Giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường chất lượng tín dụng với các Tổng công ty Nhà nước tại Sở giao dịch I- NHCTVN

Giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cờng chất lợng tín dụng với các Tổng công ty Nhà nớc tại Sở giao dịch I- NHCTVN 3.1.Định hớng hoạt động kinh doanh của sở giao dịch i- nhctvn 3.1.1. Về huy động vốn Trong thời gian tới, Sở giao dịch sẽ tiếp tục đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn và quản lý vốn, chú trọng khai thác các nguồn tiền gửi có lãi suất thấp ; mặt khác củng cố mạng lới quỹ tiết kiệm , mở rộng thêm các quỹ tiết kiệm và phòng giao dịch mới tại những địa điểm an toàn, thuận tiện. Chủ động nắm diễn biễn lãi suất thị trờng để xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, lãi suất u đãi phù hợp với khách hàng , trong đó chú trọng những doanh nghiệp có số d tiền gửi, tiền vay lớn. Mục tiêu cụ thể cho năm 2002 là huy động nguồn vốn tăng 10% so với năm 2001( khoảng 13.000 tỷ đồng). 3.1.2.Về sử dụng vốn Tăng cờng công tác tiếp thị để thu hút khách hàng mới có dự án sản xuất kinh doanh có hiệu quả để đầu t vốn, tiếp tục củng cố và phát triển quan hệ với các Tổng công ty . Xử lý nợ tồn đọng một cách tích cực nhất và tranh thủ sự đồng tình ủng hộ , phối hợp với các cấp chính quyền địa phơng để bán tài sản thế chấp thu nợ quá hạn. Mục tiêu cụ thể cho năm 2002 là : D nợ cho vay tăng 20% so với năm 2001( khoảng 1.700 tỷ đồng), nợ quá hạn dới 3% trên tổng d nợ, thu hồi nợ quá hạn khó đòi từ 7- 10 tỷ đồng. 3.1.3. Về hoạt động kinh doanh đối ngoại Phối hợp chặt chẽ với NHCTVN để cân đối điều hoà kịp thời nguồn ngoại tệ, không để thiếu ngoại tệ đáp ứng cho các nhu cầu cần thiết, hợp lý của khách hàng mà trớc hết là các khách hàng có tài khoản mổ tại SGD và có nhu cầu nhập khẩu. Thực hiện nghiệp vụ ngân hàng đối ngoại với chất lợng cao, nâng cao việc ứng dụng công nghệ tin học vào lĩnh vực thanh toán, hoàn chỉnh hệ thống máy ATM để phục vụ khách hàng kịp thời và chính xác. 3.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng với các TCTNN tại SGD I- NHCTVN Trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay,yêu cầu nâng cao chất lợng tín dụng của NHTM với các TCTNN xuất phát từ một số lý do sau: Trớc hết ,cần phải thừa nhận rằng yêu cầu nâng cao chất lợng tín dụng luôn đợc đặt ra đối với hoạt động kinh doanh của các NHTM trong nền kinh tế thị trờng. Thứ hai, các Tổng công ty với qui mô hoạt động lớn, nhu cầu tích tụ và tập trung cao dẫn đến nhu cầu về vốn vay đặc biệt là vay từ ngân hàng rất lớn và chiếm tỷ lệ cao trong tổng nguồn vốn kinh doanh. Do vậy nâng cao chất lợng tín dụng đồng nghĩa với việc sử dụng có hiệu quả vốn vay, tăng cờng tính hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của các Tổng công ty. Thứ ba, các Tổng công ty hiện vẫn là các đối tác, bạn hàng lớn của NHTM đặc biệt là các NHTM quốc doanh do vậy nâng cao chất lợng tín dụng là cơ sở cho việc mở rộng quan hệ tín dụng với các Tổng công ty Nhà nớc của NHTM. Thứ t, thực tế hoạt động của các NHTM ở Việt Nam hiện nay đang đặt ra nhiều vấn đề bức xúc nh tình trạng nợ quá hạn, nợ khó đòi còn cao, tiềm ẩn các dự án kém hiệu quả, một số khách hàng là các DNNN làm ăn thua lỗ, phá sản vì vậy nâng cao chất lợng tín dụng là góp phần vào quá trình lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng đang đợc xúc tiến mạnh mẽ ở Việt Nam hiện nay. Xem xét cụ thể tình hình hoạt động của SGD I hiện nay thì yêu cầu này xuất phát từ các lý do cơ bản sau: - SGD I đang thực hiện chiến lợc hoạt động trong công tác tín dụng đó là: ```Tăng trởng tín dụng, đảm bảo yêu cầu về chất lợng . Kiên quyết không chạy theo số l- ợng, không chạy theo thành tích.`` - Các Tổng công ty Nhà nớc vẫn đợc SGD I xác định là nhóm khách hàng chiến l- ợc cần phải không ngừng củng cố và tăng cờng mối quan hệ truyền thống; do vậy việc đảm bảo chất lợng tín dụng sẽ là cơ sở cho việc tăng cờng quy mô cho vay đối với nhóm khách hàng này, đảm bảo việc cân đối giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn tại SGD I . - Quan điểm về chất lợng tín dụng cần phải đợc hiểu theo một khái niệm toàn diện , nó không chỉ đợc nhìn nhận qua chỉ tiêu khối lợng nợ quá hạn mà nó là tổng thể các hoạt động, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng vay vốn của mình trớc , trong và sau khi thực hiện một món vay ; đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn một cách hiệu quả của khách hàng. Đó cũng chính là một giải pháp quan trọng để nâng cao sức cạnh tranh của một ngân hàng thơng maị hiện đại. 3.3 . Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng với các TCTNN tại SGD I- NHCTVN Các giải pháp đợc đề cập ở đây cần đợc xem xét trong sự thống nhất với các giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng nói chung, song căn cứ vào những nét đặc thù của các TCTNN mà có những chi tiết cụ thể về nhóm khách hàng này: 3.3.1 . Tăng cờng công tác tiếp thị và thực hiện tốt chính sách khách hàng phù hợp với các TCTNN Ngày nay , khi nhu cầu và những mong muốn của khách hàng đang thay đổi một cách nhanh chóng , khách hàng trở nên kén chọn hơn bao giờ hết. Họ cần có tầm lựa chọn rộng hơn, đòi hỏi chất lợng cao hơn và muốn nhận giá trị lớn hơn cho đồng tiền mà họ bỏ ra. Vì vậy , SGD I cần đặc biệt quan tâm đến việc phát triển các mối quan hệ khách hàng hơn là cách tiếp cận khách hàng theo lối cũ, cụ thể là: Trớc hết, SGD I cần phải làm cho triết lý Marketing xâm nhập vào tất cả các bộ phận giao dịch , tất cả các nhân viên của SGD I , để tất cả cùng góp phần đáp ứng tốt nhất những mong muốn của khách hàng. Mỗi cán bộ SGD I đều phải coi mình nh là một nhân viên marketing và thu hút khách hàng bằng thái độ trọng thị, niềm nở trong giao dịch, họ cần phải xác định rằng dới con mắt của khách hàng, hình ảnh của nhân viên chính là hình ảnh của ngân hàng. Hai là, Thành lập đội ngũ chuyên trách làm công tác tiếp thị, hiện nay ở SGD I cũng nh phổ biến ở nhiều ngân hàng khác ở Việt nam cha có đội ngũ này. Nhân viên tiếp thị phải tinh thông , thuần thục về tất cả các lĩnh vực nghiệp vụ và ý thức đợc vai trò quan trọng của mình trong chiến lợc kinh doanh chung của ngân hàng. Để thu hút đợc khách hàng, SGD I cần phải tìm hiểu thị trờng trên 3 yếu tố tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng , đó là: Nhu cầu của khách hàng trên thị trờng đối với sản phẩm của ngân hàng; khả năng thích ứng nhu cầu của tất cả các ngân hàng đối thủ cạnh tranh trên thị tròng; các sản phẩm , dịch vụ cung ứng của chính bản thân ngân hàng mình. Trên cơ sở đó để đa ra các giải pháp , chính sách linh hoạt nhằm thu hút khách hàng . SGD I không những tìm mọi biện pháp để duy trì khách hàng cũ có uy tín mà cần luôn phải tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt là các TCTNN. Ba là, chủ động tiếp cận các phơng án, dự án của các Tổng công ty, SGD I nên phát huy tính năng nổ , nhiệt tình của các cán bộ tín dụng trong hoạt động này. Qua các nguồn thông tin có thể là chính thức hay không chính thức , từ các mối quan hệ cá nhân , quan hệ với các cơ quan Bộ, UBND thành phố, các cấp chủ quản, các chủ dự án . SGD I có thể nắm bắt kịp thời danh mục các dự án , đặc biệt chú ý tới các dự án đầu t theo chỉ định hay theo kế hoạch của Chính phủ.Trong khi cố gắng tiếp cận các dự án và khách hàng Tổng công ty , cần phải xác định rõ dự án đó của TCT quen thuộc hay của khách hàng mới, đặc biệt chú ý tới các đơn vị thành viên cha có quan hệ vay mợn với SGD I nhng TCT của chúng đã có quan hệ với SGD I , việc nắm rõ các thông tin về các TCT ở đây là rất quan trọng. Bốn là, tăng cờng vai trò t vấn của Sở giao dịch . Để t vấn đợc cho khách hàng tr- ớc hết cần phải hiểu đợc mục tiêu mà họ muốn đạt tới , tiếp đó sử dụng đúng những hiểu biết của cán bộ để giúp đỡ một cách có ích cho khách hàng . Để phát huy đợc vai trò t vấn của mình , SGD I cần phải có rất nhiều điều kiện đặc biệt là điều kiện về con ngời, và đối với các TCT- một loại hình DNNN với quy mô lớn thì yêu cầu mà nó đặt ra càng cao. Để đa hoạt động t vấn tiến tới một dịch vụ sinh lời, SGD I nên đi theo hai giai đoạn, trớc hết là t vấn cho các TCT về các vấn đề liên quan tới các khoản vay, sử dụng và quản lý các khoản vay; tiếp đó mở rộng ra các lĩnh vực kinh doanh khác để có thể thu phí và mức phí này có thể u đãi cho các TCT. Năm là, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng Khi các khách hàng ngày một lớn mạnh thì nhu cầu về dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng ngày càng tăng do vậyđể nâng cao chất lợng phục vụ đáp ứng mọi nhu cầu và khả năng cạnh tranh , SGD I cần phát triển sản phẩm với mục tiêu của việc này là việc giới thiệu và triển khai bán các sản phẩm , dịch vụ mới ở các thị trờng hiện tại, phát triển sản phẩm có thể hiểu là sự nâng cấp ,đa dạng hoá những sản phẩm hiện có và tiến tới đa các sản phẩm mới vào hoạt động. Hiện SGD I đang triển khai đề án ứng dụng máy rút tiền tự động ATM , trong thời gian tới SGD I nên thực hiện một số loại hình dịch vụ mới đối với các TCT nhằm hỗ trợ cho việc tăng cờng quan hệ với nhóm khách hàng này nh: phát triển dịch vụ kiều hối, thực hiện các giao dịch từ vay vốn, mở th tín dụng, thanh toán lu ký chứng từ, kiểm tra tài khoản . thông qua máy tính tại doanh nghiệp. 3.3.2. Đa dạng hoá loại hình tín dụng để phân tán rủi ro đi đôi với bảo hiểm tín dụng. Sở giao dịch I - Ngân hàng công thơng Việt Nam có môi trờng tín dụng khá phong phú, là điều kiện thuận lợi để thực hiện mở rộng phạm vi đầu t, phân tán rủi ro. Biện pháp phân tán rủi ro về cơ bản là tránh tập trung vốn đầu t quá lớn vào một dự án hay một khách hàng nào đó để khi dự án hay khách hàng đó bị rủi ro thì Ngân hàng không bị thiệt hại quá lớn. Phân tán rủi ro có thể thực hiện bằng nhiều cách: - Không dồn vốn, cho vay quá nhiều đối với một mặt hàng hay một ngành hàng nào đó, nhất là những sản phẩm hàng hoá không mang tính thiết yếu trong nền kinh tế vì nó dễ dàng bị thị trờng loại bỏ bất kỳ lúc nào khiến ngời kinh doanh hàng hoá đó bị thua lỗ, ảnh hởng đến khả năng trả nợ. Ngoài ra không cho khách hàng vay quá nhiều còn có lý do đề phòng rủi ro đạo đức khách hàng có ý định lừa đảo, chiếm đoạt tiền của Ngân hàng. - Đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh , đồng tài trợ. Hiện nay doanh số bảo lãnh của các TCT và đơn vị thành viên ở SGD I là quá ít so với tiềm năng, đây là một hoạt động đem lại các lợi ích gián tiếp nh gắn kết thêm mối quan hệ giữa SGD I và các TCT, tăng tiền gửi của doanh ghiệp vào ngân hàng.Do vậy , SGD I cần đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh với các loại hình nh: bảo lãnh đối ứng, đồng bảo lãnh, xác nhận bảo lãnh, bảo lãnh vay vốn . Trong thực tế có những dự án đầu t doanh nghiệp có nhu cầu những khoản tín dụng lớn, khó xác định đợc mức độ rủi ro mà một mình Ngân hàng không đủ khả năng cho vay hay bảo lãnh vay vốn. Do đó Ngân hàng cùng kêu gọi Ngân hàng và các nhà đầu t khác cùng tham gia đánh giá khách hàng, thẩm định dự án và tài trợ. Biện pháp này tuy phải chia sẻ lợi nhuận đầu t cho các nhà đầu t khác nhng bù lại nó đảm bảo chắc chắn hơn kết quả sẽ thu đợc từ việc đầu t. Mặt khác, với cùng một số vốn bằng biện pháp đồng tài trợ Ngân hàng có thể tham gia nhiều hơn các dự án có qui mô lớn. Nh thế đây không chỉ là biện pháp phân tán rủi ro mà còn giúp Ngân hàng mở rộng kinh doanh, phát triển uy tín trên thị trờng ,tiếp thu thêm nhiều kinh nghiệm quí báu. - Sử dụng đa dạng các phơng tiện cho vay. Mỗi khách hàng có đặc điểm riêng về sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn các thời kỳ, mức độ tín nhiệm trong quan hệ tín dụng. Cho nên , Ngân hàng chỉ áp dụng một vài phơng thức cho vay cố định có thể gây bất tiện cho Ngân hàng, cho khách hàng phải tốn nhiều công sức và chi phí hơn mỗi khi cần vay vốn hay vốn vay không thể giải quyết kịp thời với nhu cầu vốn, không phát huy hết hiệu quả dẫn đến khách hàng gặp khó khăn. Do vậy, đòi hỏi Ngân hàng phải tìm ra nhiều phơng thức cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay mà vẫn đảm bảo khả năn kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn của Ngân hàng. Trong thực tế có những khách hàng sau khi đợc thay đổi phơng thức cho vay kịp thời đã hoạt động có hiệu quả hơn, thanh toán đợc một phần nợ quá hạn cũ. Ngoài các phơng thức cho vay thờng đợc áp dụng đối với các TCT, SGD I có thể thực hiện các hình thức cho vay sau: + Phơng thức cho vay trả góp: Khi cho vay vốn Ngân hàng và khách hàng đã xác định và thoả thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc sau đó đem chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. Tài sản mua bằng vốn vay theo phơng thức này chỉ thuộc sở hữu của bên vay sau khi đã trả nợ đủ gốc và lãi. Ph- ơng thức này áp dụng chủ yếu đáp ứng nhu cầu thiết yếu của đời sống. + Phơng thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát sinh và sử dụng thẻ tín dụng: Là phơng thức Ngân hàng chấp thuận khách hàng đợc sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt đại lý của Ngân hàng. + Phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Là việc Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi nhất định để đầu t cho dự án. Bảo hiểm tín dụng là việc bảo hiểm cho số vốn tín dụngcủa Ngân hàng cấp cho khách vay, bảo hiểm các tài sản mà ngời vay đem thế chấp cho Ngân hàng . Có 3 hình thức bảo hiểm chủ yếu: Thứ nhất: Khách hàng vay vốn mua bảo hiểm cho hoạt động sản xuất kinh doanh của họ. Trong trờng hợp này họ đã bảo hiểm gián tiếp cho vốn vay Ngân hàng vì họ sẽ có nguồn thu khi gặp rủi ro trong kinh doanh và có thể dùng nguồn thu này để thanh toán nợ cho Ngân hàng . Phơng thức này không làm Ngân hàng phát sinh thêm nghiệp vụ và chi phí mà cũng khá an toàn. Do đó Ngân hàng nên khuyến khích cách làm này bằng việc xem xét u đãi cho vay đối với khách hàng có mua bảo hiểm. Thứ hai: Ngân hàng hình thành các quĩ dự phòng để bù đắp những thệt hại do không thu hồi hết nợ quá hạn, từ đó hạn chế hậu quả xấu có thể xảy ra mà không làm xáo trộn tình hình tài chính của Ngân hàng. Mặc dù, Ngân hàng có thể lấy vốn tự có để bù đắp những thiệt hại nhng vốn tự có thờng nhỏ và lại là cơ sở huy động vốn nên hình thành quĩ dự phòng là luôn cần thiết. Trong quá trình trích lập quĩ dự phòng, vấn đề cần đợc giải quyết thoả đáng là quỹ dự phòng sẽ trích từ nguồn nào và trích nh thế nào để phản ánh đúng kết quả hoạt động kinh doanh, vừa nâng cao trách nhiệm của Ngân hàng. Thứ ba: Ngân hàng mua bảo hiểm của các tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp đối với hoạt động đầu t cho vay của mình. Tuy nhiên theo biện pháp này thì Ngân hàng phải bỏ ra một số chi phí để trả cho công ty bảo hiểm, do vậy biện pháp này chỉ nên sử dụng với những khoản đầu t lớn, thời hạn dài và Ngân hàng có thể chuyển một phần chi phí cho khách hàng cùng chia sẻ. 3.3.3 Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng và kiểm soát khoản vay. - Cần thẩm định cụ thể hơn nữa về mặt thị trờng và sự cần thiết của dự án, phơng án vay vốn . Kết quả của khâu thẩm định này không chỉ kết luận rằng dự án , ph- ơng án là cần thiết thì cha đủ mà điều quan trọng là phải chỉ ra đợc nó cần thiết so với caí gì ( kế hoạch, chiến lợc sản xuất kinh doanh .) , nó cần thiết đối với ai( nhóm ngời tiêu dùng nào) mức độ cấp thiết của nó nh thế nào, tác dụng của nó hỗ trợ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của TCT ra sao . Về phơng diện thị trơng cần đặc biệt lu ý tính cạnh tranh bởi vì hiện nay một số TCT đã mất tính độc quyền đối với toàn ngành ( ví dụ nh TCT Bu chính viễn thông) . Xem xét dự án có bị cạnh tranh bởi các đối thủ ngoài TCT hay không là điều rất có ý nghĩa. - Thẩm định kỹ thuật có thể thuê, nhờ chuyên gia về lĩnh vực đó làm giúp, bởi vì hiện nay phần lớn đội ngũ cán bộ tín dụng ch đủ khả năng để đảm nhận khâu này. Cũng có thể tổ chức đào tạo , huấn luyện cho một số nhân viên SGD I để chuyên làm công việc này tuy vậy hiệu quả sẽ không cao. Hiện nay ở nớc ta cha phát triển nhiều các công ty t vấn về kỹ thuật nhng trong tơng lai không xa nó sẽ phổ biến , còn trớc mắt, SGD I có thể thuê các chuyên gia theo danh nghĩa cá nhân hoặc nhóm chuyên gia . Điều cơ bản trong quá trình này là làm sao để việc thẩm định kỹ thuật mang tính khách quan , chứ nếu chỉ theo các báo cáo của các TCT thì phần nào tính khách quan sẽ không đợc đảm bảo. Quá trình này nên đợc đi kèm với nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng. - Đối với thẩm định tài chính của TCT, khi TCT đứng lên vay vốn nhng lại giao lại vốn cho một hay một số thành viên sử dụng , thì ngoài các báo cáo tài chính của toàn TCT , SGD I cần yêu cầu các báo cáo tài chính của tất cả các thành viên này, bởi họ chính là những ngời trực tiếp sử dụng vốn , quyết định tính hiệu quả của món vay. Ngợc lại , trờng hợp đơn vị thành viên vay vốn dới sự bảo lãnh của TCT , thì SGD I cũng phải yêu cầu báo cáo tài chính của TCT đó. - Trong thẩm định tài chính dự án đầu t , cần chuyển nhanh hơn nữa từ các ph- ơng pháp giản đơn sang phơng pháp phân tích tài chính sử dụng giá trị hiện tại của tiền đo lờng hiệu quả của dự án bằng các chỉ tiêu giá trị hiện tại ( NPV) , tỷ suất hoàn vốn nội bộ (IRR) , thời gian thu hồi vốn . Và một điều đặc biệt là phải có những điều chỉnh hợp lý với các biến động có thể xảy ra trong thực tế vì cái chúng ta cần qua các phơng pháp hiện đại này đó chính là sự phù hợp , sát thực với thực tế ở đây, kinh nghiệm của ngời cán bộ tín dụng có một vai trò hết sức quan trọng. - Về việc quản lý, kiểm soát khoản vay, SGD I nên yêu cầu các TCT và các đơn vị thành viên có quan hệ vay vốn phải thông báo khi có sự điều chuyển vốn giữa các thành viên , hoặc giữa thành viên lên TCT. Về nguyên tắc thì khấu hao của tài sản hình thành bằng vốn vay mà cha trả hết nợ ngân hàng thì không đợc phép điều chuyển ; tơng tự với tài sản lu động mua bằng vốn vay cha trả hết nợ . Tuy hiện nay các DNNN ( trong đó có TCT) không phải thế chấp khi vay vốn ngân hàng , nhng SGD I vẫn phải kiểm soát chặt chẽ các điều chuyển trên để đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng . SGD I cần cử cán bộ tín dụng xuống cơ sở nhiều hơn và thòng xuyên hơn nữa , khắc phục điều kiện điạ bàn rộng với những dự án ở xa Hà nội; chuẩn bị kỹ lỡng khi xuống cơ sở , kể cả về kinh phí cho cán bộ. Thực hiện tốt điều này , SGD I không chỉ tăng còng quản lý , kiểm soát việc sử dụng tiền vay , mà còn thể hiện sự nhiệt tình vì lợi ích chung , tạo điều kiệng gặp gỡ , trao đổi ,phát hiện tháo gỡ những khó khăn vớng mắc , phát triển quan hệ với các Tổng công ty. 3.3.4. Khi có phát sinh nợ quá hạn cần xử lý theo hớng cụ thể nh sau Việc đầu tiên là phải phân tích từng loại nợ quá hạn, nợ khó đòi để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh, trên cơ sở đó phân loại thành nợ quá hạn không có khả năng thu hồi hay có khả năng thu hồi mà phải xử lý bằng tài sản thế chấp. Từ đó Sở giao dịch I đề ra các biện pháp xử lý phù hợp nh: * Đối với các khoản nợ có khả năng thu hồi: Trong loại này, Sở cũng cần phải phân tích chi tiết trên cơ sở nguyên nhân gây ra nợ quá hạn: Đối với những khách hàng do ngời vay có khó khăn về trả nợ do nguyên nhân chủ quan nhng còn vật t hàng hoá ,đơn vị vẫn còn hoạt động nhng năng lực giảm. Ngân hàng đôn đốc họ nên bán hàng hoá hoặc tìm nguồn khác để trả nợ, làm sao thu hồi đợc vốn nhanh. Đối với loại khách hàng này sau khi thu hồi nợ, Sở nên xem xét việc thẩm định, các yêu cầu khi cho vay vốn, điều chỉnh lại hạn mức tín dụng, thậm chí từ chối cho vay tiếp. Đối với các TCT vốn có uy tín trong quan hệ tín dụng nhng bị thua lỗ do nguyên nhân khách quan dẫn tới nợ quá hạn, Sở nên xem xét, đánh giá lại thực chất hoạt động sản xuất kinh doanh, tìm ra biện pháp khôi phục và nếu tình hình sản xuất kinh doanh của đơn vị đó còn có triển vọng Ngân hàng cần áp dụng biện pháp [...]... khách hàng nhng phải làm sao để tránh đợc sự phiền hà Nhằm để công tác kiểm tra, kiểm soát có hiệu quả áp dụng, dự phòng nhiều hơn là xử phạt, làm tăng độ an toàn về vốn và tài sản cho Ngân hàng 3.4 Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện nâng cao chất lợng tín dụng của SGD I - NHCTVN với các Tổng công ty 3.3.1 Đối với các Tổng công ty - Các Tổng công ty cần nâng cao năng lực quản lý theo hớng: + Bố trí... kinh doanh của Tổng công ty + Mối quan hệ tài chính giữa Tổng công ty và đơn vị thành viên cần phát huy đợc sức mạnh của Tổng công ty Tổng công ty phải tập trung huy động,điều chuyển đợc các nguồn vốn trong nội bộ và vai trò điều hành của Tổng giám đốc cần phát huy hơn, việc huy động nguồn lực trong tổng công ty cho các định hớng phát triển chiến lợc cần đợc tăng cờng - Các Tổng công ty phải thực sự... của Tổng công ty + Tạo sự liên kết kinh tế, gắn bó về lợi ích và thị trờng giữa Tổng công ty với các đơn vị thành viên Tổng công ty phải thực sự là một thực thể kinh tế thống nhất và phát huy đợc sức mạnh tổng hợp của toàn Tổng công ty, khắc phục tình trạng hoạt động rời rạc của đơn vị thành viên bằng các cơ chế , tổ chức và điều hành , nhất là về mặt tài chính và nhân sự + Thành viên lãnh đạo các Tổng. .. quốc tế - Có các biện pháp tích cực hơn nhằm ngăn chặn triệt để tình trạng nhập lậu, trốn thuế để tạo đIều kiện cho sản xuất trong nớc cạnh tranh bình đẳng Kết luận Tóm lại , vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự hoạt động của các Tổng công ty là rất quan trọng và việc đảm bảo chất lợng tín dụng sẽ là nền tảng cho sự hoạt động có hiệu quả của các Tổng công ty và cũng là cơ sở cho sự thành công của... đa dạng hoá sở hữu có phần vốn của nhà nớc mà vẫn là thành viên của Tổng công ty Vì vậy phải sớm sửa đổi luật doanh nghiệp nhà nớc và các luật khác một cách phù hợp để các doanh nghiệp hoạt động theo một luật chung Trong khi cha kịp sửa đổi thì cần cho phép áp dụng hình thức loại thành viên này , thí điểm tổ chức mô hình Tổng công ty theo hớng công ty mẹ , công ty con -Từng bớc bổ sung, tăng thêm vốn... trạng tín dụng nói chung của Sở giao dịch I thì giải pháp nâng cao trình độ cán bộ và sử dụng cán bộ một cách hợp lý, nhất là cán bộ tín dụng ,là việc làm cần thiết và mang tính cấp bách Trớc hết, phải bố trí, sắp xếp, chọn lọc những cán bộ có đủ tiêu chuẩn đạo đức, năng lực , sức khoẻ, nhiệt tình đối với công việc, có ý thức và khả năng tiếp thu tốt những kiến thức nghiệp vụ chuyên môn ngày càng cao Công. .. hỏi Sở giao dịch I phải có một sự đánh giá lại mối quan hệ này , trên cơ sở đó thực hiện các giải pháp đồng bộ để nhằm nâng cao chất lợng tín dụng với các TCT nói chung cũng nh toàn thể hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong đó SGD I nên tập trung chủ yếu vào việc ứng dụng triết lý Marketing hiện đại trong hoạt động ngân hàng, đa dạng hoá loại hình dịch vụ, nâng cao trình độ thẩm định , thực hiện các. .. một cách kiên quyết Với các lý do trên cần xác định mối quan hệ vay giữa ngân hàng với các doanh nghiệp là mối quan hệ thơng mại Xác định rõ tính chất pháp lý trong quan hệ tín dụng , quan hệ thế chấp , cầm cố tài sản là yếu tố quan trọng tạo nên chất lợng quan hệ tín dụng * Sớm đa pháp lệnh thơng phiếu đi vào thực tiễn Chúng ta đã có pháp lệnh thơng phiếu ban hành ngày 24/12/1999, pháp lệnh này có hiệu... kinh tế Việt nam hiện nay Quan niệm về chất lợng tín dụng cần phải đợc xem xét một cách toàn diện trong suốt cả quá trình thực hiện một món vay của ngân hàng chứ không chỉ dừng ở một khâu cụ thể nào Một số Tổng công ty và đơn vị thành viên là nhóm khách hàng lớn, chủ yếu và có quan hệ truyền thống với Sở giao dịch I- Ngân hàng công thơng Việt nam , tuy vậy để củng cố và phát triển mối quan hệ này thì trong... qui định của Ngân hàng và những qui định pháp luật liên quan đến hoạt động Ngân hàng Phải có chế độ thởng phạt đối với những nhiệm vụ khác nhau, tránh bình quân chủ nghĩa 3.3.6 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại Sở giao dịch INHCTVN Công tác kiểm tra kiểm soát là nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất lợng tín dụng Công tác kiểm tra, kiểm soát đợc đề cập không chỉ nhằm đơn thuần kiểm tra . Giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cờng chất lợng tín dụng với các Tổng công ty Nhà nớc tại Sở giao dịch I- NHCTVN 3.1.Định hớng hoạt. Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng với các TCTNN tại SGD I- NHCTVN Các giải pháp đợc đề cập ở đây cần đợc xem xét trong sự thống nhất với các giải pháp