Những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại

Những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm và đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.1.1.1.Khái niệm: Cùng với sự phân công lao động,và chuyên môn hoá ngày càng cao trong quá trình sản xuất, làm cho khối lượng hàng hoá tăng lên, nhu cầu trao đổi và sản xuất hàng hoá ngày càng được mở rộng, do đó nhu cầu về tiền cũng tăng lên. mặt khác ,khi nền kinh tế phát triển nhu cầu tiết kiệm và đầu tư tăng lên. trong xã hội sẽ xuất hiên những chủ thể làm ăn có hiệu quả, có nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh và có những chủ thể có nguồn vốn nhàn rỗi. Và tín dụng đã ra đời nhằm giải quyết quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế. Các chủ thể có thể trực tiếp gặp nhau, hoặc thông qua thị trường tài chính, nhưng chủ yếu là gián tiếp thông qua trung gian tài chính, đặc biệt là ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh với nội dung chủ yếu là thường xuyên nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, đầu tư và làm phương tiện thanh toán. Có thể thấy rằng Ngân hàng là trung gian thanh toán, trung gian tín dụng của nền kinh tế. Hoạt động tín dụng là hoạt động truyền thống và là hoạt động đưa lại lợi nhuận chủ yếu cho một ngân hàng. qui mô, chất lượng tín dụng ảnh hưởng quyết định đến sự tồn tại và lớn mạnh của một ngân hàng. Tín dụng Ngân hàng là quan hệ kinh tế giữa bên cho vay ( Ngân hàng và các định chế tài chính khác ), trong đó bên cho vay chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận. Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. 1.1.1.2. Đặc trưng của hoạt động tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng và một bên là các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và cá nhân bằng cách ngân hàng huy động vốn từ các nguồn nhàn rỗi trong nền kinh tế và cung cấp cho bên kia trong một khoảng thời gian nhất định. Đến thời hạn nào đó do hai bên thoả thuận, ngân hàng sẽ nhận được vốn và một phần tăng thêm gọi là phần lời và được tính theo lãi suất. Tín dụng ngân hàng có ba đặc trưng sau: 1/. Sự tin tưởng, tín nhiệm giữa khách hàng và ngân hàng: Phải có sự tin tưởng này thì quan hệ tín dụng mới được thiết lập. Nghĩa là nguời đi vay – người được ngân hàng cấp vốn phải có uy tín, làm ăn có hiệu quả. Tất nhiên để có sự tin tưởng này, ngân hàng phải thực hiện việc điều tra, phân tích khách hàng, nhất là những khách hàng mới có quan hệ tín dụng lần đầu. 2/. Tính thời hạn: Thời hạn tín dụng chủ yếu phụ thuộc vào đặc điểm luân chuyển vốn của đối tượng vay, ngoài ra nó còn phụ thuộc vào thời hạn huy động vốn của ngân hàng. Tính thời hạn đã thúc đẩy người vay có trách nhiệm, lo lắng, quan tâm tới đồng vốn mà họ vay để sao cho có thể trả cả gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn. 3/. Tính hoàn trả: Ngân hàng đặc biệt quan tâm tới tính này. Muốn vậy, trước khi cho vay ngân hàng cần xem xét, kiểm tra, đánh giá về khách hàng xem có đủ điều kiện để cho vay hay không. Ngoài ra còn có những kiến thức tổng hợp về tình hình xã hội để tham mưu, tư vấn cho khách hàng về hoạt động sản xuất kinh doanh của họ để từ đó giúp ngân àng hạn chế được những rủi ro có thể xảy ra với đồng vốn cho vay của mình. 1.1.1.3.Các hình thức cho vay của NHTM Tuỳ theo tiêu thức khác nhau và căn cứ vào đối tượng được cấp tín dụng mà các khoản cho vay có thể được phân ra thành các hình thức cho vay khác nhau như: Cho vay theo theo ngành nghề, cho vay phân theo tính chất, cho vay theo thời hạn, cho vay phân theo phương pháp hoàn trả. Ngoài ra còn có nhiều cách phân loại khác. Việc phân loại như thế hoàn toàn mang tính chất tương đối, không hề tách rời bản chất của tín dụng là hoạt động cho vay mượn có hoàn trả. 1/ Cho vay phân theo nghành nghề: Cách phân loại này căn cứ vào mục đích hoặc việc sử dụng vốn vay như cho vay bất động sản, cho vay thương mại, công nghiệp, nông nghiệp, cho vay cá nhân, cho vay đối với các tổ chức tài chính, chính quyền. 2/ Cho vay phân theo tính chất có đảm bảo và không có đảm bảo a/. Cho vay có đảm bảo Hình thức cho vay biểu hiện bằng việc thay cho cầm giữ các vật thế chấp có thể gồm nhiều loại hình tài sản như bất động sản, biên nhận kí gửi hàng hoá, các loại chứng khoán, vận đơn hàng hoá, sổ tiết kiệm . Yêu cầu cơ bản của vật thế chấp là phải dễ bảo quản, có chứng từ bảo hiểm cần thiết và phải bán được. Yêu cầu món vay phải được đảm bảo chỉ nhằm tạo điệu kiện để người cho vay giảm bớt mất mát trong trường hợp người vay không muốn hay không trả được nợ. Nó tạo tâm lý yên tâm cho người đi vay. Tuy nhiên bảo đảm không có nghĩa là món nợ sẽ được hoàn trả bởi lẽ trong trường hợp thanh lý tài sản thế chấp, tài sản thế chấp có thể bị giảm giá hoặc ép giá, điều này khiến nó không đủ vốn trả hết nợ. b/. Cho vay không có đảm bảo : Khác với cho vay có đảm bảo, cho vay không có đảm bảo dựa trên tính liêm khiết và từ tình hình tài chính cuả người đi vay, lợi tức có thể có được trong tương lai và tình hình tài chính nợ trước đây. Hình thức này thường được ngân hàng áp dụng cho khách hàng lớn và tín nhiệm của ngân hàng, trong nhiều trường hợp họ còn được hưởng lãi suất ưu đãi. Đó thường là các công ty có cách quản lý hiệu quả, có các sản phẩm và dịch vụ được thị trường chấp nhận, lợi nhuận ổn định và tình hình tài chính vững mạnh. Trên thực tế nhiều khoản vay lớn nhất được thực hiện theo hình thức này. 3/. Cho vay theo thời gian Các khoản vay của ngân hàng được phân theo thời hạn trong hợp đồng cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn. Cho vay ngắn hạn: Là cho vay với thời hạn tối đa là 12 tháng Cho vay trung hạn: Là cho vay với thời hạn cho vay từ 1-5 năm Cho vay dài hạn: Là cho vay với thời hạn từ 5 năm trở lên Các khoản vay có thời hạn ngắn thường đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của khách hàng, các khoản vay trung và dài hạn thường dùng vào mục đích đầu tư, mua sắm máy móc, mở rộng phạm vi sản xuất. 4/. Cho vay phân theo phương pháp hoàn trả : Các khoản vay của ngân hàng có thể hoàn trả một lần hoặc trả góp. Những khoản cho vay trả một lần là những khoản cho vay thẳng, nghĩa là hợp đồng yêu cầu trả toàn bộ một lần vào thời gian đáo hạn cuối cùng. Cho vay trả góp đòi hỏi việc hoàn trả theo định kì. Việc hoàn trả có thể là hàng tháng, hàng quí hàng năm. Cho vay trả góp theo nguyên tắc trả dần trong suốt thời hạn hợp đồng. Nhờ vậy việc hoàn trả không trở thành gánh nặng lớn đối với người vay như trong trường hợp toàn bộ khoản vay được trả một lần. Đối với nhiều người các khoản cho vay trả góp đóng vai trò như một phương tiện góp qũi. Hình thức này được dành nhiều món vay bất động sản và cho vay tiêu dùng. Qua các hình thức cho vay nêu trên, ta thấy rằng: Các khoản cho vay là những sản phẩm hàng hoá của ngân hàng thương mại trên thị trường kinh doanh tín dụng và dịch vụ ngân hàng. Nền kinh tế càng phát triển thì nhu cầu về tín dụng và dịch vụ ngân hàng càng phong phú đa dạng. Ngân hàng cần phải tiếp cận và hoà nhập với đời sống của dân cư. 1.1.1.4.hai nguyên tắc tín dụng cơ bản Theo Quyết định QĐ-1627/2001-NHNN nguyên tắc tín dụng cơ bản là: 1/. Khoản vay phải được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả. Người vay phải có kế hoạch cụ thể, có đơn xin vay gửi tới ngân hàng. Trong đơn xin vay phải nói rõ số lượng vốn vay, thời gian vay và mục đích sử dụng vốn. Mục đích vay có ảnh hưởng lớn tới chất lượng khoản vay. Hầu như bất kỳ ngân hàng nào cũng thích cấp một khoản tín dụng đúng đắn. Ngân hàng luôn luôn thích cho vay để doanh nghiệp mua sắm các thiết bị cho doanh nghiệp hơn là để mua một chiếc ô tô mới, đắt tiền cho lãnh dạo doanh nghiệp. 2./ Vốn vay phải được hoàn trả đúng thời hạn. C.Mác viết: " Đem tiền cho vay với tư cách là một vật có đặc điểm là sẽ quay trở về điểm xuất phát của nó mà vẫn giữ được nguyên vẹn giá trị đồng thời lại lớn lên thêm trong quá trình vận động”. Nguyên tắc này đảm bảo thực chất của tín dụng. Quan hệ tín dụng là quan hệ vay mượn lẫn nhau, có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất dịnh. Tính chất của tín dụng sẽ bị phá vỡ nếu nguyên tắc này không được thực hiện đầy đủ. Doanh nghiệp khi vay vốn phải cam kết trả đủ vốn và lãi sau một thời gian nhất định ghi trong khế ước vay nợ. Hơn nữa, chất xúc tác của hoạt động cho vay là lãi suất. Thông thường, lãi suất tiền gửi nhỏ hơn lãi suất tiền vay, lãi suất tiền vay nhỏ hơn lợi nhuận bình quân của doanh nghiệp. Đồng thời lãi suất tiền gửi lớn hơn tỷ lệ lạm phát. Điều này đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, lợi nhuận của ngân hàng và thúc đẩy doanh nghiệp mở rộng sản xuất. Thêm vào đó ngân hàng cũng rất quan tâm đến thời điểm trả nợ của khách hàng vì có ảnh hưởng tới khả năng thanh toán, tình hình cơ cấu nguồn vốn cũng như tài sản của ngân hàng. Các khoản vay của ngân hàng có thể được hoàn trả một lần hay trả góp. Những khoản cho vay trả một lần thường được quan niệm như những khoản cho vay nghĩa là hợp đồng yêu cầu hoàn trả toàn bộ một lần vào thời gian gia hạn cuối cùng. Cho vay trả góp thì việc hoàn trả theo định kỳ. Việc trả nợ như vậy sẽ không trở thành một gánh nặng cho doanh nghiệp. 1.2. Chất lượng tín dụng của NHTM 1.2.1. Quan niệm về chất lượng tín dụng Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiêp muốn đứng vững trong hoạt động kinh doanh thì phải cải thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm là điều tất yếu. Có nhiều quan điểm nói đến chất lượng bằng nhiều cách: chất lượng là “sự phù hợp với mục đích và sự sử dụng”, là “một trình độ dự kiến trước về độ đồng đều, độ tin cậy với chi phí thấp và phù hợp với thị trường” hay chất lượng là “năng lực của một sản phẩm hoặc một dịch vụ nhằm thoả mãn những nhu cầu của người sử dụng”. Với cách đề cập như vậy thì chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng ( người gửi tiền và người vay tiền ), đảm bảo sự tồn tại , phát triển của Ngân hàng và phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội. Như vậy một quan hệ tín dụng luôn luôn có sự ảnh hưởng tới ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế. để có thể hiểu rõ hơn về chất lượng tín dụng ta xem xét sự thể hiện trên các khía cạnh sau: Đối với ngân hàng thương mại: chất lượng tín dụng thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân Ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường. đối với một Ngân hàng nhỏ thì nên cấp tín dụng với mức độ và trong phạm vi nhất định để thoả mãn một cách tốt nhất khách hàng của mình. Đối với khách hàng: Chất lượng tín dụng thể hiện ở chỗ tín dụng phát ra phải có lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận tiện, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo được nguyên tắc tín dụng. Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế. 1.2.2. Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 1.2.2.1. Chỉ tiêu định lượng. 1.2.2.1.1. Chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu. a/.Nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng ngân hàng là khoản nợ đến thời hạn thanh toán ( đáo hạn ) không được ngân hàng cho gia hạn nợ, giãn nợ mà người vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ của mình cho ngân hàng. Nợ quá hạn vi phạm đặc trưng cơ bản của tín dụng là tính hoàn trả: hoàn trả không đầy đủ và kịp thời gây nên sự đổ vỡ niềm tin của ngân hàng đối với người vay. Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của NHTM ở một thời điểm nhất định ( thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm). Dư nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn = _______________ x 100% Tổng dư nợ Nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng ngân hàng là một hiện tượng tất yếu. Song vấn đề quan trọng là phảI giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến mức thấp nhất ( vào dưới khoảng 3% ) là có thể chấp nhận được. Có nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro bao gồm nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan. Nguyên nhân khách quan là do khách hàng vay không có khả năng trả được nợ hoặc không muốn trả nợ. Nguyên nhân chủ quan là do sự yếu kém của bản thân NHTM. NHTM có tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ bị đánh giá có chất lượng cho vay thấp. Đây chỉ là chỉ tiêu hiện nay thường được sử dụng khi phân tích đánh giá chất lượng cho vay của NHTM. Để phân tích đánh giá chất lượng cho vay người ta thường xem xét trên các khía cạnh sau: - Nợ quá hạn theo nguyên nhân: nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan. - Nợ quá hạn theo thành phần kinh tế, có tài sản đảm bảo hay không có tài sản bảo đảm, có khả năng thu hồi hay không có khả năng thu hồi. - Nợ quá hạn theo thời gian: nợ quá hạn dưới 180 ngày và nợ quá hạn trên 180 ngày Giải quyết nợ quá hạn là mối quan tâm thường trực của tất cả các NHTM. Do vậy các NHTM ngay từ đầu phảI có chính sách đầu tư, Chính sách khách hàng, Quy chế cho vay, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay và các biện pháp xử lý nợ quá hạn để làm giảm tỷ lệ nợ quá hạn. b/. Nợ xấu: Theo quyết định số 127/2005/QĐ- NHNN ngày 3/2/2005 về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng . Ngân hàng Nhà nước đã ban hành một loạt quyết định và chỉ thị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và kiểm soát rủi ro, trong đó có quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22 tháng 4 năm 2005 về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng. Theo đó nợ xấu là loại nợ thuộc nhóm 3 đến nhóm 5 theo quyết định này, bao gồm: * Nợ dưới tiêu chuẩn: - các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày * Nợ nghi ngờ : - các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày - các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại * Nợ có khả năng mất vốn: - các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày - các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày - các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý Tổng dư nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = ______________ Tổng dư nợ Theo đó tỷ lệ nợ xấu cang thấp thì chất lượng tín dụng càng cao và ngược lại. Đây là chỉ tiêu khá quan trọng để đánh giá chất lượng một khoản vay. 1.2.2.1.2. Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng được xác định bằng doanh số thu nợ trên dư nợ cho vay của một NHTM trong thời kỳ nhất định. Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = ________________ Dư nợ bình quân Trong đó: Dư nợ bình quân = Tổng dư nợ các ngày trong kỳ/Tổng số ngày trong kỳ. Chỉ tiêu này phản ánh số vòng chu chuyển của vốn cho vay ( thường là 1 năm ). Chỉ tiêu này càng tăng phản ánh tình hình tổ chức quản lý vốn cho vay càng tốt. Đây là chỉ tiêu thường được các NHTM tính toán theo tong thời kỳ để đánh giá khả năng tổ chức quản lý tín dụng và chất lượng cho vay trong việc đáp ứng nhu cầu khách hàng. Tuy nhiên chỉ tiêu này chỉ phản ánh được một cách tương đối, bởi nếu cho vay doanh nghiệp sản xuất chíêm tỉ trọng lớn trong dư nợ thì chỉ tiêu này sẽ không cao bằng nếu cho vay các doanh nghiệp thương mại. Từ thực tế trên, để có nhận xét tương đối chính xác về chất lượng cho vay, các tiêu thức tính toán cần phảI đồng nhất , vòng quay vốn cho vay phải tính cho từng loại cho vay, thời hạn cho vay, và đối tượng cho vay ( chẳng hạn cho vay ngắn hạ, trung hang hoặc phân theo từng nghành nghề khác nhau: cho vay sản xuất, cho vay kinh doanh thương mại…) 1.2.2.1.3. Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng Không thể nói một khoản tín dụng có chất lượng cao khi nó không mang kại khoản thu nhập nào cho Ngân hàng. Nguồn thu từ hoạt động tín dụng là nguồn thu chủ yếu để Ngân hàng tồn tại và phát triển. Lợi nhuận do tín dụng đem lại chứng tỏ các khoản vay không những thu hồi được gốc mà còn có lãi, đảm bảo được độ an toàn của đồng vốn vay. Thu nhập từ hoạt Lãi từ hoạt động tín dụng = _______________________ động tín dụng Tổng thu nhập Ta thấy rằng nêú NHTM chỉ chú trọng vào việc giảm và duy trì một tỷ lệ nợ quá hạn thấp mà không tăng được thu nhập từ hoạt động tín dụng thì tỉ lệ nợ quá hạn thấp đó cũng không có ý nghĩa gì. Chất lượng hoạt động tín dụng được nâng cao chỉ thực sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao khả năng sinh lời cho Ngân hàng. 1.2.2.1.5.Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích Nguyên tắc vay vốn đầu tiên là khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Để đảm bảo an toàn cho các khoản vay của NHTM rất chú trọng, thường xuyên quan tâm đến việc khách hàng sử dụng vốn vay của mình như thế nào. Theo quy trình cho vay, ngân hàng phải thực hiện tốt chế độ kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. Khi vay vốn khách hàng vay phải lập phương án xin vay vốn trong đó trình bày tóm tắt mặt hàng kinh doanh, hiệu quả sử dụng vốn vay, thời hạn xin vay, kế hoạch trả nợ và cam kết sử dụng vốn đúng mục đích. Trên cơ sở đó ngân hàng kiểm tra vốn vay có được sử dụng vốn vay của khách hàng. nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích thì lập biên bản và có những biện pháp thích hợp nhằm thu hồi nợ vay. Chỉ tiêu này được xác định như sau: Tỷ lệ sử dụng vốn số tiền sử dụng vốn sai mục đích == __________________________ x 100% Vay sai mục đích tổng dư nợ [...]... có đầy đủ tính pháp lý, an toàn hơn cho Ngân hàng, góp phần làm tăng chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng 1.2.3 Sự cần thiết của nâng cao chất lượng tín dụng Mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng là yêu cầu khách quan của nền kinh tế là đòi hỏi tất yếu của sự tồn tại và phát triển của bản thân Ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, huy động vốn và cho vay là đặc trưng cơ bản và quyết... hoạt động tín dụng của ngân hàng c Môi trường xã hội Quan hệ tín dụng được thực hiện trên cơ sỏ lòng tin Nó là cầu nối giữa Ngân hàng và khách hàng Khi Ngân hàng càng nhiều uy tín với khách hàng thì càng thu hút được nhiều khách hàng đến được với mình Khách hàng càng có uy tín với Ngân hàng thì càng được Ngân hàng ưu đãi trong quan hệ vay vốn Đây là điều kiện tiền đề để cải thiện chất lượng tín dụng Ngoài... thì lợi nhuận Ngân hàng thu được sẽ không được ổn định Vì vậy, muốn có lợi nhuận cao và vững chắc thì hoạt động tín dụng phải có mối quan hệ bền vững trong sự phát triển cân đối của nền kinh tế Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng đã trở thành vấn đề sống còn đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Sự yếu kém về chất lượng tín dụng luôn trở thành nguy cơ gây ra sự phá sản của Ngân hàng, thậm chí...Chỉ tiêu này sử dụng nhằm đánh giá chất lượng cho vay cả về nợ quá hạn lẫn nợ trong hạn nhưng chứa ẩn rủi ro Đây là chỉ tiêu hết sức nhạy cảm bởi nó đánh giá tương đối thực chất về chất lượng những khoản nợ đã cho vay Tỷ lệ sử dụng vốn vay sai mục đích càng cao thì chất lượng cho vay càng thấp và ngược lại 1.2.2.2 Chỉ tiêu định tính về chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng của NHTM còn được thể... dụng quản lý vốn của mình thì ngân hàng sử dụng vốn của mình dưới hình thức gián tiếp: đó là giao vốn cho doanh nghiệp không được trực tiếp quản lý vốn của mình mà thông qua hình thức giám sát doanh nghiệp vay vốn.Do vậy, chất lượng tín dụng ngân hàng chịu nhiều chi phối rất lớn từ bản thân hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn Các yếu tố của khách hàng có ảnh hưởng chính đến chất lượng tín dụng. .. hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại, ta thấy: Tuỳ theo sự phát triển, điều kiện kinh tế – xã hội và sự hoàn thiện môi trường pháp lý của từng nước cũng như khả năng quản lý, cơ sở vật chất kỹ thuật và trình độ cán bộ của từng Ngân hàng mà các nhân tố có ảnh hưởng khác nhau đến chẩt lượng tín dụng của mỗi Ngân hàng Do đó cần phải nắm vững các nhân tố ảnh hưởng và biết vận dụng một... giữa Ngân hàng và khách hàng vay vốn: - Quá trình thực hiện cho vay của Ngân hàng có thể hiện tính chuyên nghiệp hay không? có đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng trên cơ sở nguồn lực sẵn có của Ngân hàng hay không? Thời gian xét duyệt, thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng có đúng như thời gian đã cam kết với khách hàng hay không? Nếu làm tốt các điều này sẽ làm cho chất lượng cho vay của Ngân. .. trình độ chất lượng quản lí và đây cũng là yếu tố quyết định khiến cho doanh nghiệp có được vay vốn ngân hàng hay không và qua đó để đánh giá phần nào chất lượng tín dụng của ngân hàng Nếu vốn vay của ngân hàng được giao cho nhà quản lí biết nắm cơ hội mới thực hiện những điều chỉnh kịp thời trong sản xuất để đáp ứng những thay đổi nhu cầu đối với các sản phẩm của mình, thay thế tính vô hiệu thành tính... kinh tế mà hoạt động tín dụng đem lại cho bản thân Ngân hàng và cho nền kinh tế 1.2.3.1 Đối với Ngân hàng Cũng như mọi doanh nghiệp, Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển trước hết phải có lợi nhuận để có tích luỹ vốn , tăng vốn tự có, mở rộng hoạt tín dụng, bảo đảm sự an toàn của hệ thống … Do đó Ngân hàng phải đạt được tốc độ tăng trưởng tín dụng cao, nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro,... pháp lý cho hoạt động của ngân hàng Nhân tố luật pháp ở đây bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ, tính thống nhất của các văn bản dưới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành luật pháp và trình độ dân trí Việc hoàn chỉnh cơ chế, thể lệ tín dụng của ngành đúng với luật ngân hàng, phù hợp với thực tiễn là một điều kiện quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng Bất kỳ một điều . Những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm và đặc trưng tín. thanh toán. 1.1.1.2. Đặc trưng của hoạt động tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng và một bên là các tổ chức