Phân tích hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tại bảo hiểm việt nam và xây dựng một số giải pháp hoàn thiện

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN THỊ THANH MAI PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TẠI BẢO HIỂM VIỆT NAM VÀ XÂY DỰNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Người hướng dẫn khoa học PGS NGUYỄN ÁI ĐOÀN Hà Nội - 2009 .MỤC LỤC Trang TRANG BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG, CÁC HÌNH VẼ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM PHI HÂN THỌ 1.1 KHÁI NIỆM VỀ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 1.1.1.Định nghĩa bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.2.Bản chất bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.3 Các nguyên tắc bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.4 Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.5 Tái bảo hiểm phi nhân thọ 1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM 1.2.1.Các hoạt động khâu khai thác bảo hiểm 1.2.1.1 Nghiên cứu thị trường 1.2.1.2 Chính sách sản phẩm 10 1.2.1.3 Chính sách giá 12 1.2.1.4 Chính sách phân phối 14 1.2.1.5 Chính sách quảng cáo, xúc tiến bán hàng 16 1.2.2 Các hoạt động khâu thực dịch vụ bán hàng 20 1.2.2.1 Tư vấn khách hàng 20 1.2.2.2 Đánh giá rủi ro 20 1.2.2.3 Ký kết hợp đồng 21 1.2.3 Các hoạt động khâu thực dịch vụ sau bán hàng 21 1.2.3.1 Chăm sóc khách hàng 21 1.2.3.2 Giám định tổn thất 22 1.2.3.3 Tính tốn bồi thường 23 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 24 1.3.1 Môi trường kinh tế vĩ mô 24 1.3.1.1 Các yếu tố trị, pháp luật 24 1.3.1.2 Các yếu tố kinh tế 24 1.3.1.3 Các yếu tố kỹ thuật công nghệ 25 1.3.1.4 Các yếu tố tự nhiên văn hóa, xã hội 25 1.3.2 Môi trường tác nghiệp 25 1.3.2.1 Các đối thủ cạnh tranh 26 1.3.1.2 Sức ép yêu cầu khách hàng 26 1.3.1.3 Các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn 26 1.3.3 Nhân tố nội doanh nghiệp 26 1.3.3.1 Nguồn nhân lực 26 1.3.3.2 Sản phẩm chất lượng dịch vụ 27 1.3.3.3 Công tác quản trị doanh nghiệp 27 1.3.3.4 Cơ sở vật chất 28 1.3.3.5 Hệ thống công nghệ thông tin 28 1.4 CÁC CHỈ TIÊU CƠ BẢN ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 28 1.4.1 Chỉ tiêu tỷ trọng thị phần 28 1.4.2 Chỉ tiêu doanh thu 29 1.4.3 Chỉ tiêu khoản chi 29 1.4.4 Chỉ tiêu lợi nhuận doanh thu 30 CHƯƠNG 2:PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BẢO HIỂM VIỆT NAM 32 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BẢO HIỂM BẢO VIỆT 32 2.1.1 Khái quát chung thị trường bảo hiểm 32 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Bảo hiểm Bảo Việt 34 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 34 2.1.4 Một số tiêu hoạt động kinh doanh BHBV 35 2.2 ĐÁNH GIÁ KHÁI QUÁT CÁC HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TRONG THỜI GIAN QUA……………………………………………… 37 2.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ THEO QUY TRÌNH THỰC HIỆN…………………………………………………………… 39 2.3.1 Phân tích hoạt động khâu khai thác bảo hiểm 39 2.3.1.1.Phân tích thị trường doanh nghiệp bảo hiểm 39 2.3.1.2.Đánh giá sản phẩm 40 2.3.1.3.Chính sách giá 43 2.3.1.4.Chính sách phân phối 47 2.3.1.5.Chính sách quảng cáo, xúc tiến bán hàng 49 2.3.2 Các hoạt động khâu thực dịch vụ bán hàng 51 2.3.2.1 Tư vấn khách hàng 51 2.3.2.2 Đánh giá rủi ro 51 2.3.2.3 Ký kết hợp đồng 52 2.3.3 Các hoạt động khâu dịch vụ sau bán hàng 53 2.3.3.1 Chăm sóc khách hàng 53 2.3.3.2 Giám định tổn thất tính tốn bồi thường 54 2.4 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG 54 2.4.1 Môi trường kinh tế vĩ mô 54 2.4.1.1Các yếu tố trị, pháp luật 55 2.4.1.2 Các yếu tố kinh tế 55 2.4.1.3 Các yếu tố văn hóa xã hội 56 2.4.1.4 Các yếu tố kỹ thuật công nghệ 58 2.4.1.5 Các yếu tố tự nhiên 58 2.4.2 Môi trường tác nghiệp 58 2.4.2.1 Các đối thủ cạnh tranh 58 2.4.2.2 Sức ép yêu cầu khách hàng 62 2.4.2.3 Các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn 63 2.4.3 Nhân tố nội doanh nghiệp 64 2.4.3.1 Nguồn nhân lực 64 2.4.3.2 Hệ thống công nghệ thông tin 65 2.4.3.3 Công tác quản lý 66 2.4.3.4 Cơ sở vật chất 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ CỦA BẢO HIỂM VIỆT NAM ……………… 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG THỜI GIAN TỚI 70 3.1.1 Dự báo phát triển kinh tế xã hội chung 70 3.1.2 Dự báo nhu cầu bảo hiểm 71 3.1.3 Mục tiêu phấn đấu BHVN 72 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN 74 3.2.1 Hồn thiện cơng tác nghiên cứu thị trường 74 3.2.2 Hoàn thiện hoạt động nghiên cứu phát triển sản phẩm 75 3.2.3 Hoàn thiện hoạt động nghiên cứu phát triển kênh phân phối 76 3.2.4 Hồn thiện cơng tác quản lý thu – chi kinh doanh 78 3.2.5 Hồn thiện cơng tác cán 80 3.2.6 Hoàn thiện công tác ứng dụng công nghệ thông tin 81 KẾT LUẬN 82 TÓM TẮT LUẬN VĂN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phân tích hoạt động kinh doanh, Nguyễn Tấn Bình, năm 2006, xuất lần thứ 6, Nhà xuất Thống kê Quản trị tài doanh nghiệp, Nguyễn Hải Sản, năm 2001, Nhà xuất Thống kê Bảo hiểm kinh doanh, TS Hoàng Văn Châu, TS Vũ Sĩ Tuấn, TS Nguyễn Như Tiến, NXB Khoa học kỹ thuật, 2002 Giáo trình bảo hiểm, PGS.TS Hồ Sĩ Hà (chủ biên), NXB Thống kê, 2000 Nghị định 100/1993/NĐ - CP Chính phủ hoạt động kinh doanh bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 Nghị định 42/2001/NĐ - CP Chính phủ qui định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Thơng tư 71/2001/TT - BTC Bộ Tài qui định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Nghị định 77/2003/ NĐ - CP Chính phủ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Bộ Tài 10 Quyết định 153/2003/QĐ - BTC Bộ Tài việc ban hành hệ thống tiêu giám sát doanh nghiệp bảo hiểm 11 Quyết định 175/2003/QĐ - TTG Thủ tướng Chính phủ phê duyệt “Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010” 12 Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2003-2010 13 Bảo Việt, Chiến lược kinh doanh Bảo Việt giai đoạn 2006-2010 14 Bảo Việt, Annual Report năm 2006-2008 15 Hiệp hội bảo hiểm, Bản tin thị trường bảo hiểm số 16 Cac trang web: www.baoviet.com.vn www.doanhnhan360.com www.business.gov.vn www.vnexpress.net www.webbaohiem.net LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, điều kiện Việt Nam trở thành thành viên thức tổ chức thương mại giới WTO Trong xu hội nhập chung, với sách cụ thể định hướng phát triển lên mạnh mẽ kinh tế chung đất nước, thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày mở rộng phát triển Cùng với phát triển xuất nhiều cạnh tranh công ty bảo hiểm ngồi nước Tổng cơng ty Bảo hiểm Bảo Việt (Bảo Việt) doanh nghiệp bảo hiểm hàng đầu Việt Nam với hoạt động chủ yếu lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Để Bảo Việt đứng vững phát triển điều kiện cạnh tranh nhằm trì vị trí dẫn đầu chiếm thị phần lớn thị trường bảo hiểm nước, doanh nghiệp cần phân tích đánh giá điểm mạnh điểm yếu hoạt động kinh doanh để từ đưa giải pháp hoàn thiện nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Có thể xem phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh công cụ hỗ trợ đắc lực để doanh nghiệp cạnh tranh thành công với đối thủ Nhận thức tầm quan trọng phân tích hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ chiến lược phát triển doanh nghiệp, Bảo Việt có đầu tư định việc lập nghiên cứu phân tích hoạt động kinh doanh cho thời kỳ, xu hướng phát triển chung thị trường, phân tích cấu ngành Tuy nhiên, điều kiện môi trường kinh doanh thay đổi, để đảm bảo công tác phân tích hiệu quả, để trì vị thị trường, Bảo Việt cần đầu tư vào việc đánh giá, phân tích điều chỉnh, bổ sung để chiến lược kinh doanh phù hợp với thực tiễn thị trường Một chiến lược kinh doanh thích hợp kim nam cho hoạt động doanh nghiệp, phát huy mạnh sẵn có, khắc phục yếu điểm nhằm đảm bảo cho doanh nghiệp hoạt động cạnh tranh cách hiệu Vì đề tài nghiên cứu “Phân tích hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm Việt Nam xây dựng số giải pháp hồn thiện” với mục đích nghiên cứu, phân tích chiến hoạt động kinh doanh Bảo Việt để từ đưa đề xuất cải tiến thích hợp đề tài có ý nghĩa thực tiễn cao mối quan tâm với sách đầu tư doanh nghiệp Là cán công tác Công ty Bảo Việt Hà nội, công ty trực thuộc Tổng công ty bảo hiểm Bảo Việt, tác giả hiểu rõ tầm quan trọng công tác phân tích hoạt động kinh doanh Bảo hiểm Bảo Việt, tác giả có điều kiện để tiếp xúc nắm bắt nội dung hoạt động kinh doanh Tổng công ty qua thời kỳ Đồng thời, tác giả có kiến thức bản, mang ý nghĩa tổng quan ngành kinh doanh bảo hiểm, thị trường bảo hiểm, có khả thu thập, tiếp cận cách đầy đủ, xác với số liệu, thơng tin tình hình kinh doanh bảo hiểm Bảo Việt, tình hình đạo, thực hoạt động kinh doanh, chiến lược kinh doanh tình hình chung thị trường bảo hiểm Việt Nam qua báo cáo tài chính, báo cáo chuyên đề, tạp chí, hội thảo, hội nghị nguồn thông tin khác Với kiến thức sẵn có nguồn thơng tin phong phú, tác giả tin hồn tồn có khả thực việc tìm hiểu, nghiên cứu hồn thành tốt đề tài luận văn Mục đích nghiên cứu đề tài + Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình kinh doanh BHBV giai đoạn từ năm 2006 đến năm 2009 + Trên sở lý luận thực tiễn, nghiên cứu xây dựng giải pháp hoàn thiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm BHBV Phạm vi nghiên cức đề tài Chỉ tập trung nghiên cứu phạm vi doanh nghiệp Bảo hiểm Việt Nam hoạt động kinh doanh lĩnh vực phi nhân thọ, số liệu từ năm 2006 đến năm 2008 Phương pháp nghiên cứu đề tài Các phương pháp sử dụng nghiên cứu đề tài là: + Phương pháp phân tích, thống kê, so sánh nhằm đánh giá thực tiễn đưa giải pháp hồn thiện + Nghiên cứu, phân tích trường hợp cụ thể doanh nghiệp Bảo hiểm Việt Nam, hoạt động kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Nguồn số liệu đề tài Số liệu phục vụ cho nghiên cứu, phân tích đề tài nguồn số liệu doanh nghiệp Bảo hiểm Việt Nam, từ nguồn số liệu Hiệp hội Bảo hiểm nguồn số liệu Vụ quản lý Bảo hiểm thuộc Bộ Tài số nguồn khác Kết cấu luận văn Kết cấu đề tài gồm chương: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương, bao gồm: - Chương 1: Cơ sở lý luận bảo hiểm phi nhân thọ - Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm Bảo Việt - Chương 3: Xây dựng số giải pháp hoàn thiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm Việt Nam Để hoàn thành luận văn xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình PGS Nguyễn Ái Đồn, giảng viên Đại học Bách khoa Hà Nội Tôi xin cám ơn thầy cô giáo khoa Kinh Tế Quản lý, Viện đào tạo Sau đại học giúp đỡ nhiều trình học Lớp Cao Học QTKD vừa qua KẾT LUẬN Qua nghiên cứu đánh giá phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam cho thấy năm qua, Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam trọng đến việc phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Dựa kết Bảo Việt xây dựng chiến phát triển kinh doanh lĩnh vực vấn đề nghiên cứu sản phẩm mới, chiến lược xây dựng kênh phân phối đặc biệt xây dựng mạng lưới đại lý bảo hiểm phi nhân thọ chuyên nghiệp kênh phân phối sản phẩm qua ngân hàng thương mại, chiến lược phát huy sức mạnh công nghệ thơng tin mà Bảo Việt ln trì vị trí hàng đầu thị trường bảo hiểm Việt Nam Bên cạnh thành tựu đạt việc tổ chức, quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Bảo Việt cịn nhiều bất cập cần phải hồn thiện thời gian tới Những bất cập xuất phát từ nhiều nguyên nhân kể đến bất cập mặt sách, chế độ hạn chế mang tính chủ quan cơng tác tổ chức, quản lý sách đào tạo đãi ngộ lao động Để đạt mục tiêu “tăng trưởng, hiệu quả” “phục vụ khách hàng tốt để phát triển” thời gian tới Bảo Việt cần có giải pháp nhằm hồn thiện số hoạt động Ta nghiên cứu giải pháp chương HV: Nguyễn Thị Thanh Mai 69 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TẠI BẢO HIỂM VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1 Dự báo phát triển kinh tế xã hội nói chung Trong năm gần giới chứng kiến q trình khu vực hố tồn cầu hố diễn với tốc độ nhanh chóng, trình mang lại cho mặt cho tất quốc gia Tuy tốc độ phát triển kinh tế quốc gia có khác xu hướng chung kinh tế giới tiếp tục phát triển, cải xã hội ngày nhu cầu người đáp ứng tốt hơn, điều kiện thúc đẩy phát triển ngành bảo hiểm Sau năm tăng trưởng trung bình 20%/năm, tỷ trọng phí bảo hiểm phi nhân thọ GDP tăng từ 0.66% năm 2006 lên 0.89% năm 2008 Nếu Việt Nam tiếp tục giữ tốc độ tăng trưởng kinh tế thực tế giai đoạn vừa qua xu hướng tăng trưởng phí cao tăng tỷ trọng phí bảo hiểm GDP tất yếu 3.1.2 Dự báo nhu cầu bảo hiểm Nhu cầu bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt nam lớn, nhiên, khẳng định rằng, với đa số người dân Việt nam, Bảo hiểm lĩnh vực xa lạ Doanh thu phí bảo hiểm chiếm khoảng 2,82% GDP (số liệu năm 2008 – Bảng: 3.1 đưa mức độ khai thác thị trường ngành bảo hiểm) nước có ngành bảo hiểm phát triển tỉ lệ từ 5% đến 7% GDP Điều có nhiều nguyên nhân , song có thực tế phải thừa nhận tiềm nhu cầu thị trường lớn, nỗ lực marketing nhằm khám phá, kích thích khai thơng nhu cầu cịn hạn chế Một số cơng ty bảo hiểm nước ngồi thâm nhập thị trường Việt nam có mức tăng trưởng nhanh chóng thời gian qua chứng minh điều HV: Nguyễn Thị Thanh Mai 70 Bảng 3.1 Mức độ khai thác thị trường ngành bảo hiểm Việt nam năm 2008 Chỉ Tiêu Tỉ lệ (%) Tỉ lệ kim ngạch hàng nhập bảo hiểm so với kim ngạch nhập toàn quốc 18,01 Tỉ lệ kim ngạch xuât bảo hiểm so với kim ngạch xuất toàn quốc 0,45 Tỉ lệ số tàu biển bảo hiểm so với số tàu biển toàn quốc 54,18 Tỉ lệ số tàu sơng bảo hiểm so với số tàu sơng tồn quốc 24,96 Số đơn bảo hiểm nhà tư nhân so với số hộ gia đình tồn quốc 0,00114 Số xe ô tô tham gia bảo hiểm vật chất so với tổng số ơ-tơ tồn quốc 35,09 Số xe ơ-tơ tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân so với số ô-tô toàn quốc 80,01 Số xe máy tham gia bảo hiểm so với số xe máy toàn quốc 23,16 Số học sinh tham gia bảo hiểm so với số lượng học sinh toàn quốc 59,26 Số người tham gia bảo hiểm so với dân số toàn quốc 26,01 Nguồn: Quản lý bảo hiểm - Bộ Tài – số liệu năm 2008 Theo nghiên cứu Bộ tài thị trường bảo hiểm Việt nam phát triển đạt chuẩn quốc tế vòng năm tới, với doanh thu phí bảo hiểm vào năm 2009 đạt 1,5% GDP đến năm 2010 đạt 2.5% GDP Định hướng chiến lược tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm phát triển Thực tế năm gần số luật liên quan đến kinh doanh bảo hiểm quốc hội thông qua Luật Kinh doanh bảo hiểm thông qua kỳ họp thứ Quốc hội khoá 10 (từ ngày 14.11 đến ngày 9.12.2000) Luật phòng cháy chữa cháy, Luật giao thông đường Quốc hội thông qua kỳ họp thứ Quốc hội khoá 10 (từ ngày 25.5 đến ngày 29.6.2001) Tuy vậy, luật HV: Nguyễn Thị Thanh Mai 71 chậm vào thực tế định, thông tư hướng dẫn thực cịn chậm ban hành, cơng tác thi hành luật pháp chưa tốt khó khăn cho phát triển ngành bảo hiểm nói chung cơng ty nói riêng 3.1.3 Mục tiêu phấn đấu BHVN Mục tiêu chung: Bảo Việt xác định mục đích giữ thị phần hàng đầu thị trường nước, mở rộng thị phần thị trường quốc tế, thực nghiệp vụ bảo hiểm phục vụ sách kinh tế xã hội nhà nước Duy trì thực phương châm: Đổi mới, tăng trưởng, hiệu quả, tăng cường nghiên cứu nhu cầu thị trường nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Cùng với việc lựa chọn thực Các giải pháp khách hàng toàn diện làm phương hướng cho chiến lược hoạt động mình, Bảo Việt đưa thông điệp mục tiêu kinh doanh “Bảo Việt - Trách nhiệm với cam kết.” để khẳng định chất lượng dịch vụ Mục tiêu chiến lược cụ thể: + Chiếm thị phần 30%, có sản phẩm dịch vụ đa dạng theo chuẩn mực quốc tế, doanh nghiệp có chất lượng dịch vụ hiệu hàng đầu thị trường bảo hiểm Việt Nam +Về tài chính, Bảo Việt đặt mục tiêu đạt tỷ lệ tăng trưởng doanh thu bình quân hàng năm 15%, mức giữ lại đạt 85%, tỷ lệ nhượng tái bảo hiểm đạt 20-24%/năm, tỷ lệ bồi thường giữ lại tối đa 55%, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận bình quân đạt 20%/năm, tỷ suất lợi nhuận doanh thu đạt 8%, tỷ suất lợi nhuận trước thuế vốn chủ sở hữu bình quân đạt 28% Quy mô Bảo hiểm Bảo Việt đến năm 2010 đạt 1.500 tỷ đồng, thị phần nhận tái bảo hiểm không kể nhận tái bảo hiểm từ VINARE đạt 30% Để thực mục tiêu giữ thị phần 30% năm 2010, Bảo Việt phải tăng trưởng khoảng 2/3 tốc độ tăng trưởng chung thị trường, tức vào khoảng 16,5% HV: Nguyễn Thị Thanh Mai 72 Bảng 3.2: Các tiêu tăng trưởng doanh thu: Chỉ tiêu 2006 Tổng thu 2007 2008 2009 2010 2011 2,636,479 2,904,754 3,205,622 3,547,798 3,930,958 4,435,394 Trong Phí BH gốc 2,318,261 2,548,659 2,803,262 3,084,760 3,396,159 3,769,736 Tăng trưởng so với năm trước 9.89% 9.94% 9.99% 10.04% 10.09% 11% Phí thực giữ lại 1,911,928 2,097,977 2,303,305 2,530,072 2,780,699 3,091,184 Tỷ lệ giữ lại 82.50% 82.30% 82.20% 82.00% 81.90% 82% Phí nhận TBH 122,243 143,643 169,041 199,205 235,044 277,352 15.81% 17.51% 17.68% 17.84% 17.99% 18% 104,515 108,272 114,549 128,317 145,007 161,251 213,527 230,656 248,729 262,546 275,427 289,254 5.71% 8.02% 7.84% 5.56% 4.91% 5.02% >30% >30% >30% >30% >30% >30% Tăng trưởng so với năm trước Thu hoạt động đầu tư Tổng lợi nhuận trước thuế Tốc độ tăng lợi nhuận so với năm trước Thị phần bảo hiểm Nguồn: Chiến lược kinh doanh Bảo Việt giai đoạn 2006-2010 + Đối với hệ thống thông tin, Bảo Việt đặt mục tiêu nâng cấp hệ thống thơng tin, hồn thiện đưa vào sử dụng thống toàn hệ thống phần mềm BV Account (phần mềm kế toán) phần mềm BV Prop (phần mềm quản lý nghiệp vụ) trước năm 2010 nhằm xây dựng sở liệu phục vụ công tác quản lý phục vụ khách hàng HV: Nguyễn Thị Thanh Mai 73 + Về tổ chức máy, đặt mục tiêu kiện toàn máy đơn vị thành viên theo hướng gọn nhẹ, hiệu + Về mặt phát triển nguồn nhân lực, đặt mục tiêu đảm bảo 100% cán nhân viên đào tạo bảo hiểm, cán vị trí lãnh đạo đào tạo nâng cao nghiệp vụ, kiến thức quản lý Xây dựng phận gồm chuyên gia tính phí bảo hiểm, actuary, nghiên cứu thị trường nghiên cứu phát triển sản phẩm chun nghiệp, trình độ cao Tóm lại: Để đạt mục tiêu trên, BHBV phải có số giải pháp hoàn thiện số khâu hoạt động kinh doanh bảo hiểm sau: 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HỒN THIỆN 3.2.1 Hồn thiện cơng tác nghiên cứu thị trường Nhu cầu bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam cịn lớn năm gần đây, kinh tế nước ta có bước tăng trưởng nhanh ổn dịnh Thu nhập & mức sống 86 triệu dân cư tăng lên đáng kể Vì BHBV cần có chiến lược khai thác phát triển thị trường bảo hiểm chiều rộng & chiều sâu sở tăng cường hiểu biết sâu sắc thị trường bảo hiểm cán công nhân viên để tăng khả thu hút khách hàng mua sản phẩm Công ty Với quy mô thị phần lớn (BHBV chiếm 30% thị phần) việc thiết lập phận nghiên cứu thị trường riêng biệt vô cấp bách, cán phận phải cử học hỏi nước tiên tiến, ban đầu thời gian định khoản chi phí định, phận vào hoạt động chuyên nghiệp lợi ích đem lại khơng nhỏ, ví phận nghiên cứu thị trường la bàn định hướng thị trường điểm mấu chốt liên quan đến hàng loạt hoạt động kinh doanh theo 3.2.2 Hoàn thiện hoạt động nghiên cứu phát triển sản phẩm Trước tiên phải thành lập Phòng Nghiên cứu & phát triển sản phẩm HV: Nguyễn Thị Thanh Mai 74 Sau có thông tin thị trường, BHVN định sách sản phẩm có, nghiên cứu xây dựng sản phẩm phù hợp với tình hình thị trường Chúng ta tham khảo mơ hình hố dịch vụ theo trật tự sơ đồ: ý tưởng dịch vụ Thiết kế sản phẩm Mơ hình hố Hồn thiện mơ hình Sơ đồ: Q trình mơ hình hố dịch vụ thiết kế sản phẩm Từ nhóm sản phẩm có thực phát triển chiều sâu mặt hàng thông qua phát triển thông số sản phẩm bao quanh phát triển dịch vụ tư vấn rủi ro, cung cấp dịch vụ đề phòng hạn chế tổn thất, giám định thiệt hại.v.v - Phát triển dịch vụ tư vấn rủi ro: thực tiễn khách hàng biết hết nguy xảy mình, Trong cơng ty kinh doanh bảo hiểm gần bốn mươi năm có kinh nghiệm rủi ro xảy cần chuyển giao kinh nghiệm cho khách hàng dịch vụ cộng thêm giúp họ ý thức rủi ro tương lai qua có khả bán thêm sản phẩm bảo hiểm khác cho khách hàng - Cung cấp dịch vụ tư vấn đề phòng hạn chế tổn thất: từ kinh nghiệm đúc kết trình xử lý rủi ro, công ty cần tư vấn cho khách hàng giải pháp phịng tránh ngăn ngừa khơng cho rủi ro xảy ra, xảy có cách xử lý tốt để giảm nhẹ tổn thất giúp khách hàng ổn định sản xuất kinh doanh đời sống hiệu mang lại cho công ty chi phí bồi thường thiệt hại giảm xuống nâng cao hiệu kinh doanh - Giám định nhanh chóng bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm: vấn đề mà khách hàng quan tâm bậc dịch vụ sau bán hàng quan bậc Công ty cần bố trí cán có lực có đạo đức tốt vào vị trí giám định bồi thường nhằm nhanh chóng xác định xác tổn thất mà khách hàng phải gánh chịu, tính tốn trả tiền bồi thường cho khách hàng giảm HV: Nguyễn Thị Thanh Mai 75 tối đa thời gian chờ đợi, làm tốt công việc khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ truyền đạt lại cho ngươì khác thông qua truyền miệng, nguồn thông tin gây ảnh hưởng lớn đến khách hàng tiềm 3.2.3 Hoàn thiện hoạt động nghiên cứu phát triển kênh phân phối Như phân tích thực trạng kênh phân phối trực tiếp BHVN chiếm tỷ trọng lớn (chiếm 70% doanh thu) Trong theo kinh nghiệm nước phát triển doanh thu qua kênh phân phối gián tiếp chiếm tỷ trọng 60% - 70% doanh thu Chi phí cho kênh phân phối gián tiếp vừa thấp, hiệu tương đối cao kênh phân phối qua ngân hàng Trong năm 2009, tập trung phát triển kênh phân phối sau: - Đại lý chuyên nghiệp: kênh phân phối quan trọng cho sản phẩm bảo hiểm cho nhóm khách hàng cá nhân bảo hiểm ô tô, xe máy, bảo hiểm tàu sông, tàu cá - Đại lý tổ chức: cần tập trung phát triển mạnh kênh thời gian tới Nhanh chóng vào điểm nút giao dịch như: công ty du lịch, bệnh viện, trường học, nhà ga, đại lý bán vé máy bay, câu lạc bộ, hiệp hội v.v - Bancasuarance: hợp tác với đối tác có kinh nghiệm (Vd: AON) để triển khai kênh đồng thời nghiên cứu để tự phát triển kênh - Hợp tác, liên doanh với công ty môi giới, fronting quốc tế để tận dụng sáng tạo kinh nghiệm đối tác cộng với thương hiệu vị Bảo Việt VN để khai thác thị trường Việt Nam - Mở rộng mạng lưới Phòng phục vụ khách hàng với chế gọn nhẹ, linh hoạt khu dân cư, khu đô thị, trung tâm thương mại Cải tiến hồn thiện chương trình đào tạo đại lý Bảo Việt xây dựng qui trình đào tạo đại lý mang tính chun nghiệp cao nhiên chương trình đào tạo cịn mang nặng tính lý thuyết sâu vào việc giải thích điều khoản bảo hiểm, chưa trọng đến việc đào tạo kỹ bán hàng cho người trực tiếp bán hàng - Đại lý Chính lý làm cho đại lý HV: Nguyễn Thị Thanh Mai 76 sau học xong trở với công việc không phát huy hiệu Nhiều đại lý cách tiếp cận với khách hàng để chào bán sản phẩm bảo hiểm dẫn đến bị thất bại công việc Để hoạt động đại lý thực vào chuyên nghiệp trở thành nghề xã hội điều quan trọng người đại lý phải bán nhiều sản phẩm bảo hiểm tốt Vì thế, ngồi việc hiểu biết sản phẩm bảo hiểm cịn phải có kỹ bán hàng chun nghiệp cao Việc đào tạo đại lý chuyên nghiệp không cho họ kiến thức bảo hiểm mà phải đào tạo cho họ kiến thức thị trường kỹ marketing Những kiến thức sản phẩm bảo hiểm, đại lý hồn tồn hiểu biết thơng qua qui tắc điều khoản kỹ marketing họ cần phải đào tạo nắm bắt Nội dung đào tạo kỹ bán hàng phải đào tạo cho người bán hàng biết cách bước công việc cụ thể như: - Tìm kiếm khách hàng tiềm - Chuẩn bị tiếp xúc với khách hàng: Trong bước phải hướng dẫn cho người bán hàng biết thu thập thông tin cụ thể khách hàng mục tiêu - Tiếp xúc với khách hàng: Đào tạo kỹ giao tiếp cho người bán hàng chìa khố bán hàng thành công - Đào tạo kỹ thuật chào bán sản phẩm: Phải tạo hành động mua để kết thúc việc bán hàng - Kỹ thuật thương lượng: - Kỹ thuật giúp khách hàng mua sản phẩm - Dịch vụ sau bán hàng trì mối quan hệ với khách hàng: Đây bước quan trọng để trì bán hàng liên tục tái tục thời hạn bảo hiểm hết hiệu lực Công tác đào tạo đại lý chưa có chương trình thống doanh nghiệp dẫn đến việc đào tạo DNBH mang tính đơn lẻ nhiều thời gian mà không đạt hiệu Để công tác đào tạo mang tính tập trung tiết kiệm HV: Nguyễn Thị Thanh Mai 77 chi phí, DNBH cần liên kết với thông qua Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam để thống uỷ quyền cho hiệp hội đào tạo phần nhận thức chung bảo hiểm cho đại lý Sau khoá đào tạo, Hiệp hội tổ chức thi cấp chứng cho học viên đạt tiêu chuẩn Các DNBH tuyển người có chứng Hiệp hội cấp đào tạo nâng cao làm đại lý cho doanh nghiệp Làm rút ngắn thời gian đào tạo doanh nghiệp đồng thời doanh nghiệp có điều kiện đào tạo chuyên sâu kỹ bán hàng cho đại lý Cách làm làm cho nhận thức chung bảo hiểm đại lý thống nhất, 3.2.4 Hồn thiện cơng tác quản lý thu – chi kinh doanh Hồn thiện cơng tác quản lý khoản chi phí kinh doanh Trong năm vừa qua cơng nợ phí bảo hiểm lớn, khoản nợ khó địi chiếm tỷ trọng lớn Nguyên nhân phần lớn công tác quản lý công nợ chưa thực tốt Năm 2009 BHBV ban hành qui định quản lý nợ phí áp dụng tồn hệ thống Tuy nhiên q trình đổi nên công tác quản lý công nợ chắn cịn nhiều khó khăn, cần có quan tâm chặt chẽ công tác Trong năm qua Bảo Việt thực nghiêm túc theo quy trình ISO ứng dụng cơng nghệ thơng tin chương trình phần mềm kế tốn ứng dụng tồn hệ thống, đảm bảo cho cơng tác hạch tốn kế tốn thuận lợi, xác Bên cạnh đó, Bảo Việt xây dựng chương trình thống kê cho nghiệp vụ bảo hiểm nhiên việc khai thác chương trình cịn hạn chế Hồn thiện cơng tác quản lý khoản chi phí kinh doanh Như phân tích chương II ta thấy, để nâng cao hiệu kinh doanh, BHBV cần trọng thực tốt việc quản lý hai khoản mục là: Chi bồi thường chi quản lý doanh nghiệp Trong chi bồi thường Để quản lý tốt khoản mục chi này, BHBV cần thực tốt nội dung sau: HV: Nguyễn Thị Thanh Mai 78 Một là: Làm tốt công tác đánh giá rủi ro trước chấp nhận BH BHBV áp dụng triệt để quy trình ISO cơng tác đánh gía rủi ro trước chấp nhận bảo hiểm nhằm thực tốt nguyên tắc sàng lọc, phân chia phân tán rủi ro để loại bỏ rủi ro chắn xảy độ trầm trọng rủi ro qúa lớn kiểm soát rủi ro tránh kẽ hở cho hành vi trục lợi bảo hiểm Đối với nghiệp vụ đơn giản đánh giá rủi ro gián tiếp thơng qua thông tin thu lượm người tham gia bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm Các nghiệp vụ bảo hiểm phức tạp, nghiệp vụ liên quan đến tái bảo hiểm, khách hàng có biểu trục lợi, Công ty cần thu thập đầy đủ thông tin khách hàng, đối tượng bảo hiểm, trực tiếp thảo luận, đánh giá rủi ro với người yêu cầu bảo hiểm, qua cân nhắc lựa chọn rủi ro chấp nhận bảo hiểm Hai là: Thực tốt công tác giám định bồi thường Trong công tác giám định, cần đánh giá mức độ thiệt hại ngăn ngừa tượng trục lợi Phối hợp tốt với khách hàng khâu khắc phục hậu tai nạn ban đầu, tránh thiệt hại mang tính dây chuyền Đối với trường hợp phức tạp liên quan đến vấn đề kỹ thuật, vụ liên quan đến nhiều đối tượng, trách nhiệm cần tiến hành thuê quan chuyên môn giám định điều tra, xác minh Đối với trường hợp tổn thất tài sản, đặc biệt tổn thất lớn phải sửa chữa, Công ty phải quản lý chi phí từ khâu dự tốn q trình sửa chữa nhằm hạn chế thất việc trả tiền BH Ba là:Làm tốt cơng tác phịng chống khiếu nại, gian lận Trong thực tế, tượng trục lợi có xu hướng ngày tăng, đặc biệt triển khai hoạt động đại lý chuyên nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh, cần làm tốt cơng tác phịng chống khiếu nại gian lận nhằm giảm bớt khoản không đáng phải bồi thường, giảm bớt thất việc bồi thường thơng qua việc tổng hợp, nghiên cứu trường hợp gian lận tất đơn vị thành viên, Tổng Cơng ty cần tổng hợp hình thức gian lận chung, hình thức gian lận có tính đặc thù nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau, HV: Nguyễn Thị Thanh Mai 79 hướng dẫn cách nhận biết dấu hiệu nghi vấn hình thức gian lận, cách thức giải phù hợp hiệu thành quy chế tài liệu tham khảo gửi qua mạng cho tất đơn vị thành viên Cần nâng cao chất lượng hoạt động phận pháp chế đơn vị thành viên nhằm tăng hiệu việc xem xét tính hợp pháp khiếu nại khách hàng có số tiền bồi thường lớn phát sinh Bên cạnh đó, cần tổ chức thanh, kiểm tra định kỳ đột xuất nhằm giúp công ty phát uốn nắn sai phạm, sơ hở lệch lạc công tác quản lý đơn vị 3.2.5 Hồn thiện cơng tác cán Trong thời gian tới, công ty cần thực thi giải pháp người sau: - Ngay từ khâu tuyển dụng nhân viên BHBV cần tiêu chuẩn hóa tiêu tuyển dụng cho vị trí, phận cho phù hợp, phát huy triệt để khả người - Tiến hành phân loại, đánh giá khả năng, khiếu nhân viên, bố trí nhân viên có khả chun mơn nghiệp vụ giao tiếp có phẩm chất đạo đức tốt vào vị trí tiếp xúc với khách hàng - Tổ chức đào tạo đào tạo lại đội ngũ nhân viên không chuyên môn nghiệp vụ mà nghệ thuật giao tiếp, nghệ thuật bán hàng Đối với lực lượng bán hàng đại lý chuyên nghiệp cần phải chuyên nghiệp hoá đối tượng khách hàng cho họ từ có xây dựng chương trình đào tạo thích hợp bảo đảm hiệu cao - Xây dựng sách tiền lương, tiền thưởng thích hợp dựa số lượng chất lượng lao động cá nhân, có hệ thống tiêu đánh giá rõ nhằm kích thích người lao động nỗ lực phấn đấu tăng suất hiệu lao động HV: Nguyễn Thị Thanh Mai 80 - Có sách tăng lương, đề bạt thích hợp tạo hội phát triển cho cá nhân, khuyến khích họ tích cực phát huy sáng kiến cải tiến quy trình làm việc nâng cao chất lượng dịch vụ hiệu Có thể nói người trọng tâm trình quản lý, kinh doanh dịch vụ vai trị người cịn thể mức độ cao hơn, Cơng ty cần phải cải tiến trình xây dựng đội ngũ nhân viên từ khâu tuyển dụng, đào tạo, đánh giá chất lượng lao động, nâng lương, đề bạt tạo khơng khí tích cực người lao động nâng cao suất chất lượng lao động đảm bảo việc cung ứng cho khách hàng sản phẩm chất lượng cao qua nâng cao uy tín sức cạnh tranh doanh nghiệp 3.2.6 Hồn thiện cơng tác ứng dụng cơng nghệ thơng tin Cùng với Tập đồn Bảo Việt, Bảo Việt Nhân Thọ xây dựng hoàn thiện hệ thống dùng chung Đường trục, hệ thống mạng, hệ thống WEB Server, hệ thống Mail Server đồng thời thiết lập văn qui định trách nhiệm, quyền hạn nghĩa vụ bên khai thác, sử dụng hệ thống dùng chung Xây dựng hoàn thiện hệ thống tin học BHBV đủ mạnh, thống nhất, đồng bộ, độc lập an toàn: Mạng LAN, VPN, truyền nhận - đồng liệu, nâng cấp thiết bị mạng, hệ thống máy chủ, hệ thống máy trạm, hệ thống lưu, phục hồi liệu Triển khai đưa vào sử dụng phần hệ thống mạng không dây cho điểm lắp mở rộng nút mạng Đưa vào sử dụng chương trình BVPROP BVACCOUNT tồn hệ thống Đào tạo nâng cao trình độ tin học cho cán toàn BHBV Phát triển đội ngũ cán Tin học toàn hệ thống Khai thác, tận dụng nguồn lực bên để xây dựng, phát triển ứng dụng tin học nhằm hỗ trợ, phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh BHBV HV: Nguyễn Thị Thanh Mai 81 KẾT LUẬN Dịch vụ bảo hiểm loại dịch vụ tài chính, xuất Việt nam lâu chưa phổ biến đến đại đa số dân chúng tính phức tạp loại hình dịch vụ Tuy năm gần ngành bảo hiểm có phát triển vượt bậc với tốc độ tăng trưởng hàng năm vào khoảng 20% Sự đời tham gia thị trường nhiều công ty bảo hiểm mặt tạo tăng trưởng thị trường tạo cạnh tranh gay gắt công ty bảo hiểm Nhằm giành lợi thị trường, bảo vệ không ngừng tăng thị phần cơng ty phải tìm đến giải pháp hồn thiện hoạt động kinh doanh Là đơn vị kinh doanh có uy tín, danh tiếng thị trường bảo hiểm địa phương, thời gian qua Bảo hiểm Việt Nam thu thành công lớn Là đơn vị dẫn đầu thị trường cung cấp nhiều sản phẩm bảo hiểm với chất lượng tốt đáp ứng nhu cầu khách hàng Những thành công có đóng góp tích cực cơng tác phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Tuy vậy, sâu vào tìm hiểu phân tích hoạt động kinh doanh công ty thời gian qua, ta thấy lên tồn sau : - Cơng tác phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh bảo hiểm chưa chuyên sâu, chưa đáp ứng yêu cầu đòi hỏi q trình kinh doanh cơng ty Cơng tác tổ chức thực chưa tập trung, phân tán, nhân viên thực người không chuyên nên hiệu hoạt động chưa cao - Các phương pháp phương tiện hỗ trợ cho cơng tác đánh gía phân tích hoạt động kinh doanh doanh nghiệp cịn chưa đầy đủ, chưa coi trọng cơng tác phân tích nên hạn chế định số khâu hoạt động kinh doanh bảo hiểm HV: Nguyễn Thị Thanh Mai 82 - Các tiêu, số liệu báo cáo cịn sơ sài, chưa có tính thống liên kết phận phận khai thác, phận kế toán, phận thống kê nên làm giảm hiệu kết phân tích Nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm Bảo Việt, tác giả đưa đề xuất liên quan đến số hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ nhằm phát huy ưu điểm hệ thống tại, bổ sung khắc phục điểm chưa phù hợp Các đề xuất nhằm mục đích nâng cao khả cạnh tranh, nâng cao hiệu kinh doanh cơng ty đáp ứng địi hỏi cuả trình hội nhập khu vực quốc tế đảm bảo giữ vững vị trí nhà bảo hiểm hàng đầu thị trường bảo hiểm Việt Nam Qua thời gian dài làm việc nghiên cứu Công ty Bảo Việt Hà Nội thành viên Tổng Công ty Bảo hiểm Việt nam, sở lý luận học trường với khảo sát tìm hiểu thực tế, tơi hồn thành luận văn thác sỹ “ Phân tích hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm Bảo Việt xây dựng số giải pháp hoàn thiện” Tuy nhiên hạn chế trình độ thời gian nghiên cứu nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận góp ý thầy cô bạn Cuối xin bày tỏ lòng biết ơn đến thầy giáo PGS Nguyễn Ái Đồn tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo tập thể cán công nhân viên Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình thực luận văn Hà Nội, ngày 20 tháng 11 năm 2009 Người nghiên cứu Nguyễn Thị Thanh Mai HV: Nguyễn Thị Thanh Mai 83 ... luận bảo hiểm phi nhân thọ - Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm Bảo Việt - Chương 3: Xây dựng số giải pháp hoàn thiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm. .. cứu ? ?Phân tích hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm Việt Nam xây dựng số giải pháp hồn thiện? ?? với mục đích nghiên cứu, phân tích chiến hoạt động kinh doanh Bảo Việt để từ đưa đề... Bảo hiểm kinh doanh: Lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm bao gồm hai ngành bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm nhân thọ Nếu vào đối tượng bảo hiểm, loại sản phẩm bảo hiểm phân chia làm nhóm sau: *Bảo hiểm