thực trạng cho vay an toàn và rủi ro tín dụng

thực trạng cho vay an toàn và rủi ro tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại ngân hàng công thơng Đống Đa hà nội I. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Công thơng Đống Đa và sự phát triển của kinh tế ngoài quốc doanh trong khu vực 1. Giới thiệu khái quát về ngân hàng công thơng Đống Đa Đống Đa là một quận lớn của thành phố Hà Nội với số dân trên 38 vạn ng- ời, phân bổ trên diện tích 28km gồm 28 phòng, đây là nơi tập trung nhiều xí nghiệp lớn của trung ơng và địa phơng, với nhiều hợp tác xã tiểu thủ công nghiệp, các hộ t nhân và nhiều điểm thơng mại lớn. Do đó đã có sự cạnh tranh gay gắt giữa các thành phần kinh tế, các loại hình kinh tế với nhau để cùng tồn tại và phát triển. Ngân hàng Công thơng Đống Đa ra đời trên cơ sở ngân hàng Nhà nớc quận Đống Đa. Trớc tháng 3/1990 tức là trớc Nghị định 53/HĐBT về đổi mới hoạt động ngân hàng thì nhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng công thơng Đống Đa là vừa phục vụ, vừa thực hiện kinh doanh tiền tệ tín dụng và thanh toán trên địa bàn quận. Ngân hàng hoạt động theo cơ chế kế hoạch tập trung, bao cấp của Nhà nớc. Sau Nghị định 53/HĐBT, ngành ngân hàng nớc ta chuyển từ hệ thống ngân hàng một cấp thành hệ thống ngân hàng hai cấp và từ đấy Ngân hàng Công Đống Đa là một ngân hàng thơng mại trực thuộc hệ thống ngân hàng công thơng Việt Nam. Là chi nhánh trực thuộc của ngân hàng Công thơng Hà Nội. Từ 1988 đến 1990 là thời kỳ chuyển đổi khó khăn của hệ thống ngân hàng nói chung và Ngân hàng công thơng Đống Đa nói riêng, cũng là thời kỳ hệ thống ngân hàng bắt đầu chuyển sang cơ chế thị trờng. Giai đoạn này có rất nhiều quỹ tín dụng có nợ, còn các ngân hàng thì nợ quá hạn khó đòi tăng đến mức kỷ lục. Sự kiện này không phải do bản thân hoạt động của ngân hàng tạo ra, mà đấy chính là vòng xoáy của quá trình chuyển đổi nền kinh tế. Mà hệ thống ngân hàng nh một tấm gơng phản chiếu qua hoạt động của mình. Nguyên nhân chính do sự yếu kém của cơ chế quản lý tập trung quan liêu gây ra hoạt động ngân hàng thời kỳ này vừa tập trung bao cấp, nhng vẫn có hoạt động kinh doanh. Sau một thời gian ngân hàng Công thơng Đống Đa đã tự đổi mới để tồn tại và phát triển đứng vững trong cơ chế thị trờng với địa thế nằm trên địa bàn rộng lớn, tập trung nhiều loại hình kinh tế nên khách hàng của ngân hàng rất đa dạng và phong phú. Mặt khác ngân hàng còn là một trong những đơn vị có hàng ngũ lãnh đạo có năng lực, năng động trong điều hành hoạt động kinh doanh, nội bộ đoàn kết thống nhất đã tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng Công thơng Đống Đa mở rộng quy mô kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, thanh toán. Với mục tiêu: "kinh doanh phát triển, an toàn vốn, tôn trọng pháp luật, lợi nhuận hợp lý" đến nay Ngân hàng Công thơng Đống Đa là motọ ngân hàng làm ăn có hiệu quả so với các ngân hàng khác. Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng Công th- ơng Đống Đa là vẫn huy động tiền nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế và dân c để cho vay đối với tất cả các thành phần kinh tế. Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện một số công tác thanh toán qua ngân hàng cho các đơn vị kinh tế đóng trên địa bàn quận. Để làm tốt chức năng và vai trò của mình. Cơ cấu quản lý của Ngân hàng Công thơng Đống Đa đợc tổ chức thành các bộ phận: - Ban giám đốc: bao gồm giám đốc và các phó giám đốc là bộ phận quản lý và điều hành chung mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chịu trách nhiệm trớc ngân hàng công thơng Việt Nam và cơ quan pháp luật. - Phòng nguồn vốn: có chức năng huy động vốn theo dõi các hình thức đợc ngân hàng công thơng cho phép, theo dõi nguồn vốn ngân hàng huy động báo cáo với giám đốc và phòng kinh doanh lập kế hoạch huy động vốn và t vấn cho giám đốc. - Phòng kinh doanh: thẩm định cho vay vốn theo các hình thức tín dụng đợc ngân hàng công thơng cho phép, theo dõi tình hình sử dụng vốn của ngân hàng, lập kế hoạch cho vay và t vấn cho giám đốc các biện pháp cho vay nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. - Phòng kế toán: phản ánh các hoạt động cho vay và huy động vốn của ngân hàng, theo dõi sự biến động về nguồn vốn, hạch toán kinh tế theo pháp lệnh kế toán và thống kê, thực hiện các dịch vụ thanh toán với khách hàng, t vấn cho giám đốc các biện pháp nâng cao hiệu quả công tác kế toán và chất lợng dịch vụ thanh toán. - Phòng kiểm soát: hớng dẫn kiểm tra các bộ phận nh kinh doanh nguồn vốn và kế toán thực hiện theo đúng chế độ mà nhà nớc và ngân hàng công thơng Việt Nam ban hành. - Phòng kho quỹ: Có chức năng cơ bản là kiểm ngân, bảo quản tiền và thực hiện các hoạt động thu chi tiền mặt trực tiếp với khách hàng. - Phòng hành chính: Quản lý các hoạt động nội chính của ngân hàng nh sắp xếp tổ chức cán bộ, bảo vệ tài sản, sửa chữa tài sản, tiếp khách Mỗi bộ phận trong cơ cấu tổ chức của ngân hàng đợc trao quyền hạn và nhiệm vụ rõ ràng nh một mắt xích trong sợi dây xích, chúng hoạt động nhịp nhàng dới sự điều hành của ban giám đốc ngân hàng nhng bên cạnh đó thì ngân hàng gặp không ít những khó khăn. Đó là phần lớn các doanh nghiệp có vốn tự có quá thấp. Một số doanh nghiệp còn túng túng cha tìm ra giải pháp thích hợp để nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh. Nguyên tắc hoạt động của ngân hàng công thơng Đống Đa là tự huy động vốn tự bù đắp chi phí trang trải vốn và làm nghĩa vụ đối với ngân sách nhà nớc. Để khẳng định đợc vị trí, vai trò của mình trong nền kinh tế thị trờng, đứng vững và phát triển trong cơ chế mới, ngân hàng đã chủ động mở rộng mạng lới giao dịch, đa dạng hoá các mặt hàng kinh doanh tiền tệ tín dụng, thờng xuyên tăng cờng cả nguồn vốn lẫn sử dụng vốn. Kết quả kinh doanh tiền tệ năm sau cao hơn năm trớc đóng góp cho ngân hàng nhà nớc ngày càng lớn, tạo đợc uy tín với nhiều khách hàng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đợc thể hiện ở các mặt chủ yếu sau: + Hoạt động đầu t tín dụng + Huy động vốn + Dịch vụ thanh toán + Các hoạt động kinh doanh khác. Giám đốc Phó Giám đốcPhó Giám đốc Phòng Ngân quỹ Phòng Nguồn vốn Phòng kế toánTài chính Phòng Hành chính tổ chức Phòng Kiểm soát Phòng Kinh doanh Phòng kinh doanh đối ngoại Sơ đồ cấu trúc tổ chức của ngân hàng công thơng Đống Đa Trong những năm qua, Ngân hàng Công thơng Đống Đa luôn chứng tỏ là một chi nhánh trong hệ thống NHCT Việt Nam đã tìm ra hớng đi đúng đắn, phát triển vững chắc, đạt hiệu quả kinh doanh cao. Những thành công mà Ngân hàng đã đạt đợc đặc biệt trong hoạt động tín dụng đã góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế thủ đô, nâng cao hiệu quả hoạt động chung của toàn hệ thống NHCT Việt Nam. II. Tình hình huy động vốn và sử dụng vốn tại Ngân hàng Công th- ơng Đống Đa Trong hoạt động của NHTM thì việc huy động vốn và sử dụng vốn là hai hoạt động chủ yếu quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để có một cái nhìn tơng đối khái quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thơng Đống Đa ta sẽ nghiên cứu tình hình huy động và sử dụng vốn của ngân hàng trong những năm gần đây. Có thể nói trong những năm qua nền kinh tế nớc ta liên tục phải đối mặt với nhiều thử thách khó khăn. Cuộc khủng hoảng tiền tệ khu vực giữa năm 1997 đã để lại hậu quả nặng nề làm tốc độ tăng trởng của một số ngành chậm lại, thị trờng trầm lắng, sức mua giảm sút, xu hớng cung vợt cầu xuất hiện ở nhiều loại hàng hoá. Đất nớc lại phải chịu nhiều thiên tai liên tiếp đặc biệt là trong năm 1999, hạn hạn lớn ở đầu năm và lũ lụt cuối năm ở các tỉnh miền Trung gây ra nhiều thiệt hại nặng nề trên lĩnh vực kinh tế xã hội. Tình hình trên đã ảnh hởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thơng Đống Đa nói riêng. Song dới sự chỉ đạo sát sao của các cấp, các ngành, kết hợp với sự linh hoạt trong xử lý nghiệp vụ và có chiến lợc kinh doanh thích hợp, Ngân hàng Công thơng Đống Đa đã đạt đợc những kết quả đáng khích lệ, nguồn vốn tăng trởng ổn định, d nợ tín dụng lành mạnh ngày một tăng, các dịchvụ ngân hàng đều phát triển. 1. Tình hình huy động vốn Hoạt động huy động vốn là tiền đề cho các hoạt động khác của NHTM. Vì vậy một trong những mục tiêu quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng Công thơng Đống Đa là đẩy mạnh công tác huy động vốn. Với những thế mạnh của mình nh uy tín, mạng lới rộng, thái độ phục vụ nhiệt tình nhanh gọn, chính xác, thủ tục thuận lợi, hình thức huy động phong phú Ngân hàng Công thơng Đống Đa ngày càng thu hút đợc nhiều khách hàng đến giao dịch, kết quả nguồn vốn của Chi nhánh luôn tăng trởng ổn định chẳng những đáp ứng đủ nhu cầu đầu t tín dụng mà còn thờng xuyên nộp vốn thừa về Ngân hàng công thơng Việt Nam để điều hoà toàn hệ thống. Bảng 1: Tình hình huy động vốn ở Ngân hàng Công thơng Đống Đa phân tích theo tốc độ tăng trởng Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Số tiền %/0 Số tiền %/02 Số tiền %/03 Tổng vốn huy động 622.402 659.089 106 833.655 126 Tiền gửi TCKT 161.691 123 174.403 108 212.486 122 Tiền gửi dân c 436.155 117 454.997 104 601.840 132 Kỳ phiếu, trái phiếu 24.556 142 29.689 121 19.329 65 Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công th- ơng Đống Đa Số liệu bảng trên cho thấy tổng vốn huy động của Ngân hàng Công thơng Đống Đa mấy năm gần đây vẫn tăng trởng ổn định với tốc độ cao bất chấp những ảnh hởng tiêu cực của nền kinh tế. Năm 2002, ngân hàng vẫn thu hút đợc 622.089 triệu đồng tăng 19% so với năm 2001. Có thể nói điều này đã khẳng định uy tín của Ngân hàng Công thơng Đống Đa với khách hàng khẳng định chiến lợc kinh doanh đúng hớng của Ngân hàng Công thơng Đống Đa trong tời kỳ kinh tế đất nớc gặp khó khăn. Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Công thơng Đống Đa phân tích tích theo hình thức huy động Trong số các nguồn vốn huy động của Ngân hàng Công thơng Đống Đa nguồn tiền gửi của dân luôn chiếm tỷ trọng lớn và tăng trởng nhanh trong những năm gần đây, năm 2002 tăng 17%, năm 2003 tăng 4% và năm 2004 tăng 32%. Điều này là sự cụ thể hoá chủ trơng của Ngân hàng Công thơng Đống Đa khuyến khích ngời dân gửi tiền vào ngân hàng qua các chính sách lãi suất thực dơng do đặc điểm quận Đống Đa có nhiều cơ quan đơn vị sản xuất kinh doanh đóng và mới thành lập, dân c đông đúc nên lợng tiền nhàn rỗi tơng đối lớn, triệt để khai thác nguồn vốn này là một chủ trơng đúng đắn của NHCT Đống Đa nhằm phát huy lợi thế trên địa bàn hoạt động. Tiền gửi các tổ chức kinh tế cũng là một nguồn tiền chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động, nó chủ yếu phục vụ nhu cầu thanh toán qua ngân hàng và biến động theo chiều hớng tăng trởng của sản xuất kinh doanh. Để đánh giá tốc độ tăng bất thờng của tiền gửi các tổ chứuc kinh tế (năm 2002 tăng 23%, năm 2003 tăng 8%, năm 2004 tăng lên 22%). Cùng với nguồn tiền gửi giao dịch của các tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm dân c, Ngân hàng Công thơng Đống Đa còn thực hiện nhiều hình thức huy động vốn khác nh phát hành kỳ phiếu, tín phiếu bằng nội tệ và ngoại tệ. Tuy nhiên, nguồn này không lớn và chỉ là giải pháp tình thế nhằm thu hút vốn tức thời cho các mục đích nhất định. Năm 2002-2003, do nhu cầu thu hút tiền để phát triển kinh doanh, nguồn huy động này đợc phát huy, năm 2002 đạt 24.556 trđ tăng 42% so với năm 2003 và năm 2003 đạt 29.689 trđ tăng 21% so với năm 2002, nhng đến năm 2004, ngân hàng không có nhu cầu huy động vốn bất thờng nên nguồn huy động chỉ đạt 19.329trđ, bằng 65% so với năm 2003. Tóm lại, qua phân tích tình hình huy động vốn của NHCT Đống Đa có thể thấy sự linh hoạt trong điều hành hoạt động của Chi nhánh góp phần tăng trởng nguồn vốn cung cấp đầy đủ và thuận lợi cho các nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng. 2. Tình hình sử dụng vốn Nhờ nguồn vốn huy động dồi dào, Ngân hàng Công thơng Đống Đa đã tiến hành đa dạng hoá các mặt nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng trong đó chủ yếu là hoạt động tín dụng, chiếm khoảng 90% tổng số vốn đợc sử dụng. Hoạt động tín dụng là hoạt động nghiệp vụ quan trọng quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, vì thế Ngân hàng Công thơng Đống Đa luôn đặt ra mục tiêu mở rộng tín dụng, đồng thời hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Trong những năm qua, với quyết tâm cao, Chi nhánh đã vận dụng kịp thời, linh hoạt các chủ trơng, chính sách của Nhà nớc, của Ngành, bám sát từng đơn vị kinh tế và có những giải pháp tích cực nên kết quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Công thơng Đống Đa đạt đợc những kết quả tốt cả về tốc độ tăng trởng lẫn chất lợng các khoản đầu t. Ngân hàng đã thực hiện cho vay với các thành phần kinh tế khác nhau, hoạt động trong nhiều lĩnh vực của nền kinh tế, trong đó tăng cờng đầu t cho khu vực kinh tế quốc dân, các ngành kinh tế trọng điểm, kinh tế mũi nhọn, sản xuất kinh doanh lớn nh: thép, cà phê, dầu khí, công nghiệp, dịch vụ giao thông vận tải, u tiên đầu t cho các dự án lớn, khả thi, có hiệu quả. Cùng với hoạt động kinh doanh tín dụng đơn thuần, Ngân hàng Công thơng Đống Đa còn thực hiện các chơng trình tín dụng u đãi, tín dụng chính sách nh chơng trình tín dụng tạo việc làm hay cho vay sinh viên Các chơng trình này đều thực hiện với lãi suất u đãi, tín dụng chính sách nh chơng trình tín dụng tạo việc làm hay cho vay sinh viên Các chơng trình này đều thực hiện với lãi suất u đãi, tuy số d không nhiều nhng nó mang ý nghĩa xã hội sâu sắc đợc mọi tầng lớp nhân dân ủng hộ, nâng cao uy tín của ngân hàng. Bảng 2: Tình hình sử dụng ở Ngân hàng Công thơng Đống Đa Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Tổng số %/98 Tổng số %/02 Tổng số %/03 Huy động vốn 622.402 119 659.089 106 833.655 126 Sử dụng vốn 555.998 113 551736 99 723305 131 Hệ số sử dụng vốn 89% 83,6% 86,7% Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công th- ơng Đống Đa Bảng trên cho ta thấy tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng Công thơng Đống Đa có nhiều tiến bộ. Ngoại trừ năm 2003 tốc độ tăng trởng d nợ tín dụng giảm một chút (ở mức 1%) còn lại đều tăng, năm 2002 tăng 13% và đặc biệt là năm 2004 tăng tới 31%. Sự giảm sút d nợ năm 2003 là do năm này hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiều gặp khó khăn, sức mua giảm sút, môi trờng kinh doanh không thuận lợi, các doanh nghiệp hạn chế mở rộng sản xuất nên nhu cầu vay vốn giảm. Sang năm 2004, tình hình nền kinh tế phần nào đợc cải thiện, kết hợp với sự quyết tâm cao của cán bộ nhân viên đã làm d nợ của NHCT Đống Đa tăng tới 31% so với năm 2003. Hệ số sử dụng vốn ở mức 80-90% nh vậy là cao đối với hệ thống NHCT Việt Nam, các ngân hàng khác hệ số sử dụng vốn chỉ ở mức 70-80%. Đây là một thành công lớn của cán bộ công nhân viên Ngân hàng Công thơng Đống Đa đã đạt đợc, điều này càng khẳng định sự hoạt động có hiệu quả ở Ngân hàng Công thơng Đống Đa Biểu đồ 2: Tình hình huy động vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng Công thơng Đống Đa Tuy nhiên, hệ số sử dụng vốn của Ngân hàng Công thơng Đống Đa lại có chiều hớng không ổn định qua các năm. Năm 2002, hệ số sử dụng vốn là 89%, năm 2003 giảm xuống còn 83,6% và năm 2004 là 86,7%. Đó là do tốc độ tăng tr- ởng vốn huy động của ngân hàng tăng nhanh hơn tốc độ tăng trởng d nợ tín dụng. Vấn đề này đòi hỏi nỗ lực cao hơn Ngân hàng Công thơng Đống Đa để mở rộng d nợ tín dụng tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng và cho cả hệ thống NHCT Việt Nam nói chung. 3. Tình hình d nợ tại Ngân hàng Công thơng Đống Đa Bảng 3: Tình hình d nợ tại Ngân hàng Công thơng Đống Đa Phân tích theo thành phần kinh tế Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Tổng số %/98 Tổng số %/02 Tổng số %/03 Tổng d nợ 555.998 113 551736 99 723305 131 Quốc doanh 556419 117 536568 100 705965 132 Ngoài quốc doanh 19579 64 15168 77 17340 130 Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thơng Đống Đa Số liệu bảng trên cho thấy mức d nợ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh luôn chiếm tỷ trọng áp đảo và ngày càng tăng trong tổng d nợ tín dụng của Ngân hàng Công thơng Đống Đa. Năm 2002 tăng 17%, năm 2003 tăng một chút và năm 2004 tăng 32%. Mức d nợ tín dụng cao đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là tình trạng chung của các NHTM Việt Nam và Ngân hàng Công thơng Đống Đa không phải là một ngoại lệ. Đó là do hoạt động tín dụng của ngân hàng thực hiện theo định hớng của nhà nớc, tác động tích cực đến quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế hàng hoá nhiều thành phần. Tăng cờng vai trò chủ đạo của kinh tế quốc doanh, khuyến khích sự phát triển lành mạnh của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Mặt khác, khu vực kinh tế quốc doanh có những lợi thế tuyệt đối so với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, kinh tế quốc doanh nắm giữ phần lớn những ngành kinh tế then chốt của nền kinh tế, số vốn hoạt động của các doanh nghiệp quốc doanh lớn, lợi thế quy mô đã làm doanh nghiệp quốc doanh làm ăn có hiệu quả và an toàn hơn. Tuy kém lợi thế so với khu vực kinh tế quốc doanh nhng khu vực kinh tế ngoài quốc doanh vẫn là thị trờng tiềm năng của ngân hàng. Song, do hiện nay khả năng quản lý của các doanh nghiệp t nhân yếu, thị trờng có nhiều biến động phức tạp, khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp t nhân thấp nên mức độ rủi ro khi cho vay khu vực này là cao đã hạn chế khả năng cho vay của ngân hàng. Hơn nữa, do số vốn tự có thấp, ít có tài sản thế chấp, lại thiếu phơng án kinh doanh có hiệu quả vì thế số doanh nghiệp t nhân có đủ điều kiện vay vốn ngân hàng là rất ít. Xuất phát từ thực tế đó, hoạt động tín dụng đối với khu vực ngoài quốc doanh ở Ngân hàng Công thơng Đống Đa hiện nay chỉ ở mức cầm chừng, Ngân hàng chỉ cho vay với những khách hàng quen thuộc, có uy tín và hoạt động có hiệu quả còn [...]... an toàn và trách nhiệm của doanh nghiệp khi đầu t vào dự án này Với sự vận dụng linh hoạt nh vậy chi nhánh đã nâng cao đợc mức độ đảm bảo an toàn cho nguồn tín dụng 4.4 Trích lập quỹ dự phòng rủi ro Trong lĩnh vực hoạt động tín dụng rủi ro xảy ra là điều khó tránh khỏi, Ngân hàng đã đặt ra vấn đề là cần có một quỹ dự phòng để đảm bảo an toàn, phòng ngừa rủi ro tránh cho Ngân hàng khỏi rơi vào tình... đáng kể cho ngân hàng Cùng với việc mở rộng các hoạt động, Ngân hàng Công thơng Đống Đa luôn đặt ra mục tiêu an toàn và hiệu quả Trong hoạt động của Ngân hàng Công thơng Đống Đa có thể thấy tín dụng là hoạt động trọng tâm và cũng chứa đựng nhiều rủi ro nhất Nghiên cứu rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Công thơng Đống Đa sẽ giúp ta có cái nhìn tổng quát về thực trạng rủi ro trong hoạt động tín dụng, tìm... gây lên thất thoát lớn cho không chỉ một ngân hàng mà cho cả ngành ngân hàng 2.2.2 Thông tin tín dụng không đầy đủ: Thông tin tín dụng là vấn đề quan trọng hàng đầu khi quyết định cho vay Nhng thực tế trớc khi giải quyết cho vay các NHTM cha đợc cung cấp đầy đủ và chính xác các thông tin cần thiết Trung tâm thông tin tín dụng của ngân hàng Nhà nớc (CIC) và trung tâm phòng ngừa rủi ro thuộc NHCT Việt Nam... kinh doanh 4.3 Vận dụng linh hoạt các quy đinh hiện hành về bảo đảm tín dụng Các quy định về thể chế cho vay và về bảo đảm tín dụng luôn đợc chi nhánh Đống Đa tuân thủ chặt chẽ trong quá trình hoạt động tín dụng Tuy nhiên, không vì thế mà ngân hàng áp dụng một cách máy móc các quy định này vào thực tế Một điển hình là việc chin nhánh đã biết áp dụng một cách linh hoạt quy chế về bảo đảm tín dụng Vừa... tổng quát về thực trạng rủi ro trong hoạt động tín dụng, tìm ra những nguyên nhân để từ đó đa ra các giải pháp có tính thực tiễn nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng III Đánh giá tình hình rủi ro tín dụng ở Ngân hàng Công thơng Đống Đa 1 Thực trạng rủi ro tín dụng 1.1 Tình hình lãi treo Bảng 6: Tình hình lãi treo ở Ngân hàng Công thơng Đống Đa Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu... đợc trong toàn hệ thống Tuy nhiên trong hoạt động kinh doanh nhất là kinh doanh tín dụng, rủi ro là điều khó tránh khỏi Phân tích tình hinh rủi ro ở Chi nhánh thể hiện qua tình hình nợ quá hạn và lãi treo, ta thấy mức độ rủi ro luôn đợc kiềm chế ở mức thấp Có những nguyên nhân dẫn đến rủi ro ở Chi nhánh Đống Đa nh từ phía khách hàng, từ phía ngân hàng và những nguyên nhân từ môi trờng kinh doanh Chi... trong kinh doanh, tiền vay của ngân hàng mới tránh đợc rủi ro 2.2.4 Cán bộ tín dụng làm sai quy trình tín dụng, thông đồng với khách hàng Đây là vấn đề về đạo đức và trách nhiệm nghề nghiệp của cán bộ tín dụng Do thiếu tinh thần trách nhiệm hoặc có những quan hệ cá nhân mà các cán bộ tín dụng đã thông đồng với khách hàng, làm sai các công đoạn của quy trình tín dụng nh: cho vay các dự án quá mạo hiểm,... doanh nghiệp Nhà nớc vay vốn Ngân hàng thơng mại quốc doanh không cần thế chấp, không giới hạn tỷ lệ vốn điều lệ mà căn cứ vào hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp Trong quá trình áp dụng nghị quyết này vào thực tế đã có trờng hợp có doanh nghiệp Nhà nớc vay vốn kinh doanh, chi nhánh sau khi thẩm đinh kỹ càng vẫn yêu cầu doanh nghiệp phải có tài sản đảm bảo ở một mức độ nhất định để tăng thêm độ an toàn. .. luôn ở bên cạnh để t vấn giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn tiếp tục sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đông thời hạn chế đợc việc khách hàng của Ngân hàng bị lừa đảo trong kinh doanh dẫn đến thua lỗ Ngân hàng luôn quan niệm rằng, rủi ro của doanh nghiệp chính là nguồn gốc rủi ro tín dụng của ngân hàng Vì vậy để tránh cho khách hàng rơi vào khó khăn thua lỗ, gặp các rủi ro không trả đợc nợ Ngân hàng luôn... thế khó khăn khi rủi ro xảy ra Quỹ dự phòng rủi ro ra đời trong hoàn cảnh đó Từ năm 1998 trở về trớc chi nhánh trích từ lợi nhuận sau thuế một tỷ lệ % nhất định do chi nhánh tự quyết định sao cho phù hợp với quy mô tín dụng và mức độ rủi ro trung bình của Ngân hàng Từ khi có quyết định số 48/1999/QĐ - NHNN của Ngân hàng Nhà nớc về việc trích lập và sử dụng quỹ dự phòng để sử lý rủi ro trong hoạt động . thực trạng rủi ro trong hoạt động tín dụng, tìm ra những nguyên nhân để từ đó đa ra các giải pháp có tính thực tiễn nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong. thực trạng cho vay an toàn và rủi ro tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại ngân hàng công thơng Đống Đa hà