Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hải Phòng

Hoạt động giám sát chủ yếu tập trung vào: sự tuân thủ mục đích sử dụng vốn vay của doanh nghiệp, tình hình hoạt động thực tế của dự án, tiến độ trả nợ, tình hình biến động tài sản của [r]

(1)

HẢI PHÒNG - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG -

ISO 9001:2015

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

(2)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG

HẢI PHÒNG – 2020 -

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT

NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHỊNG

KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

(3)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG

NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP

Sinh viên: Đỗ Khắc Hà Mã SV:1212404027

Lớp: QT1601T Ngành: Tài – Ngân hàng

(4)

NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI

1 Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Khóa luận đề cập đến lý luận chung Ngân hàng thương mại, hoạt động ngân hàng thương mại, lý luận tín dụng chất lượng tín dụng làm tiền đề để tiến hành nghiên cứu đề tài

- Phân tích số liệu đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hải Phịng để tìm giải pháp hợp lý nhằm giải khuyết điểm tồn kinh doanh ngân hàng Đưa giải pháp kiến nghị thân ngân hàng quan có thẩm quyền

2 Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn Bài báo cáo viết dựa số liệu từ:

- Báo cáo tài Vietbank chi nhánh Hải Phòng năm 2017, 2018, 2019

- Báo cáo thường niên Vietbank chi nhánh Hải Phòng năm 2017, 2018, 2019

3 Địa điểm thực tập tốt nghiệp

(5)

CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Họ tên: NGUYỄN THỊ DIỆP

Học hàm, học vị: Thạc sỹ

Cơ quan công tác: Trường Đại học Quản lý Cơng nghệ Hải Phịng

Nội dung hướng dẫn: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hải Phịng

Đề tài tốt nghiệp giao ngày 30 tháng 03 năm 2020

Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 30 tháng 06 năm 2020

Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN

Sinh viên Người hướng dẫn

Đỗ Khắc Hà Nguyễn Thị Diệp

Hải Phòng, ngày tháng năm 2020

(6)

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc

PHIẾU NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TỐT NGHIỆP

Họ tên giảng viên : Nguyễn Thị Diệp

Đơn vị công tác : Khoa Quản trị kinh doanh – Trường Đại học Quản lý Công nghệ Hải Phòng

Họ tên sinh viên : Đỗ Khắc Hà Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng

Đề tài tốt nghiệp : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Hải Phịng

Nội dung hướng dẫn : Tồn khóa luận

1. Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp

- Có tinh thần tự giác, nghiêm túc q trình thực khóa luận tốt nghiệp; - Chủ động cơng việc, có kế hoạch;

- Hồn thành tiến độ

2. Đánh giá chất lượng đồ án/khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề

nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…)

- Đề tài hệ thống hóa sở lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại

- Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Hải Phịng Các số liệu trích dẫn có nguồn, số liệu đầy đủ, đáng tin cậy Cách trình bày số liệu phân tích logic, khoa học làm rõ vấn đề nghiên cứu

- Các giải pháp đưa dựa kết phân tích đánh giá thực trạng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Hải Phịng Giải pháp có sở thực tiễn, có tính khả thi

Ý kiến giảng viên hướng dẫn tốt nghiệp

Được bảo vệ Không bảo vệ Điểm hướng dẫn

Hải Phòng, ngày 29 tháng 06 năm 2020

Giảng viên hướng dẫn

(Ký ghi rõ họ tên)

(7)

MỤC LỤC

LỜI NĨI ĐẦU

TÍNH CẤP THIẾT

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.Tổng quan Ngân hàng thương mại

1.1.1Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) kinh tế

1.1.2.Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại

1.2.Tín dụng ngân hàng sản phẩm tín dụng chủ yếu NHTM 1.2.1.Khái niệm tín dụng

1.2.2.Phân loại tín dụng hình thức tín dụng ngân hàng

1.2.3.Vai trị tín dụng 11

1.3.Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 12

1.3.1.Khái niệm chất lượng tín dụng 12

1.3.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 13

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởnng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 21

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 27

2.1.LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 27

2.1.1.Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín 27

2.1.2.Khái quát ngân hàng VietBank chi nhánh Hải Phòng 29

2.1.3.Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Vietbank chi nhánh Hải Phòng 31

(8)

2.2.1.Hoạt động huy động vốn 33

34

2.2.2.Tình hình tín dụng 36

2.2.3.Các hoạt động khác 40

Hoạt động dịch vụ 40

Công tác tổ chức 40

2.3.ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TẠI NGÂN HÀNG VIETBANK CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 41

2.3.1.Phân tích, đánh giá tổng quát chất lượng tín dụng chi nhánh 41

2.3.2.Những kết đạt 47

2.3.3.Những vấn đề tồn – Nguyên nhân 49

CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 56

3.1.ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIETBANK CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 56

3.2.MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIETBANK CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 57

3.2.1.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 57

3.2.2.Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn 59

3.2.3.Đẩy mạnh marketing ngân hàng: 60

3.2.4.Chính sách cho vay: 61

3.2.5.Hồn thiện công tác thẩm định tài sản đảm bảo: 61

3.2.6.Công tác xử lý nợ, nợ hạn 64

3.2.7.Xây dựng văn hoá giao dịch VietBank 66

KẾT LUẬN 68

(9)

DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ

NHTM Ngân hàng thương mại

NHTM CP Ngân hàng thương mại Cổ phần

Vietbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín

NHNN Ngân hàng Nhà nước

DN Doanh nghiệp

SXKD Sản xuất kinh doanh

TMCP Thương mại Cổ phần

TSĐB Tài sản đảm bảo

HĐKD Hoạt động Kinh doanh

VNĐ Việt Nam đồng

DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ

(10)

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Biểu 1: Tổng nguồn vốn huy động 35

Biểu 2: Tổng dư nợ chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 37

Biểu 3: Tỷ trọng cho vay theo kỳ hạn Vietbank Hải Phòng giai đoạn 2017 – 2019 38

Biểu 4: Tỷ trọng cho vay theo ngoại tệ Vietbank Hải Phòng giai đoạn 2017 – 2019 38

Biểu 5: Tình hình lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ chi nhánh 45

Bảng 1: Bảng nguồn vốn chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 35

Bảng 2: Chất lượng tín dụng VietBank Hải Phòng 38

Bảng 3: Cơ cấu dư nợ chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 39

Bảng 4: Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh 42

Bảng 5: Tình hình nợ hạn, nợ xấu chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 44

(11)

LỜI CẢM ƠN

Khóa luận tốt nghiệp em hoàn thành với hướng dẫn dạy tận tình Thạc sỹ Nguyễn Thị Diệp – Giảng viên Khoa Quản trị Kinh doanh trường Đại học Quản lý Cơng nghệ Hải Phịng nhiệt tình giúp đỡ, cung cấp số liệu cán cơng tác phịng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín chi nhánh Hải Phòng

Em xin cảm ơn thầy cô giáo khoa Quản trị kinh doanh, trường Đại học Quản lý Cơng nghệ Hải Phịng dạy dỗ đào tạo giúp đỡ em trình học tập trường

Với mong muốn hồn thành khóa luận có tính khoa học thực tiễn cao, song trình độ chun mơn kiến thức cịn hạn chế nên Khóa luận em khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy để Khóa luận em hồn thiện

Sau cùng, em xin kính chúc Quý thầy cô trường Đại học Quản lý Cơng nghệ Hải Phịng cán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín chi nhánh Hải Phịng ln dồi sức khỏe, cơng tác tốt

(12)

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHQL&CN HẢI PHỊNG

LỜI NĨI ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT

Trong kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng xem huyết mạch kinh tế Hệ thống ngân hàng quốc gia hoạt động cách lành mạnh, thông suốt tiền đề để nguồn lực tài luân chuyển, phân bổ sử dụng có hiệu quả, từ kích thích tăng trưởng kinh tế cách bền vững Cùng với nghiệp đổi đất nước, ngành ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt, kể số lượng, chất lượng quy mô Giai đoạn 2017 – 2019 coi giai đoạn đầy biến động kinh tế Việt Nam nói riêng giới nói chung Cuộc chiến tranh thương mại Mỹ - Trung, sách thắt chặt tiền tệ Fed nhiều ngân hàng trung ương lớn giới…đã đặt nhiều thách thức cho ngành ngân hàng Việt Nam trình tăng trưởng phát triển Bước sang năm 2020, ảnh hưởng đại dịch Covid – 19, kinh tế nước ta bị tác động nặng nề, xuất nhập hàng hố bị đình trệ, doanh nghiệp phải đóng cửa tạm thời, công nhân nghỉ việc….Dẫn đến khả trả khoản tín dụng cho ngân hàng bị ảnh hưởng, chí khơng có khả tốn khoản vay đến hạn

Tuy nhiên, việc nâng cao chất lượng tín dụng an tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng không vấn đề quan tâm riêng ngành ngân hàng mà mối quan tâm chung Nhà nước tồn xã hội Bởi vì, có mở rộng đầu tư tín dụng, chất lượng tín dụng lành mạnh có tác dụng thúc đẩy hoạt động sản xuất, kinh doanh, đầu tư …của thành phần kinh tế xã hội, điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng mở rộng phát triển

(13)

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHQL&CN HẢI PHÒNG

tài : “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Hải Phịng ” làm khố luận tốt nghiệp, với mong muốn đóng góp phần giúp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại

MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI

-Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại

-Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín chi nhánh Hải Phịng để thấy hạn chế, tồn hoạt động tín dụng tìm nguyên nhân Vietbank chi nhánh Hải Phòng

-Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - chi nhánh Hải Phịng phù hợp với thực trạng điều kiện phát triển tình hình

ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Hải Phòng

Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Hải Phòng khoảng thời gian từ năm 2017 – 2019

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp xử lý số liệu

Phương pháp thống kê

Phương pháp phân tích, so sánh

Phương pháp tổng hợp, phân tích số NỘI DUNG NGHIÊN CỨU

Ngoài phần mở đầu kết luận, danh mục bảng biểu sơ đồ nội dung khóa luận gồm có chương:

Chương 1: Lý luận chung chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Hải Phịng

(14)

KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHQL&CN HẢI PHỊNG

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.Tổng quan Ngân hàng thương mại

1.1.1Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) kinh tế Ngân hàng thương mại (NHTM) đời phát triển gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh nhân dân kinh tế Trong nước phát triển khơng có cơng dân khơng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng thương mại định NHTM coi định chế tài quen thuộc đời sống kinh tế Khi kinh tế phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng sâu vào tận ngõ ngách kinh tế đời sống người Mọi công dân chịu tác động từ hoạt động Ngân hàng, dù họ khách hàng gửi tiền, người vay hay đơn giản người làm việc cho doanh nghiệp có vay vốn sử dụng dịnh vụ Ngân hàng

Ngân hàng thương mại sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá kinh tế thị trường, tổ chức có tầm quan trọng đặc biệt kinh tế Bản chất, chức năng, hoạt động nghiệp vụ ngân hàng giống song quan niệm ngân hàng lại không đồng nước giới

Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM:

Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung

cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài

Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: "Ngân hàng

thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính"

Ở Việt Nam, Định nghĩa Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại

(15)

ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán

Theo luật tổ chức tín dụng: Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật ( Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM )

Như vậy, có nhiều cách thể khác định nghĩa NHTM, tuỳ thuộc vào tập quán pháp luật quốc gia, vùng lãnh thổ sâu phân tích, khai thác nội dung định nghĩa đó, người ta dễ dàng nhận thấy rằng: NHTM định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ có mà luồng tiền nhàn rỗi nằm rải rác xã hội huy động, tập trung lại sử dụng để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, cá nhân để phát triển kinh tế xã hội.[1]

1.1.2.Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.2.1.Nghiệp vụ nguồn vốn (Huy động vốn)

Đây nghiệp vụ khởi đầu, tạo điều kiện cho hoạt động NHTM Khi NHTM cần vốn cho hoạt động kinh doanh huy động số nguồn : Nguồn từ chủ sở hữu, Nguồn tiền gửi, Nguồn vay mượn số nguồn khác

* Huy động từ chủ sở hữu:

(16)

* Huy động từ tiền gửi:

Nguồn vốn từ chủ sở hữu thường có tỷ lệ nhỏ so với số tiền mà NHTM sử dụng hoạt động kinh doanh Vì phần lớn NHTM phải huy động từ nguồn tiền gửi Đặc điểm nguồn vốn NHTM quyền sử dụng thời gian định quyền sở hữu thuộc người gửi tiền Dựa vào tính khả dụng vốn NHTM huy động hình thức sau:

-Tiền gửi khơng kỳ hạn: Là loại tiền gửi hồn tồn theo mục đích khả dụng Mục đích khách muốn sử dụng tiện ích NHTM cung ứng NHTM có nhiệm vụ trả lúc mà khách hàng yêu cầu

- Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có tham thoả thuận thời gian rút tiền khách hàng ngân hàng Trong thời gian ngân hàng có quyền chủ động sử dụng tiền khách hàng ký gửi Nếu khách hàng muốn rút tiền trước hạn phải đồng ý ngân hàng

- Tiền gửi tiết kiệm: Đây phận thu thập tiền cá nhân tạm thời nhàn rỗi gửi vào NHTM nhiều hình thức: Tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm mua nhà, Với mục đích chủ yếu tiết kiệm sinh lời

* Nguồn vay mượn:

Sau sử dụng hết vốn, chưa đáp ứng nhu cầu cho vay vốn khách hàng phải đáp ứng nhu cầu toán chi trả khách hàng, NHTM sử dụng nghiệp vụ vay Ngân hàng trung ương, NHTM khác, vay thị trường tiền tệ, vay tổ chức nước ngồi, Vốn vay thơng thường chiếm tỷ trọng không lớn kết cấu nguồn vốn Tuy nhiên, cần thiết có vị trí quan trọng để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thường

(17)

KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHQL&CN HẢI PHÒNG

1.1.2.2.Hoạt động sử dụng vốn

Huy động vốn nhàn rỗi, NHTM phải cân nhắc để hiệu hoá nguồn vốn huy động Với mục tiêu chủ yếu an toàn sinh lời, hoạt động sử dụng vốn NHTM tập trung ba nghiệp vụ chính: Dự trữ, Cho vay Đầu tư

* Dự trữ:

Sự trữ nghiệp vụ nhằm trì khả toán ngân hàng để đáp ứng nhu cầu chi trả cho khách hàng NHTM phải trì phận vốn ( tiền mặt) để thực nghiệp vụ dự trữ Mức dự trữ cao hay thấp tuỳ thuộc vào qui mô hoạt động NHTM, mối quan hệ toán chuyển khoản, thời vụ khoản chi trả tiền mặt

Tiền dự trữ bao gồm: Dự trữ bắt buộc dự trữ thặng dư Chúng hình thành nguồn: Tiền mặt két NHTM, Tiền gửi Ngân hàng trung ương, Tiền gửi tổ chức tín dụng, Tiền q trình thu

* Cho vay:

Cho vay nghiệp vụ chủ yếu NHTM để tạo lợi nhuận Nguồn thu từ hoạt động cho vay thường chiếm tỷ lệ lớn tổng thu nhập ngân hàng Tuy nhhiên, lĩnh vực có nhiều rủi ro phức tạp nhất.Rủi ro tín dụng ý muốn chủ quan ngân hàng : Xây dựng chiến lược sai, Thẩm định hồ sơ khơng xác, Cho vay khơng tn theo ngun tắc, nguyên nhân khách quan như: Hoả hoạn, lũ lụt, Hoạt động cho vay liên quan chặt chẽ với tất lĩnh vực kinh tế từ tiêu dùng đến sản xuất kinh doanh Do vậy, với phát triển kinh tế, nghiệp vụ cho vay ngày đa dạng nhằm thoả mãn nhu cầu vốn cho kinh tế, tạo điều kiện tăng lợi nhuận cho ngân hàng Các hình thức cho vay chủ yếu như: Cho vay ngắn hạn, Cho vay trung dài hạn, Cho vay có đảm bảo,

* Đầu tư: Hoạt động bao gồm đầu tư chứng khoán hoạt động đầu tư khác:

(18)

đáng tin cậy vay đầu tư chứng khoán nơi giải vốn cách hữu hiệu cho NHTM Tuy nhiên, chứa nhiều rủi ro Vì NHTM cần phân tích kỹ lưỡng trước lựa chọn loại chứng khoán để đầu tư

- Ngồi ra, NHTM đầu tư nhằm mục đích sinh lợi nhiều hình thức khác góp vốn liên doanh, đầu tư vào trang thiết bị,

1.1.2.3.Hoạt động cung cấp dịch vụ tài trung gian

Nền kinh tế phát triển, dịch vụ Ngân hàng theo phát triển theo để đáp ứng yêu cầu ngày đa dạng công chúng Thực hoạt động trung gian mang tính dịch vụ đem lại cho NHTM khoản thu nhập quan trọng Điều cần lưu ý dịch vụ Ngân hàng giúp NHTM phát triển toàn diện nước phát triển, NHTM cạnh tranh với đường “ phi giá”, tức ln có dịch vụ cung cấp tiện nghi cho khách hàng Dịch vụ Ngân hàng phát triển thể xã hội công văn minh, công nghiệp phát triển Lợi nhuận NHTM không đầu tư, cho vay, mà gần phần nửa dịch vụ, lại lĩnh vực rủi ro

Nghiệp vụ trung gian NHTM đa dạng phong phú : Dịch vụ chuyển tiền từ địa phương sang địa phương khác, Dịch vụ chuyển khoản, Dịch vụ khấu trừ tự động, Thu chi hộ, Qua NHTM thu khoản phí dịch vụ

1.2 Tín dụng ngân hàng sản phẩm tín dụng chủ yếu NHTM hiện

1.2.1.Khái niệm tín dụng

Theo tài liệu nghiên cứu nhà sử học kinh tế học, hoạt động vay mượn hay cho vay lấy lãi tồn khoảng thời gian 2000 – 1500 năm trước cơng ngun Thậm chí, hoạt động tín dụng xuất trước đời ngân hàng Thuật ngữ “tín dụng” credit, kpegum Xuất phát gốc từ La

tinh crediltum tức tin tưởng, tín nhiệm Theo ngơn ngữ Việt Nam vay mượn theo tin tưởng, tín nhiệm bên

(19)

-Tín dụng trao đổi tài sản để nhận tài sản loại tương lai

-Tín dụng quan hệ mua bán quyền sử dụng vốn, giá lãi suất

-Tín dụng quan hệ kinh tế, theo người thoả thuận để người khác sử dụng số tiền hay tài sản thời gian định với điều kiện có hồn trả vốn lãi

Một cách chung nhất, khái niệm tín dụng theo pháp luật ngân hàng Việt Nam ghi nhận rằng, tín dụng quan hệ vay (mượn) dựa sở tin tưởng tín nhiệm bên cho vay (mượn) bên vay (mượn) Theo đó, bên cho vay chuyển giao lượng vốn tiền tệ (hoặc tài sản) để bên vay sử dụng có thời hạn Khi đến hạn, bên vay có nghĩa vụ hồn trả vốn (tài sản) ban đầu lãi suất

Tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:

-Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người hữu sang cho người sử dụng

-Sự chuyển nhượng mang tính tạm thời hay có thời hạn -Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí

1.2.2.Phân loại tín dụng hình thức tín dụng ngân hàng

Nhằm phục vụ đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng khách hàng, ngân hàng cung cấp nhiều loại cho vay cho nhiều đối tượng khách hàng với mục đích sử dụng khác Có số tiêu thức phân loại sau:

Phân loại tín dụng theo thời gian

(20)

hợp lý hố sản xuất, đổi quy trình cơng nghệ xây dựng cơng trình loại nhỏ thời hạn thu hồi vốn nhanh

-Tín dụng dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại thường để tài trợ vào dự án đầu tư

Phân loại tín dụng theo mục đích tín dụng

-Tín dụng phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hố: loại tín dụng cung cấp cho nhà sản xuất kinh doanh hàng hoá để đáp ứng nhu cầu vốn trình sản xuất kinh doanh để dự trữ nguyên vật liệu, cho vay chi phí sản xuất đáp ứng nhu cầu thiếu vốn quan hệ toán doanh nghiệp

-Cho vay bất động sản: loại cho vay để đầu tư vào bất động sản mua đất đai, nhà cửa, xây dựng, mở rộng đất đai

-Tín dụng tiêu dùng: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ giá đình mua chịu hàng hoá, xây dựng nhà phương tiện cần thiết khác

Phân loại theo đặc điểm luân chuyển vốn

-Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng cung cấp để bổ sung vốn lưu động cho tổ chức kinh tế

-Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng cung cấp để hình thành nên tài sản cố định cho tổ chức kinh tế

 Phân loại theo đảm bảo

- Tín dụng khơng có đảm bảo: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín khách hàng vay vốn để định.Tín dụng khơng cần đảm bảo cấp cho khách hàng có uy tín, thường khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài vững mạnh, xảy tình trạng nợ nần dây dưa, vay tương đối nhỏ so với vốn người vay Các khoản cho vay theo thị Chính phủ mà Chính phủ u cầu khơng cần tài sản đảm bảo

(21)

hoặc bảo lãnh bên thứ ba khác Tín dụng dựa cam kết đảm bảo yêu cầu ngân hàng khách hàng phải ký hợp đồng đảm bảo

 Phân loại theo phương thức cho vay

- Cho vay theo món: hình thức cấp tín dụng ngân hàng mà theo khách hàng phải làm hồ sơ vay vốn cho lần vay với lãi suất, thời hạn trả tiền số tiền vay xác định

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: hình thức cấp tín dụng ngân hàng mà theo khách hàng cần lập hồ sơ cho nhiều khoản vay Ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức, giới hạn dư nợ mà không giới hạn doanh số

 Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay

- Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn: loại cho vay mà khách hàng hoàn trả vốn gốc lãi vay lần đến hạn Loại cho vay thường áp dụng cho khoản vay nhỏ có thời hạn ngắn

- Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay gọi vay trả góp: loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi vay định kỳ thành khoản Loại cho vay áp dụng cho khoản vay lớn có thời hạn dài

- Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tùy khả tài người vay trả nợ lúc hay

- gọi cho vay hoàn trả theo yêu cầu: loại cho vay mà khách hàng hồn trả nợ vay Loại cho vay thường áp dụng cho khoản vay thấu chi, thẻ tín dụng

 Phân loại theo hình thức

- Chiết khấu thương phiếu: việc Ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập Ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn (hoặc giấy nợ)

- Cho vay: việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định

(22)

khách hàng Mặc dù khơng phải xuất tiền ra, song ngân hàng cho khách hàng sử dụng uy tín để thu lợi

- Cho thuê: việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thỏa thuận định Sau thời gian định, khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng

1.2.3.Vai trị tín dụng

Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, tín dụng có vai trị sau: + Thứ nhất: Đáp ứng nhu cầu vốn để trì q trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế

Việc phân phối vốn tín dụng góp phần điều hồ vốn toàn kinh tế, tạo điều kiện cho q trình sản xuất liên tục Tín dụng cịn cầu nối tiết kiệm đầu tư Nó động lực kích thích tiết kiệm đồng thời phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển

Trong kinh tế sản xuất hàng hố, tín dụng nguồn vốn hình thành vốn lưu động vốn cố định doanh nghiệp, tín dụng góp phần động viên vật tư hàng hoá vào sản xuất, thúc đẩy tiến khoa học kỹ thuật đẩy nhanh trình tái sản xuất xã hội

+ Thứ hai: Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất Hoạt động ngân hàng tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, sở cho vay đơn vị kinh tế Mặt khác q trình đầu tư tín dụng thực cách tập trung, chủ yếu cho xí nghiệp lớn, xí nghiệp kinh doanh hiệu

+ Thứ ba: Tín dụng cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn

Trong thời gian tập trung phát triển nông nghiệp ưu tiên cho xuất … Nhà nước tập trung tín dụng để tài trợ phát triển ngành đó, từ tạo điều kiện phát triển ngành khác

+ Thứ tư: Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp

(23)

lợi tức, nhờ mà hoạt động tín dụng kích thích sử dụng vốn có hiệu Bằng cách tác động vậy, đòi hỏi doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vịng quay vốn, tạo điều kiện nâng cao doanh lợi doanh nghiệp

+ Thứ năm: Tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước Trong điều kiện kinh tế “mở”, tín dụng trở thành phương tiện nối liền kinh tế nước với

Nói tóm lại, tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng khơng kinh tế Việt Nam mà kinh tế giới Để phát huy mạnh tín dụng ngân hàng vai trị quan lập pháp, quan quản lý quan trọng Cần có hành lang pháp lý chặt chẽ, đầy đủ, có chế đặc thù…và đặc biệt trực tiếp phía ngân hàng thương mại, người cho vay vay

1.3.Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.3.1.Khái niệm chất lượng tín dụng

Chất lượng sản phẩm hay dịch vụ biểu mức độ thoả mãn nhu cầu người tiêu dùng lợi ích mặt tài cho người cung cấp Theo cách đó, chất lượng tín dụng thể thoả mãn nhu cầu vay vốn khách hàng, phù hợp với phát triển kinh tế-xã hội đất nước, đồng thời đảm bảo tồn phát triển ngân hàng

Với cách định nghĩa vậy, ta thấy chất lượng tín dụng đánh giá góc độ: ngân hàng, khách hàng kinh tế

Đối với NHTM: chất lượng tín dụng thể phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp khả thực lực thân ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hoàn trả hạn có lãi

(24)

nhiều khách hàng bảo đảm nguyên tắc tín dụng

Đối với kinh tế: đối với phát triển kinh tế-xã hội chất lượng tín dụng đánh giá qua mức phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hố, góp phần giải công ăn việc làm, khai thác khả kinh tế, thúc đẩy qua trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế, hoà nhập với cộng đồng quốc tế.[8]

1.3.2.Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng

Để đánh giá chất lượng tín dụng, đứng giác độ nhà Ngân hàng phải xem xét tiêu mặt định tính định lượng

1.3.2.1.Nhóm tiêu định tính

Chỉ tiêu định tính tiêu dùng để đánh giá chất lượng cách tương đối có tính chất định việc đánh giá độ an toàn, hiệu chất lượng hoạt động tín dụng

a. Xét góc độ ngân hàng  Quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mơ tả công việc ngân hàng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cấp tín dụng, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng Quy trình tín dụng rõ mối quan hệ phận có liên quan hoạt động tín dụng Quy trình tín dụng yếu tố quan trọng, tổ chức khoa học, hợp lý cho phép bảo đảm thực khoản vay có chất lượng.Về bản, NHTM, hoạt động tín dụng tiến hành theo quy trình sau:

- Giai đoạn 1: Tiếp cận tìm hiểu nhu cầu khách hàng Đây giai đoạn bắt đầu khoản vay Ở giai đoạn này, khách hàng đến Ngân hàng yêu cầu vay vốn Ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng tiềm để mời vay vốn Khách hàng cung cấp cho Ngân hàng thông tin ban đầu về: Mục đích vay vốn, thơng tin tài chính, tình hình kinh doanh lực quản lý để Ngân hàng thẩm định

(25)

thấm định tín dụng Theo đó, Ngân hàng tập trung đánh giá uy tín tín dụng – creditworthness khách hàng; tức khả thiện chí, ý định khách hàng việc trả nợ thông qua đánh giá yếu tố cịn gọi 5C: Character – Uy tín, tư cách người vay; Capacity – Năng lực; Capital – Vốn; Collateral- Tài sản chấp, Conditions – điều kiện kinh doanh kinh tế

- Giai đoạn 3: Phê chuẩn, định tín dụng Sau thẩm định, đánh giá khoản vay, Ngân hàng định cho vay hay không thông báo định tới khách hàng Trong trường hợp Ngân hàng đồng ý cho vay, hai bên thương lượng yếu tố khoản vay, bao gồm: Số tiền cho vay, lãi suất, thời hạn phương thức hoàn trả, cam kết hai bên cuối tài sản chấp

- Giai đoạn 4: Giải ngân Căn vào thỏa thuận hai bên ký kết hợp đồng, hợp đồng tín dụng, bảo đảm tiền vay Sau đó, ngân hàng tiến hành giải ngân, giám sát khoản vay, danh mục tín dụng

- Giai đoạn 5: Giám sát khoản vay, thu nợ xử lý phát sinh Ngân hàng thu nợ theo thời hạn thỏa thuận, tất tốn khoản vay Có trường hợp, Ngân hàng xem xét cấu lại nợ phải thu nợ trước thời hạn

- phải tiến hành thủ tục pháp lý xử lý tài sản bảo đảm theo quy định để thu nợ

 Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội

Đây hoạt động thường xuyên quan trọng ngân hàng Kiểm tra nội hoạt động kinh doanh ngân hàng thường xuyên, chặt chẽ làm cho hoạt động tín dụng hướng, thực nguyên tắc, yêu cầu thể lệ qui chế tín dụng qui trình tín dụng Hoạt động cịn biện pháp để ngăn ngừa, hạn chế sai sót cán tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nâng cao chất lượng tín dụng

 Thái độ, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng ngân hàng

(26)

tin tạo hình ảnh tốt khách hàng Năng lực trình độ chun mơn, kinh nghiệm cán tín dụng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng vay Với nâng lực trình độ chun mơn kinh nghiêm cao thẩm định cho vay đưa định đắn, có hiệu quả, rủi ro thấp

 Cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng

Một sở tốt có ảnh hưởng tốt tới tâm lý khách hàng, phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ ngân hàng cách xác nhanh nhất, sở vật chất tốt tạo hứng khởi cho cán tín dụng thực tốt cơng việc

Việc ứng dụng công nghệ đại giúp cho ngân hàng tiếp cận thơng tin phục vụ cho công tác thẩm định tốt mặt thông tin khách hàng, thông tin dự án (tính hiệu dự án, xu hướng phát triển sản phẩm dự án, giá cả, cạnh tranh…), thông tin thị trường cách nhanh chóng chuẩn xác nhất, thơng tin quản lý khách hàng lớn vay vốn nhiều tổ chức tín dụng Độ tin cậy thơng tin yếu tố trước tiên để cán tín dụng định cho vay ảnh hưởng lớn đến độ an tồn vay

Xét góc độ khách hàng

 Dự án sử dụng vốn ngân hàng có đủ sở pháp lý, kinh nghiệm, kỹ thuật để thực

 Vốn vay sử dụng mục đích có hiệu quả, đảm bảo khả trả ngân hàng nợ gốc lãi, trang trải chi phí khác mang lại cho doanh nghiệp khoản thu nhập

1.3.2.2.Nhóm tiêu định lượng

a. Nhóm tiêu quy mơ tín dụng

 Chỉ tiêu doanh số cho vay

(27)

động tín dụng qua năm xu hướng hoạt động tín dụng NHTM Nếu doanh số cho vay lớn tốc độ tăng nhanh cho thấy khả mở rộng tín dụng cho vay ngân hàng tốt ngược lại, nhiên để đánh giá chất lượng tín dụng cần phải kết hợp xem xét nhiều tiêu khác

 Doanh số thu nợ

Doanh số thu nợ tổng số tiền mà ngân hàng thu hồi từ khoản cho vay trước thời kỳ định Chỉ tiêu phản ánh tuyệt đối khả thu nợ ngân hàng, đem so sánh với doanh số cho vay cịn có số tương đối để đánh giá khả thu nợ ngân hàng

 Chỉ tiêu tổng dư nợ

Tổng dư nợ số tiền mà khách hàng vay nợ chưa trả thời điểm Chỉ tiêu tổng dư nợ phản ánh khối lượng tiền cấp cho kinh tế thời điểm định Khi tổng dư nợ thấp chứng tỏ ngân hàng có khả mở rộng mạng lưới khách hàng thấp, hoạt động tín dụng yếu kém, khả tiếp thị khách hàng chưa cao Tuy vậy, tiêu cao chất lượng tín dụng tốt ngân hàng cho vay vượt mức giới hạn ngân hàng gặp phải rủi ro tín dụng Chỉ tiêu tổng dư nợ khơng phản ánh quy mơ tín dụng mà cịn phản ánh uy tín ngân hàng khách hàng

Nhóm tiêu hiệu tín dụng

 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn

Để so sánh khả cho vay ngân hàng với khả huy động vốn xác định hiệu đồng vốn ngân hàng sử dụng tiêu hiệu suất sử dụng vốn

Hiệu suất sử dụng vốn = Tổng dư nợ Tổng vốn huy động

(28)

giới hạn lực huy động vốn Chỉ tiêu cao cho thấy hoạt động sử dụng vốn tín dụng ngân hàng hiệu ngược lại

 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng

Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng tiêu thường sử dụng để đánh giá khả tổ chức quản lý vốn tín dụng hiệu tín dụng việc đáp ứng nhu cầu khách hàng

Vịng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ Dư nợ bình qn

Trong đó:

Dư nợ bình quân kì = Dư nợ đầu kì+Dư nợ cuối kì

Chỉ tiêu đo lường số vịng chu chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Vòng quay vốn tín dụng nhanh chứng tỏ tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng nhanh, tham gia nhiều vào hoạt động sử dụng vốn doanh nghiệp cịn thể tính tổ chức, quản lý tín dụng ngân hàng tốt, chất lượng cho vay cao.Tuy nhiên tiêu phản ánh cách tương đối NHTM cho vay doanh nghiệp sản xuất chiếm tỷ trọng lớn dư nợ tiêu thấp NHTM khác cho vay doanh nghiệp thương mại Như không mà chất lượng cho vay NHTM

 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng

Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời tín dụng, cho biết số tiền lãi thu 100 đồng dư nợ Chỉ tiêu cao chứng tỏ khoản cho vay ngân hàng sinh lời ngược lại tiêu thấp chứng tỏ khả sinh lời khoản cho vay thấp

Tỷ lệ sinh lời tín dụng (%) = Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Tổng dư nợ tín dụng

(29)

xem hoạt động tín dụng đóng góp tổng lợi nhuận ngân hàng, ta có cơng thức sau:

Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng (%) = Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Tổng lợi nhuận

b. Nhóm tiêu chất lượng tín dụng

 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn

Tỷ lệ nợ hạn = Nợ hạn Tổng dư nợ

Nợ hạn khoản nợ mà người vay không trả hạn khoản vay cho ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ phần trăm nợ hạn tổng dư nợ NHTM thời điểm định cuối tháng, cuối quý, cuối năm

Đây tiêu quan trọng để đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng, phản ánh khả quản lý tín dụng việc thu hồi nợ ngân hàng Tỷ lệ nợ tín dụng ngân hàng cao chứng tỏ rủi ro tín dụng ngân hàng cao, chất lượng tín dụng ngân hàng ngược lại

 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu

Theo thông tư Ngân hàng Nhà nước số 09/2014/TT – NHNN ngày 18/03/2014, Thông tư sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ban hành Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi; ngân hàng thực phân loại nợ sau: (Khoản 1, điều 10, 11, mục phân loại nợ cam kết ngoại bảng)[7]

Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn bao gồm:

- Các khoản nợ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi hạn

(30)

- Nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; - Nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu;

- Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả trả nợ

Nhóm 3: Nợ tiêu chuẩn bao gồm: - Nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; - Nợ gia hạn nợ lần đầu;

- Nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng;

- Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá khơng có khả thu hồi nợ gốc lãi đến hạn Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá có khả tổn thất phần nợ gốc lãi

Nhóm 4: Nợ nghi ngờ bao gồm:

- Nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;

- Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu;

- Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai;

- Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá khả tổn thất cao

Nhóm 5: Nợ có khả vốn bao gồm: - Nợ hạn 360 ngày;

- Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu;

- Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai;

- Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị hạn hạn;

- Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá khơng cịn khả thu hồi, vốn

(31)

NHTM thời điểm định Tỷ lệ nợ xấu phản ánh nợ xấu ngân hàng, tỷ lệ thấp tốt

Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu Tổng dư nợ

 Chỉ tiêu tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng

Theo Quyết định 493 Quyết định 18, dự phòng cụ thể cần lập cho khoản vay sở hàng quý dựa việc xếp hạng cho khoản vay Dự phòng cụ thể xác định dựa việc sử dụng tỷ lệ dự phòng sau khoản nợ vay gốc sau trừ giá trị tài sản đảm bảo chiết khấu.[8]

Nhóm Loại Tỷ lệ dự phòng cụ thể

1 Nợ đủ tiêu chuẩn 0%

2 Nợ cần ý 5%

3 Nợ tiêu chuẩn 20%

4 Nợ nghi ngờ 50%

5 Nợ có khả vốn 100%

Theo định 493, khoản cho vay khách hàng xử lý dự phòng khoản cho vay khách hàng phân loại vào Nhóm người vay tuyên bố phá sản giải thể (đối với trường hợp khách hàng vay tổ chức doanh nghiệp), người vay chết tích (đối với trường hợp khách hàng vay cá nhân)

Ngân hàng phải trích lập trì khoản dự phịng chung 0,75% tổng giá trị số dư nợ cho vay khách hàng phân loại từ nhóm đến nhóm ngày lập bảng cân đối kế toán

(32)

Tỷ lệ trích lập DPRR tín dụng = DPRR tín dụng trích lập

Tổng dư nợ

Tùy theo cấp độ rủi ro mà tổ chức tín dụng phải trích lập DPRR từ 0% đến 100% giá trị khoản vay (sau trừ giá trị tài sản đảm bảo định giá lại)

1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởnng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại

Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, ta xem xét nhóm nhân tố ảnh hưởng sau:

1.3.3.1.Các nhân tố kiểm soát a, Về phía khách hàng

Để đảm bảo khoản tín dụng sử dụng có hiệu quả, đem lại lợi ích cho Ngân hàng phát triển kinh tế xã hội khách hàng nhân tố quan trọng Các nhân tố ảnh hưởng từ phía khách hàng đến chất lượng tín dụng bao gồm:

Tư cách, lực pháp lý, trình độ, khả tổ chức quản lý cán lãnh đạo doanh nghiệp Đây vấn đề Ngân hàng xem xét kỹ trước cấp tín dụng (bằng cách xem xét hồ sơ pháp lý người vay) Nếu doanh nghiệp, đội ngũ cán lãnh đạo có trình độ chun mơn cao, tổ chức quản lý tốt có khả đưa chiến lược kinh doanh phù hợp giúp doanh nghiệp đứng vững phát triển, có khả bù đắp chi phi kinh doanh trả nợ Ngân hàng hạn, hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng

Phương án sản xuất, chiến lược kinh doanh khách hàng Việc xây dựng phương án sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm tốt, đắn cách sử dụng vốn vay hiệu nhất, định đến thành cơng hay thất bại doanh nghiệp kinh doanh kinh tế thị trường, định việc doanh nghiệp trả nợ Ngân hàng hay không

(33)

KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHQL&CN HẢI PHỊNG phẩm hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Hiện nay, kinh tế thị trường, áp lực cạnh tranh cao, việc doanh nghiệp tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh, thực hình thành mạng lưới tiêu thụ sản phẩm tốt yếu tố quan trọng giúp trình tái sản xuất diễn thơng suốt, tăng nhanh vịng quay vốn, tiết kiệm chi phí, đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp Hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đảm bảo cho Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng

Vốn khả tài doanh nghiệp Khả tài tốt điều kiện để doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đầu tư mua sắm thiết bị tiên tiến,sản xuất sản phẩm có chất lượng cao, chiếm lĩnh thị trường đem lại lợi nhuận lớn để trả nợ Ngân hàng

b, Về phía Ngân hàng

Quy mơ cấu kỳ hạn nguồn vốn NHTM: Muốn cho vay được, Ngân hàng phải có vốn Các nguồn vốn phải đầy đủ mà phải hợp lý qui mô kỳ hạn để đáp ứng nhu cầu toán khách hàng đảm bảo an tồn tín dụng cho thân Ngân hàng

(34)

dẫn đến rủi ro tín dụng.Vì vậy, q trình hoạt động, NHTM phải khơng ngừng cải tiến công tác thẩm định dự án đầu tư, thẩm định khách hàng

Năng lực giám sát, xử lý tình tín dụng Ngân hàng: Hoạt động kinh doanh chứa đựng rủi ro tiềm ẩn khơng thể lường trước Vì cho dù công tác thẩm định dự án tốt, NHTM cần phải thực giám sát, xử lý tình tín dụng Hoạt động giám sát chủ yếu tập trung vào: tuân thủ mục đích sử dụng vốn vay doanh nghiệp, tình hình hoạt động thực tế dự án, tiến độ trả nợ, tình hình biến động tài sản doanh nghiệp, vấn đề nảy sinh… Thực tốt công tác giúp NHTM phát hiện, ngăn chặn kịp thời biểu tiêu cực sử dụng vốn sai mục đích , lừa đảo Ngân hàng … đồng thời thông qua giám sát, DN gặp khó khăn, Ngân hàng có biện pháp giúp đỡ DN như: cung cấp thông tin, đưa lời khun chí gia hạn nợ, điều chỉnh kì hạn nợ, cho vay thêm để dự án DN đạt hiệu cao nhất, qua góp phần nâng cao chất lượng tín dụng

Chính sách tín dụng Ngân hàng: Chính sách tín dụng Ngân hàng kim nam cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Bên cạnh việc phải phù hợp với đường lối phát triển nhà nước sách tín dụng cịn phải đảm bảo kết hợp hài hoà quyền lợi người gửi tiền, người vay quyền lợi thân Ngân hàng Chính sách tín dụng phải tạo cơng bằng, khơng phải đảm bảo an tồn cho hoạt động ngân hàng mà phải đảm bảo đủ sức hấp dẫn khách hàng Một sách tín dụng đồng bộ, thống đầy đủ, đắn xác định phương hướng đắn cho cán tín dụng Ngược lại, sách tín dụng không đầy đủ, đắn thống tạo định hướng lệch lạc cho hoạt động tín dụng, dẫn đến việc cấp tín dụng khơng đối tượng tạo kẽ hở cho người sử dụng vốn không đem lại hiệu kinh tế, dẫn đến rủi ro tín dụng

(35)

điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, sách tín dụng cách linh hoạt cho phù hợp với tình hình thực tế.Tất điều góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng

Công nghệ Ngân hàng, trang bị kĩ thuật Ngân hàng: Nếu công nghệ, trang thiết bị đại Ngân hàng tạo điều kiện đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn Đó tiền đề để Ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng tín dụng Mặt khác, cịn giúp cho NHTM thu thập thơng tin nhanh chóng, xác, cơng tác lập kế hoạch xây dựng sách tín dụng có hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng

Chất lượng nhân quản lý nhân Ngân hàng: Hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động phức tạp, liên quan đến nhiều vấn đề đời sống xã hội, vai trò người lại trở nên quan trọng Các phương tiện kĩ thuật đại thay đựoc nhạy cảm hay kinh nghiệm cán tín dụng Vì vậy, vấn đề nhân vấn đề quan trọng Ngân hàng, đặc biệt là: chất lượng nhân quản lý nhân

1.3.3.2.Các nhân tố khơng kiểm sốt

a. Mơi trường kinh tế - xã hội

Hoạt động tín dụng ngân hàng ln có quan hệ mật thiết với kinh tế Nếu kinh tế ổn định, lạm phát thấp, khơng có khủng hoảng hoạt động DN có hiệu quả, DN hồn trả vốn vay ngân hàng hạn gốc lãi, tạo môi trường thuận lợi hoạt động kinh doanh ngân hàng mở rộng đầu tư, tăng cường vốn tín dụng có khả thu hồi vốn Ví dụ kinh tế có tượng lạm phát tăng vọt, giá đồng tiền giảm sút, số giá tăng nhanh gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh, tác động xấu đến khả thu hồi công nợ ngân hàng Hay có biến động lớn tỷ giá thay đổi sách tiền tệ Nhà nước, đồng nội tệ bị giảm giá, DN vay vốn ngoại tệ mà khơng có nguồn thu từ ngoại tệ gặp khó khăn việc trả nợ ngân hàng

(36)

ảnh hưởng của mơi trường kinh tế mà hoạt động, vấn đề ngân hàng phải làm tốt công tác dự báo khả thích ứng nhanh có biến động nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng

b. Mơi trường pháp lý

Môi trường pháp lý không chặt chẽ, nhiều bất cập tạo hội cho DN yếu làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn lừa đảo Ngân hàng Đồng thời khiến nhà đầu tư trung thực không dám mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh hạn chế nhu cầu tín dụng

Sự thay đổi chủ trương sách Nhà nước gây ảnh hưởng đến khả trả nợ doanh nghiệp Cơ cấu kinh tế, sách xuất nhập …thay đổi đột ngột , gây xáo động SXKD , DN không tiêu thụ sản phẩm , hay chưa có phương án SXKD dẫn đến nợ q hạn, Nợ khó địi, chất lượng tín dụng giảm sút

c Nhân tố môi trường tự nhiên

Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng khơng nhỏ đến chất lượng tín dụng ngân hàng Bởi thiên tai yếu tố bất khả kháng mà người khơng thể kiểm sốt Chúng ta khơng thể dự đốn xác thiên tai lũ lụt, hạn hán, sóng thần, động đất….hay dịch bệnh xảy mức độ ảnh hưởng Những tháng đầu năm 2020, dịch bệnh Covid-19 tác động gây thiệt hại đến mặt đời sống kinh tế không riêng Việt Nam mà lan rộng toàn cầu Hơn nữa, nước ta nằm vị trí ven biển Thái Bình Dương, thuộc đới khí hậu nhiệt đới gió mùa, thiên tai thường xuyên xảy Điều ảnh hưởng đến vai trò ngân hàng kinh mà trực tiếp rủi ro chất lượng tín dụng

d Nhân tố mơi trường trị - xã hội

(37)

Ngược lại, mơi trường trị - xã hội có nhiều bất ổn, DN khơng dám mạnh dạn đầu tư, mở rộng sản xuất, kinh doanh

Tác động mơi trường trị - xã hội tới chất lượng hoạt động tín dụng khơng thường xun có thay đổi chế, sách …thì tác động ngân hàng vô lớn Một thay đổi hệ thống trị làm cho ngân hàng phần lớn tồn tài sản Dẫn đến ngân hàng bị phá sản, lớn sụp đổ kinh tế quốc gia

Kết luận chương

(38)

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN

CHI NHÁNH HẢI PHỊNG

2.1.LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Tên gọi: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín

Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Thuong Tin Commercial Joint-Stock Bank Tên viết tắt: VIET BANK

Trụ sở chính: 47 Trần Hưng Đạo, Phường 3, Thành phố Sóc Trăng, Tỉnh Sóc Trăng

(39)

năng nhận diện khách hàng, không với khách hàng vay, mà khách hàng gửi tiền thẩm định trước

Như chứng cho nỗ lực không ngừng VietBank việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng kỳ vọng tin tưởng Khách hàng, VietBank liên tiếp nhận nhiều giải thưởng uy tín như: “Thương hiệu uy tín – Trusted Brand”, “Doanh nghiệp phát triển bền vững 2015” Tổ chức Đánh giá chứng nhận Quốc tế InterConformity (CHLB Đức) phối hợp Viện doanh nghiệp Việt Nam trao tặng, giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam” Thời báo Kinh tế Việt Nam phối hợp với Cục Xúc tiến Thương mại (Bộ Công thương) trao tặng Năm 2019, VietBank tổ chức đánh giá quốc tế Control Case trao tặng chứng Quốc tế PCI DSS cho hệ thống thẻ nằm số ngân hàng Việt Nam tổ chức trao tặng chứng Với định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ đa đại, hoạt động hiệu hàng đầu Việt Nam, chuyên cung cấp sản phẩm & dịch vụ tài tốt nhất; VIETBANK đã, tiếp tục người bạn đồng hành tin cậy khách hàng việc phát triển kinh tế cá nhân, gia đình doanh nghiệp xã hội

Kết thúc năm 2019, Vietbank ghi nhận tổng tài sản đạt 68.980 tỷ đồng, tăng 33% so với 2018;Tổng dư nợ cho vay khách hàng đạt 40.919 tỷ đồng , tăng 15%; Tổng huy động vốn đạt 51.965 tỷ đồng, tăng 27%; Lợi nhuận trước thuế đạt 613 tỷ đồng, tăng 53%

TẦM NHÌN CHIẾN LƯỢC

Trở thành ngân hàng bán lẻ uy tín hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo phương châm: Tăng trưởng – An toàn – Bền vững – Hiệu

SỨ MỆNH

Tạo sản phẩm dịch vụ tài hiệu nhằm đem lại giá trị cao cho khách hàng Nhà đầu tư Tham gia hoạt động từ thiện, đồng hành phát triển chung cộng đồng xã hội

(40)

- Uy tín: Vietbank lấy chữ “ Tín ” làm kim nam hành động “ Tín ” với khách hàng, “ Tín ” với cổ đơng Sự hài lòng khách hàng thước đo cho thành công & phát triển Vietbank

- Chất lượng: không ngừng sáng tạo hướng đến ý tưởng nhằm mang đến cho khách hàng sản phẩm & dịch vụ tài thơng minh, có giá trị

- Khách hàng: trung tâm hành động, Vietbank cam kết mang đến sản phẩm, dịch vụ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng

- Nhân sự: tài sản vô giá, yếu tố cốt lõi tạo nên thành cơng đóng góp vào q trình hình thành, phát triển tổ chức Vietbank trọng đến việc xây dựng nguồn nhân có lục chuyên môn đạo đức nghề nghiệp để tạo giá trị đặc trưng phù hợp với giai đoạn phát triển Vietbank

2.1.2.Khái quát ngân hàng VietBank chi nhánh Hải Phòng Tên chi nhánh: Ngân hàng VietBank chi nhánh Hải Phòng

Trụ sở: Số Lý Tự Trọng, phường Hoàng Văn Thụ, quận Hồng Bàng, TP Hải Phòng

Ngày 07.04.2009, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín khai trương Chi nhánh Hải Phòng – Chi nhánh thứ Vietbank khu vực Miền Bắc số Trần Hưng Đạo, quận Hồng Bàng, TP Hải Phòng Ngày 16.04.2018, Ngân hàng Việt Nam Thương Tín tổ chức lễ khai trương trụ sở Vietbank – Chi nhánh Hải Phòng số Lý Tự Trọng, phường Hoàng Văn Thụ, quận Hồng Bàng, TP Hải Phịng Tính đến 31/03/2020, Vietbank khai trương vào hoạt động thêm Phòng Giao dịch ( PGD ) địa bàn thành phố Hải Phịng

+ Phịng giao dịch Ngơ Quyền số 25 - Đường Đà Nẵng - Phường Máy Tơ - Quận Ngơ Quyền, Hải Phịng

+ Phịng Giao dịch Lê Hồng Phong số 5, Lô 22B Lê Hồng Phong, Phường Đông Khê, Quận Ngô Quyền, Hải Phịng

(41)

Hãn, Quận Lê Chân, Hải Phịng

+ Phòng Giao dịch Quán Toan số 524 Đường Hùng Vương, Quận Hồng Bàng, Hải Phòng

+ Phòng Giao dịch Thủy Nguyên số 82 Đường Đà Nẵng, Thị trấn Núi Đèo, Huyện Thủy Nguyên, Hải Phòng

Sau 11 năm có mặt Hải Phịng, Vietbank có bước phát triển nhanh quy mô hoạt động hiệu Đáng kể Vietbank chi nhánh Hải Phòng bước khẳng định sức mạnh thương hiệu Vietbank thành phố Hải Phòng xây dựng đội ngũ cán nhân viên trẻ, chuyên nghiệp Tính đến tháng 3/2020, số nhân Vietbank Hải Phòng 57 nhân bao gồm 27 nam 30 nữ

Các phòng quy định chức năng, nhiệm vụ chi tiết phù hợp với mô hình tổ chức phương thức quản lý không trái chức năng, nhiệm vụ Hội đồng quản trị Viet Bank quy định

VietBank chi nhánh Hải Phòng thực hầu hết hoạt động ngân hàng chủ yếu mà VietBank NHNN cho phép bao gồm:

 Huy động vốn qua nhận tiền gửi tiết kiệm có kì hạn khơng kì hạn tổ chức kinh tế cá nhân nước VNĐ ngoại tệ

 Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đồng Việt Nam ngoại tệ tổ chức kinh tế, cá nhân

 Nghiệp vụ toán quốc tế thông qua việc mở L/C nhập khẩu, dịch vụ chuyển tiền

(42)

2.1.3.Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Vietbank chi nhánh Hải Phòng

Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng VIETBANK chi nhánh Hải Phòng

2.1.4 Chức nhiệm vụ phận •Ban Giám đốc

+ Điều hành hoạt động đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động đơn vị

+ Phân công nhiệm vụ cụ thể cho phận nhận thơng tin phản hồi từ phịng ban

+ Đề xuất, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật hay nâng lương cho cán công nhân viên đơn vị, ngoại trừ kế toán trưởng kiểmsốt trưởng

+ Thực cơng việc khác theo ủy quyền Chủ tịch HĐQT/ Tổng GĐ •Phịng kế tốn

Phịng kế tốn trưởng phịng phụ trách Nhiệm vụ chung phịng kế tốn:

-Ghi nhận, phản ánh xác, đầy đủ, kịp thời nghiệp vụ kinh tế phát

BAN GIÁM ĐỐC

PHỊNG KẾ

TỐN PHỊNG NGÂN QUỸ PHỊNG KINH DOANH

PHỊNG HÀNH

CHÍNH CÁC PHỊNG GIAO DỊCH

PGD NGÔ

QUYỀN PGD QUÁN TOAN

PGD TRẦN

NGUYÊN HÃN PGD LÊ HỒNG PHONG

(43)

sinh ngân hàng hoạt động : hoạt động nguồn vốn, sử dụng vốn dịch vụ ngân hàng

-Phân loại nghiệp vụ, tổng hợp số liệu nhằm cung cấp thông tin cách đầy đủ, xác kịp thời để phục vụ cho việc đạo, lãnh đạo hoạt động kinh doanh ngân hàng

-Hướng dẫn hậu kiểm việc hạch toán kế toán tất đơn vị trực thuộc chi nhánh

-Kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ chứng từ mà khách hàng cung cấp •Phòng ngân quỹ

Quỹ tiền mặt phận ngân quỹ ( hay phòng ngân quỹ ) thực bảo quản kho, két tuyệt đối an toàn Tại phận ngân quỹ bố trí thủ quỹ nhân viên kiểm ngân, thủ quỹ chịu trách nhiệm số tài sản kho, két Đầu ngày, cuối ngày quỹ thực việc giao (nhận) tiền mặt cho giao dịch viên phù hợp với hạn mức quỹ mà Giao dịch viên nắm giữ Như vậy, có nghiệp vụ tiền mặt phát sinh, quỹ trực tiếp thu – chi tiền mặt cho khách hàng trừ giao dịch vượt hạn mức giao dịch giao dịch viên

•Phịng kinh doanh

-Tổ chức xây dựng thực tiêu kế hoạch Giám đốc giao -Tổ chức huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn từ nguồn vốn nước tổ chức kinh tế cộng đồng dân cư

-Thực sách chủ trương ngân hàng Việt Nam Thương Tín tiền tệ, tín dụng, ngân hàng…

-Đánh giá tình hình thị trường địa bàn định kỳ

-Chịu trách nhiệm trực tiếp việc thực tiêu kinh doanh, chất lượng tín dụng phụ trách

-Hỗ trợ đơn vị trực thuộc chi nhánh thực tiêu bán hàng

-Thu thập, tiếp nhận, xử lý phản hồi thơng tin ý kiến đóng góp, khiếu nại, thắc mắc khách hàng

(44)

cho đơn vị trực thuộc chi nhánh •Phịng hành

-Phịng hành phận tham mưu cho Ban Giám đốc công tác đào tạo tập huấn cho cán bộ, nhân viên, đề xuất vấn đề liên quan đến cơng tác nhân sự, ngồi cịn phận thực chế độ lao động tiền lương, thi đua khen thưởng kỷ luật đơn vị

-Thực nhiệm vụ soạn thảo văn nội quy quan, chế độ, thời gian làm việc, thực chế độ an toàn lao động, định phân phối quỹ tiền lương, xác định chương trình nội dung thi đua nhằm nâng cao suất lao động

-Thực công tác mua sắm tài sản công cụ phục vụ hoạt động kinh doanh, quản lý tài sản, đảm bảo trang thiết bị dụng cụ làm việc chăm lo đời sống cho cán nhân viên

•Các Phịng giao dịch

Các Phịng giao dịch ngân hàng thu nhỏ, thực nghiệp vụ Ngân hàng

2.2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIETBANK CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

2.2.1.Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn hoạt động VietBank chi nhánh Hải Phòng trọng kể từ chi nhánh thành lập.Với tư cách chi nhánh địa bàn thành phố Hải Phịng, với tồn VietBank, chi nhánh Hải Phịng áp dụng hình thức huy động vốn đa dạng, với mức lãi suất hợp lý, nên thu kết tương đối tốt

(45)

Phịng đạt 836,2 tỷ đồng Nguồn huy động VietBank Hải Phịng từ tổ chức kinh tế dân cư, chủ yếu VNĐ chiếm khoảng 82.6% Đến năm 2019, tổng nguồn vốn huy động chi nhánh tăng lên đến 1137,7 tỷ đồng

Đó kết việc nâng cao ứng dụng công nghệ, khơng ngừng phát triển sản phẩm, tiện ích, phẩm chất giao dịch văn minh cán chi nhánh Hơn nữa, năm qua, chi nhánh tích cực áp dụng nhiều giải pháp linh hoạt, mềm dẻo sách lãi suất, sách khách hàng, tăng cường đa dạng hố hình thức huy động vốn với nhiều kỳ hạn khác nhau, đưa sản phẩm khuyến hấp dẫn

Biểu 1: Tổng nguồn vốn huy động

200.000 400.000 600.000 800.000 1.000.000 1.200.000

2017 2018 2019

620.500

836.200

1.137.700

(46)

Bảng 1: Bảng nguồn vốn chi nhánh giai đoạn 2017 – 2019

Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu

2017 2018 Năm 2019

Tỷ đồng

Tỷ trọng

Tỷ đồng

Tỷ trọng

Tỷ đồng

Tỷ trọng Tổng nguồn vốn huy

động 620,5 100% 836,2 100% 1137,7 100%

1 Theo kỳ hạn

1.1 Ngắn hạn 63,3 10.20% 127,3 15.22% 187,9 16.52% 1.2.Trung dài hạn 557,2 89.80% 708,9 84.78% 949,8 83.48%

2 Theo tiền tệ

2.1 VNĐ 545,4 87.90% 690,7 82.60% 896,9 78.83% 2.2 Ngoại tệ 75,1 12.10% 145,5 17.40% 240,8 21.17%

(Báo cáo kết HĐKD chi nhánh giai đoạn 2017 – 2019)

Qua bảng số liệu ta thấy tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín chi nhánh Hải Phịng có mức tăng trưởng tương đối ấn tượng giai đoạn 2017 – 2019 Năm 2017, tổng nguồn vốn huy động chi nhánh 620,5 tỷ đồng, sang đến năm 2018 đạt 836,2 tỷ đồng, tăng 215,7 tỷ đồng ( tương đương 34.76% ) so với năm 2017 Năm 2019, tổng nguồn vốn huy động chi nhánh đạt 1137,7 tỷ đồng, tăng 301,5 tỷ đồng ( tương đương 36.06% ) so với năm 2018

Theo kỳ hạn gửi:

(47)

nhìn chung nguồn vốn huy động ngân hàng đến từ nguồn Theo loại tiền gửi:

Theo bảng số liệu ta thấy rõ chênh lệch loại tiền huy động chi nhánh Tỷ lệ huy động vốn từ VNĐ chi nhánh năm 2017 chiếm 87.90% tương ứng với 545,4 tỷ đồng Năm 2018 chiếm tỷ lệ 82.60% tương ứng với 690,8 tỷ đồng Đến Năm 2019 chiếm tỷ lệ 78.83% tương ứng với 896,9 tỷ đồng Số tiền huy động theo VNĐ theo ngoại tệ có xu hướng tăng nhanh theo năm

Trong giai đoạn 2017 – 2019, với việc huy động vốn, chi nhánh đồng thời thực thay đổi cấu để phù hợp với điều kiện kinh tế Cùng với biến động không ngừng lãi suất nhiều tăng cao chi nhánh tuân thủ nghiêm túc đạo công tác huy động vốn hội sở chính, để chuẩn bị ứng phó với biến động khó lường VNĐ, ngoại tệ năm 2017,2018, chi nhánh đẩy mạnh huy động vốn VNĐ

2.2.2.Tình hình tín dụng

Hoạt động tín dụng mảng kinh doanh đem lại lợi nhuận cho chi nhánh VietBank Hải Phịng.Trong hoạt động tín dụng, phương châm chi nhánh đẩy mạnh doanh số cho vay sở đảm bảo chất lượng tín dụng Đây việc làm khó khăn giai đoạn thị trường ngân hàng cạnh tranh mạnh

(48)

Biểu 2:Tổng dư nợ chi nhánh giai đoạn 2017 – 2019

Bảng 2: Chất lượng tín dụng Vietbank Hải Phòng

Đơn vị: Tỷ đồng

Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019

Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dư nợ 897,450 100% 747,126 100% 860,895 100% Nợ nhóm I 858,990 95.7% 685,308 91.7% 795,810 92.4% Nợ nhóm II 24,101 2.7% 50,985 6.8% 47,007 5.5% Nợ nhóm(III –V) 14,359 1.6% 10,833 1.5% 18,078 2.1%

Về chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu VietBank Hải Phòng trì mức 2% tương đối thấp so với tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống NHTM Năm 2017 tỷ lệ 1,6% (tỷ lệ toàn VietBank 1,35%), sang năm 2018 tỷ lệ mức 1.5%, năm 2019 tỷ lệ nợ xấu tăng lên 2.1% tác động tình trạng kinh tế khơng tốt Trước tình hình tỷ lệ nợ xấu tăng lên nhằm khẩn trương xử lý nợ xấu chế tài mạnh theo pháp luật, tránh để nợ xấu dây dưa, kéo dài, thời gian qua Ban Giám đốc chi nhánh có nhiều thị tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay, phát xử lý kịp thời

0 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 600.000 700.000 800.000 900.000

2017 2018 2019

897.450

747.126

860.895

(49)

nợ xấu, giải nhanh chóng khoản nợ xấu chi nhánh

DNVVN đối tượng khách hàng chiếm khoảng 50% nhóm khách hàng doanh nghiệp cá nhân, nhiên quy mô dư nợ chiếm khoảng 15-20% tổng dư nợ toàn chi nhánh bao gồm cho vay doanh nghiệp cá nhân Với định hướng khách hàng mục tiêu DNVVN cá nhân có thu nhập cao, tương lai Vietbank Hải Phịng có kế hoạch phát triển tín dụng với nhóm khách hàng

Bảng 3: Cơ cấu dư nợ chi nhánh giai đoạn năm 2017 - năm 2019

Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019

Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Theo kì hạn 897,450 100% 747,126 100% 860,895 100% 1.1 Ngắn hạn 535,600 59.68% 350,452 46.91% 600,307 69.73% 1.2.Trung dài hạn 361,850 40.32% 396,674 53.09% 260,588 30.27% Theo ngoại tệ 897,450 100% 747,126 100% 860,895 100% 2.1 VNĐ 897,450 100% 747,126 100% 860,895 100%

2.2 Ngoại tệ 0% 0% 0%

(Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 2017- 2019)

(50)

Biểu 4: Tỷ trọng cho vay theo ngoại tệ Vietbank Hải Phòng giai đoạn 2017 – 2019

Thực theo đạo hội sở chính, cấu tín dụng nhìn chung chuyển dịch theo hướng phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế Đó ưu tiên phát triển tín dụng cho DN vừa nhỏ, DN quốc doanh, tăng tỉ trọng cho vay ngắn hạn giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn cụ thể thông qua năm thấy cấu tín dụng chi nhánh có chuyển dịch kết sau:

0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%

Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019

59,680% 46,910% 69,730% 40,320% 53,090% 30,270%

Cho vay trung dài hạn Cho vay ngắn hạn

0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%

Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019

100% 100% 100%

0% 0% 0%

(51)

Trong cấu tín dụng chi nhánh, chủ yếu cho vay ngắn hạn Năm 2017, tỷ lệ dư nợ ngắn hạn chiếm 59.68% tương ứng với 535,600 tỷ đồng; năm 2018 chiếm tỷ lệ 46.91% tương ứng với 350,452 tỷ đồng; năm 2019 tỷ lệ tăng lên 69.73% tương ứng với 600,307 tỷ đồng Như tỷ lệ dư nợ ngắn hạn năm 2019 tăng so với năm 2018 22.82% tương đương với 249,855 tỷ đồng Và so với năm 2017 tăng 10.05% tương đương với 64,707 tỷ đồng Tỷ lệ năm 2018 đạt 46.91% giảm 12.77% so với năm 2017 tương ứng với 185,148 tỷ đồng

Tỷ lệ cho vay theo VNĐ chiếm tỷ trọng tuyệt đối cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn

2.2.3.Các hoạt động khác Hoạt động dịch vụ

Hoạt động dịch vụ ngày đóng vai trị quan trọng hoạt động NHTM đại Trong năm qua, tâm tư sáng tạo, Vietbank Hải Phòng kết mang ý nghĩa đột phá hoạt động dịch vụ phát triển khách hàng

Công tác phát triển khách hàng, sản phẩm

Thực nghiêm túc đạo Hội sở chính, chi nhánh khẩn trương, liệt triển khai công tác tiếp thị khách hàng, đưa tiện ích sản phẩm như:

 Kênh tích luỹ sinh lời cao tuyệt đối an toàn  Khách hàng chủ động linh hoạt lựa chọn kỳ hạn gửi  Khách hàng quyền rút trước hạn tiền lãi

 Sổ tiết kiệm đến hạn Vietbank chuyển sang kỳ hạn gửi ban đầu kỳ hạn tương đương

 Sử dụng để vay vốn, mở thẻ tín dụng bảo lãnh cho bên thứ ba Cơng tác tổ chức

(52)

tạo điều kiện cho cán bộ, đặc biệt cán trẻ chi nhánh học nâng cao trình độ

2.3.ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TẠI NGÂN HÀNG VIETBANK CHI NHÁNH HẢI PHỊNG

2.3.1.Phân tích, đánh giá tổng quát chất lượng tín dụng chi nhánh Như nêu phần trước, để đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng nói chung VietBank chi nhánh Hải Phịng nói riêng, ta sử dụng số tiêu định tính định lượng sau:

2.3.1.1.Chỉ tiêu định tính

a, Đảm bảo nguyên tắc cho vay:

Về cơng đoạn quy trình cho vay chi nhánh áp dụng theo quy chế ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Đặc biệt với công tác thẩm định chi nhánh trọng bước quan trọng để xem xét định có cho khách hàng vay hay khơng Quy trình thẩm định chi nhánh tuân thủ theo ngun tắc: nhanh chóng, minh bạch, xác hiệu Đội ngũ cán tín dụng chi nhánh ln nắm vững nghiệp vụ, cập nhật tình hình kinh tế thị trường để đưa kiến nghị kịp thời phục vụ cho việc thẩm định, tận tình với khách hàng, hỗ trợ khách hàng việc hồn thiện hồ sơ để xem xét cho vay cách nhanh chóng

b, Hoạt động kiểm soát nội bộ, quản trị rủi ro ngân hàng

Rủi ro điều khó tránh khỏi hoạt động kinh doanh ngân hàng quản trị rủi ro khơng có nghĩa né tránh rủi ro, mà xác định mức rủi ro chấp nhận được, sở đưa biện pháp để bảo đảm rủi ro không vượt mức theo quy định Nhận thức điều đó, thời gian qua, chi nhánh ngày tích cực việc thu thập thông tin, phát kiểm sốt rủi ro q trình cho vay Khơng dựa vào thông tin mà khách hàng cung cấp, các tín dụng ngân hàng đến tận nơi ở, nơi làm việc CSKD DN để thẩm định Tất hướng đến mục đích hạn chế tới mức tối đa rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng

(53)

Theo thống kê phịng tín dụng Vietbank Hải Phịng có tới 95% khách hàng hỏi quay trở lại sử dụng dịch vụ cho vay chi nhánh Điều cho thấy, ngân hàng xây dựng hình ảnh tốt đẹp tâm trí khách hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng phần lớn đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Việc trì lịng trung thành, tín nhiệm khách hàng có ý nghĩa đặc biệt ngân hàng Nó thước đo uy tín , khẳng định chất lượng, vị ngân hàng lịng khách hàng Từ đó, giúp ngân hàng gia tăng số lượng khách hàng mở rộng hoạt động kinh doanh

2.3.1.2 Chỉ tiêu định lượng

Để đánh giá chất lượng tín dụng chi nhánh Vietbank Hải Phòng, ta tiến hành sâu phân tích số tiêu sau:

Bảng 4: Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh

Chỉ tiêu Năm

2017

Năm 2018

Năm 2019

So sánh 2018/2017

So sánh 2019/2018 Tổng vốn huy động 620,5 836,2 1137,7 134.8% 136.1% Doanh số cho vay 570,8 800,4 1105,3 140.2% 138.1% Doanh số thu nợ 520,1 755 835,5 145.2% 110.7%

Dư nợ 897,4 942,8 1212,6 105.1% 128.6%

Hiệu suất sử dụng vốn vay 144.6% 112.7% 106.6%

(Nguồn: Báo cáo HĐKD CN giai đoạn 2017 – 2019) a.Tổng dư nợ doanh số cho vay – Doanh số thu nợ :

(54)

năm 2019 đạt 835,5 tỷ đồng Điều chứng tỏ qui mơ tín dụng chi nhánh ngày mở rộng

Tuy nhiên, để xem xét thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng cần phải xem xét đến đồng thời yếu tố: Doanh số cho vay doanh số thu nợ Thu nợ nghiệp vụ quan trọng Ngân hàng, tính chất quan trọng thể việc đảm bảo khả chi trả cho nguồn vốn mà ngân hàng huy động dùng vay trì khả thực tiếp cho vay khác Qua bảng số liệu ta thấy, doanh số cho vay doanh số thu nợ chi nhánh Vietbank Hải Phòng chênh lệch không lớn Điều cho thấy chi nhánh quan tâm đến vấn đề thu nợ

Cần nhận thấy rằng, dư nợ cho vay ngắn hạn chi nhánh chiếm tỉ trọng lớn tổng dư nợ Năm 2017, tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm 59.68% tương ứng với 535,600 tỷ đồng; năm 2018 chiếm tỷ lệ 46.91% tương ứng với 350,452 tỷ đồng; năm 2019 tỷ lệ tăng lên 69.73% tương ứng với 600,307 tỷ đồng Lí địa bàn có nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh gia đình sản xuất mạt hàng như: đồ gỗ nội thất, thủ công mỹ nghệ,… Hơn từ cuối 2019, lãi suất giảm nhiều so với thời gian trước mức cao Nhiều doanh nghiệp kỳ vọng lãi suất cho vay kỳ hạn dài giảm thêm để thuận lợi cho sản xuất kinh doanh Khách hàng tìm đến khoản vay có thời hạn ngắn để tránh phải trả chi phí vay tiền lớn Điều làm cho tỷ trọng cho vay ngắn hạn chi nhánh chiếm tỷ lệ lớn điều dễ hiểu Có thể nói cho vay ngắn hạn lợi chi nhánh Vietbank Hải Phòng

b Hiệu suất sử dụng vốn vay :

(55)

2019 tăng lên ngân hàng thay đổi sách huy động vốn nhiều hình thức cho gửi tiết kiệm với lãi suất ưu đãi với nhiều chương trình khuyến mại chiến lược marketing ngân hàng, ngân hàng tăng doanh thu từ từ hoạt động bán hàng cung cấp dịch vụ, tăng doanh thu hoạt động tài

Điều chứng tỏ cố gắng lớn chi nhánh, mức độ sử dụng vốn ngày cải thiện.Tuy nhiên ngân hàng cần phải có biện pháp kế hoạch cụ thể tích cực để tận dụng có hiệu nguồn vốn huy động được, tránh tình trạng ứ đọng vốn bị lỗ

c.Tình hình nợ xấu chi nhánh

Bảng 5: Tình hình nợ hạn, nợ xấu chi nhánh Giai đoạn 2017 – 2019

Chỉ tiêu 2017 2018 2019

Tổng dư nợ 897,5 747,1 860,9

Nợ xấu 14,4 10,8 18,1

Dự phòng rủi ro (DPRR) 2,1 1,5 2,3

Tỷ lệ nợ hạn 1.0% 1.5% 1.2%

Tỷ lệ nợ xấu 1.6% 1.5% 2.1%

DPRR/ Nợ xấu 14.6% 13.9% 12.7%

(Nợ xấu- DPRR)/ Nợ xấu 83.3% 86.1% 87.3%

(Nguồn báo cáo kết HĐKD chi nhánh giai đoạn 2017 – 2019)

Qua bảng số liệu ta nhận thấy tỷ lệ nợ xấu chi nhánh qua năm từ 2017 đến năm 2019 có chiều hướng tăng lên rõ rệt Nhìn chung tỷ lệ nợ xấu < 3%, có nghĩa chất lượng tín dụng chi nhánh không xấu, nhiên với tỷ lệ nợ xấu có chiều hướng tăng lên sức ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khả thu hồi vốn cịn lớn

(56)

lệ nợ xấu tăng lên 2.1% Điều cho thấy nợ xấu tăng năm ngân hàng không quan tâm đến việc đánh giá sát lực tài người vay gây việc tích đọng nợ xấu

Sự gia tăng tỷ lệ nợ xấu giải thích doanh số cho vay tổng dư nợ tăng lên nhiều Tuy nhiên cần lưu tâm, quản lý tốt khoản nợ hạn này, tránh phát sinh thêm nợ xấu, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh

Chỉ tiêu DPRR/ Nợ xấu cho biết khả trang trải nợ xấu ngân hàng Ta thấy năm qua tiêu ngày giảm Cụ thể: năm 2017

14.6 %, năm 2018 13.9%, đến năm 2019 12.7% Điều chứng tỏ chi nhánh chưa quan tâm nhiều đến việc trích lập dự phịng rủi ro, khả trang trải nợ xấu chi nhánh chưa đảm bảo

Tương tự tiêu (Nợ xấu – DPRR)/ Nợ xấu: tăng dần tức nợ xấu tiềm tàng chưa dự phòng chi nhánh năm gần có xu hướng tăng, năm 2019 có gia tăng rõ nét 87.3%, tiêu năm 2018 86.1%, năm 2017 83.3%

(57)

Biểu 5: Tình hình lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ chi nhánh

Bảng 6: Tình hình lợi nhuận từ hoạt động tín dụng

Đơn vị : Tỷ đồng

Chỉ tiêu 2017 2018 2019

Lợi nhuận từ tín dụng 25,7 29,4 33,6

Dư nợ 782,2 631,9 781,6

Lợi nhuận từ tín dụng/ Dư nợ 3.29% 4.65% 4.29% (Nguồn báo cáo kết HĐKD chi nhánh năm 2017–2019) Trong năm qua, thu nhập chi nhánh Vietbank Hải Phòng có nhiều thay đổi Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chi nhánh năm 2017 25,7 tỷ, năm 2018 29,4 tỷ; năm 2019 33,6 tỷ Như lợi nhuận từ tín dụng tăng qua năm.Thực tế, mức tăng lợi nhuận chi nhánh đến năm 2019 khơng hồn thành kế hoạch, điều nhiều nguyên nhân nguyên nhân chủ yếu năm 2019 tình hình giới khu vực nước có nhiều biến động diễn biến phức tạp Có khoảng thời gian ngân hàng phải chạy đua lãi suất gay gắt, đẩy lãi suất huy động lên cao kéo theo lãi suất cho vay tăng mạnh Chính mà nhiều người đổ xơ đến ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm, chi nhánh phải trả tổng chi phí huy động vốn lớn DN khách hàng vay tiền lại hạn chế vay tiền

25,7

29,4

33,6

0 10 15 20 25 30 35 40

2017 2018 2019

(58)

chỉ tìm đến khoản tín dụng ngắn hạn để né tránh lãi suất cao Đó lý giải thích tiêu lợi nhuận từ tín dụng/ dư nợ năm 2019 4.29% lại thấp năm 2018 4.65%

Tuy tổng nguồn vốn huy động dư nợ cho vay chi nhánh có xu hướng tăng điều chứng tỏ chất lượng tín dụng uy tín chi nhánh đảm bảo

2.3.2.Những kết đạt

Trong năm qua việc nâng cao chất lượng tín dụng ln ngân hàng Vietbank nói chung chi nhánh Vietbank Hải Phịng nói riêng quan tâm xác định nhiệm vụ mang tính chiến lược Với đạo quan tâm sát ban lãnh đạo nỗ lực tư sáng tạo tập thể cán công nhân viên chi nhánh, chi nhánh Vietbank Hải Phòng đạt thành tựu sau:

Tổng nguồn vốn huy động liên tục tăng trưởng bền vững, đặc biệt nguồn tiền gửi từ dân cư Ngân hàng chủ động huy động vốn VNĐ để tránh biến động khó lường VNĐ ngoại tệ, hạn chế huy động loại tiền gửi có kì hạn dài, lãi suất cao nhằm giảm chi phí huy động Điều chứng tỏ chi nhánh thực tốt công tác khách hàng chất lượng dịch vụ, uy tín ngân hàng ngày củng cố

Với nỗ lực đẩy mạnh huy động vốn nhằm đảm bảo khả toán, cân tốc độ tăng trưởng tín dụng, đồng thời tạo sở, tảng cho việc phát triển loại hình dịch vụ khác Ngân hàng

Cơ cấu tín dụng tiếp tục chuyển dịch theo hướng tích cực Tỷ trọng cho vay ngành kinh tế quốc doanh tăng lên, đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế; dư nợ có tài sản đảm bảo tăng lên đảm bảo chất lượng khoản vay, tránh rủi ro tín dụng

(59)

Tỷ lệ nợ hạn: Năm 2017 1.0%, năm 2018 1.5%, đến năm 2019 1.2%, nhìn chung tỷ lệ nợ hạn đến năm 2019 có xu hướng giảm đi, điều cho biết tỷ lệ chi nhánh cải thiện

Về phần tín dụng: Trong năm qua, với cố gắng, nỗ lực khơng ngừngtìm kiếm khách hàng có lực tài tốt, có uy tín, thương hiệu địa bàn

Về nội dung quy trình: Việc PTTD thực theo quy trình thống nhất, logic có phân cấp tín dụng quy định rõ trách nhiệm cấp từ Hội đồng tín dụng, ban tín dụng, Phó / Trưởng tín dụng đến cán tín dụng, hạn chế nhiều rủi ro tín dụng Về nội dung phân tích, yếu tố phi tài tài đề cập Trong trình cấp tín dụng, cán tín dụng thường xun cập nhật thơng tin tình hình tài sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để thấy biến động, tìm hiểu ngun nhân có định tín dụng kịp thời Về phương pháp phân tích sử dụng chủ yếu phương pháp so sánh, phương pháp hệ số phương pháp chấm điểm Trong phương pháp chấm điểm thực thơng qua phần mềm vi tính cài đặt sẵn giúp q trình phân tích thực nhanh gọn, hiệu có độ xác cao

Về nguồn thông tin sử dụng Nguồn thông tin mà cán tín dụng thu thập đầy đủ, tồn diện chủ yếu từ tài liệu doanh nghiệp gửi tới, từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN thơng tin ngành cán tín dụng tự tìm hiểu Về tính xác nguồn thơng tin cán tín dụng kiểm tra qua buổi tiếp xúc trực tiếp với doanh nghiệp

Về thời gian phân tích quy định cụ thể ngày kể từ cán tín dụng nhận đủ hồ sơ từ phía doanh nghiệp đến hồn thành tờ trình tín dụng trình lên phó trưởng phòng Việc quy định cụ thể thúc đẩy cán tín dụng làm việc, định tín dụng đưa nhanh chóng kịp thời

(60)

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHQL&CN HẢI PHỊNG đa dạng khách hàng, kiểm sốt rủi ro, đóng góp tích cực, quan trọng vào quá trình phát triển kinh tế, xã hội địa bàn

2.3.3.Những vấn đề tồn – Nguyên nhân

Bên cạnh mặt đạt được, hoạt động tín dụng chi nhánh Vietbank Hải Phòng tồn hạn chế sau:

Việc huy động tiền gửi từ dân cư tổ chức kinh tế - xã hội tổ chức tín dụng địa bàn cịn nhiều khó khăn cạnh tranh lớn, người dân địa phương chưa thực hiểu hết lợi ích từ việc gửi tiết kiệm Ngân hàng, tâm lý muốn giữ tiền

Cơng tác thẩm định xem xét cho vay cịn nhiều sai sót, Ngân hàng chưa tích cực đơn đốc khách hàng hoàn thành sớm hồ sơ vay vốn

Việc kiểm soát sau cho vay chưa tiến hành thường xuyên Ngân hàng kiểm tra hoá đơn, chứng từ hàng hoá khách hàng việc kiểm tra mang tính định kì Số lần cán tín dụng đến kiểm tra thực tế sở khách hàng cịn

Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng

Mức độ sử dụng nguồn vốn huy động Ngân hàng chưa cao Số tiền nhàn rỗi cịn nhiều Điều gây tình trạng ứa đọng vốn, số vốn bị ứa đọng coi lỗ

Chi nhánh cho vay ngắn hạn chủ yếu, tốc độ luân chuyển vốn bảng số liệu ta thấy tốc độ luân chuyển vốn Ngân hàng thấp Ngân hàng cần có biện pháp chủ động, sang tạo để nâng cao tốc độ vòng vốn, thu hồi nợ nhanh

(61)

với số trung bình ngành Các hệ số tài phân tích chưa mang tính đặc trưng cho ngành mà phân tích giống với ngành kinh tế.Việc phân tích chưa vào chiều sâu giảm tính xác tổng hợp kết luận phân tích Phương pháp Dupont không sử dụng không làm rõ mối liên hệ tiêu làm hạn chế kết phân tích

Nội dung phân tích cịn thiếu sót việc phân tích yếu tố phi tài tư cách lực nhà quản lý Các yếu tố tài chưa đề cập đến biến động luồng tiền việc thiếu báo cáo lưu chuyển tiền tệ thuyết minh báo cáo tài từ phía doanh nghiệp Do khơng phân tích tình hình tài trợ đầu tư tiền doanh nghiệp thời kì, khơng dự đoán luồng tiền tương lai khả chi trả doanh nghiệp Mà luồng tiền lợi nhuận nhân tố định khả trả gốc lãi doanh nghiệp cho ngân hàng Việc thiếu phân tích làm giảm chất lượng phân tích tín dụng

Về nguồn thơng tin sử dụng, hạn chế thiếu đa dạng Cán phân tích chưa khai thác hết nguồn thông tin mà chủ yếu dựa vào thông tin mang tính chất sổ sách báo cáo tài (thường khơng có báo cáo lưu chuyển tiền tệ thuyết minh báo cáo tài chính) Sự thiếu hụt thơng tin bổ trợ dẫn đến có kết luận phân tích thiếu sở khơng chắn

Về thời gian phân tích quy định hai ngày cho quy mô ngành nghề doanh nghiệp, thời hạn cho vay, không phân biệt báo cáo tài có kiểm tốn hay chưa thiếu hợp lý Vì ngành nghề có đặc điểm riêng độ phức tạp phân tích khác nhau, xác thơng tin báo cáo tài kiểm tốn cao báo cáo tài chưa kiểm tốn nên khơng nhiều thời gian để kiểm tra xác minh Quy định làm suy giảm chất lượng phân tích khơng đủ thời gian để thu thập thêm thơng tin phân tích

* Ngun nhân

(62)

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHQL&CN HẢI PHÒNG Hoạt động kiểm tra giám sát chưa tiến hành thường xun

VietBank có phịng kiểm toán nội Hội sở chi nhánh VietBank Hải Phịng khơng có phận chun trách phụ trách việc kiểm soát hoạt động đặc biệt hoạt động tín dụng Đối với việc PTTD, trước cấp tín dụng cán tín dụng làm tờ trình trải qua q trình phê duyệt để định có cho vay hay khơng Nhưng sau cấp tín dụng việc PTTD cho vay cán tín dụng phụ trách mà khơng có kiểm tra thường xun Điều dẫn đến việc cán tín dụng có đánh giá thiếu xác tình hình doanh nghiệp, khơng phát kịp thời rủi ro tiềm tàng tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp

Hệ thống văn hướng dẫn hoạt động tín dụng thiếu ổn định

Hiện nay, VietBank có hệ thống văn hướng dẫn tương đối đầy bao gồm nghiệp vụ tín dụng cho vay nhiều hình thức, nghiệp vụ bảo lãnh, văn hướng dẫn xếp hạng tín dụng, làm sở cho việc phân tích, đánh giá, kiểm tra hoạt động PTTD Tuy nhiên nguyên nhân khách quan từ thay đổi không ngừng kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng tài nói riêng, hệ thống văn thường xuyên cập nhật, bổ sung, thay đổi Bên cạnh mặt tích cực làm cho hoạt động tín dụng VietBank phù hợp với điều kiện kinh tế sách vĩ mơ Nhà nước việc thường xun thay đổi gây khó khăn định cho cán tín dụng việc áp dụng điệu kiện giao dịch với khách hàng hợp đồng tín dụng

Hoạt động PTTD chưa chun mơn hố

(63)

lợi hiệu

Tuy nhiên việc phân cơng chun mơn hố khơng đơn giản Hiện chi nhánh VietBank Hải Phòng chưa tiến hành Thứ ban quản lý chưa nắm bắt lực cán Thứ hai cán tín dụng cần có thời gian làm quen nắm bắt môi trường trước chun sâu vào loại hình

Trình độ nghiệp vụ cán tín dụng chưa chuẩn hố

Về trình độ cán bộ, hầu hết cán tín dụng VietBank Hải Phòng qua đào tạo đại học chưa đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ tín dụng, tốt nghiệp chuyên ngành tài ngân hàng Hiện VietBank có lớp bồi dưỡng nghiệp vụ chưa có đào tạo chuyên nghiệp, yêu cầu tối thiểu, chứng nghề nghiệp cho cán tín dụng Chính điều giảm chất lượng phân tích cán tín dụng khơng nắm bắt sâu sắc tảng tài tiền tệ, thời gian tự nghiên cứu tìm hiểu bổ sung, kết phân tích sơ sài, khơng làm bật điểm mạnh, điểm yếu tình hình tài doanh nghiệp

Nguồn thông tin chưa khai thác sử dụng triệt để

Hiện nguồn thông tin cán tín dụng khai thác thơng tin tín dụng NHNN mà chưa khai thác nguồn thơng tin đa dạng từ tạp chí, trang Web, sách báo chuyên ngành khác…

Hệ thống xử lý thơng tin hồn thiện đưa vào vận hành hệ thống

(64)

chính thống toàn hệ thống

Chịu ảnh hưởng bất lợi từ kinh tế giới: kinh tế toàn cầu lâm vào tình trạng khủng hoảng, suy thối, thị trường chứng khoán liên tục sụt giảm, kinh tế Việt Nam bị ảnh hưởng nghiêm trọng Cụ thể: Thâm hụt ngân sách mức cao, công tác dự báo, đo lường yếu tố bất lợi ảnh hưởng đến kinh tế yếu kém, giá vật liệu xây dựng, lương thực, thực phẩm có thời điểm leo thang…

Chính sách chế quản lý kinh tế vĩ mơ nhà nước q trình chuyển đổi dần đổi hoàn thiện Tuy nhiên, hướng dẫn, triển khai thực hiện, nhiều ngành, nhiều doanh nghiệp Ngân hàng gặp phải khơng khó khăn khối lượng văn nhiều, số không đồng bộ, thay đổi nhanh chóng tính hiệu lực cịn thấp

Trên địa bàn NHTM CP thực sách mở rộng mạng lưới, qui mơ hoạt động, mơi trường tính cạnh tranh Ngân hàng ngày trở nên gay gắt

Sự thiếu số trung bình ngành:

Xây dựng hệ thống tiêu trung bình vấn đề đề cập đến nhiên chưa có giải pháp thích đáng đồng Hiện Nhà nước chưa có quan chuyên trách tổng hợp số liệu ngành phục vụ cho việc PTTD NHTM Đây khó khăn lớn với cán tín dụng khơng có sở để so sánh đánh giá cách xác tiêu

Sự thiếu văn pháp lý công tác phân tích tín dụng

Hiện nay, Nhà nước ban hành nhiều văn hoạt động tín dụng Tuy nhiên chưa có văn mang tính chất pháp chế quy định quyền lợi người vay vấn đề có liên quan đến việc cung cấp thông tin đầy đủ từ đối tác hay quan quản lý

(65)

Ngân hàng chủ quan cho vay, số trường hợp quan niệm cho khách hàng quen thuộc không cần giám sát chặt chẽ giải cho vay dựa vào thông tin doanh nghiệp cung cấp thay số liệu tài đáng tin cậy hơn.Mối quan hệ Ngân hàng khách hàng chưa rộng rãi công tác marketing chưa phát huy hết hiệu tối đa

Về công tác thẩm định

Một nguyên nhân ngân hàng Vietbank, việc thẩm định hồ sơ vay thẩm định giá TSĐB phòng thẩm định ngân hàng thực Điều khiến cho giá trị bất động sản thẩm định khơng đảm bảo tính khách quan độc lập định giá TSĐB nên quy trình cấp tín dụng chưa có chun mơn hóa cao Hiện nay, nhiều ngân hàng TMCP việc thẩm định giá TSĐB bên thứ ba thực Do đó, tác động đến việc phân loại nợ xác, số dự phịng trích lập khoản vay

Tóm lại, thông qua việc đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh Vietbank Hải Phịng, ta thấy vấn đề tồn nguyên nhân tồn Điều góp phần giúp cho chi nhánh kịp thời đưa biện pháp khắc phục hữu hiệu, nhằm hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng

(66)

(67)

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM

THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HẢI PHỊNG

3.1.ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIETBANK CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

Nhận định tình hình năm 2020 năm tiếp tục khó khăn với thị trường tài – ngân hàng Việt Nam Diễn biến đại dịch Covid 19 khó lường ảnh hưởng trực tiếp đến nhiều kinh tế giới có Việt Nam Do đó, thời gian tới ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – chi nhánh Hải Phòng đưa số tiêu tài cụ thể năm 2020 để phấn đấu tiếp tục đẩy mạnh phát triển chi nhánh sau: Tổng nguồn vốn huy động tăng khoảng 5% - 10% so với kỳ năm ngoái, tổng dư nợ đạt tốc độ tăng trưởng 7% - 12% so với kỳ năm ngối, dư nợ ngắn hạn chiếm 55%/tổng dư nợ Nợ hạn chiếm 2%, thu nhập từ lãi tăng 10%, tăng tỷ trọng thu dịch vụ phí 2%

Để thực mục tiêu này, ngân hàng đưa định hướng cụ thể sau:

- Phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao gắn liền với xây dựng phát triển văn hóa doanh nghiệp Xây dựng đào tạo đội ngũ cán cơng nhân viên có phẩm chất, lực, kế thừa phát huy văn hóa tốt đẹp ngân hàng - Đa dạng hóa sản phẩm, xây dựng sản phẩm phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng

- Tiếp tục hoàn thiện hệ thống ngân hàng số ngân hàng, ứng dụng mạnh mẽ công nghệ thông tin vào công tác quản trị hoạt động ngân hàng từ nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng

(68)

- Nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua biện pháp: thu nợ, xóa nợ xấu, nợ khó địi, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn đảm bảo an tồn cho khoản tín dụng, hoàn thiện, bổ sung thêm sở pháp lý thẩm định tín dụng, hồ sơ khách hàng theo quy định Nhà nước lĩnh vực Tài – Ngân hàng

3.2.MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIETBANK CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

3.2.1.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Như biết, người vốn quý nhất, yếu tố giữ vai trò định hoạt động Trong thời đại khoa học kĩ thuật, công nghệ dần trở thành lực lượng sản xuất để vận hành hoạt động trơn chu chịu kiểm sốt người Mà cho vay hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Nếu trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng không theo kịp phát triển thay đổi ngày kinh tế không đáp ứng yêu cầu công việc Bên cạnh đạo đức nghề nghiệp, tâm làm nghề nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng thời gian qua

Do vậy, để nâng cao trình độ, lực, trách nhiệm cán cho vay cần phải thực hiện, đảm bảo yêu cầu sau:

(69)

thưởng phạt hợp lý nhằm thỏa mãn nhu cầu đáng nhân viên Bên cạnh đó, chi nhánh cần nhận biết người có lực, xếp vị trí phù hợp để tránh lãng phí nhân tài, khuyến khích lịng nhiệt huyết, yêu nghề nhân viên

Thứ hai, sách tuyển dụng: Như biết, tuyển dụng hoạt động quan trọng nhân hàng Bởi cán cơng nhân viên ngân hàng người thực công việc hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, từ đầu cơng tác tuyển dụng trọng, thực tốt ngân hàng tuyển dụng cán giỏi chun mơn, có kỹ nghiệp vụ tốt Để làm điều này, công tác tuyển dụng ngân hàng cần tiến hành cách minh bạch rõ ràng Ngân hàng phải xây dựng quy chuẩn tiêu chí tuyển dụng cho phù hợp Các thông tin tuyển dụng nên đăng tải rộng rãi phương tiện truyền thông đại chúng, trang mạng xã hội Facebook, Zalo…và gửi trực tiếp trường Đại học ngồi Thành phố Hải Phịng Mặt khác, để đảm bảo nguồn nhân lực lâu dài, nguồn nhân lực có chất lượng phù hợp với xu phát triển ngành tương lai, ngân hàng nên liên kết với trường Đại học việc định hướng nghề nghiệp, tổ chức buổi toạ đàm, ngoại khoá cho sinh viên Từ giúp sinh viên sớm tiếp cận với môi trường hoạt động ngân hàng, có trải nghiệm thực tế nâng cao hội việc làm tương lai

Thứ 3, hoàn thiện công tác đào tạo lao động: Đối với tổ chức dù tư nhân hay, nhà nước hay loại hình khác cơng tác đào tạo lao động nhiệm vụ quan trọng định đến thành bại tổ chức.Ý thức điều đó, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín tổ chức nhiều khóa bồi dưỡng, cập nhật nâng cao kiến thức cho cán công nhân viên Trong thời gian tới, ngân hàng nên trì mở rộng thêm cho tồn hệ thống

(70)

là cách trì gắn kết cán nhân viên với tổ chức, giữ chân người lao động giỏi tạo thêm động lực, tâm huyết với nghề Vietbank cần đưa giải pháp sau nhằm xây dựng chế độ phù hợp hiệu quả:

- Tổ chức định kỳ đợt tham quan, nghỉ mát cho cán bộ, nhân viên - Thường xuyên quan tâm đến công việc, sống người lao động, lắng nghe tâm tư, nguyện vọng

- Tổ chức khám sức khỏe định kỳ, nhằm chăm sóc sức khỏe thường xuyên cán công nhân viên

- Đối với cán bộ, nhân viên có thành tích xuất sắc, tuyên dương trước tổ chức, nhận phần thưởng vật chất… ngân hàng cần xem xét, đề bạt, bồi dưỡng họ trở thành lãnh đạo tương lai nhằm khuyến khích lao động phát huy hết lực, khả cơng việc

3.2.2.Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn

Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng hoạy động kinh doanh nhân hàng Nguồn vốn nhân hàng có dồi đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Vì vậy, tổ chức tốt việc góp phần nâng cao chất lượng cho vay NHTM Để làm điều trên, chi nhánh cần triển khai áp dụng số biện pháp sau:

(71)

- Thứ hai, xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt: Có thể nói lãi suất yếu tố quan trọng định khách hàng việc có sử dụng sản phẩm ngân hàng hay khơng Khách hàng thường có so sánh lãi suất ngân hàng với để mong tìm kiếm lợi ích cao cho Vietbank Hải Phịng cần có đề xuất với hội sở sách lãi suất cho vừa đảm bảo lợi ích cho khách hàng, vừa đảm bảo tuân thủ theo quy định trần lãi suất NHNN Một sách mềm dẻo, linh hoạt tạo lợi cạnh tranh cho Ngân hàng

- Thứ ba, trì phát triển thêm nhiều mối quan hệ tín dụng với các khách hàng truyền thống: Một nhược điểm tồn chi nhánh coi trọng việc tìm kiếm khách hàng mà đơi bng lỏng việc chăm sóc khách hàng cũ Bởi vậy, cơng tác hậu bán hàng vô quan trọng Khách hàng cũ, đặc biệt khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng, mang lại nhiều lợi ích kinh tế lớn cho Ngân hàng cần quan tâm hỗ trợ Bởi quan hệ với nhóm khách hàng này, ngân hàng phần nắm bắt uy tín, khả tài chính, kinh doanh khách hàng Củng cố trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định lâu dài

3.2.3.Đẩy mạnh marketing ngân hàng:

(72)

sở triển khai Vietbank Hải Phịng chưa có phịng ban phụ trách marketing riêng Trên thực tế, để hoạt động marketing có hiệu cần phải thực cách khoa học giai đoạn từ việc nghiên cứu sản phẩm, lựa chọn thị trường, tìm hiểu khách hàng…, đến việc lựa chọn cách thức marketing hợp lý với phân khúc thị trường khác Do vậy, để nâng cao chất lượng cho vay cần số giải pháp cụ thể sau:

Trước định khoản tín dụng, ngân hàng cần phải nghiên cứu, tìm hiểu, thu nhập thơng tin có liên quan tới khoản tín dụng điều tra xem xét thơng tin thu thập có xác hay không, nhằm biết thông tin khách hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng Đồng thời, ngân hàng đánh giá khả ngân hàng khác, từ đưa giải pháp tối ưu nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt so với đối thủ cạnh tranh

Chủ động tiếp cận nhu cầu khách hàng, từ phân tích, đánh giá đưa sản phẩm phù hợp cho khách hàng Chi nhánh ln phải quan tâm cải tiến hình thức giải ngân, đối tượng vay vốn Tích cực tìm kiếm khai thác khách hàng để mở rộng tín dụng

Để đẩy mạnh hoạt động marketing, Vietbank Hải Phịng nên trình xin ý kiến Hội sở việc thành lập phòng marketing riêng với đầy đủ chức ý nghĩa Có vậy, Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng vay vốn sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ khác Mặt khác, điều giúp nâng cao vị thế, khả cạnh tranh chi nhánh bối cảnh ngành ngân hàng có nhiều biến động

3.2.4.Chính sách cho vay:

(73)

với đặc điểm điều kiện hoạt động ngân hàng để phát huy mạnh, hạn chế khắc phục điểm yếu nhằm mục tiêu an tồn sinh lợi Các sách bao gồm:

Thứ nhất, hồn thiện thực tốt sách khách hàng

- Cần nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm dịch vụ; hiểu rõ khách hàng, thị trường ngân hàng dễ dàng thuận tiện việc đáp ứng nhu cầu khách hàng Để đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp, ngân hàng cần tiến hành phân đoạn thị trường cho nhóm khách hàng khác Với nhóm khách hàng, ngân hàng phân đoạn theo tiêu chí quy mơ, ngành nghề kinh doanh, hình thức sở hữu, nghề nghiệp… Từ phát triển sản phẩm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng

- Chủ động tìm kiếm đa dạng hố đối tượng khách hàng để có cấu cho vay hợp lý Trong môi trường cạnh tranh nay, để nâng cao vị mình, ngân hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường, đặc biệt khách hàng cá nhân doanh nghiệp Ngân hàng nên kết hợp hình thức marketing, truyền thông thông tin cần thiết nhiều phương tiện thông tin đạt chúng với mạng xã hội Facebook, Zalo…để thiết lập hình ảnh đẹp, tạo ấn tượng ngân hàng mắt khách hàng Từ đó, nhằm thiết lập, trì mối quan hệ bền vững, tốt đẹp với khách hàng

(74)

Thứ hai, sản phẩm cho vay

Trong thực tế, có nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng đáp ứng sách, tiêu chí nhà băng, dẫn đến vay tín dụng đen phải trả lãi suất cao Họ hộ kinh doanh, tiểu thương, người lao động… Nhu cầu chủ yếu nhóm đối tượng van ngắn hạn để kinh doanh hàng hóa, nhập hàng vay tiêu dùng….với khoản tín dụng nhỏ từ đến 50 triệu đồng Chính vậy, ngân hàng Vietbank xem xét phát triền sản phẩm tín dụng phù hợp với nhóm đối tượng Sản phẩm phải đảm bảo mặt pháp lý, hạn chế rủi ro cho ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng Nếu làm điều này, doanh thu từ hoạt động tín dụng ngân hàng tăng lên, tập khách hàng chi nhánh mở rộng góp phần với phủ, với ngành ngân hàng đẩy lùi tín dụng đen Vấn nạn gây nhiều xúc, tác động xấu đến xã hội thời gian qua

Bên cạnh đó, VietBank nên áp dụng lại sách khơng phạt phí trả nợ trước hạn khách hạn muốn tất toán Điều mà “ vũ khí ” cạnh tranh với NHTM khác Từ đó, khách hàng yên tâm, tin dùng sản phẩm dịch vụ Vietbank

Thứ ba, thời hạn cho vay vốn đa dạng phù hợp

Ngân hàng Vietbank cần đa dạng hóa thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc cho vay khả hoàn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi khoản vay Ngân hàng cần xem xét định kỳ trả nợ gốc lãi vốn vay cho phù hợp chu kỳ SXKD, thời gian luân chuyển vốn lưu động kế hoạch dòng tiền vào khách hàng

(75)

hoặc năm Đối với khoản vay dự án đầu tư trung dài hạn, hay khoản vay trung dài hạn đầu tư tài sản cố định áp dụng cách tính lãi nhập gốc cho giai đoạn đầu tư chạy thử nghiệm Khi vào sản xuất yêu cầu khách hàng trả lãi hàng tháng, trả gốc theo quý năm Thời hạn cho vay tính từ thời điểm giải ngân khoản vay phương án kinh doanh chấm dứt hoạt động

3.2.5. Hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo

Bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng cơng tác thẩm định TSĐB cho vay cơng việc quan trọng Định giá xác giá trị tài sản, mặt ngân hàng có định đắn đưa mức cho vay phù hợp, mặt khác đánh giá toàn diện rủi ro thể xảy Như vậy, có biến động bất thường, ngân hàng động đối phó được, tối thiểu hóa rủi ro cho ngân hàng Do đó, để hồn thiện cơng tác thẩm định TSĐB cần có văn hướng dẫn đạo cụ thể tiêu thức định giá cho loại TSĐB Đồng thời ngân hàng nên thuê bên thứ ba làm công tác thẩm định tài sản để đảm bảo tính khách quan, độc lập Một số cơng ty thẩm định giá Hải Phịng: Công ty Cổ phần Tư vấn Thẩm định giá Miền Bắc; Cơng ty Cổ phần Thẩm định giá Hải Phịng; Công ty Cổ phần Thẩm định giá Dịch vụ Tư vấn Hải Phịng…Từ đó, để đưa kết luận xác

3.2.6.Cơng tác xử lý nợ, nợ hạn

Ngân hàng phải thường xuyên giám sát khoản vay, kiểm tra hạn mức tín dụng, thường xuyên gặp gỡ khách hàng thăm quan thực tế…để kịp thời phát dấu hiệu bất thường chúng phát sinh để kịp thời điều chỉnh, giải kịp thời nhanh chóng, tránh trường hợp xảy rủi ro phát ra, gây tổn thất cho ngân hàng

(76)

thể, trường hợp khơng q nghiêm trọng ngân hàng sử dụng biện pháp nhằm điều chỉnh tình bảo vệ lợi ích ngân hàng Có thể sử dụng biện pháp sau để hỗ trợ khách hàng:

- Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài chính: Nhân viên tín dụng trao đổi, bàn bạc với khách hàng vấn đề mà doanh nghiệp gặp phải Tìm hiểu xem nguyên nhân khó khăn đâu, việc làm chưa hiệu Nhân viên ngân hàng đưa lời khuyên cho khách hàng lời khuyên cách thức bán hàng, cách thức tổ chức quản lý, cách thức sử dụng vốn…sao cho hợp lý có hiệu Trong trường hợp cần thiết, giới thiệu cho doanh nghiệp chuyên gia lĩnh vực mà doanh nghiệp gặp phải để nhận tư vấn từ họ

- Giảm bớt kế hoạch mở rộng: Nếu ngân hàng cảm thấy quy mô hoạt động doanh nghiệp, công suất hoạt động số lượng nhân lớn so với tình hình thực tế doanh nghiệp ngân hàng khun doanh nghiệp xem xét đến vấn đề thu hẹp quy mơ, tiết kiệm chi phí, tập trung vào mạnh mình, tránh đầu tư tràn lan khơng hiệu ảnh hưởng đến gánh nặng trả nợ doanh nghiệp

- Gia hạn nợ: khác với thời gian ân hạn, gia hạn nợ việc thương lượng khách hàng ngân hàng việc xin lùi thời hạn trả nợ khách hàng thời gian khách hàng gặp khó khăn chưa trả nợ gốc lãi cho ngân hàng theo hợp đồng ký kết ban đầu Về mặt tài chính, gia hạn nợ giúp cho khách hàng tránh kiện tụng, dẫn đến giảm bớt chi phí cho hoạt động pháp lý Mặt khác cịn giúp doanh nghiệp trì uy tín hoạt động kinh doanh mình, có thời gian để khơi phục sản xuất, đảm bảo khả trả khoản vay tín dụng cho ngân hàng Việc gia hạn trả nợ phải có thỏa thuận tự nguyện, phải đưa kế hoạch trả nợ chi tiết

(77)

hàng hợp tác việc chuyển giao sở hữu tài sản cho ngân hàng Sau thực quyền chuyển giao tài sản ngân hàng phát tài sản sau thơng báo lại tồn thơng tin việc phát tài sản cho khách hàng quan quyền biết Nếu chưa thu hồi đủ số vốn gốc yêu cầu khách hàng dùng nguồn khác để tốn đủ số tiền cịn thiếu Nếu giá trị tài sản lý lớn số vốn cần thu hồi trả lại cho khách hàng

- Yêu cầu quan pháp luật can thiệp: Trong trường hợp ngân hàng không thu hồi đủ khoản tín dụng cấp ngân hàng đề nghị tòa án phán cho phép ngân hàng quyền thu thêm tài sản khác người vay Hoặc ngân hàng sử dụng quyền cao chủ nợ yêu cầu tòa án tuyên bố phá sản doanh nghiệp Tình xảy khách hàng có thái độ khơng hợp tác việc xử lý khoản vay

Nhìn chung, khoản nợ khó địi, ngân hàng cần phải cử cán tín dụng xuống xem xét lại tình hình thực tế khách hàng để đưa định xiết nợ kịp thời để tránh tình trạng khách hàng khơng có khả trả nợ hồn tồn xiết nợ Do đó, việc xử lý nợ hạn phải đảm bảo vừa thu hồi nợ cho ngân hàng vừa không làm ảnh hưởng đến hoạt động SXKD doanh nghiệp vấn đề khó khăn đặt cho ngân hàng, địi hỏi ngân hàng phải có biện pháp phù hợp

3.2.7.Xây dựng văn hoá giao dịch VietBank

Chất lượng cơng tác khách hàng cịn thể chất lượng phục vụ khách hàng Ngân hàng – mà quan trọng việc làm cho khách hàng hài lòng thực giao dịch Ngân hàng Do Ngân hàng cần xây dựng văn hóa giao dịch riêng có, tạo ấn tượng tốt với khách hàng Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nay, việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng phải ưu tiên quan tâm hàng đầu Để thực điều này, Ngân hàng cần xây dựng văn hoá giao dịch VietBank, trước mắt để hồn thiện dần cán nhân viên Ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng cần phải thực tốt nội dung sau:

(78)

- Phong cách giao tiếp với khách hàng qua điện thoại - Luôn trau dồi kiến thức chuyên

Ngoài ra, sở vật chất Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc tạo nên ấn tượng tốt Ngân hàng Ngân hàng nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc nhằm tạo khơng gian hài hồ, thoải mái tiện nghi cho khách hàng

(79)

KẾT LUẬN

Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, ngân hàng phải đảm bảo quy mô lẫn chất lượng tín dụng Khóa luận tốt nghiệp với đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam thương Tín – Chi nhánh Hải Phịng ” nêu lên số lý luận chất lượng tín dụng, tìm hiểu vận dụng vào phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời Khóa luận giới thiệu hoạt động Vietbank Hải Phịng giai đoạn 2017-2019, phân tích chất lượng tín dụng chi nhánh, tìm điểm mạnh, điểm tồn hoạt động này, sở để giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng

Tuy nhiên việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do Khóa luận này, em mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân ngân hàng, có quan tâm, định hướng Chính phủ việc điều hành sách tài chính, NHNN Bộ ngành liên quan

(80)

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

1.Luật tổ chức tín dụng 47/2010/QH12, mục điều

2.TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB thống kê, 2004 3.TS Lưu Thị Hương, Tài doanh nghiệp, NXB thống kê, 2005

4.Báo cáo tài Vietbank chi nhánh Hải Phòng năm 2017, 2018, 2019

5.Báo cáo thường niên Vietbank chi nhánh Hải Phòng năm 2017, 2018, 2019

6.Tạp chí “Thời báo kinh tế Việt Nam” 7.Các tài liệu khác:

https://www.google.com.vn

https://www.vietbank.com.vn

https://tinnhanhchungkhoan.vn/chuyen-dong-doanh-nghiep/vietbank-tang-cuong-so-hoa-de-nhan-dien-rui-ro-311603.html

https://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/buc-tranh-ngan-hang-2017-nhieu-diem-sang-214979.html

http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/nganh-ngan-hang-2019-vuon-len-trong-kho-khan-301498.html

http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/canh-tranh-lai-suat-giua-cac-ngan-hang-thuong-mai-va-van-de-dat-ra-doi-voi-doanh-nghiep-322301.html