Bài giảng Tín dụng ngân hàng - Bài 5: Quy trình cho vay của các ngân hàng thương mại Việt Nam thông tin đến các bạn những kiến thức về chính sách cho vay và quản lý rủi ro; tổ chức hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại; quy trình tín dụng.
TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Giảng viên: ThS Đặng Hương Giang v1.0014111212 BÀI QUY TRÌNH CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Giảng viên: ThS Đặng Hương Giang v1.0014111212 TÌNH HUỐNG KHỞI ĐỘNG BÀI (tiếp theo) v1.0014104212 Báo cáo thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại viết nào? MỤC TIÊU BÀI HỌC • Vận dụng phân tích quy trình cho vay Ngân hàng thương mại Việt Nam • Xử lý tình thực tế phát sinh liên quan đến quy trình cấp tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam v1.0014104212 CÁC KIẾN THỨC CẦN CÓ Để hiểu rõ này, yêu cầu học viên cần có kiến thức liên quan đến môn học sau: • Tài tiền tệ; • Tài doanh nghiệp; • Nghiệp vụ ngân hàng thương mại; • Ngân hàng thương mại thực hành; • Kinh tế vĩ mơ; • Quản trị học; • Tốn học v1.0014104212 HƯỚNG DẪN HỌC • Đọc tài liệu tóm tắt nội dung bài; • Liên hệ lấy ví dụ thực tế học đến vấn đề; • Tìm hiểu hoạt động kinh doanh nói chung nghiệp vụ tín dụng nói riêng ngân hàng thương mại thông qua website ngân hàng thương mại bất kỳ; • Tìm hiểu văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng; • Làm tập luyện thi trắc nghiệm theo yêu cầu v1.0014104212 CẤU TRÚC NỘI DUNG v1.0014104212 5.1 Chính sách cho vay quản lý rủi ro 5.2 Tổ chức hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 5.3 Quy trình tín dụng 5.1 CHÍNH SÁCH CHO VAY VÀ QUẢN LÝ RỦI RO 5.1.1 Chính sách cho vay v1.0014104212 5.1.2 Quản trị rủi ro 5.1.1 CHÍNH SÁCH CHO VAY • Ngun tắc cho vay: Có thời hạn, có hồn trả, có lãi, sử dụng vốn vay mục đích • Điều kiện cho vay: Năng lực pháp lý; Mục đích sử dụng vốn mục đích; Khả tài chính; Tính khả thi, hiệu quả; Đảm bảo quy định đảm bảo tiền vay • Mức cho vay: Nhu cầu vốn khách hàng; Khả hoàn trả; Khả nguồn vốn Ngân hàng thương mại v1.0014104212 5.1.1 CHÍNH SÁCH CHO VAY (tiếp theo) • Thời hạn cho vay: Chu kỳ sản xuất kinh doanh; Thời hạn thu hồi vốn dự án; Khả trả nợ khách hàng; Khả nguồn vốn ngân hàng thương mại • Lãi suất cho vay linh hoạt • Đảm bảo tiền vay: Giảm rủi ro; Tăng khả thu hồi vốn; Không phải điều kiện tiên v1.0014104212 10 5.2.1 NGUYÊN TẮC TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG • Tín dụng nghiệp vụ yếu ngân hàng thương mại có phận chun trách • Hoạt động tín dụng rủi ro cao tổ chức hoạt động tín dụng phải thống nhất, chặt chẽ, kiểm sốt, thơng tin xác, kịp thời • Cơng tác hoạch định sách chun nghiệp • Đảm bảo nguyên tắc linh hoạt, không cản trở làm xấu quan hệ với khách hàng v1.0014104212 13 5.2.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI • Gồm cấp: Hội sở chính, chi nhánh cấp 1, chi nhánh cấp • Tại hội sở chính: Ủy ban quản lý rủi ro Đứng đầu Uỷ ban chủ tịch Hội đồng quản trị; Ban hành sách, chế độ, đề biện pháp quản lý rủi ro • Hội đồng tín dụng Trung ương Đứng đầu Tổng giám đốc; Xem xét định khoản vay vượt thẩm quyền phán xét giám đốc chi nhánh v1.0014104212 14 5.2.3 CÁC BƯỚC QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ CHO VAY • Nghiệp vụ cho vay bao gồm bước: Bước 1: Xét duyệt cho vay; Bước 2: Phát tiền vay; Bước 3: Kiểm tra sử dụng vốn vay; Bước 4: Thu hồi nợ vay • Nội dung nghiệp vụ cho vay: Nguyên tắc thực hiện; Trình tự thực hiện; Trách nhiệm thành viên tham gia v1.0014104212 15 5.3 QUY TRÌNH TÍN DỤNG 5.3.1 Xét duyệt cho vay 5.3.2 Quy trình phát tiền vay 5.3.3 Quy trình kiểm tra sử dụng vốn vay 5.3.4 Quy trình thu hồi nợ vay 5.3.5 Đảm bảo tiền vay v1.0014104212 16 5.3.1 XÉT DUYỆT CHO VAY a Nguyên tắc thực • Đảm bảo tính thẩm định độc lập cán tín dụng; • Phân tách trách nhiệm thẩm định định cho vay; • Cho vay sở tính khả thi, tính hiệu quả, khơng cho vay dựa giá trị tài sản đảm bảo; • Thông báo thời gian tối đa định cho vay hay từ chối cho vay kể từ nhận đủ hồ sơ v1.0014104212 17 5.3.1 XÉT DUYỆT CHO VAY (tiếp theo) b Trình tự thực • Nhận kiểm tra hồ sơ vay vốn khách hàng; • Thẩm định cho vay; • Quyết định cho vay c Nhiệm vụ thành viên tham gia • Cán tín dụng; • Cán thực tái thẩm định; • Trưởng/phó phịng tín dụng; • Giám đốc, phó giám đốc chi nhánh; • Các thành viên hội đồng tín dụng sở v1.0014104212 18 5.3.2 QUY TRÌNH PHÁT TIỀN VAY a Nguyên tắc • Chỉ phát tiền vay khách hàng thỏa mãn điều kiện quy định hợp đồng tín dụng; • Thực phát tiền vay theo tiến độ sử dụng vốn vay; • Có chứng minh việc sử dụng vốn vay phù hợp với thỏa thuận hợp đồng tín dụng b Trình tự thực quy trình phát tiền vay • Hướng dẫn nhận hồ sơ phát tiền vay; • Xét duyệt phát tiền vay; • Thực phát tiền vay v1.0014104212 19 5.3.2 QUY TRÌNH PHÁT TIỀN VAY (tiếp theo) c Trách nhiệm, nhiệm vụ thành viên tham gia • Cán tín dụng: Kiểm tra giám sát, đề xuất ý kiến, theo dõi, cập nhật thông tin sở liệu… • Trưởng, phó phịng tín dụng: Kiểm tra, kiểm sốt, ký duyệt đề nghị; • Giám đốc, phó giám đốc chi nhánh: Kiểm tra, đơn đốc, ký duyệt phát tiền vay; • Các cán khác có liên quan Cán kế tốn, quỹ: Phát tiền vay, khai báo phần mềm Cán toán nhập khẩu: Ghi nợ tài khoản tiền vay bên vay sở lệnh đòi tiền Ngân hàng nước ngồi v1.0014104212 20 5.3.3 QUY TRÌNH KIỂM TRA SỬ DỤNG VỐN VAY a Nguyên tắc • Kiểm tra thường xuyên (3 tháng/lần với tín dụng ngắn hạn, tháng/lần với tín dụng dài hạn) • Kết kiểm tra: Khách hàng sử dụng vốn vay mục đích khơng; Giá trị tài sản hình thành từ vốn vay khơng giá trị khoản vay; Phù hợp với cam kết hợp đồng tín dụng • Khuyến khích kiểm tra sử dụng vốn vay kỹ sâu b Trình tự thực quy trình phát tiền vay • Xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay; • Thực kiểm tra sử dụng vốn vay; • Lập biên báo cáo kết kiểm tra sử dụng vốn vay; • Thực phát tiền vay v1.0014104212 21 5.3.3 QUY TRÌNH KiỂM TRA SỬ DỤNG VỐN VAY (tiếp theo) c Trách nhiệm, nhiệm vụ thành viên tham gia • Cán tín dụng: Lập kế hoạch kiểm tra, kiên trì, trung thực, kịp thời… • Trưởng, phó phịng tín dụng: Phê duyệt kế hoạch kiểm tra, đôn đốc kiểm tra, báo cáo kịp thời cấp trên… • Giám đốc, phó giám đốc chi nhánh: Đôn đốc, định xử lý, báo cáo cấp kịp thời… v1.0014104212 22 5.3.4 QUY TRÌNH THU HỒI NỢ VAY a Ngun tắc • Kiểm sốt chặt ché nguồn thu khách hàng; • Tích cực xử lý sớm khoản vay có dấu hiệu khơng trả nợ hạn b Trình tự thực quy trình phát tiền vay • Đơn đốc thu hồi nợ gốc lãi đến hạn; • Thực thu nợ; • Chuyển nợ hạn; • Xử lý tài sản đặc biệt để thu nợ v1.0014104212 23 5.3.4 QUY TRÌNH THU HỒI NỢ VAY (tiếp theo) c Trách nhiệm, nhiệm vụ thành viên tham gia • Cán tín dụng: Đơn đốc nhắc nhở khách hàng lịch trả nợ, hướng dẫn thủ tục giúp khách hàng trả nợ, thẩm định gia hạn nợ, báo cáo tình hình trả nợ khách hàng… • Trưởng, phó phịng tín dụng: Đơn đốc cán tín dụng thu hồi nợ, tham gia cán tín dụng thu hồi nợ cần thiết, báo cáo cấp kịp thời… • Giám đốc, phó giám đốc chi nhánh: Đơn đốc phịng tín dụng thu nợ, định xử lý kịp thời, tham gia xử lý tài sản đặc biệt, báo cáo cấp kịp thời… v1.0014104212 24 5.3.5 ĐẢM BẢO TIỀN VAY a Khái niệm • Là việc Ngân hàng thương mại áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay; • Đảm bảo tín dụng thiết lập sở pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai ngồi nguồn thu nợ thứ trường hợp nguồn thu nợ thứ khơng thể trả b Trình tự thực quy trình phát tiền vay • Đơn đốc thu hồi nợ gốc lãi đến hạn; • Thực thu nợ; • Chuyển nợ hạn; • Xử lý tài sản đặc biệt để thu nợ v1.0014104212 25 5.3.5 ĐẢM BẢO TIỀN VAY (tiếp theo) c Các yêu cầu tài sản đảm bảo • Giá trị tài sản đảm bảo phải lớn nghĩa vụ đảm bảo; • Có đầy đủ sở pháp lý để người cho vay có quyền ưu tiên xử lý tài sản; • Thuộc sở hữu hợp pháp người dùng làm đảm bảo; • Tài sản phải dễ định giá; • Tài sản phải phép chuyển nhượng dễ dàng chuyển nhượng; • Giá trị tài sản ổn định thời gian đảm bảo; • Thời hạn hữu dụng lớn thời hạn đảm bảo d Các hình thức đảm bảo tín dụng • Thế chấp: Bên chấp dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên nhận chấp; • Cầm cố: Bên cầm cố giao tài sản thuộc sở hữu cho bên nhận cầm cố; • Bảo lãnh: Bên bảo lãnh cam kết với bên nhận bảo lãnh thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh; • Tín chấp: Tổ chức trị sở uy tín đảm bảo cho vay khoản tiền v1.0014104212 26 TÓM LƯỢC CUỐI BÀI Trong học tìm hiểu nội dung sau: v1.0014104212 • Chính sách cho vay quản lý rủi ro; • Tổ chức hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại; • Quy trình tín dụng 27 ... v1.0014104212 11 5. 2 TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5. 2.1 Nguyên tắc tổ chức hoạt động tín dụng 5. 2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 5. 2.3 Các bước quy trình nghiệp... DUNG v1.0014104212 5. 1 Chính sách cho vay quản lý rủi ro 5. 2 Tổ chức hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 5. 3 Quy trình tín dụng 5. 1 CHÍNH SÁCH CHO VAY VÀ QUẢN LÝ RỦI RO 5. 1.1 Chính sách cho...BÀI QUY TRÌNH CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Giảng viên: ThS Đặng Hương Giang v1.0014111212 TÌNH HUỐNG KHỞI ĐỘNG BÀI (tiếp theo) v1.0014104212 Báo cáo thẩm định tín dụng Ngân