THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khái quát Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành 2.1.1.1 Những thông tin chung Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Hà Nội có trụ sở tồ nhà 15 Đào Duy Từ, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Đây chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) thực cung ứng dịch vụ: - Dịch vụ khách hàng cá nhân - Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp - Dịch vụ ngân hàng điện tử … 2.1.1.2 Lịch sử hình thành Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Techcombank thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thành lập bối cảnh đất nước chuyển sang kinh tế thị trường với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng trụ sở ban đầu đặt số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội Năm 1998 trụ sở chuyển sang Tồ nhà Techcombank, 15 Đào Duy Từ, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Tháng năm 2007 trụ sở chuyển 70-72 Bà Triệu, sau ban lãnh đạo Techcombank làm thủ tục để Tòa nhà Techcombank, 15 Đào Duy Từ trở thành Techcombank chi nhánh Hà Nội Sự đời Techcombank Chi nhánh Hà Nột đánh dấu phát triển Ngân hàng kỹ thương Việt Nam sau 14 năm vào hoạt động Đáp ứng nhu cầu tin tưởng cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp vào ngân hàng mình, Techcombank chuyển sang địa điểm khang trang, tiện nghi mở thêm chi nhánh Hà Nội, đáp ứng nhu cầu xã hội, giúp mạng lưới Techcombank phát triển rộng khắp góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế 2.1.1.3 Chức năng, nhiệm vụ Techcombank Chi nhánh Hà Nội thực hầu hết hoạt động dịch vụ mà Techcombank Việt Nam cung cấp Qua nơi huy động vốn cung ứng vốn hiệu cho địa bàn thành phố kinh tế Bên cạnh cịn giúp đỡ lớn cho cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức toán quốc tế, toán nội địa Mặt khác, ngân hàng, doanh nghiệp, góp phần đào tạo, phát triển, đảm bảo công ăn việc làm cho nhân viên Là chi nhánh lớn trực thuộc Techcombank Việt Nam, Techcombank Chi nhánh Hà Nội có nhiệm vụ hồn thành kế hoạch mà ban quản trị Techcombank Việt Nam giao, góp phần đưa Techcombank mở rộng tín nhiệm 2.1.1.4 Q trình phát triển Q trình phát triển Techcombank Chi nhánh Hà Nội nằm phát triển chung Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) Ngày khai trương trụ sở kiêm phịng giao dịch Techcombank rộng 45m2 với máy nhân viên vẻn vẹn 16 người Đến nay, hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch Techcombank mở rộng khắp nước với đội ngũ hàng ngàn nhân viên Techcombank đánh giá Ngân hàng thương mại cổ phần lớn Việt Nam Techcombank Chi nhánh Hà Nội đời u cầu chuyển đổi mơ hình kinh doanh ngân hàng thương mại, hội sở Techcombank Chi nhánh Hà Nội đơn vị đề nhiệm vụ chiến lược cho Ngân hàng kỹ thương Việt Nam Hiện nay, đơn vị chủ lực việc xây dựng phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng, thực phục vụ đầu tư dự án lớn Techcombank Chi nhánh Hà Nội nơi triển khai hệ thống công nghệ đại, dự án đại hóa ngân hàng, triển khai xây dựng mơ hình theo hướng ngân hàng thương mại đại, xây dựng nguồn nhân lực có trình độ cao, nhiệt tình trung thực với cơng việc Qua đó, Techcombank Chi nhánh Hà Nội với chi nhánh khác Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam xây dựng nên Ngân hàng Techcombank lớn mạnh phát triển ngày hôm 2.1.1.5 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban a Sơ đồ tổ chức Chi nhánh Chi nhánh Ngân hàng Techcombank Hà Nội gồm phòng ban hoạt động theo lĩnh vực cụ thể, lãnh đạo ban giám đốc Cơ cấu tổ chức thể qua sơ đồ sau: Sơ đồ 1.1 Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hà Nội BAN GIÁM ĐỐC Giám đốc: Trần Anh Hiền Phó GĐ phục trách mảng DN: Nguyễn Thanh Tuấn Phó GĐ phục trách mảng DV: Phạm Thị Thu Huyền PHÒNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG Trưởng phịng: Hà Bích Ngọc Phó phịng: Hồng Thị Hải Hà Phó phịng: Đặng Thị Vân Anh Kiểm sốt viên: Đào Thị Ngọc An Kiểm sốt viên: Hồng Lê Hoa Kiểm sốt viên: Nguyễn Thị Hương PHỊNG DOANH NGHIỆP Trưởng phịng: Nguyễn Thị Kiều Anh Phó phịng: Phạm Thanh Lâm Phó phịng: Trần Lan Anh Phó phịng: Vũ Thu Trang Nguồn: Ban giám đốc Techcombank Chi nhánh Hà Nội PHỊNG CÁ NHÂN Trưởng phịng: Trần Thị Thanh Hà Phó phịng: Lê Mỹ Ngọc b Chức nhiệm vụ phòng ban - Ban giám đốc Ban giám đốc quan có thẩm quyền cao Techcombank Chi nhánh Hà Nội, có tồn quyền nhân danh Chi nhánh để định vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi Chi nhánh Ban giám đốc giữ vai trò định hướng chiến lược, đạo giám sát hoạt động Chi nhánh thông qua phịng ban Ban giám đốc Chi nhánh có nhiệm vụ chịu hướng dẫn, đạo Techcombank Việt Nam chịu trách nhiệm toàn quyền trước quan cấp  Giám đốc: - Giám đốc người đại diện theo uỷ quyền Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam người điều hành cao hoạt động chi nhánh, thực công tác quản lý hoạt động phạm vi cho phép - Chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc Techcombank trước pháp luật kết kinh doanh mục tiêu nhiệm vụ, hoạt động chi nhánh  Phó giám đốc: - Giúp Giám đốc điều hành hoạt động phân công phạm vi quyền hạn chịu trách nhiệm trước Giám đốc pháp luật quyền hạn giao - Đại diện cho Chi nhánh để ký kết văn hợp đồng, chứng từ thuộc phạm vi chi nhánh theo phân công giám đốc - Đại diện cho chi nhánh trước pháp luật vụ tranh chấp khởi kiện theo phân công giám đốc - Phòng dịch vụ khách hàng Phòng dịch vụ khách hàng thực giao dịch với khách hàng, thực nghiệp vụ nhận tiền gửi, toán nước, trao đổi mua bán ngoại tệ… - Trực tiếp thực nhiệm vụ giao dịch với khách hàng ( từ khâu tiếp xúc, tiếp nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng khách hàng, hướng dẫn thủ tục giao dịch, mở tài khoản, gửi tiền, rút tiền, toán, chuyển tiền ) tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tiếp nhận ý kiến phản hồi khách hàng dịch vụ, tiếp thu, đề xuất hướng dẫn cải tiến để không ngừng đáp ứng hài lòng khách hàng - Trực tiếp thực hiện, xử lý, tác nghiệp hạch toán giao dịch với khách hàng (về mở tài khoản tiền gửi xử lý giao dịch tài khoản theo yêu cầu khách hàng, giao dịch nhận tiền gửi, rút tiền, chuyển tiền, tốn ngân quỹ, thẻ tín dụng, thẻ ATM, thu đổi ngoại tệ ) dịch vụ khác, chịu trách nhiệm hồn tồn tính xác, đắn giao dịch, đảm bảo an toàn tiền vốn, tài sản Ngân hàng khách hàng, thực quy trình nghiệp vụ, thẩm quyền thực đầy đủ biện pháp kiểm sốt nội trước hồn tất giao dịch với khách hàng - Thực việc giải ngân vốn vay sở hồ sơ giải ngân duyệt Thực việc thu nợ gốc lãi theo đề nghị Phịng tín dụng thu nợ hợp động tín dụng đến hạn hạn - Đề xuất tham mưu với Giám đốc Chi nhánh sách phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mới, cải tiến quy trình giao dịch phục vụ khách hàng - Thực quản lý thông tin ( lưu trữ, bảo mật cung cấp) thuộc nhiệm vụ phòng lập loại báo cáo nghiệp vụ theo quy định - Thực chức trách, phối hợp với phịng khác theo quy trình nghiệp vụ Hoạt động đạo Ban giám đốc - Phòng khách hàng cá nhân Phòng khách hàng cá nhân gồm phận tư vấn tài cá nhân phân tích tín dụng cá nhân Bộ phận tư vấn tài cá nhân tư vấn giúp khách hàng cá nhân hiểu rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp sau hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, hồ sơ tín dụng, thu thập, cập nhật thông tin để mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng, bán chéo sản phẩm, dịch vụ khách hàng doanh nghiệp Bộ phận phân tích tín dụng cá nhân tiến hành thẩm định hồ sơ tín dụng khách hàng, kiễm tra, xác thực thơng tin định xem có nên cho khách hàng vay vốn hay không phương thức cụ thể để thực nào, sau trình lên Ban giám đốc để định cuối - Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng khách hàng doanh nghiệp có phận quan hệ khách hàng thực nghiệp vụ tương tự khách hàng cá nhân, tổng hợp nhiệm vụ phận tư vấn tài phân tích tín dụng - Thực nghiệp vụ quản lý sau cho vay: kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất thông qua kênh thông tin khác để giám sát tình hình sử dụng vốn khách hàng, đề biện pháp xử lý sai phạm khách hàng (nếu có) - Giải khiếu nại, thắc mắc khách hàng phạm vi quyền hạn cho phép; thu thập phản hồi khách hàng sản phẩm/dịch vụ ngân hàng tìm hiểu sản phẩm/dịch vụ ngân hàng đối thủ cạnh tranh để kịp thời báo cáo đề xuất với cấp có thẩm quyền nhằm đưa đưa giải pháp thích hợp để thu hút khách hàng - Phân tích tình hình thị trường để mở rộng số lượng khách hàng - Thực công việc khác theo phân công trưởng/ phó phịng 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh thời gian gần 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Techcombank ngân hàng có sản phẩm đa dạng, phù hợp với nhu cầu dân cư tổ chức tín dụng ngoại tệ nội tệ tập trung vào hai khu vực thị trường mảng thị trường đối tượng tổ chức kinh tế, dân cư khu vực thị trường tiền gửi tổ chức tín dụng định chế tài Huy động vốn dân cư tổ chức kinh tế để thực đầu tư vào kinh tế chi nhánh coi mục tiêu chiến lược hoạt động kinh doanh Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh thời gian gần Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Huy động vốn từ khách hàng % Thay đổi % Thay đổi 2007 2008 2009 1.490.518,7 1.729.329,4 1.923.254,8 16,02 11,21 Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Mặc dù thời gian qua ngân hàng gặp thay đổi lớn bên lẫn bên tổng lượng vốn huy động liên tục tăng qua năm, tốc độ tăng có giảm năm 2009 song mức độ cao Vốn huy động từ nguồn TCKT dân cư Cơ cấu vốn huy động thời gian qua 2,500,000.00 2,000,000.00 1,500,000.00 Huy động dân cư 1,000,000.00 Huy động từ TCKT 500,000.00 2007 2008 2009 Có thể thấy nguồn vốn huy động từ hộ dân cư từ tổ chức kinh tế tương đương Nếu phân chia theo kỳ hạn thấy khác biệt Bảng 2.2: Cơ cấu vốn huy động phân theo kỳ hạn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng vốn huy đông Tiền gửi toán Tiền gửi KKH Tiền gửi CKH Tiền gửi khác 2007 2008 2009 1.490.518,76 100% 1.729.329,45 100% 1.923.254,82 100% 32.541,39 2,18 45.849,24 2,65 59.258,82 3,08 245.760,08 16,49 306.466,58 17,72 345.056,00 17,94 1.057.612,47 70,96 1.181.437,61 68,32 1.291.908,01 67,17 154.604,82 10,37 195.576,02 11,31 227.031,99 11,80 Nguồn: Phòng Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp Tiền gửi toán tăng nhanh chiếm tỷ trọng không cao dần tăng tổng tiền gửi Điều phần thể lớn mạnh ưu Techcombank lĩnh vực trung gian toán, hỗ trợ tiêu dung Tiền gửi có kỳ hạn liên tục tăng có tỷ trọng lớn tổng tiền gửi Đây nguồn tiền quan trọng nhất, sử dụng kinh doanh hiệu Chi nhánh Đạt nguồn huy động vốn trên, Chi nhánh trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời đẩy mạnh huy động từ khách hàng Mục tiêu Techcombank Chi nhánh Hà Nội thời gian tới huy động sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao chất lượng ngân hàng, chăm sóc khách hàng với dịch vụ tốt Bên cạnh đó, ngân hàng đặc biệt trọng tới hoạt động tín dụng, tài trợ cho khách hàng 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động đóng góp lớn vào lợi nhuận ngân hàng Tổng dư nợ tăng nhanh năm 2008 sụt giảm vào năm 2009, nợ loại năm 2009 tăng mạnh so với năm 2008 Tuy nhiên có điều đáng mừng cho vay DN lớn chiếm tỷ trọng cao liên tục tăng qua năm Điều chứng tỏ Chi nhánh tạo dưng uy tín có hội phát triển mạnh Bảng 2.3: Kết hoạt động tín dụng Chi nhánh Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ Nợ loại Nợ loại Nợ loại Nợ loại Nợ loại Các khoản nợ chờ xử lý, nợ khoanh 2007 2008 1.024.692,80 100% 1.264.510,28 Phân theo loại nơ 986.352,77 96,26 1.217.367,43 23.154,37 2,26 29.829,46 8.512,56 0,83 12.436,23 6.198,24 0,60 4.578,39 474,86 0,05 235,77 - - 2009 100% 1.066.176,87 100% 96,27 999.643,40 93,76 2,36 62.797,97 5,89 0,98 1.284,15 0,12 0,38 1.694,01 0,16 0,02 757,34 0,07 - Phân theo nhóm khách hàng sector 105.198,54 10,27 124.175,90 9,82 125.010,04 11,73 187.123,67 18,26 298.234,98 23,59 370.610,61 34,76 460.657,12 44,96 495.475,51 39,18 287.661,97 26,98 Cho vay cá nhân Cho vay DN lớn Cho vay DN vừa Cho vay DN vừa nhỏ 236.717,63 23,10 299.818,38 23,71 253.974,04 23,82 Cho vay DN siêu nhỏ 27.156,79 25,81 39.887,68 3,15 22.792,64 2,14 Cho vay khác 6.917,83 0,55 6.127,57 0,57 Phân theo kỳ hạn Ngắn hạn 815.369,72 79,57 906.489,67 71,69 748.818,57 70,23 Trung, dài hạn 209.323,08 20,43 358.020,61 28,31 317.358,30 29,77 Nguồn: Phòng Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp Đối với cho vay theo nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa chiếm ưu thế, cho vay DN nhỏ giảm doanh nghiệp lớn lại tăng nhanh Đây tín hiệu đáng mừng chi nhánh mà thời gian thành lập chưa lâu Techcombank chi nhánh Hà Nội 2.1.2.3 Hoạt động Dịch vụ Thanh toán quốc tế Hoạt động dịch vụ ngân hàng qua năm gần khởi sắc, hoạt động thu phí tốn quốc tế thu phí dịch vụ nước tăng qua năm, cụ thể thu phí tốn quốc tế năm 2007 đạt 18,462 tỷ đồng, năm 2008 đạt 20,628 tỷ đồng, năm 2009 đạt 27,332 tỷ đồng Thu phí dịch vụ nước năm 2007 đạt 11,457 tỷ đồng, năm 2008 đạt 13,863 tỷ đồng, năm 2009 đạt 18,442 tỷ đồng Trong mảng hoạt động tốn, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh hoạt động sôi đạt hiệu Hướng tới mơ hình ngân hàng thương mại đại, Techcombank chi nhánh Hà Nội trọng công tác phát triển nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu mà ngân hàng cung cấp: Thanh toán nước quốc tế Dịch vụ thẻ, séc Máy rút tiền tự động ATM 24/24 Mua bán chuyển đổi ngoại tệ Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác Trước biến động thị trường tài tiền tệ, Techcombank có đổi mạnh mẽ lĩnh vực tài trợ xuất để phù hợp với thời kỳ Ngoài dịch vụ tài dành cho lĩnh vực tài trợ xuất như: thông báo LC/tu chỉnh LC, ngân hàng xác nhận LC, ngân hàng chuyển nhượng LC xuất, chiết khấu chứng từ xuất khẩu, cầm cố LC xuất khẩu, Techcombank ngân hàng thương mại cổ phần cung ứng dịch vụ chứng từ xuất trọn gói bao gồm: xuất trình chứng từ quầy, lập sơ chứng từ xuất khẩu, kiểm tra trước chứng từ sơ khách hàng tự lập, giao nhận chứng từ trụ sở khách hàng Đặc biệt Techcombank có hệ thống corebanking globus khẳng định đẳng cấp công nghệ thẻ ATM kết nối trực tiếp với tài khoản tiền gửi khách hàng Trong ba năm 2007, 2008, 2009 hoạt động dịch vụ ngân hàng khởi sắc, Techcombank chi nhánh Hà Nội triển khai nhận loại toán thẻ du lịch, toán chuyển tiền nước quốc tế, mở LC, kinh doanh thẻ, hoạt động bảo lãnh thực hiệu … Mặc dù thu nhiều kết khả quan nhiên thu dịch vụ tập trung vào hoạt động toán, bão lãnh, kinh doanh ngoại tệ Trong thời gian tới cần tăng thu dịch vụ từ hoạt động khác hoạt động kho quỹ, dịch vụ ngân hàng tiện ích … 2.1.2.4 Hiệu kinh doanh Trước khó khăn kinh tế nước giới, từ lúc thành lập đến Techcombank Chi nhánh Hà Nội đạt kết khả quan hoạt động kinh doanh, nguồn vốn tăng trưởng cao, sử dụng vốn đạt mức phù hợp, kết tài doanh thu từ hoạt động dịch vụ đạt kế hoạch đề Bảng 2.4: Chỉ tiêu kinh doanh Techcombank chi nhánh Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng % Thay % Thay 2009 đổi đổi Lợi nhuận sau dự phòng 70,163 91,432 30.314 75,746 -17.156 Thu phí tốn quốc tế 18,462 20,628 11.732 27,332 32.500 Thu phí dịch vụ nước 11,457 13,862 20.992 18,442 33.040 Thu lãi cho vay DN 146,325 159,451 8.970 137,219 -13.943 Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp Qua bảng số liệu thấy: Lợi nhuận sau dự phòng Chi nhánh tăng lên đáng kể năm 2008, vào năm 2009 có suy giảm nhiên nói, đối mặt với khủng hoảng tài tồn cầu kết khả quan Thu phí tốn quốc tế thu phí dịch vụ nước tăng dần qua năm đánh dấu phát triển dịch vụ ngân hàng Riêng thu lãi cho vay DN năm 2009 có sụt giảm đáng kể so với năm trước chiếm tỉ trọng lớn tổng thu Chỉ tiêu 2007 2008 ... giải ngân cho chủ đầu tư 2.2.2 Chất lượng thẩm định tài dự án cho vay Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Hà Nội 2.2.2.1 Nội dung thẩm định tài dự án đầu tư Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt. .. Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nội 2.2.1 Khái quát cho vay theo dự án 2.2.1.1 Khái niệm, vai trò Khái niệm: Cho vay theo dự án việc ngân hàng chấp nhận cấp tín dụng cho chủ đầu... đại, xây dựng nguồn nhân lực có trình độ cao, nhiệt tình trung thực với cơng việc Qua đó, Techcombank Chi nhánh Hà Nội với chi nhánh khác Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam xây dựng nên Ngân hàng