Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội.

Thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà nội thành lập theo Quyết định 51 ngày 27 tháng 6 năm 1988 của Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam về thành lập các ngân hàng thơng mại trên địa bàn Hà Nội Khi mới thành lập, NHNo&PTNT Hà nội tại trụ sở chính có các phòng sau: Tín dụng, Kế hoạch, Tiền tệ-Kho quỹ, Tổ chức cán bộ, Văn phòng, Tiết kiệm và nguồn vốn Đồng thời NHNo&PTNT Hà nội lúc đó có 12 chi nhánh trực thuộc tại các huyện: Đông Anh, Thanh Trì, Từ Liêm, Gia Lâm, Mê Linh, Sóc Sơn, Hoài Đức, Đan Phợng, Thạch Thất, Phúc Thọ, Sơn Tây, Ba Vì.

Đến năm 1991, Nghị quyết Quốc hội Khoá 8 bàn giao 6 huyện: Hoài Đức, Thạch Thất, Đan Phợng, Phúc Thọ, Sơn Tây, Ba Vì về tỉnh Hà Tây và huyện Mê Linh về tỉnh Vĩnh Phú.

Năm 1995, Quyết định của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam bàn giao 5 huyện Đông Anh, Sóc Sơn, Từ Liêm, Gia Lâm, Thanh Trì về trung tâm quản lý.Từ đó đến nay NHNo&PTNT Hà nội thành lập thêm các chi nhánh sau:

-Năm 1994, NHNo&PTNT Hà nội thành lập chi nhánh Chợ Hôm.

-Năm 1995, NHNo&PTNT Hà nội thành lập 2 chi nhánh Đồng Xuân và Thanh Xuân.

-Năm 1996, NHNo&PTNT Hà nội thành lập 2 chi nhánh: Tây Hồ và Giảng Võ.

-Năm 1997, NHNo&PTNT Hà nội thành lập chi nhánh quận Cầu Giấy -Năm 1999, NHNo&PTNT Hà nội thành lập 2 chi nhánh Đống Đa và Khu vực Tam Trinh.

-Năm 2002, NHNo&PTNT Hà nội thành lập 2 chi nhánh Tràng Tiền và Chơng Dơng.

Những năm vừa qua, NHNo & PTNT Hà Nội đã có những hoạt động tích cực trong việc cơ cấu lại bộ máy quản lý cũng nh các phòng ban Hiện nay, với một mô hình tổ chức hợp lí, ngân hàng đã tập trung vào việc phát huy vai trò và

năng lực của từng bộ phận cũng nh từng cá nhân trong việc thúc đẩy hoạt động của ngân hàng ngày càng phát triển Đội ngũ cán bộ đợc trẻ hoá và có trình độ chuyên môn cao, nghiệp vụ vững vàng, 100% cán bộ ngân hàng có trình độ Đại học và trên Đại học.

Hiện nay, mạng lới hoạt động của NHNNo&PTNT Hà nội hiện nay bao gồm: 01 Trụ sở chính, 10 chi nhánh Ngân hàng Quận-Khu vực trực thuộc và 33 phòng giao dịch dàn trải trên các Quận nội thành Các chi nhánh Ngân hàng trực thuộc là: NHNo&PTNT Hai Bà Trng, NHNo&PTNT Hoàn Kiếm, NHNo&PTNT Tây Hồ, NHNo&PTNT Ba Đình, NHNo&PTNT Chơng Dơng, NHNo&PTNT Thanh Xuân, NHNo&PTNT Cầu Giấy, NHNo&PTNT Đống Đa, NHNo&PTNT khu vực Tam Trinh, NHNo&PTNT khu vực Tràng Tiền

Hiện tai, tại trụ sở chính của NHNo&PTNT H Nội có môt giám đốc, haià Nội có môt giám đốc, hai phó giám đốc và 9 phũng ban là: Kế toán, Kế Hoạch, Ngân quỹ, Kinh doanh, Kiểm soát, Tổ chức cán bộ-đào tạo, Thanh toán quốc tế, Vi tính, Hành chính; hoạt động theo Quyết định 169 ngày 7 tháng 9 năm 2000 của Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam ban hành Quy chế tổ chức và hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam Về nhân sự, NHNo&PTNT Hà nội có 396 cán bộ, nhân viên; trong đó 165 ngời tại trụ sở chính và 231 ngời tại các chi nhánh Ngân hàng Quận-Khu vực trực thuộc.

2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh

Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Hà Nội bao gồm có một Giám đốc, giúp việc cho Giám đốc là hai phó Giám đốc Ngân hàng No&PTNT Hà Nội có

9 phòng ban để thực hiện chức năng chuyên môn của mình đó là các Phòng: Phòng kế hoặch, Phòng hành chính, Phòng thanh toán quốc tế, Phòng kinh doanh, Phòng kế toán, Phòng Ngân quỹ, Phòng kiểm soát, Phòng vi tính và Phòng tổ chức cán bộ - đào tạo Các Phòng ban này thực hiện chức năng chuyên môn của mình lấy ví dụ nh Phòng kế hoặch có chức năng nghiên cứu đề xuất chiến lợc khách hàng, chiến lợc huy động vốn trên địa bàn Hà Nội, tổng hợp theo dõi các chỉ tiêu kế hoặch kinh doanh và quyết toán kế hoặch đến các chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn vv Phòng thanh toán quốc tế thực hiện các chức năng nh: thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, thanh toán nhờ thu, chuyển tiền với nớc ngoài, thanh toán biên mậu Những Phòng ban trên hoạt động và chịu trách nhiệm trực tiếp trớc Giám đốc và Phó giám đốc theo lĩnh vực phân công quản lý Bên cạnh đó NHNo& PTNT Hà Nội còn có Hội đồng tín dụng với nhiệm vụ xem xét việc giải trình của các thành viên, kiểm soát trớc về mặt pháp lý của dự án và tham gia ý kiến để giám đốc ra quyết định Thành phần của Hội đồng tín dụng này bao gồm: Giám đốc chi nhánh làm chủ tịch hội đồng tín dụng, Phó giám đốc phụ trách tín dụng, trởng phòng kinh doanh trực tiếp thẩm định dự án, trởng phòng kế toán, trởng phòng ngân quỹ, trởng phòng kế hoặch, cán bộ trực tiếp công tác phòng ngừa rủi ro

3 Tình hình hoạt động

3.1 Huy động vốn

Nguồn vốn của kinh doanh của Ngân hàng có thể hình thành từ nhiều nguồn khác nhau nh: vốn điều lệ, vốn vay, vốn huy động, vốn tài trợ, lợi nhuận để lại song cơ bản nhất và quan trọng nhất vẫn là nguồn vốn huy động – nó minh chứng cho khả năng tồn tại và chức năng trung gian tài chính của một ngân hàng Làm thế nào để tạo ra một chính sách thu hút vốn, tạo tiền đề cho quá trình đầu t ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đạt đợc hiệu quả cao luôn là mục tiêu đợc đặt lên hàng đầu của NHNo&PTNT Hà nội Trong nhiều năm qua, sự vận hành của nền kinh tế thị trờng đã tạo ra một hệ quả tất yếu là có sự cạnh tranh mạnh mẽ trong hầu khắp các ngành nghề kinh doanh cũng nh giữa các đơn vị, tổ chức kinh tế Hoạt động ngân hàng cũng không nằm ngoài ảnh hởng của quy luật này-đặc biệt khi nó kinh doanh một đối tợng khác với mọi ngành kinh tế là tiền tệ Trong những năm qua, NHNo&PTNT Hà nội dã luôn chú trọng trong việc hoạch định chiến lợc khách hàng, chiến lợc huy động vốn trên địa bàn thành phố Năm 1999, chi nhánh đã tái thành lập phòng Kế hoạch để điều phối việc huy động vốn NHNo&PTNT Hà nội có những hình thức huy động vốn sau:

+ Nhận tiền gửi của đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân và tiền gửi tiết kiệm.

+ Phát hành giấy tờ có giá nh kỳ phiếu, trái phiếu.

+ Vay vốn của NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam và các tổ chức tín dụng khác

Hà nội là trung tâm kinh tế của cả nớc nên là địa bàn tập trung của rất nhiều doanh nghiệp với các ngành nghề kinh doanh vô cùng đa dạng và nhu cầu về vốn là rất lớn Vì vậy, NHNo&PTNT Hà nội luôn chú trọng mở rộng thêm mạng lới kinh doanh để thu hút nguồn vốn nội tệ đáp ứng các nhu cầu tín dụng đa dạng của các doanh nghiệp; đồng thời khai thác ngoại tệ để thoả mãn nhu cầu thanh toán với nớc ngoài của các doanh nghiệp xuất khẩu Việc mở rộng thêm mạng lới kinh doanh sẽ tạo điều kiện cho chi nhánh phát huy vai trò của mình với chức năng là trung gian thanh toán Nó cũng chứng tỏ uy tín của chi nhánh trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là qua khả năng thantoán kịp thời So với những ngày đầu khi mới thành lập với nguồn vốn 16 tỷ, sau hơn 10 năm hoạt động, nguồn vốn kinh doanh của NHNNo&PTNT Hà nội đã tăng trởng 384 lần, tạo thế và lực vững chắc cho chi nhánh trong việc cung ứng vốn cho các nhu cầu của các doanh nghiệp có quan hệ giao dịch, góp phần phát triển kinh tế cho Thủ đô Ngoài ra, trong năm 2002 cũng nh nhiều năm trớc đó, NHNNo&PTNT Hà Nội đã cung ứng một khối lợng lớn vốn đáng kể cho toàn ngành để điều hoà chung trong cả nớc Để tăng trởng nguồn vốn ổn định và vững chắc, NHNNo&PTNT Hà nội đã thu hút mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các tầng lớp dân c, các tổ chức kinh tế, xã hội, các trờng học, bệnh viện trên địa bàn Thủ đô nên trong năm 2002, các loại nguồn vốn đều tăng trởng khá trong đó tiền gửi có kỳ hạn chiếm trên 70% nguồn vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh có thể đầu t cho các dự án vay vốn trung, dài hạn lớn Đặc biệt từ năm 2000, NHNNo&PTNT Hà nội đã triển khai huy động nguồn vốn ngoại tệ trong các tầng lớp dân c, chỉ sau 8 tháng thực hiện, đến cuối năm 2000, NHNNo&PTNT Hà nội đã có 15 triệu USD tiền gửi tiết kiệm, cùng với các nguồn vốn ngoại tệ khác, NHNNo&PTNT Hà Nội đã chủ động đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn ngoại tệ của các doanh nghiệp.

Theo kết quả kinh doanh năm 2002, nguồn vốn của NHNNo&PTNT Hà Nội đạt 6.152 tỷ, tăng 44,5% so với 2001, trong đó:

+ Nguồn vốn nội tệ: 5.378 tỷ, tăng 39.1% so với 2001, kết cấu nh sau: Bảng 1: Kết cấu nguồn vốn nội tệ.

Năm 2001 Tỷ trọng Năm 2002 Tỷ trọng

TG, TVTCTD 1415,6 33,9 1.921 tỷ 35,7

(Nguồn: Phòng kế hoặch kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội)

-Tiền gửi tiết kiệm 467 tỷ, chiếm 8.7% nguồn nội tệ, tăng 59,4% so với 2001 -Kỳ phiếu 1.982 tỷ, chiếm 36,9% nguồn nội tệ, tăng 73,7% so với 2001 -TG TCKT 852 tỷ, chiếm 15,8% nguồn nội tệ, tăng 4% so với 2001

-TG, TV TCTD 1.921 tỷ, chiếm 35.7% nguồn nội tệ, tăng 32,3% so với 2001 -TG Kho bạc 156 tỷ, chiếm 2,9% nguồn nội tệ, giảm 2,5% so với năm 2001

+ Nguồn vốn ngoại tệ: 774 tỷ (tơng đơng với 50 triệu USD), tăng 98% so với 2001, kết cấu nh sau:

Bảng 2: Kết cấu nguồn vốn ngoại tệ.

(Nguồn: Phòng kế hoặch kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội)

-Tiền gửi tiết kiệm 497 tỷ, chiếm 64,2% nguồn ngoại tệ, tăng 43,2% so với 2001 -Tiền gửi TCKT 47 tỷ, chiếm 6,1% nguồn ngoại tệ, tăng 9,35 so với 2001

-TG TCTD 149 tỷ, chiếm 19,3% nguồn ngoại tệ,tăng 1,48% so với 2001 -Kỳ phiếu 72 tỷ, chiếm 9,3% nguồn ngoại tệ

Để có đợc những kết quả khả quan trên, NHNNo&PTNT Hà Nội đã có những cố gắng không nhỏ trong từng bớc thay đổi phong cách giao dịch với khách hàng, đồng thời vận dụng lãi suất một cách linh hoạt phù hợp với cơ chế thị trờng; bên cạnh đó còn tổ chức thu tiền gửi tại gia đình những khoản tiền từ 50 triệu đồng trở lên Những hoạt động này đã tạo cho ngời dân một tâm lý yên tâm và vững tin khi gửi tiền vào NHNNo&PTNT Hà nội Do vậy nguồn vốn tiền gửi dân c tăng trởng nhanh hơn, từ đó tạo thế chủ động cân đối nguồn vốn vào đầu t tín dụng, nhất là đầu t trung và dài hạn Một yếu tố rất thuận lợi ở đây là niềm tin của những ngời dân đối với ngân hàng Trong những năm gần đây, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trờng, đời sống của đại bộ phận dân c trong thành phố đã đợc từng bớc cải thiện, nguồn nhàn rỗi nhờ vậy cũng tăng Tiền gửi đã và đang là một nguồn đáng kể chiếm tỷ trọng khá lớn trong nguồn vốn huy động của NHNNo&PTNT Hà nội Điều này thể hiện: Năm 2002, NHNNo&PTNT Hà Nội đã đạt và vợt mục tiêu tăng trởng nguồn vốn 40% mà

Hội đồng Quản trị NHNNo&PTNT Việt nam đã giao đầu năm, các Ngân hàng Quận-Khu vực trực thuộc đã quan tâm đến nguồn vốn nên có nguồn vốn tăng tr-ởng nhanh là Tam Trinh 333,3%, Hoàn Kiếm 123,3%, Hai Bà Trng 82%, Thanh Xuân 38,5%, Tây Hồ 38,5%; đặc biệt Ngân hàng Chơng Dơng và Tràng Tiền tuy mới hoạt động 6 tháng cuối năm nhng đã huy động đợc nguồn vốn khá lớn Trong huy động nguồn vốn nội tệ, các ngân hàng vừa chú trọng khối lợng vừa chú trọng đến chất lợng, tuy năm 2002 mặt bằng lãi suất trên địa bàn có tăng, nhng các ngân hàng đã khai thác đợc các nguồn vốn có lãi suất hợp lý nên mặc dù một bộ phận lãi kỳ phiếu đã trả lãi trớc và một bộ phận lãi kỳ phiếu trả lãi sau cha hạch toán từ tháng 9/2002 nhng lãi suất đầu vào thực tế nguồn vốn nội tệ giảm 9,3% so với 2001, đây là u điểm nổi bật rất quan trọng mà từng chi nhánh ngân hàng trực thuộc NHNo&PTNT Hà Nội cần phân tích thực trạng của đơn vị mình để phát huy cho các năm sau Tuy vậy, NHNNo&PTNT Hà Nội cũng phải chú ý đến một số tồn tại trong công tác huy động vốn: Nguồn vốn tuy tăng trởng 44,5% nhng nguồn vốn nội tệ tăng chậm hơn ngoại tệ nên đã ảnh hởng đến hiệu quả kinh doanh cuối cùng không cao Một số ngân hàng Quận nhận tiền gửi của các TCTD với thời hạn ngắn nhng lãi suất lại quá cao, nên nguồn vốn tuy lớn nhng hiệu quả lại thấp Trong thời gian tới NHNNo&PTNT Hà Nội sẽ phải tìm cách khắc phục.

3.2 Hoạt động tín dụng :

Song song với việc tạo ra một chính sách huy động vốn hiệu quả, khả năng hoạt động tín dụng và thu hồi vốn cũng luôn là mối quan tâm của một ngân hàng Khác với hoạt động tín dụng của NHNN Việt nam, hoạt động tín dụng của NHNNo&PTNT Hà nội nói riêng cũng nh của các ngân hàng thơng mại nói chung là nhằm mục tiêu lợi nhuận dựa trên nguyên tắc “đi vay để cho vay’’ Do đó chất lợng tín dụng luôn đợc các ngân hàng thơng mại đặt lên hàng đầu Trong quá trình cho vay tại chi nhánh NHNNo&PTNT Hà Nội, các món vay đều đợc áp dụng các quy trình nghiệp vụ của ngành một cách đúng đắn, đảm bảo hiệu quả và chất lợng tín dụng Hiện nay, NHNNo&PTNT Hà Nội tiến hành những hoạt động tín dụng sau: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, trong đó hoạt động cho vay đóng vay trò chính yếu.

Những vấn đề liên quan đến nghiệp vụ cho vay của chi nhánh đợc cụ thể hoá trong Quy định cho vay đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2002 của Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam.

NHNNo&PTNT Hà Nội đáp ứng nhu cầu vay vốn của mọi thành phần kinh tế và các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác Chi nhánh cũng đặc biệt chú trọng tới vấn đề cấp tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình nghèo, tạo điều kiện cho những khách hàng này có vốn để sản suất kinh doanh Qua đó, góp phần tích cực xoá đói giảm nghèo, dần dần nâng cao chất lợng đời sống của một bộ phận dân c Đến với NHNNo&PTNT Hà nội, khách hàng có thể lựa chọn một trong số các phơng thức cho vay đa dạng phù hợp với nhu cầu và dự kiến hoạt động kinh doanh của mình Chi nhánh sẽ dựa trên những điều kiện vay vốn nh năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng; khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp để quyết định cấp tín dụng hay không Mức cho vay đợc căn cứ theo nhu cầu của khách hàng, tỷ lệ vốn vay so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay, khả năng trả nợ của khách hàng nhng không vợt quá 15% vốn tự có, trừ trờng hợp đối với khoản vay từ các nguồn vốn uỷ thác hoặc khách hàng vay là các TCTD Đặc biệt, Quyết định số 11/QĐ-HĐQT-03 ngày 18/01/2001 của Chủ tịch HĐQT NHNNo&PTNT Việt nam ban hành quy định phân cấp phán quyết mức cho vay tối đa đối với một khách hàng đã cụ thể hoá vấn đề này Theo đó NHNNo&PTNT Hà Nội đợc phân cấp mức phán quyết cho vay tối đa nh sau: 100 tỷ đối với doanh nghiệp nhà nớc, 20 tỷ đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh và 2 tỷ đối với hộ sản suất t nhân, cá thể Mức phán quyết cho vay tối đa bao gồm số tiền ngân hàng bảo lãnh; d nợ cho vay ngắn, trung, dài hạn bằng nội tệ, ngoại tệ từ nguồn vốn của hệ thống NHNNo&PTNT Tuy nhiên, các loại hình kinh doanh dịch vụ khác nh cho vay hộ nghèo, dịch vụ tín dụng uỷ thác đầu t, các chơng trình cho vay theo chỉ định của Chính phủ không áp dụng quy định này

Thủ tục pháp lý trong cấp vốn cho mọi khách hàng luôn đảm bảo cho việc nắm mọi thông tin cần thiết và đầy đủ về khách hàng, tạo thuận lợi cho chi nhánh trong việc đánh giá khả năng thu hồi vốn cũng nh tạo cho khách hàng ý thức về nghĩa vụ trả nợ Tuỳ theo loại khách hàng, phơng thức vay, chi nhánh và khách hàng lập một bộ hồ sơ, cụ thể:

+ Hồ sơ do khách hàng lập và cung cấp: hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn; nếu là pháp nhân, công ty hợp danh, doanh nghiệp t nhân còn phải cần thêm hồ sơ kinh tế.

+ H ồ sơ do chi nhánh lập: Báo cáo thẩm định, tái thẩm định; biên bản họp hội đồng tín dụng (trong trờng hợp phải họp Hội đồng tín dụng); các thông

báo nh thông báo từ chối cho vay, thông báo từ chối cho vay, thông báo gia hạn nợ, thông báo nợ quá hạn; sổ theo dõi cho vay-thu nợ

+Hồ sơ do chi nhánh và khách hàng cùng lập : hợp đồng tín dụng; giấy nhận nợ; hợp đồng bảo hiểm tiền vay; biên bản kiểm tra sau khi vay; biên bản xác nhận rủi ro bất khả kháng.

Những giấy tờ trên đợc lập theo mẫu tại danh mục các mẫu biểu (kèm theo quy định cho vay đối với khách hàng) Bộ hồ sơ cho vay sẽ đợc lu giữ và bảo quản bởi phòng kế toán (hồ sơ pháp lý và hồ sơ vay vốn) và phòng tín dụng ( hồ sơ kinh tế ) Những tài liệu này chứa đựng những thông tin thiết yếu liên quan tới khách hàng, là cơ sở quan trọng đối với việc kiểm tra, giám sát và xử lý vốn vay - những khâu quan trọng nhất của quá trình cấp tín dụng Các cán bộ tín dụng của chi nhánh luôn chú trọng đầu t thời gian cho việc thẩm định, kiểm tra trớc khi cho vay cũng nh theo dõi quá trình cấp tín dụng Do đó vấn đề này đợc quy định rõ trong hớng dẫn thẩm định, tái thẩm định các điều kiện vay vốn của doanh nghiệp và hớng dẫn nội dung thẩm định cho vay đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác Sau khi nghiên cứu hồ sơ khách hàng lập, cán bộ tín dụng sẽ lập một bản báo cáo thẩm định, tái thẩm định gồm nội dung những điều kiện vay vốn (đã đợc thẩm tra là đúng với hồ sơ) và những đánh giá của mình, ý kiến của trởng phòng kinh doanh và ý kiến của giám đốc (phê duyệt cho vay hay không).

Để quá trình thẩm định và tái thẩm định đảm bảo tính chính xác, một đòi hỏi tất yếu là đội ngũ cán bộ tín dụng đảm nhiệm chức năng thẩm định phải có một trình độ cao, vững vàng về nghiệp vụ; nắm bắt và vận dụng linh hoạt và đúng đắn các kiến thức về kinh tế, xã hội, chính trị không những ở trong nớc mà còn ở nhiều nớc trên thế giới Nhận thức rõ điều này, các cán bộ tín dụng của NHNNo&PTNT Hà nội luôn đề cao tinh thần trách nhiệm trong công việc, góp phần bảo đảm sự an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Với đội ngũ cán bộ có năng lực và nhiệt tình trong công việc, NHNNo&PTNT Hà nội trong những năm qua đã thờng xuyên đạt các chỉ tiêu kế hoạch đợc giao và đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của mình.

Năm 2002, d nợ đạt 2003 tỷ, tăng 27,45 so với 2001, đạt chỉ tiêu tăng tr-ởng tín dụng mà NHNNo&PTNT Việt nam giao Về lãi suất tín dụng thực thu của toàn thành phố năm 2002 khá hơn năm 2001, riêng lãi suất nội tệ đạt 0,669%, tăng 0,098% so với năm 2001 Về chất lợng tín dụng: Nợ quá hạn đã hạch toán 57 tỷ, chiếm 2,82%, tăng 0,26% so với năm 2001.Trong năm 2002, NHNNo&PTNT Hà nội đã tích cực thu hồi nợ quá hạn nhng cũng trong năm

2002 đã trích rủi ro và xử lý đợc nợ tồn đọng lớn nhất từ trớc tới nay nên làm cho nợ quá hạn của các ngân hàng giảm xuống

Trong năm 2002, NHNNo&PTNT Hà nội đã mở rộng đầu t tín dụng cho các thành kinh tế, chú trọng mở rộng cho vay trung dài hạn để hỗ trợ cho các doanh nghiệp đổi mới thiết bị, mở rộng quy mô sản suất, trong năm đã áp dụng phơng thức đầu t tín dụng đồng tài trợ đối với 2 dự án lớn đó là cho Tổng Công ty thuỷ tinh và gốm xây dựng vay 206 tỷ đồng để xây dựng Nhà máy kính nổi Bình dơng, Công ty Sứ Thanh trì 30 tỷ để xây dựng Nhà máy sứ Bình dơng, Tổng công ty Máy động lực và máy nông nghiệp vay 12 triệu USD để đầu t xây dựng dự án xe BUS xuất khẩu sang IRAQ

Việc đầu t tín dụng năm 2002 đợc tập trung cho các dự án thực sự có hiệu quả không phân biệt thành phần kinh tế đã góp phần tích cực cho các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá cơ sở vật chất kỹ thuật nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trong cơ chế thị trờng Nợ trung, dài hạn của NHNNo&PTNT Hà nội chiếm 37,2% tổng d nợ Nhờ đổi mới kinh doanh nên 2002 có thêm trên 18 doanh nghiệp vay vốn tín dụng tại NHNNo&PTNT Hà nội

Bên cạnh tổ chức cho vay các dự án lớn tập trung NHNNo&PTNT Hà nội còn mở rộng cho vay sinh hoạt đối với công chức, viên chức, sĩ quan, công nhân viên quốc phòng trong các doanh nghiệp, trờng học, bệnh viện, lực lợng vũ trang, với gần 400 tỷ đồng, do vậy đã hỗ trợ cho nhiều gia đình cải tạo, sửa chữa nhà ở, mua sắm các tiện nghi sinh hoạt trong gia đình nhằm nâng cao đời sống cho cán bộ công nhân viên trớc hết là khối hành chính sự nghiệp

Cho vay hộ nghèo Năm 2002, đợc sự giúp đỡ của các quận, phờng NHNNo&PTNT Hà nội đã giải ngân cho gần 700 hộ nghèo vay 2.100 triệu đồng một số đã tạo thêm đợc công ăn việc làm , thu nhập tăng, đời sống đợc cải thiện, trả nợ ngân hàng sòng phẳng Cuối năm 2002 còn 835 hộ có d nợ vay ngân hàng 2.300 triệu đồng, tuy số lợng hộ vay và d nợ cho vay hộ nghèo của NHNNo&PTNT Hà nội không lớn nhng NHNNo&PTNT Hà nội đã góp phần cùng các cấp các ngành của Hà Nội thực hiện chơng trình 03 của thành uỷ Hà Nội về xoá đói giảm nghèo trên điạ bàn Hà Nội.

3.3 Hoạt động kinh doanh đối ngoại :

Song song với việc đáp ứng nhu cầu vốn nội tệ, NHNNo&PTNT Hà nội cũng luôn quan tâm tới việc đảm bảo nguồn ngoại tệ để kịp thời cung cấp cho khách hàng Chính sách mở cửa của Đảng và Nhà nớc trong những năm qua đã tạo điều kiện cho nền kinh tế Việt Nam dần dần hoà nhập vào mạch phát triển

chung của nền kinh tế thế giới Các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế trong n-ớc đã thực hiện giao dịch ngoại thơng với các đối tác nn-ớc ngoài trong nhiều ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh Tình hình đầu t nớc ngoài vào Hà Nội trong thời gian qua đang có dấu hiệu cải thiện và phục hồi Trong những năm qua, NHNNo&PTNT Hà nội đã luôn là ngời đồng hành đáng tin cậy của nhiều doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trong hoạt động ngoại thơng Cho vay bằng ngoại tệ tại NHNNo&PTNT Hà nội áp dụng với các đối tợng sau :

- Cho vay để thanh toán cho nớc ngoài tiền nhập khẩu hàng hoá dịch vụ; - Các dự án sản xuất, kinh doanh hàng xuất khẩu có thị trờng xuất khẩu; - Để trả nợ nớc ngoài trớc hạn ;

- Cho vay đối với ngời lao động đi làm việc có thời hạn ở nớc ngoài; - Cho vay dới hình thức chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu

Hiện nay, chi nhánh cho vay các ngoại tệ chuyển đổi mạnh nh Đô la Mỹ (USD), Ơ Rô (EUR), Yên Nhật (JPY) và các loại ngoại tệ khu vực biên giới nh nhân dân tệ Trung Quốc, đồng Kip Lào, đồng Riên Campuchia Lãi suất cho vay ngoại tệ đợc thực hiện theo quy định hiện hành của Tổng giám đốc NHNNo&PTNT Việt Nam Năm 2002 NHNNo&PTNT Hà nội tiếp tục mở rộng nghiệp vụ thanh toán quốc tế, đến nay NHNNo&PTNT Hà nội đã có quan hệ đại lý và thanh toán với 600 Ngân hàng và chi nhánh Ngan hàng nớc ngoài, phát triển nghiệp vụ thu đổi ngoại tệ kể cả Nhân dân tệ và tổ chức thanh toán biên mậu nhằm đảm bảo thuận lợi cho khách hàng có quan hệ mua bán với Trung quốc Do vậy doanh số hoạt động tăng trởng khá:

Về xuất khẩu:

- Đã gửi chứng từ đòi tiền 74 món, trị giá 1,8 triệu USD - Đã thu tiền 65 món trị giá 1,5 triệu USD.

Về nhập khẩu: Mở 877 LC trị giá 100,9 triệu USD, thanh toán LC 992

món trị giá 92,4 triệu USD, nhờ thu 311 món trị giá 4,5 triệu USD, thanh toán TTr 1.202 món trị giá 36,7 triệu USD.Thu phí dịch vụ 191 triệu USD.

Năm 2002, tỷ giá giữa đồng USD và đồng Việt Nam không ngừng tăng trong khi giá xuất khẩu nhiều mặt hàng giảm mạnh nh cà phê, gạo và các hàng nông sản khác làm cho xuất khẩu chậm, đồng thời gây tâm lý cho nhiều doanh nghiệp không muốn bán ngoại tệ cho ngân hàng làm cho ngoại tệ vốn đã khan hiếm từ năm 2000 thì sang năm 2002 càng khan hiếm hơn Thấu hiểu khó khăn của doanh nghiệp cũng là khó khăn của ngân hàng nhất là trong quan hệ quốc tế, nên NHNNo&PTNT Hà nội đã tìm nhiều giải pháp kể cả phải chấp nhận mua kỳ hạn và cung ứng cho nhiều doanh nghiệp với giá giao ngay và chấp nhận lỗ

về tỷ giá để đảm bảo cung ứng đủ lợng ngoại tệ cần thiết cho doanh nghiệp, cùng với sự hỗ trợ tích cực của NHNN Việt Nam và của NHNNo&PTNT Viẹt nam đã bán cho NHNNo&PTNT Hà nội 46,2 triệu USD để thanh toán nhập khẩu phân bón nên phần lớn các nhu cầu về ngoại tệ trong năm đều đợc đáp ứng tơng đối kịp thời và đầy đủ, không để xảy ra tình trạng thanh toán chậm mà ng-ợc lại NHNNo&PTNT Hà nội còn đng-ợc nhiều ngân hàng nớc ngoài tín nhiệm vì đã làm tốt công tác thanh toán quốc tế và nhờ vậy một số doanh nghiệp kể cả một số Tổng Công ty 90 - 91 đã thực hiện thanh toán qua NHNNo&PTNT Hà nội Kết quả đã mua đợc 109 triệu USD, 692 triệu Yên Nhật, 16 triệu EUR và bán cho khách hàng để thanh toán 100,4 triệu USD, 692 triệu Yên Nhật và 15,7 triệu EUR

3.4 Về Tài chính, thanh toán và Ngân quỹ:

Về công tác thanh toán, với khối lợng nguồn vốn lớn của các doanh

nghiệp có quan hệ rộng trên phạm vi cả nớc nên công tác thanh toán của NHNNo&PTNT Hà nội năm 2002 càng trở nên phức tạp và khẩn trơng hơn các năm trớc, tuy vậy NHNNo&PTNT Hà nội đã tổ chức tốt công tác thanh toán vốn cho các doanh nghiệp không để chậm chễ hoặc sai xót.

Trong năm 2002 đã chuyển tiền điện tử 24.476 món với 12.137 tỷ đồng, tăng 2,3 lần số món thanh toán so với năm 2001 mà không để xảy ra nhầm lẫn cho khách hàng.

Về kết quả tài chính, chênh lệch thu chi tăng 120%, trích rủi ro tăng

25% so với năm 2001, đạt kế hoạch NHNNo&PTNT Việt nam giao cả năm, đảm bảo đủ tiền lơng cho ngời lao động theo quy định chung của NHNNo&PTNT Việt Nam.

Về ngân quỹ : với màng lới 33 điểm giao dịch rải rác trong nội thành lại

hay bị ách tắc giao thông, nhng NHNNo&PTNT Hà nội đã tổ chức tốt công tác Ngân quỹ nên vừa đảm bảo đầy đủ và kịp thời tiền mặt giao dịch với khách hàng nhất là dân c, vừa mở rộng diện thu tiền mặt tại chỗ cho một số doanh nghiệp nh Công ty bia Hà Nội, Nhà máy thuốc lá Thăng long, Công ty bia Việt Hà, vừa cung ứng kịp thời chính xác các nhu cầu thu chi của khách hàng nhất là chi xã hội cho các Chi nhánh kho bạc, các trờng Đại học

Năm 2002,tổng thu 8.457, tăng 83% so với năm 2001 tổng chi 4.579 tỷ,tăng 85% so với năm 2001

Quá trình thu chi tiền mặt đợc chấp hành nghiêm túc các quy trình ra vào kho, điều chuyển tiền, kiểm tra, kiểm kê tiền mặt và giấy tờ có giá theo đúng các quy định của Ngân hàng Nhà nớc và của NHNNo&PTNT Việt nam nên luôn