Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thành nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - LÊ THANH TÂN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI, 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - LÊ THANH TÂN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS.NGUYỄN THỊ THU THỦY HÀ NỘI, 2018 LỜI CAM ĐOAN Luận văn với tên đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư & phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Nam” hoàn thành cố gắng nỗ lực thân tác giả hướng dẫn tận tình TS Nguyễn Thị Thu Thủy Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập cá nhân Tất số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 20 tháng 07 năm 2018 Tác giả luận văn Lê Thanh Tân i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ v DANH MỤC BẲNG, BIỂUMỞ ĐẦU vi CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng 14 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng 24 1.3 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TMCP TRONG NƯỚC VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH NAM 32 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam 32 1.3.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 33 1.3.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 34 1.3.4 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Nam 36 TÓM TẮT CHƯƠNG 38 CHƯƠNG 39 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 39 CHI NHÁNH THÀNH NAM 39 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH NAM 39 ii 2.1.1 Sự phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam 39 2.1.2 Kết huy động vốn cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam 42 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH NAM 48 2.2.1.Chính sách, quy trình tín dụng BIDV Thành Nam 48 2.2.2 Các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp BIDV Thành Nam 52 2.2.3 Phân tích tiêu nợ tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Nam giai đoạn 2015 – 2017 71 2.2.4 Về công tác đánh giá phân loại khách hàng 75 2.2.5 Đánh giá định tính chất lượng tín dụng BIDV Thành Nam 80 2.2.6 Về hiệu hoạt động tín dụng BIDV Thành Nam 83 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH NAM 85 2.4.1 Kết đạt 85 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 90 TÓM TẮT CHƯƠNG 94 CHƯƠNG 95 ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ 95 VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH NAM 95 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH NAM 95 3.1.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2015 – 2020 tầm nhìn đến 2025 95 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam 98 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH NAM 101 3.2.1 Thực tốt có hiệu quy trình nghiệp vụ cho vay 101 3.2.2 Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn 107 iii 3.2.3 Thực tốt cơng tác phân tích tư vấn mở rộng tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại 110 3.2.4 Thực sách Marketing 113 3.2.5 Chú trọng công tác bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý cán tín dụng 114 3.3 KIẾN NGHỊ 116 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ quan pháp luật 116 TÓM TẮT CHƯƠNG 121 KẾT LUẬN 122 TÀI LIỆU THAM KHẢO 124 iv DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ Hình 1.1: Cho vay lần 10 Hình 1.2: Cho vay theo hạn mức tín dụng 10 Hình 1.3: Cho vay theo hạn mức thấu chi 12 Hình 1.4: Vai trò “cầu nối” ngân hàng thương mại 29 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV Thành Nam 40 Sơ đồ 2.2: Mơ hình chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp BIDV 76 v DANH MỤC BẲNG, BIỂU Bảng 2.1: Kết huy động vốn BIDV Thành Nam giai đoạn 2015- 2017 43 Biểu 2.1: Kết huy động vốn BDV Thành Nam 44 Bảng 2.2: Kết hoạt động tín dụng BIDV Thành Nam 45 Biểu 2.2: Kết hoạt động tín dụng BIDV Thành Nam 46 Bảng 2.3: Tổng hợp tình hình nợ hạn, nợ xấu 72 Bảng 2.4: Tổng hợp tình hình nợ xấu theo nhóm 72 Bảng 2.5: Dư nợ số ngành BIDV Thành Nam 73 Bảng 2.6: Kết xếp hạng tín nhiệm khách hàng 76 Bảng 2.7: Ứng dụng kết xếp hạng làm sở phân loại nợ 78 Bảng 2.8: Tổng hợp kết hoạt động kinh doanh 83 Biểu 2.8: Tổng hợp kết hoạt động kinh doanh 83 Bảng 2.9: Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng giai đoạn 2015 - 2017 83 Bảng 2.10: Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn năm gần 84 Bảng 2.11: Chỉ tiêu trích lập dự phịng bù đắp rủi ro tín dụng 85 Bảng 2.12: Thị phần tín dụng BIDV Thành Nam 86 Bảng 2.13: Tổng hợp dư nợ theo thời hạn cho vay 86 Biểu 2.13: Tổng hợp dư nợ theo thời hạn cho vay 87 Bảng 2.14: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 87 Biểu 2.5: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 88 Bảng 2.15: Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế 88 Biểu 2.6: Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế 89 vi MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, quan hệ thương mại giao lưu quốc tế ngày phát triển, đặc biệt sau giai đoạn khủng hoảng tài chính, đặt đòi hỏi thách thức hệ thống ngân hàng Việt Nam việc nâng cao lực cạnh tranh trường quốc tế Việc tận dụng tối đa hội, giảm thiểu vượt qua thách thức mà hội nhập quốc tế đem lại chìa khóa mang đến thành cơng cạnh tranh tới cho ngành ngân hàng nói chung ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Thành Nam nói riêng Những năm vừa qua ngành ngân hàng có nhiều đổi tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh, dịch vụ Tuy nhiên, trước đòi hỏi kinh tế hội nhập kinh tế quốc tế, trải qua giai đoạn khủng hoảng tài tồn cầu, hoạt động ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn bộc lộ yếu lĩnh vực quản trị ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng Trong hoạt động tín dụng năm qua ngân hàng có nhiều biện pháp đổi công nghệ văn bản, quy trình tín dụng, quy trình quản lý chất lượng tín dụng cải thiện Tuy nhiên, nhiều vấn đề hoạt động tín dụng quan hệ với khách hàng thuộc loại hình sở hữu khác nhau, quản lý nợ khách hàng hệ thống ngân hàng, hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, rủi ro hoạt động tín dụng gia tăng, … nhiều bất cập làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động khả cạnh tranh ngân hàng Chất lượng tín dụng vấn đề có ý nghĩa quan trọng hoạt động Ngân hàng nói chung ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam nói riêng Đó vấn đề then chốt định phát triển bền vững ngân hàng bối cảnh cạnh tranh hội nhập kinh tế Bởi vậy, làm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng để phục vụ tốt cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, nâng cao lực cạnh tranh, hội nhập phát triển bền vững vấn đề quan tâm, có ý nghĩa quan trọng định cho việc đưa hệ thống ngân hàng Việt Nam hội nhập với khu vực giới Xuất phát từ thực tế đó, em định chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Nam” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp Cao học Quản trị kinh doanh Mục đích nghiên cứu đề tài - Trên sở nghiên cứu khái quát vấn đề lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng, luận văn đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam nay, mạnh vấn đề tồn chất lượng tín dụng ngân hàng, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam thời gian tới - Tình hình nghiên cứu đề tài: Về mặt lý luận Tổng kết kết nghiên cứu lý luận chất lượng tín dụng quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại thời gian qua Về mặt thực tiễn Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Tổng kết rút học kinh nghiệm cho hoạt động tín dụng, qua đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Thành Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn Về đối tượng: Luận văn tập trung nghiên cứu, phân tích vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến chất lượng tín dụng thơng qua tiêu Nếu khách hàng cố tình không giao tài sản cho ngân hàng xử lý, không thực yêu cầu đáng ngân hàng, cố tình tranh chấp, chây ỳ…ngân hàng cần khởi kiện tòa xử lý tài sản theo kết luận tòa án Việc xử lý tài sản đảm bảo cần tiến hành khẩn trương, kiên nhằm nhanh chóng giải vốn vay bị ứ đọng Trong thời gian chưa xử lý tài sản, ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để thu giữ, khai thác, sử dụng tài sản nhằm tạo nguồn thu nợ Ngân hàng cần để biện pháp xử lý thích hợp trường hợp tài sản xử lý xong không đủ thu hồi nợ Về phía khách hàng phải yêu cầu nhận nợ số thiếu phải cam kết, lập kế hoạch trả nợ cụ thể Trường hợp khách hàng không nhận nợ phải xử lý theo quy định pháp luật Ngoài ra, trường hợp tài sản định giá cao chủ quan cán ngân hàng dẫn tới tổn thất phải quy trách nhiệm bồi hoàn 3.2.3 Thực tốt cơng tác phân tích tư vấn mở rộng tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại 3.2.3.1 Thực cơng tác phân tích tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại Với chức quản lý kinh doanh tiền tệ tín dụng, hoạt động ngân hàng có tính chất đặc thù riêng so với ngành khác, tính rủi ro Đặc biệt, kinh tế thị trường nay, ngành ngân hàng phải huy động tạo nguồn vốn lớn để đáp ứng nhu cầu kinh tế thành phần kinh tế Để đáp ứng nhu cầu địi hỏi BIDV Thành Nam ngân hàng khác phải nâng cao chất lượng hiệu cơng tác phân tích tín dụng Muốn ngân hàng cần xác định rõ đối tượng cho vay thu hồi vốn vay Việc phân tích tín dụng giúp cho ngân hàng nhìn nhận cách logic, đắn tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khứ dự kiến phát triển tương lai Trên sở đánh giá xác đối tượng để có sách thích hợp, nhằm nâng cao hiệu 110 sử dụng vốn vay Đây để ngân hàng đánh giá cấu chất lượng tín dụng, khả thu nợ lập kế hoạch cung cấp tín dụng theo đối tượng cho vay lĩnh vực bỏ vốn 3.2.3.2 Phân tích khả mở rộng hay thu hẹp hoạt động tín dụng thời kỳ Việc nghiên cứu khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng thực số vấn đề sau: - Phân tích tác động sách Đảng Nhà nước đến hoạt động tín dụng hoạt động ngành kinh tế khác Điều có ý nghĩa thiết thực, có nhận thức tác động hạ thấp rủi ro thay đổi sách - Nghiên cứu nhu cầu thị trường để từ có nhìn tổng qt nhu cầu thị trường sản phẩm ngành sản xuất, kinh doanh thời điểm biến động tương lai - Trên sở nghiên cứu trên, BIDV Nam Định nắm bắt khả mở rộng hay thu hẹp ngành kinh tế thời kỳ, để từ định mở rộng hay thu hẹp tín dụng ngành tránh rủi ro biến động môi trường kinh doanh - Thực biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng kết hợp với biện pháp mang tính vĩ mơ góp phần hạn chế, ngăn ngừa nợ hạn Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.3.3 Thu thập, xử lý chất lượng thông tin hoạt động tín dụng Thơng tin phạm trù khoa học, phản ánh mặt số lượng hay chất lượng đặc tính đối tượng không gian thời gian định Một nguyên nhân gây nên rủi ro công tác cho vay ngân hàng nói chung thiếu thơng tin cách xác từ người vay, từ thị trường từ việc phân tích kinh doanh Vì vấn đề thông tin xử lý thông tin vấn đề đặc biệt quan trọng hoạt động tín dụng để giảm bớt rủi ro, để tìm khách hàng chắn hiệu 111 Đẩy mạnh hoạt động thông tin ngân hàng với ngành ngân hàng với ngành luật pháp, kiểm toán, thuế, nhằm tránh rủi ro đáng tiếc xảy đến với Chi nhánh, thu hút nhiều đơn vị đến xin vay nắm đủ thông tin họ Có vậy, Ngân hàng ngày mở rộng hoạt động thực nhiều nghiệp vụ mới, phong phú thiết thực 3.2.3.4 Ngân hàng nên thực tốt vai trò tư vấn doanh nghiệp Trong thời đại nay, kinh tế phát triển hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lưới tin học sâu vào lĩnh vực, ngành nghề việc đáp ứng nhu cầu hiểu biết người trở nên cần thiết Cũng nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn Ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh giá phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế xã hội, luật pháp, thị trường, giá cả, liên quan đến vấn đề đầu tư doanh nghiệp để đưa định đầu tư cho sản xuất kinh doanh cách đắn sáng suốt 3.2.3.5 Tăng cường dịch vụ tiện ích Ngân hàng hoàn thiện thủ tục pháp lý hoạt động tín dụng ngân hàng Tăng cường dịch vụ tiện ích ngân hàng: Tăng cường dịch vụ tiện ích ngân hàng góp phần giúp ngân hàng thu hút khách hàng tối đa, tăng khả huy động vốn ngân hàng, đồng thời nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Chi nhánh cần phải đa dạng hố hình thức huy động vốn, tìm nguồn vốn huy động ổn định, với lãi suất huy động thấp lãi suất cho vay cao, hoàn thiện đổi sáng tạo chế tín dụng Đưa thị trường số dịch vụ như: phục vụ khách hàng giao dịch, xuống tận sở khách hàng nhận tiền gửi tiết kiệm, mở rộng tiền gửi không kỳ hạn, huy động vốn kỳ phiếu , thực đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng giúp cho chi nhánh phân tán, giảm thiểu rủi ro nâng cao lợi nhuận Bởi vì, theo truyền thống ngân hàng thu lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động cho vay Nhưng hoạt động lại lĩnh vực chứa nhiều rủi ro bất trắc, Ngân hàng vào bị động sau cho vay Việc quản lý kiểm tra phụ thuộc vào nhiều yếu tố ngân 112 hàng: Khách hàng, Pháp luật, hiệu lực pháp chế Nhà nước, mức độ phát triển kinh tế Trên số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Nam Định Nhưng để phát huy hiệu quả, giải pháp địi hỏi phải có giúp đỡ đối tác lại lực lượng khách hàng 3.2.3.6 Hoàn thiện thủ tục pháp lý cho vay, giảm bớt phiền hà cho khách hàng Thực đầy đủ thủ tục pháp lý yêu cầu cần thiết đảm bảo phần lớn cho hiệu tín dụng Những phiền hà giao dịch cản trở lớn, thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng có nhu cầu vay vốn Cản trở cần phải thống biểu mẫu thực cách nhanh chóng thủ tục này, số thủ tục ngân hàng làm thay cho khách hàng ngân hàng thực nhanh hơn, đỡ tốn hơn, dành nhiều thời gian vào công tác giám sát, kiểm tra Thực tế hoạt động mang tính chất định đến chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng nên phối hợp với phịng cơng chứng, trở thành đơn vị thường xuyên giao dịch với phòng cơng chứng để giúp khách hàng chứng thực nhanh chóng loại giấy tờ pháp lý có liên quan, chi phí thấp có độ xác cao Giải thích mềm mỏng, đơn giản, dễ hiểu giúp khách hiểu rõ dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng, quyền lợi trách nhiệm khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng 3.2.4 Thực sách Marketing Trong kinh tế thị trường, hoạt động nào, đặc biệt loại hình kinh doanh dịch vụ việc thực thi tốt sách Marketing vơ quan trọng Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp sau để thu hút lực lượng khách hàng lớn có uy tín Đa dạng hố sản phẩm, thường xuyên tìm kiếm hình thức dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn, thực nhanh chóng xác biện pháp nghiệp vụ để tạo hình ảnh tốt ngân hàng 113 Có sách lãi suất hợp lý giúp cho khách hàng thấy việc vay tiền ngân hàng có lợi so với ngân hàng khác Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trường để nắm bắt tâm lý, tìm hiểu khó khăn khách hàng để có ứng xử đắn Thường xuyên phân loại khách hàng xem khách hàng truyền thống, khách hàng Áp dụng loại ứng xử khác với loại khách hàng để hiệu công việc cao Cung cấp hoạt động tư vấn thức khơng thức, hướng dẫn cho khách hàng yếu tố thủ tục, cách sử dụng vốn cho kinh doanh có lợi để tạo cho khách hàng có cảm giác yên tâm, thân thiện tin cậy vào ngân hàng Xây dựng cung cách làm việc nghiêm túc, lịch thân thiện nhằm tạo tin cậy, tín nhiệm, yêu mến khách hàng Thực chế độ ưu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng nên gắn quyền lợi cán tín dụng với kết cho vay Điều có ý nghĩa ngân hàng thường xuyên theo dõi, kiểm tra tổ chức khen thưởng cán tín dụng thành nhân viên Marketing thu hút khách hàng cho Giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Sự cạnh tranh gay gắt NHTM nước đặc biệt cạnh tranh với NHTM nước ngồi địi hỏi BIDV Nam Định phải trọng đến sách Marketing Nếu bỏ qua ngân hàng không thu hút khách hàng mà cịn khó giữ khách hàng cũ 3.2.5 Chú trọng công tác bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý cán tín dụng Hoạt động tín dụng cơng tác quan trọng hoạt động ngân hàng, điều đòi hỏi cán tín dụng phải vận dụng kiến thức tổng hợp khoa học tự nhiên, khoa học xã hội kiến thức nghiệp vụ ngân hàng để xem xét đánh giá 114 tiêu kinh tế, phương thức tổ chức kinh doanh, nguồn cung cấp tiêu thụ sản phẩm, phương án vay trả nợ Do cần phải tiếp tục nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng nhằm xử lý công việc nhanh gọn đạt hiệu cao, cụ thể: - Thứ nhất, xây dựng nguồn nhân lực chìa khóa thành cơng hàng đầu, trọng cơng tác tuyển chọn nhân viên tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt, trình độ nghiệp vụ cao, tiêu chuẩn lựa chọn người tài đức để quản lý tài sản ngân hàng Tuyển chọn thêm cán tín dụng đào tạo quy, huấn luyện nghiệp vụ, ưu tiên người có kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng ngân hàng cần thiết - Thứ hai, cán tín dụng phải đào tạo chun mơn phù hợp với tình hình thị trường Ban lãnh đạo ngân hàng cần tổ chức tập huấn, tự đào tạo trao đổi nghiệp vụ, nghiên cứu điển hình Các cán tín dụng cần trang bị kiến thức kinh tế, kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng để giúp họ có sở thẩm định cho vay, đánh giá tài sản chấp, cầm cố Bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn: trình độ thẩm định, đánh giá dự án nguồn vốn khách hàng kiến thức pháp luật, kiến thức thị trường kinh tế, … bảo đảm người việc thực tốt nhiệm vụ chun mơn cịn phải có khả tư vấn, giúp đỡ khách hàng việc thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh - Thứ ba, cán tín dụng cần áp dụng chế khoán tiêu như: Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ hạn Trên sở đó, xác định thu nhập cán tín dụng Bên cạnh cần phải tạo chế kiểm tra, giám sát cán tín dụng, cần quy định rõ chế độ thưởng phạt nghiêm minh cán tín dụng Có sách khen thưởng cán tín dụng có lực có tinh thần trách nhiệm, quản lý khoản tín dụng có chất lượng cao Khuyến khích cán tín dụng thường xun tự nâng cao trình độ chun mơn, trình độ hiểu biết thực tế hoạt động kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho họ học nâng cao trình độ lý luận, Như vậy, nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng nâng cao hiệu vốn cho vay 115 - Thứ tư, bước chun mơn hóa tín dụng, đa số NHTM việc phân cơng cán tín dụng dựa sở số khách hàng, mức dư nợ hay phân theo địa bàn, theo thành phần kinh tế Như khó cho việc thu thập xử lý thơng tin tín dụng Do vậy, chun mơn hóa cán tín dụng cần thiết Khi chun mơn hóa cán bộ, ngân hàng cần chia khách hàng theo nhóm có đặc điểm riêng Trên sở đó, vào lực, sở trường kinh nghiệm cán tín dụng (hay nhóm cán tín dụng) cụ thể để phân công người thực cho vay nhóm khách hàng định Việc chun mơn hóa cán tín dụng góp phần làm tăng chất lượng độ tin cậy thơng tin tín dụng, tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí cơng tác điều tra, tìm kiếm khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay Những vận hội khó khăn, thử thách địi hỏi ngày cao cán tín dụng Nhiệm vụ trách nhiệm họ nặng nề hơn, đóng góp họ hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung ngày lớn 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ quan pháp luật 3.3.1.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Tăng cường hiệu hoạt động tra giám sát với tổ chức tín dụng Trong thời kỳ, Ngân hàng Nhà nước có nhiệm vụ phải quản lý, giám sát hoạt động tín dụng NHTM, lành mạnh hố mơi trường hoạt động tín dụng có hỗ trợ cần thiết Thời gian qua tra Ngân hàng xuất “Sự rồi” có tác dụng kiểm tra chỗ nhằm giảm bớt tổn thất không “giám sát từ xa” nhằm ngăn ngừa tổn thất - Tổ chức hệ thống thơng tin ngân hàng có hiệu 116 Thực tế cho thấy, thông tin Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) cung cấp thời gian qua hạn chế so với nhu cầu quản lý nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh Thời gian tới, để CIC trở thành nguồn thông tin hữu ích cho Ngân hàng địa bàn, cần thực số giải pháp sau: Trước hết phối hợp với quan liên quan nhằm đánh giá mức “sức khoẻ” khu vực kinh tế quốc doanh mà đặc biệt hộ kinh doanh cá thể công ty TNHH “ Sức khoẻ ” bao gồm yếu tố: Lịch sử đời, vụ việc khứ liên quan đến hoạt động tín dụng, phạm vi quan hệ tín dụng hữu, hệ số tài bản, khó khăn tài , kinh doanh, quản trị, + CIC cần phối hợp với quan chủ quản doanh nghiệp nhằm tư vấn thông báo nhu cầu vốn chưa đáp ứng quan doanh nghiệp, công ty trực thuộc Đồng thời đề xuất hướng đáp ứng nhu cầu với ngân hàng Điều khuyến khích ngân hàng địa bàn NHTM nước tích cực tham gia vào CIC + Cần hoàn thiện điều kiện để CIC hoạt động có hiệu như: đội ngũ nhân (kiến thức công nghệ thông tin, kiến thức ngân hàng đại, ), điều kiện vật chất, thiết bị, mạng lưới hoạt động, phân phối lưu trữ thơng tin - Hồn thiện quy chế lưu thông hối phiếu, kỳ phiếu thương mại chứng từ có giá khác Nghiệp vụ cho vay qua phương thức cầm cố, chiết khấu chứng từ có giá nghiệp vụ cho vay an tồn, phịng chống rủi ro tín dụng Tuy vậy, chưa có văn pháp lý quy định cụ thể vấn đề này, phương thức giải chứng từ khách hàng khơng trả nợ vay cịn bất lợi thời gian cho ngân hàng Việc quy định cho phép lưu thông chứng từ góp phần làm tăng “tính thị trường” cho kỳ phiếu, hối phiếu, vừa đẩy mạnh hoạt động tín dụng (cả tín dụng ngân hàng tín dụng 117 thương mại), vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp ngân hàng linh hoạt việc mua bán hay tài trợ vốn qua tài sản sinh lợi 3.3.1.2 Đối với Chính phủ quan pháp luật - Tăng cường quản lý doanh nghiệp Nhà nước, nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp Nhà nước Trước hết Nhà nước cần đổi phương pháp quản lý doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp nhà nước Nhà nước cần điều chỉnh chế, sách nhằm quản lý chặt chẽ hoạt động doanh nghiệp Nhà nước cần triệt để thực trình cải cách doanh nghiệp, giữ lại doanh nghiệp làm ăn hiệu doanh nghiệp có tính định hướng kinh tế, doanh nghiệp cịn lại cổ phần hố, sáp nhập, giải thể Nhà nước cần đảm bảo cung cấp đủ vốn cho doanh nghiệp đầu tư tài sản cố định định kỳ bổ sung vốn lưu động theo nhu cầu tái sản xuất mở rộng Có giải pháp khắc phục phận doanh nghiệp nhà nước làm ăn yếu kém, thua lỗ, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh khu vực quốc doanh quốc doanh Nhà nước cần tiến hành lọc, hợp doanh nghiệp nhà nước đặc biệt doanh nghiệp nhà nước hoạt động ngành nghề, địa bàn Q trình lọc, hợp nhất, sát nhập tiến hành đường tự nguyện bắt buộc Chú trọng quy hoạch ngành nghề, xác định nhu cầu vốn, sản lượng đầu tạo việc làm, để thực tốt q trình - Từng bước hoàn thiện chế hoạt động hệ thống NHTM góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Để đảm bảo cho NHTM phát huy tính chủ động sáng tạo trình kinh doanh, Nhà nước cần trọng đến số vấn đề: + Trước hết, Nhà nước cần phải tạo lập chế riêng áp dụng cho ngân hàng thương mại Ngoài chế áp dụng chung cho loại hình doanh nghiệp, NHTM cần bình đẳng doanh nghiệp khác hoạt 118 động kinh doanh; quyền lựa chọn phương án tối ưu để thực cho vay, bảo lãnh, tránh sức ép từ nhiều phía, nhiều hình thức; trích lập quỹ dự phịng tổn thất để bù đắp rủi ro, tạo điều kiện an toàn kinh doanh, quyền ưu tiên yêu cầu doanh nghiệp vay vốn gửi báo cáo tài cơng khai kiểm tốn để Ngân hàng thu thập thơng tin nhằm giám sát, kiểm tra, đánh giá tình hình khách hàng có liên quan đến việc sử dụng vốn vay, nhằm đảm bảo hiệu tín dụng + Nhà nước cần tạo điều kiện để hoạt động tín dụng NHTM thực theo chế thị trường, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh tổ chức tín dụng; xố dần quy định có tính chất can thiệp trực tiếp đến hoạt động tín dụng NHTM + Nhà nước cần có biện pháp hữu hiệu gồm kinh tế hành buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê chế độ kiểm toán bắt buộc Đồng thời, nhà nước cần có sách bảo vệ quyền lợi doanh nghiệp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà nước cần dành khoản vốn thích đáng cho quỹ đại hố ngân hàng, để đổi tồn diện triệt để hoạt động ngân hàng Ngoài nhà nước cần có sách khuyến khích, hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng để ngân hàng thực đóng vai trị ngành kinh tế mũi nhọn, hỗ trợ cho phát triển ngành kinh tế khác 3.3.1.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Về hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng Công tác xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ tồn đọng phức tạp liên quan đến nhiều luật, nhiều đối tượng, nhiều thành phần kinh tế, BIDV Việt Nam cần sớm ban hành qui trình xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay áp dụng toàn hệ thống Trong định hướng phát triển, BIDV Việt Nam đề mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn dư nợ tín dụng, huy 119 động vốn dịch vụ bán lẻ, cần sớm ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân vào hoạt động - Về công tác đào tạo Thường xuyên tổ chức đào tạo cho cán nghiệp vụ Chi nhánh đặc biệt nghiệp vụ hoạt động tín dụng Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề tín dụng, tổ chức cho cán tham quan, học tập chi nhánh hệ thống, tham quan học hỏi mơ hình ngân hàng nước ngồi tiên tiến, đại có tính tương đồng với điều kiện hoạt động nước - Đầu tư phát triển cơng nghệ thơng tin Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho Ngân hàng định có đầu tư hay không Ngân hàng dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thơng tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng…dựa việc áp dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư Do vậy, BIDV cần xây dựng thêm kênh thông tin ngân hàng khách hàng nhằm nhanh chóng thu thập phản hồi từ phía khách hàng để khơng ngừng hồn thiện, nâng cấp dịch vụ ngân hàng; Hồn thiện chương trình quản lý giới hạn tín dụng hệ thống; bổ sung chỉnh sửa chương trình báo cáo có để hỗ trợ lập báo cáo tín dụng theo quy định cung cấp thông tin để quản lý tín dụng 120 TĨM TẮT CHƯƠNG Từ thực trạng chất lượng tín dụng BIDV Thành Nam, định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, định hướng hoạt động BIDV Thành Nam năm tới, chương luận văn đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam, đồng thời đưa kiến nghị với Nhà nước, Chính Phủ, bộ, ngành, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam để thực 121 KẾT LUẬN Quá trình hội nhập kinh tế Việt Nam với kinh tế giới, bên cạnh việc tạo nhiều thuận lợi cho kinh tế nước ta phát triển đặt kinh tế nước ta trước khơng khó khăn.Việc hội nhập kinh tế giúp tiếp cận với nhiều thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến nước trước, điều tạo điều kiện cho kinh tế phát triển cách nhanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam, với vai trị vị trí chi nhánh NHTM hàng đầu Việt Nam, thông qua hoạt động tín dụng, góp phần vào việc thực sách tài tiền tệ điều hịa vĩ mơ kinh tế, phục vụ lớn cho nhu cầu phát triển kinh tế tỉnh Nam Định Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Để đạt lợi nhuận cao, hoạt động tín dụng cần tăng trưởng mặt số lượng mà phải đảm bảo mặt chất lượng Chất lượng tín dụng vấn đề có ý nghĩa hoạt động NHTM nói chung, BIDV Thành Nam nói riêng vấn đề then chốt định phát triển bền vững ngân hàng q trình hội nhập Tác giả có nhiều cố gắng nghiên cứu, tham khảo nhiều tài liệu, tư liệu để làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng; Trên sở số liệu thực tế phương pháp nghiên cứu thích hợp luận văn đề cập đến nội dung chủ yếu sau: Một số vấn đề lý luận chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng hệ thống hóa phản ánh nội dung, nhân tố, vai trò cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng Xem xét đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Nam, từ rút thành tựu đạt tồn tại, hạn chế lĩnh vực này, đồng thời phản 122 ánh nguyên nhân tồn hạn chế Đề xuất số giải pháp nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Nam, đồng thời nêu lên số kiến nghị với quan quản lý nhà nước Những khuyến nghị giải pháp xuất phát từ thực trạng BIDV Thành Nam nên có tính khả thi cho việc nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Thành Nam Việc thực giải pháp cho phép BIDV Thành Nam nâng cao chất lượng tín dụng, từ góp phần tăng khả cạnh tranh với đối thủ cạnh tranh địa bàn tỉnh Nam Định, tạo tiền đề cho phát triển bền vững hội nhập với hệ thống ngân hàng nước quốc tế Do hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu nên luận văn không tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện ! 123 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đình Hương: Giải pháp nâng cao hiệu cơng tác tín dụng NHTM Nhà nước Lê Văn Tư – Nhà xuất Tài chính: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 2009 Trần Ngọc Thơ: Tài doanh nghiệp đại BIDV Thành Nam Báo cáo thường niên (2015, 2016, 2017) TS Tô Ngọc Hưng - TS Nguyễn Kim Anh, Nghiệp vụ Ngân hàng nâng cao, Học viện Ngân hàng Hà Nội TS Tô Kim Ngọc, Giáo trình Tiền tệ- Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH ngày 16/06/2010 Chính Phủ nước Cộng hịa XHCN Việt Nam (2006), Quyết định phê chuẩn đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 10 NĐ 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm 11 Thông tư số 39/2016/TT - NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 12 Thơng tư 02/2013/TT – NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, Phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 13 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2006), Hệ thống xếp hạng tín dụng nội 14 Web: http://baodautu.vn/ngan-hang-cham-diem-de-cho-vay.html 15 Web: http://www.vietnamplus.vn/xep-hang-tin-dung-ngan-chan-rui-ro-thatthoat-von/163676.vnp 16.Web:http://www.bidv.com.vn/Sanphamdichvu/Khachhangdoanhnghiep/Tindung-bao-lanh/Cho-vay-dong-tau-(1).aspx 124 ... Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam 42 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH... nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam 98 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ... NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH NAM 39 ii 2.1.1 Sự phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam