Giải pháp đẩy mạnh giải ngân các chương trình cho vay hộ nông dân tại thành phố tuyên quang

.BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI -oooOooo - LÊ TRƯỜNG GIANG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH GIẢI NGÂN CÁC CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NƠNG DÂN TẠI THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Hà nội, năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI -oooOooo - LÊ TRƯỜNG GIANG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH GIẢI NGÂN CÁC CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã ngành: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TIẾN SĨ ĐẶNG VŨ TÙNG Hà nội, năm 2019 LỜI CẢM ƠN Khóa luận tốt nghiệp đề tài: Giải pháp đẩy mạnh giải ngân chương trình cho vay hộ nơng dân thành phố Tuyên Quang hoàn thành với giúp đỡ nhiều cá nhân tổ chức Trước tiên xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy giáo, Tiến sĩ Đặng Vũ Tùng người trực tiếp hướng dẫn, bảo em toàn thời gian nghiên cứu viết đề tài để em điều chỉnh, bổ sung, hồn chỉnh đề tài thời hạn quy định Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy giáo, cô giáo Viện quản lý kinh tế – Đại học Bách Khoa Hà nội tận tình truyền đạt kiến thức thời gian học tập để giúp em có cách nhìn tổng thể, sâu sắc kinh tế phương pháp quản lý kinh tế Đó kiến thức vơ quan trọng để giúp em có đầy đủ hành trang tự tin q trình cơng tác, cống hiến trưởng thành Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến anh chị cơng tác ngân hàng thương mại đóng địa bàn thành phố Tuyên Quang, ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Tuyên Quang, ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Tuyên Quang, Hội nông dân thành phố Tuyên Quang, Trạm Khuyến nông thành phố Tuyên Quang giúp đỡ việc cung cấp số liệu, báo cáo đánh giá thực trạng cho vay hộ nông dân thành phố Tuyên Quang để em hồn thành khóa luận i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN LÊ TRƯỜNG GIANG ii MỤC LỤC Nội dung Trang 01 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÁC CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NƠNG DÂN 04 1.1 KHÁI NIỆM CHUNG 04 1.1.1 Hộ nông dân 04 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 05 1.1.3 Tín dụng cho hộ nơng dân 07 1.2 CÁC CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NƠNG DÂN 17 1.2.1 Các chương trình cho vay hộ nông dân hành 17 1.2.2 Đặc điểm chương trình cho vay hộ nơng dân 22 1.2.3 Vai trị chương trình cho vay hộ nông dân 24 1.2.3 Yêu cầu chương trình cho vay hộ nơng dân 26 1.3 KINH NGHIỆM CUNG CẤP TÍN DỤNG CHO HỘ NƠNG DÂN 29 1.3.1 Đối với hộ gia đình 29 1.3.2 Đối với tổ chức tín dụng 30 TIỂU KẾT CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THỰC HIỆN CÁC CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NƠNG DÂN TẠI THÀNH PHỐ TUN QUANG 34 2.1 TỔNG QUAN VỀ ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ - XÃ HỘI THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG 34 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế, xã hội 34 2.1.2 Tình hình nơng nghiệp 37 2.1.3 Tình hình nơng dân 42 2.1.4 Tình hình nơng thơn 43 2.2 THỰC TRẠNG GIẢI NGÂN CÁC CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NƠNG DÂN CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TẠI THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG 43 2.2.1 Khảo sát thu thập số liệu sơ cấp 44 2.2.2 Chương trình cho vay Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) 47 LỜI MỞ ĐẦU iii 2.2.3 Chương trình cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội 56 2.3 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN GIẢI NGÂN CỦA CÁC CHƯƠNG TRÌNH 64 2.3.1 Yếu tố khách quan 64 2.3.2 Yếu tố từ phía hộ nơng dân 65 2.3.3 Yếu tố từ phía tổ chức tín dụng 66 2.3.4 Yếu tố từ phía quan quản lý nhà nước 67 2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ CÁC CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG 69 2.4.1 Kết đạt 69 2.4.2 Tồn tại, hạn chế 72 2.4.3 Nguyên nhân 74 TIỂU KẾT CHƯƠNG 76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH GIẢI NGÂN CÁC CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NƠNG DÂN TẠI THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG 77 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CÁC CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NƠNG DÂN 77 3.1.1 Chủ trương Đảng Nhà nước chương trình cho vay hộ nơng dân 77 3.1.2 Mục tiêu chương trình cho vay hộ nơng dân đến năm 2025 78 3.2 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH GIẢI NGÂN CÁC CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NƠNG DÂN TẠI THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG 79 3.2.1 Giải pháp tổ chức tín dụng 79 3.2.2 Giải pháp hộ nông dân 99 3.3 KIẾN NGHỊ 107 3.3.1 Đối với Chính phủ 107 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 108 3.3.3 Đối với tổ chức trị - xã hội 111 KẾT LUẬN 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO 113 PHỤ LỤC 115 iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết đầy đủ Tiếng Việt Viết tắt BĐD Ban đại diện CBTD Cán tín dụng CCKT Cơ cấu kinh tế CNH, HĐH Cơng nghiệp hóa, đại hóa CTTD Chương trình tín dụng DNNQD Doanh nghiệp ngồi quốc doanh DTTS Dân tộc thiểu số FDI Đầu tư trực tiếp nước GDP Tổng sản phẩm quốc nội HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh sinh viên HTX Hợp tác xã NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách Nhà nước SXNN Sản xuất nông nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân v DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BẢNG Nội dung Hình 1.1: Quy trình cho vay nơng nghiệp, nơng thơn Trang 19 Hình 1.2: Quy trình cho vay hộ nghèo.20 20 Hình 2.1: Quy trình cho vay tổ chức cung ứng tín dụng 43 Bảng 1.1 Các chương trình cho vay hộ nông dân 18 Bảng 2.1 Tổng hợp kết điều tra, rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo 42 Bảng 2.2 Bảng tổng hợp kết khảo sát 500 hộ nông dân địa bàn thành phố Tuyên Quang 45 Bảng 2.3 Diễn biến doanh số cho vay qua năm 2015-2017 49 Bảng 2.4 Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn thành phần kinh tế 50 Bảng 2.5: Cơ cấu doanh số thu nợ theo thời hạn thành phần kinh tế 53 Bảng 2.6: Cơ cấu nợ xấu theo thời hạn thành phần kinh tế 55 Bảng 2.7 Kế hoạch tăng dư nợ cho vay CTTD NHCSXH năm 2017 61 Bảng 2.8: Kết dư nợ cho vay chương trình tín dụng NHCSXH 61 Bảng 2.9 : Cho vay hộ nghèo NHCSXH từ năm 2015-2017 62 Bảng 2.10: Phân loại cho vay hộ nghèo 63 Bảng 2.11: Kết uỷ thác cho vay hộ nghèo qua năm hoạt động 64 vi LỜI MỞ ĐẦU Lý thực đề tài Trong cấu kinh tế nước ta nói chung tỉnh Tun Quang nói riêng nơng nghiệp chiếm tỷ trọng lớn ngành Đảng Nhà nước ta quan tâm hàng đầu đầu tư mặt, phấn đấu đưa nông nghiệp nước ta phát triển hàng đầu số lượng chất lượng giới Tại Nghị Đại hội đại biểu Đảng tỉnh Tuyên Quang lần thứ XVI, nhiệm kỳ 2015-2020 xác định việc đẩy mạnh chế biến nông, lâm sản, phát triển nơng, lâm nghiệp hàng hóa bền vững, tập trung số sản phẩm chủ lực ba khâu đột phá Đảng nhân dân dân tộc tỉnh Tuyên Quang Vì thế, việc xây dựng phát triển nông nghiệp nông thôn mục tiêu nhằm nâng cao ổn định đời sống người nơng dân, góp phần làm thay đổi mặt nơng thơn Việt Nam nói chung tỉnh Tuyên Quang nói riêng thành phố Tuyên Quang Tại Nghị Đại hội đại biểu Đảng tỉnh Tuyên Quang nêu rõ: việc thực cấu lại sản xuất nông, lâm nghiệp, khai thác tốt tiềm năng, lợi đất đai, lao động thúc đẩy sản xuất, chế biến tiêu thụ nông, lâm sản hàng hóa, tập trung số trồng chủ lực nguyên liệu giấy, mía, chè, cam, lạc Đổi hình thức tổ chức sản xuất, tăng cường liên kết theo chuỗi giá trị, gắn sản xuất với chế biến, tiêu thụ nông sản; đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ, tạo chuyển biến mạnh suất, chất lượng sản phẩm Thực tốt công tác quy hoạch, giao đất, giao rừng; trồng, chăm sóc bảo vệ rừng hợp lý phục vụ công nghiệp chế biến Đẩy mạnh phát triển chăn nuôi hàng hóa với quy mơ phù hợp Khuyến khích tích tụ đất đai, liên kết sản xuất hàng hóa quy mô lớn Tập trung chuyển đổi cấu kinh tế nơng thơn, đầu tư thích đáng cho nơng nghiệp, nơng dân, nông thôn gắn với xây dựng nông thôn Nhằm góp phần thực thắng lợi Nghị Đại hội đại biểu Đảng tỉnh Tuyên Quang lần thứ XVI, nhiệm kỳ 2015-2020, nhiều năm qua Đảng nhân dân dân tộc thành phố Tuyên Quang ln đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương, tích cực đạo thực việc cấp vốn vay cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, giúp hộ nông nghiệp nông thôn địa bàn tiếp cận vốn dịch vụ ngân hàng, điều góp phần đưa kinh tế nơng nghiệp tiếp tục chuyển đổi cấu kinh tế, tạo nhiều việc làm, thêm nhiều ngành nghề mới, tăng thu nhập, nâng cao mức sống cho người dân Tuy nhiên, nhiều vấn đề tồn tại, vướng mắc làm giảm hiệu chương trình cho vay hộ nơng dân địa bàn thành phố Tuyên Quang cản trở việc tiếp cận vốn ngân hàng người dân để phát triển NNNT Do vậy, việc nghiên cứu giải pháp đẩy mạnh giải ngân chương trình cho vay hộ nông dân thành phố Tuyên Quang cấp thiết ln có ý nghĩa thực tiễn Đó lý việc lựa chọn đề tài: “Giải pháp đẩy mạnh giải ngân chương trình cho vay hộ nơng dân thành phố Tun Quang” làm khóa luận tốt nghiệp Tổng quan đề tài nghiên cứu Các chương trình cho vay hộ nơng dân việc sử dụng nguồn lực tài nhà nước huy động vay phát triển sản xuất, kinh doanh, góp phần thực chương trình phát triển nơng nghiệp nơng thôn, tăng trưởng kinh tế đồng vùng nước Loại hình tín dụng nhà nước tạo điều kiện khuyến khích, ưu đãi, nhằm giúp hộ nông dân đáp ứng nhu cầu sản xuất, tạo việc làm, bước nâng cao chất lượng sống, qua đẩy mạnh cơng xây dựng nơng thơn Mặc dù có nhiều tác giả tham gia nghiên cứu nội dung có nhiều đóng góp thiết thực việc góp phần thực chương trình phát triền nơng nghiệp nơng thơn Tuy nhiên, chưa có đề tài nghiên cứu đẩy mạnh giải ngân chương trình cho vay hộ nơng dân địa bàn thành phố Tuyên Quang, tỉnh Tuyên Quang Vì vậy, đề tài “Giải pháp đẩy mạnh giải ngân chương trình cho vay hộ nơng dân thành phố Tuyên Quang” góp phần đưa giải pháp đẩy mạnh giải ngân chương trình cho vay hộ nông dân thành phố Tuyên Quang thời gian tới Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu chung Làm rõ sở lý luận thực tiễn chương trình cho vay hộ nơng dân, kết hợp với việc phân tích, đánh giá thực trạng chương trình cho vay hộ nơng dân thành phố Tuyên Quang Trên sở đó, tác giả tiến hành đề xuất số giải pháp có tính khả thi cần thiết nhằm đẩy mạnh giải ngân chương trình cho vay hộ nơng dân thời gian tới 3.2 Nội dung nghiên cứu - Hệ thống sở lý luận chương trình cho vay hộ nông dân thành phố Tuyên Quang - Đánh giá thực trạng chương trình cho vay hộ nơng dân thành phố Tuyên Quang - Đề xuất giải pháp đẩy mạnh giải ngân chương trình cho vay hộ nông dân thành phố Tuyên Quang Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng chương trình cho vay phát triển nơng nghiệp nơng thơn phủ triển khai thành phố Tuyên Quang, bao gồm chương trình cho vay Ngân hàng Nơng nghiệp xuất kinh doanh đồng từ khâu cung ứng vật tư, phương tiện sản xuất khâu thu hoạch, chế biến, tiêu thụ sản phẩm Do hộ gia đình nơng thơn vay vốn cần tham gia nghiên cứu phát triển phương án sản xuất theo qui trình khép kín từ sản xuất - chế biến đến tiêu thụ hàng hoá, sản phẩm Căn kế hoạch, phương án kinh doanh, dự án đầu tư để hoạch định nguồn vốn đáp ứng cho giai đoạn qui trình thực thông suốt Điều thuận lợi cho người vay ngân hàng trình cho vay sản xuất thu nợ sản phẩm tiêu thụ 3.2.2.2 Giải pháp giúp tăng cường khả tiếp cận vốn vay - Nâng cao hiểu biết hộ gia đình hoạt động vay cho vay Trình độ dân trí thấp rào cản hạn chế hộ nông dân tiếp xúc cập nhật thông tin vay vốn Khảo sát cho thấy tỷ lệ đáng kể hộ nông dân chưa nắm rõ điều kiện vay, thủ tục cho vay, lãi suất, khoản phải trả, quyền lợi nghĩa vụ vay vốn Trong bên cạnh hộ nông dân lại vô số kênh vốn khác “tín dụng đen” đến từ người thân, người quen, người làng, xã, dễ cho việc hỏi tiếp cận Để giúp họ, đặc biệt hộ trung bình hộ nghèo tiếp cận cách tốt với nguồn TDCT, việc tổ chức TDTD tìm biện pháp để cung cấp vốn cần có biện pháp giúp hộ nông dân nắm rõ thông tin hoạt động cho vay thơng qua hình thức phổ biến, tun truyền, tập huấn nâng cao nhận thức, hiểu biết cho người dân Mỗi hộ gia đình nơng thơn vay vốn hiểu rõ kênh tín dụng khác có cân nhắc lựa chọn loại hình phù hợp với - Nâng cao lực tiếp nhận vốn Có vấn đề nhiều người vay vốn thường kêu thiếu vốn nên tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Nhưng đến có vốn lại khơng sử dụng chúng có hiệu thiếu thừa khơng hấp thụ hết số vốn dự kiến gây lãng phí Như vậy, vay vốn khơng phải vấn đề lớn với hộ gia đình nơng thơn mà phải nâng cao lực tiếp nhận vốn, để đồng vốn vay đúng, đủ có hiệu Để chuẩn bị cho điều này, hộ gia đình nơng thơn cần trang bị hai vấn đề bản: (i) Kiến thức, kỹ trình độ lao động: giúp sử dụng quản lý số vốn có hiệu với phương án sử dụng vốn rõ ràng, biện pháp phòng ngừa rủi ro để đồng vốn tiếp nhận thật phát huy vai trị Kiến thức, kỹ trình độ lao động điều kiện tiền đề để học hỏi, phát huy sáng tạo lao động 102 (ii) Ý thức việc sử dụng vốn: giúp tiết kiệm thiết lập kế hoạch hồn trả theo u cầu Có kế hoạch sử dụng hoàn trả vốn vay rõ ràng đặt chân đến thành công phương án kinh doanh Việc sử dụng vốn có ý thức giúp tiết kiệm chi phí, gia tăng lợi nhuận đạt chu kì sản xuất - Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn lao động Muốn hấp thụ vốn, phải nâng cao hiệu suất sử dụng vốn Vốn sử dụng có hiệu quay vịng tốt Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn lao động nói chung khó, nâng cao hiệu suất sử dụng vốn lao động nơng nghiệp, nơng thơn lại khó Các biện pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn sản xuất kinh doanh nông nghiệp, nông thôn bao gồm hàng loạt phương pháp, biện pháp, công cụ quản lý nhằm sử dụng tiết kiệm, với hiệu kinh tế cao nguồn vốn có, tiềm kỹ thuật công nghệ, lao động lợi khác hộ vay vốn, chủ yếu như: (i) Lựa chọn phương án kinh doanh, phương án sản phẩm (ii) Lựa chọn sử dụng hợp lý nguồn vốn (iii) Tổ chức quản lý tốt trình sản xuất kinh doanh (iv) Nâng cao suất lao động (v) Mạnh dạn áp dụng tiến kỹ thuật vào sản xuất, kinh doanh - Lựa chọn phương án kinh doanh, phương án sản phẩm Trong điều kiện thực tế mình, hộ gia đình nơng thơn trước vay vốn cần xác định xác lực, điều kiện, quy mơ tính chất sản xuất Việc xác định giúp hộ tự tin với khả thành công phương án kinh doanh biết lực để giới hạn qui mô cho hợp lý lựa chọn phương án thực hiệu Khơng phải hộ gia đình bên cạnh làm làm được, tùy thuộc vào lực kinh nghiệm hộ nhiều năm lao động Cái phương án hộ làm được, qui mơ hộ thực có hộ nơng thơn vay vốn rõ Khả nhận biết, dự đoán, đánh giá lực thị trường yếu tố định thành công hay thất bại phương án kinh doanh Vì vậy, giải pháp có ý nghĩa định hiệu sản xuất, hiệu sử dụng vốn phải lựa chọn đắn phương án kinh doanh, phương án sản phẩm - Lựa chọn sử dụng hợp lý nguồn vốn Trong số trường hợp hộ gia đình nơng thơn cịn tiềm lực sản xuất kinh doanh chưa khai thác hết, ngại hoạt động tín dụng hiểu khơng xác đánh hội phát triển làm giàu bị co hẹp lực vốn có hạn Ngược lại, có hộ lại khơng muốn bỏ vốn chủ kinh doanh 103 mà muốn sử dụng phần vốn vay với tâm lý khơng phải tiền mình, kinh doanh khơng có hiệu thơi Chính điều mà việc lựa chọn sử dụng hợp lý nguồn vốn vô quan trọng hộ gia đình nơng thơn nhằm phát huy tối đa hiệu đồng vốn Đó vừa kênh tín dụng giúp thỏa mãn nhu cầu, vừa nhân tố kích thích phát triển hoạt động sản xuất hộ - Tổ chức quản lý tốt trình sản xuất kinh doanh Có thể nói nhân tố quan trọng để nâng cao hiệu suất sử dụng vốn lao động Điều hành quản lý tốt sản xuất kinh doanh giải pháp quan trọng nhằm đạt kết hiệu sản xuất kinh doanh cao Tổ chức tốt trình sản xuất tức đảm bảo cho trình tiến hành thơng suốt, đặn, nhịp nhàng khâu từ dự trữ, sản xuất, nuôi trồng đến tiêu thụ sản phẩm đảm bảo phối hợp ăn khớp, chặt chẽ thành viên, cá nhân hộ sản xuất nhằm sản xuất nhiều sản phẩm chất lượng tốt, tiêu thụ nhanh, quay vòng vốn hợp lý Các biện pháp tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh, nuôi trồng phải nhằm hạn chế tối đa rủi ro, có hướng điều chỉnh, xoay chuyển kịp thời có yếu tố tác động xấu gây lãng phí, thất sản xuất làm chậm tốc độ quay vòng vốn - Nâng cao suất lao động Để nâng cao suất lao động hộ gia đình nơng thơn, cần quan tâm đến nhân tố người nhân tố môi trường Các nhân tố gắn với thân người lao động - Trình độ văn hố; - Trình độ chun mơn; - Tình trạng sức khoẻ; - Thái độ lao động ; - Cường độ lao động; - Tinh thần trách nhiệm Các yếu tố thuộc môi trường lao động - Môi trường tự nhiên - Điều kiện lao động Lao động phổ thông địa phương thực phương án kinh doanh nhỏ khơng địi hỏi trình độ kỹ thuật cao, song, ngành nghề đòi hỏi kỹ thuật lao động riêng ngành nghề Vì vậy, yếu tố trình độ khơng thể thiếu đánh giá phương án kinh doanh Trong nhân tố kể trên, chất lượng nguồn nhân lực tác phong, ý thức làm việc người lao động có tác động mạnh đến suất lao động Trình độ lành nghề tác phong, ý thức làm việc người 104 lao động thể họ sử dụng công cụ sản xuất thành thạo, đáp ứng yêu cầu số lượng, chất lượng sản phẩm, hàng hóa, dịch vụ Bên cạnh đó, người lao động có trình độ nghề nghiệp, khơng có kỹ lao động mà cịn có khả sáng tạo trình sản xuất, kết hợp với tác phong, ý thức làm việc đẩy mạnh suất lao động - Mạnh dạn áp dụng tiến kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh Ngay lao động hộ nông thôn, việc áp dụng kỹ thuật tiến giống, trồng, vật nuôi số máy móc cơng nghệ đại điều kiện vật chất để đẩy nhanh trình sản xuất, tạo suất cao, tiết kiệm chi phí lao động thủ công Đồng thời nhờ áp dụng kỹ thuật tiến bộ, thân hộ sản xuất rút ngắn chu kỳ sản xuất sản phẩm, giảm tiêu hao nguyên vật liệu sử dụng loại nguyên vật liệu thay giá thành rẻ hơn, hiệu nhằm tăng tốc độ luân chuyển vốn, tiết kiệm chi phí, hạ giá thành sản phẩm đầu 3.2.2.3 Giải pháp đổi nhận thức việc sử dụng vốn vay Thứ nhất, nhiều nghiên cứu trình độ giáo dục chủ hộ tác động tích cực đến thu nhập hộ Do vậy, nâng cao trình độ giáo dục cho người dân nơng thơn cần thiết để giúp họ cải thiện thu nhập, xóa đói giảm nghèo, từ giải tốt nhu cầu thiết yếu sống Nhà nước cần có sách miễn giảm học phí cho em người dân nông thôn, đồng thời làm tốt công tác tuyên truyền cho người dân lợi ích đầu tư cho việc giáo dục, khuyến khích động viên họ đưa em đến trường - hội giúp họ cải thiện chất lượng sống, nâng cao thu nhập Ngoài ra, thân chủ hộ cần tiếp tục tự học hỏi, nâng cao kỹ tay nghề cập nhật thông tin thị trường tiêu dùng, thị trường vốn từ nguồn tin cậy Khi trình độ kỹ cao nhận thức hồn thiện, họ tự tin việc tìm đến nguồn vốn vay ngân hàng, đồng thời góc nhìn ngân hàng, điểm số tín nhiệm, khả thiện chí trả nợ nông hộ cải thiện đáng kể Hơn nữa, với trình độ văn hóa, tay nghề cao hộ gia đình có thể tự lập phương án SXKD, dự tốn doanh thu chi phí, qua quản lý việc sử dụng vốn tín dụng hiệu Thứ hai, tăng cường phổ cập thông tin giáo dục nhận thức cho người dân nông thôn hoạt động ngân hàng sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Đầu tiên nhắc đến vai trị tun truyền Chính quyền địa phương, Tổ chức trị xã hội địa phương Hội Nơng dân, Hội Phụ nữ, Đoàn niên … Các đơn vị nên tạo điều kiện mở lớp tập huấn, lớp học phổ biến kiến thức vai trị tín dụng ngân hàng cải thiện đời sống nhân dân, tuyên dương giới thiệu gương điển hình sử dụng vốn tín dụng ngân hàng 105 thành cơng việc xóa đói, giảm nghèo, nâng cao thu nhập Về phía ngân hàng, phối hợp với quyền, Tổ, Hội để thực mở lớp tập huấn, chia sẻ kiến thức, giới thiệu gói sản phẩm dịch vụ tín dụng, tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng việc xây dựng hoàn thiện hồ sơ vay vốn, nhấn mạnh vai trị quan trọng tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế xã hội địa phương, hay phối hợp với Phịng nơng nghiệp phát triển nông thôn địa bàn để tư vấn cho khách hàng lập phương án SXKD lĩnh vực nơng nghiệp Đồng thời, Các cấp ủy, quyền địa phương, mặt trận tổ quốc, tổ chức trị, đoàn thể xã hội, ngân hàng cần tuyên truyền mặt trái hoạt động cho vay nặng lãi, biểu hiện, hành vi, thủ đoạn kẻ hoạt động tín dụng đen, đưa vụ án liên quan đến cho vay nặng lãi để cảnh báo khuyên người dân nên tránh xa tín dụng đen Thứ ba, mở lớp huấn luyện hỗ trợ cơng nghệ - kỹ thuật SXKD Chính quyền cần tăng cường chiến lược giáo dục, mở lớp nâng cao trình độ học vấn hỗ trợ biện pháp khoa học công nghệ cho người nơng dân Nhờ chương trình huấn luyện đào tạo ngắn hạn cộng đồng, người dân tiếp thu kỹ thuật công nghệ tiên tiến ứng dụng vào SXKD nâng cao hiệu hiệu suất kinh tế, từ mạnh dạn vay vốn nhằm đầu tư trang thiết bị kỹ thuật nông nghiệp đại thực phương án SXKD Thứ tư, phía ngân hàng cần có biện pháp khơi thơng nguồn vốn tới tay người dân Ngân hàng cần tăng khả cung ứng vốn cho kinh tế, vốn cho hộ gia đình làm nơng nghiệp, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, nới lỏng điều kiện tài sản đảm bảo, hướng dẫn, tư vấn cho người dân lập hoàn thiện phương án SXKD Ngoài ra, Nhà nước cần khuyến khích thành lập phát triển định chế tài vi mơ để đáp ứng nhu cầu sản phẩm dịch vụ, tài vi mơ khu vực nông nghiệp, nông thôn Hiện nay, tỷ lệ tiếp cận người dân tới dịch vụ tài Việt Nam thấp khu vực Số lượng chi nhánh NHTM tính 100.000 người Thái Lan 11,3; Indonesia 8,5; Phillippines 8,1; Việt Nam 3,6 Thứ năm, thu hẹp đẩy lùi tín dụng đen Tín dụng khơng thức có hội phát triển quy mơ, mức độ tinh vi có nguyên nhân quan trọng thuộc nhận thức thiếu hiểu biết người dân, họ khơng lường trước mối hiểm họa từ tín dụng đen Ngoài ra, thiếu hiểu biết pháp luật khiến họ ký giấy tờ họ chủ nợ trước mặt công chứng viên phịng cơng chứng, điều khoản, ràng buộc giao dịch hợp đồng bất lợi cho người dân vay nợ, họ không hay biết Do vậy, để đẩy lùi tín dụng đen 106 trước hết phải phát huy vai trò quan quản lý Nhà nước, quyền địa phương, tổ chức đồn thể trị, trị-xã hội tham gia tuyên truyền nâng cao hiểu biết người dân tín dụng thức, trọng cơng tác thơng tin tuyên truyền, phổ biến pháp luật giao dịch vay nợ tới người dân Bên cạnh đó, quan tra giám sát ngân hàng quan bảo vệ pháp luật cần kiểm soát tốt hoạt động tài chính, đặc biệt hệ thống tài ngầm, xử lý nghiêm cán tín dụng tiếp tay cho “tín dụng đen” Cuối tăng cường khả phát hiện, đấu tranh phòng ngừa hành vi kinh doanh trái phép buôn lậu, gian lận thương mại, rửa tiền… 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Muốn nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn bên cạnh việc ngành ngân hàng hỗ trợ nguồn vốn cho người dân việc sử dụng nguồn vốn đầu tư có hiệu địi hỏi người dân cần định hướng tạo điều kiện đầu tư tốt quan trọng Do để nâng cao tính hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, Chính phủ cần thực số công việc sau: - Đảm bảo mơi trường kinh tế, trị, xã hội tạo điều kiện cho sách phát triển bền vững, Chính phủ cần theo đuổi sách làm giảm bớt biến động kinh tế vĩ mơ sử dụng sách tài khóa, tiền tệ thận trọng, ổn định giá cả, trì sách ngoại hối ổn định thích hợp Sự can thiệp Nhà nước thị trường dừng lại mức hướng dẫn hỗ trợ thị trường hoạt động theo hướng - Quy hoạch chi tiết vùng miền nông thôn định hướng phát triển kinh tế theo làng nghề, trang trại, công nghiệp, nuôi, trồng…làm sở xây dựng phương án sản xuất kinh doanh sở ngân hàng tiếp cận đầu tư vốn Phải giúp địa phương hiểu lợi nên đầu tư vào đâu đạt hiệu Đồng thời có định hướng sách hỗ trợ nơng nghiệp rõ ràng, đồng bộ, qn, sở phân cơng nhiệm vụ cụ thể cho quan, ngành liên quan để ngành phối hợp thực Tránh trường hợp bộ, ngành tự thực nhiệm vụ giao cách riêng lẻ, không quán - Cần trọng phát triển công tác xúc tiến thương mại, cung cấp cho nông dân thông tin dự báo thị trường giới, giúp người dân có định hướng đầu tư hiệu - Kêu gọi tổ chức phi phủ, tổ chức tài quốc tế đầu tư vốn cho lĩnh vực sở hạ tầng giao thông, viễn thông vùng nông thôn, vùng sâu, 107 vùng xa tạo điều kiện thuận lợi cho tiêu thụ hàng nông sản, thực phẩm, người dân vùng sâu, vùng xa có điều kiện tiếp cận nguồn vốn ngân hàng tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại Đồng thời cần cấu lại nguồn vốn nước, đặc biệt nguồn vốn đầu tư vào tập đồn, tổng cơng ty nhà nước hoạt động khơng hiệu để đầu tư vào lĩnh vực cần ưu tiên phát triển lĩnh vực nông nghiệp - Đối với nơng nghiệp cịn yếu nước ta, Chính phủ cần tiếp tục có hỗ trợ khuôn khổ hoạt động phép để giúp cho nông nghiệp phát triển theo hướng ổn định bền vững Đặc biệt có sách hỗ trợ phát triển Hợp tác xã nông nghiệp Hợp tác xã dịch vụ nông nghiệp Hỗ trợ thêm sở vật chất cho Hợp tác xã trụ sở, trang thiết bị làm việc, quỹ đất sản xuất; Hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực cho Hợp tác xã - Đẩy nhanh tiến độ hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nước điều kiện cần để người nông dân tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại - Các giải pháp hỗ trợ khác, như: Tăng cường đạo cấp quyền địa phương việc hỗ trợ hoạt động tín dụng địa bàn, tuyên truyền sách vay vốn đến hộ gia đình, hỗ trợ cho hoạt động tổ cho vay lưu động ngân hàng Các tổ chức tín dụng thức ngồi việc cho vay nên có chủ trương hướng dẫn người dân cách sử dụng đồng vốn hợp lý, vốn cho vay phải gắn kết với chương trình phát triển kinh tế địa phương, giúp người dân xây dựng phương án 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Giảm dự trữ bắt buộc tổ chức tín dụng có dư nợ cho vay nơng nghiệp, nông thôn chiếm tỷ trọng cao Quy định Ngân hàng Nhà nước việc giảm dự trữ bắt buộc (DTBB) tổ chức tín dụng có dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay toàn kinh tế tổ chức tín dụng trở thành động lực to lớn giúp tổ chức tín dụng ngày cố gắng tăng tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn để hưởng ưu đãi từ sách Theo xu hướng phát triển nhiều quốc gia giới việc không sử dụng công cụ dự trữ bắt buộc điều hành sách tiền tệ, Ngân hàng Nhà nước bước hạn chế sử dụng công cụ này, thể rõ việc Ngân hàng Nhà nước áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc thấp thời gian lạm phát vừa qua Vì vậy, điều kiện kinh tế không bị lạm phát cao năm tiếp theo, Ngân hàng Nhà nước áp dụng tỷ lệ DTBB thấp tổ 108 chức tín dụng có dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay toàn kinh tế tổ chức tín dụng, đồng thời hạ thấp điều kiện giảm tỷ lệ DTBB cho tổ chức tín dụng nhằm tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng sử dụng tỷ lệ lớn nguồn vốn huy động từ dân cư vay phát triển nơng nghiệp, nơng thơn thay để thực DTBB Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.2 Khuyến khích tổ chức tín dụng chưa cho vay phát triển nơng nghiệp, nơng thơn tích cực cho vay phát triển nơng nghiệp, nông thôn Mặc dù không quy định thành văn điều kiện mà Ngân hàng Nhà nước áp dụng trình thẩm định hồ sơ xin vay tái cấp vốn vay phát triển Nông nghiệp nông thơn tổ chức tín dụng phải có tỷ trọng lớn dư nợ cho vay Nông nghiệp, nông thôn thời điểm thẩm định hồ sơ đạt mức tăng trưởng lớn so với dư nợ cho vay Nông nghiệp, nông thôn thời điểm cuối năm trước Điều kiện khiến nhiều tổ chức tín dụng chưa cho vay Nông nghiệp, nông thôn cho vay với tỷ trọng dư nợ nhỏ so với tổng dư nợ tồn kinh tế tổ chức tín dụng có nhu cầu tham gia vào cơng cho vay phát triển Nơng nghiệp, nơng thơn khó có khả tiếp cận nguồn vốn hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước để thực cho vay phát triển Nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nhà nước cần sửa đổi điều kiện theo hướng, thẩm định cho vay tái cấp vốn dựa kế hoạch triển khai cho vay phát triển Nơng nghiệp, nơng thơn tổ chức tín dụng giai đoạn không dựa kết cho vay giai đoạn trước Có kêu gọi ngày nhiều tổ chức tín dụng tham gia Với tổ chức tín dụng nước ngồi có nguồn vốn dồi từ ngân hàng mẹ nước ngồi, sách hỗ trợ vốn NHNN dường không phát huy hiệu tổ chức tín dụng nước Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước sử dụng biện pháp khuyến khích khác như: cho phép tổ chức tín dụng mở rộng điểm giao dịch địa bàn nông thôn mở rộng thực số nghiệp vụ hỗ trợ cho thị trường tài nơng thơn… 3.3.2.3 Hồn thiện hệ thống thơng tin Trong tháng 10 vừa qua, Ngân hàng Nhà nước bắt đầu triển khai hệ thống báo cáo qua mạng điện tử, theo tổ chức tín dụng phải gửi báo cáo cho Ngân hàng Nhà nước thời gian quy định, hết thời gian đó, hệ thống tự khóa tổ chức tín dụng khơng thể gửi báo cáo Việc làm giải vấn đề tính kịp thời thơng tin cung cấp, vấn đề khó khăn thời gian trước Tuy nhiên, bắt đầu triển khai nên Ngân hàng Nhà nước chiếu cố cho tổ chức tín dụng gửi báo cáo muộn việc mở khóa 109 sau thời gian quy định cho tổ chức tín dụng chưa gửi báo cáo Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước chưa giải tình trạng tổ chức tín dụng báo cáo số liệu khơng xác, khơng thống số liệu báo cáo có tiêu báo cáo Về vấn đề này, Ngân hàng Nhà nước cần phải xử lý nghiêm trường hợp vi phạm hình thức gửi cơng văn nhắc nhở, phê bình, hạn chế cấp phép mở rộng hoạt động mạng lưới…để tình trạng khơng cịn kéo dài làm ảnh hưởng đến công tác quản lý, điều hành NHNN 3.3.2.4 Giảm phí truy cập thơng tin tín dụng Theo ý kiến khảo sát từ tổ chức tín dụng Việt Nam hoạt động cho vay nơng nghiệp, nơng thôn chưa thực thu hút quan tâm tổ chức tín dụng phần chi phí cho vay lớn số tiền vay lại nhỏ nên lợi nhuận đem lại cho tổ chức tín dụng khơng cao Do đó, tổ chức tín dụng có kiến nghị Ngân hàng Nhà nước nên miễn phí truy cập CIC cho tổ chức tín dụng trường hợp cho vay nhỏ từ 50 triệu trở xuống khu vực nông thôn Về vấn đề này, Ngân hàng Nhà nước nên xem xét đề nghị từ phía tổ chức tín dụng để giảm phí truy cập CIC theo lộ trình số trường hợp cho vay phục vụ phát triển Nông nghiệp, nông thơn cho tổ chức tín dụng nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng tập trung vốn cho vay nông nghiệp, nông thôn nhiều Cụ thể, tổ chức tín dụng cho vay nơng nghiệp, nơng thơn mức phí áp dụng khung ưu đãi; có tăng trưởng dư nợ nơng nghiệp, nơng thơn từ 15% trở lên miễn phí truy cập 3.3.2.5 Hoàn thiện văn quy phạm pháp luật liên quan đến việc triển khai sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII thông qua Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/QH12 Luật tổ chức tín dụng số 47/QH12 Hai luật có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/01/2011 Theo đó, số quy định Ngân hàng Nhà nước văn quy phạm pháp luật cũ trái với quy định luật khơng cịn hiệu lực Vì vậy, Vụ, Cục chức Ngân hàng Nhà nước nhanh chóng dự thảo văn quy phạm hướng dẫn luật để trình Thống đốc phê duyệt ký ban hành Trong đó, có nhiều văn có nội dung quy định liên quan đến việc triển khai sách tín dụng phục vụ phát triển Nơng nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nhà nước như: Thông tư hướng dẫn nghiệp vụ thị trường mở; Thông tư hướng dẫn việc cho vay tái cấp vốn hình thức cầm cố GTCG cho vay lại theo hồ sơ tín dụng; Thơng tư hướng dẫn nghiệp vụ chiết khấu Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng; Thơng tư quy 110 định giới hạn cấp tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng; Thơng tư hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn; Thông tư hướng dẫn công thức tính vốn tự có chi nhánh ngân hàng nước ngồi… 3.3.3 Đối với tổ chức trị - xã hội Các tổ chức chính trị - xã hội cần tích cực phối hợp với Agribank, NHCSXH, tổ chức tài vi mơ, Quỹ tín dụng nhân dân ngành có liên quan tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán Hội, cán Tổ vay vốn; Tổ chức hoạt động nâng cao kiến thức, phổ biến kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh, đào tạo nghề cho hội viên; Hướng dẫn hội viên sử dụng vốn mục đích đem lại hiệu kinh tế, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống Về hưởng hoa hồng dịch vụ tổ chức cung cấp vốn vay chi trả, cần phải theo chất lượng tín dụng tỷ lệ thu lãi mà hai bên thỏa thuận Cùng với tổ chức phân bổ tỷ lệ hưởng hoa hồng dịch vụ cho cấp quyền, Hội Đối tổ chức chính trị - xã hội cấp sở cần kiểm tra, đôn đốc hoạt động Tổ vay vốn thuộc phạm vi quản lý Khu dân cư, Hội Phối hợp với quyền địa phương để có biện pháp thu hồi khoản nợ xấu sau Tổ vay vốn cán tín dụng tìm nhiều giải pháp khơng thu hồi Ngồi ra, cần phối hợp với chi nhánh tổ chức cho vay quyền địa phương nơi cho vay xử lý kịp thời trường hợp Tổ trưởng tổ viên vay vốn vi phạm quy định ngân hàng/tổ chức cho vay trình vay, trả nợ ngân hàng Đối với tổ vay vốn, cần ký hợp đồng dịch vụ với chi nhánh ngân hàng thực quy định cho vay; tiếp nhận nhu cầu vay vốn, nhận Giấy đề nghị vay vốn tổ viên; lập danh sách tổ viên đề nghị ngân hàng cho vay Cung cấp cho ngân hàng thông tin liên quan tổ viên vay vốn (năng lực sản xuất, kinh doanh, tài sản, khả trả nợ) Ngoài ra, tổ vay vốn cần phối hợp với cán ngân hàng giải ngân vốn vay cung cấp dịch vụ, kiểm tra, giám sát, đôn đốc tổ viên sử dụng vốn mục đích, trả nợ (gốc lãi) đầy đủ, hạn, ngày trả lãi theo quy định Phản ánh kịp thời thông tin diễn biến tổ viên vay vốn sau vay (tình hình sản xuất, kinh doanh, đời sống, chuyển nơi cư trú, công tác, chết, trốn, rủi ro khách quan, chủ quan thông tin khác bất lợi đến việc toán nợ vay) 111 KẾT LUẬN LUẬN VĂN Sau tìm hiểu lý thuyết, phân tích thực trạng đưa giải pháp đẩy mạnh giải ngân chương trình cho vay hộ nơng dân thành phố Tun Quang, vào sở lý luận, thực trạng hoạt động cho vay chung cho vay nông nghiệp, nơng thơn định hướng chương trình cho vay hộ nông dân địa bàn thành phố Tuyên Quang thời gian tới, khóa luận đưa số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay nơng nghiệp nơng thơn chương trình cho vay hộ nông dân địa bàn thành phố Tuyên Quang Để hoạt động cho vay có hiệu tối đa địi hỏi tổ chức tín dụng cần nghiên cứu, triển khai thực linh hoạt, kết hợp nhiều giải pháp Luận văn khái quát vấn đề lý thuyết, thực trạng chương trình cho vay hộ nơng dân thành phố Tun Quang giải pháp đẩy mạnh giải ngân chương trình cho vay hộ nơng dân thành phố Tuyên Quang Do kiến thức có hạn nên giải pháp đưa nhiều hạn chế, nhiên giải pháp dựa thực tế hoạt động tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, khóa luận nêu lên số kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước quyền địa phương tổ chức trị - xã hội để có sách hữu hiệu hỗ trợ chương trình cho vay hộ nơng dân địa bàn thành phố Tuyên Quang nói riêng tỉnh Tuyên Quang nói chung có hiệu Giải ngân chương trình cho vay hộ nơng dân mang tính đặc thù, khơng đơn giản lý thuyết thực tiễn, vừa mang tính thời lại vừa mang tính lâu dài Tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp thầy giáo, người quan tâm đến vấn đề để đề tài tiếp tục hoàn thiện Tác giả xin gửi lời cảm ơn giúp đỡ tận tình Tiến sĩ Đặng Vũ Tùng, thầy giáo bạn bè, đồng nghiệp giúp tác giả hoàn thành luận văn 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đảng cộng sản Việt Nam (2001), Văn kiện Đại hội Đảng tồn quốc lần thứ IX, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng cộng sản Việt Nam (2011), Văn kiện Đại hội Đảng tồn quốc lần thứ XI, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Quốc hội Việt Nam (2010), Luật số 47/2010/QH12, Luật tổ chức tín dụng, ban hành ngày 16/6/2010, Hà Nội Quốc hội Việt Nam (2010), Luật số 46/2010/QH12, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ban hành ngày 16/6/2010, Hà Nội Chính phủ Việt Nam (2012), Nghị 01/NQ-CP ngày 3/01/2012 tập chung nguồn lực phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội Chính phủ (2002), Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 4/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Ngân hàng Thế giới, Báo cáo phát triển giới 2005, (2004), "Môi trường Đầu tư tốt cho người", NXB Văn hóa Thông tin, Hà nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng 05 năm 2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội 10 Bộ Lao động Thương binh Xã hội (1999), Hệ thống văn pháp luật hành xóa đói giảm nghèo, NXB Lao động Xã hội, Hà nội 11 Ngân hàng No&PTNT chi nhánh thành phố Tuyên Quang, Báo cáo thường niên năm 2015 12 Ngân hàng No&PTNT chi nhánh thành phố Tuyên Quang, Báo cáo thường niên năm 2016 13 Ngân hàng No&PTNT chi nhánh thành phố Tuyên Quang, Báo cáo thường niên năm 2017 14 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2004), Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo, NXB Nông nghiệp 15 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2007), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng, NXB Nơng nghiệp, Hà Nội 16 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2018) chi nhánh tỉnh Tuyên 113 Quang, Báo cáo tổng kết năm hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 17 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam chi nhánh tỉnh Tuyên Quang, Báo cáo tín dụng 2015, 2016, 2017 18 Đỗ Tất Ngọc (2002), Mơ hình Ngân hàng Chính sách giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách, Đề tài nghiên cứu khoa học, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 19 Hà Thị Hạnh (2004), Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ 20 TS Đào Văn Hùng (2004), “Hướng tới phát triển hoạt động tài vi mơ bền vững Việt Nam thơng qua việc xố bỏ trợ cấp qua lãi suất”, Tạp chí Kinh tế Phát triển -89- 21 Nguyễn Hồng Phong (2007), Giải pháp tăng cường lực hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sĩ 22 Trần Hữu Ý (2010), Xây dựng chiến lược phát triển bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận án tiến sĩ 114 PHỤ LỤC MẪU PHIẾU ĐIỀU TRA, KHẢO SÁT NHU CẦU VAY VỐN CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN I THÔNG TIN CHUNG VỀ NHU CẦU VAY VỐN Tên chủ hộ: ……… + Địa chỉ: + Lĩnh vực kinh doanh: + Điện thoại: Tên chương trình cho vay ngân hàng quan hệ (tiền gửi tiền vay): 2.1 2.2 Nhu cầu hộ nông dân vốn vay: Có Khơng Nếu Có đề nghị tiếp tục trả lời câu sau: Nhu cầu vay vốn: + Số Tiền (VNĐ): Thời hạn vay: (tháng) …………………………………………………… Mục đích vay vốn: Mua nguyên, vật liệu Mua máy móc, thiết bị Đầu tư nhà xưởng, mở rộng SXKD Thay đổi, cải tiến trang thiết bị Mục đích khác: ………………………………………………………… Đã gửi Hồ sơ vay vốn đến chương trình cho vay Ngân hàng: Đã gửi Chưa gửi Tên chương trình cho vay Ngân hàng gửi hồ sơ (Nếu gửi): Việc giải ngân chương trình cho vay ngân hàng : Khơng gặp khó khăn (Đã/đang giải quyết) Bị từ chối khơng có lý 115 Bị từ chối có lý Nguyên nhân từ chối: (Ghi theo trả lời Ngân hàng) Đang có nợ hạn Dự án thiếu khả thi Nguyên nhân khác Nếu nguyên nhân khác, xin vui lòng ghi rõ: Ý kiến, kiến nghị việc giải ngân với chương trình cho vay ngân hàng ( lãi suất, thủ tục, xử lý nợ cũ…) II VẤN ĐỀ KHÁC (PHẦN TUỲ CHỌN) Hộ nông dân vui lịng liệt kê vấn đề khó khăn sản xuất kinh doanh (xếp theo thứ tự ưu tiên) gặp phải ? …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Theo hộ nông dân, cần có giải pháp cụ thể mà quyền cần ưu tiên thực (xếp theo thứ tự ưu tiên) thời gian tới để tháo gỡ khó khăn ? 1…………………………………………………………………………… 2…………………………………………………………………………… 3…………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… 5…………………………………………………………………………… TP Tuyên Quang, ngày tháng 10 năm 2018 Người trả lời phiếu khảo sát (Ghi rõ họ tên, số ĐT để liên lạc) 116 ... cứu đẩy mạnh giải ngân chương trình cho vay hộ nơng dân địa bàn thành phố Tuyên Quang, tỉnh Tuyên Quang Vì vậy, đề tài ? ?Giải pháp đẩy mạnh giải ngân chương trình cho vay hộ nông dân thành phố Tuyên. .. chương trình cho vay hộ nông dân đến năm 2025 78 3.2 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH GIẢI NGÂN CÁC CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG 79 3.2.1 Giải pháp tổ chức tín dụng 79 3.2.2 Giải. .. GIẢI NGÂN CÁC CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG 77 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CÁC CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NÔNG DÂN 77 3.1.1 Chủ trương Đảng Nhà nước chương trình cho vay hộ nơng dân