Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện sơn dương tỉnh tuyên quang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI o0o HÀ THỊ THANH HƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN SƠN DƢƠNG, TỈNH TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI o0o HÀ THỊ THANH HƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN SƠN DƢƠNG, TỈNH TUYÊN QUANG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: CA160100 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Nguyễn Thúc Hƣơng Giang HÀ NỘI – 2018 LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình quan, tổ chức cá nhân Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc tới tất tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình thực nghiên cứu luận văn Trước hết xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu Trường Đại học Bách khoa Hà Nội, Viện đào tạo sau đại học, Khoa Kinh tế Quản lý kinh tế nhà trường thầy cô giáo, người trang bị kiến thức cho suốt q trình học tập Với lịng biết ơn chân thành sâu sắc, xin trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Thúc Hương Giang, người trực tiếp bảo, hướng dẫn khoa học giúp tơi suốt q trình nghiên cứu, hồn thành luận văn Tôi xin trận trọng gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo đồng nghiệp Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương giúp đỡ thu thập thông tin, số liệu suốt trình nghiên cứu luận văn Xin chân thành cảm ơn tất bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ nhiệt tình đóng góp nhiếu ý kiến q báu để tơi hồn thành luận văn Do thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn chắn tránh khỏi sơ suất, thiếu sót, tơi mong nhận đóng góp thầy, giáo toàn thể bạn đọc Xin trân trọng cảm ơn.! Hà Nội, Tháng 03 năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN HÀ THỊ THANH HƢƠNG i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu thông tin sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực phép công bố TÁC GIẢ LUẬN VĂN HÀ THỊ THANH HƢƠNG ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ viii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ix PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Tổng quan Ngân hàng thương mại nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại .5 1.1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại .6 1.1.4 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại .7 1.1.4.1.Khái niệm tín dụng 1.1.4.2.Vai trò tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.4.3 Phân loại tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.4.4 Nguyên tắc tín dụng Ngân hàng thương mại .11 1.1.4.5 Các điều kiện tín dụng Ngân hàng thương mại .11 1.1.4.6 Quy trình cấp tín dụng Ngân hàng thương mại .12 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại .13 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 13 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 13 1.2.3.Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 14 1.2.3.1.Các tiêu định tính: 15 1.2.3.2.Các tiêu định lượng: 15 1.2.4 Những yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại .18 1.2.4.1 Nhân tố khách quan 18 1.2.4.2 Nhân tố phía ngân hàng 20 iii 1.3 Kinh nghiệm Ngân hàng khác việc nâng cao chất lượng tín dụng 21 1.3.1 Kinh nghiệm từ NHTM nước 21 1.3.1.1 Kinh nghiệm nước Thái Lan .21 1.3.1.2 Kinh nghiệm nước Trung Quốc 22 1.3.1.3 : Kinh nghiệm Agribank chi nhánh Tây Đô .23 1.3.2 Bài học Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang 24 TÓM TẮT CHƢƠNG 25 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN SƠN DƢƠNG TỈNH TUYÊN QUANG GIAI ĐOẠN 2015-2017 26 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang 26 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển .26 2.1.2.Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang 27 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2015-2017 28 2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang 29 2.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang 29 2.2.2 Quy trình tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang 30 2.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Sơn Dương qua nhóm tiêu chí 34 iv 2.3 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang .48 2.3.1 Phân tích yếu tố bên ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng .48 2.3.1.1 Phân tích ảnh hưởng số lượng chất lượng đội ngũ cán đến chất lượng tín dụng 48 2.3.1.2 Phân tích ảnh hưởng việc tuân thủ ngun tắc - quy trình tín dụng đến chất lượng tín dụng .51 2.3.1.3 Phân tích ảnh hưởng cơng tác Kiểm tra kiểm sốt nội đến chất lượng tín dụng 54 2.3.1.4 Phân tích ảnh hưởng Thơng tin tín dụng đến chất lượng tín dụng 55 2.3.1.5 Phân tích ảnh hưởng cơng tác xếp loại khách hàng đến chất lượng tín dụng 56 2.3.1.6 Phân tích ảnh hưởng Chính sách tín dụng đến chất lượng tín dụng 57 2.3.1.7 Phân tích ảnh hưởng Cơ sở vật chất đến chất lượng tín dụng .61 2.3.2 Phân tích yếu tố bên ngồi ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 63 2.3.2.1 Phân tích ảnh hưởng yếu tố Khách hàng đến chất lượng tín dụng 63 2.3.2.2 Phân tích ảnh hưởng yếu tố Môi trường pháp lý - kinh tế - xã hội đến chất lượng tín dụng 65 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2015-2017 67 2.4.1 Ưu điểm 67 2.4.2 Nhược điểm .68 TÓM TẮT CHƢƠNG 70 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN SƠN DƢƠNG TỈNH TUYÊN QUANG 72 3.1 Mục tiêu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam -chi nhánh huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang .72 v 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang .72 3.1.2 Mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng 73 3.2 Đề xuất số giải pháp để thực mục tiêu 73 3.2.1 Giải pháp thứ nhất: Tăng cường kiểm sốt sau khoản cấp tín dụng 73 3.2.2 Giải pháp thứ hai: Kịp thời xử lý khoản vay có vấn đề 74 3.2.3 Giải pháp thứ ba: Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng liên tục cập nhật liệu 76 3.2.4 Giải pháp thứ tư: Giải pháp nâng cao chất lượng số lượng cán tín dụng .78 3.3 Một số kiến nghị .81 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam-chi nhánh tỉnh Tuyên Quang81 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam-chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 82 3.3.3 Kiến nghị với Uỷ ban nhân dân huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang 83 TÓM TẮT CHƢƠNG 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .88 PHỤ LỤC CỦA LUẬN VĂN 90 vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết kinh doanh Agribank - chi nhánh huyện Sơn Dương 28 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng Agribank - chi nhánh huyện Sơn Dương 29 Bảng 2.3 Nợ xấu – nợ XLRR Agribank- chi nhánh huyện Sơn Dương 35 Bảng 2.4 So sánh nợ xấu Agribank Tuyên Quang với Chi nhánh hệ thống Agribank 37 Bảng 2.5 : Dư nợ cho vay khơng có tài sản đảm bảo dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo Agribank - chi nhánh huyện Sơn Dương 37 Bảng 2.6 Dư nợ trung-dài hạn Agribank- chi nhánh huyện Sơn Dương 39 Bảng 2.7 Thu nhập từ hoạt động tín dụng Agribank- chi nhánh huyện Sơn Dương 40 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ Agribank - chi nhánh huyện Sơn Dương 42 Bảng 2.9 Dư nợ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Sơn Dương theo thành phần kinh tế 43 Bảng 2.10 Nợ xấu Agribank - chi nhánh huyện Sơn Dương theo thành phần kinh tế 44 Bảng 2.11 Dư nợ Agribank - chi nhánh huyện Sơn Dương theo ngành nghề 46 Bảng 2.12 : Nợ xấu Agribank – chi nhánh huyện Sơn Dương theo ngành nghề kinh doanh 47 Bảng 2.13 Số lượng CBTD Agribank - chi nhánh huyện Sơn Dương 48 Bảng 2.14 Trình độ thâm niên cơng tác CBTD Agribank- chi nhánh huyện Sơn Dương 49 Bảng 2.15 Mức phán cấp tín dụng Agribank-Chi nhánh huyện Sơn Dương 58 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ: 1.1 Vai trò cầu nối vốn NHTM Sơ đồ: 1.2 Quy trình cấp tín dụng NHTM 12 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank - chi nhánh huyện Sơn Dương 27 Sơ đồ 2.2.Quy trình tín dụng Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương 31 viii - 3% giá trị thu hồi khoản nợ nhóm khơng q 200 triệu đồng; - 5% giá trị thu hồi khoản nợ nhóm 5; - 10% giá trị thu hồi khoản nợ tồn đọng, nợ XLRR, nợ xóa + Chi phí mơi giới thu hồi nợ: - Chi hoa hồng môi giới thuê tài sản xiết nợ không 5% tổng số tiền thu từ việc cho thuê không 100 triệu đồng cho thời gian thuê tài sản; - Chi hoa hồng môi giới bán tài sản bảo đảm không 1% giá trị thu từ việc bán tài sản qua môi giới không 150 triệu đồng cho 01 tài sản; - Chi hoa hồng bán nợ không 2% giá trị số tiền thu từ bán nợ qua môi giới không 200 triệu đồng cho 01 khoản bán nợ d) Kết mong đợi giải pháp: + Kết cụ thể, nợ xấu năm 2016-2017 1% thu nợ XLRR năm 20162017, đạt vượt kế hoạch Agribank tỉnh giao + Nợ xấu Chi nhánh kiểm soát + Tăng tốc độ thu hồi nợ XLRR 3.2.3 Giải pháp thứ ba: Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng liên tục cập nhật liệu a) Căn đề giải pháp: Thông tin sở cho định Một định khơng thể xác, kịp thời khơng có lượng thơng tin đầy đủ tương xứng Hiện có hệ thống thơng tin tín dụng chưa cập nhật liệu cách kịp thời Với hoạt động tín dụng, hệ thống thơng tin có ý nghĩa quan trọng việc góp phần bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Việc xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng phù hợp, nhằm mục đích mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Sơn Dương Muốn vậy, Agribank Chi nhánh huyện Sơn Dương cần xây dựng hệ thống thông tin phịng ngừa, hạn chế, rủi ro tín dụng, đồng thời, hệ thống cần không ngừng đổi đại hố hệ thống thu thập, xử lý thơng tin khách hàng, thông tin quản trị đảm bảo cho ban lãnh đạo ngân hàng, CBTD Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương tiếp cận nguồn thông tin tin cậy việc tiếp cận phải nhanh chóng thuận lợi b) Nội dung đề xuất: Hệ thống sở liệu cần chứa đựng đầy đủ, phong phú thông tin với độ 76 xác cao tạo điều kiện cho CBTD truy cập để phục vụ tốt cho công việc giao Việc xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng phải thực nguyên tắc “Hiểu biết khách hàng” 1) Agribank – Chi nhánh huyện Sơn Dương tổ chức mạng lưới hệ thống thơng tin tín dụng thống từ trung ương đến sở Thông tin khách hàng Chi nhánh lưu giữ máy chủ chi nhánh máy chủ thực kết nối với hệ thống máy chủ Trụ sở để lúc chi nhánh trích xuất liệu cần thiết Giao cho cán tin học chi nhánh chịu trách nhiệm việc quản trị hệ thống mạng máy chủ,làm đầu mối phối hợp với phận chức có liên quan : Phòng Kế hoạch kinh doanh, phòng giao dịch để đảm bảo liệu liên tục cập nhật lưu giữ đầy đủ 2) CBTD phải thực thu thập phân tích đầy đủ thơng tin khách hàng trước thực nhập cập nhật thông tin khách hàng CBTD thu thập thông tin từ nhiều nguồn như: từ CIC NHNN, từ báo chí, từ quan tổ chức khác 3) Agribank- Chi nhánh huyện Sơn Dương quy định thông tin khách hàng phải cập nhập đầy đủ vào hệ thống theo quy định.Trước khoản vay giải ngân CBTD phải nhập đầy đủ thơng tin theo quy định Định kỳ, CBTD phải có trách nhiệm cập nhật thay đổi khách hàng cụ thể hàng quý khách hàng pháp nhân cập nhật tình hình tài tóm tắt, chậm 30 tháng năm sau cập nhật báo cáo tài năm trước đày đủ qua kiểm tra quan thuế quan kiểm toán, khách hàng cá nhân định kỳ hàng q có thay đổi thơng tin cập nhật 4) Agribank-Chi nhánh huyện Sơn Dương cần chủ động xây dựng chế phối hợp với quan Nhà nước UBND huyện Sơn Dương, phòng thống kê huyện, phòng kinh tế hạ tầng huyện,chi cục thuế huyện Sơn Dương, cục thuế tỉnh Tuyên Quang ,Công an kinh tế để có nguồn thơng tin xác, đặc biệt thơng tin liên quan đến tình hình tài doanh nghiệp cho CBTD khai thác Chi nhánh cần tích cực phối hợp với hiệp hội kinh doanh như: hiệp hội kinh doanh bất động sản, hiệp hội cà phê, hiệp hội sắn lát để xây dựng hệ thống thơng tin chun biệt cho loại hình cho vay Ngồi ra, Chi nhánh cần chủ động thực hợp tác trao đổi thông tin với ngân hàng 77 hệ thống ngân hàng kết nghĩa bên ngồi để tăng cường khả thu thập thơng tin xác khách hàng 5) Hệ thống thơng tin tín dụng phải ln cập nhật, đối chiếu với văn Agribank, NHNN, Chính phủ để Chi nhánh thực điều chỉnh sách phù hợp, nhanh chóng Ngồi ra, Hệ thống thơng tin tín dụng phải ln kết nối với hệ thống xếp hạng tín dụng nội để hệ thống nhanh chóng đưa cảnh bảo rủi ro giúp Chi nhánh kịp thời đưa biện pháp ngăn ngừa 6) Hệ thống thơng tin phải có khả nhận biết nhóm khách hàng liên quan để hỗ trợ cảnh báo CBTD trình thực thẩm định hồ sơ Nếu sau khoản vay giải ngân mà CBTD không cập nhật đầy đủ thơng tin cách xác, nhanh chóng, Cần đưa quy định cụ thể như: Tính vào điểm thi đua hàng tháng, hạ cấp thi đua,v.v… c) Chi phí thực giải pháp: Các chi phí giải pháp cụ thể sau: - Chi phí mua thơng tin tín dụng từ CIC NHNN: 2.000 triệu đồng mức phí thường niên hàng năm Cịn lại lần truy cập hỏi thơng tin khách hàng mức phí CIC áp dụng mức thu 120.000 đ/tin thông thường 200.000 đ/tin đầy đủ Cịn thơng tin quan có liên quan khơng chi phi phí d) Kết mong đợi giải pháp: Với nội dung giải pháp đưa phần tạo hệ thống thơng tin tín dụng đầy đủ, phong phú, có độ xác cao có tính cập nhật mang tính chuyên biệt để phục vụ cho loại hình cho vay qua góp phần hỗ trợ cho CBTD q trình quản trị rủi ro tín dụng 3.2.4 Giải pháp thứ tư: Giải pháp nâng cao chất lượng số lượng cán tín dụng a) Căn đề giải pháp: Như phân tích Chương 2, nguyên nhân ảnh hưởng xấu tới chất lượng tín dụng chất lượng CBTD, kinh nghiệm cịn hạn chế đồng thời số lượng CBTD khơng đủ Đã gây nên số vay để phát sinh nợ xấu cụ thể khách hàng: Ma Văn Nội, Nguyễn Thị Tiền, Phạm Thị Lê, thời điểm dư nợ xấu chưa xử lý Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc bố trí số lượng lớn CBTD có trình độ, lực nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng hạn chế rủi ro phát sinh Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, với trình đại hóa, chun mơn hóa 78 khơng ngừng phát triển sản phẩm tín dụng ngành ngân hàng đòi hỏi CBTD phải chọn lọc gắt gao thường xuyên đào tạo để đáp ứng với thay đổi nhanh chóng cơng nghệ thực tế hoạt động tín dụng b) Nội dung đề xuất: 1) Tuyển chọn: Hiện Agribank quy định tuyển chọn nhân lực theo hình thức tập trung thi tuyển Trụ sở cụm khu vực Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang nơi thực khâu tiếp nhận, đánh giá hồ sơ Do đó, để nhân tuyển chọn có chất lượng cao, Chi nhánh kiến nghị với Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang cần thực nghiêm túc, tuân thủ chặt chẽ tiêu chuẩn Agribank đề Bên cạnh đó, chi nhánh tỉnh cần chủ động phân tích, đánh giá bước đầu với ứng viên tố chất quan trọng khác như: nhanh nhẹn, hoạt bát, nhiệt tình, khả nắm bắt tâm lý tốt, có óc phân tích ứng cử viên 2) Đào tạo: Hiện việc tổ chức đào tạo tuyển dụng đào tạo số lớp ngắn hạn Trường đào tạo cán Agribank Còn Agribank tỉnh Tuyên Quang tổ chức tập huấn nghiệp vụ, kỹ giao tiếp ngắn ngày, số ngày đào tạo bình quân năm 15 ngày/ cán Chi nhánh cần thường xuyên tự tổ chức khoá đào tạo ngắn hạn hỗ trợ cán tham gia khóa học trung dài hạn trường đạo tạo quy nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ như: phân tích tài chính, thẩm định dự án, thu thập - phân tích thơng tin Việc tự tổ chức đào tạo đào tạo thực giúp đỡ chuyên gia Cuối khóa học cần tổ chức kiểm tra, đánh giá kết để rút kinh nghiệm cho lần tổ chức sau đạt kết tốt 3) Cập nhật sách - pháp luật: Hiện hàng năm Agribank có tổ chức lớp tập huấn kiến thức pháp luật, tuyển chọn số cán : Cán lãnh đạo phòng Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Sau Agribank tỉnh tổ chức tập huấn lại cho chi nhánh loại II có Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương CBTD, cán kiểm sốt phụ trách tín dụng cần cập nhật thường xuyên chủ trương, sách Đảng Nhà nước, văn Chính phủ kiến thức pháp luật lĩnh vực liên quan 4) Đánh giá, luân chuyển chế độ đãi ngộ: Hoạt động tín dụng hoạt động nhạy cảm kinh doanh tiền tệ ngân hàng, rủi ro tín dụng xảy sẻ 79 ảnh hưởng lớn đến ngân hàng, đặc biệt có thơng đồng cán tín dụng khách hàng Do đó, phẩm chất đạo đức có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Song song với công tác đào tạo, nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp việc áp dụng chế độ đãi ngộ với CBTD công việc quan trọng Công tác đánh giá, nhận xét cán thực hàng quý Ngoài ra, Chi nhánh cần tiến hành kiểm tra trình độ CBTD, cán kiểm sốt tín dụng thường xun qua thi nghiệp vụ tín dụng hàng năm để có đánh giá xác, khách quan cán tín dụng, từ có kế hoạch điều chuyển, luân chuyển vị trí cơng tác phù hợp xét duyệt mức lương, thưởng hợp lý.Chi nhánh cần quy định mức khen thưởng xứng đáng dựa kết hoạt động tín dụng hiệu CBTD (tính tốn mức khen thưởng dựa lợi nhuận Chi nhánh thu từ hoạt động tín dụng, dựa trên: doanh số thu lãi, chất lượng khoản tín dụng đạt tiêu…) đồng thời phải có khung phạt thích đáng trường hợp vi phạm nguyên tắc tín dụng, phát hành vị móc ngoặc với khách hàng vay vốn Bên cạnh quy định khen thưởng xử phạt cơng minh, hợp lý việc chi lương hàng tháng CBTD phải gắn liền với trách nhiệm (phân biệt cán tác nghiệp thông thường CBTD) dựa hiệu công việc đem lại cho ngân hàng, dựa tiêu sau để đánh giá xếp loại lương: dư nợ tín dụng quản lý cán bộ, nợ xấu, nợ gia hạn, nợ ngoại bảng… (không đánh giá lương theo thâm niên công tác trước đây, thâm niên cơng tác tính cho việc nộp bảo hiểm theo quy định) Với phương thức chi trả lương đem lại tâm lý nhiệt tình cống hiến, trách nhiệm cơng việc khơng cịn tình trạng cào lương trước c) Chi phí thực giải pháp: Chi phí hạch tốn tập trung Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang gồm tồn chi phí như: + Các chi phí đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, chi phí khen thưởng dự kiến 2.500 triệu đồng/năm lấy từ quỹ phúc lợi, cụ thể: - Chi phí đào tạo: 500 triệu đồng/năm gồm chi phí thuê chuyên gia kinh tế, giáo sư giảng dạy lớp nhằm nâng cao kỹ như: kỹ giao tiếp; kỹ phân tích dự án đầu tư, tài doanh nghiệp, quản trị rủi ro tín dụng - Chi phí khen thưởng: 2.000 triệu đồng/năm bao gồm chi thưởng cho cán có thành tích tốt cơng tác thu hồi, xử lý nợ xấu, nợ XLRR + Tại Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương giao cho phòng Tổng hợp phòng Kế hoạch kinh doanh làm tham mưu cho Ban lãnh đạo để thực công tác 80 đánh giá, luân chuyển cán hợp lý (căn vào yêu cầu công việc phận, nghiệp vụ trình độ cán tín dụng từ chun viên phịng nhân phối hợp với trưởng, phó trưởng phịng xác định nhu cầu nhân cho phịng để có kế hoạch xếp, thực luân chuyển cán cách hợp lý với khả sở trường CBTD) d) Kết mong đợi giải pháp: + CBTD, cán kiểm sốt phụ trách tín dụng đạt tiêu chuẩn định kinh nghiệm, lực làm việc phẩm chất đạo đức, cụ thể cán phải có trình độ đại học trở lên lĩnh vực tài chính, có kiến thức kinh tế thị trường, hoạt động ngân hàng, có kinh nghiệm thực tiễn hoạt động tín dụng, đặc biệt phải có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt, trung thực, có tinh thần trách nhiệm, kỷ luật nghề nghiệp cao + Tạo hội để chi nhánh tuyển chọn cán có chất lượng, ln chuyển cán có trình độ nghiệp vụ tín dụng bổ sung cho đội ngũ CBTD Hội sở để phụ trách nhóm khách hàng quan trọng dự án lớn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam-chi nhánh tỉnh Tuyên Quang NHNN Ngân hàng Ngân hàng, thực chức quản lý Nhà nước hoạt động ngân hàng, điều hành quản lý lưu thơng tiền tệ-tín dụng ngân hàng.Là quan tham mưu cho Chính phủ việc xây dựng văn luật, luật tài chính-ngân hàng quốc gia Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Tuyên Quang: Thứ nhất: Tiến hành đại hoá ngành Ngân hàng địa bàn sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, bước quốc tế hoá hoạt động ngân hàng để đưa ngành Ngân hàng địa bàn hội nhập Quốc tế Tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động tín dụng tốn quốc tế Thứ hai: NHNN cần tăng cường cơng tác tra kiểm tra Ngân hàng thương mại, xây dựng máy tra mạnh số lượng lẫn chất lượng Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm sốt hệ thống ngân hàng có hiệu hạn chế đến mức thấp rủi ro xẩy Đồng thời nâng cao trình độ quản trị tài Ngân hàng cho Ngân hàng thương mại thông qua việc tổ chức buổi hội thảo, khố tập huấn , thơng tư hướng dẫn 81 Thứ ba: Nâng cao chất lượng công tác thơng tin tín dụng, NHNN quan quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống tài Ngân hàng Do NHNN phải nâng cao chất lượng hiệu hoạt động trung tâm cung cấp thơng tin phịng ngừa rủi ro Đảm bảo thơng tin tài tín dụng thu thập đầy đủ, kịp thời, xác, cập nhật với tình hình thực tế kịp thời cung cấp cho Ngân hàng thương mại phục vụ cho định kinh doanh Thực tế việc làm NHNN chưa phát huy hết hiệu Do thời gian tới NHNN cần phát huy tốt hết chức minh Đơng thời NHNN cần có sách khuyến khích thành lập phát triển hoạt động trung tâm chuyên cung cấp thông tin tài nhằm củng cố hồn thiện chất lượng thơng tin tài quốc gia Thứ tư: Hiện hệ thống Ngân hàng Việt Nam chưa có hệ thống số mang tính chuẩn mực rõ ràng để thống đánh giá so sánh chất lượng tín dụng Do NHNN chi nhánh tỉnh Tuyên Quang xem xét kiến nghị với NHNN Việt nam nên có nghiên cứu xây dựng hệ thống số phản ánh chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng cơng cụ để quản lý quan hệ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng , đồng thời hướng dẫn tổ chức tín dụng thực hiện; định kỳ hàng năm nên thu thập thơng tin để tính tốn thơng báo số trung bình ngành chất lượng tín dụng để tổ chức tín dụng tham khảo so sánh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam-chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam –chi nhánh tỉnh Tuyên Quang cần thực tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán Ngân hàng đáp ứng yêu cầu chương trình đại hoá ngành Đặc biệt quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý, cán tín dụng , cán giao dịch viên đội ngũ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm triển khai toàn hệ thống Thực phát triển chi nhánh toàn hệ thống theo hướng ngân hàng đa nhằm đáp ứng yêu cầu tình hình đồng thời nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng bạn 82 Quan tâm phát triển chiến lược Maketing toàn chi nhánh nhằm nâng cao uy tín cho Ngân hàng, tạo hình ảnh thương hiệu để lơi kéo thu hút khách hàng, đồng thời tăng cường sức cạnh tranh thị trường Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Tuyên Quang phối hợp chặt chẽ với NHNN chi nhánh tỉnh Tuyên Quang tổ chức hiệu chương trình thơng tin tín dụng, mở rộng nâng cao chất lượng thông tin tín dụng giúp Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương phịng ngừa rủi ro cách tốt Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo nghiên cưú trao đổi kinh nghiệm cơng tác chi nhánh Khuyến khích ý kiến đóng góp xây dựng cán lãnh đạo nhân viên chi nhánh để có định hướng xây dựng chiến lược phát triển cho tương lai phát triển bền vững Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Kiến nghị với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nên xem xét kiến nghị giảm bớt số giấy tờ có nội dung trùng lắp hồ sơ vay vốn nhằm làm giảm thời gian thẩm định, giảm chi phí giấy tờ, chi phí quản lý lưu trữ thơng tin Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Bổ sung, nâng cấp phần mềm, ứng dụng công nghệ thông tin.Hệ thống công nghệ - thông tin sử dụng Agribank từ năm 2002 Đến nay, hệ thống cho thấy nhiều tồn tại, không phù hợp với xu phát triển tình hình hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương địi hỏi phải đại hóa hệ thống cơng nghệ - thông tin nhằm hỗ trợ phát triển thêm nhiều sản phẩm tín dụng khác nhau; giảm thiểu thời gian, cơng sức cho cán q trình thực nghiệp vụ; nhanh chóng đưa cảnh báo rủi ro để cán phụ trách có biện pháp xử lý kịp thời 3.3.3 Kiến nghị với Uỷ ban nhân dân huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang Thứ nhất: Quan tâm tạo điều kiện cho TCTD nói chung Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương nói riêng tiếp tục phát triển ổn định bền vững Thứ hai: Có sách khuyến khích thành phần kinh tế địa bàn phát triển từ tạo điều kiện thuận lợi cho Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương có điều kiện mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng 83 Thứ ba: Tiếp tục đạo ban, ngành, tổ chức trị xã hội, đồn thể địa phương nhằm hỗ trợ Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương việc tìm kiếm, chọn lọc khách hàng, nắm bắt thơng tin dự án, hỗ trợ công tác giải ngân, đôn đốc thu hồi nợ vay, xử lý nợ xấu 84 TÓM TẮT CHƢƠNG Từ hạn chế nguyên nhân hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Sơn Dương nêu Chương 2, Chương đề mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương giai đoạn tới đưa số giải pháp nhằm giải tồn chất lượng tín dụng Chi nhánh phân tích Chương 2, quan trọng giải pháp: Giải pháp Tăng cường kiểm soát sau khoản cấp tín dụng; Giải pháp Kịp thời xử lý khoản vay có vấn đề ; Giải pháp Nâng cao chất lượng số lượng CBTD; 85 KẾT LUẬN Tín dụng ln hoạt động mang lại nguồn thu lớn đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động tín dụng NHTM khơng ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng mà cịn ảnh hưởng lớn đến tồn kinh tế Do nâng cao chất lượng tín dụng để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng hạn chế rủi ro vấn đề cần NHTM quan tâm hàng đầu Thơng qua nghiên cứu chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Sơn Dương cho thấy: Hoạt động tín dụng mạnh Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương Mặc dù hoạt động địa bàn có cạnh tranh khốc liệt chi nhánh đơn vị có thị phần tín dụng lớn Tỷ lệ nợ xấu ln trì mức thấp (nhỏ 1%) Thu nhập từ hoạt động tín dụng tương đối cao chiếm tỷ trọng lớn tổng lợi nhuận chi nhánh Công tác xử lý nợ tương đối thực chất, dư nợ bán VAMC dư nợ XLRR trì mức thấp, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng giai đoạn 2015-2017 đựơc đảm bảo 2.Tuy nhiên, công tác tín dụng chi nhánh cịn số mặt cần cải thiện để nâng cao chất lượng tín dụng như: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu thấp so với mức trung bình tồn hệ thống Agribank có xu hướng tăng năm 2016-2017 Dư nợ cần ý (nợ nhóm 2) có xu hướng tăng Nợ VAMC Nợ XLRR chi nhánh thấp chậm xử lý Tỷ lệ thu nhập tín dụng/dư nợ tín dụng chênh lệch lãi suất đầu thực tế có xu hướng giảm Các điểm hạn chế có ngun nhân chủ quan ảnh hưởng thiếu tích cực đến chất lượng tín dụng Chi nhánh: Chi nhánh thiếu cán có lực, kinh nghiệm làm cơng tác tín dụng cơng tác kiểm tra - kiểm sốt tín dụng tạo rủi ro tiềm ẩn tín dụng CBTD phải chịu áp lực tiến độ hồn thành cơng việc (thẩm định sơ sài, khơng thường xun kiểm sốt khoản vay ) Chi nhánh khơng có hệ thống thơng tin tín dụng riêng hỗ trợ khiến cho công tác thẩm định hồ sơ vay vốn CBTD định cấp tín dụng Người phê duyệt Agribank Sơn Dương gặp nhiều khó khăn Chi nhánh khơng có phận xử lý nợ chun trách khơng có chế đặc thù để xử lý khoản nợ có vấn đề Hệ thống đo lường rủi ro tín dụng cấp tín dụng linh hoạt, đơn giản, dễ áp dụng mức độ xác khơng cao, dễ tạo rủi ro Phần mềm IPCAS phát 86 triển ứng dụng từ năm 2008(Tại Agribank ứng dụng từ năm 2002) hoàn thiện, nâng cấp đến phần mềm khơng cịn đáp ứng trước thay đổi nhanh chóng thực tế hoạt động kinh doanh đặc biệt hoạt động tín dụng Chính sách tiếp thị chi nhánh chưa tạo ấn tượng, điểm thu hút với khách hàng; sách cấp tín dụng, tài sản bảo đảm, lãi suất - phí: thiếu tính linh hoạt chủ yếu thực theo quy định Agribank Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Để khắc phục mặt hạn chế đòi hỏi thời gian tới Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương cần phải xây dựng chiến lược phát triển hoạt động tín dụng phù hợp với mục tiêu, định hướng tín dụng Agribank đồng thời phải áp dụng đồng nhiều giải pháp như: thực tốt việc phân loại áp dụng sách khách hàng; hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng liên tục cập nhật liệu để qua nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định; nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra - kiểm sốt trước - - sau cho vay; hồn thiện tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; bổ sung nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I SÁCH VÀ GIÁO TRÌNH: 1.Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012) Giáo trình Quản trị Tín dụng ngân hàng thương mại ,Nhà xuất tài 2.Nguyễn Minh Kiều ( 2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng, nhà xuất tài 3.Peter S.Rose (2001), Quản trị NHTM, Nhà xuất tài 2001 II CÁC TÀI LIỆU KHÁC: 4.Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang ( 2015, 2016,2017 ), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 5.Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương ( 2015, 2016,2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 6.Agribank(2014) Quyết định 450/QĐ-NHNo-XLRR, ngày 03/05/2014 Tổng Giám đốc 7.Agrribank (2017)Quyết định 226/QĐ-HĐTV-KHDN “Quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank” ngày 09/03/2017 Hội đồng thành viên 8.Lê Thị Huyền Diệu (2010), Luận khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ 9.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( 2005) Quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng , Quyết định số 493/2005 10.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( 2006), Nguyên tắc Basel quản lý nợ 11.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 v/v Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD,chi nhánh ngân hàng nước 12.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 v/v Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN 88 13.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014, Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 v/v Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 14.Ngân hàng Nhà nước Vịêt Nam (2016) Thơng tư 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 15.Nguyễn Thị Thu Đông, 2012 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Luận văn Tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân 16.Ngô Thanh Phúc: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Tây Đơ 17.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (khóa XII, kỳ họp thứ 7), Luật TCTD ngày 16/6/2010 89 PHỤ LỤC CỦA LUẬN VĂN 1.Phiếu khảo sát chất lượng dịch vụ tín dụng 2.Bảng số liệu tổng hợp kết khảo sát chất lượng dịch vụ tín dụng ( 50 khách hàng) 90 ... triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang 29 2.2.2 Quy trình tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang. .. Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang chi nhánh Ngân hàng loại II, đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - tỉnh Tuyên. .. chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam -chi nhánh huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang .72 v 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển