Đội ngũ cán bộ tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng trong Ngân hàng, vì vậy, ngay từ khâu tuyển dụng, Ngân hàng cần xem xét kỹ, lựa chọn chính xác đúng người đúng việc. Có như thế mới giúp Ngân hàng hoạt động tốt được. Một cán bộ tín dụng có đủ năng lực và trình độ luôn biết mình phải làm gì, không phải làm gì trong từng tình huống cụ thể. Trong khâu tuyển dụng, Ngân hàng nên đưa ra các tình huống thực tế để kiểm tra trình độ của các ứng viên, kiểm tra cả về nghiệp vụ lẫn trình độ ngoại ngữ và tin học. Hiện nay, trong khâu tuyển dụng ở Ngân hàng mới chỉ kiểm tra về mặt nghiệp vụ và tiếng anh, vì thế Ngân hàng nên đưa các kiến thức về tin học vào trong bài thi.
Ngoài ra, trong khâu tuyển dụng, Ngân hàng cũng nên kiểm tra cả những kiến thức về thực tế, về giao tiếp, khả năng thuyết phục khách hàng vì đây là những kỹ năng không thể thiếu ở một người cán bộ tín dụng.
3.2.1.2. Chính sách đào tạo
Bên cạnh việc chuyên môn hóa đội ngũ cán bộ tín dụng, Ngân hàng phải không ngừng nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng bằng cách định kỳ mở các lớp huấn luyện bồi dưỡng cán bộ về nghiệp vụ, thị trường, công nghệ . . . Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung, và của ngành Ngân hàng nói riêng thì yêu cầu cần thiết với các cán bộ tín dụng là ngoại ngữ và tin học, đây là hai yếu tố rất quan trọng, giúp họ tự tin hơn trong công việc, vì thế Ngân hàng cần tạo điều kiện, khuyến khích cán bộ tín dụng nâng cao trình độ, tạo điều kiện cho họ học tập và nghiên cứu.
Hoạt động tín dụng có liên quan hầu hết đến các ngành, các thành phần kinh tế. Do vậy cũng liên quan đến hầu hết các ngành luật của hệ thống pháp luật Việt Nam và quốc tế. Để tránh mâu thuẫn, chồng chéo đảm bảo vừa đúng pháp luật, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế, các cán bộ tín dụng phải am hiểu pháp luật một cách sâu sắc. Để làm được điều này, Ngân hàng cần thường xuyên có những cuộc hội thảo về những lĩnh vực luật pháp có liên quan.
Đối với cán bộ quản lý điều hành hoạt độn tín dụng, ngoài những kiến thức cơ bản về nghiệp vụ, cần:
- Nắm chắc kiến thức pháp luật cả về kinh tế nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng.
cần làm gì và tránh gì
- Có kiến thức về ngoại ngữ và tin học.
Đối với cán bộ trực tiếp tham gia giao tiếp với khách hàng và tiến hành thẩm định dự án có trách nhiệm đề xuất lãnh đạo ra quyết định đồng thời giám sát dự án này. Quyết định đúng hay sai của ban lãnh đạo phụ thuộc rất nhiều vào đội ngũ này. Do vậy, ngoài các yêu cầu chung, đòi hỏi họ phải là người trung thực, khách quan, kiên định rõ ràng, bảo vệ cái đúng, đấu tranh với những cái sai, có ý thức bảo vệ tài sản của Ngân hàng. Ngoài trình độ chuyên môn về nghiệp vụ, đối với các cán bộ này yêu cầu phải sâu sát thực tế, hiểu biết nhất định về kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật và các vấn đề có liên quan. Trong điều kiện hiện nay, tồn tại tiêu cực là tất yếu, khó tránh khỏi khách hàng dùng thủ đoạn tinh vi lừa đảo, lập hồ sơ giả, thế chấp giả . . . Để phát hiện các hành vi sai trái này cán bộ cần có năng lực nghề nghiệp trong kiểm tra, thẩm định dự án. Cần có thái độ đúng mực khi giao tiếp với khách hàng lầm đầu. Định kỳ, Ngân hàng nên kiểm tra các cán bộ tín dụng trên một số lĩnh vực: Nghiệp vụ, pháp luật, tiếng anh, tin học.
Ngân hàng cần nâng cao trách nhiệm cá nhân, đối với các dự án nhỏ, cán bộ có thể tự quyết định sau khi đã xem xét. Có như thế sẽ nâng cao hơn trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng đối với Ngân hàng.
3.2.1.3. Chính sách tiền lương
Cuối cùng là vấn đề tiền lương, có nhiều cách để trả lương, nhưng Ngân hàng nên trả lương theo năng lực làm việc của từng người (ngoài phần lương cơ bản), có như thế sẽ nâng cao được hiệu suất làm việc của từng cán bộ trong Ngân hàng. Ngân hàng nên dùng lợi ích cá nhân để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, gắn lợi ích của họ với công việc. Nếu làm tốt sẽ được
thưởng, nếu làm sai, tuỳ theo mức độ nghiêm trọng mà Ngân hàng có biện pháp xử lý.
3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Các biện pháp bảo đảm mà Ngân hàng yêu cầu khách hàng thực hiện chỉ là nhằm đảm bảo khả năng thu hồi vốn trong trường hợp xấu nhất. Ngân hàng không bao giờ muốn thu hồi vốn thông qua việc xử lý tài sản đảm bảo. Một khoản tín dụng có chất lượng cao, đòi hỏi phải được hoàn trả bằng thu nhập sinh ra từ việc sử dụng hiệu quả tài sản đó, chứ không phải là việc xử lý tài sản thế chấp, cầm cố. Muốn vậy, Ngân hàng phải có biện pháp để tìm ra những khách hàng thực sự đáng tin cậy, những dự án thực sự khả thi và có hiệu quả. Điều đó đòi hỏi công tác thẩm định tín dụng, thẩm định khách hàng ngày phải được nâng cao hơn. Trước tiên để nâng cao công tác thẩm định thì mọi khoản vay phải được thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ thẩm định, tính khả thi của phương án kinh doanh, năng lực tài chính của bên vay . . . Đối với Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội trong điều kiện hiện nay, để đáp ứng được những đòi hỏi trên cần:
- Tăng cường công tác thu thập và xử lý thông tin
Thông tin là yếu tố không thể thiếu được trong công tác thẩm định tín dụng, thẩm định khách hàng nhằm tiếp cận khả năng trả nợ của khách hàng. Thông tin thu thập càng nhanh, đầy đủ, chính xác thì các giúp cho việc thẩm định được thuận lợi hơn. Để đảm bảo tính thiết thực và chính xác của thông tin, thì phải tiến hành thu thập từ nhiều nguồn, đồng thời phải tổ chức tốt việc xử lý thông tin nhằm chọn lọc được những thông tin chính xác và thiết thực nhất. Công việc thu thập xử lý thông tin phải được tiến hành một cách chủ động và liên tục. Đối với các dự án đòi hỏi khả năng chuyên môn cao
của cán bộ tín dụng thì Ngân hàng nên thuê chuyên gia tư vấn về lĩnh vực đó để tiến hành thẩm định một cách chính xác, tránh lừa đảo.
- Trên cơ sở quy trình thẩm định chung, Ngân hàng nên thiết lập hệ thống quy trình thẩm định riêng
Hiện nay khi tiến hành thẩm định các dự án tín dụng, cán bộ tín dụng thường chỉ căn cứ vào những mẫu quy trình thẩm định có sẵn, điều này nhiều khi ảnh hưởng tới chất lượng thấm định tín dụng. Vì vậy, Ngân hàng nên lập một hệ thống quy trình thẩm định riêng trên cở sở quy trình thẩm định chung mà Ngân hang Nhà nước đã quy định. Quy trình tín dụng này cần được thiết lập chi tiết, nhưng chỉ mang tính chất tham khảo, trong những trường hợp cụ thể cán bộ tín dụng có thể đưa ra ý kiến riêng của mình. Trong quy trình thẩm đinh này, cán bộ tín dụng cần liệt kê, phân tích các yếu tố thuộc môi trường bên trong, bên ngoài ảnh hưởng như thế nào đến dự án, xác suất xảy ra rủi ro, biện pháp khắc phục của doanh nghiệp . . . Từ đó, cán bộ tín dụng sẽ đánh giá một cách chính xác tính khả thi của dự án và quyết định có cho vay hay không.
3.2.3. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý
Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của Ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên trong Ngân hàng, tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.
Toàn bộ các vấn đề có liên quan đến cấp tín dụng, đều được xem xét và đưa ra trong chính sách tín dụng của mỗi Ngân hàng, như: Quy mô, lãi
dung khác. Như vậy, một chính sách tín dụng hợp lý phải đáp ứng được các yêu cầu: Lãi xuất cạnh tranh đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng, kỳ hạn nhiều thoả mãn được các yêu cầu của khách hàng, về tài sản đảm bảo: Vừa đáp ứng được yêu cầu của Ngân hàng, đồng thời cũng đảm bảo an toàn đối với khoản cho vay của Ngân hàng . . . Để làm được điều đó, hiện nay Habubank cần thực hiện một số biện pháp sau:
- Phân loại khách hàng
Hiện nay, phương pháp chấm điểm tín dụng để phân loại khách hàng đang được áp dụng khá phổ biến tại các Ngân hàng ở Việt Nam, cũng như trên thế giới. Theo phương pháp này, Doanh nghiệp xin vay vốn sẽ được đánh giá trên các mặt: Khả năng tài chính, khả năng quản lý - điều hành kinh doanh, hiệu quả sản xuất kinh doanh, ngành nghề chính mà doanh nghiệp kinh doanh . . . Mỗi chỉ tiêu sẽ được gán cho một trong số thể hiện mức độ quan trọng của nó đối với việc đánh giá khách hàng. Tổng số điểm của khách hàng sẽ là tổng điểm của các chỉ tiêu trên với trọng số tương ứng. Trên cơ sở so sánh tổng điểm với tiêu chuẩn cụ thể, Ngân hàng có thể đưa ra nhận xét về doanh nghiệp theo các mức: A, B, C và D từ đó Ngân hàng có biện pháp xử lý phù hợp. Đây là một biện pháp hay mà Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội nên tham khảo và áp dụng. Như vậy, sẽ nâng cao tính hiệu quả của công tác thẩm định tín dụng, tạo sự khách quan trong đánh giá khách hàng, đồng thời góp phần rút ngắn thời gian thẩm định của cán bộ tín dụng. Điểm mấu chốt của phương pháp này là phải xây dựng được hệ thống chỉ tiêu đánh giá doanh nghiệp trên các mặt một cách chính xác, đồng thời phải xây dựng được vai trò của mỗi chỉ tiêu trong việc quyết định các chỉ tiêu khác cũng như quyết định hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp. Tuy nhiên, có một điều cần lưu ý, đó là: Ngân hàng phải thường xuyên điều
chỉnh trọng số của các chỉ tiêu cũng như việc thêm hay bớt các chỉ tiêu trong việc đánh giá sao cho phù hợp với tình hình của Ngân hàng nói riêng cũng nhu tình hình kinh tế cả nước nói chung. Thực tế hiện nay cho thấy, Ngân hàng Thương mại cổ phần nhà Hà Nội nói riêng và các Ngân hàng khác thường chỉ quan tâm đến chỉ tiêu đánh giá tài sản đảm bảo và khả năng thanh toán hiện hành, trong khi đó lại quên rằng nguồn trả nợ lấy từ thu nhập do sử dụng khoản vay đem lại.
- Hạn mức tín dụng
Ngân hàng sẽ tài trợ cho khách hàng là doanh nghiệp hay cá nhân theo hạn mức nhất định. Số lượng tài trợ có thể được chia nhỏ trong các khoảng thời gian khác nhau dưới các hình thức tiền tệ khách nhau, như vậy sẽ góp phần giảm bớt rủi ro cho Ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
- Lãi suất và phí suất tín dụng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngân hàng nên thực hiện chính sách đa dạng hóa lãi suất tuỳ theo kỳ hạn, tuỳ theo loại tiền và tuỳ theo loại khách hàng. Bên cạnh khung lãi xuất định trước, Ngân hàng nên cung cấp các mức lãi suất thỏa thuận đối với từng khách hàng cụ thể. Lãi suất có thể cố định trong suốt kỳ hạn tín dụng, hoặc biến đổi tuỳ theo sự thay đổi của lãi suất trên thị trường.
3.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra sau khi giải ngân
Giám sát quá trình sử dụng tiền vay của khách hàng được coi là một biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức. Việc giám sát sẽ giúp Ngân hàng kiểm soát được hành vi của khách hàng, đảm bảo đồng vốn sẽ được sử dụng đúng hiệu quả và đúng mục đích. Việc giám sát tiền vay hiện
nay ở Ngân hàng mới tập chung chủ yếu vào việc xem xét các báo cáo tài chính mới nhất, một số giấy tờ hóa đơn liên quan . . . định kỳ cán bộ tín dụng đến cơ sở kiểm tra, tuy nhiên việc gián sát như vậy sẽ khó phát hiện kịp thời các biến cố xảy ra trong doanh nghiệp, nhất là tính trung thực của các báo cáo tài chính mà doanh nghiệp đưa ra. Vì vậy, việc giám sát tiền vay cần phải được thực hiện như sau:
- Tổ chức quá trình kiểm soát cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo việc đánh giá, xem xét được tất cả những đặc tính quan trọng nhất đối với mỗi khoản vay, bao gồm:
+ Đánh giá quá trình thanh toán của khách hàng để đảm bảo rằng khách hàng không vi phạm kế hoạch thanh toán
+ Đánh giá chất lượng và tình hình của tài sản thế chấp
+ Xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý của hợp đồng tín dụng để đảm bảo rằng Ngân hàng có quyền hợp pháp sở hữu một phần hay toàn bộ tài sản thế chấp của khách hàng trong trường hợp khách hàng không trả được nợ
+ Đánh giá sự thay đổi trong tình hình tài chính của khách hàng và sự thay đổi trong các dự báo, đánh giá những yếu tố làm tăng hoặc giảm nhu cầu tín dụng của người vay.
- Kiểm soát và theo dõi thường xuyên các khoản vay lớn (bằng cách Ngân hàng sẽ tiến hành cho vay theo phương thức cho vay từng lần) bởi vì việc không tuân thủ hợp đồng tín dụng có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài chính của Ngân hàng
3.3. Một vài kiến nghị
Để có thể nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần mở rộng thị phần, tăng sức cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường thì nỗ lực của bản thân Ngân hàng là chưa đủ, mà cần có sự giúp đỡ từ phía Ngân hàng Nhà nước và các ban ngành chức năng của nhà nước.
Vì vậy, tôi mạnh dạn đề nghị Ngân hàng cần có những kiến nghị với Ngân hàng nhà nước, cũng như với nhà nước để có thể thực hiện một cách tốt nhất mục tiêu trên.
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng nhà nước thực hiện chức năng quản lý vĩ mô đối với các Ngân hàng khác, do đó, để tạo điều kiện tốt hơn cho hoạt động của Ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, theo tôi, trong thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần:
- Hoàn thiện các văn bản pháp luật liên quan đến lĩnh vực tín dụng, áp dụng thống nhất chung cho tất cả các Ngân hàng thương mại.
- Đối với các quy định về vay vốn, cần nới lỏng hơn, như vậy mới tạo điều kiện cho các Ngân hàng thương mại phát huy hiệu quả sử dụng vốn của mình
- Trong điều kiện tỷ giá diễn biến phức tạp, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, ảnh hưởng đến các hoạt động nói chung và hoạt động cho vay nói riêng của các Ngân hàng thương mại. Ngân hàng Nhà nước nên có biện pháp điều chỉnh linh hoạt phù hợp với diễn biến của thị trường và giảm bớt khó khăn cho các Ngân hàng thương mại.
- Hoàn thiện và phát triển hệ thống thông tin tín dụng của ngành Ngân hàng, nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho Ngân hàng và doanh nghiệp.
3.3.2. Kiến nghị với Nhà nước
Để tạo một môi trường tốt hơn cho các hoạt động của các Ngân hàng nói chung, Ngân hàng thương mại nói riêng cũng như hoạt động của các doanh nghiệp, trong thời gian tới, Nhà nước cần:
- Tạo điều kiện để các công ty mua bán nợ đi vào hoạt động. Việc hình thành