• Trường hợp chấm dứt HĐBH do bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí trong thời gian gia hạn đóng phí thì doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải chịu trách nhiệm bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo h[r]
(1)BÀI 4
HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM
ThS Phạm Thị Định
(2)TÌNH HUỐNG KHỞI ĐỘNG: Cơ sở pháp lý để giải quyền lợi bảo hiểm
• Ơng chủ khách sạn tiếng NEW STAR mua bảo hiểm cho khách sạn cơng ty bảo hiểm SAFE DREAM
• Khi mua bảo hiểm, ơng chủ khách sạn NEW STAR mua bảo hiểm cho toàn khách sạn với giá trị thời điểm 1000 tỷ đồng (khơng tính giá trị đất)
• tháng sau đó, khách sạn bị cháy bị phá hủy hồn tồn Chi phí xây lại khách sạn thời điểm 1.100 tỷ đồng (tăng 10% so với giá tri tính mua bảo hiểm) • Căn theo hợp đồng bảo hiểm ký, SAFE DREAM trả bồi thường cho NEW
STAR 1.000 tỷ đồng khách sạn khơng mua thêm điều khoản giá trị gia tăng (theo thông lệ thị trường tối đa tăng thêm 10%)
(3)MỤC TIÊU
• Giúp sinh viên nắm khái niệm đặc điểm hợp đồng bảo hiểm;
• Giúp sinh viên nhận biết loại hợp đồng bảo hiểm đặc điểm loại hợp đồng bảo hiểm;
• Giúp sinh viên hiểu nội dung hợp đồng bảo hiểm;
(4)NỘI DUNG
Khái niệm hợp đồng bảo hiểm
Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm
Phân loại hợp đồng bảo hiểm
Nội dung hợp đồng bảo hiểm
(5)1 KHÁI NIỆM HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM
Bộ luật Dân (Điều 567):
Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, bên bán bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm
Luật Kinh doanh bảo hiểm (Điều 12):
Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm
(6)(7)1 KHÁI NIỆM HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM (tiếp theo)
Đại lý bảo hiểm
Là người doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền để thực công việc liên quan đến hoạt động bảo hiểm (được hưởng hoa hồng đại lý bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm trả) Đại lý bảo hiểm thực việc giới thiệu, chào bán bảo hiểm,
Môi giới bảo hiểm
(8)2 ĐẶC ĐIỂM CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM
HĐBH loại hợp đồng song vụ
HĐBH loại hợp đồng định sẵn (Hợp đồng mẫu)
HĐBH loại hợp đồng tương thuận
HĐBH hợp đồng trả tiền
(9)3 PHÂN LOẠI HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM
3.2 Hợp đồng bảo hiểm Tài sản 3.1 Hợp đồng bảo hiểm Con người
(10)3.1 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CON NGƯỜI
Đối tượng bảo hiểm tính mạng, tình trạng sức khỏe, kiện liên quan đến tuổi thọ người
Áp dụng nguyên tắc khoán xác định số tiền bảo hiểm số tiền bồi thường
(11)3.2 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN
Đối tượng bảo hiểm tài sản thuộc quyền sở hữu, quản lý, sử dụng hợp pháp tổ chức cá nhân
Áp dụng nguyên tắc bồi thường
(12)3.3 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ
Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân người bảo hiểm người thứ theo quy định
pháp luật
Là hợp đồng giới hạn trách nhiệm áp dụng nguyên tắc bồi thường
(13)4 NỘI DUNG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM
4.2 Đơn bảo hiểm (Policy) /Giấy chứng nhận bảo hiểm (Certificate) 4.1 Giấy yêu cầu bảo hiểm (Proposal)
(14)4.1 GIẤY YÊU CẦU BẢO HIỂM
Mục đích: Kê khai thông tin đối tượng bảo hiểm người bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm xem
xét có chấp nhận bảo hiểm hay khơng
Tn thủ ngun tắc tín nhiệm tuyệt đối kê khai thơng tin
(15)4.2 ĐƠN BẢO HIỂM
• Đối tượng bảo hiểm
• Phạm vi bảo hiểm; điều kiện, điều khoản bảo hiểm • Số tiền bảo hiểm, mức trách nhiệm bảo hiểm
• Phí bảo hiểm phương thức tốn • Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm • Thời hạn bảo hiểm
• Mức khấu trừ
• Quyền nghĩa vụ bên
(16)4.3 GIẤY SỬA ĐỔI, BỔ SUNG
Mục đích: Bổ sung thay đổi trình thực hợp đồng
Những thay đổi thường gặp: điều kiện, điều khoản bảo hiểm, phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, người
(17)5 GIAO KẾT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM
5.2 Thực hợp đồng bảo hiểm 5.1 Thiết lập hợp đồng bảo hiểm
(18)5.1 THIẾT LẬP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM
Nguyên tắc cơng đơi bên có lợi
Ngun tắc bàn bạc thống
Nguyên tắc tự nguyện
(19)(20)5.1 THIẾT LẬP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM (tiếp theo)
Bên mua bảo hiểm có quyền
• Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Việt Nam để giao kết HĐBH
• u cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm
• Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm Đơn bảo hiểm
Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ
• Cung cấp thơng tin: Kê khai đầy đủ, trung thực chi tiết liên quan đến HĐBH theo u cầu doanh nghiệp bảo hiểm • Đóng phí bảo hiểm đầy đủ,
đúng hạn theo phương thức thỏa thuận HĐBH
Quyền nghĩa vụ bên
Quyền doanh nghiệp bảo hiểm
• Yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến việc giao kết thực HĐBH • Thu phí bảo hiểm theo thỏa
thuận HĐBH
Nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm
• Giải thích cho bên mua bảo hiểm điều kiện, điều khoản bảo hiểm; quyền, nghĩa vụ bên mua bảo hiểm
• Cấp cho bên mua bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm, Đơn bảo hiểm sau giao kết HĐBH
(21)5.2 THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM
(22)5.2 THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM (tiếp theo)
• Quyền doanh nghiệp bảo hiểm:
• Đơn phương đình HĐBH số trường hợp sau:
Bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật;
Rủi ro gia tăng bên mua bảo hiểm khơng chấp nhận tăng phí bảo hiểm;
Bên mua bảo hiểm tiếp tục đóng phí sau thời hạn 60 ngày kể từ ngày gia hạn đóng phí;
Bên mua bảo hiểm khơng thực biện pháp đảm bảo an tồn cho đối tượng bảo hiểm
• Từ chối trả tiền bảo hiểm bồi thường trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm
(23)5.2 THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM (tiếp theo)
Nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm:
• Trả tiền bảo hiểm kịp thời xảy kiện bảo hiểm (thuộc phạm vi bảo hiểm);
• Giải thích văn lý từ chối trả tiền bồi thường bảo hiểm;
• Bồi thường cho người thứ ba thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm;
(24)5.3 HỦY BỎ VÀ CHẤM DỨT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM
(25)5.3 HỦY BỎ VÀ CHẤM DỨT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM (tiếp theo)
Chấm dứt HĐBH:
• Bên mua bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm • Bên mua bảo hiểm khơng đóng đủ khơng đóng phí
bảo hiểm theo thỏa thuận HĐBH (trừ trường hợp có thỏa thuận khác)
• Bên mua bảo hiểm khơng đóng đủ phí thời gian gia hạn đóng phí
• Sự kiện bảo hiểm xảy nhà bảo hiểm hoàn thành toàn cam kết bồi thường trả tiền bảo hiểm
• HĐBH chấm dứt theo thỏa thuận bên
(26)5.3 HỦY BỎ VÀ CHẤM DỨT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM (tiếp theo)
Hậu pháp lý việc chấm dứt HĐBH:
• Trường hợp chấm dứt HĐBH bên mua bảo hiểm không cịn quyền lợi bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải hồn lại phí bảo hiểm tương ứng với thời gian lại (sau trừ chi phí hợp lý liên quan)
• Trường hợp chấm dứt HĐBH bên mua bảo hiểm không đóng khơng đóng đủ phí bên mua bảo hiểm phải đóng đủ phí bảo hiểm thời hạn chấm dứt HĐBH (không áp dụng với bảo hiểm người)
(27)GIẢI QUYẾT TÌNH HUỐNG
Luật quy định rõ HĐBH phải hợp đồng lập thành văn
→ Dù có chứng minh gọi điện thoại yêu cầu, NEW STAR khơng thể địi SAFE DREAM bồi thường
Ghi nhớ:
• Mọi trao đổi với cơng ty bảo hiểm phải làm thành văn • Kiểm tra điều khoản hợp đồng
(28)CÂU HỎI TRẮC NGHIỆM 1
Theo Luật kinh doanh bảo hiểm, HĐBH phân loại theo đối tượng bảo hiểm bao gồm:
A HĐBH nhân thọ, HĐBH phi nhân thọ
B HĐBH người, HĐBH tài sản, HĐBH trách nhiệm dân C HĐBH ngắn hạn, HĐBH dài hạn
D HĐBH chính, HĐBH bổ trợ
Trả lời:
(29)CÂU HỎI TRẮC NGHIỆM 2
Trong trường hợp HĐBH có điều khoản khơng rõ ràng điều khoản giải thích theo hướng có lợi cho đối tượng nào?
A Bên mua bảo hiểm
B Doanh nghiệp bảo hiểm C Bên thứ ba
D Bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm
Trả lời:
(30)CÂU HỎI TỰ LUẬN
Câu hỏi: Phân tích đặc điểm hợp đồng bảo hiểm? Trả lời:
Có đặc điểm:
1 HĐBH hợp đồng song vụ: bên mua bán có quyền nghĩa vụ Quyền bên la nghĩa vụ bên Nghĩa vụ bên mua đóng phí, bên bán trả tiền bồi thường
(31)CÂU HỎI TỰ LUẬN (tiếp theo)
3 HĐBH hợp đồng tương thuận: Việc ký kết hợp đồng dựa nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng hai bên khn khổ pháp luật
4 HĐBH hợp đồng bồi thường (phải trả tiền): Quyền nghĩa vụ bên thể quan hệ tiền tệ: người mua trả tiền đóng phí, đổi lại người bán phải trả tiền bồi thường có kiện bảo hiểm xảy
(32)BÀI TẬP TÌNH HUỐNG
Ơng A mua bảo hiểm tai nạn cá nhân cho vợ Khi kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm, ông viết nhầm tuổi vợ 50, tuổi thực tế vợ ơng 52 Chính vậy, cơng ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm với mức phí phải đóng triệu đồng tương đương với tuổi (50) Trong lẽ kê khai tuổi (52), phí bảo hiểm phải đóng 1,2 triệu Khi cầm HĐBH nhà, vợ ông phát sai sót
• Theo anh (chị) ơng A có nên báo cho cơng ty bảo hiểm biết sai sót khơng?
• Nếu ơng A báo cho công ty bảo hiểm biết, theo anh (chị) công ty bảo hiểm xử lý nào?
Trả lời:
• Ơng A cần phải báo cho công ty bảo hiểm biết Nếu không, xảy kiện bảo hiểm, phải xuất trình giấy khai sinh, cơng ty bảo hiểm biết có quyền từ chối trả tiền bảo hiểm
(33)TĨM LƯỢC CUỐI BÀI
• HĐBH thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm
• HĐBH phải lập thành văn
• HĐBH có đặc trưng là: (1) hợp đồng song vụ, (2) hợp đồng mở sẵn, (3) hợp đồng tương thuận, (4) hợp đồng bồi thường, (5) hợp đồng may rủi
• Căn vào đối tượng bảo hiểm, HĐBH chia thành loại: (1) HĐBH người, (2) HĐBH tài sản, (3) HĐBH trách nhiệm dân
• Một HĐBH thơng thường bao gồm: (1) Giấy yêu cầu bảo hiểm, (2) Đơn bảo hiểm/Giấy chứng nhận bảo hiểm, (3) Giấy sửa đổi, bổ sung