Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần nghiên cứu điển hình ngân hàng TMCP an bình

V T TRƢ Ọ UYỄ XUÂ T Ệ Ô T QUẢ TRỊ RỦ R T ẺT Â ỔP Ầ – Ê T ƢƠ ỨU Ể Ì NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH U V T QUẢ H N I - 2019 S T TR M G V TRƢ T Ọ UYỄ XUÂ T Ệ Ô T T ẺT Ê Â ỨU Ể V NG T ƢƠ Ì huy U QUẢ TRỊ RỦ R Â g h: Qu TR M TM P t i: 2017 QLKT-05 T S QUẢ NG N KHO HỌ : TS NGUYỄN THỊ THU THỦY H N I - 2019 Ì i ht M s IH ỔP Ầ T L M Tôi xi cam oa uậ vă y ri g tôi, ược ghi cứu cách ộc ập ác trích dẫ , s iệu tro g uậ vă u có guồ g c rõ r g Nội du g b uậ vă y chưa ược ộp cho bất ỳ chươ g trì h cấp bằ g cao học o cũ g hư bất ỳ chươ g trì h cấp bằ g o hác Tôi cũ g xi cam t th m rằ g tơi ỗ ực h t mì h ể vậ dụ g hữ g i thức m ược học từ chươ g trì h o tạo thạc sĩ Qu i h t Trườ g Đại học ách hoa H Nội ể ho th h b uậ vă y Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn guyễn Xuân oàng L I CẢM Ơ Xi châ th h c m a Giám hiệu, Việ Sau Đại học – Trườ g Đại học ách Khoa H Nội tạo i u iệ giúp ỡ tro g su t hóa học v tro g q trì h ho th h uậ vă Xi châ th h c m thầy, cô giáo Việ Ki h t v Qu tậ tì h gi g dạy dẫ , cu g cấp t i iệu v ma g ại cho hữ g tri thức cầ thi t quý báu Đặc biệt, xi ược b y tỏ ò g bi t sâu sắc TS Nguyễ Thị Thu Thủy qua tâm hướ g dẫ giúp ỡ tơi tro g su t q trì h m uậ vă Xi châ th h c m ba Trườ g Đại học ách hoa H Nội h ạo v cá phò g ba chức ă g giúp ho th h uậ vă y Sau cù g xi gửi ời c m tất c gười thâ tro g gia ì h v bạ bè, g ghiệp uô ộ g vi , giúp ỡ tơi tro g q trì h học tập cũ g hư tro g trì h ghi cứu thực hiệ uậ vă M CL C M ẢM Ơ M ỂU Ồ M Ả M TỪ V ỂU T TẮT P Ầ MỞ ẦU ƢƠ Ơ SỞ U VỀ QUẢ TRỊ RỦ R TR T Ẻ Ủ Â T ƢƠ M 10 1.1 Nhữ g vấ chu g v thẻ Ngâ h g 10 1.1.1 Khái niệm thẻ Ngân hàng 10 1.1.2 Lịch sử phát triển thẻ Ngân hàng 13 1.1.3 Các thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ 16 1.1.4 Quy trình kinh doanh thẻ Ngân hàng 20 1.2 Rủi ro tro g hoạt ộ g i h doa h thẻ Ngâ h g 23 1.2.1 Khái niệm 23 1.2.2 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 23 1.3 Qu trị rủi ro tro g hoạt ộ g i h doa h thẻ Ngâ h g thươ g mại 28 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 28 1.3.2 Nội dung nhiệm vụ quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 29 1.3.3 Các biện pháp quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 30 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 32 ƢƠ T Ự TR QUẢ TRỊ RỦ R TR T T ẺT Â TM P Ì 38 2.1 Quá trì h hì h th h v phát triể hoạt ộ g i h doa h thẻ Ngâ h g TMCP An Bình 38 2.1.1 Vài nét Ngân hàng TMCP An Bình 38 2.1.2 Quá trình phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP An Bình 41 2.2 K t qu hoạt ộ g i h doa h thẻ Ngâ h g TM P ì h 51 2.2.1 Hoạt động kinh doanh thẻ 51 2.2.2 Hoạt động hệ thống ATM 55 2.2.3 Hoạt động hệ thống POS 57 2.3 Thực trạ g qu trị rủi ro tro g i h doa h thẻ Ngâ h g TMCP An Bình 59 2.3.1 Nhận diện rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 59 2.3.2 Triển khai biện pháp quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 71 2.3.3 Công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh thẻ 88 2.3.4 Đánh giá chung công tác quản trị rủi ro kinh doanh thẻ 92 ƢƠ Ả P P T Ệ Ô T QUẢ TRỊ RỦ R TR T ẺT Â TM P Ì 98 3.1 Đị h hướng phát triển hoạt ộng kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP An Bình 98 3.1.1 Cơ cấu tổ chức 98 3.1.2 Sản phẩm, dịch vụ 100 3.2 Gi i pháp hoàn thiện hoạt ộng qu n trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP An Bình 101 3.2.1 Hoàn thiện máy Quản trị rủi ro hệ thống thẻ Ngân hàng TMCP An Bình 101 3.2.2 Nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức cán nghiệp vụ thẻ Ngân hàng TMCP An Bình 102 3.2.3 Xây dựng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng thẩm định cấp thẻ tín dụng 103 3.2.4 Tăng cường thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn cho khách hàng 104 3.2.5 Tăng cường kiểm soát, thiết lập hạn mức sử dụng chấp nhận thẻ 105 3.2.6 Tăng cường hướng dẫn thường xuyên kiểm tra cơng tác tốn thẻ ĐVCNT 106 3.2.7 Tăng cường theo dõi báo cáo hoạt động thẻ chương trình quản trị rủi ro toàn cầu TCTQT 107 3.2.8 Đề xuất phương án phát hành thẻ chip thay thẻ mã hoá băng từ 108 3.2.9 Phối hợp với tổ chức kinh doanh thẻ nước quốc tế công tác ngăn ngừa phát rủi ro 108 3.3 Ki n nghị với qua hữu trách 109 3.3.1 Chính Phủ 109 3.3.2 Ngân hàng Nhà nước 110 3.3.3 Hiệp hội thẻ NHPT toán thẻ Việt Nam 111 PH L C 112 T U 123 TÀI LIỆU THAM KHẢO 124 DANH M C BIỂU Ồ Hình 2.1: cấu thẻ tín dụng qu c t hoạt ộng 49 Hình 2.2: cấu thẻ ghi nợ qu c t hoạt ộng 50 Hình 2.3: Doanh s giao dịch thẻ Visa giai oạn 2015-2018 52 Hình 2.4: Doanh s giao dịch thẻ giai oạn 2015-2018 54 Hình 2.5: Tình hình hoạt ộng hệ th ng ATM 56 Hình 2.6: S ượ g POS giai oạn 2015-2018 57 Hình 2.7: Doanh s tha h toá POS giai oạn 2015-2018 58 Hình 2.8: Tình hình nợ hạn thẻ tín dụng qu c t giai oạn 2015-2018 69 Hình 2.9: ợ thẻ tín dụng hạ giai oạn 2015-2018 70 Hình 2.10: Rủi ro hoạt ộng phát hành thẻ 72 Hình 2.11: Rủi ro hoạt ộng phát hành thẻ 82 DANH M C BẢNG BIỂU B ng 1: S ượng thẻ ghi nợ nội ịa B ng 2: S ượng thẻ Visa NK giai oạn 2015-2018 47 NK giai oạn 2015-2018 48 B ng 3: Tình hình hoạt ộng hệ th ng ATM 55 B ng 4: S liệu rủi ro hoạt ộng phát hành thẻ 71 B ng 5: S liệu rủi ro hoạt ộng phát hành thẻ 82 B ng 6: S liệu rủi ro hoạt ộng vận hành ATM 85 B g 7: áo cáo ô g tác o ườ g, h giá v iểm soát rủi ro toán toán thẻ phòng hỗ trợ kỹ thuật - TT HT&VH thẻ 112 B g 8: áo cáo cô g tác o ườ g, h giá v iểm soát rủi ro toán tốn thẻ phịng hỗ trợ dịch vụ thẻ - TT HT&VH thẻ 118 DANH M C TỪ VI T TẮT TỪ V T TẮT U ẦY Ủ ABBANK Ngân hàng TMCP An Bình CN/PGD hi há h/ Phị g giao dịch ĐV NT Đơ vị chấp hậ thẻ NHNN Ngâ h g Nh NHPH Ngân hàng phát hành thẻ NHTT Ngân hàng toán thẻ TCTQT Tổ chức thẻ qu c t TMCP Thươ g mại cổ phầ TT HT&VH Thẻ ATM IFC PIN POS RCSA ước Tru g tâm Hỗ trợ v Vậ h h thẻ Ngân hàng TMCP An Bình Vi t tắt từ utomatic Te er Machi e - Máy giao dịch tự ộ g Tổ chức t i chí h qu c t Vi t tắt từ Personal Identification Number - M s dị h da h cá hâ Vi t tắt từ Poi t of Sa e – Điểm chấp hậ toán hỉ s tự h giá rủi ro v i m sốt Visa Credit Thẻ tí dụ g Qu c t Visa Debit Thẻ ghi ợ Qu c t Youcard Thẻ ghi ợ Nội ịa PHẦN MỞ ẦU iới thiệu chung Thẻ gâ h g phươ g tiệ tha h tố hơ g dù g ti mặt, ời từ phươ g thức mua bá chịu h g hoá bá ẻ v phát triể gắ i với ứ g dụ g cô g ghệ ti học tro g ĩ h vực gâ h g Thẻ gâ h g ược sử dụ g phổ bi v phầ hô g thể thi u tro g s g h g g y ô g o dâ g tr th giới thị trườ g Việt Nam ó thu hút ược qua tâm, ầu tư gâ h g thươ g mại tro g ước v i ăm trở ại ây Hướ g tới i tượ g hách h g cá hâ , thẻ trở th h cô g cụ qua trọ g tro g chi ược phát triể hoạt ộ g gâ h g bá ẻ gâ h g Phát h h thẻ ghi ợ, thẻ tí dụ g v triể hai hệ th g TM ựa chọ gâ h g thươ g mại Việt Nam tro g giai oạ gia hập thị trườ g thẻ ù g với hịp phát triể sôi ộ g tr thị trườ g, h g g y qua phươ g tiệ thô g ti , gười dâ ược ti p cậ với hi u thô g ti v thẻ, ặc biệt hữ g thô g ti i qua rủi ro phát si h tro g trì h sử dụ g thẻ Tỷ ệ gi mạo tro g phát h h v i h doa h thẻ gâ h g thươ g mại Việt Nam thườ g xuy cao hơ tỷ ệ tru g bì h th giới Theo huy cáo Tổ chức thẻ qu c t (T TQT), sau hi chí h phủ ước tro g hu vực hư Thái La , Ma ayxia, Si gapore áp dụ g biệ pháp qu trị chặt chẽ i với hoạt ộ g i h doa h thẻ tổ chức tội phạm thẻ bắt ầu chuyể hướ g sa g thị trườ g tro g hu vực, tro g ó có Việt Nam Mặc dù thời gia tham gia v o hoạt ộ g i h doa h thẻ chưa âu hư g gâ h g thươ g mại cổ phầ (TM P) ì h trọ g phát triể s phẩm, ghi cứu ứ g dụ g cô g ghệ mới, â g cao chất ượ g dịch vụ, tiệ ích sử dụ g thẻ cho hách h g oa h s phát h h, tha h toá v sử dụ g thẻ gâ h g TM P ì h ạt t c ộ tă g trưở g cao v s ượ g v tỷ ệ thẻ hoạt cạ h hữ g th h tựu ạt ược, gâ h g TM P ì h cũ g ph i i mặt với hữ g rủi ro tro g tri h i h doa h thẻ, tấ cô g tổ chức tội phạm thẻ qu c t hi g chuyể hướ g sa g thị trườ g Việt am Từ ăm 2010 ay, tì h hì h gi mạo tro g tha h toá v sử dụ g thẻ Ngâ h g TM P ì h tă g hơ g cao hư g hậ thấy ây rủi ro ti m t g ợi ích Ngâ h g ói ri g v hách h g ói chu g a Giám c Ngâ h g uô qua tâm hoạt ộ g qu trị rủi ro tro g trì h i h doa h thẻ L cá ghiệp vụ Tru g tâm hỗ trợ v vậ h h thẻ, qua thực tiễ cô g tác v với mo g mu cho hoạt ộ g i h doa h thẻ Ngâ h g TM P ì to hơ , hiệu qu hơ v â g cao uy tí Ngâ h g, tơi chọ t i: " Hồn thiệ g tác qu trị rủi ro tro g i h doa h thẻ gâ h g thươ g mai cổ phầ ghi cứu iể hì h gâ h g TM P ì h " m t i ghi cứu mì h Mục đích nghiên cứu Luậ vă phâ tích h giá thực trạ g qu doa h thẻ Ngâ h g TM P trị rủi ro tro g hoạt ộ g i h ì h Qua ó ưa hữ g gi i pháp, hằm gi m thiểu tổ thất, hạ ch rủi ro, â g cao hiệu qu hoạt ộ g i h doa h thẻ gâ hàng ối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đ i tượ g: Hoạt ộ g i h doa h thẻ Ngâ h g thươ g mại cổ phầ Bình - Phạm vi ghi cứu: Qu trị rủi ro tro g hoạt ộ g i h doa h thẻ Ngâ hàng TM P ì h giai oạ 2015-2018 v xuất gi i pháp ăm 2023 Phƣơng pháp nghiên cứu Luậ vă sử dụ g phươ g pháp vật biệ g vật ịch sử, i u tra - phân tích - tổ g hợp th g , t hợp phươ g pháp t hợp ghi cứu thuy t với phâ tích thực trạ g hoạt ộ g i h doa h ể phâ tích, g mi h v xuất gi i pháp Sử dụ g phươ g pháp ghi cứu tì h hu i h ghiệm tro g cách gi i quy t vấ g – case study ể mi h họa, chia sẻ hằm â g cao chất ượ g, gi m thiểu rủi ro tro g hoạt ộ g i h doa h thẻ ết cấu luận văn T t i: "Ho thiệ cô g tác qu trị rủi ro tro g kinh doa h thẻ gâ h g thươ g mại cổ phầ - ghi cứu iể hì h gâ h g TM P ì h" cục uậ vă : Ngo i phầ mở ầu v hươ g 1: sở thươ g mại uậ v qu t uậ , uậ vă gồm có chươ g: trị rủi ro tro g i h doa h thẻ gâ h g Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ gi cấu k t lừa thẻ Các hoạt ộng gi mạo thẻ thườ g có i qua ny ut o gi mạo giao dịch ước ngồi nên Chính phủ tham kh o luật v quy ịnh T TQT cũ g hư quy ịnh Luật pháp qu c t ể ba h h i u kho n có tính thực tiễn cao, phù hợp với thơng lệ qu c t , tránh tranh chấp qu c t x y mà khơng mâu thuẫn với hệ th ng Pháp luật Việt Nam 3.3.2 Ngân hàng Nhà nước Trong thời gian qua, Trung tâm thông tin tín dụng thuộc Ngâ h g h Việt Nam phát huy vai trò thư việ ước ưu trữ thơng tin tín dụng tổ chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Các thơng tin thu thập từ tổ chức tín dụng s qua hữu quan khác góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất ượng qu n trị tín dụng, phịng ngừa rủi ro cho hệ th ng gâ h g thươ g mại Hiện thẻ tín dụng phát hành gâ h g thươ g mại tro g ước chủ y u phát h h hình thức th chấp mức th chấp thường cao hơ hạn mức chi tiêu thẻ Khi chủ thẻ khơng có kh ă g tha h toá ho n chi tiêu kỳ că v o quy ịnh Hợp ồng sử dụng thẻ tín dụng ký k t NHPT chủ thẻ, NHPT chấm dứt hợp ồng sử dụng thẻ dùng s ti n khách hàng th chấp ể thu hồi nợ Chính vậy, tình trạng khơng thu hồi ược nợ hoạt ộng phát hành thẻ gâ h g tro g ước hầu hư hô g x y Tuy nhiên, thị trườ g t i chí h gâ h g ược mở cửa cho ngân hàng, tổ chức tài qu c t tham dự, với phát triển cạnh tranh ngày gay gắt thị trường thẻ phát hành thẻ tín dụng trở lại ú g với b n chất thẻ tín dụ g: NHPT că tr h giá v uy tí v ă g ực tài hách h g ể quy t ịnh hạn mức chi tiêu phát hành tín chấp thẻ cho hách h g Đi u ó cũ g có ghĩa NHPT ph i i mặt với rủi ro tín dụng hoạt ộng phát hành thẻ gi ng hư hoạt ộng cho vay cá nhân doanh nghiệp ngân hàng Bên cạnh việc b n thân ngân hàng cần xây dựng cho hệ th ng chấm iểm khách hàng xác, khoa học gâ h g thươ g mại cũ g cần hỗ trợ Ngân hàng Nhà ước việc thu thập v ưu trữ thơng tin tín dụng chủ thẻ Trong thời gian tới Ngân hàng Nhà ước cần sớm xây dựng hồn thiện hệ th ng thơng tin tín dụng cho hoạt ộng thẻ theo hướng sau: Thu thập thơng tin v chủ thẻ tín dụng ngân 110 h g thươ g mại Việt Nam theo tiêu thức: s ượng thẻ tín dụ g phát h h, phát hành tổ chức nào, tình hình tốn kê, tốn nợ cho NHPT thẻ, có i qua n hành vi gian lận trình sử dụng thẻ bị NHPT chấm dứt sử dụng thẻ chưa Những thông tin thu thập v chủ thẻ hỗ trợ NHPT h giá chí h xác chủ thẻ từ ó hạn ch rủi ro hoạt ộng phát hành ngân hàng 3.3.3 Hiệp hội thẻ NHPT toán thẻ Việt Nam Hiệp hội thẻ NHPT toán thẻ Việt Nam thời gia qua nhữ g bước phát triể “ diễ a dạng mạnh mẽ, bước ầu thực hiệ có ược tiêu chí Hội hợp tác v trao ổi kinh nghiệm NHPT toán thẻ Việt Nam ” Hiệp hội thẻ ời thu hút ược hầu h t ngân hàng Việt Nam tham gia Các ngân hàng Hội th ng mức phí tốn t i thiểu việc áp dụng thu giá trị gia tă g áp dụ g cho sở chấp nhận thẻ Việt Nam nhằm mục ích m b o lợi nhuận cho tất c ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội cũ g thu thập tì h hì h hó hă thuận lợi cũ g hư vướng mắc ngân hàng Hội v phát hành toán thẻ ể cù g hau gi i pháp khắc phục Trong thời gian tới Hiệp hội thẻ cần ti p tục phát huy vai trị “ diễ hợp tác trao ổi ” hoạt ộng phòng ch ng rủi ro tro g ĩ h vực kinh doanh thẻ thị trưò g Việt Nam Hiệp hội thẻ cầ ưa quy ị h i với thành viên việc cung cấp thông tin ph i hợp h h ộng phòng ch ng hành vi gian lận tro g ĩ h vực kinh doanh thẻ ngân hàng Hiệp hội thẻ cũ g cứu ưa ầu m i tổ chức, nghiên xuất hạn ch rủi ro kinh doanh thẻ, ầu m i liên lạc với TCTQT hoạt ộng phòng ch ng gi mạo thẻ tổ chức khoá học bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên hoạt ộng phòng ch ng rủi ro kinh doanh thẻ 111 PH L C ảng áo cáo ông tác đo lƣờng, đánh giá kiểm soát rủi ro toán toán thẻ phòng hỗ trợ kỹ thuật - TT STT Tên Rủi T&V Mức độ iễn giải chi ro/ iểu iện pháp thực khắc phục tiết thẻ ảnh hƣởng N/PG chưa thực hiệ ghi m túc quy trì h ghiệp vụ ATM hưa có cọc Đ ti p ghị ất xuy iểm tra ị h ỳ TM ti p cọc ti p ất bị a ất, hơ g tượ g i dị hỏ g, iệ ú g ti u chuẩ N/PG to dây ti p thườ g Nghiêm mb o trọ g ất, hiệ qua v xử gay hi phát sinh N/PG cầ â g cao việc iểm tra thườ g xuy , h giá ịa iểm ắp ặt TM Khi c Khu Phá a TM, ATM vị i iệ trật cho tội TM, phạm/ tội phạm ti ph i hợp cù g N/PG o tự qua (TT HT&VH Thẻ, hô g t t, vắ g hiểm, i tác cu g cấp TM ) vấ i vẻ hơ g có h giá xử phá hoại TM hoại b o vệ tạo i u qua i h vực x y ra, c hiệ tì h thực TT N/PG ắp HT&VH Thẻ Nghiêm trọ g cù g h giá cầ thi t v ặt thi t bị báo ộ g cho ATM 112 1.Đ o tạo v xuy i cho cá cập thức N/PG hật thườ g ghiệp vụ thẻ VKH v QHKH tă g cườ g cô g tác o tạo, hướ g dẫ hách h g sử dụ g thẻ hách 3.Xây dự g t i iệu hướ g dẫ sử Không hàng giao dụ g thẻ/tờ rơi chi ti t, dễ hiểu nghiêm dịch gửi Lỗi không thành công thẻ trọ g hàng dụ g ập hật thườ g xuy tr thao tác sai Website v báo chí i b chức ă g, Khách hàng Khách hô g bi t cách èm cho Khách h g sử hô g hiểu h t 4.Đ o tạo cá trực hỗ trợ cách sử thông báo hướ g dẫ dụ g thẻ từ TM gắ go , dễ hiểu ể tư vấ Khách h g 1.TT HT&VH Thẻ iểm tra giao dịch h g g y, tổ g hợp v gửi Lỗi giao thô g ti tới ầu m i gi i quy t dịch thẻ Ngâ h g v mạ g không tha h to thành v ph i hợp hắc phục sớm c Không 2.N nghiêm công ể ịp thời thơ g báo ưu ti u có thơ g ti g trước từ gâ h g bạ ể có th g ỹ phầ m m, máy thô g báo ti hắ thư gửi thuật chủ, mạ g, Khách h g gừ g giao dịch i mạ g thi t bị tro g thời gia ỗi ỗi hệ Lỗi hệ th ngân vị chấp hàng thẻ/NHTT hậ trọ g Đ o tạo cá tư vấ tr ời v hướ g dẫ KH 113 Lỗi giao dịch thẻ không Lỗi hệ th thành phầ m m qu công trị ỗi hệ m m th g thẻ, g phầ L ịch b có phươ th từ g trườ g hợp v xử thuật máy chủ, mạ g, a hệ g ược phép dừ g tro g vò g 5-10 phút, u hơ trọ g cầ xử ỹ corebanking, T i ghi m phươ g bac up Nghiêm trọ g/ Khơng nghiêm trọ g ABBANK thi t bị 1.Kiểm sốt việc hởi tạo thô g hệ th g thẻ hởi tạo s tr chuẩ xác trước hi triể thô g s tr Đơ vị i h doa h phầ m m qu m b o Khi trị thẻ bị sai, 2.Thực hiệ hô g chặt chẽ sai thông trước s hi Rủi TM/POS tr ưa tức ATM/POS vào ATM/POS hoạt ộ g với qua iểm soát chặt chẽ bước thực hiệ c i ặt v cấu liên quan hì h s c i s thẻ ặt v phẩm từ môi trườ g thử ghiệm sa g môi trườ g product thực Thực hiệ áp dụ g s hì h hiệ sai, iểm tr phẩm sốt hơ g chặt chẽ diệ hỏ ể hô g phát si h trước phẩm Nghiêm trọ g m b o hi triể hai diệ rộ g hầm Nhầm mẫu Thực hiệ xậy dự g quy trì h, template i thẻ y v chuẩ hóa bước thực hiệ Lỗi trọ g ộ g triể hai v ph i hợp xử Thực hiệ việc Nghiêm g gay ập gừ g hoạt vị i ro hệ th phát sinh cấu ú g quy trì h hâu iểm sốt 3.Ngay hi phát hiệ sai thơ g s Lỗi setup hai cho Không nghiêm 114 hi cá thể mẫu i thẻ hác Thực hiệ hóa thẻ việc q trình phẩm trước cá thể hóa thẻ iểm tra th h hi b trọ g giao cho khách hàng Lỗi hô g m từ hi Đ thực hiệ xậy dự g quy trì h, cá thể hóa thẻ, thẻ chủ thực hơ g hiệ sai quy thực hiệ trình, thao tác ược giao máy i thẻ dịch 10 chuẩ hóa bước thực hiệ Thực hiệ việc phẩm trước hi b giao cho sai thực Đ thực hiệ xậy dự g quy trình, thơng tin hiệ sai quy chuẩ hóa bước thực hiệ CVV2 trình, thao tác Thực hiệ thẻ ỗi Lỗi i sai thông tin m từ hi việc chủ hi b giao cho nghiêm trọ g Đ thực hiệ xậy dự g quy trì h, chuẩ hóa bước thực hiệ thực Thực hiệ hô g hiệ sai quy phẩm trước thực hiệ iểm tra th h Khơng khách hàng cá thể hóa thẻ trọ g ỗi Lỗi i thẻ, nghiêm khách hàng cá thể hóa máy i thẻ phẩm trước 11 iểm tra th h Không việc iểm tra th h hi b giao cho Khơng nghiêm trọ g trình, thao tác khách hàng ược giao máy i thẻ dịch ỗi Lỗi hô g 12 g Đ xây dự g báo cáo iểm soát thực i chi u iệu cá thể hóa thẻ v t i hiệ sai quy v iệu giao dịch o i e, ịp ho sau trình thời phát hiệ v thực hiệ g Không nghiêm trọ g 115 hi cá thể hóa với hệ Đ ghị tuâ thủ quy trì h th g giao dịch online, chủ thẻ không thực hiệ ược giao dịch Thực hiệ giám sát chặt chẽ Rủi bước thực hiệ trì h gửi ro hậ iệu 13 trì h gửi, Ph i hợp cù g phò g hậ thực thực hiệ iệu với hiệ sai quy chi u s Visa trì h xử 14 thực hiệ ịp thời thực represent hiệ sai quy ment, trình Rủi ro v Lỗi k, truy i trọ g hắc phục v iểm soát iểm tra v theo dõi giao dịch phát si h ể xử dịch ườ g iểm tra iệu hạch toá , ịp thời thườ g xuy giao chargebac 15 nghiêm toá ro r soát, phát hiệ sai ệch v trình Rủi Khơng h ú g thời gia quy ị h Visa v tổ nghiêm trọ g chức thẻ hác cu g Xây dự g phươ g cấp mạ g phò g, thi t bị m b o Không truy t dự Khơng i có hai ườ g nghiêm ườ g chí h v trọ g 116 ườ g dự phị g Bình Thườ g xuy theo dõi i tác thời phát hiệ v hắc phục c v ườ g truy Xây dự g hệ th phò g, 16 Rủi v hệ th g Máy chủ bị ỗi ỹ thuật, hỏ g hưở g tục g hoạt hô g gây h chất ượ g dịch vụ máy chủ phầ g Rủi v thực Xây dự g hệ th g sở hiệ sai, iểm iệu dự phò g, m b o tí h to sốt hơ g chặt vẹ iệu 17 g máy chủ dự m b o hệ th ộ g i hệ th g chẽ hệ th ịp trị nghiêm trọ g g thẻ ỗi Thươ g xuy bac up iệu, m b o việc hôi phục ại cớ sở phầ m m qu iệu Không iệu h chó g v to Thườ g xuy Không nghiêm trọ g vẹ cập hật da h sách thẻ gi , thẻ e từ gâ h g th h vi cũ g hư tổ chức thẻ (Visa, a et, Smartlink, ) Ngă chặ giao dịch thẻ gi , thẻ e 18 gay hệ Rủi ro v th g thẻ gi / Ngă thẻ e / phát h h thẻ với hách h g ĐV NT e / khách h g e NK chặ Nghiêm trọ g v c h báo việc e Kiểm tra thô g ti v thẩm ị h v Đơ vị chấp hậ thẻ trước hi cấp POS 117 Rủi ro phát sinh với Đ thực hiệ hạ mức hỏ hất Không ác giao dịch Đ m b o hệ th g thẻ hoạt ược cấp phép ộ g ổ ị h v hô g bị giá nghiêm giao dịch 19 qua hệ th g dự ă g í với Visa phò g Visa thay Visa cho NHPT (An (STIP) Bình) trọ g oạ , hạ ch t i a STIP (Nguồ : áo cáo c h báo rủi ro TT HT&VH thẻ NHTM P ì h ăm 2018) ảng áo cáo cơng tác đo lƣờng, đánh giá kiểm soát rủi ro tốn tốn thẻ phịng hỗ trợ dịch vụ thẻ - TT T&V thẻ STT Tên Rủi ro/ iểu Trao ổi/truy ti i hì h sử dịch với khơng tiết có Thực hiệ t i gâ h g,tuyệt i tượ g truy thô g ti ,s i hách h g cho gười h h vi b o vệ thô g tuâ o mật Thô g gặt o iệu v gâ h g t i ho liên v /hoặc Khơ g có ghiệp vụ ghi m giao mục ti u cô g việc Rui ro v co ti hƣởng việc b o mật thô g ti qua /Khô g phục vụ ti / độ ảnh khắc phục T i chí h/Lịch Mức iện pháp thực thơ g qua s /Tì h iễn giải chi i tượ g hô g i hông thủ quy quy hô g y u cầu s ủ hữ g Nghiêm trọ g qua thẩm iệu i h tổ ngân hàng chức 118 1.Ghi âm gọi hách h g v giao dịch Lỗi qu /trễ tr ời hi u ại/y u cầu Khách hàng thực hiệ hơ g xác, hâu iểm sốt khơng chặt chẽ phục vụ g tác qu trị 2.Xây dự g hật gọi iệ tử theo dõi ti ộ gi i quy t hi u Không ại, nghiêm y u cầu hách h g trọ g ó g cụ tự ộ g hắc bằ g ti hắ emai u trễ thời gia tr ời theo quy trì h/quy ị h ho i tác chuyể phát h ti cậy v có Sự c thất ạc Thẻ tr ườ g vậ chuyể tới CN/PGD chất ượ g Không 2.Đ o tạo, hướ g dẫ cá nghiêm Nh cu g cấp dịch vụ dịch vụ ghiệp N/PG vụ thẻ b o qu thẻ sau hi hậ Phâ trọ g ược cô g cá chuyể trách qu trị từ g hạ g mục ấ phẩm ri g biệt Thất ạc ấ phẩm i qua thẻ, Phát h h vậ h h TM/POS ho Qu không trị Qu trị, th g ho dõi s ươ g hập xuất nghiêm tuân ho theo thủ quy trì h, trì h/quy ị h iểm sốt g từ hơ g chặt chẽ guy qu ú g , theo quy Không trọ g (Lưu i chi u) - tắc 01 cá trị trực ti p, cá 119 iểm soát 3.Đị h ỳ chi u s ượ g thực t với s iểm tra ượ g tr i áo cáo/ Sổ ưu ho 1.Đ o tạo, hướ g dẫ cá thực hiệ hô g Thao tác sai ghiệp vụ xác, tr iểm hệ th g hâu sốt khơng chặt chẽ ghiệp vụ thẻ N/PG Xây dự g t i iệu chuẩ phục vụ cô g Không tác nghiêm o tạo từ xa cho cá trọ g 2.Thực hiệ guy tắc cẩ trọ g (01 cá thao tác, 01 cá duyệt) 1.Kiểm sốt việc thơ g ti Nhập thơ g hập phát h h thẻ m b o ầu m i tro g tin phát hành hâu (có iểm sốt) bị ỗi t ,hạ Phát h h hầm thẻ sai L m việc với Tru g sử tâm dụ g Nhập thời ore i hạ tự cấp ộ g imit thô g 3.X y sai sót cầ hủy tin phát hành gay v phát h h Nghiêm trọ g ại hập sai t i trước hi chuyể ho phậ xử ti p theo m b o chưa go i Tru g tâm Tr hầm Thẻ hiệ thực 1.Đ o tạo, hướ g dẫ cá hô g ghiệp vụ thẻ Nghiêm trọ g 120 xác, TT/CN/PGD hâu iểm 2.Thực hiệ guy tắc : không cá phụ trách, cá soát chặt chẽ iểm sốt X y sai sót cầ hóa thẻ, thực hiệ thu hồi thẻ ể iểm tra xử Thu phí sai s tr hệ th hầm t i ti g thẻ ho khách hàng thực hiệ hơ g t thủ quy trình, khâu iểm sốt hơ g chặt chẽ 1.Kiểm tra ỹ g từ v thông tin khách hàng trước hi thực 2.Thực hiệ hiệ Nghiêm guy tắc trọ g cẩ trọ g (01 cá thao tác, 01 cá duyệt) 1.L m việc với Tru g Tâm ore i ho tự ộ g t i tha h toá khách hàng Gắ sai t i ho ợ tự ộ g thực hiệ hơ g trích xác, hâu iểm sốt khơng chặt chẽ Đ o tạo, hướ g dẫ cá ghiệp vụ thẻ CN/PGD 3.Trườ g hợp hách h g có hi u t i ho trích Nghiêm trọ g ợ cá ghiệp vụ N/PG thực hiệ tra g từ b thực hiệ guy iểm g, tắc cẩ trọ g ( 01 cá thao tác, 01 cá duyệt) (Nguồ : áo cáo c h báo rủi ro TT HT&VH thẻ NHTM P ì h ăm 2018) 121 Tóm tắt chƣơng Qua việc ghi chươ g 2, chươ g cứu sở uậ chươ g v thực trạ g rủi ro ưa hữ g gi i pháp, i ghị hằm hạ ch t i a rủi ro tro g hoạt ộ g i h doa h thẻ gâ h g TM P ì h ác gi i pháp ưa cụ thể, cầ thi t v phát huy ược hiệu qu hi ược thực hiệ g với ỗ ực t i a từ g gâ h g cù g với ó hí h phủ, Ngâ h g h ước v Hiệp hội thẻ tịch cực hỗ trợ 122 T U Tro g xu th to cầu hóa với hi u thời v thách thức a xe , ể vượt qua r o c , hó hă trì h hội hập, gâ h g thươ g mại v a g hô g gừ g â g cao ă g ực qu i u h h, chủ ộ g mở rộ g quy mô hoạt ộ g, a g hóa s phẩm dịch vụ Một tro g hữ g ĩ h vực i h doa h vừa em ại guồ thu hập g ể cho gâ h g vừa em ại hiệu qu chu g cho to x hội dịch phụ phát h h v tha h toá thẻ Thẻ phươ g tiệ tha h toá vă mi h hiệ ại, gắ i với g ghệ Nó ời tr sở ứ g dụ g hoa học ỹ thuật v cô g ghệ Khi cô g ghệ hiệ ại c g phát triể rủi ro sử dụ g, ợi dụ g cô g ghệ ể h cắp ti từ thẻ a g thách thức cho c vị phát h h thẻ v chủ thẻ ác rủi ro tro g hoạt ộ g i h doa h dịch vụ thẻ g y c g a g v phực tạp Nó m suy gi m hiệu qu i h doa h, h hưở g uy tí v thươ g hiệu vị phát h h thẻ Vì việc ghi cứu tìm gi i pháp g bộ, hữu hiệu v h thẻ ể gă chặ , hạ ch rủi ro tro g hoạt ộ g i h doa h thẻ Tro g trì h ghi cứu hữ g thuy t, áp dụ g phâ tích thực trạ g tr sở i u iệ thực tiễ gâ h g TM P ì h Hệ th g hóa, phâ tích, th g cách ogic thực trạ g hoạt ộ g i h doa h thẻ ể có sở xuất gi i pháp hạ ch rủi ro gâ h g TM P 123 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngâ h g h ước: Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam s 20/2007/QĐ-NHNN Ngâ h g h ước: Quyết định áp dụng biện pháp an toán bảo mật toán trực tuyến toán thẻ ngân hàng số 630/QĐ-NHNN ban hành 31/03/2017 Ngâ h g h ước: Quy đinh giám sát hệ thống toán s 20/2018/TT- NHNN ban hành 30/08/2018 Ngâ h g h ước: Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước số 19/2017/TT-NHNN ban hành 28/12/2018 Ngân hàng An Bình: Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP An Bình s 352/2011/QĐ-ABBANK Ngân hàng An Bình: Báo cáo giả mạo hoạt động phát hành toán thẻ Ngâ h g TM P ì h Tổ chức thẻ qu c t ăm 2018 Ngân hàng an Bình: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP An ì h từ ăm 2015 ăm 2018 ươ g Hữu Hạ h(MPA-1973), Qu trị rủi ro gâ h g tro g Nguyễ Đă g (2017), Qu trị gâ h g thươ g mại hiệ 10 Nhữ g gi i pháp hạ rủi ro tro g hoạt ch i h t to cầu ại ộ g thẻ gâ h g, https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/ Truy cập ầ cu i 14/04/2019 11 Giới thiệu chug v tì h trạ g thẻ tí dụ g qu c t visa, https://www.visa.com.vn/vi_VN/pay-with-visa/find-a-card/credit-cards.html Truy cập ầ cu i 25/04/2019 12 An Overview of the Bankcard Industry - Mastercard University 06/2017 13 The Business of Risk Management - Mastercard University 10/2018 14 The Business of Risk Management - Visa Business School 10/2017 15 Managing Risk Effectively - Visa Business School 07/2018 124 ... tro g doa h ghiệp 37 ƢƠ HO T II: THỰC TR NG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG NG KINH DOANH THẺ T I NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH 2.1 Quá trình hình thành phát triển hoạt động kinh doanh thẻ gân hàng TMCP An Bình. .. vụ quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 29 1.3.3 Các biện pháp quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 30 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ. .. loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 23 1.3 Qu trị rủi ro tro g hoạt ộ g i h doa h thẻ Ngâ h g thươ g mại 28 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ