Khóa luận tốt nghiệp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong cho vay trung hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện mỹ đức

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HỒN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TRUNG HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MỸ ĐỨC SINH VIÊN THỰC HIỆN : ĐỖ HẰNG NGA MÃ SINH VIÊN : A17757 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2013 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TRUNG HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MỸ ĐỨC Giáo viên hƣớng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : Th.s Nguyễn Phƣơng Mai : Đỗ Hằng Nga : A17757 : Tài chính-Ngân hàng HÀ NỘI - 2013 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN T ố em quý T h L ũ ng d â ị ắc nhấ ến Th.s Nguyễ P ê m âm ều kiện thu n l i trình th c lu Xin cảm Đứ Em ũ bên cạ x M t n tình tạo m i ị, cô cán ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ ều kiện thu n l i cho em trình th c ng d n, bảo tạo m t p thu th p số liệ Đại cô cán ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức Em xin gửi lời cảm tr c tiế khoa Kinh tế - Quả ể em hồn thành lu ửi lời cảm â ế ạn bè, nhữ ộng viên em hồn thành tốt khóa lu n Sinh viên Đỗ Hằng Nga ời MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TRUNG HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay trung hạn DNV&N ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay trung hạn DNV&N .1 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay trung hạn DNV&N 1.1.3 Một số hình thức cho vay trung hạn 1.2 Rủi ro cho vay trung hạn DNV&N ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm rủi ro 1.2.2 Phân loại rủi ro 1.2.3 Đặc điểm rủi ro 1.2.4 Ảnh hưởng rủi ro 1.3 Quản trị rủi ro cho vay trung hạn DNV&N ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro cho vay 1.3.2 Vai trò quản trị rủi ro cho vay 1.3.3 Nội dung quản trị rủi ro cho vay trung hạn DNV&N 10 1.4 Các yếu tố ảnh hƣởng đến công tác quản trị rủi ro cho vay 18 1.4.1 Ảnh hưởng từ môi trường kinh tế 18 1.4.2 Các yếu tố từ nội ngân hàng 19 1.4.3 Các yếu tố từ phía khách hàng 19 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TRUNG HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MỸ ĐỨC 21 2.1 Tổng quan ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức 22 2.1.3 Các hoạt động chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức 23 2.1.4 Một số quy định cho vay trung hạn DNV&N ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức 24 Thang Long University Library 2.2 Tình hình cho vay trung hạn DNV&N ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức 30 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay trung hạn DNV&N ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức giai đoạn 2011-2012 30 2.2.2 Thực trạng mức độ rủi ro cho vay trung hạn DNV&N ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức giai đoạn 2011-2012 37 2.3 Thực trạng công tác quản trị rủi ro cho vay trung hạn DNV&N ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức .43 2.3.1 Thực trạng cơng tác kiểm sốt trước cho vay 43 2.3.2 Thực trạng cơng tác kiểm sốt cho vay 45 2.3.3 Thực trạng công tác kiểm soát sau cho vay 46 2.4 Đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro cho vay trung hạn DNV&N ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức 48 2.4.1 Những kết đạt 48 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 49 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TRUNG HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MỸ ĐỨC 52 3.1 Các tiền đề .52 3.1.1 Định hướng hoạt động ngân hàng No&PTNT Việt Nam .52 3.1.2 Định hướng hoạt động ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức 53 3.1.3 Mục tiêu quản trị rủi ro cho vay ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức thời gian tới 54 3.2 Các biện pháp tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro cho vay trung hạn DNV&N ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức 55 3.2.1 Nhóm giải pháp nghiệp vụ quản trị rủi ro cho vay 55 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ .63 3.3 Một số kiến nghị 66 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 66 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .68 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam .69 3.3.4 Kiến nghị với chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức 69 KẾT LUẬN DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ No&PTNT Nông nghiệp phát triển nông thôn VNĐ Việ N m ồng Thang Long University Library DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ, CƠNG THỨC Trang Bảng 1.1 Các loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ ối v i DNV&N tổng doanh số cho vay chi m 2011-2012 30 Bảng 2.2 Doanh số cho vay trung hạn tổng doanh số cho vay DNV&N phát sinh Bảng 2.1 Doanh số m 2011-2012 32 Bảng 2.3 Doanh số thu n ối v i DNV&N tổng doanh số thu n chi nhánh m 2011-2012 33 Bảng 2.4 Doanh số thu n trung hạn tổng doanh số thu n DNV&N m 2011-2012 34 Bả 2.5 D cho vay DNV&N tổ chi nhánh m 20112012 .35 Bả 2.6 D trung hạn tổ c a DNV&N tr m 2011-2012 .36 Bảng 2.7 Tỷ lệ n hạn cho vay DNV&N tạ m 2011-2012 37 Bảng 2.8 Tỷ lệ n xấu c a cho vay DNV&N tạ m 2011-2012 .38 Bảng 2.9 Tỷ tr ng n xấu cho vay trung hạn tổng n xấu c a DNV&N m 2011-2012 38 Bảng 2.10 Hệ số D tín dụng/Tổng vố ộng cho vay trung hạ ối v i DNV&N m 2011-2012 .39 Bảng 2.11 Tỷ lệ n k ó ò ối v i DNV&N m 2011-2012 40 Bảng 2.12 Hệ số khả vốn cho vay trung hạ DNV&N m 2011-2012 41 Bảng 2.13 Tỷ lệ d phòng tổn thất tín dụng tạ m 2011-2012 .42 Sơ 2.1 Bộ máy tổ chức c a ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức 22 Sơ 2.2 Quy trình cho vay trung hạ ối v i DNV&N ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức .26 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài R i ro hoạ ộ khách quan hoạ c biế ế mộ ặc thù, yếu tố tất yếu ộng kinh doanh c a ngân hàng V ị ng c a kinh tế thị ờng, việ â mại phải cạnh tranh gay gắt v ều khó tránh khỏi k ải chấp nh n mạo hiểm ể tồn phát triển Bất kì hoạ ộng kinh doanh c â ũ ó ể xảy r ặc biệt cho vay D ó iệc phòng ngừa hạn chế r i ro hoạ ộng cho vay quan tr ng, quyế ị ến kết kinh doanh c a ngân hàng ể giảm thiể Làm â ê â m ặt m i thờ c tổn thất r i ro hoạ ể phòng ngừa, khắc phục r ểm hoạ ộng c a hàng phải thích ứng cách linh hoạt v i r c hiệu â ộng cho vay ? Đâ â ỏi ị ỏi ngân ảm bảo cơng tác quản trị r i ro Trong thời gian th c t p ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức, nh n thấy r i ro cho vay v c kiểm soát cách hiệu Đ ề gây nên ả ởng không tốt ến hoạ ộng kinh doanh c a ngân hàng Chính v y, u c ặt lúc phải có biện pháp nhằm c ng cố hệ thống kiểm soát r i ro c â ảm bảo mứ ộ r i ro phạm vi chấp nh c, không làm ả ến l i nhu n c a ngân hàng Bên cạ ó nâng cao uy tín c â ũ tạo l i cạnh tranh v i ngân hàng khác hệ thống Từ ó ề tài “Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro cho vay trung hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Mỹ Đức” m ề tài nghiên cứu cho khóa lu n tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu c ề tài t p trung vào nội dung sau: - Tìm hiểu lý lu mại ản công tác quản trị r i ro cho vay c a ngân - Phân tích hoạ ộ ũ ộng quản trị r i ro cho vay trung hạn ối v i DNV&N ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức, từ ó ững ểm tích c c hạn chế công tác quản trị - Đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị r i ro cho vay trung hạn ối v i DNV&N ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đố ng nghiên cứu: Hoạ ộng quản trị r i ro cho vay trung hạn ối v i DNV&N ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức Thang Long University Library - Phạm vi nghiên : Đề tài t p trung nghiên cứu th c trạng hoạ ộng cho vay trung hạn quản trị r i ro cho vay trung hạ ối v i DNV&N ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức ạn 2010 – 2012 Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài P ê ứ c sử dụng xuyên suốt khóa lu pháp thống kê miêu tả, tổng h p so sánh số liệu giữ m ữa ê ể làm rõ th c trạng hoạ ộng cho vay quản trị r i ro cho vay trung hạ ối v i DNV&N ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đứ S ó k ó lu n sử dụng h m ê â ấn ề tồn Bố cục khóa luận Nội dung c a khóa lu n : - Chương 1: Cơ lý lu n chung công tác quản trị r i ro cho vay trung hạn ối v i doanh nghiệp vừa nhỏ tạ â mại - Chương 2: Th c trạng công tác quản trị r i ro cho vay trung hạn ối v i doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Mỹ Đức - Chương 3: Hồn thiện công tác quản trị r i ro cho vay trung hạn ối v i doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Mỹ Đức CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TRUNG HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG HẠN ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay trung hạn DNV&N 1.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay trung hạn Theo quyế ịnh số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay c a tổ chức tín dụ 31/12/2001 ối v i khách hàng Thố ố N â : “Cho vay hình thức cấp tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiề N e c ban hành ó ổ chức tín dụng ể sử dụng vào mụ í nhấ ịnh theo thoả thu n v i nguyên tắc hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng” Cũ e ế ịnh này, việc cho vay phả ảm bảo nguyên tắc: - Sử dụng vố - Hoàn trả n gố Bên cạ ó ê s Có e - Mụ - Có khả mụ í e ỏa thu n h Có d có d c a pháp lu t; ồng tín dụng; hạ thỏa thu n ải tuân th ều kiện vay vốn sau: c pháp lu t dân s ịnh c a pháp lu t; í ời gian c hành vi dân s chịu trách nhiệm dân dụng vốn vay h p pháp; í ảm bảo trả n thời hạn cam kết; ơ ản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; ục vụ ời sống khả thi phù h p v ịnh Th c hiệ ịnh bả ảm tiề ng d n c N â N c Việt Nam Theo quyế ịnh c a Thố ố N â ngày 28/06/1997 việc sử ổi, bổ sung số - e ịnh c a Chính ph N c số 200/1997/QĐ-NH1 ều c a thể lệ tín dụng trung dài hạn ban hành kèm theo quyế ịnh số 367/QĐ-NH1 ngày 21/12/1995, hoạ ộng cho vay trung hạn việc tổ chức tín dụng chuyển giao quyền sử dụng vốn cho tổ chức kinh tế thời hạn từ ê m ế m ể ệc mua sắm tài sản cố ịnh, cải tiến hoặ ổi m i thiết bị, mở rộng sản xuấ k … Hoạ ộng cho vay c a ngân hàng có mối quan hệ m t thiết v i tình hình phát triển kinh tế tạ ịa bàn hoạ ộng c a ngân hàng Nhờ hoạ ộng cho vay, doanh nghiệp có vố ể sản xuất kinh doanh L i nhu n mà doanh nghiệp tạo khơng trả n cho ngân hàng mà khoả ệp gửi vào ngân m ộ ộng vốn c a ngân hàng Thang Long University Library thông tin khách hàng ch ộng cung cấp không bị gi i hạn thời gian thẩm ịnh theo yêu c u c a khách hàng Bằng việc ch nhánh ộ m ến khách hàng, cung cấp nhữ c khách hàng truyền thống hoạ ều kiệ ộng hiệu từ ngân k Để ch ộng chi nhánh trì chặt chẽ mối quan hệ v i khách hàng truyền thố Q ó m ểu nhu c u c a h mà ối tác c a h ; ờng mối quan hệ v i cán bộ, ban ngành ể tạ ều kiện thu n l i việc thu th p thơng tin, tìm kiếm d án hiệu quả; thành l p ph n chuyên e õ ữ thông tin Trong q trình thẩm ịnh c n phân tích vấ + N â ề : c pháp lý c a khách hàng qua giấy tờ chứng nh n â tờ c ó , h p lệ ể ảm bảo s thành l p hoạt ộng c a doanh nghiệp hoàn toàn h p pháp + Ngân hàng tiế c tài c a khách hàng d a báo cáo tài chính, thơng tin thu th p từ bên ngồi phân tích tiêu tài Ngân hàng sử dụng kết â í m ể chuẩn bị ối phó v i vấ ề nảy sinh trình th c d án + D án, kế hoạch sản xuất kinh doanh có tính khả thi yếu tố quyế ịnh s thành bại c a doanh nghiệp Chính v k â ệu c ốn khâu quan tr ng c a q trình thẩm ịnh khách hàng Trong cơng tác thẩm ịnh d án, dù tài giỏi mấ ũ ỉ phán mang tín d m D ó k ả ến chấ ng an tồn tín dụng Trong cho vay ngắn hạn chi nhánh c n ý kiểm tra khả nhanh c a khách hàng ể ảm bảo an tồn nguồn phải chiếm 30% - 40% vốn vay Khi cho vay trung, dài hạn khả ại bị xếp xuống hàng thứ yếu Mấu chốt phải xem xét tính tiên tiến c a thiết bị m ể sản phẩm làm có sức cạnh tranh cao Khấu hao tài sản l i nhu n dành phả ể trả n â c thời gian thiết bị ạn lạc h u công nghệ Do khoa h c công nghệ ngày phát triển nhanh nên tuổi th c a thiết bị từ ến lạc h ũ ất ngắn, thời hạn cho vay c a ngân k é t q thời ó Trong việc phân tích d án kinh doanh c n phân tích mặ :P â í kỹ thu ối v i d k â í í ối v i d án kinh doanh, phân tích tính kinh tế ối v i d án kinh doanh + Phân tích kỹ thu ối v i d án kinh doanh nhằm ịnh hình d án mặt tổng thể bao gồm m u vào, công nghệ c sử dụ ể th c d án Từ ó, 58 làm rõ tính khả thi c a d án mặt kỹ thu Đâ mộ trình phân tích d án kinh doanh, d k khơng tạ + P â í ảm bảo mặt kỹ thu t c k c chấp nh í c quan tr ng ối v i d k ó ĩ ệu c a d án từ ó ộ c a nhữ ut ê m án kinh tế Mụ í a phân tích tài phân tích chi phí l i ích c a d án, từ ó x ịnh tiêu chuẩ ể án quyế ịnh có nên chấp nh n d án hay không Thông qua việc phân í í ối v i d án kinh doanh, x nguồn tài tr , tính tốn lỗ lãi, l í ị m ấu loại vốn, ữ ời tham gia d án + ó Phân tích kinh tế ối v i d k ệu c a d án ộ kinh tế quốc dân Phân tích kinh tế xem xét s ó ó mục tiêu phát triển c a kinh tế Vì v y phân tích kinh tế a ch n d ó ê ến tài tr c N a d án cho ể c sử dụ c Việc phân tích d báo ả ởng c a môi t k ế vay vốn c k ũ mộ k n quan tr ng khâu thẩm ị Để th c tốt công tác này, cán tín dụng c n phân tích vấn ề : ố ộ ởng kinh tế, tỷ giá hố uất, lạm phát, s ổi c a hệ thống pháp lu t, sách c a Chính ph … Có thể nói, cơng tác thẩm ị k ốn chi nhánh c th c hiệ c hiệ â , chặt chẽ N â ũ ó ộ ph n thẩm ịn ó ê m m ờng cán tín dụng hay nhân viên kế tốn kiêm nhiệm Vì v y, làm tố c việc phân tích tiêu nêu giúp ngân hàng giảm kể yếu tố r i ro sau 3.2.1.3 Hồn thiện cơng tác phịng ngừa xử lý rủi ro cho vay - Hồn thiện quy trình tín dụng T c tiên chi nhánh c n xây d ng sách tín dụng nhằm hạn chế tố ro tín dụng xả T ó ặc biệt ý tránh việc chạy theo mụ i í l i nhu n d ến chấ ng tín dụng bị suy giảm T ịnh tài sản chấp việc cho vay vốn, chi nhánh không nên coi tr ng tài sản chấp chỗ d a ảm bảo an tồn tín dụng Nế c chi nhánh nên nh n tài sản chấp giấy tờ có giá, dễ chuyển thành tiền, bị r Việc giám sát kiểm tra c, sau cho vay mộ ò ỏi cấp thiết ặt cho ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng Trong cơng tác ngân hàng c n ch ộ ề ó â m phát dấu hiệu r i ro Không dừng lại báo cáo tài chính, cán tín dụng c n ch 59 Thang Long University Library ộng xuống t ể kiểm tra, việc kiểm tra phải phù h p v i ngành nghề kinh doanh, nên tiến hành quý l n Theo dõi tình hình thị xuất kinh doanh c a khách hàng có ả ến vốn vay c ờng, ngành hàng sản â Đ ại tài sản chấp theo giá hành, giảm so v i giá chấp c n phải bổ sung tài sản chấp khác hoặ giảm ứ Đối v i khoản vay l n c n có ph n ê Chi nhánh c ịnh việc cán tín dụng xuố k ể thu n t i kỳ hạ Q ịnh thể s quan tâm theo dõi sát c â ồng thời tạ trách nhiệm v i khoản vay ều kiện thu n l i cho khách hàng nâng cao ý thức Các khoản cho vay c a chi nhánh ch yếu khoản vay nhỏ lẻ mà số ng khoản vay l n nên cán tín dụng khó bao quát từ khâu tiếp thị, cho vay quản lý tất khoản vay Hiện nay, cán tín dụng chi nhánh vừa làm nghiệp vụ, vừa làm công tác thẩm ịnh vừa làm kiểm soát viên, khiến cho việc kiểm tra, giám sát khoả c s hiệu Do v y, thành l p ph n chuyên trách quản lý khoả k ngân hàng ó c khoản tín dụng an tồn ải ngân ảm bảo cho Tăng cường quản lý cho vay Nế ốn cho ngân hàng xử lý n hạn biện pháp ch yế ể lành mạnh hóa ngân hàng ờng giám sát tài biện - pháp nhằm ừa phát sinh khoản n xấu m i Để giảm r i ro tín dụ c cho vay ngân hàng c n tiế ệu r i ro khoả ó Chi nhánh c n ý tuân th nguyên tắc quản lý khoản vay : + Sàng l c giám sát khách hàng: thu th p thông tin khách hàng, xếp loại mức ộ tín nhiệm c a h Việc chun mơn hóa cho vay tạ ều kiện thu n l ể ngân hàng nắm hiểu rõ khách hàng Ngân hàng m i xếp loại khách hàng chung chung theo nhữ ng d n c a Ngân hàng Nhà n m ó phân loại chuyên sâu từ ặ ểm cụ thể c a khách hàng + Quan hệ khách hàng lâu dài quy tắc tín dụng: Quan hệ lâu dài khách hàng ngân hàng có l i cho hai Ngân hàng biế c nhiề ề khách hàng, khả i ro giảm, ều muốn trì quan hệ lâu dài khách hàng ởng nhữ phía ngân hàng + Thế chấp số k ản: Tài sản chấp â em ể ù ắp tổn thấ – ời chấp gây Một dạng c a chấp bắt buộ k ng mại số k ả ĩ k ải giữ số vốn tối thiểu nhấ ịnh tài khoản ngân hàng cho vay 60 Xử lý nợ tồn đọng, nợ q hạn nợ khó địi - Các n c a khách hàng ả ởng l n ến hoạ nhánh, c n phải có giải pháp giảm khoản n tồ ộng kinh doanh c a chi ng, n hạ Đó x ê ịnh kỳ tiế â í ững khoản n tồ m õ ê â ể có giải pháp thu hồi n cho phù h p Đối v i khoản n hạ ờng, cán ng, hạn, ốc, thu hồi n kết h p v i việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tình hình tài sả ảm bả Đồng thời c n có biện pháp thích h ể khách hàng giải k ó k n tài chính, trả n ngân hàng, tạm ịnh kỳ khoản n chuyển hạn ch m trả ph n gốc lãi Cịn khoản n k ó ị ó ốc thu hồi n qua nhiề i ro c n th c việ quy trách nhiệm Các biện pháp xử lý n e ê c, kiểm tra ịnh c a ngân hàng cấp bao gồm: Đ ều chỉnh kỳ hạn n : ờng h p khách hàng có n q hạn khơng trả c n ến hạ k ók k ế x ịnh lại kỳ hạn n , khách hàng ổ ị c sản xuất, trả c n ngân hàng xem xé ều chỉnh lại kỳ hạn n + Miễn giảm tiề ối v i khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan nhằm giảm b k ó k ề tài cho khách hàng + ó ều kiện l p lại quan hệ tín dụ ờng v i ngân hàng + Các khách hàng có n hạn nguyên nhân bất khả kháng có khả ản c n vố ể khôi phục sản xuất kinh doanh, ngân hàng xem xét tạm khoanh n ũ + Các khách hàng vi phạm h ồng tín dụng tuỳ vào mứ ộ vi phạm ngân hàng tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiệ c pháp lu t + Khai thác tài sả ảm bảo n vay: T c hết phải rà sốt lại tồn hồ th tụ ảm bảo tiền vay c a khoản n hạn, từ ó ó ện pháp bổ sung, hồn ảm bảo h p lệ, h ể tạ ều kiện cho việc xử lý Tiến hành c biện pháp xử lý tài sản phù h p v i th c trạng từ ờng h p cụ thể, ê ịnh Nghị ị 178 ản khác có kiên quan + Phối h p v i ngành có liên quan, v i cấp uỷ, v i quyề ị ể xử lý n k ó ị q hạn - Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Hoạ ộ â ều kiện kinh tế thị ờng diễn rấ ộng, ê ể cạnh tranh tồn tạ c ị ỏi ngân hàng phải trích l p quỹ d phòng ể xử lý r i ro xảy Việc trích l p quỹ d phịng r i ro ch c kỳ 61 Thang Long University Library ó thích h p bở k ũ ứng kịp thờ ò ỏi bách th c tiễn, tháo g khó ộng c a ngân hàng Tuy nhiên việc trích l p quỹ d phịng r i ro ịnh nhấ n tuân th theo nhữ ịnh: Một là, việc th c l p quỹ d phòng r i ro phải th c nghiêm túc theo ịnh, tiền trích l p quỹ quỹ d phịng tất tài sản có khả hay n q hạn Mứ í ứ vào mứ ó í ến hiệu kinh doanh c â ể ngân hàng kịp thời giải r mức tố dụ c m í ố m trích l p i ro khơng tín dụng ộ r i ro c a tài sả c khống chế e ng c n thiế Đố loại r i ro phát sinh từ hoạ Hai là, quỹ d ò ộng c Định kỳ trích l p sử ều chỉnh hoạ ộng ù ắp r i ro từ khoản d phịng â ó ó ù ắp r i ro phải xuất phát từ hoạ i ro tín dụng ộng kinh doanh c a ứ vào nguyên nhân mứ ngân hàng, mức trích nguồn trích phả r i ro cho ngân hàng ộ gây Ba là, sử dụng quỹ d ò ù ắp cho r i ro tín dụng gây nguyên nhân khách quan, cịn thiệt hại tín dụng ngun nhân ch quan từ phía ngân hàng phả ù ắp vốn t có Hiện tại, tỷ lệ trích l p d phịng r i ro chi nhánh thấ m 2011 16% m 2012 13% N â ê ến hành trích l p v i tỷ lệ từ 3%-5% ể ảm bả k ả ũ ộng c a toàn chi nhánh - Sử dụng cơng cụ tín dụng phái sinh N â ờng sử dụng cơng cụ tín dụng phái sinh hoạ ộng phịng ngừ ũ xử lý r i ro c a Các cơng cụ c sử dụng cách khéo léo mang lại hiệu tốt cho công tác quản trị r i ro cho vay c a ngân hàng + Chứng khốn hóa khoản cho vay: Chứng khoán hoá khoản vay giúp cho phép th c yêu c hay chi tiêu m i c â ảm bảo tính khoản cho khoả ó ; ồng thời ngân hàng thu thêm khoản lệ phí qua việc quản lý khoản c chứng khoán hoá + Bán khoản cho vay: Hoạ ộng mua bán n không biện pháp xử lý n mà cịn hình thức tín dụng m i nhằm ạng hố hoạ ộng tín dụ ờng khả cạ i nhu n Mặt khác, ch thể tiến hành mua bán n thị ờng hoạ ộng chuyên nghiệp, có nhiều l i thông tin, quy mô, không chịu áp l c từ mối quan hệ v k â ê xử lý n xấu hiệu 62 + ồng quyền tín dụng: H Đâ ụ bảo vệ dụng Khi chấ â â c tổn thất giá trị tài sản tín ng tín dụng c a ngân hàng bị giảm sút h ồng quyền tín dụng ù ắp chi phí vay vốn Nếu khoản vay c a khách hàng bị giảm giá hay toán, h ngân hàng + H ổi quyền tín dụng: ồng quyền tín dụng ảm bảo an toàn cho Đâ ức phổ biến cơng cụ tín dụng phái sinh, ó ổ chức cho vay thoả thu ổi v i ph n khoản toán theo h p ồng tín dụng c a bên Qua h ổi tín dụng, ngân hàng nâng c danh mục cho vay, giúp giảm s phụ thuộc c a ngân hàng vào thị ờng 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Việc tuyển dụng nhân viên nên coi tr ệ ộ Nên ch n ệc, c ứ vào khả c có c a h ũ k ê xem tr ng cấp Nên ch ời không nên ch n nhiều q, hai khả ều d ến s bất cấp vấ ề bố trí cơng tác Việc coi tr ng cấp Việt Nam v n nặng nề tạ ũ y Việ x ịnh nhu c u tuyển dụng nên xuất phát từ ị ng chiế c phát triển c a ngân hàng Ngoài ra, c ê õ ĩ ụ quyền l i c ời lao ộ ể l a ch n nhữ ó c th c s ; nên thông qua vấn tr c tiếp ể c c a từ ời Việc tuyển dụ c làm tốt hạn chế ến mức thấp r ĩ c nghiệp vụ m ò â c chấ ng phục vụ khách hàng, từ ó â tín c a ngân hàng Để â ữa chấ ng hoạ ộng kinh doanh c a ngân hàng nói chung hoạ ộng tín dụng nói riêng vấ ề ạo lại chun mơ ội ũ ộ ngân hàng c c quan tâm Bởi n ta ết, khoa h c ngày phát triể ời máy móc ngày hiệ y bị tụt h u so v i tiến c a loài ời Mà ngân hàng ngành c n nắm bắt công nghệ hiệ hết Do v y, m â ê tổ chức nhữ t t p huấn nhằm â ữ ộ c a cán nhân viên Nên thuê thêm chuyên gia giỏ ĩ â ể ấ ộ ũ cán nhân viên Tổ chức thi tay nghề (nghiệp vụ), tài tr du h c cho cán ó c 63 Thang Long University Library Việc tổ G mứ ộ ạo chuyên môn gồm số ạn 1: Th c hiệ ứng nhu c u hiệ ạn l t sau: c trạng nguồn nhân l c c a ngân hàng ại Nhiệm vụ ản c ạn phát hụt h ng kiến thức c a cán th c chức trách cụ thể tác ộng c a thiế ó ó ến kết công việc G ạn 2: Tổng h p nhu c u cụ thể ứng cử ê ạo cán bộ, chuyên gia có triển v quyế ị ến hoạ ộng c a ngân hàng - G ạn 3: L p kế hoạ - G ạn 4: G m - â ạo cán ­ Ư ê a ch n c nhấ ó ĩa ạo theo ph n ạo cán kết ạo G ạn 5: Tổng kế ạo sau mộ m xâ ộng viên cá nhân v i việc sử dụng số khuyến khích tinh th n v t chất Q ạo chuyên môn cho cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng c ề sâu Nhân viên tín dụng khơng phải biết rõ nghiệp vụ tín dụng mà cịn phải am hiểu vấ ề xã hộ ũ số vấ ề ngành kinh tế then chốt, giá, thị Có y m i bả ảm giảm tối thiểu c r i ro tiến hành cho khách hàng vay vốn Hiện h u hết ngân hàng Việt Nam ó ó i nhánh ều gặp phải ng mắc công tác tổ chức phân chia quyền hạn c a cán ngân hàng Bộ máy tổ chức c a ngân hàng cồng kềnh, song lại hoạ ộng hiệu Cán tín dụng vừa làm cơng tác thẩm ịnh tín dụng vừa làm cơng tác cho vay, ề ộ ể cho loạt vấ ề tiêu c c xảy ra, thiệt hại t i l i ích c â T k ó ệ thố â c Việt Nam v n tồn m ờng r i ro v i khố ng nhân viên nh ng giỏi ấu tổ chức chặt chẽ H u ất nội dung thẩm ị ề c th c cán tín dụ ê ó n có mối quan hệ theo chiều ngang, chiều d c ph n ngân hàng chi nhánh ngân hàng mẹ Những mối liên hệ nhằm mục tiêu cao nâng cao hiệu hoạ ộng ngân hàng nói chung ộng tín dụng nói riêng hoạt 3.2.2.2 Tăng cường công tác thông tin Ngày vai trị c a thơng tin quan tr ng Bất kể doanh nghiệp muốn tồn tạ ều phải có q trình thu th p xử lý thông tin Làm tốt công việc em ại l i ích thiết th c cho doanh nghiệ : i nhu ởng thị ph n vị c a doanh nghiệ ê Đối v i ngân hàng việc nâng cao chấ ng cơng tác thơng tin tín dụng vơ c n thiết, bở ê ó 64 hoạ ộng tín dụng hoạ hoạ ộng tín dụng gặp r k ók tối thiể ộng mang lại > 70% l i nhu ó ĩ â D ó ếu tồn phát triển c a ngân hàng gặp V ệc cung cấp nguồn thơng tin nhanh, kịp thờ í x giảm c r i ro Nh n thức rõ vai trị u c u thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng kinh â B N â N m có ch xâ ng hệ thống thơng tin phịng ngừa r i ro tín dụ m thành hệ thống thơng tin tín dụng (g i tắt CIC) c a ngành ngân hàng Hệ thố CIC n cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cơng tác cho vay c m cịn phả c thành l â ộ ò u v i nhiề k ó k mại Tổ chức tín dụng Tuy nhiên ng cố hồn thiện nên CIC v n việc thu th p xử lý thông tin Một số nguyên nhân ch yếu d ến tình trạng thơng tin c a CIC ph n l n doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cung cấ T ờng bị phản ánh sai lệch doanh nghiệ c hiệ kịp thời làm cho ờng bị lạc h u so v i thờ ểm cung cấp Về phía tổ chức tín dụng, â ịnh cung cấp thông tin, thiếu tinh th n h p tác v ể cho vay Chính v y, thơng tin c a CIC khả â mại Tổ chức tín dụ c trạng tài c a doanh nghiệ ể ảm bảo s ắn c a quyế ịnh cho vay, khiến cho tỷ lệ n hạn n k ó ị N â T mại Việt Nam số mức cho phép N â N c c n có sách biện pháp tích c c s m nâng cao chấ ng cơng tác thơng tin tín dụng phục vụ hoạ ộng cho vay c a N â T mại Tổ chức tín dụng 3.2.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng T ều kiện phát triển c a xã hội nay, hoạ ộng Marketing ngân hàng có vai trị quan tr ng việc mở rộng nâng cao chấ ng tín dụng Nhất bối cảnh số â ê ị ê ò a Marketing ngân hàng lại ngày quan tr ữ Để chống lạ c sức cạnh tranh mạnh mẽ c a ngân hàng khu v c, ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức c n có biện pháp cụ thể nhằm k m ó ệu Mối quan hệ ngân hàng khách hàng mối quan hệ ỗ ộng qua lại, phát triển Hoạ ộng tín dụng c a ngân hàng có quan hệ chặt chẽ v i hoạ ộng sản xuất kinh doanh c a khách hàng Ngân hàng có quan hệ v i nhiều khách hàng hoạ ộng nhiề ĩ c kinh tế khác Do v y mà ngân hàng 65 Thang Long University Library ĩ c n có hiểu biết, có thơng tin chi tiết khó t tiếp c n, từ ó â ó ể c kinh tế, xã hội mà khách hàng k ê k ể giảm thiểu r i ro cho doanh nghiệp - Ngân hàng c n ch ộng tìm t i khách hàng Quan hệ tín dụng hai chiều khách hàng l a ch n ngân hàng ngân hàng ch ộng tìm t i khách hàng giúp ngân hàng hạn chế r ảm bảo vố c thu hồ ạn, có lãi Việc l a ch n khách hàng cách ch ộng tức ngân hàng biế k m ệu ó í ê ể ch ộng t m ế ặt quan hệ tín dụng không phả i khách hàng t i t x Khi ch khách hàng từ ộ m ến v i khách hàng ngân hàng c n nắm rõ thơng tin ề ó ẽ giúp cho cán tín dụng khơng bị phân tán vào thơng tin khách hàng t cung cấp, không bị gi i hạn thời gian thẩm ịnh ờng h p khách hàng ch ộng xin vay Việc ch ộng tìm t i khách hàng nên th c hiệ ồng ph n tín dụng ph n cung cấp dịch vụ khác N â ê ẩy cơng tác tiếp thị v i hình thứ k nhau: ngân hàng tìm m ể m ến v i khách hàng nhiều nhanh nhấ m ể khách hàng hiểu biết â , sâu sắc Ngân hàng c n cung cấp hoạ ộ ấn, m m ng d n khách hàng việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng th tụ ế nào, gi i thiệu cụ thể th tụ ều kiện vay vốn sách tín dụng c a ngân hàng Nơng nghiệp, tiện ích c a ngân hàng Nông nghiệp so v i ngân hàng khác Ngoài ra, ộ ũ ộ c a Chi nhánh tr c tiếp giao tiếp v i khách hàng giỏi nghiệp vụ, lịch s vui vẻ k êm thân thiện, tin c y c ờng, giao tiếp v i khách hàng tạo cảm giác ữa Ngân hàng c n mở rộng mạ i phục vụ ể ệp mở tài khoản vốn vay V n dụ hoạ ản hố th tụ ều kiện hiệu tín dụng - ảo qu n chúng dân ế sách linh ảm bảo an tồn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần xây dựng sách đồng bộ, qn, có định hướng lâu dài nhằm tạo mơi trường kinh tế ổn định Chính ph c n có sách, biện pháp nhằm ảm bảo mộ m ờng kinh tế ổ ịnh cho hoạ ộng c a doanh nghiệp, tron ó ó â ổ chức tín dụng khác Chính ph c n xây d ị ng phát triển mộ ồng bộ, tránh tình trạ x ê ổi Chính ph nên có nhữ ệm giải 66 k ók pháp thiết th c nhằm tháo g nhữ í ê ến tồn hoạ c n có biện pháp bảo vệ hoạ ều k ó chuyể ổ ều ộng c a kinh tế Bên cạ ế ó C í ộng sản xuất kinh doanh c a doanh nghiệp ờng hiệu l c pháp l c c a sách bảo vệ thuế, í sách bảo tr sản xuấ ặn hàng nh p l … Chính phủ cần có biện pháp hồn thiện mơi trường pháp lý Đ ều kiện mộ m ờng pháp lý thu n l i quan tr ối v i hoạt ộng c â mại Trong việc hoàn thiệ m ờng pháp lý, c ặc biệt ý t i việc hoàn thiệ ản pháp lu t tài sản chấ ản - nhiều bất c p, việ x chấp Chính ph tạo s dễ d doanh nghiệ â ó ịnh quyền sở hữu tài sản dùng làm ệc lý tài sản chấp c a hạn không trả c Quốc hội cần thường xuyên đưa vào chương trình soạn thảo ban hành luật kế toán thống kê, kiểm toán phù hợp với kinh tế đa dạng nhiều thành phần Cùng v i việc hoàn thiện pháp lệnh c n nghiêm minh xử lý doanh nghiệp vi phạm pháp lệ ê ể tránh tái phạm Quốc hội cần có biện pháp tăng cường hiệu lực quan bảo vệ pháp luật, tránh tình trạng nhiều th tụ ờm rà gây thời gian tiền bạc cho phía ngân hàng việc khởi kiện C n phải có s phối h ồng ban nghành hữu quan việc xử lý n tồ ng Về phía Chính ph c ó ả ng d n cụ thể có hội thảo nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm c a ban ngành liên quan việc xử lý n tồ ặc biệ ị : Toà án nhân dân tối cao, Viện kiểm sốt nhân dân tối cao, Bộ cơng an, T c, Bộ tài chính, Bộ ể ngân hàng góp ph ẩy kinh tế phát triển - Chấn chỉnh hoạt động hệ thống doanh nghiệp T c hết, c n nhanh chóng chấn chỉnh việc cấp phép hoạ ộng kinh doanh ối v i doanh nghiệp m ặc biệt công ty trách nhiệm hữu hạn Doanh nghiệ c cấp phép phả ảm bả c ều kiện vố v t chất phục vụ kinh doanh, cán ề ó c phẩm chấ ó k khả Đồng thờ k c buông lỏng việc kiểm tra, giám sát sau doanh nghiệ c cấp giấy phép thành l p Khách hàng c a â mại quốc doanh ch yếu doanh nghiệp quốc doanh, nên việc chấn chỉnh lại hoạ ộng c a doanh nghiệp c n tiến hành song song v i việc cải tổ hệ thống ngân hàng Chính ph nên nắm giữ doanh nghiệp ch ạo kinh tế Các doanh nghiệp lại nế c phép tồn 67 Thang Long University Library ê ẩy mạnh tiế ộ cổ ph n hoá doanh nghiệ ũ doanh nghiệp quốc doanh, Chính ph í c Sau xếp lại n có biệ ể nâng số vốn t có c a doanh nghiệ c ê N y nâng cao c trách nhiệm c a doanh nghiệp việc th c chiế c kinh doanh, ảm bảo an tồn vốn cho ngân hàng Chính phủ cần ban hành sách để giải khoản nợ nguyên nhân khách quan như: thiên tai, bão lũ, dịch bệnh… c tế Ngân hàng No&PTNT Việt Nam thấy khó xử lý khơng trích l ịnh c N c cịn trích l p giảm thu nh p c a ngân hàng Cải thiện môi trường thu hút vốn đầu tư, bao gồm đầu tư nước vào kinh tế khu vực ngân hàng Xem xét biểu thuế phù h ối v i ngân hàng mại ê so sánh v i loại hình kinh doanh khác Nâng cao tính minh bạch thơng tin tất tổ chức thơng qua ứng dụng chuẩn mực kế tốn quốc tế Chuẩn m c kế toán quốc tế (IAS) ban hành 19932003, hiệ IAS c sử ổi nhiên Việt Nam v p nh t thay ổi Xây dựng cơng ty định mức tín nhiệm (CRA): CRA â í giá ngành kinh tế, phân tích tiền tệ â í a Chính ph hoạ ịnh phát triển ngành Tuy nhiên CRA Việt Nam m i giai ơk 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Tăng cường hoạt động tra Ngân hàng Nhà Nước Mục tiêu công tác tra c N c phát kịp thờ ặn xử lý kịp thời vi phạm ĩ c hoạ ộng c â ặc biệt hoạ ộng tín dụng Tr ng tâm tra c a N â N c ĩ c tín dụng là: kiểm tra việc chấ ịnh cấp tín dụng, bảo lãnh cấp L/C nh p hàng trả ch m; kiên xử lý khuyế ểm x ịnh cụ thể qua kết kiểm tra Kết h p tốt công tác giám sát từ xa tra chỗ, hoàn thiện mơ hình - tổ chức máy tra từ tr xuố - Hoàn thiện hệ thống thông tin Hiện hệ thống thông tin trung tâm tín dụng N â N c (CIC) ứ c nhu c u c a â mại nhiều nguyên nhân, â e ổi thông tin khách hàng cho nhau, s cạnh tranh â …D ó n tuyên truyền tác dụng c CIC ồng thờ ũ n nâng cao trách nhiệm c a CIC việc nâng cao tính xác kịp thời c a thông tin Bộ ph n thông tin tuyên truyền c â ũ lên giữ ò ng 68 ạo thông tin tiền tệ, ngân hàng cơng lu n, khắc phục tình trạng cơng chúng khơng hiểu rõ ngân hàng d k ó ứ ến yêu c u lãi suất, xoá n …m â c Ngân hàng Nhà nước cần ban hành quy chế chuyển nợ thành vốn góp thật cụ thể chặt chẽ giúp ngân hàng cải tổ hoạt động Ngồi ra, Ngân N c ũ ê xâ ng mộ ịnh giá tài sản giúp cho ngân hàng k ản cho vay mặt chấ ộ an toàn ng, giúp từ u khoản Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn quy chế trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Đồng thời có biệ ều chỉnh phù h i diễn biến c a thị ờng, giảm b k ók cho â mại 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh trực thuộc Việc kiểm tra, giám sát c n tiến hành ờng xun, tồn diện xác ể kịp thời xử lý r i ro tiềm ẩ ồng thời c n phải có s ng d n chi nhánh, phối h p nhịp nhàng, tránh cạnh tranh không lành mạnh làm ả ởng t i xu phát triển chung c a hệ thống ngân hàng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần đạo trung tâm công nghệ thông tin hỗ trợ chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức, giúp chi nhánh khai thác tốt liệu trình tác nghiệp, nâng cao hiệu việc bả bả ảm tín dụng ngân hàng ảm biện pháp Cần xây dựng kế hoạch đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ kiến thức quản trị rủi ro cho cán ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị với chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức Thực hồn chỉnh quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay Các quy trình tín dụ c ban hành chặt chẽ cụ thể hoá theo loại tín dụng Tuy nhiên c n tiế i khoản vay, loại khách hàng Có quy trình thẩm định phương án vay vốn khoa học, hợp lý, đánh giá tương đối xác đầu vào đầu phương án vay vốn để đảm bảo khả hoàn trả vốn vay Đ ều chỉnh kỳ hạn n phù h p v i thị ặ ểm kinh doanh c a doanh nghiệp Thủ tục giấy tờ đơn giản, gọn nhẹ phải đảm bảo tính an toàn cho khách hàng ngân hàng Tùy theo quy mô khoản vay, ố ng cho vay, loại vay, ộ cạnh tranh mà ngân hàng c n giảm b t số th tục cho 69 Thang Long University Library thu n tiện cho khách hàng N ề nghị vay hồ - ó tục tuyệ ối không c b t giấy Tăng cường phối hợp chặt chẽ với trung tâm thông tin tín dụng nhằm mụ giúp cho ngân hàng có thêm thông tin c n thiế ể m cho việ có hiệu quả, tránh thất vố ừa phát sinh n hạn 70 í í ụng KẾT LUẬN ổi m i, bên cạnh thu n l i trình hội N ũ nh p mang lạ k ị ỏ ấ ặ k í k ók Để ố u giải khó c ta phải có tài vững mạnh, mà ngành ngân hàng nhữ ại diện cho sức mạnh Song hoạ ộ ều kiện cạnh tranh gay gắ ện nay, phải nói yếu tố r i ro vô l n R i ro hiệ ng khách quan c a m ĩ cn ếu s m có giải pháp phịng ngừa hạn chế r i ro, r i ro có xả c tổn thất cho xã hộ Nó tính chiế ũ c giải kịp thời, ể thấy vai trò c a việc nghiên ải pháp phòng ngừa hạn chế r i ro chiếm vị trí quan tr ng, có Đâ nhiệm vụ phức tạ k ók ị ỏi nhiều công sức ộ c a sinh viên, em kiến thức c a nhà kinh tế Vì v y v i khả x vài ý kiến nhỏ, mong rằ ây mộ ó ó chiế c phòng ngừa hạn chế r i ro cho vay chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức Q â , cho phép em gửi lời cảm â ất t i cô Nguyễ P Mai cán phịng tín dụng ngân hàng No&PTNT huyện Mỹ Đức p em hoàn thành khóa lu n Em xin chân thành cảm ! Hà Nộ 26 10 Sinh viên m 2013 Đỗ Hằng Nga Thang Long University Library TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS M V Bạn (2011), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội, tr.324-333 NSƯT.TS Ngơ Ng H (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội, tr.248-278 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng, Nhà xuất Ngân hàng 1, Hà Nội, tr.50-51, tr.148-159, tr.287-290 T ạo cán Agribank (2013), Tài liệu giới thiệu tổ chức hoạt động ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Hà Nội, tr.203-211 Website Agribank, Định hướng phát triển, www.agribank.com.vn, http://agribank.com.vn/101/786/gioi-thieu/dinh-huong-phat-trien.aspx Website Chính ph , Nghị định trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, www.chinhphu.vn, http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class_id=1& _page=181&mode=detail&document_id=88612 We e N â N c Việt Nam, Văn quy phạm pháp luật, www.sbv.gov.vn, http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vim/vipages_trangchu/vbqppl/vanbanmoi?_a df.ctrl-state=14f5d63i00_129&_afrLoop=1971961177433800 ... -o0o - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HỒN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TRUNG HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MỸ ĐỨC Giáo... vừa nhỏ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Mỹ Đức CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TRUNG HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG... ro cho vay trung hạn ối v i doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Mỹ Đức - Chương 3: Hồn thiện cơng tác quản trị r i ro cho vay trung hạn ối v i doanh nghiệp vừa