Thực trạng chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nội

Thực trạng chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nội 2.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh. Trong đó, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được chỉ định hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội được thành lập theo quyết định số 51- QĐ/NH/QĐ ngày 27/6/1988 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (nay là Thống đốc NHNN Việt Nam). Ban đầu, Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội chỉ có 28 cán bộ cùng với 21 khách hàng là Công ty, xí nghiệp thuộc lĩnh vực Nông, Lâm, Ngư nghiệp được điều động từ Ngân hàng Công- Nông - Thương thành phố Hà Nội và 12 Chi nhánh Ngân hàng Phát triển nông nghiệp huyện được đổi tên từ các Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện. Nhận rõ trách nhiệm của mình, Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội đã nhanh chóng khai thác nguồn vốn để đầu tư cho các thành phần kinh tế mà trước hết là đầu tư cho nông nghiệp. Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội đã tập trung sức giải quyết hai khó khăn trọng tâm là thiếu vốn và tiền mặt, nhờ vậy chỉ sau hơn hai năm hoạt động, từ năm 1990 trở đi, Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội đã có đủ nguồn vốn và tiền mặt thoả mãn cơ bản các nhu cầu tín dụng và tiền mặt cho khách hàng. Để đứng vững, tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường, Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội đã chủ động mở rộng mạng lưới để huy động vốn và đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của các thành phần kinh tế trên địa bàn nội thành. Sau 20 năm hoạt động, Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội đã bước đi những bước vững chắc với sự phát triển toàn diện về mọi mặt như khai thác nguồn vốn, tăng trưởng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng, thu chi tiền mặt, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại và các hoạt động khác. Ngoài những nhiệm vụ chính Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội đã quan tâm mở rộng các loại hình dịch vụ tiện ích như chuyển tiền, bảo lãnh, mở L/C nhập khẩu, Phonebanking, tư vấn trong thanh toán Quốc tế, thu tiền tại nhà, mở mang nhiều tiện lợi cho khách hàng và tăng doanh thu từ dịch vụ cho Ngân hàng, bình quân thu dịch vụ chiếm 7-10% trên tổng doanh thu. Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội kiên quyết thực hiện đổi mới trong cách nghĩ, cách làm, đặc biệt trong chỉ đạo điều hành, chú trọng vào hiệu quả kinh doanh cuối cùng và chất lượng tín dụng. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội Ngân hàng NNo&PTNN Hà Nội tổ chức với cơ cấu gọn nhẹ, bao gồm một giám đốc trực tiếp quản lý ba phòng ban và ba phó giám đốc được uỷ quyền của giám đốc phụ trách các phòng ban khác nhau. Giám đốc quản lý chung đồng thời trực tiếp quản lý các phòng ban trực thuộc, bao gồm: • Phòng tổ chức cán bộ: Xây dựng quy định, đề xuất định mức lao động, giao khoán quỹ tiền lương đến các chi nhánh và quản lý hồ sơ, thực hiện công tác thi đua khen thưởng. • Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Xây dựng và tổ chức thực hiện kiểm tra kiểm soát, đồng thời chỉnh sửa các thiếu sót của chi nhánh. • Phòng kế hoạch tổng hợp: Đề xuất chiến lược khách hàng, lập và theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh ngắn, trung và dài hạn. Ba phó giám đốc sẽ được giám đốc trực tiếp uỷ nhiệm phụ trách các phòng ban khác, bao gồm : • Phòng kế toán ngân quĩ: Hạch toán kế toán, quản lý ngân quỹ, lưu hồ sơ tài liệu kế toán, quyết toán, thực hiện kế hoạch tài chính và nộp ngân sách nhà nước. • Phòng hành chính nhân sự: Xây dựng, triển khai và đôn đốc thực hiện các chương trình công tác cũng như tư vấn pháp chế và lưu trữ các văn bản pháp luật liên quan. • Phòng tín dụng: Nghiên cứu, xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng và các mô hình tín dụng thí điểm, thẩm định, cho vay theo thẩm quyền và thực hiện các dịch vụ uỷ thác nguồn vốn. Ngoài ra, phòng tín dụng còn thực hiện phân loại khách hàng, phân loại dư nợ, nợ quá hạn, thực hiện phòng ngừa rủi ro tín dụng, thẩm định khoản vay vượt quyền phán quyết của giám đốc chi nhánh cấp dưới và tổ chức kiểm tra công tác thẩm định của các chi nhánh. • Phòng kinh doanh ngoại hối: Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, tín dụng và bảo lãnh ngoại tệ, dịch vụ kiều hối, chuyển tiền và mở tài khoản khách hàng nước ngoài. • Phòng dịch vụ và Marketing: Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tiếp thị và tuyên truyền quảng bá hoạt động của Ngân hàng. • Phòng điện toán: Tổng hợp, báo cáo, thống kê, lưu trữ, cung cấp số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh và quản lí, bảo dưỡng, sửa chữa máy móc thiết bị tin học và làm dịch vụ tin học. • Phòng giao dịch: Thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng tại quận và khu vực đảm nhiệm. 2.1.3. Hoạt động cơ bản của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội 2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn Quy mô nguồn vốn của Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội các năm 2005 – 2008 như sau: Bảng 2.1. Nguồn nguồn vốn của NHNo&PTNN Hà Nội (2005- 2008) STT Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Tổng số (Tỷ đổng) So với 2005(%) Tổng số (Tỷ đổng) So với 2006(%) Tổng số (Tỷ đổng) So với 2007(%) Tổng nguồn vốn 11.601 12.845 111 15.468 120 15.322 99 I Phân theo loại tiền 11.601 12.845 15.468 15.322 1 Bằng VNĐ 10.485 11.487 110 14.296 124 14.233 99,6 2 Bằng ngoại tệ quy đổi 1.116 1.358 122 1.172 86 1.088 93 II Phân theo thành phần kinh tế 11.601 12.845 15.477 15.322 1 Huy động từ dân cư 2.667 3.633 136 3.541 97 5.587 142 2 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế 4.915 3.854 78 5.883 153 6.064 103 3 Tiền gửi, tiền vay các TCTD khác 402 1.873 466 1.610 86 1.144 71 4 Tiền gửi kho bạc + Vốn khác 3.617 3.485 96 4.443 127 2.575 58 III Phân theo thời gian 11.601 12.845 15.477 15.322 1 Dưới 12 tháng 8.296 7.628 92 8.486 111 11.425 135 Tỷ trọng so với tổng nguồn vốn(%) 72 59 55 75 2 Từ 12 tháng trở lên 3.305 5.217 158 6.991 134 3.896 56 Tỷ trọng so với tổng nguồn vốn(%) 28 41 45 25 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân Hàng No&PTNT Hà Nội) Tình hình huy động tiền gửi của Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội có sự tăng trưởng vượt bậc qua các năm: 110 % năm 2006 và 120% năm 2007. Năm 2008, huy động vốn của Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội có sự giảm sút do Ngân hàng bàn giao 4 chi nhánh: Hoàn Kiếm, Thanh Xuân, Tam Chinh và Đống Đa về Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam quản lý. Tuy nhiên, nếu loại bỏ bốn chi nhánh đã được bàn giao năm 2008 ra khỏi số liệu năm 2007, xu hướng tăng trưởng mạnh nguồn vốn của Ngân hàng là rõ rệt. Sau khi loại trừ bốn chi nhánh bàn giao năm 2008, tổng tiền gửi năm 2008 của Ngân hàng tăng 1.500 tỷ so 2007. Trong đó, nguồn nội tệ và ngoại tệ đều tăng mạnh. Đặc biệt nguồn tiển gửi dân cư tăng 215% và tiền gửi dưới 12 tháng tăng 169%. Đạt được kết quả trên là do Ngân hàng NNo&PTNN Hà Nội đã thực hiện nhiều hình thức huy động vốn tại Hội sở và 17 điểm giao dịch trực thuộc với nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích đối với khách hàng gửi tiền như huy động tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng bằng vàng có khuyến mại với nhiều hình thức trả lãi tháng, quý, năm, lãi trước, lãi sau. Đồng thời Ngân hàng đã chủ động điều chỉnh lãi suất huy động vốn một cách linh hoạt, phù hợp lãi suất của các TCTD trên địa bàn, đã góp phần nâng cao chất lượng, số lượng huy động vốn từ dân cư. Đặc biệt, việc trả lương qua tài khoản cũng đã tạo thêm nguồn vốn cho Ngân hàng. Ngoài ra, cơ sở vật chất và trang thiết bị từ Hội sở đến các Phòng giao dịch đã được chỉnh sửa và thay thế bổ sung toàn diện, phong cách giao dịch ngày một được nâng cao nhằm tạo điều kiện tốt cho các giao dịch. Nguồn vốn tăng đã tạo nguồn ổn định, vững chắc cho hoạt động cho vay tăng trưởng, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. 2.1.3.2. Hoạt động tín dụng Với nguồn vốn huy động được, Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội đã đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn của các tổ chức kinh tế và dân cư trên địa bàn Thủ đô. Hoạt động cho vay và đầu tư của Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội đều tăng trưởng qua các năm. Tuy nhiên, năm 2006, dư nợ giảm 9% so với năm 2005 là do Ngân hàng No&PTNT Hà Nội bàn giao 02 chi nhánh cấp 2 trực thuộc (Chương Dương và Tây Hồ) về Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam quản lý. Thêm vào đó, năm 2006 Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội thực hiện lành mạnh hóa tín dụng. Nguồn tiền gửi huy động được của Ngân hàng đã được tập trung đầu tư cho các thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Ngoài ra, Ngân hàng đã mở rộng đầu tư tín dụng vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đồng thời đã từng bước chuyển dịch cơ cấu đầu tư. Năm 2007, Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội đã tích cực tìm kiếm và lựa chọn các dự án thực sự có hiệu quả, không phân biệt thành phần kinh tế. Nhờ vậy, tổng dư nợ của Ngân hàng đã tăng 1.005 tỷ đồng so với năm 2006 (đạt 141% so với dư nợ năm 2006). Năm 2007, Ngân hàng thực hiện chuyển đổi cơ cấu đầu tư: tăng tỷ lệ đầu tư cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong tổng dư nợ. Nếu năm 2006, tỷ lệ đầu tư cho DNNQD là 67% thì sang năm 2007, tỷ lệ này tăng lên thành 75%. Đến năm 2008, do bàn giao bốn chi nhánh cho Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, nên tổng dư nợ của Ngân hàng No&PTNT Hà Nội sụt giảm. Tuy nhiên, tổng dư nợ của cả chi nhánh năm 2008 vẫn tăng 25,62% so với tổng dư nợ nếu loại trừ các chi nhánh bàn giao của Ngân hàng năm 2007. Hơn thế, chất lượng tín dụng luôn được Ngân hàng No&PTNT Hà Nội đặc biệt chú ý. Năm 2007, tỷ lệ nợ xấu /tổng dư nợ của Ngân hàng chỉ còn 0,6% so với tỷ lệ này năm 2006 là 1,7%. Việc chuyển đổi cơ cấu đầu tư, tăng tỷ trọng đầu tư cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và giảm tỷ trọng cho vay các Doanh nghiệp Nhà nước đã phát huy được hiệu quả như vậy. Năm 2008, tỷ lệ nợ xấu vẫn duy trì ở mức 0,6%. Trong đó, các khách hàng có tiềm ẩn nợ xấu đã được Trung tâm và các Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp trực thuộc chú trọng bám sát đôn đốc thu hồi nợ. Qua đánh giá và phân tích, các khách hàng này chỉ gặp khó khăn về vốn trong thời gian ngắn do thu tiền hàng chậm hoặc do chậm trả lãi nhưng đều có khả năng thu hồi nợ. Một số khách hàng tư nhân có nợ quá hạn trong thời gian dài đã được đôn đốc nợ thường xuyên. 2.1.3.3. Hoạt động cung ứng dịch vụ Công tác thanh toán quốc tế của Ngân hàng ngày càng được chú trọng. Trong 5 năm Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội đã từng bước làm tốt công tác Thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, đến nay chi nhánh đã có quan hệ thanh toán với trên 800 ngân hàng trên toàn Thế giới, hàng năm đã thực hiện mở hàng nghìn L/C nhập khẩu với giá trị hàng trăm triệu USD, hàng chục triệu EUR và các loại ngoại tệ khác, chủ động khai thác các loại ngoại tệ mạnh để phục vụ khách hàng. Hoạt động quản lý ngân quỹ của Ngân hàng cũng được tổ chức tốt. Với mạng lưới 17 chi nhánh Ngân hàng hoạt động toàn diện các mặt nghiệp vụ và các phòng giao dịch rải rác trong các quận nội thành, ngoại thành, nhưng Ngân hàng No&PTNT Hà Nội đã tổ chức tốt công tác Ngân quỹ, đảm bảo cung ứng đầy đủ, kịp thời tiền mặt giao dịch với khách hàng, mở rộng được thu tiền mặt tại chỗ cho một số doanh nghiệp. Ngoài ra, đến nay, Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội đã triển khai nhiều hình thức dịch vụ như chuyển tiền nhanh, dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ thanh toán biên mậu, dịch vụ bảo lãnh, ATM, thẻ tín dụng nội địa, thẻ ghi nợ, thanh toán thẻ ACB, Master card, Visa Card, American Express, thanh toán séc du lịch, thu đổi ngoại tệ . 2.2. Thực trạng chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội 2.2.1.Thực trạng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội Năm 2008, cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu đã tác động đáng kể đến hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng nông nghiệp Hà Nội nói riêng, làm ảnh hưởng đáng kể đến khả năng thanh khoản của Ngân. Cuộc chạy đua lãi suất huy động đã khiến các ngân hàng thương mại không ngừng tăng lãi suất cho vay và giảm dư nợ cho vay. Mặc dù vậy, đối với Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội, cho vay nói chung và cho vay trung và dài hạn nói riêng vẫn được duy trì và phát triển ổn định, thể hiện ở bảng sau: Bảng 2.2. Dư nợ cho vay tại Ngân hàng No&PTNT Hà Nội theo thời hạn cho vay Loại cho vay 31/12/2006 (triệu đồng) 31/12/2007 (triệu đồng) 31/12/2008 (triệu đồng) Tăng giảm 2007 so với 2006 Tăng giảm 2008 so với 2007 Tuyệt đối (triệu đồng) Tương đối(%) Tuyệt đối (triệu đồng) Tương đối(%) Tổng dư nợ cho vay 2.456.883 2.737.030 3.438.137 280.147 11 701.107 26 Cho vay ngắn hạn 1.335.808 1.448.559 1.323.025 112.751 8 -125.534 -9 Tỷ trọng (%) 54 53 38 Cho vay trung và dài hạn 1.121.075 1.288.471 2.115.112 167.396 15 1.170.005 64 Tỷ trọng (%) 46 47 62 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội) Hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội tăng trưởng vượt bậc trong năm 2008: từ 47,08% lên 61,52% do trong năm vừa qua Ngân hàng tiến hành cho vay thêm nhiều dự án lớn mà tiêu biểu là: • Công ty cổ phần bia rượu nước giải khát Hà Nội: 448.873 triệu đồng • Tổng công ty rượu, bia và nước giải khát Hà Nội 21.500.000 EUR • Công ty trách nhiệm hữu hạn Nam Cường: 270.000 triệu đồng • Dự án thủy điện Sêsan: 266.259 triệu đồng • Công ty xuất nhập khẩu tổng hợp Hà Nội: 109.990 triệu đồng • Xi măng Thăng Long: 109.729 triệu đồng Các dự án trung và dài hạn mà Ngân hàng giải ngân hầu hết đều là các dự án hiệu quả và đem lại nguồn thu đáng kể cho Ngân hàng. Hoạt động cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội được thể hiện qua bảng sau: Bảng 2.3. Phân loại cho vay trung và dài hạn theo thành phần kinh tế Loại cho vay trung và dài hạn 31/12/2006 (triệu đồng) 31/12/2007 (triệu đồng) 31/12/2008 (triệu đồng) Tăng giảm 2007 so với 2006 Tăng giảm 2008 so với 2007 Tuyệt đối (triệu đồng) Tương đối(%) Tuyệt đối (triệu đồng) Tương đối(%) Tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn 1.121.075 1.288.471 2.115.112 167.396 15 826.641 64 DNNN 595.561 652.957 471.268 57.396 10 -181.689 -28 Tỷ trọng(%) 53 51 22 DNNQD 463.722 701.758 1.600.609 238.036 51 898.851 128 Tỷ trọng(%) 41 54 76 Hợp tác xã 3.611 3.340 5.000 -271 -8 1.660 50 Tỷ trọng(%) 0 0 0 Hộ sản xuất 52.696 65.137 35.954 12.441 24 -29.183 - 45 Tỷ trọng(%) 5 5 2 Cho vay khác 5.485 8.482 - 2.997 55 - Tỷ trọng(%) 0 1 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT Hà Nội) Ba năm vừa qua, Ngân`hàng No&PTNT Hà Nội có xu hướng giảm dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đối với khu vực doanh nghiệp Nhà nước và tăng dần tỷ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Nguyên nhân là do Ngân hàng trong các năm vừa qua, đặc biệt là năm 2008 đã chú trọng đầu tư cho vay các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả. Các doanh nghiệp Nhà nước được cho vay gần như không đổi. Hầu hết các doanh nghiệp Nhà nước được cấp tín dụng trung và dài hạn đều là các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả. Tuy nhiên, qua bảng số liệu ta có thể nhận thấy một số chỉ tiêu như cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp Nhà nước và hộ sản xuất giảm vào năm 2008. Nguyên nhân là do cuối năm 2007, Ngân hàng tiến hành bàn giao bốn phòng giao dịch về Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam. Nếu loại trừ bốn phòng giao dịch này thì cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp Nhà nước và đối với hộ gia đình thay đổi không đáng kể. Trong đó, ngành lương thực và vật tư nông nghiệp là hai ngành được đầu tư tín dụng trung và dài hạn chủ yếu của Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội. Ngoài ra, khối các doanh nghiệp xuất nhập khẩu cũng là khách hàng lớn. Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, dư nợ cho vay trung và dài hạn tăng gấp bốn lần từ năm 2006 đến hết năm 2008. Ngân hàng tăng cường cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn hiệu quả, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh họat động trong lĩnh vực kinh doanh xuất nhập khẩu và xây dựng khu đô thị. Đối với cho vay trung và dài hạn hợp tác xã, số lượng hợp tác xã được vay tuy giảm nhưng tổng dư nợ trung và dài hạn cho vay hợp tác xã lại tăng. Ngoài ra, Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội đóng ở các huyện nội thành nên không tiến hành cho vay qua tổ, nhóm. Trong năm 2008, cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng bằng ngoại tệ năm 2008 tăng gấp đôi về tỷ trọng so với năm 2006. Điều này đạt được là do nỗ lực không ngừng phục vụ khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu có nguồn thu bằng ngoại tệ vay vốn bằng ngoại tệ với lãi suất thấp. Ngân hàng đã tiến hành hoạt động cho vay bằng ngoại tệ này đúng theo quy định về quản lý ngoại hối của NHNN và Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam. Bảng 2.4. Phân loại cho vay trung và dài hạn theo loại tiền Loại cho vay trung và dài hạn 31/12/2006 (triệu đồng) 31/12/2007 (triệu đồng) 31/12/2008 (triệu đồng) Tăng giảm 2007 so với 2006 Tăng giảm 2008 so với 2007 Tuyệt đối (triệu đồng) Tương đối(%) Tuyệt đối (triệu đồng) Tương đối(%) Tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn 1.121.075 1.288.471 2.115.112 167.396 15 826.641 64 Nội tệ 951.224 1.149.002 1.452.769 197.778 21 303.767 26 Tỷ trọng(%) 85 89 69 Ngoại tệ qui đổi 169.851 285.063 662.343 115.212 68 377.280 132 Tỷ trọng(%) 15 11 31 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội) Trong các năm vừa qua, Ngân hàng đã không ngừng tăng tỷ lệ đảm bảo tiền vay nhằm thực hiện theo đúng định hướng của Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam về tăng tỷ lệ đảm bảo tiền vay để tăng tính an toàn cho món cho vay: Bảng 2.5. Phân loại cho vay trung và dài hạn theo loại tài sản đảm bảo Loại cho vay trung và dài hạn 31/12/2006 (triệu đồng) 31/12/2007 (triệu đồng) 31/12/2008 (triệu đồng) Tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn 1.121.075 1.288.471 2.115.112 Có tài sản đảm bảo 795.963 940.584 1.586.334 Tỷ trọng(%) 71 73 75 [...]... động tín dụng tại Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội) 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội Xác định rõ tầm quan trọng của chất lượng cho vay đối với từng đơn vị cũng như toàn hệ thống, Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng trong giai đoạn ba năm vừa qua Tại Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội, nợ xấu cho vay năm 2007... Hà Nội) Trong năm vừa qua, doanh thu từ hoạt động cho vay trung hạn của Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội có xu hướng giảm trong khi doanh thu từ hoạt động cho vay dài hạn lại tăng mạnh Do vậy, xu hướng chung của doanh thu từ hoạt động cho vay trung và dài hạn là tăng tới xấp xỉ doanh thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát. .. mức và hệ thống công nghệ thông tin chưa được đầu tư đúng mức Do vậy, các cán bộ Ngân hàng không nắm được đầy đủ thông tin về khách hàng và dễ đưa ra những quyết định cho vay không đúng đắn Hạn chế trong chất lượng cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng còn xuất phát từ phía khách hàng Nhiều khách hàng còn thiếu hiểu biết về quy trình và thủ tục vay vốn Ngân hàng cũng như hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng. .. bảo tiền vay Do vậy, chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng cho vay trung và dài hạn nói riêng đã được nâng cao đáng kể 2.3.2 Điểm yếu và nguyên nhân 2.3.2.1 Điểm yếu Trong ba năm vừa qua, cho vay trung và dài hạn ở Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội đã được nhiều thành tựu đáng kể, góp phần khẳng định vị trí của Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội về cho vay trên địa bàn Hà Nội Tuy nhiên, đi đôi với những thành tựu... dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội 2.3.1 Thành công Trong các năm vừa qua, Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội đã đạt được nhiều thành công đáng kể trong cải thiện chất lượng cho vay trung và dài hạn Trước hết, tỷ lệ nợ xấu cho vay trung và dài hạn năm 2007 và 2008 giảm mạnh và chiếm tỷ trọng không đáng kể trên tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn Trong đó, tỷ lệ nợ có khả năng mất... hoảng, Ngân hàng vẫn giảm được tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn trung và dài hạn xuống còn 23% trên tổng nợ xấu cho vay trung và dài hạn năm 2008 Hai năm vừa qua cũng đã chứng kiến sự kiểm soát tốt hơn nợ xấu và tỷ lệ xấu cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội đối với khối doanh nghiệp nhà nước Tuy gặp khó khăn vào năm 2008 nhưng Ngân hàng vẫn duy trì nợ xấu đối với doanh nghiệp nhà nước... chất lượng cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội Thực hiện được điều này là do tiêu chí của Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội là chỉ cho vay đối với các dự án hoặc các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, lành mạnh và loại dần các doanh nghiệp và các dự án làm ăn kém hiệu quả Do vậy, trong hai năm vừa qua , Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội đã loại bỏ dần các DNNN làm ăn không hiệu quả và chỉ tiến hành cho. .. thẩm định và hoàn thành thủ tục trước khi cho vay và thu hồi nợ vay kéo dài Thêm vào đó, một số khách hàng không chủ động cung cấp thông tin chính xác cho Ngân hàng khiến cho các cán bộ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong khâu thẩm định dự án cho vay trung và dài hạn Một số doanh nghiệp khác thiếu khả năng quản lý và làm ăn kém hiệu quả, xảy ra thua lỗ nên không có khả năng trả nợ vay Ngân hàng ... và chính sách khách hàng Hàng năm, Ngân hàng tiến hành phân tích tài chính khách hàng để từ đó xếp loại khách hàng và có kế hoạch đánh giá đúng thực chất của từng nhóm khách hàng và có kế hoạch cho vay cũng như thu hồi nợ phù hợp Thông qua việc phân loại khách hàng, Ngân hàng đã tiến hành loại dần những doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả và có chính sách ưu đãi đối với các doanh nghiệp có uy tín Đồng... hành cho vay đối với các DNNN làm ăn hiệu quả và có các dự án vay vốn khả thi Ngoài ra, mặc dù hệ thống Ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn trong huy động vốn, Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội vẫn có đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay trung và dài hạn Hơn th ế, ngân hàng không ngừng tận dụng lợi thế từ nguồn vốn huy động trung và dài hạn dồi dào của mình để tăng cường cho vay trung và dài hạn Việc . lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội 2.2.1 .Thực trạng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông. Thực trạng chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nội 2.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát