Đang tải... (xem toàn văn)
Bài giảng Quản trị kinh doanh bảo hiểm - Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (Phần 1) cung cấp kiến thức về khái niệm, đặc điểm và phân loại sản phẩm bảo hiểm thương mại; bảo hiểm xe cơ giới; bảo hiểm hàng hải.
Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) BÀI SẢN PHẨM BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI DÀNH CHO DOANH NGHIỆP (PHẦN 1) Hướng dẫn học Để học tốt này, sinh viên cần tham khảo phương pháp học sau: Học lịch trình mơn học theo tuần, làm luyện tập đầy đủ tham gia thảo luận diễn đàn Đọc tài liệu: Nguyễn Văn Định (chủ biên), 2012, Giáo trình Bảo hiểm, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Văn Định (chủ biên), 2009, Giáo trình Quản trị Kinh doanh Bảo hiểm, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội C Arthur Williams, JR Richard M Heins, 1989, Risk Management and Insurance, McGrawn-Hill International Editions, Singapore Sinh viên làm việc theo nhóm trao đổi với giảng viên trực tiếp lớp học qua email Tham khảo thông tin từ trang Web môn học Nội dung Khái niệm, đặc điểm phân loại sản phẩm bảo hiểm thương mại; Bảo hiểm xe giới; Bảo hiểm hàng hải Mục tiêu Trình bày khái niệm sản phẩm bảo hiểm; Trình bày đặc điểm riêng sản phẩm bảo hiểm; Phân loại sản phẩm bảo hiểm; Tìm hiểu sâu số sản phẩm bảo hiểm bản: bảo hiểm xe giới, bảo hiểm hàng hải; Giải bồi thường cho vụ tổn thất sản phẩm bảo hiểm TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 61 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) Tình dẫn nhập Số lượng sản phẩm khổng lồ Tại Lễ Kỷ niệm 20 năm ngày thị trường Bảo hiểm Việt Nam, ông Trịnh Quang Tuyến – Chủ tịch Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cho biết: Hiện thị trường có 800 sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ đáp ứng nhu cầu đa dạng riêng biệt đối tượng khách hàng Sản phẩm bảo hiểm gì? Đặc trưng sản phẩm bảo hiểm? Nội dung số sản phẩm bảo hiểm bật? Tính tốn bồi thường có thiệt hại nào? 62 TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) 3.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại sản phẩm bảo hiểm thương mại 3.1.1 Khái niệm sản phẩm bảo hiểm thương mại Có nhiều khái niệm khác sản phẩm bảo hiểm SPBH cam kết DNBH bên mua bảo hiểm việc bồi thường hay trả tiền bảo hiểm có kiện bảo hiểm xẩy Hay có khái niệm khác đơn giản hơn: SPBH sản phẩm mà DNBH bán Khái niệm SPBH bao gồm cấp độ: Cấp độ thứ - Thành phần cốt lõi: Đây bảo đảm bảo hiểm, lợi ích mà khách hàng nhận mua bảo hiểm Cấp độ thứ hai - Thành phần hữu: yếu tố tên gọi, vỏ bọc bề ngoài… Cấp độ thứ ba - Thành phần gia tăng: yếu tố phụ thuộc dịch vụ sau bán thái độ phục vụ, phương thức tốn… Do đó, đề cập đến sản phẩm bảo hiểm phải đề cập đầy đủ đến cấp độ 3.1.2 Đặc điểm sản phẩm bảo hiểm Ngành bảo hiểm ngành dịch vụ, SPBH có đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ, nhiên, SPBH có đặc điểm riêng Chính thế, SPBH xếp vào loại sản phẩm dịch vụ “đặc biệt” Đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ o Tính vơ hình Khi mua bảo hiểm, khách hàng nhận yếu tố hữu hình tờ giấy có in biểu tượng doanh nghiệp, in tên gọi sản phẩm, in nội dung thoả thuận… Nhưng khách hàng màu sắc, kích thước, hình dáng hay mùi vị sản phẩm Nói cách khác, SPBH sản phẩm “vơ hình”, người mua khơng thể cảm nhận SPBH thơng qua giác quan Tính vơ hình SPBH làm cho việc giới thiệu, chào bán sản phẩm trở nên khó khăn Khi mua sản phẩm bảo hiểm, người mua nhận lời hứa, lời cam kết đảm bảo vật chất trước rủi ro o Tính khơng thể tách rời cất trữ SPBH tách rời, tức việc tạo sản phẩm dịch vụ bảo hiểm trùng với việc tiêu dùng sản phẩm (q trình cung ứng trình tiêu thụ thể thống nhất) Thêm vào đó, SPBH khơng thể cất trữ được, có nghĩa khả thực dịch vụ bảo hiểm vào thời điểm cất vào kho dự trữ để sử dụng vào thời điểm khác tương lai Điều hồn tồn khác biệt với sản phẩm hữu hình o Tính khơng đồng Dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ khác, chủ yếu thực người Nhưng cho dù người có kỹ đến đâu dịch vụ họ TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 63 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) thực lúc quán Ví dụ, đại lý bán sản phẩm quên chi tiết, chậm trễ kiên nhẫn Nhìn chung chất lượng phục vụ cá nhân thời điểm khác nhau, với khách hàng khác khác Chất lượng phục vụ phụ thuộc vào tình trạng sức khoẻ, yếu tố xung quanh Ngoài ra, cá nhân khác nhau, chất lượng phục vụ khác o 64 Tính khơng bảo hộ quyền Mặc dù trước đưa sản phẩm thị trường, DNBH thường phải đăng ký sản phẩm để nhận phê chuẩn quan quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên việc phê chuẩn mang tính nghiệp vụ kỹ thuật khơng mang tính bảo hộ quyền Do đó, DNBH cạnh tranh bán cách hợp pháp SPBH hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp khác Đặc điểm riêng sản phẩm bảo hiểm o Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm “không mong đợi” Một đặc điểm riêng SPBH sản phẩm không mong đợi Điều thể chỗ, sản phẩm mang tính bảo hiểm tuý, mua sản phẩm khách hàng không mong muốn rủi ro xảy để DNBH bồi thường hay trả tiền bảo hiểm Đặc tính làm cho việc giới thiệu, chào bán sản phẩm trở nên vô khó khăn o Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm “chu trình hạch tốn đảo ngược” Nếu lĩnh vực kinh doanh khác, giá sản phẩm xác định sở chi phí thực tế phát sinh lĩnh vực bảo hiểm, phí bảo hiểm (giá SPBH) xác định dựa số liệu ước tính chi phí phát sinh tương lai chi bồi thường (trả tiền bảo hiểm), chi hoa hồng, chi tái bảo hiểm… o Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm có “hiệu xê dịch” Trong hoạt động kinh doanh, DNBH có quyền thu phí người tham gia bảo hiểm hình thành nên quỹ bảo hiểm; sau có kiện bảo hiểm xảy ra, DNBH phải thực nghĩa vụ bồi thường hay chi trả Do vậy, với việc thu phí trước, khơng có có rủi ro xảy ra, doanh nghiệp thu lợi nhuận lớn dự kiến Ngược lại, rủi ro xảy với tần suất với qui mơ lớn dự kiến, DNBH thua lỗ Điều có nghĩa lĩnh vực kinh doanh khác, hiệu kinh doanh xác định xác thời điểm sản phẩm tiêu thụ, lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, hiệu kinh doanh khó xác định thời điểm sản phẩm bán TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) 3.1.3 Phân loại sản phẩm bảo hiểm Để thuận lợi cho công tác quản lý sản phẩm, tuỳ theo lĩnh vực kinh doanh BHNT hay bảo hiểm phi nhân thọ, DNBH tiến hành phân loại SPBH theo tiêu thức phù hợp 3.1.3.1 Đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Các DNBH nhân thọ phân loại SPBH theo tiêu thức: Theo thời hạn bảo hiểm kiện bảo hiểm: Sản phẩm BHNT chia thành: o Nhóm SPBH tử kỳ: Đây sản phẩm mà thời hạn bảo hiểm xác định trước số tiền bảo hiểm chi trả người bảo hiểm tử vong thời hạn hợp đồng o Nhóm SPBH nhân thọ trọn đời: Nhóm sản phẩm có thời hạn bảo hiểm khơng xác định trước số tiền bảo hiểm chi trả người bảo hiểm tử vong o Nhóm SPBH sinh kỳ tuý: Các sản phẩm có thời hạn bảo hiểm xác định, số tiền bảo hiểm chi trả người bảo hiểm sống thời điểm kết thúc thời hạn hợp đồng o Nhóm sản phẩm trả tiền định kỳ: Đây SPBH nhân thọ, người bảo hiểm sống đến độ tuổi xác định, định kỳ (hàng năm, hàng tháng…) họ nhận số tiền bảo hiểm Thời hạn chi trả số tiền bảo hiểm xác định trước khơng xác định o Nhóm SPBH nhân thọ hỗn hợp: Đây nhóm sản phẩm mà thời hạn bảo hiểm xác định trước số tiền bảo hiểm chi trả người bảo hiểm tử vong thời hạn hợp đồng thời điểm kết thúc thời hạn hợp đồng người bảo hiểm sống Phân loại theo thời hạn bảo hiểm kiện bảo hiểm giúp DNBH quản lý kết triển khai sản phẩm theo nhóm Ngồi cịn giúp doanh nghiệp xác định quỹ tiền mặt cần có để thực việc chi trả kịp thời Theo đặc tính tham gia chia lãi: Các SPBH nhân thọ chia thành hai nhóm lớn: o Nhóm sản phẩm tham gia chia lãi: Đây sản phẩm có cam kết chia lãi, tức quyền lợi nhận số tiền bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy ra, người tham gia nhận lãi từ kết kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm o TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 Nhóm sản phẩm khơng tham gia chia lãi: Đây sản phẩm, người tham gia không nhận lãi từ kết kinh doanh doanh nghiệp mà nhận số tiền bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy 65 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) 3.1.3.2 Theo loại hình sản phẩm (kết cấu sản phẩm): SPBH nhân thọ chia thành nhóm sản phẩm chính, sản phẩm phụ (cịn gọi sản phẩm bổ trợ hay sản phẩm bổ sung), sản phẩm riêng lẻ sản phẩm trọn gói o Nhóm sản phẩm chính: Đây sản phẩm nhân thọ tuý Các sản phẩm thuộc nhóm sản phẩm đề cập (bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kỳ, BHNT trọn đời…) o Nhóm sản phẩm bổ trợ: Đây sản phẩm chất SPBH nhân thọ mà SPBH người phi nhân thọ Các sản phẩm kết hợp với sản phẩm nhằm tăng tính hấp dẫn sản phẩm o Nhóm sản phẩm riêng lẻ: Đây sản phẩm tạo nên từ sản phẩm chính, khơng có kết hợp sẵn với sản phẩm bổ trợ Nếu có nhu cầu mua sản phẩm bổ trợ, người tham gia lựa chọn mua thêm o Nhóm sản phẩm trọn gói: Các sản phẩm có kết hợp sẵn sản phẩm với nhiều sản phẩm bổ trợ nhằm giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn Phân loại theo tiêu thức giúp DNBH dễ dàng quản lý sản phẩm chính, sản phẩm bổ trợ, sản phẩm riêng lẻ sản phẩm trọn gói; Thêm vào đó, cịn giúp doanh nghiệp có kế hoạch phát triển thêm sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng Theo nhóm khách hàng: SPBH nhân thọ chia thành o SPBH nhân thọ cá nhân: Đây sản phẩm thiết kế nhằm bảo hiểm cho cá nhân hợp đồng bảo hiểm Nói cách khác, số lượng người bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm cá nhân người o SPBH nhân thọ nhóm: Đây SPBH cho nhiều người hợp đồng Nói cách khác, thay cấp hợp đồng cho cá nhân nhóm, DNBH cấp hợp đồng chung cho nhóm – hợp đồng gọi hợp đồng bảo hiểm chủ Đối với sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Tương tự DNBH nhân thọ, DNBH phi nhân thọ phân loại SPBH theo tiêu thức: 66 Theo đối tượng bảo hiểm Theo tiêu thức này, sản phẩm DNBH phi nhân thọ triển khai chia thành: o Nhóm SPBH người phi nhân thọ: Đây SPBH cho rủi ro liên quan đến sức khoẻ người ốm đau, bệnh tật, tai nạn o Nhóm SPBH tài sản: Các sản phẩm có đối tượng bảo hiểm loại tài sản o Nhóm SPBH trách nhiệm dân sự: Nhóm sản phẩm có đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân – trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường thiệt hại gây cho người khác TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) Theo nhóm khách hàng Theo tiêu thức này, SPBH phi nhân thọ chia thành hai nhóm lớn: o Nhóm sản phẩm dành cho cá nhân: Đây SPBH đáp ứng nhu cầu bảo hiểm cá nhân o Nhóm sản phẩm dành cho tổ chức (cho nhu cầu công việc): Đây sản phẩm cung cấp cho quan, doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu bảo đảm an toàn cho tài sản, trách nhiệm dân người làm việc tổ chức Theo hình thức triển khai sản phẩm SPBH phi nhân thọ chia thành hai nhóm: o Nhóm sản phẩm bắt buộc: Đây sản phẩm mà pháp luật qui định số đối tượng buộc phải tham gia, không phụ thuộc vào ý muốn chủ quan họ o Nhóm sản phẩm không bắt buộc (sản phẩm tự nguyện): Đây SPBH phi nhân thọ mà việc tham gia khơng bắt buộc, hồn tồn tùy thuộc vào ý muốn chủ quan khách hàng 3.2 Bảo hiểm xe giới 3.2.1 Khái niệm xe giới Xe giới tất loại xe tham gia giao thơng đường động xe Trong Nghị định 103/2008/NĐ-CP, liệt kê nhiều loại xe giới, khuôn khổ môn học này, đề cập đến xe ô tô, xe mô tô xe gắn máy Xe giới tham gia nhiều loại hình bảo hiểm khác nhau, như: Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe; Bảo hiểm TNDS chủ xe người thứ ba; Bảo hiểm tai nạn hành khách (xe khách); Bảo hiểm tai nạn người ngồi xe; Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe; Bảo hiểm TNDS hàng hóa xe… Tuy nhiên, phạm vi này, tìm hiểu Bảo hiểm TNDS chủ xe người thứ ba Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe 3.2.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe người thứ ba 3.2.2.1 Khái niệm trách nhiệm dân Có thể hiểu đơn giản TNDS sau: Trách nhiệm dân trách nhiệm bồi thường cá nhân, tổ chức gây thiệt hại đến tài sản, sức khoẻ chủ thể khác, quy đổi mặt tài chính, mà hành vi chưa phải tội phạm theo quy định Bộ luật hình Cơ sở hình thành TNDS: o Có lỗi; o Có thiệt hại; o Nguyên nhân trực tiếp gây hậu TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 67 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) 3.2.2.2 Người thứ ba: bên thứ ba bảo hiểm TNDS chủ xe giới người trực tiếp bị thiệt hại hậu vụ tai nạn loại trừ o Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe; o Những người lái xe phải nuôi dưỡng cha, mẹ, vợ, chồng, ; o Hành khách, người có mặt xe; o Tài sản, tư trang, hành lý người nêu Đối tượng phạm vi bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm TNDS phát sinh gây thiệt hại cho người thứ ba Công ty bảo hiểm nhận bảo đảm cho rủi ro bất ngờ không lường trước gây tai nạn làm phát sinh trách nhiệm dân chủ xe Cụ thể, thiệt hại nằm phạm vi trách nhiệm công ty bảo hiểm bao gồm: o Thiệt hại tính mạng tình trạng sức khoẻ bên thứ ba; o Thiệt hại tài sản, hàng hoá bên thứ ba; o Thiệt hại tài sản làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh giảm thu nhập; o Các chi phí cần thiết hợp lý để ngăn ngừa hạn chế thiệt hại; chi phí thực biện pháp đề xuất quan bảo hiểm (kể biện pháp không mang lại hiệu quả); o Những thiệt hại tính mạng, sức khoẻ người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân trường hợp sau: o Hành động cố ý chủ xe, lái xe người bị thiệt hại o Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an tồn để tham gia giao thơng theo quy định điều lệ trật tự an tồn giao thơng vận tải đường bộ; o Chủ xe lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an tồn giao thơng đường như: Xe khơng có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an tồn kỹ thuật mơi trường Lái xe khơng có lái bị tịch thu, không hợp lệ Lái xe bị ảnh hưởng chất kích thích rượu, bia, ma tuý o Thiệt hại chiến tranh, bạo động o Thiệt hại gián tiếp tai nạn giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh o Thiệt hại tài sản bị cướp, cắp tai nạn o Tai nạn xảy ngồi lãnh thổ quốc gia, trừ có thoả thuận khác o 68 Ngồi ra, cơng ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm tài sản đặc biệt vàng, bạc, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) 3.2.2.3 Hạn mức trách nhiệm phí bảo hiểm STBH giới hạn tối đa trách nhiệm DNBH Giới hạn thường Nhà nước quy định Phí bảo hiểm tính theo đầu phương tiện Người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba theo số lượng đầu phương tiện Mặc khác, phương tiện khác chủng loại, độ lớn có xác suất gây tai nạn khác nên phí bảo hiểm tính riêng cho loại phương tiện (hoặc nhóm phương tiện) 3.2.2.4 Trách nhiệm bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm Khi tai nạn xảy ra, chủ xe (lái xe) phải gửi hồ sơ khiếu nại bồi thường cho công ty bảo hiểm Sau nhận hồ sơ khiếu nại bồi thường, công ty bảo hiểm tiến hành giám định để xác định thiệt hại thực tế bên thứ ba bồi thường tổn thất Thiệt hại bên thứ ba bao gồm: Thiệt hại tài sản bao gồm: tài sản bị mất, bị hư hỏng bị huỷ hoại; thiệt hại liên quan đến việc sử dụng tài sản chi phí hợp lý để ngăn ngừa, hạn chế khắc phục thiệt hại Thiệt hại người bao gồm thiệt hại sức khoẻ thiệt hại tính mạng o Thiệt hại sức khoẻ bao gồm: Các chi phí hợp lý cho cơng việc cứu chữa, bồi dưỡng phục hồi sức khoẻ chức bị giảm sút như: chi phí cấp cứu, tiền hao phí vật chất chi phí y tế khác (thuốc men, dịch truyền, chi phí chiếu chụp Xquang ) Chi phí hợp lý phần thu nhập bị người chăm sóc bệnh nhân khoản tiền cấp dưỡng cho người mà bệnh nhân có nghĩa vụ ni dưỡng Khoản thu nhập bị giảm sút người o Khoản tiền bù đắp tổn thất tinh thần Thiệt hại tính mạng người thứ ba bao gồm: Chi phí hợp lý cho việc chăm sóc, cứu chữa người thứ ba trước chết Chi phí hợp lý cho việc mai táng người thứ ba Tiền trợ cấp cho người mà người thứ ba phải nuôi dưỡng 3.2.3 Bảo hiểm vật chất xe giới 3.2.3.1 Đối tượng phạm vi bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm vật chất xe giới thân xe giá trị phép lưu hành lãnh thổ quốc gia Đối với xe mô tô, xe máy thường chủ xe tham gia bảo hiểm toàn vật chất thân xe Đối với xe tơ, chủ xe tham gia tồn tham gia phận xe TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 69 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) Rủi ro bảo hiểm: o Đâm va, lật đổ, cháy nổ, bão lũ, mưa đá, sạt đất…; o Mất cắp tồn xe; o Các chi phí cần thiết, hợp lý Rủi ro bị loại trừ: o Khấu hao, hao mòn tự nhiên; o Mất cắp phận; o Hành vi cố ý người tham gia bảo hiểm; o Vi phạm pháp luật; o Xe vượt biên giới… 3.2.3.2 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm Giá trị bảo hiểm xe giới giá trị thực tế thị trường xe thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Trong thực tế, công ty bảo hiểm thường dựa nhân tố sau để xác định giá trị xe: Loại xe; Năm sản xuất; Mức độ mới, cũ xe; Thể tích làm việc xi lanh Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà công ty bảo hiểm hay áp dụng vào giá trị ban đầu xe mức khấu hao Cụ thể: Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu – Khấu hao (nếu có) Số tiền bảo hiểm xác định dựa giá trị bảo hiểm Đối với xe mô tô, xe máy, chủ xe thường tham gia bảo hiểm toàn vật chất thân xe Đối với xe tơ, chủ xe tham gia tồn tham gia phận xe Giống cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm phải đóng cho đầu xe loại xe tính theo cơng thức sau: P=f+d Trong đó: P: Phí bảo hiểm tính theo đầu xe f: Phí d: Phụ phí Giảm phí bảo hiểm: Để khuyến khích chủ xe có số lượng lớn tham gia bảo hiểm cơng ty mình, cơng ty bảo hiểm thường áp dụng mức giảm phí so với mức phí chung theo số lượng xe tham gia bảo hiểm Đối với xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức hoạt động số ngày năm, chủ xe phải đóng phí cho ngày hoạt động theo cơng thức sau: Phí bảo hiểm = Mức phí năm 70 Số tháng xe hoạt động năm 12 TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) Tuy nhiên, bên cạnh ưu điểm làm cho vận tải đường biển phát triển thế, vận tải hàng hải gặp phải số nhược điểm sau: Thời gian vận tải dài: để tự di chuyển biển quốc tế, tàu thường phải vịng, đó, chuyến vận tải thường kéo dài Từ cảng Hải Phòng vào cảng Sài Gòn đường ngày, đường không tiếng, nhiên đường biển tuần đến 10 ngày Đối với tàu viễn dương, có chuyến vài tháng đến nửa năm Thời gian vận tải dài làm gia tăng mức độ rủi ro hành trình Bên cạnh đó, mức độ rủi ro vận tải đường biển cao nhiều so với vận tải đường đường không Do đó, xẩy thiệt hại, khơng ảnh hưởng đến chủ hàng mà nhiều chủ hàng khác Bên cạnh đó, khả ứng cứu biển khó khăn, hầu hết tàu gặp rủi ro dẫn đến thiệt hại lớn cho chủ tàu chủ hàng Đứng trước nhược điểm trình vận tải đường biển thế, nhu cầu bảo vệ trở nên rõ ràng Do bảo hiểm hàng hải đời tất yếu khách quan 3.3.1.2 Trách nhiệm bên liên quan Có thể thấy, đơn vị hàng hóa XNK, vận chuyển đường biển có tham gia bảo hiểm liên quan đến loại hợp đồng, hợp đồng XNK, hợp đồng vận tải hợp đồng bảo hiểm Ba hợp đồng liên quan đến bên, là: bên xuất khẩu, bên nhập khẩu, bên vận tải bên bảo hiểm Như vậy, đặt câu hỏi: bên có trách nhiệm với đơn vị hàng này? Nói chung, trách nhiệm bên liên quan phân định sau: Người bán (người xuất khẩu): Chuẩn bị hàng hóa theo hợp đồng số lượng, chất lượng, loại hàng, bao bì đóng gói, thời hạn tập kết hàng cảng; thủ tục hải quan, kiểm dịch Nếu bán theo giá CIF, người bán phải mua bảo hiểm cho hàng hóa, sau ký hậu vào đơn bảo hiểm để chuyển nhượng quyền lợi bảo hiểm cho người mua Người mua (người nhập khẩu): Có trách nhiệm nhận hàng người chuyên chở theo số lượng, chất lượng ghi hợp đồng vận chuyển hợp đồng mua bán, lấy giấy chứng nhận kiểm đếm, biên kết toán giao nhận hàng với chủ tàu, biên hàng hoá hư hỏng đổ vỡ tàu gây nên (nếu có) Nếu sai lệch số lượng, chất lượng với hợp đồng mua bán, với hợp đồng vận chuyển người mua bảo lưu quyền khiếu nại người bán Nếu phẩm chất, số lượng sai lệch so với biên giao hàng người mua vào hàng hư hỏng đổ vỡ tàu gây nên mà khiếu nại người vận chuyển Ngồi ra, người mua cịn có trách nhiệm mua bảo hiểm cho hàng hóa nhận từ người bán chuyển nhượng lại 74 TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) Người vận chuyển: Có trách nhiệm chuẩn bị phương tiện vận chuyển theo yêu cầu kỹ thuật thương mại kỹ thuật hàng hải, giao nhận hàng quy định theo hợp đồng vận chuyển Theo tập quán thương mại quốc tế, tàu chở hàng phải bảo hiểm Người vận chuyển cịn có trách nhiệm cấp vận đơn cho người gửi hàng Vận đơn (Bill of lading) chứng từ vận chuyển hàng biển người vận chuyển cấp cho người gửi hàng nhằm nói lên quan hệ pháp lý người vận chuyển, người gửi hàng người nhận hàng Có nhiều loại vận đơn, cần quan tâm đến vận đơn hồn hảo (clean B/L) vận đơn khơng hồn hảo (unclean B/L) Người bảo hiểm có trách nhiệm hàng hóa bảo hiểm Chẳng hạn, kiểm tra chứng từ hàng hóa, kiểm tra hành trình thân tàu vận chuyển Khi xảy tổn thất thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, người bảo hiểm có trách nhiệm tiến hành giám định, bồi thường tổn thất đòi người thứ ba họ gây tổn thất Trong Bộ điều kiện thương mại quốc tế Incoterms văn phòng thương mại Quốc tế ban hành có quy định cụ thể trách nhiệm bên mua, bên bán vận tải Bảo hiểm Bộ Incoterms điều khoản ban hành để bên tham khảo khơng có tính bắt buộc, nhiên, nhu cầu cần có chuẩn mực định nên hầu giới sử dụng Incoterms Hiện có Incoterm 2010 nâng cấp từ Incoterms 2000 Incoterm 2000 có 13 điều khoản chia làm nhóm: E, F, C, D Từ Incoterm 2000, bỏ điều khoản, thêm vào điều khoản để hình thành Incoterm 2010 Trong Incoterm 2010 khơng chia thành nhóm Incoterm 2000, mà chia thành nhóm: Nhóm điều khoản dùng chung nhóm điều khoản dùng vận tải đường biển thủy nội địa Phổ biến điều kiện FOB, CFR CIF: 3.3.1.3 Điều kiện FOB: người bán chịu trách nhiệm mua bảo hiểm thuê vận tải, trách nhiệm bên mua chịu Do đó, người bán có trách nhiệm với hàng hóa trước hàng hóa đưa qua mạn tàu chuyên chở Vì thế, hàng hóa qua mạn tàu người chun chở thuộc trách nhiệm bên mua, chi phí thuê vận tải bên mua đóng Do mua theo điều kiện FOB, người mua chi phí C + I + F Điều kiện CFR: người bán chịu trách nhiệm thuê vận tải, chịu trách nhiệm mua bảo hiểm Khi mua theo điều kiện CFR, người mua chi phí C + I + F Điều kiện CIF: người bán chịu trách nhiệm thuê vận tải, chịu trách nhiệm mua bảo hiểm Khi mua theo điều kiện CIF, người mua chi phí C + I + F Đối tượng bảo hiểm, rủi ro tổn thất hàng hải a Đối tượng bảo hiểm: Đối tượng bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển đường biển TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 75 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) b Rủi ro hàng hải Rủi ro hàng hải rủi ro thiên tai, tai nạn bất ngờ biển gây làm hư hỏng hàng hoá phương tiện chuyên chở Trong việc vận chuyển hàng hoá đường biển thường gặp nhiều rủi ro Để thuận tiện xây dựng quy tắc bảo hiểm, hạn chế tranh chấp khiếu nại, người ta tiến hành phân loại rủi ro Có hai tiêu thức phân loại chủ yếu: Căn theo nguyên nhân: chia làm loại rủi ro o Những rủi ro thiên tai gây ra: bão, gió, sóng thần… o Những rủi ro tai nạn bất ngờ: chìm, đắm, tai nạn, lật đổ… o Những rủi ro người gây ra: chiến tranh, đình cơng, bạo loạn, cướp biển… Cách phân loại có ý nghĩa: Giúp cho DNBH tìm biện pháp đề phịng hạn chế tổn thất hữu hiệu Giúp chủ hàng, chủ tàu hiểu tính thời vụ bảo hiểm, yếu tố ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm Giúp xác định nguyên nhân cụ thể trực tiếp loại rủi ro ảnh hưởng đến loại hàng hoá Căn theo nghiệp vụ bảo hiểm: chia làm loại o Những rủi ro thông thường bảo hiểm: rủi ro bảo hiểm điều kiện bảo hiểm hàng hố thơng thường Ví dụ: Rủi ro mắc cạn, chìm đắm, đâm va, cháy nổ…; Rủi ro phụ rách, vỡ, cong vênh, hấp hơi… o Những rủi ro không bảo hiểm (rủi ro loại trừ): Các hành vi sai lầm cố ý: trộm hàng; có bão biển, có thơng báo cấm tàu khơi, cố ý biển, bị tổn thất không bảo hiểm Vi phạm pháp luật: cố ý mang theo hàng cấm, bị hải quan phát nên tịch thu hàng Nội tỳ, ẩn tỳ, hao hụt tự nhiên: hàng hoa quả, nông sản, thời tiết hanh khô, bị nước, giảm trọng lượng, thời gian dài nên bị mốc, thối Tàu không đủ khả biển… o Những rủi ro bảo hiểm riêng (rủi ro riêng biệt): rủi ro loại trừ bảo hiểm hàng hải, rủi ro đặc biệt, rủi ro phi hàng hải Trong bảo hiểm hàng hải rủi ro bị loại trừ, người tham gia yêu cầu bán kèm theo bảo hiểm hàng hải với điều kiện phải trả thêm phụ phí Ví dụ: chiến tranh, đình cơng, bạo loạn… Cách phân loại có ý nghĩa: Giúp nhà bảo hiểm xây dựng quy tắc bảo hiểm phù hợp, sát với thực tế Các chủ hàng, chủ tàu biết để cân nhắc lựa chọn điều kiện bảo hiểm để tham gia 76 TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) Các rủi ro bảo hiểm phải rủi ro trực tiếp gây tổn thất Việc phân định rủi ro trực tiếp hay rủi ro gián tiếp có vai trị quan trọng việc xác định có thuộc trách nhiệm bảo hiểm hay không Tổn thất rủi ro bảo hiểm trực tiếp gây bồi thường c Tổn thất hàng hải Tổn thất thiệt hại, hư hỏng rủi ro gây Phân loại tổn thất sau: Căn vào quy mơ, mức độ tổn thất: có loại o Tổn thất phận (TTBP) TTBP phần đối tượng bảo hiểm bị mát, hư hỏng, thiệt hại TTBP thường tồn dạng sau: Tổn thất số lượng; Tổn thất giá trị; Tổn thất trọng lượng; Tổn thất thể tích o Tổn thất tồn (TTTB) TTTB gồm loại: TTTB thực tế TTTB ước tính TTTB thực tế: tồn đối tượng bảo hiểm theo HĐBH bị phá huỷ, hư hỏng, mát, bị biến chất, biến dạng, bị tước đoạt khơng lấy lại Chỉ có TTTB thực tế trường hợp sau: Hàng bị huỷ hoại hồn tồn; Khơng cịn vật thể bảo hiểm; Bị tước đoạt không lấy lại được; Tàu bị tích TTTB ước tính: đối tượng bảo hiểm bị thiệt hại chưa tới mức độ TTTB thực tế tránh khỏi TTTB thực tế, bỏ thêm chi phí cứu chữa chi phí cứu chữa lớn GTBH Khi gặp trường hợp này, chủ hàng thông báo từ bỏ hàng bảo hiểm phải bồi thường tổn thất phận Làm vậy, chủ hàng thu vốn nhanh Khi đó, quyền sở hữu lơ hàng thuộc bảo hiểm Căn theo trách nhiệm bảo hiểm: tổn thất bao gồm tổn thất riêng (TTR) tổn thất chung (TTC) o TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 Tổn thất riêng (TTR) Tổn thất riêng tổn thất riêng biệt quyền lợi khác tàu TTR không đưa phân bổ cho bên lại TTR hành động cố ý người tham gia bảo hiểm TTR bao gồm TTR chi phí TRR TTR xẩy cạn TTR bảo hiểm khơng TTR bảo hiểm hay không phụ thuộc vào Nguyên nhân gây tổn thất Phạm vi bảo hiểm 77 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) o Tổn thất chung (TTC) TTC tổn thất một/một số quyền lợi liên quan đến tất quyền lợi khác tàu TTC phải phân bổ cho bên liên quan TTC bao gồm: hi sinh TTC chi phí TTC TTC phải xẩy biển TTC luôn bảo hiểm bồi thường Tổn thất chung phải hành động TTC gây ra, hành động TTC phải thoả mãn điều kiện: Hành động thực tình trạng cấp bách; Hành động mang tính bất thường; Hành động cố ý; Hành động hợp lý; Vì an tồn chung quyền lợi; Hành động TTC phải xảy biển; Hành động thực xong phải cứu hành trình 3.3.1.4 Quy trình phân bổ tổn thất chung TTC liên quan đến quyền lợi tàu nên cần tính tốn để xác định mức đóng góp TTC bên gọi phân bổ TTC Việc phân bổ TTC thực theo bước sau: Bước 1: Xác định thiệt hại quyền lợi o Xác định giá trị TTC: Gt o Xác định TTR trước TTC quyền lợi o Xác định TTR sau TTC quyền lợi Bước 2: Xác định giá trị chịu phân bổ tổn thất chung quyền lợi Gicpb = Gicảng – TTR trước TTC Hoặc Gicpb = Gicảng đến + TTC + TTR sau TTC Trong đó: Gcpb: giá trị chịu phân bổ quyền lợi i Gicảng đến : giá trị cảng đến quyền lợi i Gicảng đi: giá trị cảng quyền lợi i n → Giá trị chịu phân bổ TTC: Gc G i cpb i 1 Bước 3: Xác định tỷ lệ phân bổ TTC (t) t = TTC 100 Giá trị chịu phân bổ TTC = Gt Gc 100 Ý nghĩa: USD cứu phải bỏ cent? 78 TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) Bước 4: Xác định mức đóng góp TTC bên Mi Mi: số tiền đóng góp TTC bên Mi = t Gicpb Bước 5: Xác định giá trị thu về/bỏ quyền lợi Si = Gti – M i Bước 6: Xác định STBT DNBH STBT i = (M i + TTR1 bồi thường) tỉ lệ tham gia bảo hiểm1 Để xác định TTR bồi thường, cần vào điều kiện tham gia bảo hiểm 3.3.1.5 Bộ điều kiện bảo hiểm Điều kiện bảo hiểm hàng hoá XNK thể rõ phạm vi bảo hiểm vào đó, nước xây dựng cho quy tắc bảo hiểm phù hợp Ngày 1/1/1982 hiệp hội bảo hiểm Luân Đôn đời điều khoản dựa điều khoản cũ TT Rủi ro Chi phí/tổn thất quy cho ICC.C ICC.B ICC.A Cháy nổ X X X Các phương tiện đâm va nhau/đâm va vật thể khác X X X Chìm, đắm, mắc cạn X X X Tổn thất dỡ hành cảng lánh nạn X X X Phương tiện vận chuyển cạn đâm va, lật đổ, trật bánh X X X Động đất, núi lửa, sét đánh – X X Hy sinh tổn thất chung X X X Ném hàng xuống biển X X X Nước hàng khỏi tàu – X X Nước biển, song, hồ, xâm nhập – X X Tổn thất toàn kiện hàng xếp dỡ cảng đi, cảng đến – X X Tổn thất khác – – X Chi phí tổn thất nguyên nhân do: Ví dụ 1: Tầu A có giá trị 1,1 triệu USD vận chuyển hàng xuất cho cơng ty B có giá trị triệu USD Trong hành trình, tàu gặp bão, hư hỏng số thiết bị, thiệt hại 50.000 USD; số hàng bị ướt thiệt hại 63.000 USD Do bão lớn, thuyền trưởng cho tàu vào cảng lánh nạn, chi phí hết 19.870 USD Về cảng đích, thuyền trưởng tuyên bố đóng góp tổn thất chung Xác định mức phải đóng góp TTC bên? Bước 1: Xác định thiệt hại quyền lợi o TTR tàu: 50.000 USD o TTR hàng: 63.000 USD o TTC (Gt): 19.870 USD TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 79 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) Bước 2: Xác định giá trị chịu phân bổ TTC quyền lợi Của tàu: Gcpb = 1.100.000 – 50.000 = 1.050.000 USD Của hàng: Gcpb = 1.000.000 – 63.000 = 937.000 USD GC = 1.050.000 + 937.000 = 1.987.000 USD Bước 3: Xác định tỉ lệ phân bổ TTC T = Gt Gc 100 19.870 = 1.987.000 100 = 1% Bước 4: Xác định mức đóng góp TTC bên MA = 1.050.000 0,01 = 10.500 USD MB = 937.000 0,01 = 9.370 USD Bước 5: Xác định giá trị thu về/bỏ quyền lợi Stàu = 19.870 – 10.500 = 9.370 USD Chủ tàu nhận 9.370 USD Shàng = – 9.370 = – 9.370 USD Chủ hàng phải bỏ 9.370 USD Bước 6: Xác định số tiền bồi thường o Bồi thường tàu: 10.500 + 50.000 = 60.500 USD o Bồi thường hàng: (9.370 + 0) 0,8 = 7.496 USD Chủ hàng tự chịu: 64.874 USD 3.3.1.6 Hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm hàng hoá XNK đường biển hợp đồng bảo hiểm ràng buộc trách nhiệm quyền lợi bên tham gia bảo hiểm hàng hóa XNK đường biển Có loại HĐBH: HĐBH bao HĐBH chuyến Hợp đồng bảo hiểm bao: HĐBH giao kết để bảo hiểm cho nhiều chuyến hàng chủ hàng khoảng thời gian định thường năm bảo hiểm cho lô hàng định, không quan tâm chuyến hay Việc bảo hiểm cho chuyến hàng riêng biệt phiền phức cho người bảo hiểm mà họ quên bỏ qua không mua bảo hiểm cho hàng hóa vài chuyến Để khắc phục tình trạng này, hoạt động thương mại quốc tế thường dùng hợp đồng bảo hiểm bao (Open Policy) đặc biệt với nhà nhập thường xuyên số lượng hàng hóa lớn từ nhiều cảng, nhiều nơi giới hay với lô hàng lớn, vận chuyển giao hàng nhiều lần Các khai báo tiếp sau làm theo thứ tự gửi hàng trình tự thực hợp đồng ngoại thương 80 TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) o Trong hợp đồng bao phải có điều kiện sau: Điều kiện xếp hạng tàu thuê chở hàng Tàu xếp hạng cao có khả biển, tuổi tàu thấp Điều kiện giá trị bảo hiểm: người tham gia bảo hiểm phải kê khai giá trị hàng theo chuyến, giá CIF hay giá FOB… o o Điều kiện quan hệ tinh thần thiện chí: mua bảo hiểm bao công ty bảo hiểm thời gian người tham gia khơng phép mua người bảo hiểm khác Khi ký kết hợp đồng bao, chủ hàng cần lưu ý: Mỗi chuyến hàng phải thông báo cho DNBH văn Nếu thời hạn hiệu lực, người tham gia phải chuyển nhượng cho người khác hai bên phải làm thủ tục chuyển nhượng hợp pháp, chủ hàng cũ phải ký hậu vào tất đơn bảo hiểm ký kết Nếu có thay đổi chủng loại hàng hố, chủ hàng phải thơng báo cho DNBH văn để cấp giấy sửa đổi bổ sung điều chỉnh phí Giấy sửa đổi bổ sung phận không tách rời HĐBH Người bảo hiểm có nhiều thuận lợi sử dụng hợp đồng bảo hiểm bao: Trước hết họ hưởng bảo hiểm cách tự động vô ý bỏ qua chuyến hàng không thông báo cho bảo hiểm việc khơng làm cho bảo hiểm vô hiệu Người bảo hiểm biết trước mức phí bảo hiểm phải trả, vậy, biết chi phí bảo hiểm, nên họ chủ động công việc Hệ thống bảo hiểm bao cho phép người bảo hiểm quản lý công việc họ hữu hiệu Thông thường người bảo hiểm trả phí bảo hiểm theo định kỳ Cuối hệ thống bảo hiểm bao tạo nên mối quan hệ kinh doanh tốt người bảo hiểm người bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm chuyến: HĐBH cho chuyến hàng, nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm cho chuyến chịu trách nhiệm phạm vi chuyến Đối với hợp đồng bao, hợp đồng bảo hiểm soạn thảo đầy đủ chi tiết thời hạn HĐBH bao, lần vận chuyển, chủ hàng phải thông báo cho DNBH, DNBH cấp giấy chứng nhận đơn bảo hiểm cho chuyến Đối với hợp đồng chuyến, DNBH cấp giấy chứng nhận đơn bảo hiểm Tuy nhiên dù ký kết theo loại hợp đồng hợp đồng phải thể thông tin sau: o Những thông tin người mua, người bán hàng: tên, địa chỉ, tên quốc tịch…; o Thơng tin hàng hố: số lượng, chủng loại, bao bì…; o Thơng tin người vận chuyển: tên tàu, tuổi tàu, quốc tịch…; o Thông tin cảng đi, cảng đến, cảng trung chuyển; o Thông tin GTBH, STBH, phí bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm; o Thơng tin tốn; o Thơng tin liên quan khác TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 81 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) 3.3.2 Bảo hiểm tàu biển Hàng hóa xuất nhập đường biển phải vận chuyển tàu biển Trên đường vận chuyển, có nhiều rủi ro đe dọa đến tàu Song song với bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm thân tàu đời để bảo vệ cho chuyến hải trình trước rủi ro biển 3.3.2.1 Khái niệm tàu biển Tàu biển phương tiện mặt nước có khả vận chuyển hàng hóa, người sử dụng vào mục đích khác biển Theo luật hàng hải Việt Nam 2005: Tàu biển tàu cấu trúc di động khác chuyên dùng hoạt động biển, không bao gồm tàu quân sự, tàu cơng vụ tàu cá Có tiêu xác định độ lớn tàu theo trọng tải: Dung tích đăng ký tồn phần: GRT – Tổng dung tích khoang trống khép kín tàu – Gross Register Tonage Dung tích đăng ký tịnh: NRT– Tổng dung tích khoang chứa hàng – Net Register Tonage Trọng tải tàu: DWT– Sức chở tàu– Deadweight Tonage DWT = Trọng lượng tàu đầy hàng – Trọng lượng tàu không hàng 3.3.2.2 Đối tượng phạm vi bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm o Đối tượng bảo hiểm bảo hiểm tàu thủy toàn tàu bao gồm vỏ tàu, máy móc, trang thiết bị thông thường biển phục vụ kinh doanh (không kể vật dụng tài sản cá nhân) o Đối tượng bảo hiểm phải hội tụ đủ điều kiện: Tàu đủ khả biển (hành thủy); Quốc tịch tàu không đổi suốt thời gian bảo hiểm; Hành trình tàu hợp pháp o Trong bảng kê khai, chủ tàu phải nêu rõ số thông tin đối tượng bảo hiểm: Tên tàu; Cảng đăng ký tàu: Cảng chủ tàu đóng sở; Quốc tịch tàu; Trọng tải, sức chứa tàu… Phạm vi bảo hiểm o Rủi ro bảo hiểm: Các rủi ro hàng hải: mắc cạn, chìm đắm, đâm va, lật đổ; Một số rủi ro khác: tàu bị tích lý do, tàu bị hư hỏng lỗi thủy thủ đoàn, cướp biển… 82 TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) o o 3.3.2.3 Rủi ro loại trừ: Rủi ro chiến tranh, đình cơng, rủi ro cố ý, lỗi lầm người bảo hiểm rủi ro vi phạm điều khoản bảo hiểm Trong thực tế, chủ tàu mua thêm số rủi ro bổ sung phải nộp thêm phí: rủi ro tàu chệch hướng, rủi ro chậm trễ, rủi ro thay đổi hành trình… Bộ điều kiện bảo hiểm thân tàu Hiện thị trường Bảo hiểm có 10 điều kiện bảo hiểm thân tàu Song có điều kiện mà chủ tàu thường lựa chọn tham gia Phạm vi bảo hiểm TLO FOD FPA ITC Tổn thất toàn thực tế x x x x Tổn thất tồn ước tính x x x x Chi phí cứu nạn x x x x Chi phí đề phịng hạn chế tổn thất – x x x Chi phí tố tụng – x x x Chi phí trách nhiệm đâm va (TNDS) – x x x Chi phí đóng góp tổn thất chung – x x x Tổn thất phận hành động tổn thất chung – – x x Tổn thất riêng đâm va, cứu hỏa cứu nạn – – x x 10 Tổn thất phận khác hành động tổn thất chung (ngoài 8) – – – x 11 Tổn thất riêng rủi ro tai nạn (ngoài 9) – – – x Ngồi điều kiện trên, chủ tàu tham gia thêm điều kiện: điều kiện bảo hiểm rủi ro chiến tranh đình cơng, điều kiện rủi ro đóng tàu… 3.3.2.4 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm Giá trị bảo hiểm: giá trị tàu tính phần vỏ trang thiết bị, máy móc tàu Số tiền bảo hiểm: vào GTBH STBH thường bao gồm o Vật chất thân tàu; o Ngoài việc bảo hiểm cho vật chất thân tàu, chủ tàu cịn tham gia (và thường tham gia) bảo hiểm cho cước phí chuyên chở mà chủ hàng gửi hàng đến nơi nhận hàng gặp rủi ro không đến được, chủ hàng địi lại khơng tốn nốt phần cước phí cịn lại Phí bảo hiểm o Phí bảo hiểm thân tàu khoản tiền định mà người tham gia bảo hiểm phải nộp cho nhà bảo hiểm Phí bảo hiểm xác định dựa STBH tỷ lệ phí bảo hiểm o Hiện có cách tính phí bảo hiểm: Cách 1: P = Sb R Hoặc Trong đó: P = Sb (R1 + R2) P: phí bảo hiểm Sb: Số tiền bảo hiểm TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 83 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) R: Tỷ lệ phí bảo hiểm R1: Tỷ lệ phí R2: Tỷ lệ phụ phí Cách 2: Phí bảo hiểm thân tàu = Phí bồi thường tổn thất tồn + Phí bồi thường Phụ phí + tổn thất phận khác Phí bồi thường tổn thất tồn tính số tiền bảo hiểm nhân với tỷ lệ phí Tỷ lệ xác định dựa vào độ tuổi, tầm vóc trang thiết bị tàu Tàu già, trang thiết bị đại, tỷ lệ phí bảo hiểm cao Phí bồi thường tổn thất phận phụ thuộc vào tình trạng bảo dưỡng, sửa chữa, tuyến đường phạm vi hoạt động tàu, tình trạng tổn thất năm trước tàu… Phụ phí khác phụ thuộc vào loại chi phí hoạt động nhà bảo hiểm 3.3.2.5 Tai nạn đâm va cách giải Đây trường hợp hai tàu đâm va với hai có lỗi Các bước giải tai nạn đâm va sau: Bước 1: Xác định thiệt hại tàu Thiệt hại gồm: o Thiệt hại thân tàu; o Thiệt hại kinh doanh; o Thiệt hại người; o Thiệt hại bồi thường TNDS Bước 2: Xác định trách nhiệm bồi thường bảo hiểm Bảo hiểm bồi thường cho: o Thiệt hại vật chất thân tàu (theo điều kiện bảo hiểm); o ¾ TNDS tài sản chủ tàu phải bồi thường (trừ TLO) Bảo hiểm không bồi thường: o Thiệt hại kinh doanh tàu bảo hiểm; o Thiệt hại người tàu bảo hiểm; o Thiệt hại hàng hóa tàu bảo hiểm; o TNDS người tàu bảo hiểm Bước 3: Bảo hiểm đòi phần TNDS mà chủ tàu trả Áp dụng nguyên tắc quyền, bảo hiểm đòi lại phần TNDS bên trả tương ứng với giá trị bồi thường công ty bảo hiểm Bảo hiểm đòi = Mức TNDS tàu bên trả Bảo hiểm bồi thường thân tàu Tổng thiệt hại tàu Hoặc Bảo hiểm đòi = % lỗi bên Bảo hiểm bồi thường thân tàu Bước 4: Xác định số tiền bồi thường thực tế Bảo hiểm STBT = Bước – Bước 84 TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) B5: Quyết toán kết tài chính/thiệt hại thực tế chủ tàu Thiệt hại thực tế tổng chi trừ tổng thu Chi: Tổn thất Bước + Bảo hiểm đòi lại Thu: TNDS từ bên trả + Bồi thường bảo hiểm Bước Thiệt hại = Chi – Thu Ví dụ: Hai tàu A B đâm va, theo giám định, bên lỗi 50% Tàu A: sữa chữa hết 10.000 USD; thiệt hại kinh doanh 4.000 USD Tàu B: sữa chữa hết 20.000 USD; thiệt hại kinh doanh 8.000 USD Xác đinh số tiền bồi thường thực tế công ty bảo hiểm, số tiền thiệt hại chủ tàu? Biết: - Tàu A mua bảo hiểm ngang giá trị, điều kiện ITC BV - Tàu B mua bảo hiểm ngang giá trị, điều kiện ITC BM - Cả hai tàu không xin giới hạn trách nhiệm - Giả sử ¾ TNDS hai tàu bé ¾ STBH tàu Giải Bước 1: Xác định thiệt hại tàu - Tàu A: Thân tàu: 10.000 USD Kinh doanh: 4.000 USD - TNDS: (20.000 + 8.000) 50% = 14.000 USD Tổng thiệt hại: 28.000 USD Tàu B: Thân tàu: 20.000 USD Kinh doanh: 8.000 USD TNDS: (10.000 + 4.000) 50% = 7.000 USD Tổng thiệt hại: 35.000 USD Bước 2: Xác định số tiền bồi thường bảo hiểm - BV bồi thường cho chủ tàu A: Vật chất: 10.000 USD - TNDS: ¾ 14.000 = 10.500 USD Tổng mức bồi thường: 20.500 USD BM bồi thường cho chủ tàu B: Vật chất: 20.000 USD TNDS: ¾ 7.000 = 5.250 USD Tổng mức bồi thường: 25.250 USD Bước 3: Bảo hiểm đòi chủ tàu phần TNDS trả BV đòi từ chủ tàu A: TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 85 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) 7.000 10.000 (10.000 + 4.000) = 5.000 USD BV đòi từ chủ tàu B: 14.000 20.000 (20.000 + 8.000) = 10.000 USD Bước 4: Số tiền bồi thường thực tế công ty bảo hiểm: BV: 20.500 – 5.000 = 15.500 USD BM: 25.250 – 10.000 = 15.250 USD Bước 5: Quyết toán thiệt hại chủ tàu Tàu A: Thu: 20.500 + 7.000 = 27.500 USD Chi: 28.000 + 5.000 = 33.000 USD Thiệt hại: 33.000 – 27.500 = 5.500 USD Tàu B: Thu: 25.250 + 14.000 = 39.250 USD Chi: 35.000 + 10.000 = 45.000 USD Thiệt hại: 45.000 – 39.250 = 5.750 USD 86 TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) Tóm lược cuối Ngoài đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ, sản phẩm bảo hiểm có đặc điểm riêng: Sản phẩm khơng mong đợi, sản phẩm có chu trình kinh doanh đảo ngược, sản phẩm có hiệu xê dịch Do doanh nghiệp bảo hiểm phân chia thành doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, sản phẩm bảo hiểm thương mại thị trường phân chia thành nhóm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Trong nội dung phần này, tìm hiểu bảo hiểm xe giới, bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển đường biển bảo hiểm thân tàu biển, hay gọi chung bảo hiểm hàng hải Bảo hiểm xe giới có sản phẩm quan trọng bảo hiểm TNDS chủ sử dụng xe giới người thứ ba bảo hiểm vật chất xe giới Trong bảo hiểm TNDS chủ sử dụng xe giới người thứ ba, sinh viên tìm hiểu TNDS, nhân tố cấu thành nên TNDS nội dung loại hình Trong bảo hiểm vật chất xe giới, việc tính tốn khấu hao đặc biệt quan trọng để áp dụng vào tình tổn thất tồn bộ, đặc biệt có hai xe đâm va có lỗi Trong bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển đường biển, sinh viên rủi ro tổn thất có hàng hải, đặc biệt liên quan đến TTR TTC Các sinh viên hướng dẫn quy trình phân bổ TTC cho xác, cơng quyền lợi tàu tính tốn bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm thông qua điều kiện bảo hiểm ICC 1982 Thông qua điều kiện phạm vi bảo hiểm, giải trường hợp hai tàu đâm va có lỗi theo phương pháp giải theo trách nhiệm chéo Thông qua sản phẩm này, người tham gia bảo hiểm hiểu sâu trách nhiệm, quyền lợi doanh nghiệp bảo hiểm đối tượng bảo hiểm TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 87 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) Câu hỏi ôn tập Các đặc trưng sản phẩm bảo hiểm? Các loại hình sản phẩm bảo hiểm nhân thọ? Vì bảo hiểm TNDS chủ sử dụng xe giới thực bắt buộc? Nguyên tắc tính khấu hao bảo hiểm vật chất xe giới? Vì cần bảo hiểm hàng hóa xuất nhập vận chuyển đường biển? So sánh điều kiện ICC.C ICC.B bảo hiểm hàng hóa xuất nhập vận chuyển đường biển? 88 TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 ... TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1) Tóm lược cuối Ngồi đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ, sản phẩm bảo hiểm có đặc điểm riêng: Sản phẩm khơng mong đợi, sản phẩm. .. sản phẩm tiêu thụ, lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, hiệu kinh doanh khó xác định thời điểm sản phẩm bán TXBHKT01_Bai3p1_v1.0015101230 Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần. .. trình kinh doanh đảo ngược, sản phẩm có hiệu xê dịch Do doanh nghiệp bảo hiểm phân chia thành doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, sản phẩm bảo hiểm thương mại thị