Quản lý cho vay hộ nông dân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện mường ảng tỉnh điện biên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ THỊ PHƯƠNG QUẢN LÝ CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MƯỜNG ẢNG, TỈNH ĐIỆN BIÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2020 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ THỊ PHƯƠNG QUẢN LÝ CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MƯỜNG ẢNG, TỈNH ĐIỆN BIÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨTHEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn: TS ĐÀM THANH THỦY THÁI NGUYÊN - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Kết luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung, kết kết luận nghiên cứu luận văn Tác giả luận văn Vũ Thị Phương LỜI CẢM ƠN ii Luận văn tổng hợp kết trình học tập, nghiên cứu kết hợp với kinh nghiệm thực tiễn q trình cơng tác nỗ lực cố gắng thân Trong học tập thực luận văn nhận nhiều giúp đỡ cá nhân, tập thể ngồi nhà trường Tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc TS Đàm Thanh Thủy trực tiếp hướng dẫn khoa học giúp đỡ suốt q trình thực luận văn Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám hiệu, Lãnh đạo phịng Đào tạo thầy giáo trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Đại học Thái Nguyên tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu trường Tôi chân thành cảm ơn lãnh đạo quan đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Mường Ảng, tỉnh Điện Biên tạo điều kiện giúp đỡ thực thành cơng luận văn Tuy có nỗ lực, cố gắng luận văn tránh khỏi khiếm khuyết, tơi mong nhận góp ý chân thành quý thầy cô bạn bè để luận văn hoàn thiện Tác giả luận văn Vũ Thị Phương MỤC LỤC iii LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa luận văn .3 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận cho vay quản lý cho vay hộ nông dân ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Một số khái niệm liên quan .4 1.1.2 Nội dung công tác quản lý cho vay hộ nông dân ngân hàng thương mại .12 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng thương mại 17 1.2 Kinh nghiệm thực tiễn quản lý cho vay hộ nông dân Việt Nam 21 1.2.1 Kinh nghiệm số địa phương nước 21 1.2.2 Bài học rút cho công tác quản lý cho vay hộ nông dân Agribank huyện Mường Ảng, tỉnh Điện Biên 25 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 27 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 27 2.2 Phương pháp nghiên cứu 27 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 27 2.2.2 Phương pháp tổng hợp phân tích thơng tin 29 iv 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu .31 2.3.1 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 31 2.3.2 Các tiêu đánh giá tác động việc quản lý cho vay .34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN MƯỜNG ẢNG, TỈNH ĐIỆN BIÊN .35 3.1 Khái quát ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Mường Ảng .35 3.1.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Mường Ảng, Điện Biên .35 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức Ngân hàng 35 3.1.3 Kết kinh doanh giai đoạn 2016-2018 .39 3.2 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh Mường Ảng, Điện Biên .43 3.2.1 Công tác lập kế hoạch hoạt động cho vay .43 3.2.2 Thực trạng công tác quản lý việc tổ chức thực hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng 44 3.2.3 Thực trạng công tác tổ chức kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Mường Ảng .56 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh Mường Ảng, Điện Biên 57 3.3.1 Yếu tố khách quan 57 3.3.2 Các nhân tố chủ quan 59 3.4 Đánh giá kết đạt được, mặt hạn chế quản lý hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng .65 3.4.1 Kết đạt .65 3.4.2 Những hạn chế 67 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế .68 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HUYỆN MƯỜNG ẢNG, TỈNH ĐIỆN BIÊN .70 4.1 Quan điểm, phương hướng mục tiêu quản lý cho vay hộ nông dân v Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Mường Ảng, tỉnh Điện Biên 70 4.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển chung Agribank 70 4.1.2 Mục tiêu phát triển Agribank huyện Mường Ảng 72 4.2 Đề xuất giải pháp tăng cường công tác quản lý cho vay hộ nông dân ngân hàng 73 4.2.1 Giải pháp lập kế hoạch hoạt động cho vay .73 4.2.2 Giải pháp việc triển khai tổ chức hoạt động cho vay 74 4.2.3 Tăng cường tổ chức kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay hộ nông dân địa bàn huyện .78 4.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 79 4.3 Kiến nghị 80 4.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 80 4.3.2 Đối với Ngân hàng Agribank tỉnh Điện Biên 81 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 PHỤ LỤC 85 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Các từ viết tắt Nguyên nghĩa NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng DN Doanh nghiệp PTNT Phát triển nông thôn CBTD Cán tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh HĐTD Hợp đồng tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo NSNN Ngân sách nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nông nghiệp HTX Hợp tác xã CNTT Công nghệ thông tin vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1.Kết huy động vốn Chi nhánh 39 Bảng 3.2 Tình hình dư nợ ngân hàng Agribank huyện Mường Ảng 40 Bảng 3.3.Kết kinh doanh ngân hàng Agribank huyện Mường Ảng 41 Bảng 3.4 Lập kế hoạch cho vay Agribank chi nhánh Mường Ảng 44 Bảng 3.5 Lãi suất tiền vay Agribank (áp dụng từ 01/01/2018) 48 Bảng 3.6 Kết tra cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Mường Ảng giai đoạn 2016 - 2018 .56 Bảng 3.7 Kết cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh Mường Ảng giai đoạn 2016 – 2018 48 Bảng 3.8 Trình độ đội ngũ cán chi nhánh giai đoạn 2016 - 2018 63 Bảng 3.9 Tổng hợp kết đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh Mường Ảng 65 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 3.1: Mô hình tổ chức Agribank – Chi nhánh Mường Ảng .37 Sơ đồ 3.2 Sơ đồ quy trình cho vay Ngân hàng Agribank Mường Ảng .51 Biểu đồ 3.1: Đánh giá hộ nông dân mức độ ảnh hưởng sách tín dụng Agribank chi nhánh huyện Mường Ảng .62 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Từ năm 2000 đến nay, nông nghiệp, nông thôn nông dân vấn đề cần tập trung nỗ lực Đảng Với chiến lược tam nông: nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân Chính phủ, nhiều sách ưu đãi cho nơng nghiệp triển khai đặc biệt quan tâm sách vay hộ nơng dân nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất Việc triển khai sách hỗ trợ tín dụng ngân hàng (NH) cho hộ nơng dân, kinh tế nông thôn tiếp tục NH nước thực đạt nhiều thành tích cực, đời sống cư dân nơng thơn nâng cao Hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng thương mại góp phần giải vấn đề kinh tế - xã hội khu vực nơng thơn, góp phần xây dựng nơng thơn theo chủ trương, sách Đảng Nhà nước Phát triển kinh tế nông hộ nhiệm vụ trọng tâm Chính phủ giao cho Ngân hàng Agribank Những năm qua, NH có nhiều sách, chương trình ưu đãi dành cho nơng dân trình vay vốn sản xuất kinh doanh Trong trình thực đạt nhiều kết khả quan như: số lượng người dân tiếp cận vốn tăng lên, nguồn vốn vay sử dụng mục đích đem lại giá trị kinh tế cho nông hộ, nâng cao đời sống người dân…Ngân hàng Agribank tỉnh Điện Biên thành lập từ tỉnh Điện Biên tách từ tỉnh Lai Châu năm 2003 với nhiệm vụ giao, ngân hàng ngày lớn mạnh với 18 chi nhánh, phòng giao dịch đóng địa bàn huyện, thành phố Với đăc thù tỉnh miền núi cịn nhiều khó khăn, nguồn thu ngân sách đến từ hoạt động nơng nghiệp nên vai trò ngân hàng Agribank tỉnh Điện Biên nói chung chi nhánh huyện Mường Ảng nói riêng vô quan trọng phát triển kinh tế nơng hộ Việc triển khai có hiệu dự án cho vay hoạt động cho vay hộ nông dân tạo nhiều hội để hộ nông dân vùng sâu, vùng xa tiếp cận đầy đủ nguồn vốn tín dụng theo chế ưu đãi để phát triển sản xuất kinh doanh, tạo thêm nhiều công ăn việc làm gia tăng thu nhập Tuy nhiên, nông nghiệp ngành nghề chịu ảnh hưởng lớn tự nhiên nên trình cho vay khoản nợ xấu, nợ hạn người dân huyện Mường 73 suất có tính hấp dẫn để thu hút khách hàng Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền, tiếp thị tới đông đảo nhân dân nhằm quảng bá thương hiệu, sản phẩm tiện ích để giữ khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng mới, khách hàng tiềm Phong cách giao dịch tận tình, chu đáo Thực tốt sách chiến lược khách hàng; Khai thác tốt nguồn vốn có lãi suất thấp, ổn định nhằm tăng trưởng nguồn vốn đáp ứng u cầu kinh doanh Chi nhánh Cơng tác tín dụng: Đẩy mạnh đầu tư cho vay thành phần kinh tế địa bàn, trú trọng mở rộng cho vay tới kinh tế hộ gia đình cá nhân theo Quyết định 889, Quyết định 5199, Nghị định 55 Phối hợp với cấp quyền triển khai có hiệu hoạt động Ban đạo cho vay nông nghiệp, nông thôn theo Quyết định 1714/QĐ-UBND ngày 26/09/2016 Chủ tịch UBND huyện Mường Ảng Chủ động phối hợp với khách hàng tìm biện pháp tháo gỡ khó khăn, triển khai liệt giải pháp để thu hồi nợ xấu, nợ XLRR kể xử lý tài sản đảm bảo, khởi kiện khách hàng cố tình chây ỳ, khơng hợp tác việc trả nợ tiền vay ngân hàng Tăng cường công tác tự kiểm tra, kiểm soát nhằm kịp thời phát chấn chỉnh sai sót, lệch lạc trình thực Lựa chọn khách hàng có uy tín để đầu tư đảm bảo an toàn thu đủ gốc, lãi khơng để tồn đọng lớn Tổ chức phân tích khách hàng, phân loại nợ để chủ động đề giải pháp xử lý kịp thời 4.2 Đề xuất giải pháp tăng cường công tác quản lý cho vay hộ nông dân ngân hàng Các giải pháp tác giả đề xuất sở vào quan điểm, định hướng, mục tiêu quản lý nhà nước quản lý cho vay ngân hàng địa bàn huyện Mường Ảng, tỉnh Điện Biên kết đánh giá thực trạng từ nghiên cứu đề tài, cụ thể sau: 4.2.1 Giải pháp lập kế hoạch hoạt động cho vay Để quản lý dịch vụ cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn quản lý tốt cho vay hộ nông dân, Agribank chi nhánh Mường Ảng cần phải có chiến lược để quản lý số lượng khách hàng vay cách chi tiết, đầy đủ khoa học, đồng thời xây dựng chiến lược gia tăng số lượng khách hàng Cần có chiến lược cụ thể đối tượng, ưu tiên cho đối tượng hộ nông dân 74 Đối với khách hàng truyền thống: Ngân hàng cần thường xuyên liên lạc, thiết kế riêng cho họ sản phẩm, dịch vụ phù hợp bao gồm ưu đãi định, nêu bật tiện ích ngân hàng có đê giữ chân khách hàng tương lai Xây dựng chiến lược chăm sóc khách hàng cách cụ thể hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp làm gia tăng lịng tin khách hàng họ giới thiệu thêm sản phẩm cho bạn bè, đối tác người thân tham gia Đối với nhóm khách hàng đến có nhu cầu, ngân hàng cần xây dựng chiến lược mở rộng thị phần, mở rộng đối tượng khách hàng, lưu ý khách hàng hộ nơng dân đối tượng tham gia hưởng lợi từ chương trình phát triển nơng nghiệp nơng thơn Chính phủ, Nhà nước Chính quyền địa phương Trong lĩnh vực này, việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng khó, đồng thời khách hàng khơng có điều kiện để tìm hiểu thơng tin sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nhiều Do đó, việc định hướng tiêu dùng dịch vụ nhân viên Ngân hàng quan trọng Ngân hàng cần có phân tích, đánh giá nhu cầu khả sử dụng dịch vụ khách hàng để từ có giải pháp cụ thể hơn, phù hợp với đặc thù khách hàng giai đoạn 4.2.2 Giải pháp việc triển khai tổ chức hoạt động cho vay - Cần tập trung hoàn thiện cải tiến quy trình quản lý tín dụng hợp lý, thống Quy trình tín dụng trình tự bước mà ngân hàng thực tài trợ cho khách hàng Nó phản ánh ngun tắc tín dụng, trình tự giải cơng việc, thủ tục hành thẩm quyền giải vấn đề liên quan Mục tiêu việc xác định quy trình tín dụng để có định tài trợ đắn, đảm bảo an tồn vốn, tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng Hiện NHTM xây dựng áp dụng quy trình tín dụng thống toàn hệ thống Là đối tượng vay vốn NH, hoạt động tín dụng người dân phải tuân theo quy trình chung Tuy nhiên, bước quy trình, việc áp dụng cho người dân đặt yêu cầu riêng, địi hỏi NH phải xây dựng quy trình tín dụng chuẩn cho người dân, phù hợp với đặc 75 điểm, tính chất đối tượng khách hàng để thực hiệu cơng tác chăm sóc làm thoả mãn tốt nhu cầu người dân  Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng, tiếp nhận kiểm tra hồ sơ Khi người dân có nhu cầu vay vốn, Nhân viên Quan hệ khách hàng phải tiếp xúc hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Hồ sơ tín dụng khách hàng lập cung cấp cho ngân hàng thường bao gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ tài sản bảo đảm, hồ sơ phương án vay vốn hồ sơ khác có liên quan  Bước 2: Thẩm định Sau nhận đầy đủ hồ sơ cần thiết, phận kinh doanh phải tiến hành thẩm định toàn nội dung theo phận cấu thành nên hồ sơ tín dụng nhằm phân tích cách tồn diện nhất, xác khách hàng để định cho vay bước Đối với việc thẩm định hồ sơ, cách thức thẩm định tài sản bảo đảm phương án vay vốn theo hướng dẫn quy trình tín dụng, phận kinh doanh phải phân tích kĩ lực pháp lý, lực quản lý tình hình tài hộ gia đình Đây đặc điểm riêng có người dân mà ngân hàng phải đối mặt tìm biện pháp để nắm bắt vấn đề cách sát thực  Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, định cho vay Trên sở tờ trình tín dụng lập, nhân viên Quan hệ khách hàng đưa kết luận độc lập định cho vay trình báo cáo lên cấp có thẩm quyền phê duyệt Nếu vượt phạm vi thẩm quyền phán người lãnh đạo trực tiếp, hồ sơ vay vốn tờ trình đưa lên trình lãnh đạo cấp cao Đối với người dân, thơng thường giá trị tính chất phức tạp khoản vay mức trung bình thấp Vì vậy, khoản vay nên định cấp chi nhánh ngân hàng nhằm rút ngắn thời gian thẩm định, làm giảm thời gian chờ đợi kết người dân  Bước 4: Lập đàm phán, ký kết hợp đồng Sau định tài trợ cho khoản vay, phận Hỗ trợ Quan hệ khách hàng phải chuẩn bị hợp đồng văn liên quan trình lãnh đạo ký, bao gồm: 76 hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, hợp đồng cầm cố chấp văn liên quan đến tài sản bảo đảm khác Sau khách hàng ngân hàng kí kết hợp đồng, văn liên quan, đồng thời khách hàng hoàn thành thủ tục tài sản bảo đảm cần thiết, ngân hàng tiến hành giải ngân khoản vay  Bước 5: Giải ngân Phân giao quyền hạn trách nhiệm rõ ràng cho phận có liên quan để đảm bảo việc giải ngân thuận lợi, nhanh chóng  Bước 6: Quản lý, giám sát sau cho vay thu hồi vốn vay Để đảm bảo nguyên tắc sử dụng vốn vay mục đích, hồn trả nợ gốc lãi hạn, NH phải tiến hành kiểm soát sau cho vay Cũng doanh nghiệp khác, người dân cần định kì cung cấp hồ sơ tài chính, hợp đồng kinh tế thể tình hình sản xuất – kinh doanh cho ngân hàng Đồng thời, thân phận kinh doanh phải liên hệ chặt chẽ, thường xuyên với người dân để nắm bắt thực trạng hoạt động họ, bất thường xảy để chủ động tình Chính vậy, u cầu đặt khâu kiểm soát sau cán ngân hàng phải thực dành thời gian, công sức cách thức kiểm sốt hợp lý, đảm bảo khơng để tình trạng thiếu thông tin khách hàng sau cho vay  Bước 7: Tất toán, lý hợp đồng Đến ngày đáo hạn khoản vay, sau thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi, ngân hàng lý hợp đồng tín dụng, tất tốn khế ước, lưu hồ sơ theo quy định Đồng thời, ngân hàng đưa định việc mở rộng, trì hay hạn chế giao dịch với đối tượng khách hàng tương lai - Làm tốt sách quản lý khách hàng vay vốn Chính sách khách hàng cần xây dựng sở việc nghiên cứu kỹ lưỡng khác hàng, phải dự báo nhu cầu khách hàng tình hình tài khách hàng tương lai để tiến hành xây dựng sách phù hợp với nhu cầu khách hàng Xây dựng sách khách hàng hợp lý giúp ngân hàng tăng cường khả tiếp cận khách hàng, quảng bá hình ảnh mở rộng tín dụng thị phần hoạt động thị trường tín dụng sản phẩm dịch vụ khác NH cần tập trung vào vấn đề sau hồn thiện 77 sách khách hàng: Thứ nhất, tiếp tục trì, gìn giữ mối quan hệ với khách hàng thân thuộc Đây khách hàng có quan hệ tín dụng, hay sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nên ngân hàng có thơng tin khách hàng Nguồn thông tin sẵn từ hệ thống tín dụng NH quốc gia giúp ngân hàng giảm rủi ro thông tin bất cân xứng tiếp cận khách hàng Trên sở nguồn thông tin khách hàng, NH cần xếp loại khách hàng vào nhóm theo tình hình tài chính, nhu cầu vốn, mức độ thực cam kết hợp đồng tín dụng…Từ đó, ngân hàng tiến hành sàng lọc khách hàng để tiếp tục phát triển mối quan hệ với khách hàng có lịch sử tín dụng tốt tạm dừng cấp tín dụng cho doanh nghiệp yếu kém, có mức rủi ro cao Củng cố lượng khách hàng truyền thống giúp NH khẳng định uy tín vị mình, ổn định thị phần, tiền đề để thu hút khách hàng Thứ hai, tăng cường công tác khảo sát, nghiên cứu thực trạng hoạt động nhu cầu vốn khách hàng Do hộ nông dân hoạt động đa dạng nhiều lĩnh vực, ngành nghề, quy mô khác nên thực trạng hoạt động nhu cầu vốn có nhiều điểm khác Với đối tượng khách hàng này, sau tiến hành khảo sát, nghiên cứu thực tế tình hình khách hàng, ngân hàng phân đoạn thị trường theo tiêu chí khác quy mơ, ngành nghề kinh tế, hình thức sở hữu, vùng miền… để nắm doanh nghiệp có lợi gì, khó khăn gì, có nhu cầu có khó khăn tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Đây sở để NH nghiên cứu xây dựng ban hành văn quy định hoạt động tín dụng sản phẩm, dịch vụ khác phù hợp với nhu cầu giải khó khăn người dân Thứ ba, chủ động tìm kiếm khách hàng nhằm mở rộng khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt thị trường tín dụng nay, NH cần phải chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường - Tích cực ứng dụng CNTT quản lý thông tin khách hàng vay vốn Việc quản lý khách hàng vay vốn theo đối tượng giúp ngân hàng tránh rủi ro Đối với tín dụng hộ nơng dân, mục đích vay chủ yếu để phát 78 triển nông nghiệp nông thôn Mà sản xuất nông nghiệp lại phụ thuộc nhiều vào điều kiện thời tiết mang tính thời vụ Vì vậy, cần phải có sách động viên, khuyến khích quản lý, giám sát thơng tin khách hàng suốt trình vay vốn Đặc biệt phải phối hợp với tổ chức CTXH địa phương để hỗ trợ cho hộ nông dân sử dụng vốn mục đích sản xuất kinh doanh hiệu Để tăng cường việc ứng dụng CNTT cơng tác quản lý, ngân hàng xem xét tuyển thêm cán tin học có trình độ cao để hỗ trợ phòng nghiệp vụ trình cơng tác Hoặc cử cán phịng nghiệp vụ học tập nâng cao trình độ tin học Xây dựng bốt rút tiền tự động với máy ATM đại, bảo mật cao phục vụ nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt địa phương; Có kế hoạch hợp tác với ngành viễn thông để phát triển tốt dịch vụ ngân hàng điện tử tương lai - Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Thực tế cho thấy cơng tác thực có nguy gia tăng rủi ro nhiều nguyên nhân khác Vì vậy, cán tín dụng Agribank chi nhánh Mường Ảng cần phải thường xuyên thu thập xử lý thơng tin từ hệ thống thơng tin tín dụng; nắm bắt thơng tin phịng ngừa rủi ro tình hình thị trường, biến động thời tiết, giá cả, thị phần thông tin khách hàng cách thường xuyên, liên tục có hệ thống 4.2.3 Tăng cường tổ chức kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay hộ nông dân địa bàn huyện Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát có tác dụng ngăn chặn rủi ro tín dụng cách hiệu Việc kiểm tra tiến hành đột xuất, định kỳ công khai, theo kế hoạch trước, sau cho vay Hiện nay, Agribank Mường Ảng thực quy trình cho vay kiểm tra trước, sau cho vay, chưa có phối kết hợp với quyền cấp, chị cục Thuế, Kho bạc Nhà nước địa bàn, tổ chức đoàn thể xã hội địa phương công tác kiểm tra nên việc kiểm tra chưa sát với thực tế Vì vậy, để tăng cường hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay, cần tăng cường phối kết hợp với tổ chức để thu thập nắm bắt đầy đủ thông tin 79 khách hàng Hơn nữa, để giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng NH cần làm tốt cơng tác kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng tiền vay vào mục đích ký kết nhằm đảm bảo hiệu công tác quản lý dịch vụ cho vay hộ nông dân 4.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để thực chiến lược tăng trưởng tín dụng NH, cán quản lý cán tín dụng khơng có lực chun mơn cao mà cịn phải có phẩm chất đạo đức tốt, tinh thần trách nhiệm cao, trung thực có khả làm việc nhiều áp lực Họ phải người có kĩ phân tích, có am hiểu tường tận nhiều lĩnh vực kinh tế, nắm bắt luật pháp, tập quán, thực tiễn hoạt động doanh nghiệp, từ đưa đánh giá xác kinh tế hộ, tạo điều kiện để đưa định tín dụng nhằm đem lại lợi nhuận giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Để làm điều đó, NH cần thực biện pháp sau: Thứ nhất, thực tốt công tác tuyển dụng nhân viên, xây dựng sách tuyển dụng hợp lý, phải đặt điều kiện yêu cầu tối thiểu trình độ kinh nghiệm nhằm tuyển ứng cử viên có đủ trình độ, phẩm chất đạo đức để đảm nhiệm tốt công việc giao Việc tuyển dụng thiết phải thực cách nghiêm túc, đảm bảo chất lượng Thứ hai, có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán tín dụng, hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức, cử cán học lớp nghiệp vụ trung tâm đào tạo có uy tín nhằm giúp cán tín dụng nắm bắt kĩ kiến thức kiến thức phân tích tài cách đầy đủ, vững Ngồi ra, phải tạo điều kiện cho họ tự nâng cao trình độ, lực kinh nghiệm làm việc Hơn nữa, ngân hàng phải đặt điều kiện bắt buộc chuyên môn, kiến thức chuyên sâu lĩnh vực tài doanh nghiệp, tài ngân hàng, có khả phân tích tài chính, phân tích dự án đầu tư, phương án kinh doanh, nắm bắt hiểu rõ văn pháp quy, quy định, hướng dẫn NHNN, quan ngành ngân hàng Trong trình làm việc, ngân hàng phải thường xuyên đánh giá khả làm việc nhân viên kiên sàng lọc 80 nhân viên không đủ lực tư cách để đáp ứng nhu cầu công việc Thứ ba, thực công tác phân công công việc theo lực sở trường cán để phát huy hết khả cán nhằm đem lại hiệu cao cơng việc Những cán có trình độ cao, làm việc lâu năm phân cơng đảm nhiệm khoản vay khó, có giá trị lớn, có thời hạn dài rủi ro cao, cịn cán trẻ đảm nhiệm khoản vay nhỏ, độ rủi ro thấp Để thực phân công công việc hợp lý NH cần tìm hiểu lực, sở trường cán tín dụng, thực đề bạt cán giỏi Đồng thời, ngân hàng cử cán giỏi, giàu kinh nghiệm hướng dẫn kèm cặp cán trẻ để bước nâng cao trình độ đội ngũ cán Thứ tư, quy định nhiệm vụ, quyền hạn rõ ràng cho nhân viên cán ngân hàng, thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động họ để có biện pháp kịp thời phát sai sót có biện pháp xử lý Những trường hợp vi phạm quy định, khơng hồn thành cơng việc giao phải kiên xử lý, thưởng phạt phân minh Chính điều kích thích cán phấn đấu hồn thành công việc giao 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Trước hết, NHNN cần nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho ngân hàng thương mại thông qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học để ngân hàng thương mại có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách khoản cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro Tiếp đó, NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, đảm bảo phát triển bền vững an toàn Cuối cùng, cần phải hoàn thiện mơ hình tổ chức máy tra NH theo ngành dọc từ Trung ương đến địa phương độc lập tương đối điều hành, hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy NHNN; ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động NH uỷ ban Basel, tuân thủ nguyên tắc thận 81 trọng công tác tra 4.3.2 Đối với Ngân hàng Agribank tỉnh Điện Biên Cần tạo điều kiện để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mơ đặc điểm chi nhánh, có chế tổ chức, chế điều hành vốn hỗ trợ vốn cho dự án đầu tư lớn…nhằm phát huy vai trị sở Có chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, cán lãnh đạo huyện, phòng giao dịch cụm đông dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ giao, để sớm hội nhập với ngân hàng khu vực giới Bởi thực tiễn chứng minh hiệu sức cạnh tranh ngân hàng chất tiềm tàng cán nhân viên ngân hàng đó, nên đơi với việc xếp, bố trí lao động hợp lý, cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Trên sở đề bạt vào cương vị nặng nề Vì vậy, Ngân hàng cần phải quan tâm đến vấn đề cán chiến lược kinh doanh KẾT LUẬN Sau nghiên cứu sở lý luận thực công tác quản lý cho vay hộ 82 nông dân NH NNo & PTNT chi nhánh Mường Ảng, tác giả nhận thấy việc phát triển kinh tế nông hộ nhiệm vụ trọng tâm Chính phủ giao cho Ngân hàng Agribank Những năm qua, ngân hàng có nhiều sách, chương trình ưu đãi dành cho nơng dân q trình vay vốn sản xuất kinh doanh Trong trình thực hiện, chi nhánh đạt nhiều kết khả quan như: số lượng người dân tiếp cận vốn tăng lên, nguồn vốn vay sử dụng mục đích đem lại giá trị kinh tế cho nơng hộ, nâng cao đời sống người dân…Tuy nhiên, nông nghiệp ngành nghề chịu ảnh hưởng lớn tự nhiên nên nợ xấu, nợ hạn người dân không nhỏ Trên sở nghiên cứu thực trạng, đề tài thực nhiệm vụ đặt việc hệ thống hoá vấn đề cho vay hộ nơng dân tín dụng NHTM, phân tích hoạt động quản lý cho vay nơng hộ NHTM; khó khăn, hạn chế hoạt động cho vay hộ dân Chi nhánh đưa số giải pháp giúp NH giúp tăng cường công tác quản lý cho vay hộ nông dân NHNN & PTNT chi nhánh Mường Ảng, Điện Biên Tác giả rút bốn nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác quản lý hoạt động cho vay nhộ nông dân bao gồm: i) Giải pháp việc lập kế hoạch hoạt động cho vay; Giải pháp việc triển khai tổ chức hoạt động cho vay; giải pháp tăng cường tổ chức kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay hộ nông dân địa bàn huyện; giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng gia tăng hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thời gian tới Mặc dù nhiều hạn chế, tác giả mong muốn đóng góp phần ý kiến nhằm mở rộng hoạt động cho vay hộ dân NH, góp phần tăng khả cạnh tranh, thúc đẩy hoạt động kinh doanh NH, phần giúp NH hoạt động cách hiệu hơn, đặc biệt góp phần giúp hộ nông dân tiếp cận nguồn vốn, nâng cao thu nhập cải thiện đời sống, thực tốt cơng tác xóa đói giảm nghèo 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng NN PTNT Việt Nam, chi nhánh Mường Ảng, Điện Biên năm 2016, 2017, 2018 Hồ Diệu (2012), “Giáo trình Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Vinh Danh (2009) “Tiền tệ hoạt động ngân hàng” NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12, 2010, NXB Tư pháp, Hà Nội Ngân hàng No&PTNT Việt Nam “Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2011) Quyết định số 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 Quyết định v/v ban hành “Hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng KH hệ thống Xếp hạng tín dụng nội Agribank” Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2014) Quyết định 35/QĐ/HĐTV-NGƯỜI DÂN ngày 15/01/2014 việc ban hành “Quy định giao dịch đảm bảo cấp Tín dụng” Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2017) Quyết định 438/QĐ/HĐTV-TD ngày 08/05/2017 việc ban hành “Quy định quyền phán tín dụng hệ thống Agribank” Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2017) Quyết định 266/QĐ/HĐTV-TD ngày 09/03/2017 việc ban hành “Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank”, 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007) Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN “Về việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng nhà nước” 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014) Thông tư 08/2014-TT-NHNN ngày 17/03/2014 NHNN “V/v Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam tổ chức tín dụng khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế.” 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014) Thông tư 09/2014/TT-NHNN ban hành ngày 18/03/2014, hiệu lực từ 20/03/2014 “Sửa đổi bổ sung Thông tư số 84 02/2013/TT-NHNN Thống đốc NHNN ban hành ngày 21/01/2013” 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016) Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 NHNN “V/v quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng.” 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017) Quyết định Số: 1425/QĐ-NHNN ngày 07/07/2017 “về mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế theo quy định Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/10/2016” 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2013).Thông tư 02/2013/TT-NHNN “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi”, 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2014) Thông tư 36/2014/TT-NHNN “Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài” 17 Nghị định số 55/2015/ NĐ – CP Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn 18 Nguyễn Văn Tiến (2013) “Quản trị Ngân hàng thương mại” Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 19 Nguyễn Thị Dung (2014), Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Việt Nam thịnh vượng, luận văn tốt nghiệp Đại học Ngân hàng 20 Phan Thị Thu Hà (2013), “Ngân hàng thương mại” Nxb Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội 21 Quốc hội nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII (2010) Luật TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, 22 Tô Ngọc Hưng (2009) “ Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng”, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 23 Trần Trọng Huy (2013), Tín dụng ngân hàng DNNVV chi nhánh NH Nông nghiệp & PTNT Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận án tiến sỹ Học viện Ngân hàng, Thành phố Hồ Chí Minh 85 PHỤ LỤC BẢNG HỎI ĐIỀU TRA HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MƯỜNG ẢNG Ngày vấn: ……………………………………………………………… Nơi vấn: ……………………………………………………………… Người vấn: …………………………………………………………… A Thông tin chung người vấn Họ tên: ………………… tuổi: …, giới tính: Nam: Nữ: Địa thường trú: ………………………………………………………… Trình độ văn hố: ………………………………………………………… B Thơng tin chung hộ gia đình Khu vực định cư: Xã: ……………………huyện ………………………… Nguồn thu nhập chính: Chăn nuôi: Trồng trọt: Kinh doanh: Khác: Tổng số nhân hộ: …………………người Số lao động hộ: ……………… người Tổng thu nhập bình quân đầu người hộ năm 2018:………….triệu đồng/người/năm C Tình hình đầu tư vay vốn hộ Gia đình ơng bà có phải thành viên nhóm tín dụng khơng? Có: Khơng: Nếu có ơng (bà) tham gia nhóm tín dụng nào? Quỹ tín dụng nhân dân: Hội cựu chiến binh: Hội nơng dân: Đồn niên: Hội phụ nữ: Khác (ghi rõ): Ơng (bà) có vay vốn tín dụng khơng? Có: Khơng: Số tiền vay?  Dưới 10 triệu  Từ 10 đến 20 triệu 86  Trên 20 triệu 5.Thời gian vay vốn ông bà Dưới năm: Từ - năm: Trên năm: Mục đích sử dụng vốn ông (bà)? Trồng trọt: Tiêu dùng: Chăn nuôi: Trản nợ: Phát triển ngành nghề TTCN: Mục đích khác (ghi rõ): Kinh doanh buôn bán: D Kết việc vay vốn tín dụng ngân hàng Agribank huyện Mường Ảng Kết thu nhập gia đình ơng (bà) năm qua? Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2016 2017 2018 Ghi Tổng thu nhập (1000 đồng) Dưới 400.000/người/tháng Từ 400.000 - 600.000 đ/người/tháng Trên 600.000 đ/người/tháng 2.Kể từ vay vốn, xin ông (bà) cho biết cảm nhận mặt sau đây: Bình thường Chỉ tiêu Tốt lên Tạo công ăn việc làm Đời sống E Nguyện vọng hộ điều tra Ơng (bà) có nhu cầu vay vốn thời gian tới khơng? Có: Khơng: Nhu cầu vay vốn thời gian tới: ……………….…… (1000 đồng) Ông bà vay nhằm mục đích gì? Trồng trọt: Tiêu dùng: Chăn nuôi: Trả nợ: Phát triển ngành nghề TTCN: Mục đích khác (ghi rõ): 87 Kinh doanh bn bán: Xin ơng bà cho biết khó khăn gia đình, đặc biệt việc vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh đề xuất (nếu có) ……………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… H Đánh giá mức độ ảnh hưởng yếu tố đến công tác Quản lý cho vay hộ nông dân ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn huyện Mường Ảng, tỉnh Điện Biên Ơng (bà) vui lịng cho biết ý kiến mức độ ảnh hưởng yếu tố đến công tác Quản lý cho vay hộ nông dân ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn huyện Mường Ảng, tỉnh Điện Biên theo thang đo đây: Rất nhỏ STT Nhỏ Bình thường Chỉ tiêu Lớn Rất lớn Mơi trường pháp lý, sách Nhà nước Ngân hàng trung ương Môi trường kinh tế, xã hội Quy trình tín dụng Chính sách tín dụng Thơng tin tín dụng Trình độ, lực cán tín dụng Phương thức, hạn mức thời hạn cho vay Xin trân trọng cảm ơn hợp tác ông (bà) ... TÁC QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HUYỆN MƯỜNG ẢNG, TỈNH ĐIỆN BIÊN .70 4.1 Quan điểm, phương hướng mục tiêu quản lý cho vay hộ nông dân v Ngân hàng Nông. .. động quản lý cho vay hộ nông dân Agribank huyện Mường Ảng – tỉnh Điện Biên nào? (2) Yếu tố ảnh hưởng tới công tác quản lý hoạt động cho vay hộ nông dân? (3) Công tác quản lý cho vay hộ nông dân. .. trạng quản lý cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Mường Ảng, tỉnh Điện Biên Chương 4: Giải pháp tăng cường quản lý cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Mường Ảng, tỉnh Điện Biên