Đề xuất giải pháp thực hiện chương trình cho vay của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI  PHẠM HỒNG THÁI ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP THỰC HIỆN CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆNHÀM YÊN NHẰM PHÁT TRIỂN KINH TẾ TRANG TRẠI Ở HUYỆNHÀM YÊN, TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI  PHẠM HỒNG THÁI MHV: CA160148 ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP THỰC HIỆN CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆNHÀM YÊN NHẰM PHÁT TRIỂN KINH TẾ TRANG TRẠI Ở HUYỆNHÀM YÊN, TUYÊN QUANG Chuyên ngành Mã số : Quản lý kinh tế : 2016A QLKT-Q204 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Phan Diệu Hương Hà Nội - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan: Luận văn cơng trình nghiên cứu thực cá nhân, thực hướng dẫn khoa học TS Phan Diệu Hương Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày luận văn trung thực cá nhân lấy từ NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hàm Yên, Tuyên Quang nơi công tác Tôi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Học viên Phạm Hồng Thái MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ TRANG TRẠI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Kháiniệm vai trò phát triển kinh tế trang trại 1.1.1 Khái niệm kinh tế trang trại 1.1.2 Khái niệm phát triển kinh tế trang trại 1.1.3 Vài trò phát triển kinh tế trang trại 10 1.2 Khái niệm đặc điểm chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Đặc điểm chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Vai trò cho vay phát triển kinh tế trang trại ngân hàng thương mại 14 1.3 Chính sách cho vay phát triển kinh tế trang trại ngân hàng thương mại 15 1.4 Nội dung điều kiện chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại ngân hàng thương mại 18 1.4.1 Nội dung chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại ngân hàng thương mại 18 1.4.2 Điều kiện đảm bảo cho vay phát triển kinh tế trang trại ngân hàng thương mại 20 1.5 Tiêu chí đánh giá thực chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại ngân hàng thương mại 21 1.5.1 Mức độ tăng trưởng tốc độ tăng trưởng cho vay kinh tế trang trại 21 1.5.2 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 21 1.5.3 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro 23 1.5.4 Tỷ trọng thu nhập 23 1.6 Yếu tớ ảnh hưởng đến thực chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại ngân hàng thương mại 23 1.6.1 Yếu tố bên 23 1.6.2 Yếu tố bên 25 1.7 Kinh nghiệm cho vay phát triển kinh tế trang trạitại số ngân hàng thương mại 26 1.7.1 Kinh nghiệm số số ngân hàng thương mại 26 1.7.2 Bài học cho Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 28 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ TRANG TRẠI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HÀM YÊN, TUYÊN QUANG 30 2.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội huyện Hàm Yên, Tuyên Quang 30 2.2 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 32 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 32 2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 33 2.2.3 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 34 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 36 2.3 Phân tích thực trạng chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 44 2.3.1 Phân tích kết chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 44 2.3.2 Phân tích nội dung chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 53 2.3.3 Phân tích thực điều kiện quy trình cho vay phát triển kinh tế trang trại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 56 2.4 Phân tích yếu tớ ảnh hưởng đến việc thực chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 62 2.4.1 Yếu tố bên ảnh hưởng đến chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 62 2.4.2 Yếu tố bên ảnh hưởng đến chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 66 2.5 Đánh giá chung chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại Ngânhàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 67 2.5.1 Kết đạt 67 2.5.2 Những tồn nguyên nhân 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP THỰC HIỆN CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ TRANG TRẠI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HÀM YÊN, TUYÊN QUANG 74 3.1 Định hướng phát triển kinh tế củatỉnh Tuyên Quangđến năm 2025 74 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế tỉnh Tuyên Quang 74 3.1.2 Định hướng phát triển kinh tế trang trại tỉnh Tuyên Quang huyện Hàm Yên 75 3.2 Định hướng cho vay phát triển kinh tế trang trại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 77 3.3 Đề xuất giải phápnhằm thực chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 78 3.3.1 Nhóm giải pháp 1: Tăng cường huy động nguồn vốn để mở rộng đầu tư cho vay phát triển kinh tế trang trại 78 3.3.2 Nhóm giải pháp 2: Hồn thiện chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại 81 3.3.3 Giải pháp định hướng khác 88 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 PHỤ LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH Hình 1.1: Quy trình cho vay Ngân hàng thương mại 19 Hình 2.1: Nơng dân xã Tân Thành (Hàm n) chăm sóc chè VietGAP 31 Hình 2.2: Cơ cấu trình độ chun mơn NHNo&PTNT chi nhánh Hàm Yên năm 2017 33 Hình 2.3: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 35 Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động Chi nhánh Agribank Hàm Yên 37 Bảng 2.2: Tổng dư nợ cho vay Chi nhánh Agribank Hàm Yên 40 Hình 2.4: Kết kinh doanh Chi nhánh Agribank Hàm Yên 44 Bảng 2.3: Tình hình chung cho vay kinh tế trang trại 45 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay kinh tế trang trại theo thời hạn cho vay 47 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay kinh tế trang trại theo ngành nghề 48 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay kinh tế trang trại theo hình thức bảo đảm tiền vay 50 Bảng 2.7: Mức tăng trưởng dư nợ bình quân khách hàng KTTT50 Bảng 2.8: So sánh tình hình cho vay phát triển KTTT ngân hàng địa bàn huyện năm 2017 51 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn cho vay KTTT giai đoạn 2015 -2017 52 Bảng 2.10: So sánh lãi suất cho vay phát triển KTTT ngân hàng địa bàn huyện năm 2017 55 Bảng 2.11: Tỷ lệ số trang trại đủ điều kiện vay vốn 58 Hình 2.5: Quy trình cho vay phát triển kinh tế trang trại 59 Bảng 2.12: Số trang trại tiếp cận vốn 61 Bảng 2.13: Đánh giá tình hình chung trang trại địa bàn 63 Hình 2.6: Trình độ học vấn chủ nhiệm trang trại địa bàn huyện Hàm Yên 64 Bảng 2.14: Nguyên nhân trang trại không tiếp cận vốn Chi nhánh Agribank Hàm Yên 66 Bảng 2.15: Đánh giá trang trại cách làm việc, quy định Chi nhánh 67 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ở nước ta, kinh tế trang trại xuất từ lâu thực phát triển mạnh mẽ với q trình đổi sản xuất nơng nghiệp, từ năm 2000, Chính phủ ban hành Nghị 03/2000/NQ-CP kinh tế trang trại Sự phát triển kinh tế trang trại góp phần khai thác thêm nguồn vốn dân, mở mang thêm diện tích đất trống, đồi núi trọc, đất hoang hố, vùng trung du, miền núi ven biển, tạo thêm việc làm cho người lao động nơng thơn, góp phần xố đói giảm nghèo, tăng thêm nơng sản hàng hố, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn Chính vậy, phát triển kinh tế trang trại xu hướng tất yếu sản xuất nông nghiệp, nông thôn nước ta Nhưng kinh tế trang trại sản xuất nhỏ, manh mún, khiến cho suất lao động thấp, nơng nghiệp phát triển chậm lại địi hỏi trang trại phải chuyển dần lên sản xuất kinh doanh quy mô lớn Nhu cầu vốn vay trang trạingày cao, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn (NHNo&PTNT)Việt Nam có động thái tích cực để đẩy mạnh cho vay lĩnh vực kinh tế trang trại song luồng vốn cho vay chưa thực chuyển động mạnh khu vực Do phận khơng nhỏ người sản xuất nơng nghiệp có trình độ chưa cao nên họ nhận thấy thủ tục vốn vay rườm rà, lãi suất thị trường biến động nhiều nên có tâm lý lo ngại khơng hỏi rõ cán ngân hàng vướng mắc từ khơng muốn vay ngân hàng để mở rộng sản xuất Bên cạnh có số sách chưa thực phù hợp với thực trạng nông nghiệp Việt Nam chương trình cho vay phục vụ phát triển kinh tế trang trại NHNo&PTNT nói chung chi nhánh nói riêng cịn thấp Vì tác giả định lựa chọn đề tài“Đề xuất giải pháp thực chương trình cho vay NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hàm Yên, Tuyên Quang nhằm phát triểnkinh tế trang trại huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang” làm luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu Trên sở nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng chương trình cho vay NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Hàm Yên nhằm phát triển kinh tế trang trại (KTTT) huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang nhằm tìm giải pháp thực tế hữu hiệu giúp thực tốt chương trình cho vay theo sách ngân hàng Mục tiêu cụ thể luận văn: - Tổng hợp hệ thống hóa sở lý luận chương trình cho vay phát triển kinh tế địa phương - Phân tích thực trạng chương trình cho vay NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang nhằm phát triển kinh tế trang trại huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang - Đề xuất giải pháp thực chương trình cho vay NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang nhằm phát triển kinh tế trang trại huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang Tình hình nghiên cứu đề tài liên quan Trong thời gian qua có nhiều cơng trình nghiên cứu cho vay nói chung cho vay phát triển kinh tế địa phương nói riêng ngân hàng thương mại như: “Hoàn thiện để nâng cao chất lượng cho vay kinh tế trang trại NHNo&PTNT chi nhánh Long Thành”năm 2014 Th.S Nguyễn Thị Ngọc Mai Bài báo phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay kinh tế trang trại NHNo&PTNT chi nhánh Long Thành hạn chế hoạt động cho vay kinh tế trang trại Agribank Long Thành như: Một số trang trại muốn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt việc tiếp cận nguồn vốn ưu đãi phủ Quy định cho vay hỗ trợ lãi suất chặt chẽ, đòi hỏi việc hướng dẫn cho hộ vay phải khắt khe thận trọng, người dân cịn gặp khó khăn việc tiếp cận sách ưu đãi khơng có thơng tin nơi cư trú xa với ngân hàng.Từ tác giả đề xuất số Việc mở rộng mạng lưới phải thực đồng thời với việc xếp, cấu lại mạng lưới nhằm đảm bảo đáp ứng nhiệm vụ trị địa phương, vừa đảm bảo yêu cầu phát triển ổn định, bền vững Thời gian tới giai đoạn phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh, dịch vụ ngân hàng với xuất hình thành hầu hết chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn, tạo nên áp lực cạnh tranh lớn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang Việc xếp mơ hình hoạt động phải đảm bảo thành phần kinh tế, dân cư có điều kiện quan hệ, giao dịch tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cách tốt Bên cạnh đó, việc mở rộng mạng lưới hoạt động phải đặc biệt ý đến môi trường hoạt động nơi đặt địa điểm giao dịch như: số lượng doanh nghiệp đóng địa bàn, mật độ dân cư, mạng lưới giao thông, quy hoạch phát triển địa phương thời gian tới 3.3.3.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân Một vấn đề định an toàn cho vay phụ thuộc nhiều vào chất lượng nghiệp vụ chuyên mơn cán tín dụng Từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ cho vay, định đầu tư, kiểm tra kiểm sốt vốn vay, thu nợ nói chung đúng, sai, thành công hay thất bại có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể quan hệ cho vay Cán nhân viên có trình độ chun mơn cao hiểu chất hình thức cho vay, phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay Các kiến thức kế tốn, tài giúp cho cán tín dụng tiến hành dễ dàng nhanh chóng cơng tác thẩm định, khâu quan trọng qui trình cho vay, qua nâng cao hiệu công tác thẩm định cho vay, đồng thời phát phương án,dự án thiếu tính khả thi để từ chối cho vay, qua hạn chế rủi ro cho vay Muốn nâng cao chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro phải có đội ngũ cán tín dụng giỏi Giỏi cán đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến 89 thức phong phú kinh tế thị trường, nắm vững văn pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay Ngân hàng Đồng thời người cán tín dụng phải có đạo đức liêm khiết, lẽ cán tín dụng thiếu trách nhiệm, tư lợi, thực đầu tư phương án,dự án khơng có hiệu quả, thiếu tính khả thi gây tổn thất cho Ngân hàng xã hội Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức tổng hợp nhiều lĩnh vực hiểu biết thị trường, công nghệ, nguyên liệu, lao động, đất đai hay chí kiến thức môi trường kiến thức cần thiết cán tín dụng tiến hành cho vay khách hàng nói chung, trang trại nói riêng Ngồi thái độ tác phong, trình độ phong cách phục vụ cán tín dụng hình ảnh sinh động Ngân hàng, mặt Ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến niềm tin định khách hàng Chính vậy, nâng cao trình độ cán tín dụng thơng qua đào tạo đào tạo lại việc cần thiết NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang coi trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, coi khâu then chốt việc nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh mở rộng thị phần Để thực cách có hiệu giải pháp nhân lực phịng hành nhân chi nhánh cần trọng vào số cơng việc sau đây: Thay đổi quan niệm nhận thức cán công nhân viên hoạt động ngân hàng bách hóa với danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ bách hóa với danh mục sản phẩm dịch vụ thõa mãn nhu cầu khách hàng Đây điều kiện tiên sở để phát triển hoạt động cho vay phát triển sản phẩm dịch vụ hay nói cách khác khơng thể phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ cách hiệu tồn quan niệm truyền thống ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thay đổi quan niệm nhận thức toàn chi nhánh với số lượng cán nhân viên lớn, có độ tuổi trình độ khác địi hỏi cần có biện pháp thực cách đồng bộ, thường xuyên cần thời gian dài 90 Về vấn đề đào tạo, NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang cần có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ chun mơn kỹ thuật làm việc cho nhân viên theo hướng chuyên sâu áp dụng thành thục công nghệ đại Thường xuyên mở khóa đào tạo sát với yêu cầu thực tiễn, kết hợp đào tạo kỹ nâng cao hài lịng khách hàng vào chương trình khóa huấn luyện Tiếp nhận cán tài giàu kinh nghiệm lĩnh vực tài ngân hàng, cơng nghệ thơng tin vào vị trí then chốt Chính sách nhân phải linh hoạt, xóa bỏ quan niệm lãnh đạo lên chức n tâm với vị trí Phải thường xun lọc thay nhà quản lý yếu kém, thiếu động Thay đổi tác phong, phong cách phục vụ nhân viên theo phương châm Ngân hàng mang sản phẩm dịch vụ tới khách hàng (thay cho phương châm khách hàng tìm đến ngân hàng để phục vụ) NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang cần chuẩn hóa số kỹ chăm sóc khách hàng bên ngồi để tạo mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với họ, để họ quay trở lại giao dịch vào lần sau, bao gồm kỹ sau đây: Kỹ nghiệp vụ: Tất cán phải đào tạo nghiệp vụ ngân hàng SPDV ngân hàng cách thành thạo để làm chủ cơng việc, giải thích thắc mắc khách hàng đồng thời để tiếp thị sản phẩm đến khách hàng Thực xác yêu cầu KH; thao tác nghiệp vụ khoa học, xác; tuân thủ thời gian hẹn bảo mật thông tin KH Kỹ giao tiếp: Cần trọng đào tạo khả giao tiếp tốt, khéo léo khơng lời nói mà cịn ngôn ngữ thể (như ánh mắt, nụ cười.) mong giữ chân khách hàng truyền thống có khả phát triển thêm khách hàng Trong trình giao tiếp, cán nhân viên cần ý lắng nghe khách hàng, tiếp cận nắm bắt nhanh vấn đề, theo “gu” khách hàng khác để từ đưa ý kiến, tư vấn cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng đáp ứng Trong trường hợp khách hàng trình 91 bày nhu cầu chưa biết sử dụng sản phẩm hay NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang sản phẩm đáp ứng theo nhu cầu khách hàng, nhân viên phải phân tích tiện ích sản phẩm để khách hàng lựa chọn Trong trường hợp sản phẩm có NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang chưa phù hợp với yêu cầu khách hàng, nhân viên linh hoạt gợi ý, tư vấn khách hàng sử dụng sản phẩm thay khác Kỹ giải tình huống: Trong thực tế có khơng tình khó xử xảy nhân viên ngân hàng khách hàng làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng khách hàng Vì cán nhân viên cần nắm vững kiến thức nghiệp vụ đồng thời tập cho khả ứng xử linh hoạt, khéo léo, lịch sự, điềm đạm quan trọng hết phải biết nhường nhịn, phải biết lắng nghe bình tĩnh để giải vấn đề cho hợp tình hợp lý Trong tình cần thiết, thân nhân viên khơng thể tự giải phải biết phối hợp với cấp xoa dịu bực tức khách hàng vấn đề làm sáng tỏ Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp nhân viên phận, phòng ban nội chi nhánh đồn kết, gắn bó, phối hợp nhịp nhàng giúp đỡ lẫn công việc Trong tình nên hướng tới lợi ích chung chi nhánh hệ thống, khơng nên có thái độ ích kỷ, thờ trước khó khăn đồng nghiệp Chi nhánh cần tạo mơi trường làm việc động, phát huy tính chủ động sáng tạo cán công nhân viên, đặc biệt tạo khơng khí thi đua làm việc, yên tâm ổn định công tác thông qua việc phát động chương trình thi đua nội áp dụng chế độ đãi ngộ hợp lý Có chế độ đãi ngộ tương xứng, chế độ thưởng phạt nghiêm minh Trong thời gian tới, NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang cần có hình thức khen thưởng xứng đáng nhân viên có thành tích tốt, có sáng kiến đóng góp vào tăng trưởng ngân hàng, có hành vi cư xử tốt đẹp với khách hàng trả tiền thừa cho khách, có khả tiếp thị nhiều khách hàng Đồng thời, 92 NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang cần có biện pháp xử phạt nghiêm minh với hành vi gian lận, coi thường khách hàng Khó khăn thực giải pháp Phòng nhân Chi nhánh cịn thiếu người, phải kiêm nhiệm nhiều cơng việc khác Nhiều CBNV thiếu kiến thức trình độ khơng có tinh thần học hỏi, nghiên cứu học tập Kinh phí cho cầu đào tạo phát triển nguồn nhân lực hạn chế Dự trù kết Đáp ứng yêu cầu công việc ngân hàn Ngân hàng có đội ngủ nhân viên có lực thật sự, có hành vi phẩm chất đạo đức tốt Đáp ứng yêu cầu công việc tiếp xúc khách hàng… Vì đáp ứng nhu cầu học tập CBNV nên tạo động lao động làm việc tốt, nâng cao tinh thần trách nhiệm cơng việc, khuyến khích sáng tạo cán Tóm tắt nội dung chương Trên sở thực trạng cho vay phát triển KTTT NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hàm Yên - Tuyên Quang, Chương khái quát định hướng phát triển KTTT điạ bàn huyện Hàm Yên - Tuyên Quang, định hướng cho vay phát triển KTTT NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hàm Yên - Tuyên Quang, đề xuất số giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu cho vay NHNo&PTNT chương trình phát triển KTTT địa bàn huyện Hàm Yên - Tuyên Quang 93 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Kinh tế Việt Nam phát triển bước hội nhập kinh tế khu vực giới, đóng góp hình thức tổ chức sản xuất có Kinh tế trang trại quan trọng Cùng với phát triển ngày hoàn thiện chế thị trường, KTTT dần trở thành hình thức tổ chức sản xuất kinh doanh chủ yếu kinh tế Huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang với đặc thù tự nhiên, diện tích đất nơng nghiệp lớn, dân cư chủ yếu tập trung nông thôn, phát triển KTTT biện pháp bền vững để thực chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp huyện Để tạo điều kiện cho kinh tế trang trại phát triển, hàng loạt sách nghiên cứu, đề xuất nhằm hỗ trợ cho loại hình kinh tế phát triển Huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang Tuy nhiên, thực tiễn phát triển KTTT Tỉnh nhiều tồn tại, vướng mắc cần tiếp tục tháo gỡ có vấn đề cho vay ngân hàng thương mại Luận văn đề tài: “Đề xuất giải pháp thực chương trình cho vay NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hàm Yên, Tuyên Quang nhằm phát triểnkinh tế trang trại huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang” tác giả lựa chọn nghiên cứu nhằm phát huy thành chương trình cho vayphát triểnKTTT mà ngân hàng đạt thời gian qua đưa giải pháp để hạn chế đến mức thấp tồn cịn tiềm ẩn, góp phần vào phát triển chung kinh tế xã hội địa phương Quá trình nghiên cứu luận văn tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hóa vấn đề phát triển kinh tế trang trại Phân tích khái niệm, đặc điểm, sách cho vay, nội dung điều kiện chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại ngân hàng thương mại Đồng thời luận văn đưa tiêu chí đánh giá, yếu tố ảnh hưởng kinh nghiệm cho vay phát triển kinh tế trang trại số ngân hàng thương mại 94 Phân tích chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang vào tiêu chí sở lý luận đề nêu chương Qua đó, đánh giá thực trạng chương trình cho vay phát triển KTTT NHNo&PTNT nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang có điểm yếu, điểm mạnh, tồn nguyên nhân chủ yếu có liên quan đến cho vay KTTT thời gian qua từ rút nhận định làm sở cho việc đề xuất giải pháp chương Luận văn đề xuất giải pháp nhằm thực chương trình cho vay phát triển KTTT Đồng thời có kiến nghị nhằm việc cho vay KTTT NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang ngày tốt Những nghiên cứu, phân tích, đánh giá đề tài dựa vào sở luận điểm chung thực trạng cho vay KTTT NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang năm qua Tuy vấn đề địi hỏi có phối hợp chặc chẽ ban ngành địa phương nên có tránh khỏi hạn chế Do trình độ phương pháp nghiên cứu hạn chế, tác giả gặp phải khó khăn định việc thu thập, chỉnh lý tổng hợp số liệu Mặc dù nỗ lực cố gắng sâu vào thực chất vấn đề đề tài, luận văn cịn nhiều thiếu sót, mong nhận góp ý quý Thầy, Cô người quan tâm nhằm hoàn thiện luận văn Kiến nghị Để công tác mở rộng cho vay KTTT NHNo&PTNT chi nhánhhuyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang đạt hiệu cao nhất, ngồi nổ lực chi nhánh, cầncó giúp đỡ từ phía Cơ quan, Ban ngành NHNo&PTNT Việt Nam Trong trình tìm hiểu, tác giả nhận thấy NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang gặp khó khăn thực quy định, chínhsách, tác giả có số kiến nghị sau: 95 Đối với phủ - Chính phủ cần có đạo Bộ, Ngành có liên quantriển khai hướng dẫn thực nghị định 55/2015/NĐ-CPmột cách đồng bộnhư: hướng dẫn thống thu lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm, quyđịnh cụ thể trách nhiệm phối hợp cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đấthoặc giấy xác nhận diện tích đất sử dụng khơng có tranh chấp cho cácchủ trang trại, điều kiện cho vay theo nghị định - Tiếp tục mở rộng nâng cao giao thông nông thôn tinh thầnNhà nước Nhân dân làm để sở hạ tầng giao thông đường bộ,đường thủy, thuận tiện lưu thơng hàng hóa - Có sách đào tạo tay nghề cho lực lượng nông thôn để nângcao nghề cho việc phát triển sản xuấtkinh doanh có hiệu suất laođộng cao - NHNo&PTNT Việt Nam NHTM, nhiên mục tiêu kinh doanhkhông đơn lợi nhuận mà cịn thực nhiệm vụ trị tậptrung đầu tư phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân Vì vậy, đềnghị Chính phủ có sách hỗ trợ nguồn vốn cho NHNo&PTNT Việt Namtrong việc xử lý nợ trường hợp xảy rủi ro bất khả kháng thiêntai, bảo lụt, dịch bệnh… diện rộng Đối với quyền địa phương tỉnh Để tạo điều kiện cho NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang hoạtđộng kinh doanh có hiệu quả, đề nghị tỉnh ủy, Ủy ban nhân dân cácngành cấp cần tạo điều kiện thuận lợi mặt giúp cho chi nhánhnày có mơi trường đầu tư vốn có hiệu an toàn cụ thể: + Việc xây dựng dự án, phương án khả thi việc quyhoạch phát triển kinh tế vùng, ngành nghề, con… cần ngành vàđịa phương quy hoạch ổn định mang tính bền vững + Có sách thỏa đáng nhằm khuyến khích, hỗ trợ chocơng tác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư sách khuyếnkhích, động viên cán để đưa cán khao học đến vùng nôngthôn, vùng sâu, vùng xa Thực tốt sách ruộng đất đầu tưxây dựng kết cấu hạ tầng nơng thơn 96 + Hình thành phát triển đồng loại thị trường, gắn thị trườngnông thôn với thị trường nước quốc tế Có chiến lược giúp kháchhàng tiêu thụ sản phẩm; giảm, tránh tình trạng tư thương ép giá, giúpcác trang trại khâu tiêu thụ nông sản, tạo mối quan hệ vùngnguyên liệu với sản xuất, chế biến, tiêu thụ sản phẩm Đầu tư sở chế biến hoặccó sách khuyến khích, hỗ trợ cho doanh nghiệp tham gia đầu tưvào lĩnh vực thu mua chế biến, tiêu thụ xuất mặt hàng nông,lâm, thủy hải sản Quy hoạch vùng nguyên liệu gắn liền với công nghiệp chếbiến công nghệ sau thu hoạch để nâng cao giá trị sản lượng hàng hóa + Phát triển mạnh sở hạ tầng nông thôn, trước mắt ưu tiên vốn đểxây dựng hệ thống đường giao thông, tạo điều kiện để lưu thơng hàng hóa từnơng thơn đến thành thị, liên kết kinh tế vùng với kinh tế khu vực + Tập trung phát triển nguồn nhân lực, đẩy mạnh nghiên cứu khoa họcvà chuyển giao công nghệ nông thôn Các quan khuyến nông, khuyếnlâm, khuyến ngư phối hợp với Hội nông dân, Hội Phụ Nữ, đoàn niêncác cấp việc chuyển giao kỹ thuật, tiến công nghệ đến với cáctrang trại thông qua tổ vay vốn + Tạo điều kiện cho trang trại làm thủ tục quyền sử dụngđất nhà để chủ trang trại có điều kiện vay vốn ngân hàng Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Ngoài nổ lực NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang trongcông tác huy động vốn, nguồn vốn chủ lực vay KTTT nguồnvốn trung ương Để mở rộng cho vay KTTT, đề nghị NHNo&PTNT Việt Namthường xuyên quan tâm để hỗ trợ nguồn vốn cho chi nhánh vaytrong lĩnh vực nông nghiệp, nông dân, nông thôn Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày nhiều cho vay KTTT, cầncó địa điểm hoạt động kinh doanh vùng nông thôn Đề nghịNHNo&PTNT đề xuất Ngân hàng Nhà nước cho phép thành lập phònggiao dịch để tiện việc giao dịch với khách hàng 97 Xây dựng quy chế, quy định hướng dẫn chấp loại tài sảnlà rừng, lâu năm, đất trồng lâu năm… nhằm tháo gỡ vướngmắc việc bảo đảm tiền vay quy mô cho vay tăng lên Tăng cường công tác Đào tạo cho đội ngũ cán viên chức, đặcbiệt cán tín dụng kỹ như: kỹ đàm phán, kỹ tiếpthị, kỹ quản lý tín dụng, kỹ bổ trợ cho nghiệp vụ nghiệpvụ ngân hàng để giúp cho đội ngũ cán NHNo&PTNT chi nhánh uyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang ngày nâng cao đáp ứng yêu cầu hoạt động kinhdoanh thời gian đến tốt Nhằm tạo điều kiện tốt việc trang thiết bị côngnghệ tiên tiến Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam triển khai rộng rãi từ cấpTW đến chi nhánh phịng giao dịch tồn hệ thống đạihóa cơng nghệ thơng tin lĩnh vực ngân hàng để phục vụ cho hoạt độngNH nhanh nhạy nghiệp vụ truyền thống: kế toán, tín dụng,nghiệp vụ huy động vốn sở để xây dựng mơ hình giao dịch cửađược chặt chẽ Đồng thời tạo điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàngđiện tử theo hướng xử lý giao dịch tự động Cụ thể: - Cần xây dựng hệ thống công nghệ thông tin cho phép xử lýgiao dịch trực tuyến toàn hệ thống dịch vụ nhận tiền gửi chovay, toán, chuyển khoản… - Xây dựng phương án phát triển ứng dụng công nghệ khoa họctrên sở xác định mục tiêu hoạt động, chiến lược kinh doanh, xác địnhkhách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm để từ có ứng dụng côngnghệ tương ứng phù hợp tạo điều kiện khai thác hiệu tính cơngnghệ đại 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ NN&PTNT – Tổng cục thống kê (2003), Thông tư liên tịch số 74/2003/TTLT/BNN-TCTK, bổ sung số tiêu chí để xác địnhKTTT Bộ NN&PTNT – Tổng cục thống kê (2011), Thơng tư số 27/2011/TTBNNPTNT,quy định tiêu chí thủ tục cấp giấy chứng nhậnKTTT GS.TS Vũ Văn Hoá PGS.TS Đinh Xuân Hạng “Lý thuyết tiền tệ” - NXB Tài – Hà Nội năm 2007 Hồng Văn Hoa, Trần Tú Khánh, Giải pháp phát triển bền vững kinh tế trang trại Nghệ An đến năm 2020, Tạp chí Kinh tế Phát triển, Số đặc biệt, tháng11/2003, Lê Khắc Trí (2012), “Các NHTM Việt Nam với việc xây dựng phát triển thương hiệu”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, Nghị định số 55/2015/NĐ-CP: Về sách cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Nghị số 24/2008/NQ-CP Chính phủ : Ban hành Chương trình hành động Chính phủ thực Nghị Hội nghị lần thứ Ban Chấp hành Trung ương Đảng khóa X nông nghiệp, nông dân, nông thôn, ngày 28 tháng 10 năm 2008 Nguyễn Đình Hương, chủ biên, (2000), Thực trạng giải pháp phát triển kinh tế trang trại thời kỳ cơng nghiệp hóa, đại hóa Việt Nam, NhàXB Chính trị Quốc gia Quyết định số 800/QĐ-TTG Thủ tướng Chính phủ : Phê duyệt Chương trình mục tiêu Quốc gia phát triển kinh tế trang trại giai đoạn 2010 – 2020, ngày 04 tháng năm 2010 10 Thủ tướng phủ, Quyết định số 131/QĐ – TTg việc hỗ trợ lãisuất cho tổ chức, cá nhân vay vốn NH để sản xuất, kinh doanh 11 Thủ tướng phủ, Quyết định 493/QĐ – TTg việc hỗ trợ lãi suấtcho tổ chức, cá nhân vay vốn trung dài hạn ngân hàng để thực đầu tư mới, để phát triển sản xuất, kinh doanh 99 12 Thông tư số 10/2015/TT-NHNN, Hướng dẫn thực số nội dung nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2015 phủ sách cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, ngày 22 tháng 07 năm 2015 13 TS Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing ngân hàng, Nhà xuất thống kê 100 PHỤ LỤC ĐÁNH GIÁ CỦA CÁN BỘ NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG VỀ TRANG TRẠI TR ÊN ĐỊA BÀN HUYỆN HÀM YÊN Chào Anh/Chị Để có sở nghiên cứu, Đề xuất giải pháp thực chương trình cho vay NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hàm Yên, Tuyên Quang nhằm phát triển kinh tế trang trại huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang Anh/ chị vui lòng cho biết suy nghĩ anh chị số vấn đề sau việc điền vào phiếu câu hỏi Những câu trả lời Anh/chị sử dụng cho công tác nghiên cứu đề tài: Anh chị hãy cho biết đánh giá anh chị tình hình chung trang trại địa bàn Tốt Trung bình Yếu Nhu cầu vay vốn trang trại Khả xây dựng phương án SXKD khả thi Khả nắm rõ yêu cầu hồ sơ, thủ tục Khả thực phương án sản xuất kinh doanh Khả trả lãi Khả trả gốc Điều kiện đảm bảo Anh/Chị có đề xuất thêm việc thực chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang Xin chân thành cảm ơn hợp tác Anh/Chị 101 PHỤ LỤC ĐÁNH GIÁ CỦA CÁC CHỦ TRANG TRẠI VỀ CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ TRANG TRẠI CỦA AGRIBANK - CHI NHÁNH HUYỆN HÀM N Chào Ơng/ Bà Để có sở nghiên cứu, Đề xuất giải pháp thực chương trình cho vay NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hàm Yên, Tuyên Quang nhằm phát triển kinh tế trang trại huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang Ông/Bà vui lịng cho biết suy nghĩ Ơng/Bà số vấn đề sau việc điền vào phiếu câu hỏi Những câu trả lời Ông/Bà sử dụng cho công tác nghiên cứu đề tài: Ơng/Bà vui lịng cho biết ngun nhân ơng/bà khơng tiếp cận vốn Chi nhánh Agribank Hàm Yên: Không có tài sản đảm bảo Đầy đủ hồ sơ, yêu cầu không vay Ngại làm hồ sơ thủ tục phức tạp Thiếu phương án kinh doanh hiệu Sợ làm hồ sơ mà không vay Không nắm rõ thơng tin chương trình vay vốn Chi nhánh Ơng/Bà vui lịng cho biết đánh giá ông/bà cách làm việc, quy định Chi nhánh? Hợp lý Nội dung Cách làm việc CBNV Chi nhánh Quy định số vốn vay Chi nhánh Yêu cầu hồ sơ, thủ tục vay vốn Quy định mức lãi suất Yêu cầu tài sản đảm bảo 102 Bình Khơng thường hợp lý Ơng/Bà có đề xuất thêm việc thực chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang Xin chân thành cảm ơn hợp tác Ông/Bà 103 ... HỒNG THÁI MHV: CA160148 ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP THỰC HIỆN CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆNHÀM YÊN NHẰM PHÁT TRIỂN KINH TẾ TRANG TRẠI... Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 77 3.3 Đề xuất giải phápnhằm thực chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại Ngân hàng. .. Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 66 2.5 Đánh giá chung chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại Ngânhàng nông nghiệp phát