Một số giải pháp tăng dư nợ đối với hoạt động cho vay bán lẻ tại chi nhánh ngân hàng TMCP ngoại thương quảng ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI =======* & *====== LƯƠNG THỊ LINH NHÂM MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG DƯ NỢ ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN VĂN LONG ` HÀ NỘI THÁNG 10/2015 LỜI CAM ĐOAN Tên là: LƯƠNG THỊ LINH NHÂM Sinh ngày 26/01/1983 Quê quán: Xã Ngô Quyền, Huyện Tiên Lữ, Tỉnh Hưng Yên Hiện công tác tại: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh Địa nơi công tác: Đường 25/4- Phường Bạch Đằng- Hạ Long- Quảng Ninh Là học viên lớp Quản trị kinh doanh QTKD2013A Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Cam đoan luận văn: “Một số v t C N t TMCP N ợ ố vớ t Qu t ộ N Người hướng dẫn: TS NGUYỄN VĂN LONG Luận văn thực Trường Đại học Bách khoa Hà Nội Luận văn công trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu Các số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan tơi Quảng Ninh, ngày tháng 10 năm 2015 Tác giả i LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài “Một số ộ v t C N t TMCP N ợ ố vớ t t Qu Ninh”, nhận nhiều giúp đỡ từ phía gia đình, tập thể ban Lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh, c ng Ph ng/ an chức chi nhánh giúp tơi hồn thiện luận văn Tơi xin bày tỏ lịng cảm ơn chân thành giúp đỡ Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Văn Long – Giáo viên hướng dẫn luận văn tốt nghiệp hướng dẫn, bảo cho tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn bạn bè giúp tơi tìm tài liệu, giúp đỡ cơng việc cho tơi có thời gian hồn thiện viết Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc thành viên gia đình tơi, suốt q trình học tập sau đại học, suốt trình làm luận văn tốt nghiệp giúp đỡ, động viên để tơi hồn thành khóa học luận văn Xin trân trọng cảm ơn! vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN vi MỤC LỤC vii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH SÁCH BẢNG BIỂU viii DANH MỤC HÌNH x PHẦN MỞ ĐẦU 1 T t t ủ Mụ t ứu Đố t ợ v v P ứu ứu ố ụ ủ uậ v CHƯƠNG 1: NHỮNG V N Đ L LUẬN V CHO VAY ÁN LẺ CỦA NG N HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Dịch vụ cho vay t i ngân hàng 1.2 Ho t ộng cho vay bán l củ t i 1.2.1 Khái niệm cho vay bán lẻ 1.2.2 Đặc điểm cho vay bán lẻ 1.2.3 Vai trò cho vay bán lẻ 1.2.4 Các sản phẩm cho vay bán lẻ 1.2.5 Ưu, nhược điểm cho vay bán lẻ so với hoạt động cho vay khác 10 1.2.6 Trình tự cấp tín dụng bán lẻ 11 1.2.7 Rủi ro cho vay bán lẻ 13 1.3 Các nhân tố n phát triển cho vay bán l 17 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 17 1.3.2 Nhân tố chủ quan 21 1.4 Xu ớng phát triển ho t ộng chovay bán l 24 vii 1.4.1 Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam 24 1.4.2 Xu hướng phát triển hoạt động cho vay bán lẻ 25 1.5 T u phát triển ho t ộng cho vay bán l 27 1.5.1 Nhóm tiêu định lượng 27 1.5.2 Nhóm tiêu định tính 28 1.6 Một số học kinh nghiệm v phát triển ho t ộng cho vay bán l 30 1.6.1 Kinh nghiệm Singapore 30 1.6.2 Kinh nghiệm từ khủng hoảng thẻ tín dụng Mỹ 30 1.6.3 Kinh nghiệm Nhật Bản 31 1.6.4 Kinh nghiệm Ngân hàng Bangkok- Thái Lan 32 1.6.5 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 32 K t luậ I 34 CHƯƠNG 2: TH C TRẠNG CHO VAY ÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NG N HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG QUẢNG NINH 35 2.1 Tổ chức ho t ộng kinh doanh t i Vietcombank Qu ng Ninh 35 2.1.1 Giới thiệu Vietcombank Quảng Ninh 35 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 36 2.2 Tổ chức ho t ộng cho vay bán l t i Vietcombank Qu ng Ninh 51 2.2.1 Quan điểm cho vay bán lẻ Vietcombank Quảng Ninh 51 2.2.2 Mơ hình tổ chức cho vay bán lẻ Vietcombank Quảng Ninh 52 2.2.3 Quy trình nghiệp vụ 53 2.2.4 Sản phẩm cho vay bán lẻ Vietcombank Quảng Ninh 56 2.2.5 Tiêu chí đánh giá cho vay bán lẻ Vietcombank Quảng Ninh 57 2.3 Thực tr ng cho vay bán l Vietcombank Qu ng Ninh 58 2.3.1 Thuận lợi Vietcombank Quảng Ninh công tác cho vaybán lẻ 58 2.3.2 Thực trạng cho vay bán lẻ Vietcombank Quảng Ninh 60 2.3.3 Nợ xấu hoạt động cho vay bán lẻ 68 2.3.4 Hiệu kinh doanh từ hoạt động cho vay bán lẻ chi nhánh 69 viii 2.3.5 Thị phần dư nợ cho vay bán lẻ Vietcombank Quảng Ninh địa bàn 70 2.3.6 Những hạn chế hoạt động cho vay bán lẻ chi nhánh 72 2.3.7 Nguyên nhân hạn chế phát triển dư nợ cho vay bán lẻ VCB Quảng Ninh 73 79 K t luậ CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNGDƯ NỢ CHO VAY ÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NG N HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG QUẢNG NINH 81 3.1 Đị ớng chi TMCP Ngo t ợccho vay bán l Chi nhánh Ngân hàng Qu ng Ninh 81 3.1.1 Định hướng chiến lược bán lẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 81 3.1.2 Định hướng mục tiêu cho vay bán lẻ Vietcombank Quảng Ninh 83 3.2 Gi Ngo t t ợcho vay bán l Chi nhánh Ngân hàng TMCP Qu ng Ninh 84 3.2.1 Nghiên cứu thị trường đối thủ cạnh tranh để hồn thiện cơng tác marketing cho hoạt động cho vay bán lẻ Vietcombank Quảng Ninh 84 3.2.2 Giải pháp hạn chế nợ xấu 103 3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 106 3.2.4 Hồn thiện cơng tác quản lý 111 3.3 Một số ki n nghị nhằ t ợ cho vay bán l t i Vietcombank Qu ng Ninh 118 K t luậ 120 KẾT LUẬN 121 TÀI LIỆU THAM KHẢO 122 ix DANH MỤC CÁC K HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT BCTC Báo cáo tài CBCNV Cán cơng nhân viên FDI Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước KHTN Khách hàng thể nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SMEs Doanh nghiệp nhỏ vừa TCTD Tổ chức tín dụng TTTM Trung tâm thương mại TW Trung ương VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VCSH Vốn chủ sở hữu Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietcombank Quảng Ninh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh WTO Tổ chức Thương mại Thế giới XNK Xuất nhập vii DANH SÁCH ẢNG IỂU Bảng 2.1 Sơ đồ máy tổ chức .36 ảng 2.2 Số liệu Huy động vốn .37 ảng 2.3 Dư nợ tín dụng phân theo loại tiền kỳ hạn vay 39 ảng 2.4: Số liệu nợ xấu chi nhánh .41 ảng 2.5: Số liệu toán xuất nhập 42 ảng 2.6 Doanh số toán thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử 44 ảng 2.7 Số liệu thu - chi từ năm 2012-2014 48 ảng 2.8 Nhân phục vụ cho công tác bán hàng 52 ảng 2.9 Quy trình cấp tín dụng .53 ảng 2.10 Sản phẩm cho vay bán lẻ 56 ảng 2.11 Diễn biến số lượng khách hàng vay vốn 60 ảng 2.12 Số lượng doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 61 ảng 2.13 Dư nợ phân theo đối tượng vay vốn 62 ảng 2.14 Phân loại dư nợ theo đối tượng khách hàng 64 ảng 2.15 Dư nợ khách hàng thể nhân theo loại hình cho vay thời hạn cho vay 65 ảng 2.16 Dư nợ khách hàng SMEs theo loại hình cho vay thời hạn cho vay 67 ảng 2.17 So sánh kết cho vay bán lẻ thực tế với kế hoạch giao 67 ảng 2.18 Nợ xấu lẻ từ năm 2012-2014 68 ảng 2.19: Thu lãi tiền vay theo đối tượng cho vay 70 ảng 2.20: Thị phần tín dụng Vietcombank Quảng Ninh 70 ảng 2.21: Dư nợ cho vay bán lẻ số đối thủ cạnh tranh .71 ảng 2.22 Các đối thủ cạnh tranh .74 viii ảng 3.1 Chiến lược Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 81 ảng 3.2 Dự tính dư nợ tăng lên từ giải pháp áp dụng sản phẩm 90 ảng 3.3 Dự tính dư nợ tăng thêm từ giải pháp giao tiêu 93 ảng 3.4 Danh sách doanh nghiệp định hướng tiếp cận 95 ảng 3.5 Dự tính dư nợ cá nhân tăng thêm từ việc tận dụng mối quan hệ với khách hàng bán buôn 96 ảng 3.6 Dự tính dư nợ SMEs tăng thêm từ việc tận dụng mối quan hệ với khách hàng bán buôn 98 ảng 3.7 : Quy trình tìm kiếm, tiếp cận phát triển khách hàng 99 ảng 3.8 Danh sách khóa học đề xuất .103 ảng 3.9 Danh sách thành viên quản lý khách hàng nợ xấu 105 ảng 3.10 Phân nhóm khách hàng 108 ảng 3.11 Chính sách theo nhóm khách hàng .110 ảng 3.12 Danh sách ph ng ban đề xuất tăng lao động 113 ảng 3.13 Dự kiến số cán tham gia đào tạo 113 ảng 3.14 Dự tính chi phí để tăng dư nợ bán lẻ theo giải pháp đề xuất 115 ảng 3.15 Dự tính hiệu có từ giải pháp đề xuất .116 ảng 3.16 Dự tính dư nợ tỷ trọng dư nợ bán lẻ chi nhánh thời gian tới 117 ix DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Huy động vốn từ năm 2012- 2014 38 Hình 2.2: Huy động vốn theo đối tượng từ năm 2012-2014 .38 Hình 2.3: Diễn biến dư nợ từ năm 2012-2014 40 Hình 2.4: Diễn biến nợ xấu 2012-2014 .41 Hình 2.5 Doanh số toán Xuất nhập .43 Hình 2.6: Số lượng thẻ phát hành qua năm 45 Hình 2.7: Lợi nhuận hàng năm 49 Hình 2.8: Thu lãi tiền vay theo đối tượng cho vay 50 Hình 2.9: iến động khách hàng vay vốn chi nhánh 61 Hình 2.10: Diễn biến dư nợ phân theo đối tượng vay vốn 62 Hình 2.11: Cơ cấu dư nợ phân theo đối tượng vay vốn 63 Hình 3.1: Dư nợ bán lẻ số ngân hàng địa bàn 86 Hình 3.2: Tỷ trọng dư nợ bán bẻ, bán buôn từ năm 2012-2014 .87 x b m - Tài sản theo quy định pháp luật Trả gốc + lãi định kỳ P thức tr nợ Lãi tính số dư nợ gốc thực tế nhà mua) vay - Tài sản khác - Trả lãi hàng tháng - Trả gốc linh hoạt tùy theo thời hạn vay mức thu nhập khách hàng - Trả góp với số tiền trả (tổng gốc lãi) cho tất kỳ; - Trả dần với số tiền trả gốc hay tăng dần - Tài sản theo quy định pháp luật - Vay ngắn hạn: trả lãi hàng tháng vốn trả vào cuối kỳ - Vay trung, dài hạn: trả dần (vốn + lãi) hàng tháng Lãi tính số dư nợ gốc thực tế Lãi tính số dư nợ gốc thực tế Yêu cầu hồ - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu , s v vốn bảng dự tr chi phí, phương án trả nợ vay - CMND - Hộ KT3 - Các giấy tờ xác định mục đích vay vốn: Giấy phép xây dựng, Hợp đồng mua bán… - Các giấy tờ xác nhận thu nhập người vay vốn - Hồ sơ tài sản bảo đảm - Bản CMND - Giấy đề nghị vay vốn - Giấy đề nghị vay vốn - Hộ khẩu/ Giấy đăng ký tạm trú - CMND/Hộ chiếu - CMND/Hộ chiếu - Giấy xác nhận độc thân/ Giấy đăng - Hộ khẩu/KT3 ký kết hôn - Các giấy tờ xác định mục - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương đích vay vốn: Giấy phép án trả nợ xây dựng, Hợp đồng mua nhà… - Các văn liên quan đến mục - Hộ khẩu/Giấy chứng nhận tạm trú, Giấy đăng ký kết đích vay như: Hợp đồng mua nhà, giấy phép xây dựng - Giấy tờ chứng minh thu nhập - Các giấy tờ chứng minh khả tài người vay - Các giấy tờ chứng minh khả tài người vay - Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà khác (nếu có) - Các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm 125 - Các giấy tờ xác định mục đích vay vốn: Giấy phép xây dựng, Hợp đồng mua bán… - Các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm P ụ ụ 2: S s Tiêu chí ặ ể s BIDV ẩ v , ộ ì SXKD ủ VC vớ VP Bank Tên s n phẩm Cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh Cho vay hộ kinh doanh Đố t ợng cho vay Đ u kiện cho vay Khách hàng cá nhân, hộ gia đình hoạt động sản xuất kinh doanh - Đang cư trú hợp pháp nơi thực dự án phương án sản xuất, kinh doanh - Có tài sản chấp, cầm cố bên thứ ba bảo lãnh tài sản - Có đăng ký kinh doanh trường hợp Pháp luật yêu cầu phải đăng ký) Hộ kinh doanh gia đình Mức cho vay Tối đa theo mức uỷ quyền phán Chi nhánh - Vay bổ sung vốn lưu động: Tối đa 90% tổng chi phí hợp lý để thực phương án kinh doanh - Vay đầu tư tài sản cố định: Tối đa 80% tổng chi phí hợp lý để thực phương án đầu tư Thời gian cho vay Tối đa10 năm Vay bổ sung vốn lưu động: Lên tới 12 tháng Vay đầu tư tài sản cố định: Lên tới 60 tháng Đại diện hộ kinh doanh có lực pháp luật lực hành vi dân đầy đủ Có khả tài có phương án kinh doanh khả thi Có tài sản bảo đảm Tài sản Khách hàng Tài sản bên thứ ba đảm bảo cho Khoản vay Khách hàng 126 N k ACB - Cho vay phát triển kinh tế nơng nghiệp - Cho vay trả góp sản xuất kinh doanh - Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh làm dịch vụ Hộ gia đình, hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân - Có Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/Giấy phép hành ngành nghề mà pháp luật quy định bắt buộc phải có giấy phép) - Có phương án sản xuất, kinh doanh khả thi, có hiệu - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Khả tài đảm bảo hồn trả nợ vay - Có tài sản chấp, cầm cố nhà, đất, sổ tiết kiệm, …) d ng để bảo đảm thuộc sở hữu người vay thân nhân có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh - Đối với KH vay có đăng ký kinh doanh: Tối đa 10 tỷ đồng - Đối với KH vay khơng có đăng ký kinh doanh: Tối đa 01 tỷ đồng - Vay ngắn hạn: Tối đa 12 tháng + Vay trung dài hạn: từ 12 đến 60 tháng + Dài hạn: từ 60 đến 84 tháng Tài s n b m P thức tr nợ Yêu cầu hồ s v vốn Các loại tài sản bảo đảm theo quy định Pháp luật BIDV - Tài sản Khách hàng - Tài sản bên thứ ba đảm bảo cho Khoản vay Khách hàng Trả gốc + lãi hàng tháng - Vay lần có thời hạn vay 03 tháng: Trả Gốc cố định, lãi tính số dư nợ thực tế nợ gốc hàng tháng/ hàng quý/ bán niên, trả lãi hàng tháng -Vay lần có thời hạn vay đến 03 tháng: Trả nợ gốc cuối kỳ, trả lãi hàng tháng - Vay theo hạn mức tín dụng: Thời gian kể từ giải ngân đến trả nợ gốc lần giải ngân không vượt 06 tháng, trả nợ gốc cuối kỳ, trả lãi hàng tháng - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả - Bản CMT, hộ (KT3) khách hàng nợ theo Mẫu BIDV vợ/chồng khách hàng, Giấy đăng ký kết + Có đầy đủ lực pháp luật hành vi hôn/ Chứng nhận độc thân khách hàng dân - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh + Có hộ thường trú tạm trú dài - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ hạn c ng địa bàn kinh doanh BIDV (theo mẫu VPBank cung cấp) + Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay và/hoặc Giấy phép hành nghề theo quy - Giấy tờ chứng minh khả tài nguồn định (nếu có) trả nợ + Có phương án sản xuất, đầu tư, kinh - Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp đối doanh, dịch vụ khả thi, hiệu phù hợp với tài sản bảo đảm với quy định pháp luật - Các giấy tờ cần thiết khác + Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản cầm cố, chấp; 127 Tài sản đảm bảo: nhà đất, sổ tiết kiệm… - Trả góp: gốc định kỳ (tháng, quý, nửa năm) cố định tăng dần theo bậc thang; lãi trả hàng tháng - Trả lãi hàng tháng vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) trả dần (vốn + lãi) hàng tháng,hàng quý - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu ACB - Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, Giấy đăng ký kết hôn/xác nhận độc thân, … người vay, người phối bên bảo lãnh (nếu có) - Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Hợp đồng mua hàng, Hóa đơn, chứng từ (nếu có), … - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/Giấy phép hành nghề, Biên lai thuế, Báo cáo tài (nếu có), … - Phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển kế hoạch trả nợ vay - Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo P ụ ụ 3: S s Tiêu chí Tên s n phẩm ặ ể s ẩ BIDV - Cho vay có bảo đảm cầm cố v ằ GTCG ủ VC vớ N VCB - Cho vay cầm cố GTCG TTK/GTCG k ACB - Cho vay cầm cố, chấp sổ tiết kiệm, GTCG - Chiết khấu GTCG Đố t ợng - GTCG/Thẻ tiết kiệm BIDV phát - Sổ tiết kiệm, số dư tài khoản tiền gửi, tín cho vay - Sổ tiết kiệm, GTCG ACB 04 NHTM hành phiếu, kỳ phiếu GTCG ghi danh khác quốc doanh (Vietcombank, BIDV, Agribank, - GTCG Chính phủ phát hành Vietcombank phát hành Vietinbank) phát hành thông qua hệ thống kho bạc nhà nước - Sổ tiết kiệm, số dư tài khoản, GTCG - Trái phiếu kho bạc Nhà nước, số dư tài - GTCG/Thẻ tiết kiệm số khác ngân hàng khác phát hành; trái khoản, vàng vật, ngoại tệ mặt (USD, NHTM cổ phần NH 100% vốn phiếu phủ; trái phiếu kho bạc EUR), nước phát hành Lo i ti n VNĐ VNĐ VNĐ, EUR, USD, Vàng cho vay Mức cho Tối đa giá trị Sổ tiết kiệm, GTCG vay Thời gian Không quy định cụ thể, cho vay thời hạn lại TTK, GTCG Không quy định mức cho va tối đa, t y thuộc Không quy định mức cho vay tối đa, t y theo nhu cầu khách hàng thuộc theo nhu cầu khách hàng Không quy định cụ thể, tùy thuộc vào nhu cầu Không quy định cụ thể, tùy thuộc vào nhu KH cầu KH nhu cầu khách hàng 128 P Linh hoạt theo nhu cầu khách thức tr nợ hàng (trả gốc định kỳ, trả lãi lần Nợ gốc lãi trả theo nhiều kỳ Nợ gốc lãi trả theo nhiều thời gian vay kỳ thời gian vay - Giấy đề nghị vay vốn kiêm Hợp đồng tín - Giấy đề nghị vay vốn dụng cầm cố tài sản theo mẫu - Hồ sơ pháp lý liên quan đến khoản vay mẫu BIDV - CMND/Hộ chiếu - Tài liệu liên quan đến tài sản cầm cố - CMND/Hộ chiếu - Bản gốc TTK, GTCG - Bản gốc TTK, GTCG - Các giấy tờ liên quan đến xác nhận số dư - Các giấy tờ liên quan đến xác nhận phong tỏa tài khoản định kỳ) Yêu cầu hồ - Giấy đề nghị vay vốn kiêm Hợp s v vốn đồng tín dụng cầm cố tài sản theo số dư phong tỏa tài khoản 129 P ụ ụ 4: S s Tiêu chí BIDV Tên s n Cho vay tiêu dùng tín chấp phẩm Đố t ợng Khách hàng cá nhân có thu cho vay nhập thường xuyên, ổn định sinh sống và/hoặc làm việc thường xuyên tỉnh, thành phố với Chi nhánh cho vay ặ ể s ẩ v t u ù VP Bank t ủ VC vớ N k VCB ACB - Cho vay tín chấp đối vớicán Công nhân - Cho vay cán Công nhân viên viên - Cho vay cán quản lý điều hành - Cho vay tín chấp cán quản lý điều hành Cho vay hỗ trợ tiêu dùng dành cho nhân viên công ty - Công nhân viên chức nhà nước; C CNV công tác - Công nhân viên chức nhà nước; - C CNV lực lượng vũ trang; - C CNV lực lượng vũ trang; - Công nhân viên làm việc - Công nhân viên làm việc quan hành nghiệp; tổ chức kinh tế quan hành nghiệp; tổ chức kinh tế quốc doanh, quốc doanh, liên doanh, quốc doanh, quốc doanh, liên doanh, 100% vốn đầu tư nước ngồi; tổ chức 100% vốn đầu tư nước ngồi; tổ chức trị xã hội có trụ sở hoạt động địa bàn Chi trị xã hội có trụ sở hoạt động địa bàn Chi nhánh cho vay nhánh cho vay tại: - Các quan hành nghiệp; - Cty Nhà nước; - Cty cổ phần, Cty TNHH Việt Nam, - Cty liên doanh, Cty nước ngoài, Tổ chức/Hiệp hội nước Đ u kiện - Khách hàng 18 tuổi cho vay - Không quy định mức thu nhập tối thiểu - Có tài khoản trả lương BIDV khơng - Thời gian cơng tác: có Hợp đồng lao động - Cá nhân người Việt Nam có lực pháp - Khách hàng 18 tuổi luật lực hành vi dân đầy đủ có - Mức lương hàng tháng 02 triệu đồng thu nhập ròng hàng tháng triệu đồng - Có tài khoản trả lương VCB - Thời gian công tác năm - Thời gian công tác: năm CBCNV tháng CB quản lý điều hành 130 - Khách hàng 22 tuổi tuổi + thời hạn vay không 55 nữ 60 nam - Thu nhập rịng hàng tháng triệu đồng - Khơng cần có tài khoản trả lương ACB - Thời gian công tác năm công tác tối thiểu đơn vị 12 tháng - Có điện thoại cố định nơi cư trú - 12 lần lương hàng tháng Mức cho - 10 tháng thu nhập dự kiến có 12 lần lương hàng tháng tối đa 70 triệu thời gian vay đồng CBCNV 200 triệu đồng đối - Tối đa 200 triệu CBCNV 300 vay - Tối đa 500 triệu đồng với CB quản lý điều hành triệu đồng CB quản lý điều hành Thời gian Tối đa 60 tháng không cho vay vượt thời hạn lại Hợp đồng lao động P thức tr nợ Trả gốc + lãi định kỳ (theo tháng, quý) Lãi tính số dư nợ thực tế Yêu cầu - Giấy đề nghị vay vốn theo hồ s v mẫu BIDV (có xác nhận nơi công tác mức thu nhập) vốn - CMND/Hộ chiếu - Quyết định tuyển dụng Hợp đồng lao động - Bản kê tài khoản ngân hàng thể mức lương tháng gần 12 - 60 tháng không dài thời hạn lao động lại Hợp đồng lao động) 06-36 tháng Tối đa 300 triệu đồng 12 – 60 tháng Trả gốc + lãi hàng tháng với số tiền cố định Trả gốc + lãi định kỳ (theo tháng, quý) Lãi tính số dư nợ thực tế Trả gốc + lãi hàng tháng với số tiền cố định - Đơn vay vốn theo mẫu VP Bank - CMND/Hộ chiếu - Hộ thường trú/KT3 Giấy xác nhận tạm trú - Tài liệu chứng minh vị trí cơng tác - Tài liệu chứng minh mức lương và/hoặc thu nhập hàng tháng - Bản chứng từ chứng minh thu nhập khác (nếu có) - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay tiêu dùng tín chấp theo mẫu ACB - CMND - Hộ thường trú/ KT3 nơi đăng ký vay - Sao kê giao dịch tài khoản tháng gần Giấy xác nhận 131 - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu VCB - CMND/Hộ chiếu - Hộ thường trú/KT3 Giấy xác nhận tạm trú - Hợp đồng lao động - Xác nhận quan công tác mức lương thời gian công tác lương/Bản bảng lương tháng gần - Bản Hóa đơn/ Giấy báo cước điện thoại nhà tháng gần + Bản chứng từ chứng minh thu nhập khác (nếu có) P thức vay Trực tiếp Thời gian Tối đa 01 ngày làm việc kể từ xử lý nhận đủ hồ sơ vay vốn Trực tiếp Trực tiếp Chưa quy định Tối đa 03 ngày làm việc kể từ nhận đủ hồ sơ vay vốn 132 Trực tiếp qua mạng Internet Chưa quy định P ụ ụ 5: S s Tiêu chí Đ u kiện cho vay ặ ể BIDV s ẩ v u tô ủ VC vớ VP Bank k VCB ACB - Cá nhân Việt Nam từ 18 tuổi trở - Cá nhân người Việt Nam có - Cá nhân người Việt nam, - Cá nhân, hộ gia đình, doanh lên lực pháp luật lực hành vi từ 25-50 tuổi nghiệp tư nhân có quốc tịch Việt - Thu nhập: đảm bảo khả trả dân đầy đủ - Có thu nhập thường xun Nam nợ, khơng quy định mức cụ thể - Có hộ thường trú (KT3) hàng tháng từ 08 triệu đồng - Thu nhập: đảm bảo khả trả - Mức vốn tự có tham gia tối thiểu địa bàn có đơn vị kinh doanh trở lên nợ, không quy định mức cụ thể 30% (thế chấp xe VPBank - Có số tiền tự có tham gia tối mua) 15% (thế chấp tài - Có khả tài có thu thiểu 30% giá trị xe sản đảm bảo khác) nhập thường xuyên đủ để trả gốc lãi vay - Có tài sản bảo đảm là: + Chính xe tơ hình thành từ vốn vay +Tài sản khác Khách hàng +Tài sản bên thứ ba đảm bảo cho Khoản vay Khách hàng Mức cho vay - Tối đa 80% giá trị xe mua Tối đa 100% giá trị xe mua bảo đảm - Tối đa 80% giá trị xe Tối đa 70% giá trị xe mua mua bảo đảm 133 xe bạn định mua xe bạn - Tối đa 95% giá trị xe mua định mua bảo đảm tài sản khác - Tối đa 100% giá trị xe mua bảo đảm tài sản khác Tối đa năm Tối đa năm Tối đa năm Tối đa năm Tài s n - Tài sản hình thành từ vốn vay - Chính xe tơ hình thành từ - Tài sản hình thành từ vốn Chính xe mua b (chính xe mua) vốn vay vay (chính xe mua) - Tài sản khác - Tài sản khác Khách - Tài sản khác Thời gian cho vay m hàng - Tài sản bên thứ ba đảm bảo cho Khoản vay Khách hàng P Trả gốc + lãi định kỳ - Trả lãi hàng tháng - Trả góp với số tiền trả thức tr Gốc cố định hàng tháng, lãi tính - Trả gốc linh hoạt tùy theo thời hạn (tổng gốc lãi) số dư nợ thực tế vay mức thu nhập khách cho tất kỳ; hàng - Trả dần với số tiền trả gốc nợ Trả dần (vốn + lãi) hàng tháng hay tăng dần Lãi tính số dư nợ gốc thực tế Yêu cầu hồ - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu - ản CMT, hộ KT3) 134 - Giấy đề nghị vay vốn theo - CMND/Hộ chiếu s v vốn BIDV khách hàng vợ/chồng khách hàng - CMND/Hộ chiếu - - Hợp đồng mua xe, hóa đơn giá trị mẫu VCB - Hộ khẩu/KT3 - CMND/Hộ chiếu - Giấy tờ chứng minh mục đích sử giấy chứng nhận độc thân - Hộ khẩu/Giấy chứng nhận dụng vốn vay: Phiếu báo giá, hợp gia tăng khách hàng tạm trú đồng mua bán xe, biên lai đóng - Hồ sơ bảo đảm tiền vay - Giấy đề nghị vay vốn kiêm - Hợp đồng mua bán tơ tiền (nếu có) phương án trả nợ theo mẫu VP ank - Giấy tờ chứng minh khả -Giấy tờ thuyết minh nguồn thu cung cấp) tài bạn nhập trả nợ - Giấy tờ chứng minh mục đích sử - Giấy tờ tài sản bảo đảm ản Giấy đăng ký kết hôn/ dụng vốn vay: ản Hợp đồng mua bán, hồ sơ xe mua, chứng từ nộp tiền - Giấy tờ chứng minh khả tài nguồn trả nợ Hợp đồng lao động, định bổ nhiệm, định lương ) - Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm xe dự định mua) - Các giấy tờ cần thiết khác 135 P ụ ụ 6: P u u ỏ u tr CÂU HỎI ĐI U TRA Họ v t k :…………………………………………………………… Địa chỉ:…………………………………………………………………………… Số ện tho :……………………………………………………………………… Xin vui l ng đánh dấu vào lựa chọn phù hợp với bạn Mục 1: Thông tin Bạn Nam Nữ Độ tuổi bạn nằm khoảng Ít 24 tuổi Từ 25 đến 34 Từ 34 đến 44 Từ 45 đến 54 Lớn 54 Trình độ học vấn cao bạn Cấp II Cấp III Đại học Sau đại học Bạn/công ty bạn khách hàng vay vốn _ Vietcobank Cá nhân đồng) Doanh nghiệp FDI (VCSH: vốn chủ sở hữu) Mục 2: Ch t Doanh nghiệp vừa nhỏ (VCSH < 50 tỷ Doanh nghiệp lớn VCSH ≥ 50 tỷ đồng) ợng dịch vụ Sự tin cậy Khi nhân viên Ngân hàng Vietcombank cam kết thực công việc khoảng thời gian định, họ luôn thực cam kết Rất khơng đồng ý Khơng đồng ý Chưa xác định Đồng ý Rất đồng ý Khi bạn gặp phải cố, nhân viên Ngân hàng Vietcombank tỏ thông cảm hợp tác bạn để xử lý cố Rất khơng đồng ý Khơng đồng ý 136 Chưa xác định Đồng ý Rất đồng ý Vietcombank luôn cung cấp dịch vụ cam kết Rất không đồng ý Không đồng ý Chưa xác định C sở vật ch t ch t Đồng ý Rất đồng ý ợng s n phẩm Cơ sở vật chất chi nhánh Ngân hàng Vietcombank đại bắt mắt Rất không đồng ý Không đồng ý Chưa xác định Đồng ý Rất đồng ý Trang thiết bị chi nhánh Vietcombank đại Rất không đồng ý Không đồng ý Chưa xác định Đồng ý Rất đồng ý 10 Điều kiện mức lương từ 06 triệu đồng/tháng trở lên vay lương phù hợp với khả với bạn Rất không đồng ý Không đồng ý Chưa xác định Đồng ý Rất đồng ý 11 Tài sản bảo đảm liên quan đến khoản vay bạn/công ty Vietcombank định giá phù hợp với giá thị trường Rất không đồng ý Không đồng ý Chưa xác định Đồng ý Rất đồng ý Sự th u hiểu 12 Ngân hàng Vietcombank thường xuyên quan tâm đến tình hình kinh doanh tư vấn tài cho khách hàng Rất không đồng ý Không đồng ý Chưa xác định Đồng ý Rất đồng ý 13 Nhân viên ngân hàng Vietcombank hiểu rõ nhu cầu cụ thể bạn Rất không đồng ý Không đồng ý Chưa xác định Đồng ý Rất đồng ý 14 Ngân hàng Vietcombank giao dịch vào thuận tiện cho bạn Rất không đồng ý Không đồng ý Chưa xác định Đồng ý 137 Rất đồng ý Mứ ộ ứng 15 Nhân viên Ngân hàng Vietcombank phục vụ bạn cách kịp thời Rất không đồng ý Không đồng ý Chưa xác định Đồng ý 16 Sản phẩm tín dụng phù hợp với mục đích vay vốn bạn Rất khơng đồng ý Không đồng ý Chưa xác định Đồng ý Rất đồng ý Rất đồng ý 17 Lãi suất tiền vay Vietcombank cạnh tranh so với Ngân hàng quốc doanh địa bàn Rất không đồng ý Chưa xác định Không đồng ý Đồng ý 18 Sản phẩm tín dụng đa dạng phong phú Rất khơng đồng ý Không đồng ý Chưa xác định Đồng ý 19 Thủ tục vay vốn đơn giản thuận tiện Rất không đồng ý Không đồng ý Chưa xác định Đồng ý 20 Bạn/cơng ty bạn có nhu cầu tăng hạn mức vay vốn Rất không đồng ý Không đồng ý Chưa xác định Đồng ý Rất đồng ý Rất đồng ý Rất đồng ý Rất đồng ý Mục 3: Sự hài lịng khách hàng 21 Nói chung tơi cảm thấy _với sản phẩm tín dụng Ngân hàng Vietcombank Rất khơng hài lịng Khơng hài lòng Chưa xác định Hài lòng Rất hài lòng 22 Tơi hồn tồn _ lựa chọn Ngân hàng Vietcombank Rất khơng hài lịng Khơng hài lịng Chưa xác định Hài lòng Rất hài lòng Mục 4: Lòng trung thành khách hàng 23 Tôi luôn đề xuất Ngân hàng Vietcombank cho bạn bè người quen họ có nhu cầu giao dịch Ngân hàng Rất khơng đồng ý Không đồng ý Chưa xác định Đồng ý Rất đồng ý 138 24 Tôi không muốn chuyển Ngân hàng khác tơi thực đánh giá cao sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Vietcombank Rất không đồng ý Không đồng ý Chưa xác định Đồng ý Rất đồng ý 25 Tôi thường xuyên sử dụng dịch vụ sản phẩm Ngân hàng Vietcombank khách hàng trung thành Ngân hàng Rất không đồng ý Không đồng ý Chưa xác định Đồng ý Rất đồng ý 139 ... ÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NG N HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG QUẢNG NINH 81 3.1 Đị ớng chi TMCP Ngo t ợccho vay bán l Chi nhánh Ngân hàng Qu ng Ninh 81 3.1.1 Định hướng chi? ??n lược bán lẻ Ngân hàng. .. chế hoạt động cho vay bán lẻ chi nhánh 72 2.3.7 Nguyên nhân hạn chế phát triển dư nợ cho vay bán lẻ VCB Quảng Ninh 73 79 K t luậ CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNGDƯ NỢ CHO VAY. .. 60 2.3.3 Nợ xấu hoạt động cho vay bán lẻ 68 2.3.4 Hiệu kinh doanh từ hoạt động cho vay bán lẻ chi nhánh 69 viii 2.3.5 Thị phần dư nợ cho vay bán lẻ Vietcombank Quảng Ninh địa bàn