Thực trạng hiệu quả cho vay đối với các DNVVN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội

Thực trạng hiệu cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội 2.1 Giới thiệu khát quát SCB Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành hoạt động Giấy phép thành lập số 0113009192 Sở Kế hoạch Đầu tư TP Hà  Nội cấp ngày 04/10/2005  Hình thức sở hữu vốn: cổ phần  Thành phần ban giám đốc : Ông Trần Minh Cương : Giám đốc Bà Đồn Thu Hương : Phó giám đốc  Trụ sở : Số 04 Hồ Xuân Hương -P.Nguyễn Du-Q.Hai Bà Trưng- Hà Nội Số phòng giao dịch : 06  Tổng số cán : 90 người SCB Hà Nội chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn thành lập tháng 10/2005 đầu năm 2006 bắt đầu vào hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn có nguồn gốc xuất thân từ ngân hàng thương mại cổ phần Quế Đô trước NHTMCP Quế Đô thành lập từ năm 1992 Sau năm hoạt động, đến năm 1997 đổi tên thương hiệu NHTMCP Sài Gòn Trải qua 11 năm hình thành, vào hoạt động, củng cố, phát triển, đến tháng năm 2003 thương hiệu NHTMCP Sài Gịn thức giới thiệu thương trường thay cho thương hiệu NHTMCP Quế Đô trước 2.1.2 Cơ cấu tổ chức SCB Hà Nội  Sơ đồ cấu tổ chức Ban Giám Đốc KSNB HC-NS Kế Tốn Tín Dụng PGD Ngân Quỹ  Các phịng ban: -Ban Giám Đốc: Gồm giám đốc phó giám đốc Giám đốc người có trách nhiệm điều hành tổ chức thực chi nhánh chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị Tổng Giám đốc mặt hoạt động chi nhánh Phó giám đốc người có trách nhiệm quản lý phịng hành nhân sự, phịng kế tốn, phịng ngân quỹ đồng thời chịu đạo Giám đốc -Phịng Tín Dụng:Tham mưu cho BĐH việc xây dựng sách tín dụng, chiến lược đầu tư trung, dài hạn kế hoạch hàng năm SCB khách hàng Tham mưu xây dựng quy chế, quy trình chuẩn SCB hoạt động kinh doanh Tổ chức triển khai, quản lý hỗ trợ hoạt động tín dụng toàn hệ thống SCB nhằm đạt tiêu doanh thu lợi nhuận tăng trưởng, hoạt động kinh doanh hiệu an toàn theo kế hoạch Ban Điều hành giao.Quản lý, giám sát, tập huấn triển khai bảo đảm việc thực quy chế, quy trình, sách tín dụng thống nhất, minh bạch tòan ngân hàng Phối hợp Phòng, Ban xác định danh mục cho vay SCB thời kỳ, định mức tiêu chuẩn dòng sản phẩm khách hang -Phòng Kế tốn: Quản lý hoạt động tài chính, kế tốn tịan ngân hàng nhằm đảm bảo tuân thủ chuẩn mực kế tốn theo quy định cung cấp thơng tin kế tốn quản trị Xây dựng quy trình, quy chế, hướng dẫn hạch tốn cho tồn hệ thống SCB Thực cơng tác kế tốn tài chính, kế tốn tổng hợp, kế toán quản trị kế toán chi tiết -Phòng Ngân quỹ: Quản lý kho quỹ hội sở hoạt động an toàn hiệu quả, xử lý nghiệp vụ liên quan đế n tiền mặt nhanh chóng, xác, kịp thời.Quản lý tiền mặt Hội sở.Cân đối quỹ tiền mặt cho nhhu cầu toàn ngân hàng -Phịng hành nhân (HC-NS): Quản lý hiệu chức nhân nhằm thu hút, trì phát triển đội ngũ nhân viên chất lượng cao cho ngân hàng Phát triển nguồn nhân lực quản lý nhân Tham mưu cho Tổng Giám đốc lĩnh vực công tác lao động tiền lương, cơng tác đào tạo -Phịng Kiểm sốt nội bộ: Tham mưu cho Giám Đốc xây dựng ban hành chế-chính sách, quy chế-quy trình làm sở pháp lý trình hoạt động, tham mưu công tác quản trị điều hành hoạt động SCB lúc-mọi nơi thông suốt, tuân thủ pháp luật, kiểm sốt rủi ro, phát triển an tồn-hiệu Tham mưu cho Giám đốc việc giải đơn thư khiếu nại tố cáo liên quan đến cán nhân viên hoạt động SCB Trực tiếp quản lý điều hành hệ thống kiểm tra - kiểm sốt nội (KTKSNB) tồn hệ thống thực công tác KT-KSNB tất lĩnh vực hoạt động SCB theo quy chế-quy trình quy định SCB; đôn đốc kiểm tragiám sát, báo cáo Tổng Giám Đốc tình hình chỉnh sửa sai sót theo kiến nghị Thanh tra NHNN, ngành chức KTNB Đầu mối làm việc với Thanh tra NHNN quan ban ngành hữu quan theo phân công-uỷ nhiệm Giám Đốc -Phòng Giao Dịch (PGD): đơn vị hạch tốn báo sổ có dấu riêng, phép thực phần nội dung hoạt động Sở giao dịch/Chi nhánh theo ủy quyền Giám đốc Sở Giao dịch/Chi nhánh theo quy định pháp luật, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Sài Gòn 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh SCB Hà Nội vài năm gần  Hoạt động huy động vốn Bảng 1: Số liệu tình hình huy động vốn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 % so với 2005 2007 % so với 2006 Tổng nguồn 135.479,4 1.096.817,72 809,58% 6.556.112 597,74% vốn huy động + Tiền gửi 117.477,9 664.528,41 565.66% 452,033 68,02% 18.001,5 432.289,31 2.401,41 6.104.079 1.412,04% tổ chức kinh tế + Tiền gửi từ dân cư % (Nguồn từ Báo cáo tài SCB Hà Nội năm 2006, 2007) Qua bảng số liệu cho thấy, năm 2006 tổng nguồn vốn huy động 1.096,8 tỷ đồng, tăng 809,58% so với năm 2005 Tính đến năm 2007, tổng nguồn vốn huy động lên đến 6.556 tỷ đồng tăng 597,74% so với năm 2006 Về cấu nguồn vốn: * Năm 2006: - Tiền gửi tổ chức kinh tế đạt 664 tỷ đồng tăng 565% so với năm 2005 chi nhánh bắt đầu vào hoạt động, chiếm tỷ trọng 61 % tổng số nguồn huy động - Nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 432 tỷ đồng, tăng 2.401,4% so với năm 2006 * Tính đến ngày 31/12/2007: - Tiền gửi tổ chức kinh tế 452.033 tỷ đồng đạt mức 68% so vơi năm 2006 - Nguồn vốn huy động từ dân cư 6.104 tỷ đồng tăng 1.412% so với năm 2006 Như vậy, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động chi nhánh SCB Hà Nội năm 2006, 2007 đạt mức cao đặc biệt so với ngân hàng địa bàn Hà Nội nói chung chi nhánh ngân hàng TMCP Sài Gòn nói riêng ( Tổng nguồn vốn ngân hàng địa bàn Hà Nội tăng 19,2% tiền gửi dân cư tăng 23,8%, tiền gửi tổ chức kinh tế tăng 15,9%; chi nhánh lớn địa bàn Hà Nội tăng 11,4% ( Theo Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Sài Gịn năm 2007)) Huy động vốn ngân hàng tháng đầu năm chủ yếu tập trung từ nguồn huy động thị trường liên ngân hàng theo tỷ lệ huy động, bắt đầu huy động thị trường cấp tăng nhanh tốc độ tăng trưởng huy động thị trường giúp ngân hàng có cấu vốn hợp lý, an toàn Cuối năm 2007, tỷ lệ huy động vốn thị trường cấp thị trường cấp là: 7,5 : 2,5 vốn lý tưởng cho hoạt động ngân hàng Nguồn vốn huy động từ thị trường cấp tăng ổn định qua tháng Mặc dù kể từ cuối quý II/2007, dự trữ bắt buộc Ngân hàng nhà nước tăng đáng kể với áp lực cạnh tranh ngày gia tăng gây sức ép lớn lên chi phí huy động ngân hàng; chương trình tiết kiệm dự thưởng với lãi suất hấp dẫn với sách huy động thị trường cấp Loại hình tiền gửi tốn với giá rẻ bên cạnh tiền gửi tiết kiệm mang tính ổn định cao tạo cấu vốn huy động hợp lý, ổn định cho hoạt động ngân hàng Có khoảng thời gian nguồn vốn huy động thị trường cấp bị sụt giảm xu chung thừa dự trữ khoản NHTM phần ngân hàng muốn cấu lại tỷ trọng nguồn vốn huy động từ thị trường cấp cấp Từ quý II/2007 huy động từ thị trường cấp tăng ổn định góp phần đảm bảo khoản mức an tồn cho ngân hàng Khơng riêng chi nhanh SCB Hà Nội mà chi nhánh SCB khác có bước tăng trưởng nguồn vốn huy động năm 2007 Đây điều kiện tiên để đơn vị chủ động nguồn tài sử dụng cho nhu cầu phát triển tín dụng, đầu tư với mục tiêu lợi nhuận Xét mức độ đóng góp đơn vị hệ thống SCB, chi nhánh SCB Hà Nội đơn vị dẫn đầu thành tích huy động vốn Phát huy lợi thị trường, bình quân SCB Hà Nội cung cấp từ 25% đến 30% nguồn vốn huy động cho toàn hệ thống  Hoạt động tín dụng Nền kinh tế Việt nam năm gần liên tục tăng trưởng với tốc độ cao Sự kiện Việt nam gia nhập WTO hội tạo đà đưa kinh tế Việt nam phát triển nhanh nhu cầu vốn cho kinh tế tăng mạnh tất yếu Nắm bắt tình hình đó, ngân hàng không ngừng nâng cao lực, tái cấu đồng thời chấn chỉnh lại máy hoạt động, hoàn thiện qui trình nghiệp vụ qui trình quản lý Bằng cách tung sản phẩm tín dụng hấp dẫn, linh hoạt, phù hợp với nhóm đối tượng cụ thể Hoạt động tín dụng ngân hàng đạt mức tăng trưởng cao, tiếp tục trì khách hàng truyền thống Đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng vay Các sản phẩm ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng thành phần kinh tế, đặc biệt kinh tế quốc doanh  Dư nợ cho vay - Tổng dư nợ cho vay: Năm 2006 dư nợ cho vay 391 tỷ đồng, tăng 349,34% so với năm 2005 Đến 31/12/2007 dư nợ cho vay 1.051 tỷ đồng tăng 268,74% so với năm 2006 - Dư nợ cho vay ngắn hạn Năm 2006 dư nợ cho vay ngắn hạn 150.871 tỷ đồng, tăng 127,3 tỷ đồng ( gấp lần) so với năm 2005 Đến 31/12/2007 dư nợ cho vay ngắn hạn 614,995 tỷ đồng, tăng 464,124 tỷ đồng (407,63 %) so với năm 2006 - Dư nợ cho vay trung dài hạn: Năm 2006 dư nợ cho vay trung dài hạn 240,371 tỷ đồng, tăng 151,957 tỷ đồng ( 271,87%) so với năm 2005 Đến 31/12/2007 dư nợ trung dài hạn 436,442 tỷ đồng, tăng 196,071 tỷ đồng (181,57%) so với năm 2006 Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn 03 năm qua sau: Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu % so với 2006 111.993,49 391.242 349,34% 1.051.437 268,74% + Ngắn hạn 23.579,38 150.871 639,84% 614.995 407,63% + Trung hạn dài hạn 88.414,11 240.371 271,87% 436.442 181,57% Tổng dư nợ cho vay 2007 % so với 2005 2005 2006 (Nguồn từ Báo cáo tài SCB Hà Nội năm 2006, 2007)  Chất lượng tín dụng: Bảng 3: Chất lượng nợ cho vay Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần ý Nợ tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ Nợ có khả vốn TỔNG 2005 2006 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 2007 372.010 19.232 0,00 0,00 0,00 391.242 1.046.766 0,00 2.833 1.838 0,00 1.051.437 (Nguồn từ Báo cáo tài SCB Hà Nội năm 2006, 2007) Dù mức độ tăng trưởng nhanh đặc biệt năm 2007 hoạt động tín dụng ngân hàng đảm bảo chất lượng Tỷ trọng nợ hạn, nợ xấu tổng dư nợ ngày thấp Đó kết việc áp dụng kết hợp nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm sốt thu hồi nợ hạn Tổng dư nợ xấu năm 2006 (bao gồm nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả vốn) chiếm 4,92 % tổng dư nợ Đến 31/12/2007, tiêu nợ đủ tiêu chuẩn tăng đáng kể đa phần tiêu nợ khác có xu hướng giảm cịn 0,44 % so với năm 2006  Kết tài Bảng 4: Kết hoạt động kinh doanh Đơn vị : Triệu đồng % so Chỉ tiêu Tổng thu nhập Tổng chi phí Lợi nhuận 2005 0,00 0,00 0,00 2006 44.882 33.735 11.147 với 2005 0,00 0,00 0,00 % so 2007 với 2006 448.132 999% 376.359 1.116% 71.773 644% ( Thuyết minh Báo cáo tài SCB Hà nội năm 2005, 2006, 2007) Qua bảng số liệu ta thấy vào hoạt động tháng 10/205 lợi nhuận Chi nhánh phát triển mạnh đặc biệt năm 2007, năm 2006 11,147 tỷ đồng, năm 2007 71,773 tỷ đồng chiếm 644% so với năm 2006 2.2 Thực trạng hiệu cho vay DNVVN SCB Hà Nội 2.2.1 Dư nợ DNVVN/Tổng dư nợ: Bảng 5: Dư nợ DNVVN tổng dư nợ Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 Tỷ lệ % 2006 Tỷ lệ % 2007 Tỷ lệ % Tổng dư nợ 111,993.49 100% 391.242 100% 1.051.437 100% Dư nợ DNVVN 105,945.84 94.6% 354.052 90,5% 651.176 61,9% Doanh số thu nợ 0,00 0,00 336.703,45 95,1% 648.311 99,56% DNVVN (Nguồn từ Thuyết minh Báo cáo tài SCB Hà nội năm 2005, 2006, 2007) - Năm 2007 dư nợ cho vay DNVVN 61,9% giảm 28,6% so với năm 2006 (là 90,5%) Nguyên nhân dư nợ cho vay DNVVN thấp giảm so với năm 2006 là: Cuối năm 2007, ngân hàng Nhà nước dự kiến định tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc khối NHTM nhằm rút bớt tiền từ lưu thông về, chủ động kiểm soát tốc độ tăng tổng phương tiện toán tăng trưởng tín dụng mục tiêu kìm chế lạm phát ( theo Quyết định số 187/2008/QĐ-NHNN) Do đó, SCB Hà Nội chủ động giảm doanh số cho vay DNVVN Đồng thời chi nhánh tăng doanh số dư nợ cho vay sang đối tượng khách hàng cá nhân Trước mắt ngân hàng trẻ mục tiêu ngân hàng mơ hình ngân hàng bán bn vào ổn định ngân hàng dần chuyển sang mơ hình ngân hàng bán lẻ - Doanh số thu nợ DNVVN năm 2006 95,1% sang năm 2007 tăng lên đến 99,56% Việc doanh số thu nợ tăng khoản cho vay đến hạn trả khoản nợ xấu, nợ hạn đòi được, doanh số năm 2007 tăng đáng kể _ Xét theo thời hạn tín dụng Tín dụng DNVVN phân loại thành nghiệp vụ cho vay là: nghiệp vụ cho vay ngắn hạn nghiệp vụ cho vay trung dài hạn Các doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn nhằm đáp ứng yêu cầu vốn lưu động bị thiếu trình SXKD Các doanh nghiệp vay trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư vào trang thiết bị, sở vật chất nhằm đại hố quy trình sản xuất công nghệ Bảng 6: Dư nợ DNVVN phân theo thời hạn tín dụng Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ DNVVN Ngắn hạn Trung dài hạn 2005 Tỷ lệ 105.993,49 22.364,63 83.628,86 2006 Tỷ lệ % 100% 354.05 % 100% 21,1% 136.52 38,56% 78,9% 217.52 2007 651.176 61,44% Tỷ lệ % 100% 380.938 58,5% 270,238 41,5% (Thuyết minh Báo cáo tài SCB Hà nội năm 2005, 2006, 2007) Trong năm 2005, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ lệ thấp tổng dư nợ cho vay DNVVN ( 21,1%) Điều chưa phù hợp với mơ hình hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ khoản vốn tín dụng ngắn hạn nhằm cung ứng nhu cầu vốn lưu động cho doanh nghiệp, phục vụ trình SXKD mua nguyên vật liệu, chi trả lương, khoản vay cho mục đích thương mại du lịch … với đặc điểm thu hồi vòng quay vốn nhanh Tuy nhiên, tỷ trọng tăng lên năm 2007 58,5% Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn năm 2005 78,9% sang năm giảm xuống mức 41,5% cho thấy nhu cầu đầu tư máy móc, trang thiết bị, đổi công nghệ, nhà xưởng DNVVN giảm đáng kể Đó mứ giảm hợp lý thang 10 năm 2005 SCB Hà nội mứoi bắt đầu vào hoạt động 2.2.2 Chỉ tiêu nợ hạn Bảng 7: Nợ hạn DNVVN Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 Tổng dư nợ DNVVN 2006 2007 105.993,49 354.052 651.176 Nợ hạn 0,00 1,758 Tỷlệ Nợ hạn/Tổng dư nợ DNVVN(%) Nợ khó địi Tỷ lệ Nợ khó địi/Tổng dư nợ(%) 0,00 17.348,5 4,9% 0,27% 0,00 0,00 0,00 0,00 1.107 0,17% ( Thuyết minh Báo cáo tài SCB Hà nội năm 2005, 2006, 2007) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ DNVVN năm 2007 giảm mạnh so với năm 2006 Tỷ lên nợ xấu tổng dư nợ cho vay DNVVN 0,17% Đây tỷ lệ tốt so với hệ thống NHTM Việt Nam Đạt kết năm 2007, ngân hàng đề kế hoạch cụ thể cho hoạt động cho vay doanh nghiệp tiếp tục mở rộng doanh số hoạt động cho vay phải tập trung vào giải khoản nợ hạn, tích cực kiểm tra, giám sát khách hàng để đảm bảo thu hồi nợ _ Phân chia nợ hạn theo thời hạn tín dụng: Bảng 8: Nợ hạn cho vay DNVVN theo thời hạn tín dụng Chỉ tiêu 2005 Tỷ lệ % 2006 Tỷ lệ % 2007 Tỷ lệ % Tổng nợ hạn DNVVN 0,00 0,00 17.348,55 100% 2.865 100% Ngắn hạn 0,00 0,00 3.330,92 19,2% 1.761,97 61,5% Trung dài hạn 0,00 0,00 14.017,63 80,8% 1.103,03 38,5% ( Thuyết minh Báo cáo tài SCB Hà nội năm 2005, 2006, 2007) Cũng qua bảng trên, ta thấy tỷ trọng nợ hạn theo thời hạn tín dụng năm qua có thay đổi rõ rệt Tỷ trọng nợ hạn khoản vay ngắn hạn tăng, tỷ trọng khoản vay trung dài hạn lại giảm mạnh từ 80,8% (năm 2006) 38,5% (năm 2007) Nguyên nhân từ năm 2007 Chi nhánh bắt đầu thực việc xử lý khoản nợ phân nhóm 3, nhóm đồng thời đề giải pháp tích cực, cụ thể nhằm thu hồi nợ xấu, nợ xử lý Đối với hoạt động ngân hàng việc chấp nhận tỷ lệ nợ hạn điều đương nhiên, ngân hàng có chấp nhận rủi ro thu lợi nhuận, mà rủi ro tín dụng điều xảy ngân hàng Các ngân hàng loại trừ khỏi hoạt động mình, nhiên phải tìm cách để khống chế mức thấp chấp nhận 2.2.3 Tỷ lệ vốn Các khoản nợ hạn nhóm ( Nợ khó địi ) chiếm 0,17% (1,107 tỷ đồng) cho thấy số vốn vay SCB Hà Nội xóa nợ tức tỷ lệ vốn thấp Do hiệu cho vay SCB Hà Nội có mức độ an toàn khả sinh lời cao 2.2.4 Thu nhập từ cho vay DNVVN Từ năm 2007 Chi nhánh thực việc xử lý khoản nợ phân nhóm 3, nhóm 4, chi phí trích lập dự phịng tăng lên Trong năm 2006 lãi thu từ hoạt động cho vay DNVVN 28.009 tỷ đồng, sang năm 2007 tăng lên 48.114 tỷ đồng.(Theo thuyết minh báo cáo tài SCB Hà nội năm 2006, 2007) 2.3 Đánh giá hiệu cho vay DNVVN SCB Hà Nội 2.3.1 Những thành đạt Trong năm 2007, việc cho vay DNVVN đạt thành công đáng kể Tỷ lệ nợ hạn giảm xuống từ 4,9% ( năm 2006 ) 0,27% (năm 2007), tiêu quan trọng chứng minh chất lượng cho vay DNVVN SCB Hà nội tăng lên năm qua Ngân hàng tập trung vào việc phân loại khoản nợ để có biện pháp cụ thể loại nợ đối tượng khách hàng Cùng với trình phân loại nợ, Ngân hàng thực đầy đủ trích lập dự phịng rủi ro theo quy định Ngân hàng Nhà nước SCB Hà nội nên tổn thất từ cho vay DNVVN kiểm soát Thị trường DNVVN thị trường mà ngân hàng TMCP Sài Gòn lựa chọn để đầu tư phát triển thời gian tới Tuy xâm nhập vào thị trường chưa lâu, hoạt động tín dụng Ngân hàng phần góp phần vào việc đáp ứng nhu cầu vốn cho trình sản xuất kinh doanh DNVVN 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Những hạn chế tồn Bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay DNVVN SCB Hà Nội nhiều hạn chế, chất lượng hoạt động cho vay DNVVN chưa cao Đây khó khăn mà ngân hàng cần phải đối mặt cần phải có biện pháp khắc phục - Dư nợ tín dụng DNVVN 61,9% chiếm tỷ lệ thấp tổng dư nợ cho vay Ngân hàng Trong DNVVN ngày phát triển, thị trường hoạt động tín dụng DNVVN lớn có nhiều tiềm phát triển Các DNVVN hoạt động chủ yếu lĩnh vực thương mại, dịch vụ nhu cầu nguồn vốn tín dụng ngân hàng lớn vấn đề chưa tiếp cận - Về chất lượng tín dụng, ngân hàng bước xây dựng hoàn thiện quy chế hoạt động quản lý tín dụng tỷ lệ nợ hạn DNVVN toàn kinh tế tồn tại, tỷ lệ nợ khó địi 0,17% ( năm 2007) phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng chưa thật đảm bảo Cho vay DNVVN chứa đựng nhiều rủi ro họ có vốn chủ sở hữu nhỏ bé, kinh nghiệm trình độ quản lý chưa cao 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế - Chính sách tín dụng chưa linh hoạt: Cũng giống ngân hàng thương mại nói chung, trước thường tập trung vào doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp Nhà nước chuyển sang DNVVN ngân hàng có sách tín dụng chưa hợp lý Mặc dù có thay đổi cách nhìn nhận DNVVN ngân hàng có tâm lý thận trọng vấn đề cho vay doanh nghiệp Quan điểm tín dụng SCB Hà Nội mở rộng tín dụng sở chất lượng tín dụng đảm bảo Tài sản đảm bảo vấn đề đặc biệt quan tâm trình xét duyệt cho vay Các quy định tài sản đảm bảo trở ngại lớn mà DNVVN khó vượt qua Đối với DNVVN phần lớn phải có tài sản chấp, cầm cố tương đối an tồn, có giá trị, có tính thị trường thuộc sở hữu doanh nghiệp hay ban lãnh đạo doanh nghiệp Có DNVVN có khả chấp tài sản không vay vốn ngân hàng giá trị khoản vay tính giá trị tài sản đảm bảo tuỳ thuộc vào loại tài sản đảm bảo khoảng 60% đến 80% Đây quy định gây khó khăn cho DNVVN có nhu cầu vốn lớn giá trị tài sản chấp Trong q trình phân tích tình hình tài doanh nghiệp phương án, dự án đầu tư, ngân hàng tiến hành đơn giản sử dụng biện pháp so sánh, phân tích số đơn giản Ngồi ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn q trình làm hợp đồng cầm cố, chấp với khách hàng, vấn đề liên quan đến định giá tài sản đảm bảo đặc biệt tài sản bất động sản - Thủ tục cho vay DNVVN nhiều ràng buộc như: phụ thuộc vào tài sản chấp, vào báo cáo tài doanh nghiệp Về tài sản chấp, thực tế phần lớn tài sản đảm bảo doanh nghiệp đất đai, nhà xưởng lại chưa có giấy tờ hợp lệ để hoàn thiện thủ tục chấp ngân hàng Thông tin hai chiều ngân hàng khách hàng cịn chưa đầy đủ Phía ngân hàng, việc thu thập, khai thác, tìm hiểu thơng tin khách hàng nhiều hạn chế, đặc biệt thơng tin tình hình tài khách hàng, tình hình tiêu thụ sản phẩm… Do ngân hàng dè dặt việc mở rộng cho vay DNVVN Phía khách hàng, họ chưa sẵn sàng cung cấp thông tin cần thiết cho ngân hàng để ngân hàng đưa định cho vay, chí cịn che đậy thơng tin khơng tốt - Khả thẩm định dự án ngân hàng chưa cao, trình độ xây dựng dự án doanh nghiệp khơng tốt Nhiều doanh nghiệp khơng có khả lập dự án mà phải thuê, nên tính khả thi khơng cao, dẫn đến khoản vay khơng có khả thu hội, từ làm tăng tỷ lệ nợ hạn - Chất lượng cán tín dụng chưa cao: Cán tín dụng người chịu trách nhiệm việc định có cho vay hay khơng, chất lượng cán tín dụng ảnh hưởng lớn đến chất lượng khoản vay Số lượng cán tín dụng ngân hàng cịn ít, chưa đáp ứng kịp với trình phát triển Cơng tác thẩm định khách hàng cịn gặp nhiều khó khăn, phân tách chức phận mô hình tín dụng chưa rõ ràng Khối lượng cơng việc cán tín dụng nhiều, yêu cầu thời gian giải hồ sơ nhanh, dẫn đến chất lượng làm việc không đảm bảo Đối với lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp, cán tín dụng chưa hiểu biết cặn kẽ cách thức hoạt động, hệ thống thiết bị cần thiết doanh nghiệp sản xuất kinh doanh mặt hàng đặc thù ngành Điều ảnh hưởng lớn đến q trình kiểm tra, kiểm sốt q trình vay vốn chất lượng tín dụng ngân hàng SCB Hà nội chưa xây dựng chiến lược marketing rõ ràng để tiếp thị, thu hút khách hàng Hình thức tiếp thị khách hàng mang tính chủ động chủ yếu địa bàn Hà nội Mạng lưới chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn chưa mở rộng địa bàn lân cận Hà Nội nên chưa tạo mối liên kết nên mở rộng hoạt động cho vay đối tương khách hàng nói chung DNVVN nói riêng cịn hạn chế Mặt khác DNVVN chưa tìm thấy lợi ích gia tăng đến với dịch vụ ngân hàng ngồi thái độ phục vụ nhiệt tình cán Sản phẩm dịch vụ chưa có khác biệt so với ngân hàng khác, lãi suất chưa hấp dẫn Hệ thống công nghệ thông tin mạng lưới chi nhánh chưa đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng hệ thống Smart Bank với đường truyền chậm, để tạo lập báo cáo cán tín dụng thường phải nhiều thời gian Vấn đề công nghệ bắt nguồn từ nguyên nhân sâu xa nguồn vốn tự có ngân hàng thấp, chưa đáp ứng nguồn vốn cần thiếp đầu tư đổi thiết bị, công nghệ đại hoá ngân hàng - Nguyên nhân từ phía nhà nước: Hiện nhà nước có chủ trương khuyến khích DNVVN phát triển, cơng tác quản lý loại hình doanh nghiệp cịn nhiều hạn chế Tình trạng DNVVN phát triển tràn lan với số lượng ngày nhiều không hiệu Hệ thống doanh nghiệp chưa cung cấp thông tin đầy đủ, thơng tin mang tính chất chung chung, không cụ thể không cập nhật thường xun quan quản lý khơng nắm số lượng doanh nghiệp ngừng hoạt động lý ngừng hoạt động Chính phát triển nhanh số lượng máy quản lý không kiểm sốt tình hình hoạt động doanh nghiệp, dẫn đến nhiều DNVVN làm vỏ bọc cho hoạt động phi pháp, lừa đảo, chiếm dụng vốn ngân hàng… Hệ thống văn pháp luật, chế sách hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động DNVVN chưa đồng bộ, thiếu văn hướng dẫn cụ thể Các văn liên quan đến hoạt tín dụng ngân hàng cịn nhiều hạn chế, chưa phù hợp với tình hình thực tế Theo quy định hành doanh nghiệp sử dụng tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh khó khăn việc xử lý thủ tục như: đăng ký quyền sở hữu quyền tài sản, đăng ký giao dịch đảm bảo, xác định giá trị tài sản chấp bất động sản… Vấn đề trích lập phân loại rủi ro chưa đảm bảo tính an tồn cho ngân hàng, trích lập dự phịng dựa vào thời hạn tín dụng Mặt khác giai đoạn nay, Ngân hàng Nhà nước thực sách thắt chặt tiền tệ, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc khối ngân hàng thương mại Do ngân hàng gần khơng cho vay Doanh nghiệp khó khăn tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng lãi suất cho vay tăng cao  ... động chi nhánh SCB Hà Nội năm 2006, 2007 đạt mức cao đặc biệt so với ngân hàng địa bàn Hà Nội nói chung chi nhánh ngân hàng TMCP Sài Gịn nói riêng ( Tổng nguồn vốn ngân hàng địa bàn Hà Nội tăng... SCB Hà Nội chủ động giảm doanh số cho vay DNVVN Đồng thời chi nhánh tăng doanh số dư nợ cho vay sang đối tượng khách hàng cá nhân Trước mắt ngân hàng trẻ mục tiêu ngân hàng mơ hình ngân hàng. .. khách hàng, tình hình tiêu thụ sản phẩm… Do ngân hàng dè dặt việc mở rộng cho vay DNVVN Phía khách hàng, họ chưa sẵn sàng cung cấp thông tin cần thiết cho ngân hàng để ngân hàng đưa định cho vay,