Bài giảng Quản trị kinh doanh bảo hiểm - Bài 5: Chương trình bảo hiểm trong doanh nghiệp

Bài giảng Quản trị kinh doanh bảo hiểm - Bài 5: Chương trình bảo hiểm trong doanh nghiệp được biên soạn giúp các bạn nắm được kiến thức rủi ro và tổn thất tiềm năng trong một doanh nghiệp có thể được bảo hiểm; phương thức lựa chọn phạm vi bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm phù hợp cho một doanh nghiệp; thu xếp hợp đồng bảo hiểm: lựa chọn phương thức tham gia bảo hiểm, lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm; quản lý chương trình bảo hiểm trong doanh nghiệp.

Bài 5: Chương trình bảo hiểm doanh nghiệp BÀI CHƯƠNG TRÌNH BẢO HIỂM TRONG DOANH NGHIỆP Hướng dẫn học Để học tốt này, sinh viên cần tham khảo phương pháp học sau:  Học lịch trình mơn học theo tuần, làm luyện tập đầy đủ tham gia thảo luận diễn đàn  Đọc tài liệu: Nguyễn Văn Định (chủ biên), 2012, Giáo trình Bảo hiểm, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Văn Định (chủ biên), 2009, Giáo trình Quản trị Kinh doanh Bảo hiểm, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội C Arthur Williams, JR Richard M Heins, 1989, Risk Management and Insurance, McGrawn-Hill International Editions, Singapore  Sinh viên làm việc theo nhóm trao đổi với giảng viên trực tiếp lớp học qua email  Tham khảo thông tin từ trang Web mơn học Nội dung Bài trình bày vấn đề liên quan đến việc xác định nhu cầu bảo hiểm, thu xếp quản lý chương trình bảo hiểm trong doanh Đây cuối môn học, nội dung làm rõ vấn đề khởi đầu rủi ro doanh nghiệp liên quan đến việc nhận dạng rủi ro tổn thất tiềm mà doanh nghiệp phải đương đầu; lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp sở xem xét qui định bắt buộc Nhà nước, lực nhu cầu doanh nghiệp Việc thu xếp bảo hiểm, quản lý hợp đồng bảo hiểm suốt trình bảo hiểm khiếu nại đào bồi thường có tổn thất đề cập Về bản, nội dung tập trung vào vấn đề sau:  Rủi ro tổn thất tiềm doanh nghiệp bảo hiểm;  Phương thức lựa chọn phạm vi bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm phù hợp cho doanh nghiệp;  Thu xếp hợp đồng bảo hiểm: lựa chọn phương thức tham gia bảo hiểm, lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm;  Quản lý chương trình bảo hiểm doanh nghiệp Mục tiêu Sau học xong này, sinh viên nắm vấn đề sau:  Hiểu cần thiết phải xây dựng quản lý chương trình bảo hiểm doanh nghiệp  Xác định loại hình bảo hiểm doanh nghiệp cần phải tham gia (mua) vào qui định Nhà nước, nhu cầu khả doanh nghiệp  Hiểu rõ ý nghĩa nắm vững việc thu xếp bảo hiểm cho doanh nghiệp  Nắm công việc cần thiết quản lý chương trình bảo hiểm doanh nghiệp 158 TXBHKT01_Bai5_v1.0015101230 Bài 5: Chương trình bảo hiểm doanh nghiệp Tình dẫn nhập Hỏa hoạn công ty Cổ phần giấy Thành Đạt Hồi 19 ngày 4/5, cụm công nghiệp Phong Khê - thành phố Bắc Ninh (Bắc Ninh) xảy vụ hỏa hoạn công ty Cổ phần giấy Thành Đạt Đám cháy bùng phát dội gây thiệt hại nhà xưởng, kho chứa hàng nhiều máy móc thiết bị để sản xuất http://baotintuc.vn/xa-hoi/chay-lon-tai-nha-may-giay-cum-cnphong-khe-bac-ninh-20140504223907305.htm Thiệt hại doanh nghiệp có bảo hiểm khơng? TXBHKT01_Bai5_v1.0015101230 159 Bài 5: Chương trình bảo hiểm doanh nghiệp 5.1 Xác định nhu cầu bảo hiểm doanh nghiệp 5.1.1 Rủi ro doanh nghiệp Như đề cập chương trước, bảo hiểm phần thiếu hoạt động doanh nghiệp Bảo hiểm đảm bảo bù đắp tài cho doanh nghiệp có rủi ro bảo hiểm xảy gây tổn thất, hỗ trợ doanh nghiệp nhanh chóng trở lại vị trí tài ban đầu trước rủi ro xảy Các rủi ro bảo đảm thông qua hợp đồng bảo hiểm rủi ro túy, xảy mang tính ngẫu nhiên gây thiệt hại tài sản, làm phát sinh trách nhiệm pháp lý, gây thiệt hại người Dựa sở báo cáo tài chính, hoạt động doanh nghiệp thơng tin liên quan, doanh nghiệp tiến hành liệt kê tổn thất tiềm doanh nghiệp phải gánh chịu sở xem xét giá trị liên quan đến tổn thất xảy tổn thất tối đa phát sinh Nhận dạng nguyên nhân tổn thất hiểm họa xác suất loại tổn thất Các tổn thất phát sinh liệt kê tổn thất tài sản, tổn thất trách nhiệm, tổn thất người Ví dụ: phận quản trị rủi ro phân tích rủi ro hỏa hoạn phát sinh, nguyên nhân dẫn đến tổn thất nhà xưởng tài sản bên nhà xưởng, làm gián đoạn hoạt động doanh nghiệp thời gian định từ vài tháng đến vài năm chí nguyên nhân dẫn đến phát sản doanh nghiệp, làm phát sinh khoản bồi thường cho người lao động Việc lập bảng thống kê rủi ro/hiểm họa liên quan đến loại tổn thất giữ vai trị vơ quan trọng Các rủi ro túy mà doanh nghiệp thường phải đương đầu liệt kê bao gồm:  Rủi ro hỏa hoạn;  Rủi ro tai nạn lao động;  Rủi ro trộm cắp;  Rủi ro thiên tai, bao gồm bão, lũ, lụt, động đất, núi lửa…;  Rủi ro trách nhiệm pháp lý phát sinh hành động bất cẩn, lỗi sản phẩm, ô nhiễm…;  Các rủi ro người trường hợp ốm đau, bệnh tật, tai nạn thương tật, tử vong người lao động, nhà quản lý trung cao cấp…;  Các rủi ro xuất phát từ yếu tố trị xã hội: bạo động, đình cơng, bạo loạn…;  Các rủi ro khác Sau nhận dạng thông qua việc liệt kê rủi ro, doanh nghiệp tiến hành phân tích rủi ro nguy tổn thất dựa vào tập hợp thông tin:  Danh sách rủi ro nhận dạng;  Tần suất xảy rủi ro thân doanh nghiệp (dựa vào báo cáo tổn thất doanh nghiệp khứ có) tần suất loại rủi ro ngành, lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động theo khu vực địa lý (báo cáo tổn thất ngành, địa phương); 160 TXBHKT01_Bai5_v1.0015101230 Bài 5: Chương trình bảo hiểm doanh nghiệp  Mức độ nghiêm trọng tổn thất hay tổn thất tối đa rủi ro xảy (dựa vào số liệu báo cáo tài kế tốn, bao gồm: báo cáo tài chính, bảng kê tài sản, bảng cân đối kế tốn… doanh nghiệp xác định giá trị tài sản, nguyên nhiên vật liệu doanh nghiệp, thu nhập người lao động…);  Các nhân tố ngoại cảnh vị trí địa lý, an ninh khu vực, khu vực nguy động đất, bão lụt… Phân tích rủi ro giúp doanh nghiệp trả lời câu hỏi: rủi ro nguy hiểm đặc biệt nguy hiểm doanh nghiệp? Rủi ro nguyên nhân làm cho doanh nghiệp tổn nặng nề tài chính? Rủi ro làm doanh nghiệp phá sản? Mức độ tổn thất mà rủi ro gây tối đa hay mức độ nghiêm trọng rủi ro nào? Phân tích rủi ro cần có sở liệu đủ lớn xác, thực tế cơng việc thường nhà quản lý rủi ro chuyên nghiệp thực Phân tích rủi ro tổn thất cho phép doanh nghiệp xây dựng chương trình quản lý rủi ro hiệu thơng qua việc xác định biện pháp đối phó với rủi ro, mức độ ưu tiên việc đối phó với rủi ro cho hiệu nhằm đảm bảo cân đối chi phí cho quản lý rủi ro, đảm bảo bảo vệ hợp lý tuân thủ chiến lược kinh doanh đề Trên thực tế, rủi ro nhóm rủi ro đối phó kết hợp đồng thời nhiều phương pháp phương pháp mà doanh nghiệp cho hợp lý Các biện pháp đối phó với rủi ro để cập bao gồm:  Nhóm biện pháp kiểm sốt rủi ro: nhằm ngăn chặn, giảm thiểu nguy xảy rủi ro và/hoặc mức độ tổn thất Các biện pháp thuộc nhóm tập trung vào: o Né tránh rủi ro; o Đề phòng giảm thiểu rủi ro: PCCC, tăng cường an ninh, tăng cường đào tạo kĩ cho người lao động, thiết lập qui trình an tồn lao động…; o Ngăn chặn tổn thất: biện pháp cứu hộ; o Phân chia rủi ro: lập đường phân cách, tường lửa để phân chia hàng, tài sản theo mức độ bắt cháy khác  Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro: nhằm mục đích tài trợ tài cho tổn thất mà rủi ro gây Nhóm biện pháp thường phát huy hiệu sau có tổn thất Nhóm gồm biện pháp: o o TXBHKT01_Bai5_v1.0015101230 Lưu giữ tổn thất: thực tế việc lập quĩ dự phòng tổn thất sử dụng rủi ro xảy Tuy nhiên, quĩ dự phịng tổn thất thường đối phó tổn thất nhỏ Chuyển giao rủi ro thông qua bảo hiểm Hiện biện pháp biện pháp thông dụng Sự phát triển doanh thu sản phẩm thị trường bảo hiểm quốc gia nói chung Việt Nam nói riêng minh chứng hữu hiệu tính thơng dụng bảo hiểm sống kinh tế xã hội 161 Bài 5: Chương trình bảo hiểm doanh nghiệp 5.1.2 Xác định phạm vi bảo hiểm Trên sở phân tích rủi ro vừa đề cập, doanh nghiệp lên danh sách sơ lược (danh sách ban đầu) phạm vi bảo hiểm cần thiết doanh nghiệp Danh sách bao gồm phạm vi bảo hiểm bắt buộc Nhà nước, đối tác… để bảo vệ doanh nghiệp khỏi tổn thất tài đe dọa tồn tại, hoạt động doanh nghiệp Từ kinh nghiệm nhà quản trị rủi ro chuyên nghiệp, danh sách sơ lược phạm vi bảo hiểm cần thiết doanh nghiệp thường bao gồm:  Bảo hiểm xã hội: BHXH, BHYT, BHTN ba hình thức doanh nghiệp người lao động bắt buộc phải tham gia bảo hiểm theo luật định nhằm bảo vệ an toàn kinh tế cho người lao động có biến cố xảy trình lao động đề cập Việc tham gia hình thức bảo hiểm vừa đảm bảo yêu cầu bắt buộc pháp luật, vừa giúp doanh nghiệp trì mối quan hệ doanh nghiệp với người lao động, hình ảnh doanh nghiệp  Bảo hiểm thương mại: o Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc: hình thức bảo hiểm bắt buộc Việt Nam số đối tượng thuộc nhóm doanh nghiệp, tổ chức có nguy cháy nổ cao nguy xảy tổn thất mang tính thảm họa (có thể tham khảo Nghị định 130/NĐ-CP bảo hiểm cháy nổ bắt buộc) o Bảo hiểm rủi ro tài sản: bảo hiểm rủi ro tài sản có phạm vi bảo hiểm rộng, bảo hiểm cho tài sản, hoạt động doanh nghiệp đối phó với hầu hết rủi ro (trừ trường hợp loại trừ - loại hình bảo hiểm có tên gọi bảo hiểm “mọi rủi ro” tài sản) o Trên thực tế, bảo hiểm cháy nổ bảo hiểm cho rủi ro cháy nổ bảo hiểm rủi ro tài sản bảo hiểm cho tất rủi ro mang tính bất ngờ (trừ trường hợp loại trừ) o Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh: hình thức bảo hiểm cho chi phí, tổn thất phát sinh gián đoạn kinh doanh sau có tổn thất trực tiếp xảy rủi ro Trên thực tế thiệt hại gián đoạn kinh doanh phát sinh nhiều tình huống: sau cháy, sau sụp đổ cơng trình, sau tổn thất bảo hiểm xây dựng, lắp đặt… Phạm vi bảo hiểm thường kèm với đơn bảo hiểm tài sản o Phạm vi bảo hiểm thiệt hại tài sản đổ vỡ máy móc, nồi Phạm vi bảo hiểm phù hợp với doanh nghiệp sản xuất công nghiệp o Phạm vi bảo hiểm kĩ thuật: bảo hiểm cho thiệt hại tài sản lĩnh vực xây dựng, lắp đặt, bảo hiểm kho lạnh, bảo hiểm thiết bị điện tử, bảo hiểm lượng Tùy thuộc vào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có phạm vi bảo hiểm tương ứng bảo vệ cho tài sản doanh nghiệp 162 TXBHKT01_Bai5_v1.0015101230 Bài 5: Chương trình bảo hiểm doanh nghiệp Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý: trách nhiệm người thứ ba gắn với hoạt động kinh doanh tài sản doanh nghiệp; bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, bảo hiểm trách nhiệm chủ sản phẩm, bảo hiểm trách nhiệm chung… Nhìn chung hoạt động doanh nghiệp có nguy phát sinh trách nhiệm pháp lý tình rủi ro bất ngờ o Bảo hiểm bồi thường cho người lao động: bảo vệ cho khoản bồi thường cho người lao động liên quan đến thu nhập, chi phí phát sinh tai nạn xảy trình lao động Phạm vi bảo hiểm phổ biến thường hình thức bảo hiểm bắt buộc nước phát triển, nhiên Việt Nam, phạm vi bảo hiểm chưa phổ biến nhiều yếu tố khác quan tác động o Bảo hiểm chi phí y tế, bảo hiểm kết hợp người o Bảo hiểm tai nạn nhóm o Các phạm vi bảo hiểm khác Tùy thuộc vào lĩnh vực phạm vi hoạt động mà doanh nghiệp, lực tài chính, chiến lược kinh doanh, doanh nghiệp có lựa chọn khác từ phạm vi bảo hiểm liệt kê ban đầu o 5.2 Lập kế hoạch bảo hiểm 5.2.1 Khái niệm kế hoạch bảo hiểm Kế hoạch bảo hiểm đề cập chương trình bảo hiểm tồn diện cho doanh nghiệp liên quan đến việc xác định loại hình bảo hiểm cần tham gia, tiến hành thu xếp hợp đồng bảo hiểm, quản lý hợp đồng bảo hiểm loại hình bảo hiểm thuộc BHXH Kế hoạch bảo hiểm thường lập hàng năm, theo dõi rà soát thường xuyên liên tục nhằm đem lại bảo vệ hợp lý cho doanh nghiệp người lao động Việc lập kế hoạch bảo hiểm cần xác định rõ sở lập kế hoạch, rủi ro tổn thất mà doanh nghiệp phải đương đầu, phương thức thu xếp/tham gia bảo hiểm, lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm (đối với bảo hiểm thương mại), thu xếp bảo hiểm Về bản, lập kế hoạch bảo hiểm phân thành hai bước bản: lựa chọn sản phẩm bảo hiểm thu xếp bảo hiểm (thu xếp bảo hiểm bao gồm lựa chọn phương thức thu xếp bảo hiểm, lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm thu xếp đàm phán lí kết hợp đồng bảo hiểm) Các sở lập kế hoạch bảo hiểm bao gồm:  Các qui định quan Nhà nước: Trên thực tế số loại hình bảo hiểm bắt buộc theo qui định pháp luật Những loại hình bảo hiểm thường BHXH, BHYT, BHTN, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm cháy nổ… Việc bắt buộc doanh nghiệp tham gia hình thức bảo hiểm trước tiên đảm bảo ổn định an tồn an sinh xã hội, thứ bảo vệ quyền lợi tài cho bên có quyền lợi liên quan, ví dụ người lao động, người thứ ba rủi ro, người có quyền lợi liên quan đến doanh nghiệp TXBHKT01_Bai5_v1.0015101230 163 Bài 5: Chương trình bảo hiểm doanh nghiệp Tại Việt Nam, BHXH, BHYT, BHTN loại hình bảo hiểm bắt buộc theo qui định đề cập cụ thể Luật Bảo hiểm Xã hội, Luật Bảo hiểm Y tế Một số loại hình bảo hiểm thương mại qui định bắt buộc phải tham gia doanh nghiệp, bao gồm: o Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc (có qui định đối tượng bắt buộc phải tham gia bảo hiểm Nghị định 130/NĐ-CP bảo hiểm cháy nổ bắt buộc) o Bảo hiểm trách nhiệm chủ thầu: bắt buộc chủ thầu xây dựng, lắp đặt cơng trình dân dụng, công nghiệp o Bảo hiểm trách nhiệm chủ phương tiện (gồm ô tô, xe máy, máy bay, tàu thủy…), loại hình bao gồm nhiều phạm vi bảo hiểm khác nhau, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe người thứ ba, bảo hiểm trách nhiệm chủ xe hành khách áp dụng cho phương tiện kinh doanh vận chuyển hành khách, bảo hiểm trách nhiệm chủ xe hàng hóa vận chuyển áp dụng phương tiện kinh doanh vận chuyển hàng hóa o Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp loại hình bảo hiểm bắt buộc doanh nghiệp kinh doanh môi giới bảo hiểm o … Xác định rõ loại hình bảo hiểm bắt buộc phải tham gia yếu tố vô quan trọng xây dựng chương trình bảo hiểm Nó giúp doanh nghiệp tránh rắc rối khơng cần thiết mặt pháp lý giúp gây dựng hình ảnh doanh nghiệp giúp doanh nghiệp kết nối chặt chẽ với người lao động, đối tác có liên quan  Chiến lược mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp: Chiến lược mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp yếu tố định qui mơ, chí hiệu chương trình bảo hiểm Hầu hết doanh nghiệp có chiến lược phát triển dài trọng đến vấn đề bảo hiểm, doanh nghiệp đặt mục tiêu lợi nhuận lên hàng đầu cắt giảm ngân sách cho bảo hiểm Một doanh nghiệp tập trung phát triển nguồn nhân lực thực quan tâm đến yếu tố họ có chương trình bảo hiểm tối ưu bảo vệ người lao động; ngược lại, doanh nghiệp khơng có chiến lược trọng vào nhân lực, họ lơ chương trình bảo hiểm cho người lao động Tương tự vậy, doanh nghiệp khơng có chiến lược dài hạn, chăm vào mục tiêu lợi nhuận thường có xu hướng cắt giảm tối đa loại hình bảo hiểm nhằm giảm chi phí Nhưng doanh nghiệp đặt mục tiêu an toàn, ổn định phát triển dài hạn họ tâm đến loại hình bảo hiểm bảo vệ họ  Năng lực tài ngân sách dành cho bảo hiểm: “Nhu cầu vô hạn, lực giới hạn”, nhu cầu bảo vệ cao, lo sợ trước nguy rủi ro hữu, nhiên liệu doanh nghiệp có đủ nguồn lực tài để mua tất loại hình bảo hiểm mà họ mong muốn? Trên thực tế doanh nghiệp kể có nguồn lực tài dồi đến đâu dành phần hạn chế ngân sách cho 164 TXBHKT01_Bai5_v1.0015101230 Bài 5: Chương trình bảo hiểm doanh nghiệp  5.2.2 bảo hiểm Ngân sách trước hết phải đảm bảo chi trả loại hình bảo hiểm bắt buộc, cịn lại phục vụ cho nhu cầu bảo hiểm cần thiết lựa chọn Khi ngân sách cho bảo hiểm bị giới hạn, lẽ đương nhiên loại hình bảo hiểm mà doanh nghiệp lựa chọn giảm xuống Để đảm bảo hiệu chương trình bảo hiểm, doanh nghiệp cần lựa chọn phạm vi bảo hiểm, sản phẩm nhà cung cấp phù hợp Ngành nghề, lĩnh vực phạm vi hoạt động doanh nghiệp: Ngành nghề lĩnh vực kinh doanh yếu tố ảnh hưởng đến nguy rủi ro doanh nghiệp Ví dụ, doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực xăng dầu bao gồm kinh doanh kho chứa, vận chuyển, phân phối phải đương đầu với nguy cháy nổ tất khâu trình kinh doanh Một doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập phải đương đầu với rủi ro phạm vi địa lý rộng hàng hóa lưu thơng từ quốc gia sang quốc gia khác Mặt khác, xem xét khía cạnh địa lý, khu vực có nguy rủi ro thiên tai khác nhau, dụ vùng động đất, rủi ro bão lũ lụt, rủi ro hạn hán, rủi ro sóng thần, rủi ro núi lửa… Ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh phạm vi địa lý làm tăng giảm yêu cầu bảo vệ doanh nghiệp Lựa chọn sản phẩm bảo hiểm cho doanh nghiệp Trên sở đánh giá rủi ro doanh nghiệp, xem xét danh sách phạm vi bảo hiểm ban đầu sở ảnh hưởng đến chương trình bảo hiểm, doanh nghiệp cần lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhằm bảo vệ cho phạm vi bảo hiểm mà họ lựa chọn Các loại hình bảo BHXH, BHYT, BHTN bắt buộc theo luật định nên việc tham gia loại hình bảo hiểm vấn đề không cần bàn cãi doanh nghiệp  Đối với bảo hiểm thương mại, việc lựa chọn sản phẩm bảo hiểm cần đảm bảo số nguyên tắc định: o Đảm bảo qui định bắt buộc quan quản lý; o Đem lại bảo vệ cho tổn thất nghiêm trọng, rủi ro có nguy cao; o Ngân sách cho bảo hiểm phù hợp với lực tài doanh nghiệp; o Sản phẩm lựa chọn cung cấp bảo vệ hợp lý thuận lợi  Để lựa chọn sản phẩm bảo hiểm, doanh nghiệp cần hiểu số yếu tố liên quan đến sản phẩm bảo hiểm: o Như đề cập trước, sản phẩm bảo hiểm có nhiều loại: sản phẩm bảo hiểm tài sản, sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm, sản phẩm bảo hiểm tai nạn, sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ o Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm riêng biệt bảo hiểm cho rủi ro nhóm rủi ro riêng biệt (ví dụ bảo hiểm cháy), sản phẩm bảo hiểm toàn diện bảo hiểm cho nhiều rủi ro trừ rủi ro loại trừ (ví dụ bảo hiểm rủi ro tài sản) Ngồi cịn có đơn bảo hiểm trọn gói, TXBHKT01_Bai5_v1.0015101230 165 Bài 5: Chương trình bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cho nhiều phạm vi bảo hiểm đồng thời (các đơn bảo hiểm trọn gói parkage policy: bảo hiểm cho tài sản, trách nhiệm người đơn) o Khi doanh nghiệp bảo hiểm lựa chọn sản phảm bảo hiểm đó, họ tiến hành đàm phán công ty bảo hiểm đồng ý bảo hiểm cấp Đơn bảo hiểm cho doanh nghiệp Đơn bảo hiểm chứng cho việc chấp nhận bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Một số trường hợp doanh nghiệp đặt câu hỏi đơn bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm khác nào? Trên thực tế câu hỏi trả lời phần hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên để đảm bảo doanh nghiệp hiểu rõ chương trình bảo hiểm mình, phần làm rõ lại lần câu hỏi này: đơn bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cấp, chứng cho cam kết bảo hiểm công ty bảo hiểm khách hàng; hợp đồng bảo hiểm chứng cho giao kết bảo hiểm hai bên công ty bảo hiểm khách hàng tham gia bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm gồm giấy yếu cầu bảo hiểm đơn bảo hiểm với điều khoản, phụ lục bổ sung (nếu có) Giấy yêu cầu bảo hiểm khách hàng tham gia bảo hiểm kê khai kí tên, đại diện cho yếu tố đồng ý, cam kết với công ty bảo hiểm phía người tham gia bảo hiểm giao dịch bảo hiểm mà hai bên thỏa thuận xác lập  Sản phẩm bảo hiểm có thời hạn xác định, thường tối đa năm sản phẩm bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm tai nạn người bảo hiểm chăm sóc sức khỏe Đối với bảo hiểm nhân thọ thường thời hạn bảo hiểm tối thiểu năm Yếu tố phải lưu tâm nhằm đảm bảo việc tái tục bảo hiểm kịp thời để trì bảo vệ liên tục không gián đoạn doanh nghiệp  Đối với trường hợp bảo hiểm tai nạn người, bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, doanh nghiệp lựa chọn sản phẩm bảo hiểm nhóm để nhận ưu đãi định phí, thuận lợi việc yêu cầu trả tiền bảo hiểm thơng qua ưu qui mơ nhóm Trên thực tế danh sách loại hình bảo hiểm doanh nghiệp thường bao gồm:  Các hình thức bảo hiểm bắt buộc: o BHXH, BHYT, BHTN, hình thức bảo hiểm bắt buộc Nhà nước mà doanh nghiệp phải tham gia theo luật định o Các hình thức bảo hiểm thương mại bắt buộc theo qui định Nhà nước tùy thuộc vào ngành nghề lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp Ví dụ như: bảo hiểm cháy nổ bắt buộc doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực nguy hiểm có nguy cháy nổ cao; bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; bảo hiểm trách nhiệm chủ phương tiện người thứ ba, hành khách, hàng hóa doanh nghiệp kinh doanh vận tải…  Các loại hình bảo hiểm thương mại tự nguyện: Các loại hình bảo hiểm gắn liền với hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp 166 TXBHKT01_Bai5_v1.0015101230 Bài 5: Chương trình bảo hiểm doanh nghiệp Bảo hiểm hàng hóa q trình vận chuyển doanh nghiệp kinh doanh thương mại; o Bảo hiểm xây dựng lắp đặt cơng ty q trình xây dựng lắp đặt máy móc, nhà xưởng, văn phịng; o Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt doanh nghiệp kinh doanh kho bãi, siêu thị, thương mại…; o Bảo hiểm kho lạnh đơn vị sản xuất chế biến thực phẩm, thủy hải sản…; o Bảo hiểm rủi ro tài sản doanh nghiệp; o Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp số nghề nghiệp có tính nhạy cảm cao bác sĩ, kĩ sư tư vấn, giám sát…; o Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm ngành sản xuất sản phẩm nhạy cảm dược phẩm, thực phẩm; o Bảo hiểm tai nạn người đối doanh nghiệp mà lao động có nguy rủi ro tai nạn cao khai thác mỏ, xây dựng…; o Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe cho cán bộ, lao động chủ chốt lao động thức tùy thuộc sách nguồn lực tài doanh nghiêp; o Các loại hình bảo hiểm khác tùy thuộc vào đặc trưng ngành nghề lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp Các sản phẩm bảo hiểm lựa chọn đơn lẻ chọn sản phẩm trọn gói: đơn bảo hiểm đồng thời bảo hiểm cho tài sản, trách nhiệm pháp lý, tai nạn người o 5.2.3 Thu xếp bảo hiểm Thu xếp bảo hiểm việc đàm phán kí kết hợp đồng bảo hiểm Sau xác định nhu cầu bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm phù hợp sở cân đối nguy rủi ro tổn thất, mức độ nguy hiểm rủi ro mà doanh nghiệp gặp với khả tài ngân sách cho bảo hiểm, qui định Nhà nước, doanh nghiệp tiến hành thu xếp bảo hiểm trực tiếp với quan, công ty/các công ty bảo hiểm lựa chọn thu xếp thông qua trung gian bảo hiểm môi giới đại lý Để doanh nghiệp có chương trình bảo hiểm doanh nghiệp đáp ứng yêu cầu phạm vi bảo vệ mang tính bao phủ cân ngân sách dành cho bảo hiểm, có đảm bảo việc bồi thường có tổn thất nhanh kịp thời, doanh nghiệp cần phải đảm bảo ba yếu tố: thứ nhất, xác định việc thu xếp bảo hiểm trực tiếp hay qua trung gian bảo hiểm Thứ hai, lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm hợp lý Thứ ba, đàm phán thu xếp hợp đồng bảo hiểm thuận lợi theo yêu cầu  Lựa chọn phương thức tham gia bảo hiểm Đối với BHXH, BHYT BHTN, để thu xếp việc tham gia bảo hiểm cho người lao động, doanh nghiệp cần liên hệ trực tiếp với quan BHXH địa phương, chốt danh sách lao động thuộc diện bắt buộc tham gia bảo hiểm lương làm TXBHKT01_Bai5_v1.0015101230 167 Bài 5: Chương trình bảo hiểm doanh nghiệp đóng phí người lao động, đăng kí tham gia bảo hiểm quan BHXH địa phương theo qui định pháp luật Đối với bảo hiểm thương mại: dù loại hình bảo hiểm bắt buộc hay tự nguyện, doanh nghiệp có quyền lựa chọn cơng ty bảo hiểm, xác định phương thức tham gia bảo hiểm Việc tham gia bảo hiểm thực qua nhiều kênh khác nhau, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm trực tiếp công ty bảo hiểm, tham gia bảo hiểm trực tuyến, tham gia bảo hiểm thông qua trung gian đại lý môi giới Cần lưu ý, lý thuyết, đại lý đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm phân phối sản phẩm bảo hiểm, môi giới đại diện cho khách hàng thu xếp hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm Tuy nhiên Việt Nam nay, hầu hết công ty môi giới tham gia vào việc phân phối sản phẩm bảo hiểm Đối với sản phẩm bảo hiểm yêu cầu cao kĩ thuật, đánh giá rủi ro, giá trị hợp đồng lớn, doanh nghiệp thường lựa chọn tham gia bảo hiểm trực tiếp công ty bảo hiểm qua mơi giới Các hình thức bảo hiểm đơn lẻ, số tiền bảo hiểm khơng q lớn, doanh nghiệp tham gia qua kênh trực tuyến, đại lý  Lựa chọn công ty bảo hiểm Lựa chọn công ty bảo hiểm phù hợp yếu tố định thành cơng chương trình bảo hiểm Để lựa chọn công ty bảo hiểm cần vào yếu tố sau: o Xếp hạng công ty; o Địa bàn hoạt động công ty; o Các dịch vụ giá dịch vụ mà công ty cung cấp Xếp hạng công ty bảo hiểm đánh giá dựa vào nhiều yếu tố, bao gồm: lực tài chính, hiệu kinh doanh, chất lượng nguồn nhân lực, lực đánh giá quản lý rủi ro, chất lượng dịch vụ, khả tốn nhanh, mức độ an tồn… Tất yếu tố tác động đến chất lượng dịch vụ mà công ty bảo hiểm cung cấp cho khách hàng Một cơng ty bảo hiểm có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có lực đánh giá rủi ro tốt, chất lượng dịch vụ đảm bảo chăm sóc khách hàng tốt ngược lại Trên khía cạnh khác, cơng ty bảo hiểm có an tồn tài lực tài mạnh đảm bảo khả nhận bảo hiểm nhu bồi thường cho khách hàng có tổn thất Địa bàn hoạt động công ty bảo hiểm đề cập đến vấn đề phủ rộng mặt địa lý hay nói cách khác tính bao phủ Với cơng ty bảo hiểm có phảm vi bao phủ rộng việc cung cấp dịch vụ thường đảm bảo nhanh thuận lợi cho khách hàng tham gia bảo hiểm Các dịch vụ giá dịch vụ công ty bảo hiểm sở để xác định cơng ty bảo hiểm có đủ sản phẩm cung cấp theo nhu cầu người tham gia bảo hiểm hay khơng, có phù hợp với ngân sách dành cho bảo hiểm khách hàng hay không Sản phẩm dịch vụ phù hợp với yêu cầu nhu cầu khách hàng yếu tố cần xem xét lựa chọn công ty bảo hiểm Trên thực tế, doanh nghiệp 168 TXBHKT01_Bai5_v1.0015101230 Bài 5: Chương trình bảo hiểm doanh nghiệp tham gia bảo hiểm nhiều cơng ty bảo hiểm có điểm bất lợi định thủ tục, thời gian Trên thực doanh nghiệp thường lựa chọn nhiều công ty bảo hiểm để nhận dịch vụ tốt đem lại từ yếu tố cạnh tranh công ty bảo hiểm  Đàm phán thu xếp bảo hiểm Quá trình đàm phán thu xếp hợp đồng bảo hiểm q trình khó khăn địi hỏi phải đầu tư định Để đàm phán thành công, doanh nghiệp cần tìm hiểu kĩ cơng ty bảo hiểm mà lựa chọn Việc yêu cầu bảo hiểm gửi tới công ty bảo hiểm bước ban đầu trình đảm phán Sau tiếp nhận yêu cầu bảo hiểm, công ty bảo hiểm tiến hành đánh giá rủi ro chào phí bảo hiểm họ xét thấy chấp nhận bảo hiểm Lúc việc đàm phán phí, phạm vi bảo hiểm, điều khoản mở rộng phạm vi bảo hiểm, phụ lục hợp đồng… hai bên thảo luận đến thống Thành công việc đàm phán bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm với phạm vi bảo hiểm hợp lý với ngân sách dành cho bảo hiểm bảo vệ cơng ty bảo hiểm có số xếp hạng an tồn Tại Việt Nam, hầu hết cơng ty bảo hiểm chưa xếp hạng tổ chức xếp hạng quốc tế việc lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm theo đánh giá xếm hạng chưa thể áp dụng Tuy nhiên, doanh nghiệp lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm dựa vào phạm vi hoạt động, dịch vụ doanh nghiệp, kết kinh doanh công bố, chất lượng dịch vụ dựa uy tín doanh nghiệp 5.3 Quản lý chương trình bảo hiểm 5.3.1 Quản lý bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, bảo hiểm thất nghiệp doanh nghiệp Đây loại hình bảo hiểm bắt buộc theo Luật, doanh nghiệp dù muốn hay tuân thủ Công việc quản lý loại hình bảo hiểm doanh nghiệp liên quan đến quản lý đối tượng tham gia theo qui định, quản lý vấn đề nộp phí cho quan bảo hiểm, quản lý vấn đề chi chế độ bảo hiểm ngắn hạn, toán với với quan bảo hiểm Hoạt động quản lý BHXH, BHYT, BHTN thường phận nhân đảm nhận liên quan đến người lao động doanh nghiệp Quản lý đối tượng tham gia bảo hiểm: quản lý lao động thuộc diện phải tham gia BHXH, BHYT, BHTN theo qui định pháp luật Các đối tượng xác định sở hợp đồng lao động doanh nghiệp người lao động, thời gian hợp đồng Việc theo dõi đối tượng tham gia bảo hiểm phải đảm bảo yếu tố cập nhập thay đổi lao động theo thời gian Quản lý vấn đề nộp phí cho quan bảo hiểm: doanh nghiệp phải theo dõi cập nhật với quan BHXH thu nhập lao động, thu nhập làm đóng BHXH, BHYT, BHTN Phí bảo hiểm chuyển khoản hàng tháng cho quan BHXH theo qui định sau trừ phần phép giữ lại để tạm ứng toán chế độ TXBHKT01_Bai5_v1.0015101230 169 Bài 5: Chương trình bảo hiểm doanh nghiệp ngắn hạn cho người lao động Theo thời gian qui định, doanh nghiệp phải toán với quan BHXH khoản chi tạm ứng cho chế độ BHXH ngắn hạn người lao động Trường hợp người lao động chuyển đơn vị công tác, phải nghỉ việc hết việc làm… doanh nghiệp cần chốt sổ BHXH cho người lao động để họ nộp sổ BHXH nơi công tác làm thủ tục hưởng bảo hiểm thất nghiệp 5.3.2 Quản lý hợp đồng bảo hiểm thương mại Tùy vào hoạt động qui mô hoạt động doanh nghiệp, khối lượng hợp đồng bảo hiểm thương mại nhiều hay ít, gồm nhiều chủng loại hay đơn giản Việc quản lý hợp đồng bảo hiểm thương mại nhiều phận đảm trách Các hợp đồng bảo hiểm tai nạn người, bảo hiểm chăm sóc sức khỏe nhóm thường phận nhân quản lý Các hợp đồng bảo hiểm tài sản, trách nhiệm thường phận kinh doanh kế hoạch quản lý Quản lý hợp đồng bảo hiểm mại tùy thuộc vào loại hợp đồng Với hợp đồng bảo hiểm cho tài sản cố định nhà xưởng, máy móc thiết bị thưởng theo dõi theo năm, ý thu xếp tái tục hết hạn hợp đồng; theo dõi việc đóng phí bảo hiểm, theo dõi việc đảm bảo qui định hợp đồng khai báo rủi ro, báo cáo thay đổi yếu tố rủi ro Công việc quan trọng theo dõi quản lý hợp đồng bảo hiểm thực thủ tục yêu cầu bồi thường có tổn thất Doanh nghiệp cần thực qui định việc thông báo rủi ro tổn thất có rủi ro thơng báo văn sau Việc yêu cầu khiếu nại yêu cầu bồi thường thức thực sở thu thập giấy tờ liên quan đảm bảo hồ sơ yêu cầu bồi thường đầy đủ, xác, chứng minh hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực rủi ro xảy 170 TXBHKT01_Bai5_v1.0015101230 Bài 5: Chương trình bảo hiểm doanh nghiệp Tóm lược cuối  Doanh nghiệp xác định rủi ro túy gặp phải q trình hoạt động Nhận dạng rủi ro tổn thất tiềm bước việc xây dựng quản lý chương trình bảo hiểm hiệu  Doanh nghiệp cần xác định tham gia loại hình bảo hiểm sở cân nhắc đến hạn chế nguồn lực thân doanh nghiệp qui định Nhà nước  Vấn đề thu xếp bảo hiểm cần tìm hiểu rõ điểm mạnh, yếu doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp dịch vụ thị trường để lựa chọn nhà bảo hiểm phù hợp với doanh nghiệp  Các hợp đồng cần quản lý theo dõi nhằm đảm bảo tính hiệu lực hợp đồng phát huy tác dụng có tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phát sinh TXBHKT01_Bai5_v1.0015101230 171 Bài 5: Chương trình bảo hiểm doanh nghiệp Câu hỏi ôn tập Một doanh nghiệp thường phải đối mặt với rủi ro trình hoạt động? Doanh nghiệp cần lựa chọn phạm vi bảo hiểm để đảm bảo an tồn tài trước nguy rủi ro? Cơ sở để lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp cần thiết cho doanh nghiệp gì? Việc lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm dựa tiêu chí nào? Việc thu xếp bảo hiểm thực nào? 172 TXBHKT01_Bai5_v1.0015101230 ... http://baotintuc.vn/xa-hoi/chay-lon-tai-nha-may-giay-cum-cnphong-khe-bac-ninh-20140504223907305.htm Thiệt hại doanh nghiệp có bảo hiểm khơng? TXBHKT01_Bai5_v1.0015101230 159 Bài 5: Chương trình bảo hiểm doanh nghiệp. .. vào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có phạm vi bảo hiểm tương ứng bảo vệ cho tài sản doanh nghiệp 162 TXBHKT01_Bai5_v1.0015101230 Bài 5: Chương trình bảo hiểm doanh nghiệp Bảo hiểm trách nhiệm... nhu cầu bảo hiểm doanh nghiệp 5.1.1 Rủi ro doanh nghiệp Như đề cập chương trước, bảo hiểm phần thiếu hoạt động doanh nghiệp Bảo hiểm đảm bảo bù đắp tài cho doanh nghiệp có rủi ro bảo hiểm xảy