Đề xuất giải pháp thực hiện chương trình cho vay hộ nông dân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện sơn dương tỉnh tuyên quang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI o0o TẠ THỊ THANH LOAN ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP THỰC HIỆN CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN SƠN DƯƠNG, TỈNH TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI - NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI o0o TẠ THỊ THANH LOAN ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP THỰC HIỆN CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN SƠN DƯƠNG, TỈNH TUYÊN QUANG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: CA160119 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN DIỆU HƯƠNG HÀ NỘI - NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn nghiên cứu đề tài “Đề xuất giải pháp thực chƣơng trình cho vay hộ nông dân Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Sơn Dƣơng.” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập cá nhân Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc từ đơn vị thực nghiên cứu Hà Nội, ngày 15 tháng 03 năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Tạ Thị Thanh Loan i LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập tiến hành nghiên cứu Luận văn, nhận đƣợc giúp đỡ tập thể cá nhân Tơi xin có lời cảm ơn chân thành đến tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ hồn thành đề tài nghiên cứu Trƣớc hết, tơi xin chân thành gửi lời cảm ơn tới T.S Phan Diệu Hƣơng ngƣời tận tình hƣớng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình tiến hành thực đề tài Tôi chân thành cảm ơn Viện Kinh tế Quản lý; thầy cô giáo trực tiếp tham gia giảng dạy giúp đỡ suốt q trình học tập Tơi xin chân thành cảm ơn đến Agribank Chi nhánh huyện Sơn Dƣơng, tạo điều kiện cho việc thu thập số liệu thông tin phục vụ cho đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng tìm tịi, học hỏi nghiên cứu nhƣng với khả hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết Kính mong nhận đƣợc thơng cảm sâu sắc đóng góp ý kiến từ Q Thầy Cơ Anh chị đồng nghiệp, bạn bè nhƣ từ độc giả quan tâm để tơi nâng cao kiến thức chun mơn sau Xin chân thành cảm ơn ! Tạ Thị Thanh Loan ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC HÌNH ix LÝ DO THỰC HIỆN ĐỀ TÀI .1 2.TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU .3 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KẾT CẤU LUẬN VĂN CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHƢƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .5 1.1 Khái niệm chƣơng trình cho vay hộ nông dân 1.1.1 Nghiệp vụ cho vay Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Hộ nông dân 1.1.3 Chƣơng trình cho vay hộ nông dân 13 1.2 Vai trị, ý nghĩa chƣơng trình cho vay hộ nông dân Ngân hàng thƣơng mại .14 1.3 Nội dung chƣơng trình cho vay hộ nơng dân Ngân hàng thƣơng mại 15 1.4 Quy trình điều kiện chƣơng trình cho vay hộ nơng dân Ngân hàng thƣơng mại .17 1.4.1 Quy trình thực chƣơng trình cho vay hộ nơng dân Ngân hàng thƣơng mại .17 1.4.2 Điều kiện thực chƣơng trình cho vay hộ nông dân Ngân hàng thƣơng mại .18 1.5 Tiêu chí đánh giá thực chƣơng trình cho vay hộ nơng dân Ngân hàng thƣơng mại 19 1.6 Các yếu tố ảnh hƣởng đến cho vay hộ nông dân 20 1.6.1 Nhân tố bên 21 1.6.1.1 Môi trƣờng tự nhiên: .21 1.6.1.2 Môi trƣờng kinh tế 21 1.6.1.3 Môi trƣờng pháp lý .21 1.6.1.4 Đối thủ cạnh tranh 22 iii 1.6.1.5 Các sách nhà nƣớc NHNN .22 1.6.1.6 Nhân tố thuộc phía hộ vay vốn .23 1.6.2 Nhân tố bên .24 1.6.2.1 Chiến lƣợc kinh doanh NHTM .24 1.6.2.2 Chính sách tín dụng ngân hàng 25 1.6.2.3 Quy trình cho vay 25 1.6.2.4 Công tác tổ chức mạng lƣới hoạt động ngân hàng 26 1.6.2.5 Trình độ chất lƣợng nguồn nhân lực .26 1.6.2.6 Nguồn lực tài .26 1.6.2.7 Công tác truyền thông, marketing 27 1.6.2.8 Cơ sở hạ tầng công nghệ Ngân hàng 27 1.7 Kinh nghiệm thực chƣơng trình cho vay hộ nơng dân số chi nhánh Ngân hàng hệ thống Agribank 27 1.7.1 Tại Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ 27 1.7.2 Tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 28 1.7.3 Tại Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 28 1.7.4 Bài học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh huyện Sơn Dƣơng 29 CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC HIỆN CHƢƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH TUYÊN QUANG - CHI NHÁNH HUYỆN SƠN DƢƠNG 31 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Tuyên Quang - Chi nhánh huyện Sơn Dƣơng 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Tuyên Quang - Chi nhánh huyện Sơn Dƣơng 31 2.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Tuyên Quang - Chi nhánh huyện Sơn Dƣơng 32 2.1.3 Bộ máy tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Tuyên Quang - Chi nhánh huyện Sơn Dƣơng 33 2.2 Một số kết hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Tuyên Quang - Chi nhánh Sơn Dƣơng giai đoạn 2015-2017 .34 2.2.1 Hoạt động huy động nguồn vốn .35 2.2.2 Hoạt động đầu tƣ tín dụng 36 2.2.3 Hoạt động phát triển dịch vụ 39 2.2.4 Kết tài 39 iv 2.3 Đặc điểm hộ nông dân địa bàn hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Tuyên Quang - Chi nhánh huyện Sơn Dƣơng giai đoạn 2015-2017 41 2.4 Phân tích thực chƣơng trình cho vay hộ nơng dân Agribank chi nhánh huyện Sơn Dƣơng 41 2.4.1.Phân tích kết thực chƣơng trình cho vay hộ nơng dân Agribank chi nhánh huyện Sơn Dƣơng (năm 2015 - 2017) 48 2.4.2.Phân tích nội dung, quy trình thực chƣơng trình cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Sơn Dƣơng 54 2.4.3 Phân tích cơng tác hỗ trợ thực chƣơng trình cho vay hộ nơng dân Agribank chi nhánh huyện Sơn Dƣơng .61 2.5 Phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến thực chƣơng trình cho vay hộ nơng dân Agribank chi nhánh huyện Sơn Dƣơng 62 2.5.1 Yếu tố bên Agribank chi nhánh huyện Sơn Dƣơng 62 2.5.2 Các tác động yếu tố bên 68 2.6 Đánh giá thực chƣơng trình cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Sơn Dƣơng 68 2.6.1 Những kết đạt đƣợc 68 2.6.2 Hạn chế nguyên nhân 69 2.6.3 Nguyên nhân chủ yếu hạn chế 70 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP THỰC HIỆN CHƢƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH TUYÊN QUANG - CHI NHÁNH HUYỆN SƠN DƢƠNG 75 Định hƣớng phát triển Agribank chi nhánh huyện Sơn Dƣơng tƣơng lai .75 3.1 Định hƣớng chung hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 75 3.1.1 Định hƣớng, mục tiêu tăng cƣờng cho vay hộ nông dân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Tuyên Quang - Chi nhánh huyện Sơn Dƣơng 76 3.1.2 Những yêu cầu thực chƣơng trình cho vay hộ nơng dân Agribank chi nhánh huyện Sơn Dƣơng .78 3.2 Giải pháp giải pháp thực chƣơng trình cho vay hộ nơng dân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Tuyên Quang - Chi nhánh huyện Sơn Dƣơng 79 3.2.1 Áp dụng linh hoạt hợp lý quy trình thủ tục cho vay Agribank vào thực tiễn .80 v 3.2.2 Nâng cấp mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch 81 3.2.3 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng 82 3.2.4 Giải pháp nhân 84 3.2.5 Tăng cƣờng kiểm soát rủi ro cho vay kinh tế hộ 87 3.3 Một số kiến nghị 89 3.3.1 Đối với nhà nƣớc quyền địa phƣơng 89 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 90 3.3.3 Đối với Agribank .91 TÓM TẮT CHƢƠNG 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .93 KẾT LUẬN .94 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa STT Ký hiệu AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng HĐND Hội đồng nhân dân HND Hộ nông dân LienViet post bank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu Điện Liên Việt MB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 10 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 11 NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần 12 NNNT Nông nghiệp, nông thôn 13 QĐ Quyết định 14 UBND Ủy ban nhân dân 15 SHB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội 16 SXNN Sản xuất nơng nghiệp 17 TCTD Tổ chức tín dụng 18 TDNH Tín dụng ngân hàng 19 Viettin Bank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam 20 ĐVT Đơn vị tính vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Số liệu hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Sơn Dƣơng .35 Bảng 2.2 Phân loại nợ giai đoạn 2015-2017 .37 Bảng 2.3 Kết chƣơng trình cho vay hộ nơng dân 48 Bảng 2.4 Diễn biến cho khách hàng dƣ nợ kinh tế hộ 49 Bảng 2.5 Dƣ nợ kinh tế hộ phân theo phƣơng thức cho vay 50 Bảng 2.6 Cơ cấu dƣ nợ kinh tế hộ phân theo ngành nghề 51 Bảng 2.7 Số liệu dƣ nợ tài sản bảo đảm 52 Bảng 2.8 Diễn biến nợ xấu giai đoạn 2015-2017 53 Bảng 2.9 Số liệu thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng giai đoạn 2015-2017 .53 Bảng 2.10 Kết cho vay kinh tế hộ qua tổ vay vốn .61 Bảng 2.11 Tổ chức tín dụng thực cho vay 63 Bảng 2.12 Mục đích vay vốn hộ gia đình 63 Bảng 2.13 Số tiền vay hộ gia đình 64 Bảng 3.1 Mục đích vay vốn hộ gia đình thời gian tới 78 Bảng 3.2 Số tiền vay hộ gia đình thời gian tới 79 viii + Trong quy trình tín dụng nên hạn chế bớt thẩm quyền CBTD phê duyệt, tăng cƣờng khâu giám sát góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng + Nghiên cứu rút gọn trình thiết lập hồ sơ vay vốn cho khách hàng thơng qua q trình tiếp xúc, vấn khách hàng + Xây dựng hồ sơ vay vốn cho khách hàng, khách hàng cần cung cấp thông tin theo yêu cầu, sở mẫu đƣợc thiết kế sẵn để điền chi tiết cần thiết thay cho việc khách hàng phải tự lập Việc tạo cảm giác dễ dàng việc thiết lập hồ sơ vay cho khách hàng, vừa rút ngắn đƣợc thời gian lập hồ sơ cho khách hàng vừa đảm bảo tính đắn, đầy đủ hồ sơ Phải không ngừng cải tiến nghiệp vụ, hợp lý hóa giấy tờ, giảm bớt thủ tục giấy tờ, chi phí giao dịch cho hộ sản xuất, đa dạng hóa dịch vụ, phong cách giao tiếp giảm bớt trung gian, giải ngân kịp thời, đảm bảo cho vay đối tƣợng, dự án đạt hiệu kinh tế cao Các thủ tục rƣờm rà phức tạp thực tế hạn chế nhiều khả vay vốn HSX Kỳ vọng giải pháp Áp dụng hợp lý quy trình thủ tục Agribank vào thực tiễn cho vay kinh tế hộ khắc phục tâm lý e ngại khách hàng đến Agribank vay tiền, Qua điều tra bảng hỏi có đến 38,7% khách hàng đƣợc hỏi cho thủ tục nhiều, có 13,3% số lƣợng khách hàng đƣợc hỏi không muốn vay Agribank Do việc áp dụng hợp lý quy trình thủ tục cho vay vào thực tiễn khắc phục tồn với kỳ vọng tăng đƣợc số lƣợng khách hàng vay vốn nhƣ tăng quy mô dƣ nợ cho vay năm 3.2.2 Nâng cấp mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch Cơ sở đề xuất Từ nguyên nhân công tác tổ chức mạng lƣới giao dịch chƣa phù hợp, nhiều trụ sở giao dịch xa vùng dân cƣ dẫn đến hạn chế việc mở rộng tín dụng nói chung tín dụng hộ nói riêng cần thiết phải nâng cấp mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch cho phù hợp với việc quản lý địa bàn hành Mục tiêu giải pháp + Điều chỉnh mạng lƣới bố trí cán phù hợp + Tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng + Giảm thiểu chi phí khách hàng thực vay vốn + Giảm thiểu chi phí quản lý khoản vay Ngân hàng Nội dung giải pháp Do đặc thù tín dụng tỉnh Tuyên Quang chủ yếu hoạt động địa bàn rộng lớn phân tán nên Ngân hàng cần có tổ chức mạng lƣới rộng khắp để 81 đáp ứng cách đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn tổ chức cá nhân Hiện nay, hệ thống mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch Agribank Chi nhánh huyện Sơn Dƣơng gần nhƣ bao phủ địa bàn toàn tỉnh Tuyên Quang, nhiên phát triển kinh tế số vùng không đồng đều, số vùng phát triển với tốc độ huyện Sơn Dƣơng tỉnh Tuyên Quang chƣa thực đến gần đƣợc với ngƣời dân Thực tiễn hoạt động cho thấy sở hạ tầng, trang thiết bị hệ thống Chi nhánh rộng lớn thể tốt sức mạnh uy tín Ngân hàng, đồng thời biện pháp marketing hiệu Chính mở rộng hệ thống mạng lƣới Chi nhánh, phòng giao dịch biện pháp quan trọng để tiếp cận thu hút khách hàng Trong tƣơng lai Ngân hàng cần mở rộng thêm mạng lƣới song phải nghiên cứu kĩ đặc điểm kinh tế vùng phát triển kinh tế địa bàn diễn không đồng khu vực, vùng Đặc biệt Ngân hàng cần mở rộng thêm phịng giao dịch mơ hình phù hợp với địa bàn hoạt động Ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Ngân hàng cần mở rộng đến làng nghề phát triển tỉnh, vùng chuyên canh, vùng tập trung nhiều trang trại để đáp ứng tốt nhu cầu hộ với chi phí rẻ Kỳ vọng giải pháp Giải pháp tiết giảm chi phí quản lý khoản vay Ngân hàng khắc phục tình trạng màng lƣới chƣa phù hợp, số nơi có trụ sở giao dịch lại xa vùng dân cƣ để phù hợp với tình hình phát triển kinh tế địa phƣơng nên việc quản lý hành tỉnh Tuyên Quang nhiều năm trờ tỉnh Tuyên Quang có thay đổi địa giới hành thực di dân để phát triển sở hạ tầng 3.2.3 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng Cơ sở đề xuất Trên địa bàn huyện Sơn Dƣơng NHTM với sách tín dụng tƣơng đối mở lãi suất, quy trình, tài sản bảo đảm nên đem lại cạnh tranh gay gắt hoạt động cấp tín dụng cho kinh tế hộ địa bàn Agribank Chi nhánh huyện Sơn Dƣơng bƣớc đầu áp dụng giải pháp, nhiên, hoạt động marketing cịn chƣa đƣợc trọng mức nên thơng tin truyền thông lĩnh vực cho vay chƣa đƣợc truyền tải đầy đủ đến khách hàng, khách hàng tâm lý e ngại vay vốn khách hàng lần đầu đặt quan hệ tín dụng với Agribank Từ địi hỏi phải đẩy mạnh công tác Marketing 82 * Mục tiêu giải pháp + Quảng bá sâu rộng thƣơng hiệu Agribank địa bàn huyện Sơn Dƣơng + Triển khai đƣợc đầy đủ sách cấp tín dụng nhƣ sản phẩm tín dụng đến khách hàng + Khắc phục tâm lý ngại vay Ngân hàng nhận thức không đầy đủ sách tín dụng Ngân hàng Nội dung giải pháp + Củng cố đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, khuếch trƣơng Hiện cịn nhiều khách hàng nghĩ việc quan hệ tín dụng với ngân hàng khó khăn, thủ tục rƣờm rà nhiều thời gian… Vì thế, Agribank Chi nhánh tỉnh huyện Sơn Dƣơng cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt đƣợc chủ trƣơng, sách dịch vụ ngân hàng - Chƣơng trình tuyên truyền, quảng cáo phải đƣợc xây dựng chu đáo, có kế hoạch mục tiêu tác động đến đối tƣợng khách hàng cụ thể, dự trù ngân sách hợp lý để triển khai - Tham gia tổ chức, tài trợ cho hoạt động thể dục thể thao, tổ chức kiện quan trọng, hội thảo… - Phát huy tham gia hoạt động từ thiện, hoạt động cứu trợ, chăm sóc gia đình sách, phụng dƣỡng mẹ Việt Nam anh hùng… nhằm tạo hình ảnh tốt cộng đồng - Tổ chức hội nghị khách hàng năm lần, hội thảo nghiệp vụ nhằm lắng nghe ý kiến đóng góp trực tiếp từ phía khách hàng nhƣ giúp khách hàng hiểu hoạt động nhƣ sách chi nhánh - Phát hành tờ rơi giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ, có phần hƣớng dẫn cụ thể, nêu quyền lợi nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu giúp cho khách hàng hiểu đƣợc dịch vụ ngân hàng thủ tục vay vốn + Củng cố công tác chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng chiến lƣợc khách hàng ngân hàng, sách chăm sóc khách hàng hợp lý góp phần nâng cao uy tín, thƣơng hiệu ngân hàng, cịn giúp quảng bá rộng rãi thơng qua khách hàng ngân hàng Chăm sóc khách hàng xem nhƣ chiến lƣợc quan trọng để đem đến thành công mục tiêu tạo khác biệt sản phẩm ngân hàng Hiện chi nhánh có phịng dịch vụ marketing, nhiên vai trò phòng chƣa phát huy hiệu Qua q trình thời gian cơng tác tiếp 83 xúc với khách hàng, để có sách chăm sóc tốt thân đề xuất số giải pháp sau: - Đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ, nêu cao tầm quan trọng việc chăm sóc khách hàng cho tất cán đơn vị - Sẵn sàng trả lời thắc mắc mà khách hàng nêu, qua giao dịch trực tiếp qua điện thoại - Tận tình hƣớng dẫn thủ tục cần thiết, tƣ vấn cho khách hàng hiểu đƣợc quy định, loại dịch vụ, hình thức vay vốn… để giúp khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp - Phân loại khách hàng để áp dụng sách ƣu đãi Có sách làm cho khách hàng cảm nhận đƣợc quan tâm ngân hàng nhƣ: Tặng quà nhân ngày sinh nhật ngày truyền thống tổ chức… - Mở lớp tập huấn chun mơn chăm sóc khách hàng cho tất cán chi nhánh - Thành lập tổ tƣ vấn, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn, đặc biệt khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu Kỳ vọng giải pháp Đẩy mạnh công tác marketing không giúp Ngân hàng truyền tải thông tin hoạt động ngân hàng đến đƣợc tầng lớp khách hàng Thông qua marketting khuyếch trƣơng đƣợc vị Agribank Chi nhánh huyện Sơn Dƣơng, tạo đƣợc uy tín thƣơng hiệu Chi nhánh đồng thời nắm bắt đƣợc nhu cầu, thị hiếu khách hàng vạch phƣơng hƣớng hoạt động ngân hàng cho phù hợp giai đoạn khác 3.2.4 Giải pháp nhân Cơ sở đề xuất Nhân tố ngƣời định nửa thành công công việc Một vấn đề định việc mở rộng cho vay đảm bảo an tồn tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lƣợng nghiệp vụ chuyên môn CBTD Từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ cho vay, định đầu tƣ, kiểm tra kiểm soát vốn vay, thu nợ nói chung đúng, sai, thành cơng hay thất bại có nhân tố chủ quan ngƣời với tƣ cách chủ thể quan hệ tín dụng Từ hạn chế: Chƣa mở rộng đƣợc lĩnh vực vay vốn, chƣa mở rộng đƣợc loại hình cho vay, cơng tác cho vay qua tổ nhóm cịn hạn chế có phần chủ quan trình độ nguồn nhân lƣợc chƣa đảm bảo nên khơng tƣ vấn đƣợc cho khách hàng loại hình vay, phƣơng thức cho vay Với nguyên nhân trình độ nhân 84 lực bất cấp dẫn đến tồn hạn chế mở rộng cho vay kinh tế hộ Bên cạnh qua điều tra thực tế có 50 phiếu chƣa hài lòng với phong cách phục vụ cán Agribank Mục tiêu giải pháp + Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, đào tạo đƣợc đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn cao, hiểu đƣợc chất hình thức cho vay, phƣơng thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hƣởng đến việc định tín dụng Có đầy đủ kiến thức kế tốn, tài để thực thẩm định đề xuất cấp tín dụng nhanh chóng, xác quản lý khoản vay an tồn + Bố trí cán phù hợp với lực sở trƣờng ngƣời phát huy tối đa trí tuệ vào cơng việc, đảm bảo công việc đƣợc thuận lợi Nội dung giải pháp Muốn mở rộng cho vay đôi với đảm bảo chất lƣợng khoản vay, hạn chế rủi ro phải có đội ngũ CBTD giỏi Giỏi cán đƣợc đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức phong phú kinh tế thị trƣờng, nắm vững văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Đồng thời ngƣời CBTD phải có đạo đức liêm khiết, lẽ CBTD thiếu trách nhiệm, tƣ lợi, thực đầu tƣ dự án khơng có hiệu quả, thiếu tính khả thi gây tổn thất cho Ngân hàng xã hội Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức tổng hợp nhiều lĩnh vực nhƣ hiểu biết thị trƣờng, công nghệ, nguyên liệu, lao động, đất đai hay chí kiến thức môi trƣờng kiến thức cần thiết CBTD tiến hành cho vay khách hàng nói chung, hộ sản xuất nói riêng Ngồi thái độ tác phong, trình độ cung cách phục vụ CBTD hình ảnh sinh động Ngân hàng, mặt Ngân hàng có ảnh hƣởng lớn đến niềm tin định khách hàng Chính vậy, nâng cao trình độ CBTD thơng qua đào tạo đào tạo lại việc cần thiết Agribank Chi nhánh huyện Sơn Dƣơng coi trọng công tác đào tạo, bồi dƣỡng cán bộ, coi khâu then chốt việc nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh mở rộng thị phần Để thực cách có hiệu giải pháp nhân Ngân hàng cần trọng vào số cơng việc sau đây: Cơng tác đánh giá cán bố trí cán cần thực cách phù hợp hợp lý 85 Đây công việc quan trọng lẽ đánh giá xác tạo điều kiện tốt cho việc đào tạo đào tạo lại nhƣ việc bố trí cơng tác thích hợp cho cán cơng nhân viên cách hợp lý, giúp họ phát huy hết khả mạnh Nhờ công việc cán công nhân viên đạt hiệu Ngƣợc lại, đánh giá sai dẫn đến hàng loạt rủi ro cho Ngân hàng: Bố trí vị trí cơng tác khơng tƣơng xứng với lực làm việc gây tâm lý chán nản, tiêu cực, bầu khơng khí làm việc căng thẳng bị áp lực công việc, giảm hiệu cơng việc lãng phí nguồn lực Bố trí vị trí cơng tác q sức so với trình độ thực tế cán dẫn đến hậu khơn lƣờng Do việc đánh giá cán bố trí cán phải dựa vào sau: + Phải nắm vững dựa vào tiêu chuẩn cán Ngân hàng nói chung CBTD nói riêng để đánh giá + Phải lấy hiệu cơng tác đóng góp thực tế cán làm thƣớc đo phẩm chất lực, không nên đồng cấp, học vị Tăng cƣờng công tác đào tạo, bồi dƣỡng chuyên môn nghiệp vụ Để nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng vấn đề đào tạo đào tạo lại chuyên môn cho đội ngũ cán cần đƣợc quan tâm trọng nhiều Hàng năm Ngân hàng nên tổ chức đợt tập huấn nhằm nâng cao trình độ chun mơn cho cán nhân viên Nên thuê thêm chuyên gia giỏi lĩnh vực Ngân hàng để tƣ vấn cho đội ngũ cán nhân viên Tổ chức thi tay nghề (nghiệp vụ), tài trợ du học cho cán có lực Việc tổ chức đào tạo chuyên môn gồm số giai đoạn sau: + Thực đánh giá thực trạng nguồn nhân lực Ngân hàng mức độ đáp ứng nhu cầu tại, dự tính đến nhu cầu nhân lực trình độ cần phải có tƣơng lai theo chiến lƣợc phát triển chung Ngân hàng Nhiệm vụ giai đoạn phát hụt hẫng kiến thức cán thực chức trách cụ thể tác động thiếu sót đến kết công việc + Tổng hợp nhu cầu cụ thể đào tạo cán bộ, ƣu tiên lựa chọn ứng cử viên đào tạo cán có triển vọng + Lập kế hoạch ngân sách đào tạo đến phận + Giám sát trình đào tạo cán kết đào tạo + Tổng kết công tác đào tạo sau năm, xây dựng phƣơng pháp động viên cán công nhân viên với việc sử dụng số khuyến khích tinh thần vật chất 86 Ngồi ra, q trình đào tạo chun mơn cho cán Ngân hàng nói chung CBTD nói riêng cần vào bề sâu Nhân viên tín dụng khơng phải biết rõ nghiệp vụ tín dụng mà phải am hiểu vấn đề xã hội nhƣ vấn đề ngành kinh tế then chốt, giá cả, thị trƣờng Có nhƣ đảm bảo giảm tối thiểu đƣợc rủi ro tiến hành cho vay khách hàng mở rộng đƣợc thị phần Kỳ vọng thực giải pháp nhân Giải pháp mang tính truyền thống cần thiết, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh nhƣ Giải pháp hƣớng đến việc bố trí cấu lao động cho loại hình nghiệp vụ đƣợc hợp lý, phù hợp lực sở trƣờng cán bộ, cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng để giảm thiểu rủi ro nguồn vốn ngƣời cho vay Nâng cao đƣợc chất lƣợng đội ngũ cán Agribank Chi nhánh huyện Sơn Dƣơng 3.2.5 Tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay kinh tế hộ Cơ sở đề xuất Chỉ tiêu để đánh giá việc mở rộng tín dụng theo chiều sau là: tiêu nợ xấu Qua phân tích thực trạng chƣơng cho thấy mặt tồn chiều sâu mở rộng cho vay kinh tế hộ là: Nợ xấu cho vay kinh tế hộ có xu hƣớng tăng lên Mục tiêu giải pháp Hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng cho vay phát triển kinh tế hộ, kiểm sốt đƣợc chất lƣợng tín dụng đảm bảo an toàn nguồn vốn cho vay Hạn chế nợ hạn, nợ xấu phát sinh Giảm tỷ trọng nợ xấu cho vay kinh tế hộ tổng nợ xấu Đảm bảo mục tiêu nợ xấu cho vay phát triển kinh tế hộ