nguồn vốn và huy động nguồn vốn Ngân hàng thương mại

nguồn vốn và huy động nguồn vốn Ngân hàng thơng mại 1. Nguồn vốn Ngân hàng thơng mại 1.1. Nguồn vốn trong hoạt động Ngân hàng thơng mại Đối với bất kỳ một chủ thể nào trong nền kinh tế, khi nhu cầu đầu t để kỳ vọng tìm kiếm lợi nhuận đều phải có nguồn tài chính nhất định. Vốn phản ánh nguồn lực tài chính đợc đầu t vào hoạt động sản xuất hay kinh doanh. Ngân hàng thơng mại là một doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ. Do vậy, nguồn vốn trong hoạt động Ngân hàng thơng mại có những đặc điểm khác biệt với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực khác. khi một Ngân hàng thơng mại muốn tiến hành hoạt động nhất thiết phải có hai loại vốn đó là: vốn chủ sở hữu và vốn huy động. Vốn chủ sở hữu đảm bảo tính pháp lý của Ngân hàng th- ơng mại đối với Ngân hàng nhà nớc, và vốn huy động giúp cho Ngân hàng thơng mại có thể hoạt động và sinh lời. 1.1.1. Khái niệm về nguồn vốn Nguồn vốn là tất cả những nguồn tài chính mà Ngân hàng thơng mại phải có và có đợc để tiến hành hoạt động kinh doanh. Nguồn vốn Ngân hàng là điều kiện ban đầu để thành lập Ngân hàng, tài trợ cho việc xây chụ sở Ngân hàng, mua sắm trang thiết bị. 1.1.2. Tầm quan trọng của nguồn vốn trong hoạt động của Ngân hàng th- ơng mại Nguồn vốn là điều kiện bắt buộc khi thành lập Ngân hàng và tiến hành hoạt động kinh doanh Khi thành lập một Ngân hàng thơng mại chủ Ngân hàng phải đảm bảo đầy đủ các điều kiện mang tính pháp lý, thủ tục để đợc phép hoạt động. Hiện nay theo các văn bản quy định thì tuỳ theo Ngân hàng thơng mại hoạt động theo mô hình nào thì nguồn vốn ban đầu có tính chất khác nhau. Ngân hàng thơng mại quốc doanh nguồn vốn do nhà nớc đầu t, Ngân hàng thơng mại cổ phần do các cổ đông đóng góp vốn tuy nhiên dù là loại hình nào thì cũng phải đáp ứng đợc yêu cầu tối thiểu mà Ngân hàng nhà nớc đề ra và giám sát Ngoài trang bị kỹ thuật, cơ sở hạ tầng các Ngân hàng thơng mại còn phải nộp một khoản tiền dự trữ bắt buộc tại Ngân hàng nhà nớc. Thông qua số lợng dự trữ này Ngân hàng nhà nớc có thể điều tiết vĩ mô cho các Ngân hàng thơng mại. Để đáp ứng đợc nhu cầu đó điều không thể thiếu đợc đó là vốn. Các Ngân hàng thơng mại dù có hoạt động tổ chức theo mô hình nào thì cũng mang một hoạt động có tính chất tổng quát nhất đó là hoạt động: đi vay để cho vay. Khi Ngân hàng thơng mại muốn tài trợ cho các dự án, đầu t trong nền kinh tế thì vốn do chính Ngân hàng có là không đủ. Vì vậy nhu cầu vay của Ngân hàng đối với các chủ thể khác trong nền kinh tế là nhu cầu không thể thay đổi, nghĩa là Ngân hàng thơng mại vay nền kinh tế với lãi suất i và khi tài trợ với lãi suất i theo nguyên tắc i> i. Nh vậy nếu Ngân hàng thơng mại không thể huy động đợc vốn nghĩa là không có vốn thì sẽ không thể thực hiện đợc việc tài trợ tìm kiếm lợi nhuận. Ngân hàng sẽ phải đóng cửa và sụp đổ. Trong giai đoạn phát triển kinh tế mạnh nh hiện nay, phong trào toàn cầu hoá đang phát triển một cách nhanh chóng thì hoạt động trao đổi kinh tế ngày càng nhiều, điều đó kéo theo sự ra đời của hàng loạt các dự án kinh tế kỹ thuật cần đợc các Ngân hàng thơng mại tài trợ vốn. Sự phát triển nhanh về công nghệ, đặc biệt là công nghệ tin học đã khiến cho quá trình huy động vốn của Ngân hàng thơng mại ngày càng đa dạng. Đó là sự ra đời của thị trờng chứng khoán, dịch vụ liên Ngân hàng, và thanh toán thẻ . Các Ngân hàng có thể tìm đợc nhiều nguồn vốn huy động hơn nhng lại bị cạnh tranh gay gắt bởi các Ngân hàng thơng mại khác. do vậy nhu cầu về vốn để mở rộng hoạt động, cải tiến công nghệ, cơ sở hạ tầng . Các Ngân hàng th ơng mại có nguồn vốn càng lớn thì càng có lợi thế về uy tín và chính sách khuyến khích khách hàng tốt hơn. Tóm lại, nguồn vốn là điều kiện không thể thiếu đợc để hình thành các Ngân hàng thơng mại và hoạt động một cách tích cực các Ngân hàng thơng mại. 1.2. Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng thơng mại 1.2.1. Vốn tự có Vốn tự có của Ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng tạo lập đợc, thuộc sở hữu của Ngân hàng. số này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng số vốn của Ngân hàng nhng lại là điều kiện bắt buộc mang tính chất pháp lý để thành lập, hoạt động Ngân hàng. nguồn vốn tự có của Ngân hàng bao gồm. 1.2.1.1. Nguồn vốn hình thành ban đầu. Tuỳ theo tính chất của mỗi Ngân hàng mà nguồn gốc hình thành là khác nhau. Ngân hàng thơng mại quốc doanh thuộc sở hữu nhà nớc, do nhà nớc cấp vốn. Ngân hàng cổ phần do các cổ đông đóng góp thông qua hình thức mua cổ phần hoặc cổ phiếu. Ngân hàng liên doanh do các bên liên quan đóng góp. Ngân hàng t nhân do vốn của chính ngời đứng ra thành lập Ngân hàng 1.2.1.2. Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động Trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ngân hàng ra tăng vốn của chủ theo nhiều phơng pháp khác nhau tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể - Nguồn từ lợi nhuận: trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn 0, chủ Ngân hàng có xu hớng ra tăng vốn bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu t. tỉ lệ tích luỹ tuỳ thuộc vào cân nhắc của chủ Ngân hàng về tích luỹ và tiêu dùng. Những Ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn lợi nhuận tích luỹ sẽ rất cao so với những Ngân hàng mới hình thành. Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phiếu, nguồn vốn cấp thêm, góp thêm . Để mở rộng quy mô hoạt động trang bị thêm cơ sở hạ tầng hoặc đáp ứng nhu cầu về tỉ lệ dự trữ bắt buộc do Ngân hàng nhà nớc yêu cầu. Các hình thức huy động này không thờng xuyên nhng lại giúp cho Ngân hàng có đợc lợng vốn chủ sở hữu lớn vào lúc cần thiết. 1.2.1.3. Các quỹ Hoạt động của Ngân hàng thơng mại bao gồm rất nhiều quỹ. Mỗi quỹ có một mục đích riêng. trớc tiên là quỹ dự phòng tổn thất, quỹ này đợc trích lập hàng năm, đợc tích luỹ lại qua các năm nhằm bù đắp những tổn thất có thể xảy ra. Quỹ bảo toàn nguồn vốn nhằm bù đắp những hao mòn của vốn dới tác động của lạm phát. quỹ thặng d là phần đánh giá lại tài sản của Ngân hàng và chênh lệch giữa thị giá và mệnh giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới. Tuỳ theo quy định cụ thể của từng nớc, các Ngân hàng có thể có quỹ phúc lợi, quỹ khen thởng, quỹ giám đốc . Các quỹ Ngân hàng thuộc sở hữu của chủ Ngân hàng. nguồn hình thành các quỹ này là từ thu nhập của Ngân hàng, tuy nhiên khả năng sử dụng các quỹ này vào hoạt động kinh doanh còn tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng của quỹ 1.2.1.4. Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay trung và dài hạn của Ngân hàng thơng mại có khả năng chuyển đổi vốn cổ phần có thể đợc coi là một bộ phận vốn sở hữu của Ngân hàng. Vốn bổ sung do nguồn này có một số đặc điểm nh: sử dụng lâu dài, có thể đầu t vào nhà cửa đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn. 1.2.2.2. Vốn huy động Vốn huy động là nguồn vốn quan trọng nhất trong hoạt động của Ngân hàng thơng mại. Một Ngân hàng thơng mại có thể huy động vốn theo nhiều phơng thức khác nhau nh: huy động tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành cổ phiếu, trái phiếu . Tuỳ theo nhiều môi tr ờng khác nhau nh: trong nớc, nớc ngoài, các tổ chức cá nhân . bây giờ chúng ta xem xét kỹ các hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại. Các Ngân hàng thơng mại huy động vốn chủ yếu bằng hai phơng pháp sau: huy động tiền gửi và huy động qua nguồn vay. Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại bằng hình thức huy động tiền gửi. Để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế xã hội, các tầng lớp dân c. Ngân hàng thơng mại đa ra nhiều hình thái huy động tiền gửi khác nhau. 1.2.2.1. Tiền gửi thanh toán Đây là tiền gửi của các cá nhân, tổ chức doanh nghiệp gửi vào Ngân hàng nhờ Ngân hàng giữ hộ và trả hộ. Trong phạm vi số d cho phép các nhu cầu về chi trả của cá nhân doanh nghiệp đều đợc Ngân hàng thực hiện. Ngợc lại các khoản thu nhập của cá nhân doanh nghiệp đều có thể đợc Ngân hàng nhập thêm vào tài khoản. tiền gửi thanh toán nói chung đều có mức lãi suất rất thấp do đặc điểm không ổn định của nguồn vốn nên các Ngân hàng thơng mại không thể sử dụng nguồn tiền gửi thanh toán để cho vay. Tuy nhiên, một số Ngân hàng sử dụng các hình thức biến tớng của loại hình tiền gửi này để nâng mức lãi suất nhằm cạnh tranh với các Ngân hàng thơng mại khác. 1.2.2.2. Tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức xã hội doanh nghiệp Nhiều khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội sẽ đợc chi trả sau một thời gian xác định. Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện cho hoạt động thanh toán xong lãi suất lại rất thấp. Để đáp ứng nhu cầu tăng thu của ngời gửi tiền Ngân hàng thơng mại đa ra hình thức tiền gửi có kỳ hạn. ngời gửi không đợc sử dụng các hình thức thanh toán đối với tiền gửi tiền gửi thanh toán để áp dụng với loại tiền gửi này. nếu cần chi tiêu, ngời gửi phải đến Ngân hàng để rút tiền ra. Tuy không thuận lợi cho ngời tiêu dùng bằng phơng pháp tiền gửi không kỳ hạn song loại hình này đợc hởng mức lãi suất cao hơn, tuỳ theo thời gian của kỳ hạn 1.2.2.3. Tiền gửi tiết kiệm dân c Các tầng lớp dân c đều có các khoản thu nhập tạm thời cha sử dụng. Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với các Ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn vốn. Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các Ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân c thay đổi thói quen giữ tiền mặt và vàng tại nhà bằng cách mở rộng mạng lới huy động, đa ra các hình thức huy động đa dạng và hình thức cạnh tranh hấp dẫn (ví dụ nh tiền gửi với các kỳ hạn khác nhau, tiết kiệm bằng ngoại tệ, bằng vàng .) Ngân hàng có thể chỉ mở cho mỗi ngời tiết kiệm nhiều chuyên mục tiết kiệm (hoặc là sổ tiết kiệm) cho mỗi kỳ hạn và cho mỗi lần gửi khác nhau. Sổ tiết kiệm này không thể dùng để thanh toán tiền hàng và dịch vụ song có thể để chấp nhận để vay vốn nếu đợc cho phép. 1.2.2.4. Tiền gửi tại các Ngân hàng khác. Trong hoạt động của các Ngân hàng thơng mại họ luôn cạnh tranh với nhau quyết liệt nhng lại có mối quan hệ thân thiết với nhau. Vì các Ngân hàng thơng mại có thể sẽ chung các khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác . do vậy Ngân hàng thơng mại thờng xuyên phải có các tài khoản tại Ngân hàng khác, khi cần đến Ngân hàng thơng mại chỉ thực hiện thanh toán qua hệ thống liên Ngân hàng. Bên cạnh các hình thức huy động vốn bằng tiền gửi Ngân hàng thơng mại còn thực hiện hình thức huy động khác đó là huy động qua các nguồn vay. Các Ngân hàng thơng mại thờng vay của một số chủ thể sau: 1.2.2.5. Vay Ngân hàng nhà nớc. Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của Ngân hàng thơng mại. trong trờng hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán) các Ngân hàng thơng mại thờng vay Ngân hàng nhà nớc. Hình thức cho vay chủ yếu của Ngân hàng nhà nớc là tái chiết khấu (tái cấp vốn). Các thơng phiếu đã đợc các Ngân hàng thơng mại chiết khấu (hoặc tái chiết khấu) trở thành tài sản của họ. Khi cần tiền Ngân hàng mang những thơng phiếu này để tái chiết khấu tại Ngân hàng nhà nớc. Nghiệp vụ này làm thơng phiếu của Ngân hàng giảm đi nhng dự trữ (tiền mặt hoặc tiền gửi tại Ngân hàng nhà nớc) tăng lên. Ngân hàng nhà nớc điều hành vay mợn một cách chặt chẽ, Ngân hàng thơng mại phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định. Thông thờng Ngân hàng nhà nớc chỉ tái chiết khấu cho những thơng phiếu có chất lợng (thời hạn đáo hạn ngắn) phù hợp với mục tiêu của Ngân hàng nhà nớc trong từng thời kỳ. Trong điều kiện cha có thơng phiếu, Ngân hàng nhà nớc cho Ngân hàng thơng mại vay dới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định 1.2.2.6. Vay các tổ chức tín dụng khác Đây là nguồn vốn các Ngân hàng thơng mại vay mợn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trờng liên Ngân hàng. các Ngân hàng đang có dự trữ vợt yêu cầu do có kết d gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay sẽ có thể sẵn lòng cho các Ngân hàng vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn. ngợc lại Ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mợn tức thời để đảm bảo khả năng thanh khoản. Nh vậy nguồn vay mợn từ các Ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách. Trng nhiều trờng hợp nguồn này thay thế cho nguồn vay của Ngân hàng nhà nớc. Quá trình vay mợn của các Ngân hàng với nhau rất đơn giản và thuận tiện. Ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp tới Ngân hàng cho vay hoặc thông qua Ngân hàng đại lý. Khoản vay có thể không cần đảm bảo, hoặc phải đảm bảo bằng các chứng khoán của kho bạc. kết quả dự trữ của Ngân hàng cho vay giảm đi và Ngân hàng đi vay tăng lên. 1.2.2.7. Vay trên thị trờng vốn Giống nh các doanh nghiệp khác, các Ngân hàng thơng mại vay mợn bằng cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trờng vốn. Rất nhiều Ngân hàng, thơng phiếu, nguồn tiền gửi trung và dài hạn không đáp ứng nhu cầu cho vay trung va dài hạn. do vậy, các khoản vay trung và dài hạn nhằm bổ sung cho các nguồn tiền gửi, đáp ứng cho nhu cầu vay và đầu t. Thông thờng đây là khoản vay không có đảm bảo. Những Ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay mợn đợc nhiều hơn, các Ngân hàng thơng mại nhỏ thờng khó vay trực tiếp bằng cách này. họ thờng phải vay vốn thông qua một Ngân hàng đại lý hoặc đợc đảm bảo của các tổ chức đủ thẩm quyền. Khả năng vay mợn của Ngân hàng còn phụ thuộc vào trình độ phát triển của thị trờng tài chính, tạo khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ dài hạn của Ngân hàng. nghiệp vụ vay mợn tơng đối phức tạp. Ngân hàng cần nghiên cứu thị trờng để quyết định quy mô mệnh giá, lãi suất và thời hạn vay mợn thích hợp. Các vấn đề chuyển nh- ợng, điều chỉnh lãi suất, bảo quản hộ cũng đ ợc các Ngân hàng quan tâm 1.2.2.8. Các nguồn vốn khác. Bên cạnh hai hình thức huy động vốn chính đó là huy động và tiền vay. Nguồn vốn của Ngân hàng thơng mại còn có thể đợc bổ sung bằng một số nguồn sau đây. Nguồn uỷ thác: Ngân hàng thơng mại thực hiện các dịch vụ uỷ thác nh uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu t, uỷ thác cấp phát các hoạt động này tạo nên nguồn uỷ thác khác nhau tại Ngân hàng. ví dụ, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn cho vay uỷ thác hộ cho nhà nớc đối với một dự án trồng rừng đầu nguồn với ngân sách hoặc nguồn ODA. Nh vậy, vốn đợc chuyển về Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn từ đó chuyển đến địa điểm xác định từ trớc. Nguồn uỷ thác sẽ làm tăng nguồn vốn của Ngân hàng. Nguồn trong thanh toán: các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành nguồn trong thanh toán (sec trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ để mở LC ). Những Ngân hàng này là Ngân hàng đầu mối đồng tài trợ có kết số d từ Ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay. Ngoài ra còn có thể là các khoản lơng, thuế cha trả. 2. Công tác huy động vốn Ngân hàng thơng mại. 2.1. Sự cần thiết khách quan của công tác huy động vốn 2.1.1. Khái niệm chung về huy động vốn. Huy động vốn là một hoạt động tín dụng giữa hai bên trong đó chủ thể thứ nhất là các Ngân hàng thơng mại đóng vai trò là ngời đi vay. Chủ thể thứ hai là tất cả các thành phần kinh tế trong xã hội với vai trò là ngời cho vay. Nh vậy hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thơng mại là hoạt động vay mợn từ nền kinh tế thông qua chính sách lãi suất. Việc huy động vốn của Ngân hàng thơng mại có thể theo nhiều phơng pháp khác nhau, thông qua nhiều kênh dẫn vốn. Trong quá trình huy động các Ngân hàng thơng mại lựa chọn những hình thức phù hợp với Ngân hàng của mình để huy động. ví dụ, Ngân hàng nằm trên địa bàn nhiều dân c là các cán bộ công nhân viên có thể huy động thông qua tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán. Mặt khác Ngân hàng thuộc địa bàn có nhiều nhà mày doanh nghiệp thì phát huy bằng ph- ơng pháp huy động tiền gửi không kỳ hạn. Tóm lại, huy động vốn tại Ngân hàng thơng mại có rất nhiều hình thức đa dạng, thông qua nhiều kênh dẫn vốn khác nhau. Nhng đều mang cùng một bản chất là vay mợn, đồng thời là nguyên tắc trả lãi. Tuỳ theo phơng pháp huy động theo hình thức nh: tiền gửi hay nguồn vay. Theo thời gian huy động: ngắn hạn hay dài hạn Ngân hàng sẽ có những mức lãi suất khác nhau. Lãi suất huy động vốn ngắn hạn thờng thấp, Ngân hàng phải trả lãi cao hơn cho lợng vốn trung hạn và dài hạn. hiện nay các Ngân hàng thơng mại Việt Nam đang hớng tới mục tiêu huy động đợc nhiều hơn lợng vốn trung hạn và dài hạn. Khi Ngân hàng thơng mại huy động vốn trung hạn và dài hạn họ sẽ phải trả mức lãi suất cao hơn nhng nguồn huy động này mang tính chất ổn định, đảm bảo cho các hoạt động tài trợ của Ngân hàng. 2.1.2. Tầm quan trọng của huy động vốn ở các Ngân hàng thơng mại ở mục 1 chong 1 nghiên cứu khái niệm về nguồn vốn và tầm quan trọng của nguồn vốn trong hoạt động của các Ngân hàng thơng mại. thông qua các vấn đề đã nghiên cứu chúng ta thấy công tác huy động vốn của các Ngân hàng thơng mại có những vai trò hết sức quan trọng. Cụ thể: 2.1.2.1. Điều kiện không thể thiếu để tiến hành hoạt động Ngân hàng Vốn huy động là công cụ chính sách của các Ngân hàng thơng mại, nó có tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, bất cứ một Ngân hàng thơng mại nào khi hoạt động kinh doanh đều có mục đích chung là tìm kiếm lợi nhuận và sự tăng trởng không ngừng của nguồn vốn. Với nguồn vốn lớn và có sự hợp lý trong chính sách. Ngân hàng có thể cung cấp các hình thức tín dụng và dịch vụ Ngân hàng tốt nhất trong khả năng của mình cho khách hàng. nguồn vốn cũng là yếu tố thu hút vô hình ảnh hởng đến tâm lý khách hàng. Một chức năng quan trọng cũng là nguyên tắc hoạt động chung của các Ngân hàng thơng mại đó là đi vay để cho vay, cùng với công tác sử dụng vốn, công tác huy động vốn là nghiệp vụ hết sức quan trọng bao phủ toàn bộ hoạt động của Ngân hàng. có thể nói công tác huy động vốn là yếu tố hoạt động Ngân hàng đồng thời cũng có thể gây lên sự đổ bể của Ngân hàng. Ngày nay, các Ngân hàng thơng mại không ngừng mở rộng các hình thức huy động thông qua nhiều chiến lợc và lãi suất ngày càng cao để có thể huy động tốt hơn, các Ngân hàng thơng mại luôn luôn đặt vai trò của công tác huy động vốn lên hàng đầu. 2.1.2.2. Huy động vốn làm thay đổi bộ mặt Ngân hàng thơng mại Để tiến hành hoạt động Ngân hàng thơng mại điều đầu tiên là vấn đề về vốn. Không có nguồn vốn, không huy động đợc vốn các Ngân hàng thơng mại buộc phải đóng cửa. ở đây chúng ta còn xét đến một khía cạnh khác đó là tác động thúc đẩy sự phát triển của Ngân hàng thông qua các hình thức huy động vốn. Trong giai đoạn hiện nay nền kinh tế đất nớc đang có sự thay đổi từng ngày, hàng loạt những doanh nghiệp ra đời song song với các chơng trình kinh tế lớn từ thành phố đến nông thôn. Để đáp ứng đợc quá trình này đòi hỏi phải có nguồn tài trợ rất lớn từ phía Ngân hàng. khi Ngân hàng thơng mại có chính sách huy động đạt hiệu quả cao thì lợng vốn dồi dào từ đó tài trợ cho các hoạt động của nền kinh tế một cách dễ dàng hơn. Trong quá trình đổi mới kinh tế, những thủ tục Ngân hàng ngày càng giảm bớt sẽ tạo điều kiện cho khách hàng và khi các khách hàng quan hệ với Ngân hàng thấy đợc những tiện ích về cơ chế, lãi suất, thời gian vay vốn sẽ là bạn đ - ờng lâu dài cho Ngân hàng. Hoạt động tài trợ của Ngân hàng thu lợi nhuận thông qua tỷ lệ chênh lệch lãi suất. Do vậy thu hút nhiều vốn, cho vay càng nhiều Ngân hàng càng tìm kiếm đợc nhiều lợi nhuận. Nh vậy lợng vốn huy động đợc của [...]... trong huy động vốn , chăm sóc khách hàng khi họ có nhu cầu thì ngân hàng sẽ thành công trong các hoạt động nói chung và công tác huy động vốn nói riêng * Quản lý và sử dụng nguồn vốn huy động Hiện nay huy động vốn ngày càng nhiều nguồn và nhiều kênh dẫn vốn khác nhau Điều quan trọng là tìm một cơ chế huy động thích hợp Để đẩy mạnh quá trình huy động vốn của nền kinh tế, từ đó đa ra các hình thức huy động. .. lợng vốn huy động đợc của ngân hàng cũng nhỏ nhng có thể lại tạo đợc nguồn vốn chất loựng hơn cho các ngân hàng thơng mại Tỉ lệ vốn trung và dài hạn= Vốn trung và dài hạn/ tổng nguồn vốn Vốn trung hạn và dài hạn là nguồn vốn luôn đợc các ngân hàng a thích vì nó có tính lỏng cao, thuận lợi cho việc tài trợ dự án trung và dài hạn của ngân hàng Tỉ lệ náy càng cao thì càng mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân. .. của ngân hàng Lãi xuất cũng ảnh hởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng Với chính sách linh hoạt, chủ động đáp ứng khách hàng, Ngân hàng se tìm kiếm đợc lợi nhuận Thông thờng hoạt động huy động vốn của ngân hàng đợc tự do quyết định lãi xuất, đối với cho vay Ngân hàng quy định mức giá trần, các ngân hàng đợc phép xê dịch lãi xuất trong khoảng mức giá trần Để quản lý tốt hơn công tác huy động. .. toán của Ngân hàng thơng mại Trong hoạt động của mình Ngân hàng thơng mại luôn luôn tính các hệ số rủi ro cho các hoạt động của mình, tuy nhiên khi những nguyên nhân xảy ra hầu hết các Ngân hàng thơng mại đều phải có quá trình thích nghi mới để điều chỉnh phù hợp với nền kinh tế 2.2.2 Nguyên nhân chủ quan Chính sách huy động vốn của Ngân hàng: hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thơng mại rất... vốn trong nền kinh tế đang ở mức dễ huy động hoặc quan hệ giữa ngân hàng và các tổ chức kinh tế đang diễn ra một cách thuận lợi Ngợc lai khi tỉ lệ này thấp ngân hàng thơng mại cần chủ động đi tìm nguồn vốn để tài trợ kịp thời cho khách hàng có nhu cầu 2.3.2.Đánh giá hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn huy động Tỉ lệ vốn ngắn hạn= Vốn ngắn hạn/ Tổng nguồn vốn Vốn ngắn hạn chủ yếu là những loại tiền gửi... Trung hạn và dài hạn: thời hạn lớn hơn 1 năm, có thể đến 30 năm nguồn vốn này rất ổn định, đây là mục tiêu huy động của các Ngân hàng thơng mại do có tính ổn định nên lãi suất của loại hình này thờng rất cao 2.1.3.2 Huy động thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng 2.2 Các yếu tố tác động đến công tác huy động vốn của Ngân hàng thơng mại 2.2.1 Nguyên nhân khách quan Công tác huy động vốn nói... Ngân hàng Khi tỉ lệ này ít đi cũng đồng nghĩa với việc khan hiếm lợng vốn để thực hiện các dự án lớn mang tính chất lâu dài Có thể nói chỉ tiêu mày thể hiện rõ nhất chất lợng huy động vốn tại các ngân hàng thơng mại Ngoài ra chúng ta cón có thể đánh giá tình hình huy động vốn tại các ngân hàng thơng mại theo nhiều phơng pháp khác nh: + Vốn huy động/ 1 cán bộ= Tổng số vốn huy động/ Số nhân viên ngân hàng. .. nguồn vốn Đây là loại hình huy động vốn quan trọng của các ngân hàng thơng mại Tỉ lệ này càng cao thì càng chứng tỏ tính lỏng của nguồn vốn ngân hàng thơng mại Có thể xem xét kỹ hơn với các chỉ tiêu khác nhau trong tổng lợng tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thơng mại nào càng có tỉ lệ tiền gửi trên 12 tháng cao thì càng an toàn trong việc sử dụng nguồn vốn huy đôngj đồng thời chứng tỏ phơng pháp huy động. .. động vốn và mức lãi xuất thích hợp trong từng thời kỳ Bên cạnh đó thông qua hoạt động marketing, ngân hàng gián tiếp giới thiệu sự đa dạng của các dịch vụ, chất lợng, thu hút thêm khách hàng và gia tăng nguồn vốn Song song với công tác huy động vốn là việc sủ dụng vốn có hiệu quả Tuỳ theo hình thức huy động của nguồn vốn mà ngân hàng đa ra các chình sách cho vay thích hợp Phải cân đối giữa huy động. .. tất cả các chi nhánh Ngân hàng trong hệ thống Ngân hàng thơng mại đều đồng loạt hạ mức lãi suất, điều này khiến tâm lý chung không muốn gửi tiền tại Ngân hàng để tìm kiếm lợi nhuận Những nguồn vốn huy động ngắn hạn cũng bị ảnh hởng, tuy nhiên nguồn vốn chung và dài hạn sẽ rất khó huy động Ngợc lại khi nhà nớc đa ra một văn bản quy định mức tăng lãi suất huy động, tìm kiếm nguồn vốn đầu t, mở rộng sản . nguồn vốn và huy động nguồn vốn Ngân hàng thơng mại 1. Nguồn vốn Ngân hàng thơng mại 1.1. Nguồn vốn trong hoạt động Ngân hàng thơng mại Đối với. hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại. Các Ngân hàng thơng mại huy động vốn chủ yếu bằng hai phơng pháp sau: huy động tiền gửi và huy động qua nguồn