một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần nhà hà nội

Chuyên đề tốt nghiệp Lê Minh Hải, lớp TCDN 44C khoa Ngân hàng - Tài Chính Trường đại học Kinh tế Quốc Dân 1 Mục lục Lời nói đầu 4 Chương I. Một số vấn đề chung về chất lượng tín dụng Ngân hàng 6 1.1.2. Bản chất và vai trò của chất lượng của tín dụng Ngân hàng 8 1.1.1. Khái niệm về tín dụng Ngân hàng 6 1.1. Tổng quan về tín dụng Ngân hàng 6 1.1.2.1. Bản chất của tín dụng Ngân hàng 8 1.1.2.2. Vai trò của tín dụng Ngân hàng 8 1.1.3.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng 10 1.1.3. Các hình thức tổ chức của tín dụng Ngân hàng 10 1.1.3.2. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng 11 1.1.3.3. Căn cứ vào đối tượng tín dụng 11 1.1.3.4. Tín dụng được chia theo đảm bảo 12 1.2. Chất lượng tín dụng Ngân hàng 12 1.2.1. Chất lượng tín dụng Ngân hàng 12 1.2.2. Các chỉ tiêu biểu hiện chất lượng tín dụng Ngân hàng 14 1.2.3.1. Chính sách tín dụng 15 1.2.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng 15 1.2.3.2. Chất lượng đội ngũ cán bộ công nhân viên 16 1.2.3.3. Quy trình phân tích tín dụng 16 1.2.3.4. Khả năng thu thập và xử lý thông tin 17 1.2.3.5. Máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động Ngân hàng 18 Chuyên đề tốt nghiệp Lê Minh Hải, lớp TCDN 44C khoa Ngân hàng - Tài Chính Trường đại học Kinh tế Quốc Dân 2 1.2.3.7. Kiểm soát nội bộ 19 1.2.3.8. Những nhân tố khách quan 19 Chương II. Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội 21 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội 21 2.1.1. Lịch sử phát triển 21 2.1.2. Cơ cấu tổ chức 23 2.1.2.1. Đại hội cổ đông 25 2.1.2.2. Hội đồng quản trị 25 2.1.2.3. Ban kiểm soát 26 2.1.2.4. Ban điều hành 26 2.1.2.5. Các phòng ban trong Ngân hàng 26 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội giai đoạn 2003 - 2005 28 2.1.3.2. Về hoạt động cho vay 29 2.1.3.1. Về hoạt động huy động vốn 28 2.1.3.3. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 31 2.1.3.4. Hoạt động thanh toán quốc tế 32 2.1.3.5. Kết quả hoạt động kinh doanh 32 1.2.3.6. Công tác tổ chức của Ngân hàng 18 Chuyên đề tốt nghiệp Lê Minh Hải, lớp TCDN 44C khoa Ngân hàng - Tài Chính Trường đại học Kinh tế Quốc Dân 3 2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội 33 2.2.2. Lãi cho vay thu được từ hoạt động tín dụng 34 2.2.3. Tỷ lệ nợ gia hạn trên tổng dư nợ 35 2.2.4. Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ 37 2.2.5. Một số đánh giá về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội 38 Chương III. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội 39 3.1.1. Mục tiêu chiến lược 39 3.1. Phương hướng hoạt động của Habubank 39 3.1.2. Phương hướng với hoạt động tín dụng 40 3.1.3. Một số mục tiêu cụ thể đến năm 2010 41 3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội 42 3.2.1.1. Chính sách tuyển dụng 42 3.2.1. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ công nhân viên 42 3.2.1.2. Chính sách đào tạo 42 3.2.1.3. Chính sách tiền lương 44 3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 44 3.2.3. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý 46 2.2.1. Dư nợ tín dụng 33 Chuyên đề tốt nghiệp Lê Minh Hải, lớp TCDN 44C khoa Ngân hàng - Tài Chính Trường đại học Kinh tế Quốc Dân 4 3.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra sau khi giải ngân 48 3.3. Một vài kiến nghị 50 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 50 3.3.2. Kiến nghị với nhà nước 51 Kết luận 52 Tài liệu tham khảo 52 Chuyên đề tốt nghiệp Lời nói đầu ể từ đại hội đảng VI (Năm 1986) đến nay, đất nước ta đã qua 20 năm đổi mới, đang trong quá trình phát triển kinh tế thị trường theo định hướng Xã hội chủ nghĩa. K Dưới sự quản lý của nhà nước, nền kinh tế đã có những bước phát triển mạnh mẽ cả về “chất và lượng”. Thể hiện bằng việc số lượng các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả trong cả nước tăng lên nhanh chóng, đặc biệt là trong một vài năm trở lại đây. Sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của các doanh nghiệp trên nhiều lĩnh vực, với nhiều ngành nghề sản xuất kinh doanh khác nhau đòi hỏi các doanh nghiệp phải có vốn. Do đó, vai trò to lớn của hệ thống Ngân hàng, đặc biệt là các Ngân hàng thương mại ngày càng được khẳng định. Như chúng ta đã biết, hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu, tạo ra doanh thu và lợi nhuận, thậm chí nó còn quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi Ngân hàng. Nhưng, vì nhiều nguyên nhân hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam còn gặp nhiều rủi ro. Những rủi ro này không chỉ có ảnh hưởng xấu đến hoạt động của Ngân hàng nói riêng, mà còn tác động tiêu cực đến sự phát triển của nền kinh tế nói chung. Có nhiều biện pháp để giảm thiểu rủi ro tín dụng, nhưng nâng cao chất lượng tín dụng trong Ngân hàng là biện pháp có tính chiến lược nhất cả trong ngắn hạn và dài hạn. Lê Minh Hải, lớp TCDN 44C khoa Ngân hàng - Tài Chính Trường đại học Kinh tế Quốc Dân 5 Chuyên đề tốt nghiệp Hiện nay, em đang là sinh viên thực tập tại Ngân hàng Thương mại cổ phần nhà Hà Nội, chính vì thế em đã quyết định chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần nhà Hà Nội” làm chuyên đề tốt nghiệp của mình. Lê Minh Hải, lớp TCDN 44C khoa Ngân hàng - Tài Chính Trường đại học Kinh tế Quốc Dân 6 Chuyên đề tốt nghiệp Chương I. Một số vấn đề chung về chất lượng tín dụng Ngân hàng 1.1. Tổng quan về tín dụng Ngân hàng 1.1.1. Khái niệm về tín dụng Ngân hàng Theo Luật các tổ chức tín dụng, hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng. Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền vay với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng và các nghiệp vụ khác. Vậy, tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn giữa Ngân hàng với các cá nhân và tổ chức dựa trên nguyên tắc có hoàn trả (cả gốc và lãi) sau một thời gian nhất định. Trong quan hệ tín dụng Ngân hàng, người cho vay chỉ nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người đi vay trong một thời hạn nhất định. Do người đi vay không có quyền sở hữu số vốn ấy, nên phải hoàn trả lại người cho vay khi đến thời hạn đã thỏa thuận. Việc hoàn trả này không chỉ là sự bảo tồn về mặt giá trị mà còn được tăng thêm dưới hình thức lợi tức. Quá trình vận động mang tính hoàn trả của tín dụng là biểu hiện đặc trưng nhất cho sự khác biệt giữa quan hệ tín dụng với các quan hệ kinh tế khác. Tín dụng là quan hệ vay mượn, bao gồm cả hoạt động đi vay và cho vay. Tuy nhiên, khi gắn tín dụng với chủ thể nhất định như Ngân hàng hoặc Lê Minh Hải, lớp TCDN 44C khoa Ngân hàng - Tài Chính Trường đại học Kinh tế Quốc Dân 7 Chuyên đề tốt nghiệp các trung gian khác (Ví dụ như tín dụng Ngân hàng) thì chủ yếu bao hàm nghĩa là Ngân hàng cho vay. (Giáo trình Ngân hàng thương mại, Khoa Ngân hàng - Tài chính, Đại học Kinh tế quốc dân). 1.1.2. Bản chất và vai trò của tín dụng Ngân hàng 1.1.2.1. Bản chất của tín dụng Ngân hàng Từ khái niệm tín dụng Ngân hàng, bản chất của tín dụng Ngân hàng được thể hiện trên hai khía cạnh: - Thứ nhất, là mối quan hệ vay mượn giữa Ngân hàng với các cá nhân, tổ chức trong cho vay là hoạt động chủ yếu. - Thứ hai, dựa trên nguyên tắc có hoàn trả (cả gốc và lãi) trong một thời xác định, với những thỏa thuận giữa hai bên (Ngân hàng và các cá nhân, tổ chức). 1.1.2.2. Vai trò của tín dụng Ngân hàng - Đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Như chúng ta đã biết, hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của các Ngân hàng thương mại, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của một Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường. Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho một Ngân hàng thương mại. Cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ, sự thay đổi trong môi trường kinh doanh, nhiều hoạt động mới trong Ngân hàng đã xuất hiện song hoạt động tín dụng vẫn luôn là hoạt động cơ bản chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ các hoạt động của các Ngân Lê Minh Hải, lớp TCDN 44C khoa Ngân hàng - Tài Chính Trường đại học Kinh tế Quốc Dân 8 Chuyên đề tốt nghiệp hàng thương mại. Hoạt động cho vay thường chiếm trên 70% tổng tài sản có. Lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng thường chiếm tỷ trọng cao. - Đối với nền kinh tế thị trường Vốn là yếu tố rất quan trọng trong các hoạt động của mỗi cá nhân và tổ chức kinh tế, khi có đủ vốn họ có thể dễ dàng hơn trong việc thực hiện các kế hoạch đầu tư sản xuất và ngược lại, khi thiếu vốn sẽ ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh. Với chức năng nhận tiền gửi và cho vay, sự có mặt của Ngân hàng với hoạt động tín dụng được coi như một trung gian kết nối nhu cầu của những người thừa vốn với những người thiếu vốn. Lãi suất huy động và lãi suất cho vay của Ngân hàng là công cụ điều chỉnh các quan hệ cung cầu vốn tín dụng. Nhờ có Ngân hàng với hoạt động tín dụng mà vốn được quay vòng một cách liên tục, điều này không những làm tăng khả năng tích luỹ của Ngân hàng mà còn thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế nhờ vào nguồn thu từ việc cấp tín dụng của Ngân hàng. Tín dụng Ngân hàng huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong tất cả các thành phần kinh tế để cho các cá nhân, doanh nghiệp vay góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Trong nền kinh tế thị trường tồn tại các ngành kinh tế phát triển đối lập nhau. Một số ngành có điều kiện phát triển mạnh, trở thành ngành kinh tế chủ lực, ngược lại, cũng có một số ngành do nhiều nguyên nhân khác nhau (nguyên nhân chủ yếu là do thiếu vốn), nên kém phát triển. Để có thể cân đối lại cơ cấu kinh tế giữa các ngành điều quan trọng là phải có vốn, tín dụng Ngân hàng đáp ứng một phần yêu cầu đó. Ngân hàng cung cấp cho các ngành thực hiện đầu tư theo cả chiều rộng lẫn chiều sâu, hình thành các ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cơ cấu kinh tế hợp lý đồng thời khai Lê Minh Hải, lớp TCDN 44C khoa Ngân hàng - Tài Chính Trường đại học Kinh tế Quốc Dân 9 Chuyên đề tốt nghiệp thác triệt để các nguồn lực, điều này thể hiện qua việc cấp tín dụng cho các dự án, chương trình phát triển để thúc đẩy nhanh tốc độ dịch chuyển cơ cấu kinh tế. Tín dụng Ngân hàng góp phần cơ cấu lại nền kinh tế. Với chức năng huy động những nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, tín dụng Ngân hàng đã trực tiếp lảm giảm khối lượng tiền mặt tồn đọng trong lưu thông. Lượng tiền dư thừa này nếu không được huy động và sử dụng kịp thời có thể sẽ gây ảnh hưởng xấu đến tình trạng lưu thông tiền tệ dẫn đến mất cân đối trong quan hệ tiền - hàng, và hệ thống giá cả bị biến động là điều khó tránh khỏi. Do đó, tín dụng Ngân hàng đã góp phần ổn định tiền tệ và ổn định giá cả, trong điều kiện nền kinh tế bị lạm phát, tín dụng Ngân hàng còn được xem như là một trong những biện pháp hữu hiệu góp phần làm giảm lạm phát. Trong điều kiện hiện nay, các nước đều tiến hành mở cửa nền kinh tế, nên hoạt động giao lưu kinh tế giữa các nước với nhau diễn ra ngày càng nhiều. Tín dụng Ngân hàng là một phương tiện nối liền kinh tế các nước với nhau thông qua hoạt động đầu tư vốn xuyên quốc gia, ngoài ra tín dụng Ngân hàng còn đáp ứng các nhu cầu về xuất nhập khẩu. Do đó, tín dụng Ngân hàng sẽ góp phần phát triển các quan hệ kinh tế đối ngoại. 1.1.3. Các hình thức của tín dụng Ngân hàng 1.1.3.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của các doanh nghiệp và cho vay phục vụ sinh hoạt tiêu dùng cá nhân. Lê Minh Hải, lớp TCDN 44C khoa Ngân hàng - Tài Chính Trường đại học Kinh tế Quốc Dân 10 [...]... trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội 2.1.1 Lịch sử phát triển Kể từ sau đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI (Năm 1986), lần đầu tiên ở nước ta các Ngân hàng thương mại cổ phần được thành lập Ngày 30/12/1988, Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ra quyết định số 139-NH/QĐ ban hành “Điều lệ Ngân hàng phát triển nhà thành phố Hà Nội Ngày... kinh doanh của mỗi Ngân hàng Chất lượng tín dụng Ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất của Ngân hàng đối với những yêu cầu của khách hàng trong quan hệ tín dụng với Ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Chất lượng tín dụng Ngân hàng được xem xét trên 3 khía cạnh - Xét trên góc độ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Chất lượng tín dụng được đảm bảo an toàn, sử dụng đúng mục đích... thành phố Hà Nội được đổi tên thành Ngân hàng Thương mại cổ phần nhà Hà Nội Tên giao dịch quốc tế là HABUBANK, tên viết tắt là HBB, mức vốn điều lệ ban đầu là 5 tỷ đồng Đến nay, trải qua hơn 17 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội đã không ngừng phấn đấu, vượt qua nhiều khó khăn, thử thách và phát triển Khi mới thành lập Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội là Ngân hàng chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng và... này càng cao, chứng tỏ chất lượng tín dụng của Ngân hàng càng xấu và ngược lại - Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng số dư nợ Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không trả được khi đã đến hạn thoả thuận ghi trên hợp đồng tín dụng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Ngân hàng 1.2.3.1 Chính sách tín dụng Bất cứ Ngân hàng nào muốn có chất lượng tín dụng cao, thì phải có chính sách tín dụng hợp... biết quy mô tín dụng của Ngân hàng thông qua việc so sánh giữa các thời kỳ với nhau Sự tăng lên hay giảm xuống của dư nợ tín dụng phản ánh chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nếu dư nợ tín dụng tăng đều và ổn định qua các thời kỳ, chứng tỏ chất lượng tín dụng Ngân hàng tốt Ngược lại, khi dư nợ tín dụng giảm nhanh và có tính hệ thống qua các thời kỳ điều đó chứng tỏ hoạt động tín dụng của Ngân hàng đang... khách hàng và Ngân hàng, với nội dung chủ yếu là Ngân hàng cam kết cho khách hàng vay một khoản tiền hoặc hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian với lãi suất nhất định Hợp đồng tín dụng là văn bản mang tính pháp luật, xác định quyền và nghĩa vụ của cả hai bên trong quan hệ tín dụng - Bước III Giải ngân và kiểm soát sau khi giải ngân Sau khi hợp đồng tín dụng được kí kết, Ngân hàng có trách nhiệm giải. .. cho vay trong thời gian ngắn mà Ngân hàng có khả năng giám sát cũng có thế không cần tài sản đảm bảo (Giáo trình Ngân hàng thương mại, Khoa Ngân hàng - Tài chính, Đại học Kinh tế quốc dân) - Tín dụng có bảo đảm: Là hình thức tín dụng có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc được bảo lãnh bởi người thứ ba 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng Trong giai đoạn hiện nay,... dân thành phố Hà Nội ra quyết định số 6719/QĐ-UB cho phép Ngân hàng phát triển nhà thành phố Hà Nội có tên gọi là HABUBANK (Viết tắt là HBB) được hoạt động kể từ ngày 02/01/1989 Thực hiện pháp lệnh Ngân hàng do chủ tịch nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày 24/05/1990, Ngân hàng Nhà nước đã cấp giấy phép hoạt động số 00020/NH-GP ngày 06/06/1992, theo đó Ngân hàng phát triển nhà thành... có vấn đề, và có thể chất lượng tín dụng của Ngân hàng xấu, nguyên nhân có thể là: Chất lượng dịch vụ không tốt, trình độ của nhân viên tín dụng yếu kém, Ngân hàng đang phải giải quyết một số khoản vay xấu - Lãi cho vay thu từ hoạt động tín dụng Lãi cho vay thu từ hoạt động tín dụng càng cao, chứng tỏ dư nợ tín dụng của Ngân hàng tăng trưởng tốt, ổn định qua các thời kỳ, khách hàng trả nợ gốc, lãi... lĩnh vực phát triển nhà trên địa bàn thành phố Hà Nội Lê Minh Hải, lớp TCDN 44C khoa Ngân hàng - Tài Chính 21 Trường đại học Kinh tế Quốc Dân Chuyên đề tốt nghiệp Đến năm 1992, hoạt động của Ngân hàng đã được mở rộng nhiều hơn Điều lệ của Ngân hàng đã xác định rõ: Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội hoạt động đa năng, kinh doanh tiền tệ, tín dụng, đầu tư và cung cấp các dịch vụ Ngân hàng thương mại, đặc biệt chú . 2.2.5. Một số đánh giá về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội 38 Chương III. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng. tập tại Ngân hàng Thương mại cổ phần nhà Hà Nội, chính vì thế em đã quyết định chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng