mà chi phí lại thấp Chi nhánh khơng thực cho tốt Nếu làm đƣợc điều này, khách hàng dễ dàng có đƣợc đầy đủ thơng tin lực, uy tín ngân hàng, hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, nắm đƣợc cách thức sử dụng lợi ích sản phẩm, dịch vụ đó, từ sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều Ngân hàng quảng bá thƣơng hiệu Oceanbank Vinh đội ngũ nhân viên buổi, chƣơng trình giáo dục truyền thống doanh nghiệp Trên thực tế khơng phải nhân viên có hiểu biết đầy đủ ngân hàng Vì vậy, để sách Marketing thành cơng điều tối thiểu ngân hàng phải cung Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B 120 Học viên Lê Thị Thanh Hiền cấp cho nhân viên thơng tin thân, mục tiêu phát triển, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điểm mạnh ngân hàng Thực tốt điều này, Oceanbank Vinh tăng cƣờng đƣợc doanh số huy động mà cịn phát triển dịch vụ ngân hàng khác nhƣ tín dụng, tốn… tạo nên thƣơng hiệu Oceanbank mạnh thị trƣờng tỉnh Nghệ An 3.2.6 Thực nghiên cứu thị trƣờng thƣờng xuyên Nghiên cứu thị trƣờng hoạt động cần đƣợc tiến hành thƣờng xuyên tất doanh nghiệp, sở đƣa sách phù hợp Các yếu tố thuộc thị trƣờng bao gồm: Khách hàng, lãi suất, tỷ lệ lạm phát, cạnh tranh ngân hàng khác, Hoạt động ngân hàng chịu ảnh hƣởng lớn tác động thị trƣờng, hoạt động huy động vốn Nghiên cứu thị trƣờng nhằm điều chỉnh lãi suất cho phù hợp, tiến hành phân loại khách hàng để thực sách khách hàng hợp lý, nghiên cứu cạnh tranh đối thủ để định đƣa sản phẩm đảm bảo tính hấp dẫn Nghiên cứu thị trƣờng nhằm làm sáng tỏ nhu cầu tiềm thị trƣờng, sở xây dựng mục tiêu ngắn hạn, đƣa sách Marketting dài hạn để phát triển mở rộng hoạt động ngân hàng Oceanbank Vinh xem xét nắm bắt thông tin từ thị trƣờng cách thông qua tiếp xúc với khách hàng, thông qua buổi hội thảo, hội nghị Hoặc có chƣơng trình thăm dị ý kiến khách hàng, hoạt động đƣợc tổ chức thơng qua trì bảng câu hỏi vấn đề trang web thức ngân hàng hay để đáp ứng nhu cầu tìm hiểu thơng tin đột xuất, ngân hàng tổ chức thăm dị thơng tin qua phƣơng tiện thơng tin đại chúng Một mặt tìm hiểu mức độ thỏa mãn khách hàng sản phẩm đƣợc cung cấp, mặt khác xác định nhu cầu sản phẩm dịch vụ tƣơng lai Nhờ đó, Ngân hàng Oceanbank Vinh có đƣợc thơng tin làm sở cho việc định hƣớng, xây dựng sách sản phẩm phù hợp Ví dụ nhƣ cần có sản phẩm tiết kiệm dành cho cán hƣu Oceanbank Vinh cần phải đƣa chiến lƣợc quản lý khách Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B 121 Học viên Lê Thị Thanh Hiền hàng, thực phân đoạn thị trƣờng theo tiêu chí nhƣ vùng địa lý, yếu tố nhân học, yếu tố tâm lý, yếu tố thuộc thói quen hành vi… Thực nghiên cứu thị trƣờng thƣờng xuyên nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng, phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo thị trƣờng mục tiêu chính, Khơng phải khách hàng có nhu cầu nhƣ dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận nhƣ cho ngân hàng, cần có phân đoạn để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp, tƣ vấn cho khách hàng việc sử dụng sản phẩm ngân hàng có lợi phù hợp với nhu cầu khách hàng Ngân hàng cần có kế hoạch tăng cƣờng nhận thức khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng xây dựng “văn hoá ngân hàng” hƣớng tới thị trƣờng khách hàng, có chƣơng trình marketing xây dựng riêng cho đối tƣợng nhƣ nhóm khách hàng đại chúng, nhóm khách hàng thu nhập khá, nhóm khách hàng có thu nhập cao… Ngồi ra, Oceanbank Vinh cần nghiên cứu để xây dựng kế hoạch phát triển kênh phân phối không truyền thống khác ngồi kênh phân phối có, tích cực đầu tƣ mở rộng cải tạo, trang bị lại mạng lƣới chi nhánh vị trí thuận lợi cho khách hàng giao dịch 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Oceanbank Hội sở 3.3.1.1 Đa dạng hoá hình thức huy động Oceanbank Hội sở chịu trách nhiệm nghiên cứu thị trƣờng, phòng Phát triển sản phẩm phối hợp với phòng ban xây dựng đƣa sản phẩm huy động tiền gửi phù hợp kèm chƣơng trình khuyến mại Do đó, với vai trị việc đa dạng hố phát triển thêm hình thức huy động tiền gửi, hội sở phải có sáng tạo, nhạy bén để hồn thiện hình thức huy động truyền thống đƣa vào thực hình thức huy động khơng trái với quy định Ngân hàng Nhà nƣớc pháp luật Một số hình thức huy động tiền gửi đƣợc khách hàng ƣa thích mà Oceanbank chƣa ban hành ban hành từ lâu nhƣng hết hạn chƣa Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B 122 Học viên Lê Thị Thanh Hiền ban hành lại: - Hình thức gửi hẹn rút: Trong thực tế, có nhiều khách hàng khơng thể có kế hoạch cụ thể cho khoản tiền chi tiêu tƣơng lai Nếu nhƣ họ đem gửi khơng kỳ hạn thiệt thịi lãi suất khơng kỳ hạn thấp, cịn đem gửi có kỳ hạn xác định khoản tiền đƣợc hƣởng lãi suất cao nhƣng lại tính chủ động thời gian Từ thực tế trên, để đáp ứng đƣợc nhu cầu đối tƣợng khách hàng này, Ngân hàng nên tìm phƣơng thức cho tiện dụng hai bên, vừa tiện dụng cho khách hàng mà ngân hàng lại vừa chủ động đƣợc nguồn vốn Đó phƣơng thức gửi tiền ngƣời gửi đƣợc lựa chọn khoảng thời gian định cho việc rút tiền mình, nhƣ hẹn với ngân hàng khoảng thời gian đáo hạn cho khoản tiền gửi - Tiết kiệm dự thƣởng: Bằng cách đƣa cấu giải thƣởng hấp dẫn khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng Các đƣợc áp dụng rộng rãi tất ngân hàng hệ thống nhà nƣớc quốc doanh Chính có tính cạnh tranh cao, ngân hàng có mức giải thƣởng nhiều dù lãi suất có thấp chút đƣợc khách hàng lựa chọn - Tiết kiệm nhân thọ: ngƣời có tuổi thƣờng lo cho thân, lo cho sống hàng ngày, rủi ro bất trắc xảy lúc lúc tuổi già,… họ thƣờng có nhu cầu tích luỹ phần thu nhập nhằm đáp ứng nhu cầu họ già yếu Hình thức tiết kiệm chất mua bảo hiểm nhân thọ Mặt khác, nhân viên Oceanbank khối óc sáng tạo, phòng Phát triển sản phẩm khối Marketing nên tăng cƣờng tham khảo ý kiến phòng ban, chi nhánh trƣớc nghiên cứu ban hành sản phẩm mới, ngƣời phục vụ trực tiếp khách hàng biết khách hàng cần gì, cần phải thay thế, hủy bỏ, nhân viên thấy đƣợc thuận tiện nhƣ bất tiện việc cung cấp sản phẩm Ngân hàng tới tay khách hàng 3.3.1.2 Nâng cao chất lƣợng công nghệ thông tin dịch vụ ngân hàng Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B 123 Học viên Lê Thị Thanh Hiền Trong thời gian qua, Oceanbank tiến hành đổi áp dụng thành công nhiều công nghệ Ngân hàng đại đáp ứng nhu cầu phát triển toàn hàng, Các dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cần đƣợc Oceanbank Hội sở chủ động phát triển cho chi nhánh, phòng ban Phịng cơng nghệ thơng tin cần nỗ lực việc giải cố phát sinh cho chi nhánh, phịng giao dịch, cần có hợp tác phối hợp nhịp nhàng với phòng ban để đƣa kế hoạch phát triển cho phù hợp với tình hình thực Thực tế chứng minh ngân hàng ngành kinh tế ứng dụng tin học mạnh mẽ hiệu Công nghệ thông tin trở thành tảng, thứ sở hạ tầng hỗ trợ đắc lực cho ngân hàng hoạt động kinh doanh nâng cao hiệu chất lƣợng hoạt động ngân hàng, tạo sức cạnh tranh cao kinh tế so với đối thủ ngành Khơng thể có khái niệm ngân hàng đại khơng có hệ thống cơng nghệ thơng tin Cơng nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng áp dụng đƣợc hình thức huy động sử dụng vốn, đồng thời triển khai đƣợc loại hình dịch vụ Đặc biệt Oceanbank mạnh hoạt động tốn quốc tế, khơng có cơng nghệ đại, ngân hàng kết nối đƣợc với hệ thống liên ngân hàng nƣớc quốc tế, từ khơng thể cung cấp cho khách hàng dịch vụ liên quan tới toán quốc tế cách hiệu nhanh chóng Trong thời đại ngày nay, ngân hàng có ƣu cơng nghệ thơng tin ngân hàng mạnh vƣợt trội việc thu hút khách hàng Đầu tƣ đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ huy động tiền gửi, nâng cao chất lƣợng cơng tác tốn, tăng cƣờng công tác tiếp thị mở rộng loại hình nghiệp vụ ngân hàng Đây yếu tố quan trọng môi trƣờng cạnh tranh gay gắt nhƣ Chính nhờ tiện lợi, an tồn, nhanh chóng cơng tác tốn việc đƣợc hƣởng dịch vụ ngân hàng mà điều thu hút đƣợc nhiều khách hàng nguồn tiền gửi cho ngân hàng Kết hợp với việc trang bị tốt sở vật chất làm cho hoạt động huy động tiền gửi nói Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B 124 Học viên Lê Thị Thanh Hiền riêng hoạt động ngân hàng nói chung ngày hiệu 3.3.1.3 Xây dựng chế hoạt động linh hoạt, phù hợp với giai đoạn Hiện nay, chế lãi suất hoạt động huy động tiền gửi chi nhánh chịu giám sát chặt chẽ Hội sở Do đó, Hội sở với vai trị quản lý hƣớng dẫn cao cần có chế ban hành linh hoạt, phù hợp với thực tế thực quán chi nhánh để đảm bảo khả cạnh tranh chi nhánh, phòng giao dịch Khi xây dựng mức lãi suất cho loại hình huy động khác nhau, kỳ hạn khác hội sở cần phải xem xét đến yếu tố: - Chính sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nƣớc - Chính sách lãi suất ngân hàng khác - Tình hình tăng trƣởng, biến động lạm phát, biến động tỷ giá - Các yếu tố tâm lý, thị hiếu khách hàng Việc ấn định lãi suất ngân hàng trƣớc hết phải tuân thủ đầy đủ quy định lãi suất ngân hàng Nhà nƣớc đƣa cho tổ chức tín dụng Lãi suất phải tuân theo quy luật cung cầu vốn thị trƣờng Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, thể việc huy động tiền gửi phải đƣợc thực sở sử dụng vốn Hội sở phải đƣa mức lãi suất cạnh tranh, hấp dẫn với khách hàng, tạo đƣợc lợi so sánh Ngân hàng thƣơng mại khác Nếu lãi suất đƣợc thay đổi tự theo cung cầu thị trƣờng cạnh tranh không nên hiểu mức lãi suất cao mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố có liên quan: hình thức trả lãi linh hoạt, phƣơng thức xử lý số tiền lãi chƣa lĩnh, áp dụng lãi suất hợp lý khoản rút trƣớc hạn… Bên cạnh hội sở nên xem xét áp dụng mức lãi suất khác vùng miền khác nƣớc Một yếu tố quan trọng sách lãi suất ngân hàng phải đảm bảo yếu tố thực dƣơng lãi suất, đảm bảo quyền lợi lâu dài ngƣời gửi tiền Trong điều kiện kinh tế nƣớc ta gần có đƣợc bƣớc tăng trƣởng định nhƣng ngƣời dân lo lắng lạm phát, giá đồng tiền Vì vậy, để ngƣời dân n tâm gửi tiền, Oceanbank hội sở cần có đảm bảo Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B 125 Học viên Lê Thị Thanh Hiền lãi suất, lãi suất danh nghĩa lãi suất thực hƣởng cộng với tỷ lệ lạm phát dự kiến Lãi suất huy động có ảnh hƣởng lớn việc kích thích khách hàng gửi tiền, ngồi yếu tố lịng tin vào ngân hàng, mức lãi suất huy động hợp lý thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội vào ngân hàng, làm tăng khối lƣợng nguồn tiền gửi huy động 3.3.1.4.Xây dựng mơi trƣờng làm việc tích cực có sách đãi ngộ xứng đáng Hiện nay, việc trả lƣơng Oceanbank bị hạn chế so với ngân hàng Thƣơng mại cổ phần địa bàn nên chƣa thực thúc đẩy tinh thần làm việc nhân viên, nhân viên giỏi, có lực Trong thời gian tới, Oceanbank nên nghiên cứu việc giao tiêu kinh doanh cho đơn vị, phận trả lƣơng theo hiệu suất cơng việc, có sách đãi ngộ thỏa đáng cho nhân viên làm việc hiệu quả, vị trí chịu trách nhiệm cao cơng việc mang tính kỹ thuật cao để động viện tinh thần làm việc nhân viên Bên cạnh đó, cần thiết phải xây dựng mơi trƣờng làm việc tích cực Mọi ngƣời muốn đƣợc trả lƣơng cao, nhƣng họ thích thú nhiều đƣợc đối xử thái độ tôn trọng họ cảm nhận đƣợc giá trị Mức lƣơng cao đƣa nhân viên giỏi đến với ngân hàng, nhƣng mơi trƣờng làm việc không nhƣ ý khiến họ Nếu đem so sánh, việc tuyển dụng nhân viên thấy nhiều kinh phí thời gian giữ chân nhân viên làm việc Vì vậy, Oceanbank cần có sách tạo đƣợc động làm việc nhằm giữ chân nhân viên trung thành có lực nhƣ: tạo khơng khí làm việc thoải mái ngân hàng, không đặt địi hỏi khơng rõ ràng đƣa q nhiều qui định không cần thiết buộc nhân viên thực hiện; sử dụng lao động phải phù hợp với trình độ lực nhân viên; khuyến khích việc chịu trách nhiệm cá nhân, đồng thời tạo hội thăng tiến cho họ; đẩy mạnh việc giao lƣu hoạt động đội nhóm, cho phép nhân viên chủ động công việc; thiết lập mục tiêu nhiệm vụ mang tính thách thức cho tất nhân viên, xây dựng tiêu Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B 126 Học viên Lê Thị Thanh Hiền chuẩn đánh giá phản ánh đƣợc gia tăng hiệu hoạt động; không nhân nhƣợng cá nhân làm việc khơng hiệu quả… 3.3.1.5 Tối ƣu hố lãi suất tiết kiệm phát triển dịch vụ toán Oceanbank nên áp dụng hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc để thu hút khách hàng với lƣợng tiền gửi lớn, đồng thời giảm chi phí vốn tài khoản tiền gửi có số dƣ thấp; khuyến khích khách hàng gửi tiền tham gia vào đợt tiến kiệm dự thƣởng đƣa chế lãi suất cao cho khoản tiền gửi có kỳ hạn dài; phát triển dịch vụ thẻ kèm với quản lý sát để thu hút khách hàng mở sử dụng tài khoản toán Oceanbank sử dụng số dƣ tài khoản nhằm giảm chi phí vốn, tăng độ ổn định nguồn vốn Tăng hiệu kinh doanh cách tăng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ, tăng tỷ lệ bán chéo dịch vụ sản phẩm, tăng khả sinh lời thông qua việc tối ƣu hố cấu tài sản cơng nợ, áp dụng hệ thống xác định lãi suất phí dịch vụ phù hợp đảm bảo bù đắp rủi ro chi phí hoạt động có tích luỹ Cơng tác huy động vốn ảnh hƣởng đáng kể đến lợi nhuận phát triển Oceanbank, với mức chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ngày thu hẹp nhƣ ngân hàng khó thu hút thêm khách hàng tiền gửi việc đƣa mức lãi suất huy động cao Để tránh tình trạng cạnh tranh lãi suất huy động dẫn đến việc đẩy lãi suất lên cao, Oceanbank cần cải tiến nâng cao chất lƣợng dịch vụ chi nhánh nhƣ toàn hệ thống để thu hút khách hàng gửi tiền vào Oceanbank 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc quan quản lý điều hành hệ thống Ngân hàng thƣơng mại, định hƣớng hoạt động cho Ngân hàng thƣơng mại nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc, đồng thời có ảnh hƣởng mang tính định hƣớng đến hoạt động Ngân hàng thƣơng mại nói chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại nói riêng Trong thời gian tới, để tăng cƣờng huy động tiền gửi Ngân hàng Nhà nƣớc cần tiếp tục thực số nội dung sau nhằm hỗ trợ Ngân hàng thƣơng mại: - Ngân hàng Nhà nƣớc cần xây dựng chiến lƣợc phát triển mạng lƣới hạ Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B 127 Học viên Lê Thị Thanh Hiền tầng sở cho việc phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt theo giai đoạn, kết hợp đạo toàn hệ thống Ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc thực Hiện nay, hệ thống công nghệ thông tin nƣớc ta có nhiều tiến vƣợt trội nhƣng có số ngân hàng kết nối đƣợc với hệ thống toán liên ngân hàng, điều gây trở ngại nhiều cho khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp làm ăn bn bán với nƣớc ngồi, tiền họ khơng thể toán đƣợc đâu thời gian nào, ngân hàng nƣớc khơng đổi phƣơng thức tốn, họ sẵn sàng chọn ngân hàng nƣớc ngoài, đối tác hẳn phƣơng diện công nghệ mạng lƣới tốn khắp tồn cầu - Ngân hàng Nhà nƣớc cần quản lý chặt chẽ lãi suất đầu ra, đầu vào, nghiêm khắc trừng phạt Ngân hàng vi phạm Điều tạo điều kiện cho Ngân hàng thƣơng mại chủ động việc điều chỉnh lãi suất nhƣ bảo đảm cho Doanh nghiệp đƣợc vay vốn với lãi suất hợp lý Tránh tình trạng thực tế nhƣ Ngân hàng Thƣơng mại tìm cách để lách trần huy động, lách trần đầu ra, tạo gánh nặng lãi cho Doanh nghiệp vay vốn tạo cạnh tranh không lành mạnh lãi suất huy động ngân hàng - Thống phần mềm trung tâm toán thẻ để thẻ ngân hàng rút tiền tất ngân hàng khác - Hoàn chỉnh tổ chức tốt thị trƣờng tiền tệ: Đây thị trƣờng vốn ngắn hạn, công cụ để Ngân hàng Nhà nƣớc điều hịa khả tốn ngân hàng, nơi đáp ứng nhu cầu Ngân hàng thƣơng mại thiếu vốn thị trƣờng đầu Ngân hàng thƣơng mại thừa vốn Giải tốt mối quan hệ thị trƣờng này, mặt giúp Ngân hàng Nhà nƣớc quản lý điều hành đƣợc lƣợng tiền mặt, quản lý đƣợc hạn mức tín dụng với Ngân hàng thƣơng mại, mặt khác, tạo điều kiện cho Ngân hàng thƣơng mại tìm đƣợc nơi đầu tƣ để ngân hàng định mức lãi suất đầu ra, đầu vào hợp lý - Theo luật Ngân hàng Nhà nƣớc huy động tiền gửi, Ngân hàng thƣơng mại phải thực dự trữ bắt buộc Tỷ lệ dự trữ bắt buộc đƣợc Ngân hàng Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B 128 Học viên Lê Thị Thanh Hiền Nhà nƣớc qui định điều chỉnh theo thời kỳ theo mục tiêu mà sách tiền tệ đề Tuy nhiên khoản dự trữ q cao Ngân hàng Nhà nƣớc phải có sách bù lỗ trả lãi hợp lý cho khoản tiền - Nâng cao hiệu hoạt động thị trƣờng mở, đa dạng hóa cơng cụ, chứng có giá, tạo điều kiện cho thị trƣờng mở hoạt động sôi động Hiện nay, thị trƣờng mở, loại chứng từ có giá tham gia thị trƣờng cịn q (chỉ có tín phiếu kho bạc, tín phiếu Ngân hàng Nhà nƣớc trái phiếu phủ.) 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nƣớc, Chính phủ Chính phủ đóng vai trị quan trọng việc điều hành hoạt động kinh tế Những định hƣớng đắn sách phù hợp Chính phủ tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế, tổ chức kinh tế, tài chính… hoạt động phát triển Đối với hoạt động Ngân hàng thƣơng mại vốn lĩnh vực hoạt động nhạy cảm hỗ trợ tác động từ phía phủ cần thiết Để tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng hoạt động tốt có hiệu quả, góp phần tăng trƣởng kinh tế phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mô, ổn định thị trƣờng, kiềm chế lạm phát… - Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý cho hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế đặc biệt điều kiện Việt Nam gia nhập tổ chức thƣơng mại quốc tế WTO Tiến tới tạo lập hệ thống pháp luật ngân hàng hồn chỉnh, đảm bảo tính minh bạch để khuyến khích cạnh tranh lành mạnh ngân hàng, đảm bảo an toàn hiệu hệ thống ngân hàng Có định hƣớng quy hoạch phát triển công nghệ thông tin thống dễ thực quản lý hệ thống ngân hàng, làm cho hệ thống toán đƣợc kết nối thuận lợi dễ dàng - Tạo môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định: Hoạt động Ngân hàng thƣơng mại chịu ảnh hƣởng sâu sắc môi trƣờng kinh tế vĩ mơ Yếu tố tạo thuận lợi hạn chế hoạt động Ngân hàng thƣơng mại Môi trƣờng kinh tế vĩ mơ có ảnh hƣởng lớn đến cơng tác huy động vốn ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn nhƣng đồng thời cản trở, làm hạn chế kết huy động vốn Sự ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô điều Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B 129 Học viên Lê Thị Thanh Hiền kiện tiền đề quan trọng cho tăng trƣởng phát triển đất nƣớc nói chung đẩy mạnh thu hút ngày nhiều vốn vào ngân hàng nói riêng Mơi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp đảm bảo kích thích đầu tƣ, mức thu nhập bình quân đầu ngƣời tăng trƣởng đặn, giá trị đồng nội tệ ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thƣơng mại mở rộng khả huy động vốn cung ứng vốn cho kinh tế Thúc đẩy phát triển thị trƣờng tài nƣớc mở rộng quan hệ tài tiền tệ quốc tế, đẩy mạnh phát triển Thị trƣờng chứng khoán Thị trƣờng chứng khoán hình thành phát triển với thị trƣờng tiền tệ tạo thị trƣờng tài vận hành có hiệu Thị trƣờng tiền tệ thị trƣờng chứng khốn nhƣ hai bình thơng luân chuyển vốn, lãi suất ngân hàng tăng giảm ảnh hƣởng đến giá chứng khoán giảm tăng ảnh hƣởng đến dòng luân chuyển vốn Có thể nói thị trƣờng chứng khốn kênh huy động vốn cho tổ chức kinh tế tài hiệu quả, đặc biệt vốn trung, dài hạn đồng thời có điều kiện thu hút vốn từ nƣớc ngồi vào Việt Nam Thị trƣờng chứng khốn tạo điều kiện cho Chính phủ, doanh nghiệp có khả huy động vốn với khối lƣợng lớn thời gian ngắn, điều tiết vốn từ nơi hiệu sang nơi sử dụng có hiệu hơn, tạo tính khoản cho chứng khốn Hiện nay, Ngân hàng thƣơng mại huy động đƣợc vốn ngắn hạn chủ yếu, lƣợng vốn dài hạn huy động đƣợc thơng qua hình thức phát hành trái phiếu trái phiếu chƣa có tính khoản cao Thị trƣờng chứng khoán phát triển tạo điều kiện nâng cao tính khoản tạo điều kiện cho Ngân hàng thƣơng mại gia tăng nguồn vốn Để thúc đẩy thị trƣờng chứng khoán phát triển, cần bổ sung số điều kiện sau: + Tiếp tục hoàn thiện văn pháp luật, tạo hành lang pháp lý mơi trƣờng đầu tƣ thơng thống, đồng thời tích cực giám sát kiểm tra việc thực thi sách pháp luật để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp + Thúc đẩy trình tạo hàng hóa cung cấp cho thị trƣờng chứng khốn việc đẩy nhanh tiến độ thực cổ phần hóa doanh nghiệp, phát triển công Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B 130 Học viên Lê Thị Thanh Hiền ty cổ phần, tăng lƣợng hàng hóa doanh nghiệp, phát triển cơng ty cổ phần, tăng lƣợng hàng hóa trái phiếu phủ, mở rộng phát hành trái phiếu ngân hàng, cổ phiếu trái phiếu công ty… + Phát triển thị trƣờng vốn theo hƣớng đại, hoàn chỉnh cấu trúc, có giám sát thích hợp Nhà nƣớc liên kết với thị trƣờng vốn quốc tế Xây dựng thị trƣờng trái phiếu phủ sở tham gia nhà tạo lập thị trƣờng, khuyến khích tập đồn cơng ty lớn phát hành trái phiếu doanh nghiệp, cải tiến phƣơng thức giao dịch nhằm tăng tính khoản thị trƣờng, chuẩn hóa đợt phát hành nhằm tạo thuận lợi cho nhà đầu tƣ, thiết lập tổ chức xếp hạng tín nhiệm nhà tạo lập thị trƣờng + Đào tạo nguồn nhân lực trang bị thêm sở vật chất cho việc vận hành thị trƣờng chứng khốn Đồng thời cần có cách thức tun truyền, giáo dục nâng cao trình độ nhận thức thị trƣờng chứng khoán cho tổ chức, cá nhân kinh tế Trên kiến nghị, đề xuất với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc nhằm tạo điều kiện cho Ngân hàng thƣơng mại hoạt động an tồn, hiệu quả, lành mạnh góp phần thúc đẩy tăng trƣởng bền vững KẾT LUẬN Trong hoạt động ngân hàng, huy động tiền gửi yếu tố quan trọng, định hình thành phát triển ngân hàng Qua thực trạng huy động tiền gửi Ngân hàng Oceanbank Vinh từ năm 2010 đến 2013, ta thấy việc nâng cao hiệu huy động tiền gửi giúp ngân hàng có thêm đƣợc ƣu cạnh tranh thị trƣờng, có điều kiện mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh Để tăng cƣờng huy động tiền gửi chi nhánh cần tập trung đến: Mở rộng hoàn thiện kênh phân phối; xây dựng chế huy động quản lý linh hoạt, mềm dẻo; tăng cƣờng nghiên cứu thị trƣờng, đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ; đầu tƣ đổi trang Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B 131 Học viên Lê Thị Thanh Hiền thiết bị hoạt động đại hố cơng nghệ ngân hàng; thực tốt sách khách hàng, marketing ngân hàng… Với giải pháp nêu luận văn chƣa đầy đủ cụ thể hạn chế thời gian nghiên cứu nhƣ hiểu biết tơi, song hy vọng đóng góp phần việc nâng cao hiệu huy động tiền gửi Oceanbank Vinh thời gian tới Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B 132 Học viên Lê Thị Thanh Hiền TÀI LIỆU THAM KHẢO I SÁCH Cục thống kê tỉnh Nghệ An (2010), Niên giám thống kê Nghệ An Cục thống kê tỉnh Nghệ An (2011), Niên giám thống kê Nghệ An Cục thống kê tỉnh Nghệ An (2012), Niên giám thống kê Nghệ An Cục thống kê tỉnh Nghệ An (2013), Niên giám thống kê Nghệ An Đặng Việt Tiến (2005), Giáo trình Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Peter S.Rose (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Tài – tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê PGS TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải 10 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 11 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (2011),Luật Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, Nhà xuất Phƣơng Đông 12 TS Nguyễn Đăng Đờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 13 TS Nguyễn Minh Kiều (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB thống kê 14 TS Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê II Ấn phẩm: Ngân hàng Nhà Nƣớc Nghệ An (2010), Báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà Nƣớc Nghệ An (2011), Báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà Nƣớc Nghệ An (2012), Báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà Nƣớc Nghệ An (2013), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng (2010), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng (2011), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng (2012), Báo cáo thường niên Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B 133 Học viên Lê Thị Thanh Hiền Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng (2013), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Vinh (2010), Báo cáo thường niên 10 Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Vinh (2011), Báo cáo thường niên 11 Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Vinh (2012), Báo cáo thường niên 12 Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Vinh (2013), Báo cáo thường niên III Website http://dantri.com.vn/ Báo điện tử Dân trí http://laodong.com.vn/ Báo lao động điện tử http://oceanbank.vn/ Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng http://tamnhin.net Báo điện tử tầm nhìn http://vietnamnet.vn/ Báo việt Nam Net http://vnexpress.net Tin nhanh Việt Nam http://www.chinhphu.vn Chính phủ http://www.sbv.gov.vn/ Ngân hàng Nhà nƣớc Luận văn Thạc sỹ QTKD 2012B 134 Học viên Lê Thị Thanh Hiền ... hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Dƣơng chi nhánh Vinh - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Dƣơng chi nhánh Vinh Các... nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Dƣơng chi nhánh Vinh - Phạm vi nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Dƣơng chi nhánh Vinh giai đoạn... VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm vốn huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1.Khái niệm Ngân hàng