Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tuyên quang

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, tháng 09 năm 2017 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Thành Khơi i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn thạc sĩ này, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc tới Thầy giáo TS Đào Thanh Bình, ngƣời tận tình bảo, hƣớng dẫn giúp đỡ thực hoàn thành đề tài Tác giả xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Phòng Quản lý đào tạo sau đại học nhƣ khoa chun mơn, phịng ban Trƣờng Đại học Bách khoa Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình học tập nghiên cứu trƣờng Tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình tập thể phịng nghiệp vụ Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang nơi công tác tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình học tập thực luận văn tốt nghiệp Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến ngƣời thân gia đình, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện tốt để tác giả chuyên tâm vào việc nghiên cứu nội dung luận văn Do thời gian thực có hạn, kiến thức chun mơn cịn nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp Thầy, Cơ, bạn bè đồng nghiệp để hoàn thiện luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Hà nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả Trần Thành Khôi ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Những đóng góp đề tài Kết cấu luận văn CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT CHUNG VỀ DỊCH VỤ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Vai trò NHTM phát triển kinh tế 1.1.3 Chức Ngân hàng thƣơng mại 1.1.4 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thƣơng mại 1.2 Tổng quan thẻ dịch vụ thẻ ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.1 Tổng quan thẻ 10 1.2.2 Khái niệm thẻ 12 1.2.3 Dịch vụ thẻ ngân hàng thƣơng mại 16 1.2.4 Vai trò dịch vụ thẻ 22 1.3 Phát triển dịch vụ thẻ NHTM 24 1.3.1Quan điểm phát triển dịch vụ thẻ NHTM 24 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thẻ NHTM 25 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ thẻ NHTM 28 iii 1.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ số NHTM nƣớc – Bài học, kinh nghiệm áp dụng vào hoạt động NHTM Việt Nam 30 TIỂU KẾT CHƢƠNG 34 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 35 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam -chi nhánh Tuyên Quang 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 35 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang 37 2.1.3.Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang năm gần 40 2.2 Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang 46 2.2.1 Các sản phẩm tiện ích dịch vụ thẻ Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang 46 2.2.2 Kết kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang 53 2.2.3 Phân tích, đánh giá yếu tố ảnh huỏng đến phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ Agribank 60 2.3 Đánh giá chung dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang 65 2.3.1 Những thành tựu đạt đƣợc 65 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 67 TIỂU KẾT CHƢƠNG 73 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 74 3.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang 74 iv 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang 76 3.2.2 Hoàn thiện đơn giản hố quy trình phát hành thẻ 79 3.2.3 Hợp lý hoá chi phí sử dụng thẻ 79 3.2.4 Đào tạo củng cố nguồn nhân lực ngân hàng 80 3.2.5 Giải pháp cho việc toán thẻ Agribank chi nhánh Tuyên Quang 81 3.2.6 Quản trị rủi ro dịch vụ thẻ 82 3.2.7 Giải pháp công nghệ 83 3.3 KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 84 3.3.2 Đối với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 85 3.3.3 Kiến nghị Agribank Việt Nam 86 KẾT LUẬN CHƢƠNG 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Giải nghĩa Chữ viết tắt ATM (Automatic Teller Machine) Máy rút tiền tự động Agribank Ngân hàng nông phát triển nông thôn Việt Nam Banknet Công ty cổ phần chuyển mạch tài quốc gia CN Chi nhánh ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NAPAS Công ty cổ phần toán quốc gia Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTTT Ngân hàng toán thẻ POS (Point of Sale) Thiết bị chấp nhận toán thẻ PIN (Personal Identification Number) Mã số cá nhân TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TTT Trung tâm thẻ vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016 41 Bảng 2.2: Cơ cấu tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016 43 Bảng 2.3: Kết tài Agribank 45 Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016 45 Bảng 2.4: Hạn mức giao dịch tối đa qua thẻ Agribank 49 Bảng 2.5: Kết dich vụ thẻ giai đoạn 2012-2016 53 Bảng 2.6 Thu phí dịch vụ thẻ năm 2014 - 2016 58 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Mơ hình tổng qt phát hành toán thẻ 21 Sơ đồ số 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Tuyên Quang 39 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tổng số thẻ ATM hoạt động chi nhánh giai đoạn 2012-2016 54 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng thẻ nội địa, thẻ quốc tế 54 Biểu đồ 2.3 Tăng trưởng thu phí dịch vụ thẻ năm 2014 - 2016 59 viii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện với xu hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng thƣơng mại Việt Nam có nhiều hội thách thức lĩnh vực kinh doanh dịch vụ ngân hàng Việc phát triển đa dạng hoá hình thức tốn khơng dùng tiền mặt với công nghệ đại, dịch vụ đa liên kết tồn cầu theo thơng lệ quốc tế nhằm nâng cao hiệu hoạt động toán qua ngân hàng điều kiện cần thiết để ngân hàng thƣơng mại tồn phát triển xu chung Vì đời hình thức toán dịch vụ thẻ tất yếu khách quan nhằm đa dạng hóa hình thức tốn đƣợc coi bƣớc đột phá, nhanh chóng trở thành phƣơng tiện toán phổ biến đƣợc ƣa chuộng chiếm vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng thƣơng mại Trong điều kiện kinh tế mở, tự hóa thƣơng mại tự hóa tài chính, nhu cầu dịch vụ thẻ ngày gia tăng Dịch vụ thẻ góp phần thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt cố hữu dân cƣ Với ƣu thời gian tốn, tính an tồn, hiệu sử dụng phạm vi toán rộng, dịch vụ thẻ trở thành cơng cụ tốn phổ biến có vị trí quan trọng cơng cụ tốn khơng nƣớc phát triển mà cịn nƣớc phát triển nói chung Việt Nam nói riêng Nắm bắt đƣợc nhu cầu khách hàng, với vị ngân hàng Thƣơng mại Định chế tài lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lƣới hoạt động số lƣợng khách hàng Agribank đã, không không ngừng nỗ lực, đạt đƣợc nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào nghiệp phát triển kinh tế Việt Nam, Agribank lần lƣợt triển khai nhiều loại sản phẩm thẻ đƣa sản phẩm dịch vụ thẻ trở thành sản phẩm việc thực mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, Là Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang trình tìm kiếm giải pháp tốt để phát triển thị trƣờng tiềm Tuy nhiên, dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tuyên Quang chƣa có tỷ lệ tƣơng xứng mối tƣơng quan với loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, chƣa tƣơng xứng với tiềm uy tín địa bàn Chính vậy, u cầu đặt cần thiết cấp bách Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang phải quan tâm tới việc thúc đẩy, phát triển dịch vụ thẻ loại hình dịch vụ nhƣng đầy tiềm Xuất phát từ thực tiễn nêu chọn đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang” làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu  Hệ thống hóa sở lý thuyết dịch vụ thẻ phát triển dịch vụ thẻ NHTM  Phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang: Kết đạt đƣợc, tồn tại, hạn chế nguyên nhân  Đề xuất số giải pháp khuyến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang, giúp cho Chi nhánh Ngân hàng thực đƣợc chiến lƣợc phát triển giai đoạn tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu  Đối tƣợng nghiên cứu: Dịch vụ thẻ ngân hàng thƣơng mại vấn đề liên quan đến phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang  Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2014 - 2016 tìm giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2017 - 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu  Để thực mục tiêu nghiên cứu đề tài, khóa luận sử dụng phƣơng pháp tiếp cận thực tế gắn liền với phƣơng pháp phân tích số liệu nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt CHƢƠNG GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 3.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang Trƣớc tình hình thực tế tình hình sử dụng nhiều tiền mặt kinh tế khơng có dâú hiệu giảm mà cịn có xu hƣớng tăng lên gây nhiều khó khăn cho kinh tế quan quản lý nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam có hoạt động cụ thể nhằm đẩy mạnh phát hành, sử dụng toán thẻ Việt Nam Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ nƣớc ta thời gian tới phải mang tính tập trung, đồng bộ, khắp, vừa kết hợp tận dụng nguồn lực ngân hàng, ngân hàng có mạng lƣới rộng khắp Khuyến khích ngân hàng tham gia vào hoạt động thẻ, kể chi nhánh ngân hàng tỉnh Các ngân hàng phối kết hợp với việc xây dựng hệ thống máy móc kỹ thuật nhằm làm cho q trình tốn đƣợc thuận lợi, nhanh chóng, tránh tình trạng việc làm nhƣ Ngân hàng Nhà nƣớc xúc tiến để chuẩn bị cho đời trung tâm toán tƣơng lai nhằm quản lý tạo điều kiện tốn nhanh chóng cho ngân hàng Trên sở hội thách thức mà Agribank phải đối mặt, Agribank xác định định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ nhƣ sau: Tăng cƣờng hoạt động ngân hàng bán lẻ, để đạt đƣợc mục tiêu phát triển an toàn - chất lƣợng - hiệu - bền vững, theo thông lệ chuẩn mực quốc tế, Agribank Chi nhánh Tuyên Quang xác định hoạt động ngân hàng bán lẻ có vai trị quan trọng, tạo tảng bền vững cho phát triển dài hạn Agribank theo định hƣớng trở thành NHTM đại hàng đầu Việt Nam Vì vậy, cần thiết phải có chuyển dịch mạnh mẽ hoạt động ngân hàng bán lẻ Agribank, theo hƣớng gia tăng hoạt động ngân hàng bán lẻ quy mô, hiệu chất lƣợng; xác định 74 hoạt động kinh doanh cốt lõi, cần tiếp tục đầu tƣ, tạo đột phá hoạt động ngân hàng bán lẻ thời gian tới Cùng xu hƣớng đó, Agribank Chi nhánh Tuyên Quang đƣa định hƣớng cho Xác định dịch vụ thẻ dịch vụ trọng tâm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, mang lại nguồn thu bền vững có mức tăng trƣởng tốt, Agribank chi nhánh Tuyên Quang xác định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ thời gian tới nhƣ sau: - Nhận thức rõ ràng tầm quan trọng dịch vụ ngân hàng bán lẻ dịch vụ thẻ dịch vụ trọng tâm, chủ chốt - Xây dựng kế hoạch triển khai kế hoạch kinh doanh thẻ đƣợc phân giao tinh thần kiên hoàn thành hoàn thành vƣợt mức tiêu đƣợc giao - Tiến hành rà soát nhu cầu khách hàng, đánh giá đối thủ cạnh tranh phục vụ công tác xây dựng kế hoạch triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Đánh giá hiệu triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ, xác định mảng sản phẩm dịch vụ mạnh để tập trung nguồn lực, đảm bảo hiệu phát triển dịch vụ thẻ - Đối với công tác bán hàng : Phối hợp chặt chẽ với khối quan hệ khách hàng nhằm tận dụng triệt để nguồn khách hàng tại, đặc biệt khách hàng có quan hệ tín dụng để bán chéo sản phẩm dịch vụ khác đặc biệt sản phẩm dịch vụ thẻ nhƣ dịch vụ trả lƣơng, thẻ tín dụng, POS… Tăng cƣờng thu hút khách hàng thông qua hình thức cung cấp gói sản phẩm dịch vụ thẻ đáp ứng đa dạng nhu cầu tài khách hàng - Đối với công tác truyền thông dịch vụ thẻ: Thực nghiêm túc hƣớng dẫn Hội sở kế hoạch truyền thơng, chủ động nghiên cứu thực thêm phƣơng thức truyền thông khác phù hợp - Đối với hoạt động phát hành thẻ: + Mở rộng nguồn khách hàng chủ thẻ: Xác định phát triển chủ thẻ kênh hiệu để phát triển khách hàng cá nhân, huy động vốn giá rẻ ổn định, gia tăng nguồn thu đa dạng bền vững cho ngân hàng phí phát hành, phí thường niên, đặc biệt thẻ tín dụng cịn có thêm tiền lãi, phí giao dịch, phí ứng rút tiền mặt…) + Thẻ ghi nợ: Tích cực triển khai sản phẩm nhằm thúc đẩy số lƣợng tăng mạnh đồng thời tạo thêm nguồn thu phí phát hành sử dụng từ thẻ ghi nợ 75 + Thẻ tín dụng: Tận dụng triệt để nguồn khách hàng nhƣ khách hàng có quan hệ tiền gửi, tiền vay, khách hàng có hợp đồng hợp tác toàn diện… để phát triển nguồn khách hàng tiềm có chất lƣợng, đảm bảo mục tiêu phát triển số lƣợng đồng thời hạn chế rủi ro sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế - Đối với hoạt động toán thẻ: + Tập trung phát triển rộng rãi mạng lƣới POS thông qua tiếp cận trực tiếp tới đơn vị kinh doanh hàng hóa dịch vụ địa bàn Đồng thời giữ vững khách hàng phát triển đƣợc thơng qua việc áp dụng sách sau bán hàng Đơn vị chấp nhận thẻ ĐVCNT có doanh số giao dịch cao + Chủ động tiến hành số biện pháp Marketing địa bàn để đẩy mạnh phát triển số lƣợng POS, doanh số giao dịch, tạo nguồn thu phí ổn định Đồng thời phối hợp ĐVCNT phát triển điểm ƣu đãi nhằm phát triển mạng lƣới nhƣ hỗ trợ gia tăng tiện ích cho chủ thẻ, tăng trƣởng doanh số cho ĐVCNT + Tăng cƣờng thực biện pháp truyền thông địa bàn để đẩy mạnh dịch vụ giá trị gia tăng ATM nhƣ tốn vé máy bay Jetstar, tốn hóa đơn EVN, mua bảo hiểm…nhằm gia tăng hiệu ứng truyền thông sản phẩm dịch vụ thẻ Agribank, tăng nguồn thu từ mạng lƣới + Đối với cơng tác chăm sóc phát triển dịch vụ thẻ hệ thống ATM/POS: Nghiêm túc thực theo quy trình hƣớng dẫn Agribank Việt Nam nhằm phát triển dịch vụ thẻ tính ổn định hệ thống ATM/POS Chi nhánh 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang 3.2.1 Thực chiến lược Marketing cách mạnh mẽ đồng Đối với nƣớc phát triển thẻ phƣơng tiện tốn tiện ích thiết yếu, nhƣng Việt Nam, thẻ đời đƣợc 10 năm nhƣng cịn phƣơng tiện tốn mẻ Đại đa số dân chúng quan niệm thẻ phƣơng tiện toán ngƣời nƣớc ngồi ngƣời giàu có, khơng phù hợp với ngƣời dân bình thƣờng có mức thu nhập bình thƣờng thấp Quan niệm xuất phát từ chỗ ngƣời chƣa đƣợc hiểu biết đến tiện ích thực thẻ, họ coi việc sử dụng thẻ phức tạp, không đảm bảo chắn, 76 đơi họ khơng hình dung đƣợc phát hành thẻ phải làm gì, sử dụng nhƣ “rích rắc” phí nộp phải cao Đó chƣa kể đến ngƣời dân sống nông thôn, đa phần dân trí thấp, họ cịn chƣa hiểu chƣa hình dung đƣợc khái niệm thẻ nhƣ chi nói đến sử dụng thẻ Vì vậy, phổ biến tiếp thị quảng cáo cách đồng sâu rộng đến tầng lớp dân cƣ vấn đề cốt yếu để mở rộng thị trƣờng thẻ đầy tiềm Việt Nam Nhƣng nay, khâu Marketing thẻ Agribank chƣa rộng rãi hiệu Việc thực chiến lƣợc Marketing rộng rãi đồng thơng qua hình thức: Đẩy mạnh quảng cáo phƣơng tiện thơng tin đại chúng nhƣ: báo chí, truyền hình, hay pano quảng cáo đƣờng phố Với báo chí ta viết nên nét độc đáo thẻ thuận lợi khách hàng sử dụng thẻ, truyền hình làm chƣơng trình tìm hiểu nhƣ giải đáp thắc mắc thẻ, để từ phổ biến kiến thức rộng rãi tới đối tƣợng dân cƣ Đồng thời, Agribank nên thực hoạt động tài trợ cho trò chơi kiến thức, trò chơi kinh tế để nhân truyền bá thẻ nhƣ dịch vụ khác ngân hàng Ngoài ra, công nghệ thông tin phát triển, Internet phƣơng tiện hữu hiệu để quảng cáo cho sản phẩm thẻ Agribank tỉnh Tuyên Quang nói riêng Agribank nói chung Tổ chức buổi toạ đàm, nói chuyện thẻ tín dụng trƣờng đại học kèm theo chƣơng trình văn hố Thẻ vấn đề mà đội ngũ sinh viên muốn tiếp thu Do đó, buổi toạ đàm đạt đƣợc kết cao Thông qua đội ngũ sinh viên động phổ biến thẻ đến đƣợc nhiều ngƣời Mặt khác họ nhóm khách hàng tiềm ngân hàng tƣơng lai Dựa vào tâm lý khách hàng muốn mua hàng hoá với giá rẻ,Agribank Tuyên Quang ký hợp đồng đại lý với số ĐVCNT nhƣ: siêu thị, cửa hàng, khách sạn để họ chấp nhận giảm giá khách hàng toán thẻ Agribank phát hành Đổi lại,Agribank Tuyên Quang trả khoản phí giảm giá cho ĐVCNT nhận đƣợc hố đơn toán thẻ từ ĐVCNT đƣa 77 đến Mặt khác, ĐVCNT đƣợc Agribank Tuyên Quang giới thiệu với khách hàng phát hành thẻ cho họ Thực theo cách này, khơng tạo địn bẩy khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ đƣợc giảm giá, mà giúp ĐVCNT tăng doanh số bán hàng Tất nhiên giải pháp thực giai đoạn ngắn thẻ trở nên quen thuộc với khách hàng Tăng cƣờng việc tiếp cận, khuyến mại quảng cáo với công ty lớn đối tƣợng khách hàng tiềm nhƣ cơng ty liên doanh, văn phịng đại diện nƣớc ngồi Việt Nam; cán cơng nhân viên số nghành có thu nhập cao nhƣ dầu khí, điện lƣc, bƣu điện, hàng khơng ; chủ doanh nghiệp tƣ nhân doanh nghiệp Nhà nƣớc; Đa dạng hố sản phẩm, tạo nhiều hình thức thẻ phù hợp: Hiện nay, Agribank phát hành loại thẻ nhƣ Master thẻ Visa, ATM, cần mở rộng thêm hình thức thẻ có hạn mƣc tín dụng thấp loại thẻ chuẩn để phù hợp với hình thức chi tiêu nƣớc nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng, phong phú khách hàng, đồng thời thoả mãn đối tƣợng khách hàng có thu nhập trung bình Tuy nhiên, việc thực chiến lƣợc Marketing ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Agribank cịn vấn đề tƣơng đối khó khăn loại hình kinh doanh chƣa thực phát triển mà sử dụng nguồn chi phí lớn để quảng cáo chƣa hẳn chắn thành công cách tối đa nhanh chóng cịn mạo hiểm lớn lĩnh vực kinh doanh Do vậy, vấn đề tồn chi phí từ đâu thu hồi đƣợc chi phí khoảng thời gian định hay không Phƣơng pháp tốt cho điều kiện Marketing thẻ nên nhằm vào đối tƣợng khách hàng mục tiêu dân cƣ thành thị thành phố lớn, ngƣời có thu nhập tƣơng đối cao ổn định, thƣờng xuyên có khoản chi tiêu dịch vụ nhƣ công tác ngồi nƣớc, nghỉ ngơi khách sạn, bn bán kinh doanh hàng hóa Ngồi ra, phận lớn nhà đầu tƣ, chuyên gia nƣớc ngồi, có nhu cầu chi tiêu thƣờng ngày lớn Một phận có xu hƣớng tăng lên học sinh, sinh viên học nƣớc đƣợc gia đình bảo lãnh sử dụng thẻ nƣớc 78 Nhƣ vậy, thực chiến lƣợc Marketing thẻ cách đồng bộ, rộng rãi cần thiết Nhƣng dể thực cách hiệu ngân hàng cần tìm đƣợc nhóm khách hàng tiềm từ có biện pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm biến khách hàng tiềm thực trở thành khách hàng ngân hàng 3.2.2 Hồn thiện đơn giản hố quy trình phát hành thẻ Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng nƣớc nƣớc thị trƣờng nay, để trở thành ngân hàng có quy mơ uy tín lĩnh vực phát hành thẻ điều vô quan trọng hoạt động kinh doanh thẻ Agribank Theo xu hƣớng này, khách hàng có quyền lựa chọn cho ngân hàng mà họ cho có uy tín thủ tục tiến hành nhanh gọn Chính vậy, với uy tín mình, Agribank cần hồn thiện quy trình phát hành thẻ Với tiện ích thật thẻ, khách hàng sử dụng thẻ không đơn làm phƣơng tiện tốn mà cịn tăng khả tài ngắn hạn Vì vậy, trình thẩm định để phát hành thẻ ngân hàng nên xét đến tính ổn định thu nhập, uy tín khách hàng coi hình thức đảm bảo phát hành thẻ khơng cần địi hỏi khách hàng ký quỹ hay chấp tài sản Nghĩa điều kiện chấp ký quỹ phát hành thẻ xử lý linh hoạt tuỳ vào đối tƣợng khách hàng Để làm tốt điều này,Agribank Tuyên Quang cần đẩy mạnh việc mở rộng tài khoản cá nhân ngân hàng Huy động mở tài khoản cá nhân giúp lƣợng khách hàng ngân hàng tăng lên, thu hút lƣợng vốn tầng lớp dân cƣ cách triệt để Từ có đƣợc sở theo dõi tình hình tài khách hàng, mặt khác phối hợp với số cơng ty, doanh nghiệp để khuyến khích cho họ trả lƣơng cho nhân viên vào tài khoản Agribank Tuyên Quang, nhƣ giảm thiểu đƣợc rủi ro ngân hàng, lại thu hút đƣợc lƣợng khách hàng lớn sử dụng thẻ 3.2.3 Hợp lý hố chi phí sử dụng thẻ Hiện nay, chi phí sử dụng thẻ nhiều bất hợp lý, chƣa phù hợp với thực trạng tiêu dùng sử dụng khách hàng đặc biệt đối tƣợng khách hàng 79 ngƣời dân Việt Nam Trong sử dụng thẻ, ngồi phí thƣờng niên chủ thẻ phải trả thêm khoản khác nhƣ lãi suất cho khoản tín dụng chi tiêu, phí trả chậm, phí rút tiền mặt, phí xin cấp phép Các khoản chi phí làm cho việc sử dụng thẻ đắt nhiều so với chi tiêu tiền mặt Thêm nữa, lãi suất tín dụng thẻ lại cao so với tín dụng thông thƣờng điều bất hợp lý Đây bất cân lớn ngƣời Việt Nam với khoản chi tiêu họ sử dụng trực tiếp tiền mặt khơng cần dùng đến phƣơng tiện thẻ tốn với lƣợng chi phí lớn hẳn nhƣ Trong điều kiện nay, khách hàng ngƣời Việt Nam đại phận cho tỷ lệ phí, lãi áp dụng cho giao dịch thẻ Agribank nói chung cao Với mức phí tại, cá nhân ngƣời Việt Nam có thu nhập hàng tháng từ triệu trở lên khó sử dụng thẻ đƣợc Vì vậy, chi phí sử dụng thẻ ảnh hƣởng trực tiếp đến doanh số phát hành sử dụng thẻ Để doanh số ngày tăng lên Agribank cần có sách hợp lý hố loại chi phí cho việc phát hành sử dụng thẻ, đặc biệt khách hàng nƣớc có mức thu nhập chƣa cao 3.2.4 Đào tạo củng cố nguồn nhân lực ngân hàng Trong mắt khách hàng nhân viên hình ảnh ngân hàng Mọi cƣ xử, hoạt động đội ngũ nhân viên có ảnh hƣởng trực tiếp đến mặt uy tín ngân hàng Chính Agribank Chi nhánh Tun Quang cần đào tạo củng cố nguồn nhân lực cần thiết Để nâng cao chất lƣợng số lƣợng phát hành thẻ nói riêng kinh doanh thẻ nói chung,Agribank Tun Quang cần có biện pháp, sách đầu tƣ cho nguồn nhân lực lƣợng chất Các cán quản lý điều hành nỗ lực thân phải đƣợc tham gia khố học dài hạn, bản, có thời gian thực tập để có kiến thức chuyên sâu trình độ nghiệp vụ vững vàng kinh doanh thẻ Cũng cần tổ chức tập huấn nghiệp vụ cử học tổ chức thẻ quốc tế để thƣờng xuyên bổ xung, nâng cao trình độ Trong nghiệp vụ phát hành thẻ, nhân viên giao dịch góp phần đáng kể việc thu hút khách hàng Khi khách hàng đến ngân hàng giao dịch, tiếp đón niềm nở, tận tình, chu đáo, nhân viên giao dịch hƣớng dẫn cho 80 khách hàng tiện ích tốn thẻ với thủ tục đơn giản giúp khách hàng cảm thấy thoải mái mong muốn đƣợc sử dụng thẻ Muốn vậy, AGRIBANK TUYÊN QUANG cần mở lớp đào tạo chuyên môn lẫn tâm lý để nhân viên có khả nắm bắt tâm lý khách hàng, tạo tâm lý thoải mái, vui vẻ, tin tƣởng vào khách hàng Đây yếu tố quan trọng để khuyến khích, thu hút khách hàng 3.2.5 Giải pháp cho việc toán thẻ Agribank chi nhánh Tuyên Quang * Mở rộng mạng lưới ĐVCNT ĐVCNT chủ thể khơng thể thiếu đƣợc q trình chấp nhận thẻ Số lƣợng ĐVCNT yếu tố quan trọng đẩy mạnh doanh số toán thẻ Do vậy, yếu tố để đẩy mạnh nâng cao chất lƣợng toán thẻ mở rộng mạng lƣới ĐVCNT Agribank chi nhánh Tuyên Quang nên xin ý kiến để hạ mức phí mà ngân hàng áp dụng cho ĐVCNT Mức phí đƣợc quy định từ 0, - 1, 8% tuỳ theo loại thẻ Một khoản 1, 8% giá trị nhỏ nhƣng so sánh với lợi nhuận ĐVCNT khoản tiền khơng bé chút Nhƣ vậy, bán cho khách hàng sử dụng thẻ lợi nhuận ĐVCNT bị giảm khoản đáng kể Hơn nữa, việc chấp nhận thẻ chƣa thu hút thêm lƣợng khách hàng đáng kể cho cửa hàng Do ĐVCNT khơng mặn mà với việc chấp nhận chấp nhận tốn thẻ Từ ta thấy đƣợc việc hạ mức phí áp dụng cho ĐVCNT trƣớc mắt làm giảm lợi nhuận ngân hàng giao dịch nhƣng nhƣ kích thích đƣợc ĐVCNT nhận tốn thẻ Việc giảm chi phí ĐVCNT cịn tạo kích thích điểm bán hàng khác tham gia vào mạng * Tăng cường chiến lược Marketing Chiến lƣợc Marketing toán thẻ gắn chặt với chiến lƣợc Marketing phát hành thẻ Tiến hành Marketing thẻ tiến hành quảng cáo, xúc tiến sử dụng cho việc phát hành toán thẻ Ở Việt Nam nay, hoạt động tốn thẻ ngồi việc mạng lƣới ĐVCNT cịn mỏng cịn bị ảnh hƣởng trực tiếp yếu tố khách quan thói quen tiêu dùng ngƣời dân Nếu nhƣ thị trƣờng mà ngƣời dân có 81 thói quen tiêu dùng tiền mặt thị trƣờng tốt để phát triển thị trƣờng thẻ nói chung hoạt động tốn thẻ nói riêng Sở dĩ có tồn phần kinh tế Việt Nam so với nƣớc khác chƣa thực phát triển, thu nhập ngƣời dân cịn thấp, trình độ dân trí khơng cao Vì vậy, số ngƣời dân sử dụng thẻ tốn Theo quy luật kinh tế, cung nhiều có cầu nhiều Do vậy, tƣợng ảnh hƣởng nhiều đến tâm lý ĐVCNT Có thể nói, nhiệm vụ chiến lƣợc Marketing cơng tác tốn thẻ chỗ với phát triển kinh tế phải cho ngƣời dân tiếp xúc đƣợc trực tiếp biết đến tiện ích việc tốn thẻ cách thực sự, giảm thói quen tiêu dùng bằn tiền mặt ngƣời dân Và lúc Agribank Chi nhánh Tuyên Quang cần đẩy mạnh quảng bá hình ảnh 3.2.6 Quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Trong bối cảnh tiện ích thẻ ngân hàng khơng tạo nhiều khác biệt mà khác biệt đƣợc khách hàng đặc biệt ý cơng tác phịng chống rủi ro dịch vụ thẻ ngân hàng Vì phong chống rủi ro cho dịch vụ thẻ diều kiện đƣợc khách hàng quan tâm lựa chọn dịch vụ thẻ Nếu ngân hàng làm tốt đƣợc phịng chống rủi ro khơng hạn chế đƣợc rủi ro cho khách hàng mà cịn khẳng đinh đƣợc thƣơng hiệu thu hút đƣợc khách hàng Kiểm tra xác minh thông tin hồ sơ phát hành thẻ trƣớc xét duyệt phát hành cho khách hàng Và phải đặc biệt ý bảo mật thông tin khách hàng Hiện số liệu khách hàng đƣợc lƣu trữ hệ thống máy tính ngân hàng Để phòng chống trƣớc nguy bị tin tặc công ăn cắp, ngân hàng cần đội ngũ tin học trình độ cao đầu tƣ công nghệ ngân hàng để đảm bảo ngân hàng ln chống đỡ rủi ro mặt công nghệ Không đề cao cảnh giác với tin tặc mà ngân hàng nên thƣờng xuyên cho ngƣời kiểm tra bao dƣỡng máy ATM tránh trƣờng hợp máy bi kẻ gian đặt máy quay phim để ăn cắp thông tin chủ thẻ Agribank Tuyên Quang trƣớc ký kết hợp đồng tốn thẻ với ĐVCNT phải tìm hiểu kỹ, đặc biệt tƣ cách, hoạt động kinh doanh, khả tài ĐVCNT Thƣờng xuyên tổ chức tập huấn cung cấp tài liệu chấp nhận 82 toán thẻ cho ĐVCNT, hƣớng dẫn họ sử dụng bảo quản thiết bị toán thẻ Mọi hỏng hóc phải thơng báo kịp thời cho Ngân hàng có nhân viên đại lý đƣợc định) đƣợc sử chữa hỏng hóc Phải thƣờng xuyên đến kiểm tra hoạt động kinh doanh thẻ ĐVCNT để tránh tình trạng nhân viên ĐVCNT làm sai quy trình tốn thẻ Để thúc đẩy q trình giao dịch, giảm chi phí nhƣ rủi ro việc tra soát, khiếu nại bồi hồn, ngân hàng kinh doanh thẻ cần có biện pháp hữu hiệu để liên lạc giải với trƣớc thực theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Làm nhƣ vừa tạo hồ khí bên tham gia lại khơng tốn khoản chi phí khơng cần thiết Nhƣ vậy, trƣớc mắt để hạn chế phòng chống rủi ro, Agribank Chi nhánh Tuyên Quang cần phải thực tốt quy định tổ chức thẻ quốc tế nhƣ quy định Ngân hàng Nhà Nƣớc phát hành, sử dụng toán thẻ, đồng thời yêu cầu ĐVCNT thực tốt quy định toán thẻ 3.2.7 Giải pháp công nghệ *Ứng dụng công nghệ thẻ thông minh theo chuẩn EMV Công nghệ sản xuất thẻ Agribank công nghệ thẻ từ, tính an tồn, bảo mật sản phẩm thẻ Agribank hạn chế, dễ phát sinh rủi ro toán sử dụng thẻ, gây thiệt hại khơng cho khách hàng mà cịn cho ngân hàng Agribank Để hạn chế rủi ro trên, việc cần thiết chuyển đổi công nghệ sản xuất thẻ từ sang công nghệ sản xuất đại hơn, tiên tiến hơn, cơng nghệ sản xuất thẻ thơng minh (thẻ chip) Sự khác thẻ từ thẻ chip chỗ thẻ chip áp dụng chuẩn EMV thẻ (ngay chip), thẻ từ áp dụng EMV kho liệu Chính thế,việc làm thẻ chip giả hay lấy cắp liệu cá nhân từ thẻ để ăn cắp tiền bị hạn chế nhiều so với thẻ từ Khi chủ thẻ thực toán điểm giao dịch, thẻ chip gửi thêm thông báo mật nhằm xác minh giao dịch, khiến tội phạm đánh cắp thông tin để làm thẻ giả Hiện nay, NHTM giới coi việc phát hành thẻ chip nhƣ xu hƣớng tất yếu phù hợp với nhu cầu tốc độ phát triển thị trƣờng thẻ phát 83 hành thẻ chip theo chuẩn EMV đồng hóa thiết bị vốn đƣợc coi nhƣ biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro gian lận thẻ Chuyển đổi từ công nghệ thẻ từ sang công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV bao gồm: + Thực chuyển đổi toàn thẻ sang thẻ chip theo chuẩn EMV + Nâng cấp hệ thống phát hành; hệ thống toán; thiết bị đầu cuối ATM/EDC để chấp nhận toán thẻ chip * Trang bị hệ thống tổng đài tự động (Contact Center) Hệ thống Contact Center mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng khách hàng, cụ thể: • Việc hỗ trợ khách hàng nhanh chóng, kịp thời, giải đƣợc nhu cầu số lƣợng khách hàng lớn • Thể chuyên nghiệp ngân hàng • Tiết kiệm thời gian, nâng cao suất lao động cán phụ trách trực tổng đài giải đáp khách hàng Do vậy, Agribank nên sớm trang bị hệ thống tổng đài tự động thời gian sớm nhất, vừa nâng cao hình ảnh, thƣơng hiệu Agribank, vừa tiết kiệm đƣợc thời gian, chi phí nâng cao hiệu dịch vụ chăm sóc khách hàng * Triển khai ứng dụng phần mềm quản lý khách hàng trung thành Triển khai ứng dụng phần mềm quản lý khách hàng trung thành để tích điểm thƣởng cho chủ thẻ Agribank qua gia tăng tiện ích thẻ Agribank phát hành, đƣa sách marketing phù hợp với nhóm khách hàng cụ thể 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam • Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ thẻ, cần sớm ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ, đặc biệt việc khiếu nại, tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý xảy • Đƣa định hƣớng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ thẻ để NHTM xây dựng định hƣớng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến khơng tận dụng đƣợc lợi chung 84 • Đẩy mạnh việc liên thông POS cho tất ngân hàng thành viên tổ chức chuyển mạch; ban hành quy định ĐVCNT đƣợc phép ký hợp đồng chấp nhận toán thẻ tối đa với ngân hàng để tránh lãng phí tài nguyên xã hội • Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân, để NHTM có đƣợc thơng tin chủ thẻ nhằm quản trị đƣợc rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng • NHNN VN cần đứng làm trung gian để thoả thuận thống NHTM việc thu phí dịch vụ thẻ, tạo môi trƣờng kinh doanh thẻ lành mạnh để NHTM phát triển mạng lƣới ATM, POS tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thẻ nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ thẻ đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng • Hỗ trợ NH việc đàm phán với Tổ chức thẻ quốc tế việc áp dụng mức phí xử lý giao dịch phù hợp với đặc điểm thị trƣờng Việt Nam, bảo vệ lợi ích ngân hàng khách hàng Việt nam trình sử dụng thẻ quốc tế • Phối hợp với Bộ ngành liên quan sớm ban hành sách bắt buộc chấp nhận toán thẻ đơn vị kinh doanh hàng hóa, dịch vụ số lĩnh vực, ngành nghề định, nhƣ: Du lịch, thƣơng mại, khu vui chơi giải trí, v.v…Đồng thời, ban hành sách khuyến khích đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ tích cực nhấp nhận tốn thẻ, giảm bớt giao dịch tiền mặt thông qua chế ƣu đãi, nhƣ: Hỗ trợ miễn, giảm, hoàn thuế phần doanh thu phát sinh từ hoạt động toán thẻ; giảm trừ, hoàn thuế phần chi tiêu cá nhân toán thẻ, v.v… 3.3.2 Đối với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam • Cần quan tâm việc tham mƣu cho ngân hàng Nhà nƣớc xây dựng chế chung, môi trƣờng pháp lý chặt chẽ, ổn định nhƣng phù hợp để NHTM an tâm, mạnh dạn phát triển dịch vụ thẻ • Tổ chức quản lý liên kết ngân hàng thành viên tham gia phát hành tốn thẻ đồng thời phát huy vai trị thực trở thành cầu nối để ngân hàng 85 thành viên cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy tốn thẻ Việt nam phát triển • Cập nhật thơng tin tốn thẻ nƣớc quốc tế cách kịp thời, hƣớng dẫn ngân hàng thành viên phát triển nghiệp vụ thẻ đảm bảo yêu cầu pháp lý nƣớc phù hợp với thông lệ quốc tế • Tổ chức đào tạo cho ngân hàng thành viên kịp thời có thay đổi sách quy định tổ chức thẻ quốc tế Đào tạo cho ngân hàng thành viên nghịêp vụ quản lý rủi ro, phòng ngừa giả mạo, kỹ xử lý tra soát, khiếu nại, giới thiệu sản phẩm dịch vụ thẻ nƣớc, v.v… 3.3.3 Kiến nghị Agribank Việt Nam Theo đánh giá hệ thống công nghệ thông tin Agribank tỉnh Tuyên Quang hạn chế Dự án đại hóa ngân hàng, hệ thống tốn kế tốn khách hàng triển khai chậm Các trƣờng trình quản lý mạng hệ thống chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu, tiện ích thẻ ATM chƣa đa dạng… Cơng nghệ thông tin gia tăng, chƣa gắn với nâng cao suất lao động, giảm tải lao động thủ công Từ thực trạng Agribank cần tiếp tục nâng cấp công nghệ thông tin, triển khai kịp thời đồng chƣơng trình giao dịch tồn hệ thống Có nhƣ Agribank đứng vững cạnh tranh hội nhập, đồng thời điều kiện cho chi nhánh thành viên chuyển sản phẩm tiến tiến đến ngƣời tiêu dùng, nắm giữ khách hàng truyền thống thu hút them khách hàng, tăng doanh thu từ dịch vụ thẻ Hồn thiện mẫu hồ sơ đăng ký thơng tin khách hàng cịn phức tạp,tiện ích máy ATM cịn hạn chế KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở lý luận thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Agribank Chi nhánh Tuyên Quang, nay, luận văn đề xuất giẳi pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ đƣa dịch vụ thẻ Agribank Chi nhánh Tuyên Quang, đủ sức cạnh tranh với NHTM khác địa bàn Đồng thời đƣa gia số kiến nghị với ban nganh có liên quan nhằm tạo điều kiện cho Agribank Chi nhánh Tuyên Quang thực trình 86 KẾT LUẬN Phát triển dịch vụ thẻ định hƣớng đổi hoạt động hệ thống Ngân hàng Agribank Cho đến công tác phát hành toán thẻ đƣợc thực 10 năm Thời gian chƣa phải dài nhƣng đủ để ta nhìn nhận đánh giá Hoạt động phát hành phát triển dịch vụ thẻ Agribank có thay đổi đáng kể, từ chỗ phát hàng thẻ ATM đến phát hành loại thẻ quốc tế Những khó khăn, vƣớng mắc xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, khách quan lẫn chủ quan, nguyên nhân quan trọng công tác phát hành tốn thẻ ngân hàng cịn phụ thuộc nhiều vào bên Xác định đƣợc nguyên nhân tồn tại, vƣớng mắc phát hành tốn thẻ, Agribank Tun Quang chƣa khắc phục thay đổi đƣợc vi chúng đòi hỏi phải có qúa trình, tốn nhiều thời gian nỗ lực Song với đạo thƣờng xuyên Ngân hàng Nhà nƣớc, hỗ trợ tích cực Nhà nƣớc, ngân hàng Agribank Việt Nam cố gắng toàn cán nhân viên Agribank tỉnh Tuyên Quang Agribank xu phát triển chung, hy vọng giải pháp đƣợc đƣa chuyên đề đóng góp phần vào trình phát triển dịch vụ thẻ tốn Agribank nói chung Agribank tỉnh Tuyên Quang nói riêng Luận văn đƣợc thực với mục đích phần vào công đổi hoạt động Agribank tỉnh Tuyên Quang Agribank, vào việc đổi hoạt động dịch vụ thẻ nói riêng Khi đề xuất phân tích giải pháp, luận văn khơng có tham vọng giải pháp giải đƣợc mục tiêu đề cách nhanh chóng, tức thời Bởi việc phát triển dịch vụ thẻ dòi hỏi thực hàng loạt biện pháp đồng thời Song đề xuất giải pháp mà luận văn đƣa đƣợc đề xuất sở luận khoa học thực tiễn.Tuy nhiên với kinh nghiện thực tiễn cịn có hạn, luận văn khơng thẻ tránh đƣợc thiếu sót, bất cập Vì vậy, em mong nhận đƣợc bảo, hƣớng dẫn vủa thầy cô giáo bạn bè để tăng thêm hiểu biết hồn thành khóa luận 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh Agribank tỉnh Tuyên Quang Agribank năm 2011,2012,2013 David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại (1997)- Nhà xuất trị Quốc gia ThS Lê Văn Hải 2011 , “Phát triển dịch vụ thẻ góp phần thúc đẩy mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế”, Tạp chí ngân hàng, 06, tr.30-33 ThS.Đặng Cơng Hồn (2011), Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam: Nhìn từ sở thực tế, Hà Nội Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (2013), Báo cáo hoạt động thẻ năm 2012, phƣơng hƣớng hoạt động năm 2013 Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Lại Thanh Huyền (2012), Phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Báo cáo đánh giá sản phẩm thẻ năm 2008-2012 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Báo cáo tổng kết chuyên đề nghiệp vụ thẻ năm 2008-2012 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2011), Chiến lƣợc phát triển sản phẩm, dịch vụ thẻ Agribank giai đoạn 2011-2015, tầm nhìn 2020, Đề tài nghiên cứu khoa học, Hà Nội 10 Tạp chí Agribank số năm 2014, 2015, 2016 11 Tạp chí ngân hàng số năm 2014, 2015, 2016 12 Tạp chí Thị trƣờng tài tiền tệ số năm 2014, 2015, 2016 88 ... Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang 74 iv 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang. .. độ phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang 34 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN... trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2014 - 2016 tìm giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông