Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng chi nhánh phú thọ

đặng thị minh phơng giáo dục đào tạo trờng đại học bách khoa hà nội - Đặng Thị Minh Phơng Quản trị kinh doanh Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần việt nam thịnh vợng chi nhánh phú thọ luận văn thạc sĩ kinh tế 2009 Hà nội Năm 2011 giáo dục đào tạo trờng đại học bách khoa hà nội Đặng Thị Minh Phơng Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần việt nam thịnh vợng chi nhánh phú thọ Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh luận văn th¹c sÜ kinh tÕ ng−êi h−íng dÉn khoa häc : TS Cao Tô Linh Hà nội Năm 2011 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết để tài nghiên cứu: Trong kinh tế sôi động nào, vốn nguồn lực khan Vì vậy, sử dụng vốn có hiệu mục tiêu nhà quản lý kinh tế nào, dù tàm vĩ mơ hay vi mơ Tín dụng, nên kinh tế thị trường, hình thức sử dụng vốn có hiệu nhất, giúp nguồn vốn ln vận động, có mặt kịp thời nơi, lúc cần thiết, mạch máu vận hành thể kinh tế Tín dụng tay nhà kinh tế vĩ mô phương tiện vận hành kinh tế, tay nhà quản lý kinh tế vi mô phương tiện vận hành mục tiêu sinh lời Xét từ ý nghĩa đó, nói cách cụ thể: Trong kinh tế thị trường, ngành ngân hàng đánh giá ngành “huyết mạch” vô quan trọng tồn phát triển kinh tế Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tự huy động vốn vay, tức “đi vay vay” hưởng chênh lệch lãi suất (giữa lãi suất huy động lãi suất cho vay), với tư cách thành viên tham gia vào kinh tế, doanh nghiệp hạch toán kinh doanh độc lập, lời ăn lỗ chịu Nó phải vận động theo xu hướng chung kinh tế Ngân hàng phải đững vững phát triển chế thị trường thực sứ mệnh kinh tế góp phần vào phát triển chung Muốn đứng vững phát triển kinh tế phát triển kinh tế thị trường thành viên khác, phải ln tìm hiểu thị trường xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho giai đoạn điều quan trọng không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng hoạt động Trong nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ quan trọng hàng đầu đóng vai trị chủ đạo trọng nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ mũi nhọn định sống phát triển cử ngân hàng thương mại Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng cần thiết với ngân hàng thương mại để đảm bảo tồn phát triển mơi trường cạnh tranh gay gắt liệt Nhận thức tầm quan trọng hàng đầu nghiệp vụ tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu làm việc Ngân hàng thương mại cổ phần Việt nam Thịnh Vượng Chi nhánh Phú Thọ chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt nam Thịnh Vượng Chi nhánh Phú Thọ” làm nội dung nghiên cứu luận văn Thạc sĩ Mục đích nghiên cứu: Nghiên cứu tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng VPBank CN Phú Thọ Đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng VPBank CN Phú Thọ Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn tín dụng chất lưọng tín dụng ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu luận văn tín dụng chất lượng tín dụng đứng giác độ ngân hàng thương mại người cho vay Phạm vi luận văn nghiên cứu tín dụng chất lượng tín dụng VPBank CN Phú Thọ Thời gian số liệu thu thập năm 2008 - 2009 - 2010 tháng đầu năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Trong luận văn này, thông qua đặc điểm lý luận tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại từ phân tích tình hình hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng VPBank CN Phú Thọ Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, suy luận logic, phân tích tổng hợp phương pháp so sánh thống kê, tốn học, phân tích kinh tế… để nghiên cứu Kết cấu luận văn Phần mở đầu Chương I: Tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng VPBank CN Phú Thọ Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng VPBank CN Phú Thọ Phần kết luận CHƯƠNG I TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng Trong đời sống ln ln có nhuchủ thể có lượng vốn tạm thời nhàn rỗi chưa phải sử dụng đồng thời số chủ thể khác lại thiếu vốn cách tạm thời nhu cầu chi trả Từ thừa thiếu vốn cách tạm thời chủ thể làm nảy sinh nhu cầu vay mượn, đầu tư nhận đầu tư, xuất quan hệ vay mượn qua lại lẫn hai đối tượng tín dụng Vậy, tín dụng quan hệ vay mượn lẫn chủ thể kinh tế dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Như vậy, chất tín dụng là: - Có dịch chuyển vốn giứa chủ thể từ nơi thừa vốn tới nơi thiếu vốn cách tạm thời, người vay vốn phải trả gốc lãi cho người vay sau thời gian thoả thuận - Có hai chủ thể: Người thiếu vốn vay gọi người vay vốn người thừa vốn cho vay gọi người cho vay Người vay vốn phải trả gốc lãi cho người vay sau thời gian thoả thuận Từ việc phân tích nêu trên, đưa khái niệm tín dụng ngân hàng sau: Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời gian định với khoản chi phí định 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng Có nhiều cách để người ta phân loại tín dụng ngân hàng tuỳ thuộc vào đối tượng nghiên cứu mục đích nghiên cứu Sau số cách phân loại phổ biến 1.1.2.1 Căn theo thời gian người ta phân tín dụng ngân hàng theo loại sau: Tín dụng ngắn hạn: Những khoản tín dụng coi tín dụng ngắn hạn khoản tín dụng có thời gian từ 12 tháng trở xuống Tín dụng trung hạn: Những khoản tín dụng coi tín dụng trung hạn khoản tín dụng có thời hạn từ năm đến năm Tín dụng dài hạn: Những khoản tín dụng coi tín dụng dài hạn khoản tín dụng có thời hạn năm Ngân hàng vào nhu cầu vay vốn khách hàng nguồn vốn mà có để xác định kỳ hạn cách hợp lý, tạo điều kiện cho nguồn vốn vay phát huy hiệu từ tạo điều kiện cho ngân hàng thu gốc lãi 1.1.2.2 Căn theo mục đích sử dụng người ta chia tín dụng ngân hàng thành loại sau: - Tín dụng tiêu dùng: Đây khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay dùng cho mục đích tiêu dùng khách hàng sửa chữa mua sắm nhà cửa, ô tô… Tín dụng sản xuất: Đây khoản tín dụng mà mục đích khách hàng vay vốn ngân hàng dùng cho mục đích sản xuất khơng phải dùng cho tiêu dùng, họ dùng khoản vay để mua máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, nguyên nhiên vật liệu… dùng sản xuất 1.1.2.3 Căn theo hình thức tín dụng người ta chia tín dụng ngân hàng theo loại sau: - Chiết khấu thương phiếu: Đây hoạt động khách hàng đem thương phiếu mà có mua bán chịu hoạt động kinh doanh thương phiếu chưa đến hạn để toán mà khách hàng lại cần tiền khách hàng mang thương phiếu đến ngân hàng xin chiết khấu Nhược điểm hình thức chiết khấu khách hàng nhận giá trị thấp giá trị thương phiếu ngân hàng trở thành người chủ thương phiếu Ngân hàng người cho vay chủ thương phiếu mà hình thức trao đổi trái phiếu ngân hàng việc bỏ tiền để thu khoản lớn tương lai với mức lãi suất định coi hoạt động tín dụng Bản chất chiếu khấu thương phiếu ngân hàng ứng tiền cho người bán thay người mua trả tiền trước cho người bán - Cho vay: Là hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Thời gian định thời hạn cho vay - Bảo lãnh: Là cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên đuợc bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh - Cho thuê tài chính: Là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản sau cho khách hàng thuê theo thoả thuận định thời gian giá cả… để sử dụng tài sản th đến ngày, tháng, quý, năm tuỳ theo thoả thuận hai bên mà khách hàng phải toán cho ngân hàng khoản tiền định, khách hàng mua tài sản th Hình thức tín dụng chủ yếu hình thứ tín dụng th mua 1.1.2.4 Căn theo tài sản bảo đảm người ta chia tín dụng thành loại sau: - Tín dụng có tài sản đảm bảo: Là loại tín dụng mà khách hàng muốn vay vốn ngân hàng khách hàng phải có tài sản đem làm đảm bảo như: sổ đỏ, nhà cửa, máy móc thiết bị, hàng hố, bảo lãnh bên thứ ba để bảo lãnh cho khoản vay trường hợp khách hàng không trả nợ cho ngân hàng ngân hàng có quyền bán tài sản đảm bảo để bù vào phần mà khách hàng khơng đảm bảo tốn - Tín dụng khơng có tài sản đảm bảo: Đây loại tín dụng mà khách hàng vay vốn ngân hàng khơng cần có tài sản chấp mà ngân hàng dựa vào uy tín khách hàng cho khách hàng vay vốn Thơng thường, khách hàng muốn tiếp cận để khoản tín dụng khách hàng phải có tình hình sản xuất kinh doanh tốt, có nguồn tài dồi dào, có quan hệ với ngân hàng lâu năm 1.1.2.5 Căn vào mức độ rủi ro Theo tiêu thức phân loại người ta chia tín dụng thành loại tín dụng sau đây: Tín dụng lành mạnh: Đây khoản tín dụng mà theo đánh giá ngân hàng có khả thu hồi gốc lãi thời hạn Tín dụng có vấn đề: Đây khoản tín dụng mà theo đánh giá ngân hàng có dấu hiệu khơng lành mạnh việc tốn gốc lãi, tình hình tài khách hàng có vấn đề khách hàng khơng bán hàng, bị thiên tai lũ lụt, bị rủi ro kinh doanh… Ngồi cịn có số cách phân loại khác nhau: theo ngành nghề kinh doanh có tín dụng cơng nghiệp, tín dụng nơng nghiệp, tín dụng ngư nghiệp… Theo đối tượng tín dụng có tín dụng tài sản lưu động, tín dụng tài sản cố định 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Góp phần cho q trình sản xuất kinh doanh diễn cách thường xuyên liên tục Muốn hoạt động sản xuất kinh doanh diễn cách thường xuyên liên tục, doanh nghiệp vốn tự có cần nguồn vốn để bổ sung cho trình sản xuất kinh doanh Ngân hàng, với chức trung gian tài mình, đáp ứng cách nhanh nhấtm kịp thời nhu cầu thiếu vốn doanh nghiệp Như ngân hàng góp phần tích cực cho q trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục 1.1.3.2 Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu kinh tế, thúc đẩy ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn Với chức trun gian tài chính, ngân hàng thu hú vốn nhà rỗi từ chủ thể khác kinh tế nằm phân tán như: doanh nghiệp, phủ hay cá nhân… tức làm tăng hiệu đồng vốn nhàn rỗi Khi có đồng vốn tay ngân hàng phải tìm cách đem đầu tư vào nơi có hiệu kinh tế cao, thu hồi vốn, điều làm cho hiệu đồng vốn ngày cao 1.1.3.3 Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy phát triển chiến lược kinh tế đối ngoại 3.3.8 Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tăng cường thực tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn VPBank CN Phú Thọ cần xây dựng hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro tín dụng, mơ hình co phịng: Phịng quan hệ khách hàng, phòng quản lý rủi ro phòng quản lý nợ Có phân chia rõ ràng trách nhiệm phòng ban sau: a Phòng quan hệ khách hàng: Có chức đầu mối thiết lập quan hệ khách hàng, trì khơng ngừng mở rộng mối quan hệ với khách hàng tất mặt hoạt động, tất sản phẩm ngân hàng nhằm đạt mục tiêu kết kinh doanh cách an toàn, hiệu tăng thị phần VPBank CN Phú Thọ b Phòng quản lý rủi ro: Có nhiệm vụ xây dựng sách quản lý rủi ro tín dụng theo dõi việc thực sách đó, trục tiếp thẩm định rủi ro khoản tín dụng thơng qua cho điểm tín dụng, đánh giá rủi ro Ngồi cịn tham gia đề xuất giới hạn tín dụng, tham gia quy trình phê duyệt tín dụng, giám sát q trình thực định phê duyệt tham gia xử lý khoản tín dụng có vấn đề c Phịng quản lý nợ: Có chức quản lý trực tiếp, thực tác nghiệp liên quan đến việc giải ngân, thu hồi nợ Đảm bảo số liệu hệ thống khớp với số liệu hồ sơ Đảm bảo việc lưu giữ hồ sơ vay đầy đủ an toàn Đảm bảo khoản cấp tín dụng tn thủ bước quy trình tín dụng Phịng QHKH chịu trách nhiệm nắm thơng tin liên quan đến khách hàng vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng đinh kỳ/ đột xuất 80 Mọi bất thường trình theo dõi giám sát khách hàng, phòng QHKH phản phản ánh với phịng QLRR biết tìm biện pháp xử lý thích hợp Phịng QLRR, phịng QLTN có trách nhiệm phối hợp với phòng QHKH việc phát kịp thời dấu hiệu rủi ro, đề xuất biện pháp xử lý trường hợp khoản vay/ khách hàng vay có dấu hiệu bất thường, giám sát thực biện pháp xử lý rủi ro cấp có thẩm quyền phê duyệt Hiện số nhân viên coi nhẹ khâu kiểm tra, giám sát khoản vay/ khách hàng vay nên kết công tác ngân hàng cịn đạt kết chưa cao, Vì vậy, thứ nhất, cần đảm bảo số lượng cán cho phận giám sát khoản vay, thứ hai, thực phân công rõ ràng trách nhiệm cán tín dụng cơng tác cho vay Cán làm công tác giám sát khoản vay cần: - Thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay mà khách hàng vay ngân hàng để xem xét khách hàng có thực mục đích vay vốn khồng, tránh tình trạng khơng quản lý tình hình sử dụng vốn theo phương án xin vay Mặt khác, cán tín dụng phải biết rõ người xin vay làm để đưa nhu cầu vay vốn theo dõi q trình có diễn hồ sơ xin vay vốn phải yêu cầu người vay đưa dự toán chi tiết phương án vay vốn, đồng thời nghiên cứu kỹ thu chi tiền mặt đơn vị, qua ngân hàng vừa tạo điều kiện giúp khách hàng thiếu vốn vay sử dụng hiệu đồng thời mở rộng hoạt động tín dụng sở lợi nhuận an toàn cao cho vay - Giám sát khoản vay cách thường xuyên để phát dấu hiệu rủi ro để từ có biện pháp phịng ngừa khắc phục 81 - Giám sát tổng thể danh mục tín dụng để phát rủi ro tập trung - Tăng cường giám sát với khách hàng có dấu hiệu rủi ro, khoản vay lớn, tập trung - Tích luỹ truyền đạt kinh nghiệm cho việc giám sát khoản cho vay / khách hàng để phát dấu hiệu rủi ro biện pháp ứng phó kịp thời Sau ngân hàng cấp vốn cho khách hàng, khách hàng nhân tố quan trọng định hiệu khoản vay Tuy nhiên, điều đảm bảo khách hàng có kiểm tra, giám sát chặt chẽ từ phía ngân hàng Trong q trình kiểm tra, giám sát khách hàng, phát sai phạm nào, ngân hàng cần đưa biện pháp xử lý kịp thời xác Đồng thời phát doanh nghiệp gặp phải khó khăn có khả hồn trả đủ gốc lãi cho ngân hàng doanh nghiệp có giúp đỡ kịp thời từ phía ngân hàng ngân hàng cần phải có giải pháp hợp lý để hỗ trợ khách hàng gia hạn nợ, cấu lại nợ 3.3.9 Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội Ngân hàng Ngoài việc kiểm tra thường xuyên vay khách hàng để đảm bảo khoản vay khơng bị sử dụng sai mục đích Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức kiểm tra nội ngân hàng Phịng kiểm sốt nội cần kiểm tra vấn đề sau: − Kiểm tra báo cáo tài ngân hàng bảng tổng kết tài sản theo quý nhằm phát kịp thời sai sót, gian lận để có 82 biện pháp sử lý − Rà sốt lại tồn quy trình tín dụng xem cán tín dụng có sơ hở, yếu hay bỏ sót khâu khơng Kiểm tra đột xuất vụ việc, mặt khâu có vấn đề dẫn tới rủi ro, từ lọc cán tín dụng phẩm chất tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Chi nhánh − Quản lý chặt chẽ khách hàng có số dư nợ lớn, phân tích đánh giá khách hàng để có định hướng quản lý dư nợ đầu tư thời kỳ Ngoài cần giám sát chặt chẽ khách hàng có gia hạn nợ lớn nhiều lần Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội giúp ngân hàng phát dấu hiệu rủi ro tùng nghiệp vụ riêng lẻ để có biện pháp xử lý kịp thời, đồng thời làm tốt cơng tác có khả dự báo rủi ro tương lai, giúp Ban lãnh đạo quản lý tốt rủi ro hệ thống Để công tác đạt kết tốt địi hỏi phận kiểm tốn: - Phải làm việc độc lập, trung thực, phát sai phải phải xử lý nghiêm minh - Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng kiểm toán viên cách kiểm toán viên nội phải đào tạo tốt, đảm bảo có lực chun mơn cao - Chu kỳ kiểm tốn khơng thơng báo trước mà phải kiểm tra đột xuất để phận kiểm tốn khơng thể che đậy sai phạm minh 3.3.10 Liên kết đồng với tổ chức tín dụng 83 Hiện nay, hầu hết NHTM Việt Nam xây dựng cho ngân hàng chế, quy định riêng việc hạn chế rủi ro mà chưa có liên kết chặt chẽ với Điều phần ngân hàng ngại hy sinh quyền lợi ngân hàng mình, ngại chia sẻ thông tin với ngân hàng khác Và việc chưa có liên kết chặt chẽ ngân hàng nguyên nhân gây rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, TCTD nên xây dựng mối liên kết bền chặt với Việc liên kết mang lại cho ngân hàng lời ích sau: - Có thơng tin q báu nhìn nhận, đánh giá khách hàng đắn, tồn diện hơn, nhanh Thông qua việc trao đổi thông tin ngân hàng nên việc thu thập thông tin khách hàng vay vốn đầy đủ hơn, đánh giá uy tín, tính cách khách hàng dễ dàng qua hợp đồng tín dụng mà khách hàng vay thực ngân hàng khác, xem việc trả nợ có thời hạn khơng, có chấp hành đầy đủ quy định đưa hợp đồng tín dụng… - Ngăn ngừa tham lợi bất khách hàng - Tăng cường mối đồn kết TCTD, góp phần làm cho hệ thống NHTM Việt Nam ngày phát triển giai đoạn nay, giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, mở cửa ngành tài - ngân hàng, ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam Vì vậy, NHTM Việt Nam cần nâng cao lực cạnh tranh không bị đào thải khỏi thị trường việc liên kết ngân hàng cải thiện nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam - Liên kết ngân hàng hạn chế lãng phí nguồn lực Một ví dụ điển hình trước hầu hết NHTM Việt Nam có hệ thống 84 máy ATM riêng, khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng phải sử dụng máy ATM ngân hàng đó, điều gây lãng phí nguồn lực Hiện nay, việc liên kết ngân hàng khơng tíêt kiệm nguồn lực mà tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch với ngân hàng - Nâng cao kiến thức nghiệp vụ tài - ngân hàng thông qua việc trao đổi thông tin ngân hàng Hiện nay, NHTM Việt Nam liên kết với số lĩnh vực: cung cấp thông tin cho khách hàng, tham gia liên minh thẻ, khách hàng có nhu cầu vốn lớn ngân hàng cho vay theo hình thức cho vay đồng tài trợ… 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Hiệu tín dụng thực chất phụ vào nhiều yếu tố, chủ quan khách quan Yếu tố chủ quan thuộc thân ngân hàng yếu tố khách quan thuộc lại khách hàng, mơi trường kinh tế, trị, xã hội sách Đảng Nhà nước Do để thực có hiệu biện pháp nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh khơng phải có nỗ lực chi nhánh mà cần phải có phối hợp ban ngành Có mơi trường pháp lý vững chắc, mơi trường kinh doanh thuận lợi tất nhiên hoạt động tín dụng có hiệu Qua tình hình nghiên cứu thực tiễn, người viết xin đề xuất số ý kiến sau: 85 3.4.1 Đối với ngân hàng VPBank - Về quy trình cho vay Ngân hàng VPBank ban hành Sổ tay tín dụng riêng ngân hàng Tuy phiên đầu tiên, cịn nhiều thiếu sót chưa cụ thể nghiệp vụ Trong thời gian tới, VPBank cần tiếp tục nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn cụ thể để giúp cho trình cho vay thuận tiện xác hơn, giúp cán ngành tín dụng nắm bắt thực công việc đảm bảo chất lượng công việc - Về đảm bảo tiền vay Trong sổ tay tín dụng ban hành, VPBank ban hành hướng dẫn bổ sung thực bảo đảm tiền vay, đó, có quy định nội dung cần thực Tuy nhiên, cần có hướng dẫn cụ thể nữa, hỗ trợ chuyên môn để thành lập Tổ thẩm định tài sản đảm bảo, hỗ trợ cho nhân viên tín dụng chi nhánh PGD - Về nhân Con người nhân tố định, giải pháp cán tất đề tài nhắc tới Trong xu ngày nay, cán nhân tố định hiệu rủi ro hoạt động NHTM, từ xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, cho vay đúng, quản lý vốn vay, quản lý khách hàng để thu nợ kịp thời đến việc tư vấn giúp đỡ khách hàng giảm thiểu rủi ro Vì cần tiêu chuẩn hoá cán ngân hàng tất phận đặc biệt cán lãnh đạo cán tín dụng *Đối với cán lãnh đạo: 86 Trước hết cán lãnh đạo Ngân hàng không đơn nhà quản lý kinh doanh mà cón biết truyền cảm hứng cho nhân viên lời nói, hành động, biết đưa định rõ ràng, dứt khoát xảy tình xấu làm giảm bớt rủi ro hoạt động kinhdoanh tín dụng Lãnh đạo từ cấp Trưởng, Phó phịng trở lên u cầu phải có trình độ Đại học, chun mơn tài - ngân hàng, có nghệ thuật lãnh đạo, có kiến thức kinh tế thị trường, có phẩm chất đạo đức tốt, tín nhiệm cán bộ, cơng nhân viên ngành… *Đối với cán tín dụng: Cán tín dụng yếu tố quan trọng, họ người có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng, phải nâng cao nhận thức rủi ro, chất lượng tín dụng, bồi dưỡng “khoa học cho vay” “nghệ thuật cho vay” thông qua khố đào tạo ngắn ngày, thơng qua hội thảo, thơng qua chương trình học tập số địa phương điển hình tiên tiến Ngân hàng cần tiếp tục thường xun có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng ngân hàng VPBank cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng, ngân hàng phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ, đưa ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chuyên nghiệp, hồn hảo - Về chương trình đại hố ngân hàng 87 Đây chương trình mà ngân hàng chủ động triển khai tích cực nằm đề án phát triển ngân hàng, đưa lại kết định Trong thời gian tới, ngân hàng cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng công nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi cơng nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng công nghệ ngân hàng - Về phát triển hợp tác quốc tế Ngân hàng cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế, bước tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động Việc liên kết với đối tác chiến lược cần thiết thời điểm - Về hình ảnh văn hố doanh nghiệp Ngân hàng chủ động, tích cực việc xây dựng thương hiệu Việc củng cố, làm tôn vinh thêm thương hiệu không tầm quốc gia mà tầm quốc tế, có ý nghĩa quan trọng phát triển ngân hàng nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng Cùng với liên kết với thương hiệu tiếng tên tuổi VPBank ngày trở nên quen thuộc với đối tác, khách hàng 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để cho hoạt động tín dụng có hiệu quả, NHNN cần hồn thiện chế, sách cho vay, quy định tạo môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng cho phù hợp với thời kỳ - Nâng cao chất lượng quản lý điều hành: 88 + Nâng cao vai trò định hướng trong quản lý tư vấn cho ngân hàng thương mại thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để ngân hàng thương mại có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý vừa phòng ngừa rủi ro + Về chế tín dụng, ngân hàng nhà nước cần tiếp tục rà sốt lại tồn quy định chế độ thể lệ tín dụng hành Đồng thời, cần hoàn thiện quy chế quy định môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước nên ban hành hệ thống văn mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất loại hình tín dụng Không nên quy định cách chi tiết thuộc vào nghiệp vụ kinh doanh tổ chức tín dụng để hạn chế việc can thiệp sâu khơng phù hợp với chế thị trường, tạo chủ động cho tổ chức tín dụng kinh doanh + Ngân hàng nhà nước cần phối hợp với ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát tài sản + Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời cơng cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng Đồng thời tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để ngân hàng thương mại vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng - Tăng cường cơng tác tra kiểm sốt: 89 + Ngân hàng nhà nước cần tăng cường việc kiểm sốt ngân hàng thương mại thơng qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ Hệ thống ngân hàng nhà nước cần phải phối hợp cách chặt chẽ quản lý kinh doanh Xây dựng máy tra ngân hàng nhà nước phải có chất lượng + Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào theo quỹ đạo luật pháp - Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC): + Thực tế trung tâm thơng tin tín dụng CIC coi kênh thơng tin thức để ngân hàng vào tra cứu tình hình tài doanh nghiệp Hiển nhiên rằng, chất lượng thơng tin cao việc cập nhật thơng tin doanh nghiệp đầy đủ xác cơng tác đánh giá đưa định tín dụng doanh nghiệp xác đáng Chính vậy, việc hồn thiện hoạt động trung tâm CIC cần thiết chẳng hạn thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thông tin tình hình vay vốn khách hàn tất tổ chức tín dụng, phải có phân tích thông tin tổng hợp khách hàng để lưu ý ngân hàng thương mại + Ngân hàng nhà nước nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng đồng thời nên có biện pháp sử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng khách hàng như: báo cáo thiếu, báo cáo thơng tin sai lệch Bên cạnh có biện pháp khuyến khích ngân hàng xử lý thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay 90 3.4.3 Đối với Nhà nước - Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ - Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ, môi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn - Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện Luật Kế toán, Luật Kiểm toán nhà nước để đạt chuẩn mực cơng tác kế tốn, kiểm toán Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng, ảnh hưởng tới hiệu khoản vay - Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng; đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ cách hợp lý để lành mạnh hố tình hình tài Hiện nay, NHTM chưa đạt tỉ lệ an tồn COOK có vốn chủ sở hữu nhỏ Do vậy, Chính phủ cần tiếp tục nghiên cứu, khuyến khích đề án bổ sung vốn điều lệ NHTM điều kiện việc mở cửa thị trường ngân hàng – Tài đến - Ngân hàng Nhà nước Bộ tài cần tiếp tục nghiên cứu nhằm thay đổi tỉ lệ vốn góp cổ đơng chiến lược nước ngồi vào ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Điều giúp NHTM thu hút cổ đông chiến lược có sức mạnh, có kinh nghiệm tổ chức quản lý để giúp ngân hàng tiến hành đại hố ngân hàng thành cơng, giúp NHTM Việt Nam có đủ lực để cạnh tranh thị trường nước quốc tế 91 KẾT LUẬN Trước yêu cầu công phát triển đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng giải pháp quan trọng vốn Hệ thống ngân hàng nói chung VPBank CN Phú Thọ nói riêng có nhiều cố gắng việc góp phần tăng trưởng kinh tế đặc biệt cơng tác tín dụng, hoạt động ổn định - hiệu Để có thành tích vừa qua, bên cạnh thuận lợi tình hình phát triển kinh tế Đất nước, cịn có đóng góp tích cực cán ngân hàng Vì việc nghiên cứu giải pháp nâng chất lượng tín dụng ln đề tài vừa có tính cấp thiết vừa có tính lâu dài Bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, chuyên đề thực nhiệm vụ đề ra: Trên sở tổng hợp lý luận tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng VPBank Chuyên đề sâu phân tích yếu tố ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng từ rút giải pháp để cơng tác hoạt động tín dụng ngày tốt an toàn hiệu Chun đề phân tích thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh chất lượng tín dụng VPBank CN Phú Thọ từ năm 2008 đến hết tháng đầu năm năm 2011 Chuyên đề sâu tìm hiểu biện pháp, quản lý nâng cao chất lượng tín dụng VPB CN Phú Thọ tiến hành có hiệu thời gian qua Từ sở lý luận thực tiễn VPBank CN Phú Thọ chuyên đề xây dựng giải pháp hoàn thiện quản lý nâng cao lượng tín dụng VPBank CN Phú Thọ Đồng thời đưa số kiến nghị, đề xuất với cấp quyền, với cấp ngân hàng thực thi biện pháp hữu hiệu để hỗ trợ tích cực cho Vpbank tồn hệ thống, từ cơng tác tín dụng ngày tốt hiệu - an toàn 92 Trong q trình hồn thành chun đề mình, tơi nhận giúp đỡ bảo tận tình Thầy giáo hướng dẫn TS.Cao Tô Linh, Viện sau đại học, Thư viện trường ĐHBK Hà Nội, thư viện NHNN Việt Nam, bạn bè, đồng nghiệp VPBank CN Phú Thọ Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu, trình độ lực kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên chẵn chuyên để không tránh khỏi khiếm khuyết Tôi mong nhận lời góp ý từ thầy giáo, giáo, bạn bè đồng nghiệp người quan tâm đến đề tài nghiên cứu luận văn Xin trân trọng cảm ơn 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất trị Quốc Gia, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội Philip Koler (1997), Marketing bản, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Ngơ Quốc Kỳ (2005), Hồn thiện pháp luật hoạt động NHTM kinh tế thị trường Việt Nam, Nhà xuất Tư pháp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2008), Báo cáo hoạt động kinh doanh, Phú Thọ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2009), Báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo thường niên, Phú Thọ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2010), Báo cáo kết kinh doanh, báo cáo thường niên, Phú Thọ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2011), Báo cáo kết kinh doanh tháng đầu năm, Phú Thọ 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(1997), Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, Hà Nội 11 Quốc hội(2004), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 12 Website: http://www.Mof.org.vn http://www.sbv.gov.vn http://VPBbank.com.vn ... lượng tín dụng VPBank CN Phú Thọ Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng VPBank CN Phú Thọ Phần kết luận CHƯƠNG I TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1... pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt nam Thịnh Vượng Chi nhánh Phú Thọ? ?? làm nội dung nghiên cứu luận văn Thạc sĩ Mục đích nghiên cứu: Nghiên cứu tín dụng chất lượng. .. phải nâng cao chất lượng tín dụng 1.2.2.1 Chất lượng tín dụng phát triển ngân hàng Chất lượng tín dụng tốt tảng vững cho phát triển ngân hàng, tạo nên tồn lâu dài ngân hàng, với chất lượng tín dụng