Quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Hà Tĩnh

Các chủ thể quản lý trong sứ mệnh và tiến trình quản lý của mình đều mong muốn đạt được kết quả cao nhất trong khả năng cho phép nhằm hoàn thành các mục tiêu đặt ra[r]

(1)

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-o0o -

TỪ THỊ THU HIỀN

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN

TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH

(2)

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-o0o -

TỪ THỊ THU HIỀN

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN

TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH

Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 60 34 01

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRỊNH THỊ HOA MAI

(3)

MỤC LỤC

Danh mục từ viết tắt i

Danh mục bảng biểu ii

Danh mục hình biểu đồ iii

PHẦN MỞ ĐẦU

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10

1.1 Khái quát hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 10

1.1.1 Khái niệm vốn huy động 10

1.1.2 Vai trò vốn 10

1.1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 14

1.2 Quản lý hoạt động huy động vốn NHTM 16

1.2.1 Khái niệm quản lý hoạt động huy động vốn 16

1.2.2 Sự cần thiết việc quản lý hoạt động huy động vốn 17

1.2.3 Nội dung quản lý hoạt động huy động vốn 17

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc quản lý hoạt động huy động vốn trong NHTM 22

CHƯƠNG 2: QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH 29

2.1 Tổng quan tình hình huy động vốn Việt Nam giai đoạn 2011 đến 2013 29 2.2 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh 33

2.2.1 Sự đời 33

2.2.2 Bộ máy cấu tổ chức Vietinbank Hà Tĩnh 34

(4)

2.3 Thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công

Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2011 – 2013 38

2.3.1 Quản lý nguồn nhân lực 38

2.3.2 Quản lý Marketing 41

2.3.3 Quản lý chất lượng 43

2.3.4 Quản lý hoạt động cung ứng dịch vụ huy động vốn 44

2.3.5.Kết huy động vốn Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh 46

2.4 Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh 63

2.4.1 Kết đạt 63

2.4.2 Những mặt hạn chế 65

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH TRONG GIAI ĐOẠN TIẾP THEO 69

3.1 Viễn cảnh huy động vốn thời gian tới 69

3.2 Mục tiêu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh quản lý hoạt động huy động vốn 71

3.2.1.Mục tiêu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh đến năm 2020 71

3.2.2.Các mục tiêu cụ thể 71

3.3 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh 73

3.3.1 Quản lý nguồn nhân 74

3.3.2 Quản lý hoạt động marketing 75

3.3.3 Quản lý hoạt động chất lượng 76

(5)

3.4 Một số kiến nghị 82

3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 82

3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 83

3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công Thương Việt Nam 84

KẾT LUẬN 86

(6)

i

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

STT Ký hiệu Nguyên nghĩa

1 ATM Máy rút tiền tự động DVNH Dịch vụ ngân hàng GDP Tổng sản phẩm quốc nội

4 NH Ngân hàng

5 NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại

7 NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng

9 TECHCOMBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương 10 TMCP Thương mại cổ phần

11 USD Đô la Mỹ

12 VIETCOMBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương 13 VIETINBANK Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

14 VNĐ Việt Nam đồng

(7)

ii

DANH MỤC BẢNG BIỂU

TT Bảng Nội dung Trang

1 Bảng 2.1 Quy mô nguồn vốn Vietinbank Hà Tĩnh

năm 2011- 2013 37

2 Bảng 2.2 Các tiêu Vietinbank Hà Tĩnh được giao

năm 2012, 2013 45

3 Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn

từ năm 2011-2013 47

4 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động từ

năm 2011- 2013 50

5 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng

từ năm 2011- 2013 53

6 Bảng 2.6 Thị phần huy động vốn VietinBank Hà Tĩnh

nhóm TCTD địa bàn Hà Tĩnh từ năm 2011-2013 54

7 Bảng 2.7

Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn trả lãi cuối kỳ VNĐ số ngân hàng địa bàn Hà Tĩnh

cập nhật ngày 31/12/2013

56

8 Bảng 2.8

Lãi suất tiết kiệm hạn trả lãi cuối kỳ USD số ngân hàng địa bàn Hà Tĩnh cập nhật ngày 31/12/2013

57

9 Bảng 2.9 Chi phí huy động tiền gửi NH Công Thương Hà Tĩnh 58 10 Bảng 2.10 Chênh lệch thu chi VietinBank Hà Tĩnh 60 11 Bảng 2.11 Tương quan tiền gửi huy động cho vay

theo kỳ hạn VietinBank Hà Tĩnh 61 12 Bảng 3.1 Các mục tiêu hoạt động Ngân hàng

(8)

iii

DANH MỤC CÁC HÌNH , BIỂU ĐỒ Hình

TT Hình Nội dung Trang

1 Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Vietinbank Hà Tĩnh 35

Biểu đồ

TT Biểu đồ Nội dung Trang

1 Biểu đồ 2.1

Cơ cấu quy mô nguồn vốn Vietinbank Hà Tĩnh

các năm 2011 - 2013 37

2 Biểu đồ 2.2

Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn

từ năm 2011-2013 48

3 Biểu đồ 2.3

Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng

(9)

1

PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài

Ngành ngân hàng lĩnh vực kinh doanh đặc thù, có tầm quan trọng đặc biệt trình phát triển kinh tế đất nước, nhạy cảm biến động kinh tế - trị - xã hội nước quốc tế Vì hoạt động ngân hàng thương mại được quan tâm, kiểm tra chặt chẽ Bên cạnh đó, xâm nhập ngày sâu rộng ngân hàng nước vào Việt Nam, cam kết mở cửa ngân hàng tiến trình hội nhập làm cho cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam ngày trở nên gay gắt khốc liệt Trong bối cảnh đó, nhu cầu nguồn vốn luôn yếu tố cần thiết định cho phát triển hay thụt lùi doanh nghiệp nói chung hay NHTM nói riêng Vốn tiềm lực tài chính, yếu tố đảm bảo khả hoạt động khả khoản ngân hàng Yêu cầu đặt cho ngân hàng phải huy động được nguồn vốn tốt cho để hoạt động ổn định phát triển sở tận dụng được hội hạn chế rủi ro trình hội nhập Việc khai thông nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM nói chung được đặt thiết

(10)

2

vay được, không quay vòng vốn được dẫn đến ngân hàng hoạt động khơng có lãi; lại có trường hợp huy động huy động lãi suất cao áp lực cạnh tranh phải cho vay lãi suất thấp nên hiệu kinh tế không cao; áp lực cạnh tranh ngân hàng cao khiến cho việc tổ chức huy động cho vay ngân hàng trở nên khó khăn cạnh tranh khốc liệt hệ lụy dẫn đến khó kiểm sốt vấn đề tiến hành cho vay,…Các ngân hàng hoạt động địi hỏi phải có hiệu cao, vấn đề huy động vốn không được quan tâm “từ đâu?” mà phải tính đến “như nào”, “bằng cách gì?” để có hiệu cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng lại đòi hỏi chi phí thấp

Trong năm qua, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh với phương châm “nâng giá trị sống” thực hoạt động kinh doanh đa có đóng góp định cho phát triển kinh tế Hà Tĩnh nói riêng nước nói chung Với việc nhận thức được tầm quan trọng hoạt động huy động vốn, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh áp dụng nhiều sách, biện pháp hình thức để quản lý phát triển nguồn vốn, nguồn vốn ngân hàng ngày được đa dạng tăng trưởng không ngừng với tốc độ tăng trưởng cao qua năm Tuy nhiên, đứng trước thách thức không nhỏ việc trì mở rộng thị phần vốn huy động nhằm đáp ứng tăng trưởng quy mô hoạt động tăng khả cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn so với tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động địa bàn, nguồn vốn huy động chi nhánh chiếm tỷ trọng khiêm tốn, chưa xứng tầm với tiềm Hơn nữa, việc quản lý hoạt động huy động vốn chi nhánh nhiều vấn đề cần hoàn thiện

(11)

3

và từ thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh – nơi tác giả công tác, với mong muốn vận dụng kiến thức được học khoa học quản lý nghiên cứu thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn ngân hàng, đóng góp phần cho việc giải vấn đề bất cập, tồn thực tiễn đơn vị đồng thời nâng cao hiệu công tác Chi nhánh thời gian tới, tác giả chọn đề tài “Quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng

TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh” làm đề tài luận văn tốt

nghiệp cho khóa học thạc sỹ

Nghiên cứu luận văn để trả lời cho câu hỏi:

1 Thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh năm gần nào? Các vấn đề hạn chế chi nhánh?

2 Nguyên nhân tồn việc quản lý hoạt động huy động vốn ngân hàng?

3 Làm để quản lý tốt hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh?

2 Tình hình nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại nói riêng kinh tế nói chung vấn đề thu hút quan tâm nghiên cứu nhà nghiên cứu chuyên gia Ngân hàng Đã có nhiều cơng trình khoa học liên quan đến đề tài được cơng bố, đáng chú ý có số nhóm cơng trình sau đây:

(12)

4

a Nghiên cứu giải pháp huy động vốn dân cư ngân hàng Vpbank tỉnh

Thanh Hóa – Trương Thị Thủy (2011) – Luận văn Thạc sỹ QTKD – Trường

Đại học Nông nghiệp Hà Nội Đề tài số hạn chế công tác huy động vốn khơng Vpbank tỉnh Thanh Hóa mà vấn đề chung toàn hệ thống NHTM Bài học xuyên suốt ngân hàng Vpbank tỉnh Thanh Hóa hoạt động huy động vốn phải ln thực đúng phương hướng, nhiệm vụ nghành được cụ thể hố chương trình cơng tác, giải pháp, biện pháp công tác huy động điều hành vốn ngân hàng VPbank Việt Nam, kết hợp với linh hoạt vận dụng vào thực tiễn kinh doanh thời kì Chi nhánh Tuân thủ nghiêm túc quy định chế độ, thể lệ, chế huy động điều hành vốn, kịp thời phát bất hợp lý bất cập để đề xuất chỉnh sửa cho phù hợp Như đạt được yêu cầu vừa đảm bảo được quy định an toàn hoạt động kinh doanh, vừa phục vụ tốt giữ được khách hàng

b Hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội – Habubank - Đỗ Thị Ngọc Trang (2011) - Trường Đại học Kinh tế - Luận văn ThS ngành Tài ngân hàng: Đề tài tầm quan trọng huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng đưa số giải pháp có tính thực tế cao hồn thiện sách lãi suất, đa dạng hình thức huy động, phát triển dịch vụ liên quan đến huy động vốn, hồn thiện sách khách hàng, đẩy mạnh hoạt động Marketing phát triển thương hiệu mạng lưới, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng, nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ đội ngũ cán

c Và số đề tài nghiên cứu khác:

(13)

5 học Kinh tế TP HCM

- Nâng cao hiệu huy động Vốn ngân hàng TMCP Quân đội - Luận văn ThS Kinh tế - Nguyễn Thùy Linh (2010) – Học viện Tài

Đã có nhiều đề tài nghiên cứu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Tuy nhiên với ngân hàng khác lại có cách thức huy động vốn khác thời điểm tuỳ thuộc vào tình hình hoạt động ngân hàng, ngân hàng đưa cách thức huy động thay đổi để đáp ứng nhu cầu Huy động vốn ngân hàng thương mại hoạt động tương đối phong phú đa dạng, để hiểu biết cách sâu sắc hoạt động cần thiết có cơng trình nghiên cứu mang tầm vóc lớn

2 Nhóm cơng trình đánh giá vai trị hoạt động huy động vốn của NHTM, doanh nghiệp có cơng trình tiêu biểu sau:

a Giải pháp nâng cao khả huy động nguồn vốn kinh doanh cho doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam – Phan Thị Thanh Giang (2007) – Đại Học Kinh tế TP HCM

b Nguyễn Huy Cường (2007) - “Kinh nghiệm huy động sử dụng vốn ngân hàng cho chuyển dịch cấu kinh tế nước Đơng Á”, Tạp chí Ngân hàng 2007/Số 23,48-51,59

c Huy động vốn cho đầu tư phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bình Thuận đến năm 2020 – Võ Thanh Khiêm (2007) – Đại học Kinh tế TP HCM

(14)

6

Các đề tài cho ta thấy được quan trọng đa dạng huy động vốn khơng có NHTM mà doanh nghiệp vừa nhỏ Các đề tài cho thấy đặc trưng nguồn vốn sử dụng vốn Ngân hàng thương mại có chênh lệch, đặc biệt chênh lệch kỳ hạn Vốn huy động ngân hàng thương mại chủ yếu vốn ngắn hạn nhu cầu sử dụng vốn dài hạn để đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế lớn ảnh hưởng đến hiệu an toàn hoạt động ngân hàng Để nâng cao nội lực phục vụ đắc lực cho trình phát triển kinh tế đất nước, Việt Nam cần lượng vốn đủ lớn Muốn vậy, quản lý nâng cao hiệu quản lý huy động vốn yêu cầu cần thiết với tổ chức kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng

Ngồi cịn hàng loạt sách tham khảo, viết đăng tải tạp chí chuyên ngành Đây cơng trình nghiên cứu có giá trị tham khảo tốt lý luận thực tiễn

Ở cơng trình khoa học trên, vấn đề huy động vốn quản lý huy động vốn được nhiều tác giả đề cập, nhiên đề tài có cách tiếp cận nội dung nghiên cứu khác tùy vào tình hình thực tế đặc điểm Ngân hàng, địa phương Tuy nhiên mục đích yêu cầu khác đặc thù riêng có ngân hàng mà nghiên cứu tập trung phân tích, đánh giá đưa kiến nghị, đề xuất cho ngân hàng cụ thể gần áp dụng giải pháp cho ngân hàng khác

Luận văn “Quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP

Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh” được nghiên cứu ngân

(15)

7

thương mại Việt Nam nói chung Vì vậy, đề tài khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu trước

3 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu

3.1 Mục đích nghiên cứu

Vận dụng nguyên lý quản lý hoạt động huy động vốn để đánh giá tổng quát hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh từ đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

- Hệ thống hóa vấn đề lý luận huy động vốn quản lý hoạt động huy động vốn NHTM

- Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh

- Đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn

4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng

TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh Tuy nhiên đề tài tập trung nghiên cứu quản lý hoạt động huy động vốn trực tiếp thông qua đối tượng khách hàng khơng thơng qua thị trường chứng khốn

- Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu phạm vi hoạt động Ngân

(16)

8 5 Phương pháp nghiên cứu

- Kế thừa cơng trình nghiên cứu để làm rõ ngun lý quản lý hoạt động huy động vốn nâng cao chất lượng quản lý hoạt động huy động vốn NHTM

- Khảo sát tình hình số liệu VietinBank Hà Tĩnh, phân tích đánh giá tài liệu số liệu huy động vốn quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng

- Từ việc nghiên cứu kinh nghiệm thân tác giả đưa giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn VietinBank Hà Tĩnh

- Số liệu được thu thập qua Báo cáo thống kê, Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh từ năm 2011 đến 2013 văn hành liên quan đến công quản lý hoạt động huy động vốn hệ thống ngân hàng Việt Nam nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

- Đề tài sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp…trong trình thực

6 Những đóng góp luận văn

Trên sở kế thừa phát huy cơng trình nghiên cứu trước đây, đề tài tiếp tục nghiên cứu thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh với đóng góp chủ yếu sau:

Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận huy động vốn quản lý hoạt động huy động vốn NHTM

(17)

9

được kết đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế việc quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh

Thứ ba, đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn

7 Bố cục luận văn

Luận văn được trình bày gồm ba chương sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận quản lý hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh

(18)

10 CHƯƠNG

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh của NHTM

1.1.1 Khái niệm vốn huy động

Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động được từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, tốn, nghiệp vụ kinh doanh khác… được dùng làm vốn kinh doanh Do nguồn vốn huy động thuộc sở hữu NHTM thế, ngân hàng có quyền sử dụng phải hoàn trả đúng gốc lãi đến hạn Vốn huy động giữ vai trò quan trọng NHTM, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại và ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng

1.1.2 Vai trò vốn

a) Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh

Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh được phải có: Cơng nghệ - Lao động – Tiền vốn, vốn nhân tố quan trọng, phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh

(19)

11

trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Chính nói vốn điểm đầu tiên chu kỳ kinh doanh Ngân hàng Trong đó, nguồn vốn huy động chiếm vai trị định Vốn giúp cho Ngân hàng chủ động kinh doanh, Ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, ổn định họ hồn tồn tự hoạt động kinh doanh, không phụ thuộc vào không bỏ lỡ hội tạo lợi nhuận Do đó, vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động

b) Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng

"Vốn ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng

tín dụng Thơng thường ngân hàng huy động sử dụng vốn có hiệu có khoản mục đầu tư đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay ngân hàng lớn so với ngân hàng khác Điều thể rõ điểm khác biệt ngân hàng lớn cho vay thị trường nước chí thị trường quốc tế ngân hàng nhỏ lại giới hạn phạm vi hoạt động chủ yếu cộng đồng”1 Thêm vào đó, khả vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén được với biến động lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư từ tầng lớp dân cư thành phần kinh tế mà ngân hàng không huy động được nhiều vốn khơng đáp ứng được nhu cầu vay vốn lớn địa bàn Còn ngân hàng lớn có khả vốn dồi chắn ngân hàng đáp ứng được nhu cầu vay vốn lớn, có đủ điều kiện mở rộng thị trường tín dụng dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn lớn giúp ngân hàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình khác như: Liên doanh liên kết, dịch

(20)

12

vụ th mua tài chính, kinh doanh chứng khốn… hình thức kinh doanh nhằm phân tán rủi ro tạo thêm vốn cho ngân hàng Đồng thời, nâng cao uy tín tăng sức cạnh tranh thị trường Vì vậy, vốn có vai trị định hoạt động kinh doanh ngân hàng

Tóm lại, NHTM đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng, nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng có được nguồn vốn dồi dào, ổn định để đạt được điều NHTM phải có sách huy động vốn, quản lý điều hành vốn có hiệu

c) Vốn định khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng trên thương trường

Trong kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mơ hoạt động địi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường điều trọng yếu Uy tín phải được thể trước hết khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng ngân hàng Chúng ta biết, đại phận vốn ngân hàng vốn tiền gửi vay, ngân hàng phải trả cho khách hàng họ có yêu cầu rút tiền Với ngân hàng có quy mơ vốn nhỏ, nhu cầu vay vốn thị trường lớn, mặt ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay, mặt khác với quy mô nhỏ, ngân hàng cho vay tối đa nguồn vốn huy động đuợc, dự trữ dẫn đến khả tốn Trong đó, với ngân hàng trường vốn, họ thực dự trữ đủ khả toán đồng thời thỏa mãn được nhu cầu vay vốn kinh tế, tạo được uy tín ngày cao

(21)

13

kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị ngân hàng

d) Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng

Thực tế chứng minh: quy mơ, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Đây điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có ngân hàng, tăng cường sở vật chất kỹ thuật quy mô hoạt động ngân hàng lĩnh vực

Đồng thời vốn ngân hàng lớn tạo thuận lợi cho việc sử dụng tổng hịa nguồn vốn khác Trên sở giúp ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trường, không đơn th̀n cho vay mà cịn mở rộng hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua (leasing), mua bán nợ, kinh doanh thị trường chứng khốn Chính hình thức kinh doanh đa góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh ngân hàng thị trường

Ngoài vốn ngân hàng dồi tạo điều kiện cho NHNN đảm bảo khả thực thi sách tiền tệ, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, đảm bảo cân đối tiền – hàng kinh tế

(22)

14

phải thường xuyên được bảo toàn không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu vốn tiền đề quan trọng định tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng vốn cho kinh tế Vì vậy, nâng cao hiệu huy động vốn cần thiết trình hoạt động NHTM tất quốc gia

1.1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM

a) Huy động vốn thông qua nguồn tiền gửi phát hành công cụ nợ

Nguồn vốn huy động nguồn vốn chủ yếu có tỷ trọng lớn (trên 80%) toàn vốn kinh doanh NHTM Đây nguồn vốn có ảnh hưởng lớn đến chi phí khả mở rộng kinh doanh ngân hàng NHTM huy động vốn hình thức tiền (nội tệ ngoại tệ) vàng được hình thành từ hai phận: vốn huy động từ tiền gửi vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá

Huy động vốn từ tiền gửi ngày đa dạng để phục vụ cho lựa chọn khách hàng với kỳ hạn phương thức gửi tiền khác Mỗi công cụ huy động tiền gửi mà ngân hàng đưa có đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp với mục tiêu riêng có đối tượng khách hàng

Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá nguồn vốn mà NHTM có được việc phát hành giấy tờ có kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi,…Đối tượng mua kỳ phiếu, trái phiếu NH chứng tiền gửi tổ chức, cá nhân

b) Huy động vốn dựa nguồn vay

(23)

15

khi nhu cầu sử dụng vốn lớn khách hàng rút tiền trước thời hạn nguồn vốn cho vay chưa kịp thu hồi Khi đó, để đảm bảo khả tốn mình, NHTM vay vốn qua thị trường liên ngân hàng để tận dụng hội kinh doanh hưởng lãi đảm bảo uy tín Thị trường giúp cho NHTM bổ sung nguồn vốn cho nhau, nhằm giải tình trạng thiếu hụt vốn tốn Hoạt động thị trường nhằm tận dụng đến mức cao khả sẵn có cách triệt để tổ chức tín dụng, trước có nhu cầu vay vốn ngân hàng Trung ương

Việc thực quan hệ tín dụng NHTM phải được tiến hành theo nguyên tắc vay cho vay phải được thoả thuận sở hợp đồng tín dụng, vốn vay phải đảm bảo chấp, cầm cố (tiền mặt quĩ chứng từ có giá trị), hay NHTM vay xin ngân hàng Nhà nước bảo lãnh để vay vốn ngân hàng khác Các ngân hàng vay phải chấp hành đầy đủ quy chế dự trữ bắt buộc an tồn vốn, phải có tài khoản tiền gửi toán hoạt động thường xuyên ngân hàng Trung ương

Khi NHTM hết khả vay mượn mà thiếu vốn khả toán, NHTM thực vay vốn ngân hàng Trung ương để tạo thêm nguồn vốn bổ sung cho hoạt động kinh doanh Việc ngân hàng Trung ương cho NHTM vay làm tăng khả toán cho NHTM Nguồn vốn ngân hàng Trung ương nguồn vốn cuối cùng, làm cho khả toán kinh tế được bình thường Nếu thiếu nguồn vốn xuất khủng hoảng tài NHTM khả tốn

(24)

16

nên thời hạn vay thường ngắn, lãi suất thường cao hình thức huy động vốn khác NHTM

Nói chung, ngân hàng, việc tìm kiếm khoản vốn vay thường không phức tạp Tuy nhiên, trở ngại lớn nguồn vốn chi phí vốn – lãi suất khoản vay thường cao thường dao động với biên độ lớn tùy thuộc vào tình trạng tài ngân hàng xin vay Nguồn vay ngân hàng từ ngân hàng Trung ương từ TCTD khác

c) Tạo vốn từ nguồn khác

Bên cạnh nguồn vốn nêu trên, NHTM cịn tạo lập vốn cho từ nhiều nguồn khác vốn toán, vốn tài trợ ủy thác đầu tư Chính phủ tổ chức cho chương trình, dự án phát triển kinh tế, văn hóa xã hội Ngồi ngân hàng cịn làm đại lý bán cổ phiếu, trái phiếu cho doanh nghiệp thu hộ lợi tức từ đầu tư chứng khoán cho khách hàng…

Trên hình thức huy động vốn chủ yếu NHTM, nhiên chất lượng, hiệu hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng tác động nhiều yếu tố, từ yếu tố mang tính chất vĩ mơ, đến yếu tố mang tính chất vi mơ kinh tế, yếu tố liên quan tới NHTM 1.2 Quản lý hoạt động huy động vốn NHTM

1.2.1 Khái niệm quản lý hoạt động huy động vốn

(25)

17

sản phẩm để hút lượng vốn huy động, quản lý hoạt động cung ứng dịch vụ huy động vốn cung cấp cho đối tượng khách hàng, quản lý chất lượng các gói sản phẩm dịch vụ hoạt động huy động vốn Quản lý huy động vốn đóng vai trị quan trọng, giúp cho ngân hàng hoạt động ổn định, có định hướng, tạo an toàn khoản, phát triển lâu dài

1.2.2 Sự cần thiết việc quản lý hoạt động huy động vốn

Huy động vốn nghiệp vụ truyền thống ngân hàng Từ có ngân hàng đời nghiệp vụ huy động vốn gắn liền với hoạt động nó, trải qua q trình phát triển hệ thống ngân hàng nghiệp vụ huy động vốn được đổi cho phù hợp với phát triển xã hội Hiệu công tác huy động vốn được ngân hàng quan tâm không nghiệp vụ truyền thống ngân hàng mà cịn hoạt động chủ yếu mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Do giai đoạn, quản lý nâng cao hiệu công tác huy động vốn vấn đề được ngân hàng thương mại chú trọng Nguồn vốn ngân hàng nguồn vốn huy động Ngân hàng phải đảm bảo cho nguồn vốn dồi đáp ứng nhu cầu khách hàng đến vay vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho trình phát triển đất nước, huy động vốn phải dựa sở xác định thị trường đầu ra, lĩnh vực đầu tư có hiệu hay không, lãi suất Quản lý tốt cơng tác huy động vốn u cầu địi hỏi tất yếu ngân hàng cần phải thực tốt

1.2.3 Nội dung quản lý hoạt động huy động vốn

1.2.3.1 Quản lý hoạt động huy động vốn thực chất quản lý nhân lực

(26)

18

Quản lý nguồn nhân lực đảm bảo cho tổ chức có nhân lực có kỹ năng, được xếp vào vị trí phù hợp theo địi hỏi cơng việc tổ chức Trong NHTM việc quản lý nguồn nhân lực có ý nghĩa to lớn hoạt động huy động vốn, muốn quản lý hoạt động huy động vốn tốt cần phải quản lý người Trước quản lý nguồn nhân lực tổ chức, nắm bắt được tình hình thị trường, ngân hàng cạnh tranh để đưa định đúng đắn mang tính ngắn hạn chiến lược cho giai đoạn

1.2.3.2 Quản lý hoạt động huy động vốn thực chất quản lý marketing

Marketing sản phẩm kinh tế thị trường Marketing trở thành hoạt động thiếu doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng Marketing ngân hàng thuộc nhóm Marketing kinh doanh, lĩnh vực đặc biệt ngành dịch vụ Có thể hiểu: Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt được mục tiêu đặt thỏa mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận”

Marketing làm thích ứng sản phẩm ngân hàng với nhu cầu thị trường Vai trị nói lên marketing không làm công việc nhà kỹ thuật, nhà sản xuất cho phận kỹ thuật sản xuất cần phản sản xuất gì? sản suất cho ai? sản xuất nào? sản xuất khối lượng đưa thị trường

Quá trình quản lý marketing bao gồm:

 Phân tích khả thị trường

(27)

19

 Thiết kế hệ thống marketing – mix

 Thực biện pháp marketing

1.2.3.3 Quản lý hoạt động huy động vốn thực chất quản lý chất lượng

Các chủ thể quản lý sứ mệnh tiến trình quản lý mong muốn đạt được kết cao khả cho phép nhằm hoàn thành mục tiêu đặt Để đạt được mong muốn này, chủ thể quản lý phải có cách quản lý đúng, phải tạo được sản phẩm quản lý tốt Đó cách quản lý ln ln biết tìm vấn đề cách xử lý chúng, mà người ta gọi quản lý ngày quản lý chất lượng

Thực chất hoạt động quản lý chất lượng tập hợp hoạt động chức quản lý hoạch định, tổ chức, kiểm soát, điều chỉnh chất lượng đội ngũ cán quản lý Nói cách khác quản lý chất lượng chất lượng cơng tác quản lý Chỉ tồn yếu tố kinh tế, xã hội, công nghệ tổ chức hệ thống được xem xét đầy đủ mối quan hệ ràng buộc hữu với có sở để nói chất lượng sản phẩm được đảm bảo

Quản lý chất lượng hoạt động huy động vốn NHTM thực chất quản lý việc hoạch định, tổ chức, kiểm soát, điều chỉnh chất lượng đội ngũ cán quản lý tham gia tổ chức thực công tác huy động vốn cho NHTM

(28)

20

nào để từ xây dựng chiến lược nhân sự, marketing sản phẩm dịch vụ cho phù hợp Quy trình huy động vốn tóm lược gồm bước sau:

Bước 1: Xây dựng kế hoạch nguồn vốn huy động Bước 2: Tổ chức hình thức cấu thực thi kế hoạch Bước 3: Chỉ đạo hoạt động nhận tiền gửi khách hàng Bước 4: Kiểm tra kiểm soát

1.2.3.4 Quản hoạt động huy động vốn thực chất quản lý hoạt động cung ứng dịch vụ huy động vốn

Đối với doanh nghiệp, kết hoạt động doanh nghiệp phụ thuộc lớn vào việc thiết kế, tổ chức quản lý trình biến đổi Nhiệm vụ quản lý sản xuất thiết kế tổ chức hệ thống sản xuất nhằm biến đổi đầu vào thành đầu sau trình biến đổi, với lượng lớn đầu tư ban đầu Gía trị gia tăng yếu tố quan trọng nhất, động hoạt động doanh nghiệp tổ chức, cá nhân có liên quan trực tiếp đến q trình sản xuất doanh nghiệp Gía trị gia tăng nguồn gốc tạo nguồn thu nhập cho tất như: chủ sở hữu, cán quản lý, người lao động nguồn tái đầu tư sản xuất mở rộng đảm bảo cho tồn phát triển lâu dài doanh nghiệp Quản lý sản xuất có hiệu yêu cầu thiết yếu quản lý tổ chức

Mục tiêu tổng quát quản lý sản xuất đảm bảo thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng sở sử dụng hiệu yếu tố sản xuất

(29)

21

nhất thiết phải quản lý chất lượng dịch vụ, sản phẩm dịch vụ để huy động vốn như: huy động vốn thơng qua tiền gửi tốn, huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm, huy động vốn thông qua chứng tiền gửi, huy động vốn thông qua tiền gửi đặc biệt khác Từ xác định lãi suất hình thức huy động, lợi nhuận phía: ngân hàng khách hàng, xác định hiệu thực hiện…chính thực quản lý chất lượng cho sản phẩm dịch vụ huy động vốn NHTM

Huy động vốn hoạt động đặc thù ngân hàng thương mại, đặc thù giúp cho NHTM có vai trị quan trọng kinh tế Do vậy, muốn tăng trưởng phải đầu tư, muốn có vốn đầu tư phải có tiết kiệm, huy động vốn tiết kiệm dân quan trọng, nhiệm vụ NHTM

Việc thực quản lý hoạt động huy động vốn cần thực theo nguyên tắc sau:

 Quản lý hoạt động huy động vốn phải đồng từ xuống

 Đồng thực hiện, thống cơng tác đạo, chương trình hành động

 Đảm bảo lợi ích người lao động, lợi ích nhà nước lợi ích xã hội

 Đảm bảo phát triển bền vững ngân hàng

 Đảm bảo lợi ích bên: ngân hàng khách hàng

 Đảm bảo chất lượng dịch vụ

 Đảm bảo an tồn tiền gửi

 Đảm bảo uy tín ngân hàng

(30)

22

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc quản lý hoạt động huy động vốn trong NHTM

a) Các nhân tố khách quan

* Môi trường pháp lý: Có ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ huy động vốn NHTM luật tổ chức tín dụng, luật NHNN… Những luật quy định tỷ lệ huy động vốn NHTM so với vốn tự có, quy định việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu quy định mức cho vay NHTM khách hàng…

Sự can thiệp ngân hàng Trung ương thực mục tiêu sách tiền tệ ảnh hưởng tới việc huy động vốn, thực sách tiền tệ nới lỏng mang lại thuận lợi cho NHTM việc huy động vốn vay từ ngân hàng Trung ương Đồng thời, cịn có tác dụng làm giảm lãi suất thị trường tiền tệ Ngược lại, thực sách tiền tệ thắt chặt khó khăn việc huy động vốn vay từ ngân hàng Trung ương

Chính sách đầu tư Nhà nước hợp lý hay không hợp lý ảnh hưởng đến sách huy động vốn ngân hàng Để khuyến khích sản xuất, đầu tư, Nhà nước có sách bảo hộ cho hàng hố sản xuất, sách trợ giá…tạo điều kiện cho sản xuất kinh doanh phát triển có lãi Các doanh nghiệp người lao động có tích luỹ tảng để ngân hàng huy động vốn được nhiều

* Mơi trường kinh tế - trị - xã hội: Hoạt động NHTM nói

chung hoạt động huy động vốn nói riêng khơng thể ly khỏi mơi trường kinh doanh đặc biệt mơi trường kinh tế - trị - xã hội

(31)

23

trường cho việc thu hút vốn ngân hàng thuận lợi Ngược lại, kinh tế suy thoái, lạm phát tăng làm cho môi trường đầu tư ngân hàng bị thu hẹp khiến trình tạo vốn ngân hàng gặp khó khăn

Khơng quốc gia phát triển mơi trường trị khơng ổn định Sự ổn định trị hay sách ngoại giao tác động mạnh mẽ đến quan hệ vốn ngân hàng với quốc gia khác khu vực giới Điều nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn ngân hàng

* Mơi trường văn hố: Tâm lý thói quen tiêu dùng người dân

cũng ảnh hưởng đến việc huy động vốn ngân hàng Ở nước phát triển, nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng phát triển Các nước chậm phát triển, tâm lý ưa dùng tiền mặt tích luỹ tiền khơng gửi vào ngân hàng phổ biến Tâm lý thói quen tiêu dùng khác dân tộc vùng, miền nước ta Nếu vùng mà người dân quen sử dụng số tiền nhàn rỗi hình thức cất trữ việc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn Hơn nữa, mức độ chấp nhận rủi ro xã hội, thói quen tích luỹ ảnh hưởng đến định thành viên xã hội phương thức tiêu dùng tiết kiệm, giữ tiền nhà, gửi tiền ngân hàng, đầu tư vào chứng khoán bất động sản…Vì vậy, phát triển nhanh hình thức khơng dùng tiền mặt có ý nghĩa quan trọng việc huy động vốn ngân hàng

Ngoài nhân tố nhân tố thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng hay cấu dân cư, vị trí địa lý phần tác động đến khả huy động vốn NHTM

(32)

24

hàng việc mở rộng, tăng cường nguồn vốn huy động vấn đề cần quan tâm hàng đầu mức vốn tự có ngân hàng so với tổng vốn huy động nhỏ Để cân đối được vốn kinh doanh đảm bảo được cho tồn phát triển đòi hỏi nhà quản trị kinh doanh ngân hàng phải nghiên cứu nhu cầu thị trường, nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn để đưa biện pháp, hình thức huy động vốn phù hợp vừa phát triển vừa đảm bảo mục đích kinh doanh có lợi nhuận

b) Các nhân tố chủ quan

* Các hình thức huy động vốn chất lượng dịch vụ ngân hàng:

Trong điều kiện cạnh tranh nay, việc đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Với nhiều loại sản phẩm khác nhau, khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp với điều kiện khả Có vậy, NHTM thu hút được ngày nhiều khách hàng đến với Khơng thế, ngân hàng phải đưa được dịch vụ kèm theo tốt đa dạng để tăng lợi cạnh tranh Với nhiều tiện ích kèm theo, giúp ngân hàng thu hút được ngày nhiều nguồn vốn thành phần kinh tế dân cư xã hội Qua đó, tạo thêm nhều mối quan hệ gắn bó chặt chẽ ngân hàng khách hàng

Ngược lại, hình thức huy động vốn ngân hàng chưa đa dạng, phong phú, chất lượng hoạt động dịch vụ chưa cao, hệ thống mạng lưới cịn ít, chưa tiện lợi cho khách hàng việc giao dịch với ngân hàng ảnh hưởng không tốt tới chất lượng huy động vốn ngân hàng Nếu ngân hàng đưa dịch vụ tốt đa dạng thường có lợi ngân hàng khác có dịch vụ giới hạn

(33)

25

vai trò quan trọng việc huy động tiền gửi vào hệ thống ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ khơi tăng nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế nghiệp vụ sử dụng vốn thực việc sử dụng nguồn vốn vào sản xuất kinh doanh, dịch vụ…để đem lại khả sinh lời, thu lợi nhuận cho ngân hàng Do hoạt động sử dụng vốn không hiệu tất yếu dẫn đến việc huy động vốn bị thu hẹp lại Khi sử dụng vốn hiệu làm thất thoát vốn nhiều dẫn đến lòng tin khách hàng vào ngân hàng bị giảm đi, tiền vốn huy động vào ngân hàng bị giảm Từ khó khăn việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi Nếu hoạt động tín dụng có hiệu tạo cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế kinh doanh có hiệu quả, thu nhập xã hội ngày tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đời sống dân cư ngày cao, nguồn vốn nhàn rỗi ngày nhiều, tạo nguồn vốn cho ngân hàng huy động ngày tăng trưởng để thực đầu tư cho chu kỳ

* Chính sách lãi suất: Là nhân tố quan trọng, có tác động mạnh đến

việc huy động vốn NHTM; đặc biệt khoản vốn mà người gửi đầu tư vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi Do đó, khác biệt nhỏ lãi suất đẩy dịng vốn nhàn rỗi xã hội đầu tư theo chiều hướng khác Đó lý do, động lực để nhà đầu tư người gửi tiền chuyển vốn từ ngân hàng sang ngân hàng khác

(34)

26

* Uy tín ngân hàng: Trong kinh tế thị trường để tồn phát

triển, NHTM phải có uy tín thị trường Uy tín phải được thể trước hết khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng ngân hàng, uy tín được thể chất lượng hoạt động có hiệu ngân hàng Với có tiền nhàn rỗi muốn gửi tiền vào ngân hàng vấn đề đầu tiên mà họ đặt câu hỏi: Liệu gửi vào có an tồn khơng? Nếu uy tín ngân hàng cao câu trả lời có uy tín ngân hàng cịn chưa cao khách hàng lưỡng lự đắn đo, lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng có uy tín cao Thơng thường, khách hàng lựa chọn ngân hàng có uy tín vị thị trường để giao dịch, vay mượn, toán bảo lãnh…Uy tín vị ngân hàng có ý nghĩa quan trọng việc lựa chọn khách hàng, thể cụ thể lực tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, trình lịch sử, chất lượng marketing…Vì vậy, ngân hàng thơng qua hoạt động mình, chất lượng dịch vụ, cơng nghệ đại phong cách làm việc văn minh, lịch … thoả mãn tốt yêu cầu khách hàng, thiết thực nâng cao uy tín vị thị trường Chính mà NHTM phải không ngừng nâng cao đảm bảo uy tín thương trường, từ có điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh mình, thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi doanh nghiệp dân cư Ngồi ngân hàng có bề dày lịch sử hoạt động được nhiều khách hàng chọn lựa ngân hàng kinh nghiệm uy tín thị trường

* Năng lực trình độ cán ngân hàng: Trình độ nghiệp vụ

(35)

27

hàng Hơn hết, nhân viên ngân hàng người trực tiếp giao tiếp với khách hàng Nếu cán ngân hàng giao tiếp với khách hàng cách lịch sự, nhã nhặn, nhiệt tình tạo được cảm tình tốt với khách hàng, tạo uy tín cho ngân hàng phục vụ khách hàng Vì để thu hút khách hàng gửi tiền trình phục vụ, cán ngân hàng khơng phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ mà cịn phải chú ý đến thái độ phục vụ cho vừa lịng khách hàng

* Trình độ cơng nghệ NHTM: Trình độ cơng nghệ ngân hàng bao

gồm sở vật chất phục vụ ngân hàng; loại hình dịch vụ ngân hàng cung ứng; trình độ nghiệp vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng

Cơ sở vật chất ngân hàng khang trang đại, cơng nghệ tiên tiến mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi phục vụ cho khách hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng Thực tế khách hàng tin tưởng yên tâm gửi tiền ngân hàng có trình độ cơng nghệ ngân hàng cao Và khách hàng thực yên tâm gửi tiền ngân hàng dễ dàng việc huy động

* Các yếu tố khác: mạng lưới phục vụ, sách quảng cáo, khuyến mại, thâm niên hoạt động ngân hàng : Tổ chức mạng lưới hoạt động

rộng, hợp lý địa bàn dân cư giúp ngân hàng có nhiều hội để thu hút vốn hơn, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí để thực giao dịch Tuy nhiên, việc mở chi nhánh cần phù hợp với điều kiện lực ngân hàng Yếu tố địa điểm tác động đến tâm lý khách hàng, ngân hàng nằm vị trí thuận lợi khu vực trung tâm, khu đông dân cư, lại thuân tiện…giúp khách hàng thu hút được nhiều khách hàng

(36)

28

(37)

29 CHƯƠNG

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH

(38)

30

Hệ thống ngân hàng thực huyết mạch đáp ứng 80% nhu cầu vốn cho kinh tế Tín dụng ngân hàng được đầu tư hiệu điều chỉnh mạnh mẽ theo hướng tập trung cho lĩnh vực, ngành kinh tế trọng điểm, góp phần tăng hiệu đầu tư tồn xã hội, mang lại kết ấn tượng lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, nông thôn xuất

Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản tín dụng chậm lại không kèm với nâng cao chất lượng tín dụng: tốc độ tăng trưởng tổng tài sản tín dụng NHTM suy giảm nhiều so với năm trước Nguyên nhân thứ NHTM buộc phải tuân thủ nghiêm ngặt giới hạn tăng trưởng tín dụng năm 2011 20% Trong bối cảnh kinh tế suy thoái dự báo bi quan triển vọng phục hồi, nhu cầu vay vốn kinh doanh doanh nghiệp vay vốn tiêu dùng cá nhân sụt giảm nguyên nhân thứ hai Hơn nữa, lãi suất cho vay tăng lên cao, có thời điểm 25%/năm, vượt khả chịu đựng khách hàng Khả sinh lời hệ thống NHTM có xu hướng giảm, năm 2011, hệ thống NHTM đạt được mức sinh lời ổn định, với số ROE nhiều ngân hàng tập trung từ 10% đến 15%, cao nhiều ngành khác bối cảnh kinh tế Nguyên nhân chênh lệch lãi suất huy động được giới hạn mức trần 14% theo quy định NHNN, lãi suất cho vay được trì mức cao suốt năm 2011

(39)

31

tiền gửi khu vực ngân hàng giảm tháng (tháng 4/2011) Sau đó, tỷ lệ tăng trở lại với biên độ không ổn định Đáng chú ý tổng tiền gửi tổ chức kinh tế NHTM giảm mạnh năm 2011, dẫn đến giảm tốc độ luân chuyển tiền tệ toàn kinh tế Thêm vào đó, sách trần lãi suất huy động VND mức 14% gây suy giảm nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư, đồng thời khuyến khích tích lũy “đóng băng” dạng tài sản khác (chủ yếu vàng, ngoại tệ, bất động sản ) dân chúng Điều làm trầm trọng hóa vấn đề vàng hóa la hóa, vốn tồn cố hữu kinh tế Việt Nam từ lâu

Như vậy, năm 2011 chứng kiến phức tạp tình hình huy động vốn NHTM: (i) đua lãi suất bất chấp quy định NHNN tổng huy động tiền gửi sụt giảm; (ii) siết chặt kỷ cương NHNN làm xuất tượng lạ thị trường II; (iii) tình hình khoản NHTM nhỏ trạng thái căng thẳng; (iv) sách trần lãi suất huy động phát huy tác dụng phát NHTM hoạt động không hiệu quả; (v) mặt lãi suất giảm không mong đợi kinh tế, dù sách trần lãi suất huy động được tuân thủ vào cuối năm

Bước sang năm 2012, ngành Ngân hàng chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ Nghị 01/NQ-CP ngày 03/01/2012 Chính phủ giải pháp chủ yếu đạo điều hành thực kế hoạch phát triển kinh tế- xã hội dự toán ngân sách nhà nước năm 2012 “Mục tiêu tăng trưởng tín dụng năm

2012 khoảng 15%-17%, tổng phương tiện toán tăng khoảng 14%-16%, đảm bảo khoản tổ chức tín dụng, giảm mặt lãi suất mức hợp lý, phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô” Thanh khoản hệ thống

(40)

32

dần so với cuối năm 2011 huy động vốn tăng cao dần qua tháng tín dụng VND tăng chậm

Đến cuối tháng 5/2012, huy động vốn tổ chức tín dụng tổng phương tiện toán tăng mạnh so với cuối năm 2011 Cụ thể, so với 31/12/2011, tổng phương tiện toán (M2) ước tăng 4,47% tổng dư tiền gửi khách hàng tổ chức tín dụng tăng 5,42%, cho thấy khoản hệ thống ngân hàng ngày tốt lên; tỷ giá ổn định; cán cân toán quốc tế được cải thiện; dự trữ ngoại tệ tăng Như vậy, cung tiền huy động vốn tăng mạnh sau tháng khởi động chậm chạp đầu năm Đây mức cao so với diễn biến kỳ so sánh năm 2011 (đến cuối tháng 5/2011 huy động tăng 1,4% cung tiền tăng 1,57% so với cuối năm 2010) Về huy động vốn, tốc độ tăng trưởng mạnh lên kể từ đầu tháng 3/2012, sau Ngân hàng Nhà nước phát tín hiệu giảm dần trần lãi suất huy động với tốc độ nhanh cuối năm Trần lãi suất huy động VND từ 14%/năm rút 11%/năm chưa đầy ba tháng Tín hiệu thực tế góp phần thúc đẩy dịng tiền gửi vào hệ thống, tranh thủ lãi suất cao trước điều chỉnh, tạo cấu thuận lợi cho ngân hàng kỳ hạn dài

Bước sang năm 2013, mặt lãi suất tiếp tục xu hướng giảm dần, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn vay, mở rộng sản xuất vượt qua khó khăn Tính đến ngày 12/12/2013 tín dụng tồn hệ thống đạt 8,83% so với cuối năm 2012; tổng phương tiện toán tăng 14,64%, huy động vốn tăng 15,61% ngoại tệ tăng 13,7%, VND tăng cao 15,93% so với cuối năm 2012

(41)

33

cải thiện; tỷ giá ngoại tệ ổn định; tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại xử lý nợ xấu có chuyển biến tích cực…

Đến cuối tháng 6/2014, tín dụng tăng 3,52% so với cuối năm 2013, có đóng góp từ việc tăng trưởng tín dụng ngoại tệ cao (tín dụng ngoại tệ tăng 12,03%, tín dụng VND tăng 2,17%) Mặc dù tăng thấp nguyên nhân chủ yếu tính quy luật tín dụng thường tăng thấp tháng đầu năm, sức hấp thụ vốn kinh tế yếu,… 2.2 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh

2.2.1 Sự đời

Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh Chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam được thành lập vào ngày 26/10/2004 theo định số 177/QĐ-HĐQT-NHCTVN1 Chủ tịch hội đồng quản trị NHCT VN thức vào hoạt động từ ngày 11/01/2005 Từ tháng 07/2009 được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh, tên viết tắt tiếng Anh Vietinbank Hà Tĩnh

Địa trụ sở chính: 82 - Phan Đình Phùng – Thành Phố Hà Tĩnh, tỉnh Hà Tĩnh

Đăng ký kinh doanh số: 28.06.456.00028 ngày 26/10/2004

Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh ngân hàng, nghiệp vụ được phép kinh doanh gồm: Huy động vốn, hoạt động tín dụng; dịch vụ toán & ngân quỹ, dịch vụ khác

(42)

34

một chi nhánh ngân hàng có quy mơ lớn với hệ thống cơng nghệ đại kết nối tất sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đội ngũ cán có trình độ, kinh nghiệm nhiệt tình, giúp chi nhánh cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại với chất lượng cao

Là đơn vị kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, vay vay thực hoạt động kinh doanh dịch vụ khác, với nỗ lực không ngừng, Vietinbank Hà Tĩnh bước vượt qua khó khăn, thử thách tự tin, đứng vững thương trường, hoạt động kinh doanh Vietinbank Hà Tĩnh tăng trưởng mạnh mẽ vững chắc, thị phần kinh doanh ngày được mở rộng vị trí địa lý quy mơ thị trường, hồn thành tốt nhiệm vụ được giao, đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Hà Tĩnh

2.2.2.Bộ máy cấu tổ chức Vietinbank Hà Tĩnh

Bộ máy tổ chức Vietinbank Hà Tĩnh gồm Ban giám đốc, phịng ban trụ sở phịng giao dịch loại loại

- Ban Giám đốc: Điều hành hoạt động toàn chi nhánh, bao gồm giám đốc phó giám đốc

- Phòng khách hàng: bao gồm khách hàng doanh nghiệp phòng bán lẻ Đây phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng để khai thác vốn VNĐ ngoại tệ; thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn Ngân hàng Công thương Việt Nam; trực tiếp quảng cáo, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng

(43)

35

phương án đề nghị cấp tín dụng; thực chức đánh giá, quản lý rủi ro toàn hoạt động ngân hàng theo đạo Ngân hàng Công thương Việt Nam

- Phịng kế tốn tài chính: phịng nghiệp vụ tham mưu cho Ban giám đốc thực nghiệp vụ công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội chi nhánh, theo đúng quy định Nhà nước Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Vietinbank Hà Tĩnh

Nguồn: Phịng tổ chức hành Vietinbank Hà Tĩnh

Ban giám đốc Các phòng Giao dịch Các khối nghiệp vụ Khối Kinh doanh

P Tổ chức hành

P Thơng tin điện tốn

P Tổng hợp P Quản lý

rủi ro

Tổ Quản lý nợ có vấn đề Khối Quản lý Khối Tác nghiệp Khối Hỗ trợ

P Kế tốn giao dịch

P Kế tốn tài

P Tiền tệ kho quỹ P Khách hàng DN

P Bán lẻ

(44)

36

- Phịng kế tốn giao dịch: phịng nghiệp vụ thực giao dịch trực tiếp với khách hàng (cung cấp DVNH liên quan đến nghiệp vụ toán, xử lý hạch toán giao dịch), quản lý chịu trách nhiệm hệ thống giao dịch máy, quản lý quỹ tiền mặt đến giao dịch viên theo đúng quy định Nhà nước Ngân hàng Công thương Việt Nam, thực nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng

- Phòng tiền tệ kho quỹ: phịng nghiệp vụ quản lý an tồn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Công thương Việt Nam: ứng thu tiền cho quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch quầy, thu chi cho doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn

- Phịng tổ chức hành chính: phịng nghiệp vụ thực công tác tổ chức cán đào tạo chi nhánh theo đúng chủ trương sách Nhà nước quy định Ngân hàng Công thương Việt Nam, thực công tác quản trị văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh chi nhánh, thực cơng tác bảo vệ an ninh tồn chi nhánh

- Phịng thơng tin điện tốn: phịng nghiệp vụ thực cơng tác quản lý, trì hệ thống thơng tin điện tốn chi nhánh, bảo trì, bảo dưỡng máy tính đảm bảo thơng suốt hoạt động hệ thống mạng máy tính chi nhánh

(45)

37

2.2.3 Quy mô vốn huy động ngân hàng

Bảng 2.1: Quy mô nguồn vốn Vietinbank Hà Tĩnh năm 2011- 2013 Đơn vị tính: tỷ đồng

Danh mục nguồn vốn

Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013

Thực hiện Tỷ trọng (%) Thực hiện Tỷ trọng (%) Thực hiện Tỷ trọng (%)

- Vốn huy động 947,79 84,7 949,8 86,7 1.186,37 88,8

- Vốn vay TCTD 70,497 6,3 46,011 4,2 8,016 0,6

- Vốn dự án 100,71 9,0 99,691 9,1 141,616 10,6

Tổng cộng 1.119 100 1.095,5 100 1.336 100

(Nguồn: Báo cáo tài Vietinbank Hà Tĩnh năm 2011 - 2013)

Biểu đồ 2.1: Cơ cấu quy mô nguồn vốn Vietinbank Hà Tĩnh các năm 2011 - 2013

Qua số liệu biểu ta nhận xét rằng: Trong năm qua, bị ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế, kinh tế giới

0 200 400 600 800 1000 1200

2011 2012 2013

(46)

38

nước bất ổn tổng nguồn vốn VietinBank Hà Tĩnh tăng trưởng tương đối ổn định

Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn cụ thể là: 84.7% (2011), 86.7% (2012), 88.8% (2013)

Vốn vay TCTD có xu hướng giảm mạnh năm 2011 70,497 tỷ đến năm 2013 8,016 tỷ Tỷ trọng nguồn vốn chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn chi nhánh: 6.3% (2011), 4.2% (2012), 0.6% (2013)

Vốn dự án chiếm tỷ lệ không nhỏ tổng nguồn vốn huy động VietinBank Hà Tĩnh: 9.0% (2011), 9.1% (2012), 10.6% (2013)

Qua việc phân tích số liệu cho thấy, VietinBank Hà Tĩnh có bước đột phá việc thay đổi cấu nguồn vốn Chi nhánh giảm mạnh nguồn vay từ TCTD, nguồn vốn có chi phí cao có độ ổn định thấp Thay vào đó, chi nhánh đẩy mạnh huy động vốn thị trường tìm kiếm dự án tổ chức nước ngồi tài trợ với chi phí thấp, thời hạn dài Với việc thay đổi cấu nguồn vốn này, VietinBank Hà Tĩnh tiết kiệm được chi phí nguồn vốn chủ động đa dạng loại hình đầu tư 2.3 Thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2011 – 2013

2.3.1 Quản lý nguồn nhân lực

(47)

39

nên tiếp tục theo học Thế họ được bố trí vào vị trí cơng việc mà lẽ phải người có trình độ cao (trình độ cử nhân, thạc sỹ) Vấn đề này, Vietinbank Hà Tĩnh có quy định trình độ để bố trí cơng việc dừng quy định, chưa kiểm tra, xử lý cương

(48)

40

vẫn điểm chưa phù hợp, cần phải chỉnh sửa muốn có được kết kinh doanh tốt

Vietinbank Hà Tĩnh thường xuyên tổ chức đánh giá mức độ hồn thành cơng việc người lao động Việc đánh giá mức độ hồn thành cơng việc người lao động cấp được thực qua ba bước cụ thể:

Bước 1, cán tự đánh giá mức độ hồn thành khối lượng cơng

việc mà được giao Bao gồm tiêu định tính định lượng cách chấm điểm tiêu cụ thể

Bước 2, cán lãnh đạo trực tiếp đánh giá, việc đánh giá dựa vào

dựa bảng chấm điểm cán bộ, khối lượng công việc mà người lao động cấp được giao kết thực công việc người lao động

Bước 3, cán lãnh đạo cấp cao hội đồng thi đua chi nhánh

sẽ xem xét bảng đánh giá cán để đưa mức điểm cuối cùng, đánh giá đúng mức độ hồn thành cơng việc cán chi nhánh

(49)

41

sự đánh giá đúng mức độ hồn thành nhiệm vụ được giao, tiêu chí để đánh giá thực cơng việc chủ yếu mang tính chất định tính cịn chiếm đa số nên chưa cụ thể, rõ ràng Tuy vị trí được xây dựng mẫu phiếu đánh giá tổ chức đánh giá, việc đánh giá chưa thật đạt hiệu cao Việc đánh giá thực công việc chưa đảm bảo chất lượng tiêu chưa được định lượng cụ thể số, tiêu định lượng chiếm phần nhỏ Vì vậy, việc đánh giá mang nặng chủ quan người chấm người đánh giá Thêm vào tâm lý e ngại, sợ làm lòng, “dĩ hòa vi quý” khiến đánh giá thực công việc giảm tính xác Điều gây ảnh hưởng khơng tốt đến công tác quản lý nguồn nhân lực hoạt động huy động vốn

2.3.2 Quản lý Marketing

(50)

42

nắm rõ gói dịch vụ ngân hàng từ đưa chiêu thức quảng cáo thu hút khách hàng

Ngoài ra, nắm bắt tâm lý người tiêu dùng, quan tâm tới đợt khuyến mãi, VietinBank Hà Tĩnh đưa nhiều hình thức khuyến khác đem lại lợi ích thiết thực hấp dẫn khách hàng như: chiến dịch khuyến mại mở thẻ ATM điểm giao dịch, áp dụng lãi suất bậc thang, tặng quà cho khách hàng dịp khai trương trụ sở hay giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Cùng với đó, để thu hút thêm khách hàng, VietinBank Hà Tĩnh cử cán doanh nghiệp, trường Đại học Hà Tĩnh trường trung cấp cao đẳng địa bàn giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mình, liên kết với trường, quan, đơn vị để đặt máy ATM nơi đồng thời miễn phí cho sinh viên cán mở thẻ

Bên cạnh kết đạt được, việc quản lý Marketing ngân hàng VietinBank Hà Tĩnh bộc lộ số hạn chế định Ta thấy Việt Nam chưa có nhiều trường lớp đào tạo quy chun ngành Marketing Nhìn chung, nguồn nhân lực Marketing cịn non trẻ khan Bên cạnh đó, ngân hàng chưa thực quan tâm đúng mức tới công tác đào tạo đội ngũ cán nghiệp vụ chuyên sâu Marketing Chính điều làm cho nội dung Marketing số Chi nhánh NHTM nói chung VietinBank Hà Tĩnh nói riêng nghèo nàn, tính hấp dẫn, khơng có tính chun nghiệp, chưa thực mang tính đại hội nhập

(51)

43

mang tính chất quan hệ với quan báo chí chưa hồn tồn mục tiêu kinh doanh đạt hiệu

Một thực trạng tồn chồng chéo, trùng lắp hoạt động Marketing Hội sở Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam với chi nhánh với Chính chồng chéo làm giảm đáng kể hiệu hoạt động Marketing ngân hàng mà cịn có phản tác dụng khơng mong muốn

2.3.3 Quản lý chất lượng

Tại VietinBank Hà Tĩnh ban hành định thành lập phân chức năng, nhiệm vụ cụ thể Về công tác phân công nhiệm vụ cho lao động cụ thể phịng trưởng phịng chun mơn kết hợp với phòng Tổ chức lao động xây dựng nhiệm vụ phân công cho người dựa mơ tả vị trí cơng việc phịng tổ nghiệp vụ chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam ban hành

Việc phân công nhiệm vụ đến cán VietinBank Hà Tĩnh được thực đầy đủ dựa chức nhiệm vụ cụ thể phịng ban vị trí cơng việc mà cán đảm nhiệm Điều tạo điều kiện thuận lợi cho cán chủ động bố trí thời gian, cơng việc hợp lý để hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao

(52)

44

kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ dẫn đến việc cán khơng thể hồn thành theo đúng quy định

2.3.4 Quản lý hoạt động cung ứng dịch vụ huy động vốn

(53)

45

Nguồn vốn huy động tăng trưởng mạnh đặn Từ năm 2011-2013 đạt tương ứng với năm 1.119 tỷ đồng; 1.095,5 tỷ đồng; 1.336 tỷ đồng Như sau năm nguồn vốn huy động tăng gần 1,2 lần Năm 2013 được Ban lãnh đạo VietinBank Hà Tĩnh đánh giá năm có nhiều khó khăn hoạt động ngân hàng, nhiên với nỗ lực không ngừng, VietinBank Hà Tĩnh đạt được kết đáng khích lệ

Với kết huy động vốn được nêu trên, so với tốc độ tăng

trưởng kinh tế địa bàn Hà Tĩnh so với thu nhập bình quân khu vực dân cư năm qua đánh giá VietinBank Hà Tĩnh đạt mục tiêu tăng trưởng hệ thống VietinBank đề ra, hoàn thành kế hoạch huy động vốn qua năm thực VietinBank Hà Tĩnh có định hướng, mục tiêu rõ ràng việc chuyển dịch cấu vốn huy động chuyển dần từ việc lệ thuộc vào tiền gửi, tiền cho vay TCTD sang chủ động huy động vốn khu vực dân cư tổ chức kinh tế

Mục tiêu hoạt động chi nhánh phụ thuộc vào tiêu cụ thể Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam giao Về tiêu chí cụ thể sau:

Bảng 2.2: Các tiêu Vietinbank Hà Tĩnh giao năm 2012, 2013

TT Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2012 Năm 2013

1 Nguồn vốn Tỷ đồng 1.500 1.600

2 Dư nợ Tỷ đồng 2.000 2.200

3 Thẻ Chiếc 8.000 10.000

4 Phí Triệu đồng 12.000 12.700

5 Lợi nhuận Triệu đồng 75.000 75.819

(54)

46

Các mục tiêu đặt được phổ biến giao đến cán thông qua tiêu giao cho cán về: Số lượng thẻ phát hành/tháng, nguồn vốn bình quân/quý Đây tiêu chí đánh giá phân loại xếp lương chi nhánh Mỗi cán phải chủ động tuyên truyền, vận động cho đạt tiêu được giao Tuy nhiên việc giao tiêu mang tính chiều từ lãnh đạo giao cho nhân viên Chưa có chiều phản ánh ngược lại từ phía nhân viên cho lãnh đạo Dẫn đến tình trạng số tiêu lãnh đạo giao nhân viên khơng thể hồn thành vượt khả họ

Trong thời gian gần đây, NHCT Việt Nam đưa nhiều sản phẩm dịch vụ thu hút vốn huy động lớn khác hàng với lợi ích cao phù hợp cho đối tượng khách hàng: dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền kiều hối, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ tài khoản… nhiều chương trình khuyến mại, dự thưởng hấp dẫn, NH Công Thương Việt Nam đưa chương trình khuyến mại “Hè sơi động Vietinbank”, “Muôn kết nối trọn tin yêu”… Mỗi dịch vụ có chức khác lợi ích khác Tuy nhiên việc quản lý sản xuất dịch vụ nhiều phức tạp, chồng chéo sản phẩm với

2.3.5.Kết huy động vốn Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh

a Tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi huy động

(55)

47

gặp nhiều khó khăn Quy định lãi suất huy động từ đầu đến cuối năm 2013, đặc biệt cuối năm 2013 có biến động phức tạp trở ngại lớn cho chi nhánh việc tăng nguồn vốn huy động

* Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn

Cơ cấu nguồn vốn phân theo kỳ hạn được phản ánh qua bảng số liệu sau: Bảng số 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn từ năm 2011-2013

Đơn vị tính: tỷ đồng

Chỉ tiêu

Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013

Thực hiện

Tỷ trọng

(%)

Tỷ trọng

(%)

Tỷ trọng

(%) Tổng nguồn vốn 1.119 100.0 1.095,5 100.0 1.336 100.0 1.Tiền gửi Không kỳ hạn 167,85 15,0 153,37 14,0 120,24 9,0 Tiền gửi ký quỹ 8,95 0,8 5,4775 0,5 9,352 0,7 Tiền gửi Có kỳ hạn 942,20 84,2 936,6525 85,5 1.206,408 90,3

Kỳ hạn < 12 tháng 217,09 19,4 147,8925 13,5 268,536 20,1 Kỳ hạn>= 12T <24T 98,47 8,8 422,863 38,6 501 37,5 Kỳ hạn từ 24 trở lên 626,64 56,0 365,897 33,4 436,872 32,7

(56)

48

Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn từ năm 2011-2013 Qua bảng số liệu ta nhận xét chung: Tổng nguồn vốn huy động VietinBank Hà Tĩnh năm 2012 giảm so với năm 2011 23,5 tỷ đồng, sang năm 2013 tăng mạnh lên 1.336 tỷ đồng, tăng 217 tỷ so với năm 2011

Xét loại tiền gửi: Lượng tiền gửi không kỳ hạn hai năm 2012, 2013 so với năm 2011 giảm mạnh: năm 2012 giảm 14,48 tỷ đồng; 2013 giảm 47,61 tỷ Trong nguồn tiền gửi có kỳ hạn năm 2013 lại tăng mạnh sau năm 2012 có giảm nhẹ 5,55 tỷ đồng, năm 2013 tăng so với năm 2012 269,76 tỷ đồng Phân tích cho thấy cấu nguồn vốn huy động VietinBank Hà Tĩnh có thay đổi rõ rệt; tăng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn tổng số nguồn vốn huy động: năm 2012 so với năm 2011 tăng 1.3%; năm 2013 so với năm 2011 tăng 6.1%

* Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động

Tiền gửi tổ chức kinh tế nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn VietinBank Hà Tĩnh Tuy nhiên, nguồn vốn biến động không ổn định qua năm So với năm 2011, năm 2012 giảm 60,3 tỷ

0.00 200.00 400.00 600.00 800.00 1,000.00 1,200.00 1,400.00

Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013

(57)

49

đồng tương đương giảm 12,93%; năm 2013 tăng 8,416 tỷ tương đương tăng 1,8% Đây nguồn vốn lớn, chủ yếu chi nhánh năm 2012 đến 2013 nguồn vốn có biến động lớn, giảm tỷ trọng cách đáng kể so với nguồn vốn khác

Lãi suất huy động thấp, sở cho việc phát triển hoạt động dịch vụ toán ngân hàng Trong thời gian qua chi nhánh có tăng trưởng nhanh số lượng tài khoản giao dịch số dư tiền gửi

Bên cạnh ưu điểm định, tiền gửi tổ chức kinh tế thường không ổn định gây khó khăn cơng tác điều hành kế hoạch nguồn vốn Chính vậy, năm gần đây, chi nhánh có điều chỉnh giảm tỷ trọng nguồn vốn cấu nguồn vốn nhằm chủ động việc sử dụng nguồn vốn

Tiền gửi tiết kiệm nguồn huy động có tốc độ tăng trưởng nhanh Số liệu được phản ánh cụ thể qua Bảng 2.4 Đây hình thức huy động vốn truyền thống ngân hàng được người dân quen dùng trở thành tập quán đại phận dân cư gửi tiền ngân hàng với mục đích để hưởng lãi để tiết kiệm chi tiêu cho tương lai

Ưu điểm tiền gửi tiết kiệm mang đến cho khách hàng như: gửi, rút cách dễ dàng thuận tiện; được cầm cố để vay tiền với lãi suất thấp ngân hàng, VietinBank Hà Tĩnh quy định khách hàng có nhu cầu vay tiền có sổ tiết kiệm gửi chi nhánh chưa đến hạn, được vay với lãi suất thấp so với lãi suất cho vay quy định thời điểm đó, mức lãi suất ưu đãi được quy định theo giai đoạn cụ thể phù hợp với lãi suất thị trường

(58)

50

Bảng số 2.4 Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động từ năm 2011- 2013

Đơn vị tính:tỷ đồng

Chỉ tiêu

Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013

Tỷ trọng

(%)

Tỷ trọng

(%)

Tỷ trọng

(%) 1.Tiền gửi tiền vay

TCTD 69,71 6,23 45,792 4,18 7,482 0,56

- Không kỳ hạn 11,75 1,05 6,683 0,61 0,267 0,02

- Có kỳ hạn 57,96 5,18 39,109 3,57 7,214 0,54

2.Tiền gửi TCKT 466,40 41,68 406,102 37,07 474,816 35,54 - Không kỳ hạn 140,10 12,52 104,073 9,50 118,37 8,86

- Có kỳ hạn 317,91 28,41 296,990 27,11 346,56 25,94

- Ký quỹ 8,39 0,75 5,039 0,46 9,886 0,74

3 Tiền gửi tiết kiệm 178,14 15,92 358,776 32,75 487,373 36,48

- Không kỳ hạn 16,00 1,43 42,615 3,89 1,203 0,09

- Có kỳ hạn 162,14 14,49 316,161 28,86 486,170 36,39 4 Phát hành kỳ phiếu 117,94 10,54 0,876 0,08 2,004 0,15

- Không kỳ hạn - 0.00 0.00 0.00

- Có kỳ hạn 117,94 10,54 0,876 0,08 2,004 0,15

5.Trái phiếu 286,24 25,58 283,954 25,92 364,194 27,26

6 Vốn UTĐT 0,56 0,05 0 0.00 0 0.00

Tổng cộng 1.119 100 1.095,5 100 1.336 100

(59)

51

* Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng

Tiền gửi phận khách hàng dân cư chiếm tỷ trọng lớn cấu tiền gửi VietinBank Hà Tĩnh cụ thể năm 2011 chiếm 52.09%; năm 2012 chiếm 58.75%; năm 2013 chiếm 63.9% Lượng tiền huy động được từ khu vực ngày có xu hướng tăng lên nhanh chóng Quy mô nguồn vốn phát triển không ngừng So với năm 2011, năm 2012 đạt 110.42%, tăng 60,72 tỷ đồng; năm 2013 132,64% so với năm 2012 hay tăng 210,098 tỷ đồng Trong nguồn vốn huy động được từ khu vực dân cư nguồn vốn có kỳ hạn tăng mạnh chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động chi nhánh: năm 2011 chiếm 50.66%; năm 2012 chiếm 54.86%; năm 2013 chiếm 63.81% Do địa bàn phòng giao dịch trụ sở chi nhánh đóng địa bàn đơng dân cư lợi cho ngân hàng việc đẩy mạnh việc huy động nguồn vốn

Đặc tính nguồn vốn từ nhóm khách hàng mang lại phụ thuộc nhiều vào điều kiện kinh tế, thu nhập dân cư Đó thường tiền gửi nhỏ, lẻ ổn định Ngoài tâm lý người gửi mong nuốn ngân hàng trả lãi suất cao, bảo đảm an toàn cho lượng tiền nhàn rỗi người gửi có tâm lý tiết kiệm tiền dần cho tương lai… Nắm bắt được tâm lý trên, Chi nhánh bước có sách huy động vốn hợp lý với lãi suất mềm dẻo, linh hoạt, hình thức huy động đa dạng tiền gửi dân cư tăng nhanh năm qua

(60)

52

Nghiên cứu đặc điểm nhóm khách hàng thường quan tâm đến lãi suất mà tập trung quan tâm đến chất lượng dịch vụ: hình thức tốn, cơng nghệ toán, phong cách giao dịch nhân viên ngân hàng…Tuy nhiên chế thị trường có cạnh tranh gay gắt, NHTM đua đưa hình thức tiếp thị khiến nhóm khách hàng đứng trước nhiều lựa chọn nhằm cân nhắc đối tác mang lại lợi ích nhiều cho họ Đây nhóm khách hàng tiềm mang đến ngân hàng nhiều lợi ích chiến lược Chính vậy, VietinBank Hà Tĩnh cần phải chủ động có biện pháp tiếp cận, mở rộng phát triển mối quan hệ tốt với nhóm khách hàng nhằm trì nguồn vốn dồi

Nguồn vốn từ khoản tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng (TCTD) chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn chi nhánh Đặc điểm khoản tiền TCTD sử dụng nguồn vốn huy động, nguồn vốn tự có, để thoả thuận cấp tín dụng cho khách hàng với nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ khác Cơ chế kinh doanh tổ chức tín dụng "đi vay vay" nên hoạt động tín dụng tổ chức thường có độ rủi ro cao có ảnh hưởng dây chuyền nhiều tổ chức, cá nhân kinh tế Nguồn vốn thường có độ ổn định thấp, thời hạn ngắn, chi phí cao

(61)

53

Bảng số 2.5 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng từ năm 2011- 2013

Chỉ tiêu

Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Thực hiện Tỷ trọng (%) Thực hiện Tỷ trọng (%) Thực hiện Tỷ trọng (%) 1.Tiền gửi tiền vay

TCTD 69,714 6,23 45,792 4,18 7,482 0,56

- Không kỳ hạn 11,750 1,05 6,683 0,61 0,267 0,02

- Có kỳ hạn 57,964 5,18 39,109 3,57 7,214 0,54

2.Tiền gửi TCKT 466,399 41,68 406,102 37,07 474,814 35,54

- Không kỳ hạn 140,099 12,52 104,073 9,50 118,370 8,86

- Có kỳ hạn 317,908 28,41 296,990 27,11 346,558 25,94

- Ký quỹ 8,393 0,75 5,039 0,46 9,886 0,74

3 Tiền gửi dân cư 582,887 52,09 643,606 58,75 853,704 63,90

- Không kỳ hạn 16,002 1,43 42,615 3,89 1,202 0,09

- Có kỳ hạn 566,885 50,66 600,991 54,86 852,502 63,81 Tổng cộng 1.119 100 1.095,5 100 1.336 100

(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh VietinBank Hà Tĩnh năm 2011-2013)

Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng từ năm 2011-2013 0 100 200 300 400 500 600 700 800 900

Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013

(62)

54

Qua phân tích số liệu cho thấy xu hướng giảm thị phần VietinBank Hà Tĩnh Nhìn chung, chi nhánh có cố gắng lớn việc tìm kiếm thị phần địa bàn kinh doanh Tuy nhiên, chi nhánh cần phải có chiến lược dài việc mở rộng thị trường để duy trì tăng khả huy động vốn

Về thị phần huy động vốn

Bảng số 2.6 Thị phần huy động vốn VietinBank Hà Tĩnh nhóm TCTD địa bàn Hà Tĩnh từ năm 2011-2013

Chỉ tiêu

Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013

Tỷ trọng

(%)

Tỷ trọng

(%)

Tỷ trọng

(%)

Tổng nguồn vốn huy động

trên địa bàn Hà Tĩnh 50.864 100 57.658 100 78.588 100

Nhóm NHTM nhà

nước 22.889 45 23.063 40 29.078 37

Nhóm NHCP 17.802 35 21.910 38 33.007 42

Nhóm TC khác 10.173 20 12.685 22 16.504 21

Trong Tổng vốn huy

động Vietinbank Hà Tinh 1.119 2,2 1.095,5 1,9 1.336 1,7

(63)

55

Với đời hàng loạt NHTM cổ phần, NHTM nhà nước đứng trước nguy bị NHTM cổ phần, Ngân hàng nước chiếm lĩnh dần thị trường huy động vốn Mạng lưới hệ thống ngân hàng Hà Tĩnh được mở rộng, đặc biệt địa bàn thành phố Hà Tĩnh giúp cho người dân tiếp cận nhanh chóng, thuận tiện dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, với số lượng TCTD cho thấy mức độ nóng bỏng, liệt cạnh tranh ngân hàng địa bàn Hà Tĩnh

Nhìn chung, Chi nhánh có cố gắng lớn việc tìm kiếm thị phần địa bàn kinh doanh Tuy nhiên Chi nhánh cần phải có chiến lược dài việc mở rộng thị trường để trì tăng khả huy động vốn

Xét mặt hiệu quả, tính ổn định nguồn tiền gửi huy động được quan trọng Nó được thể qua tiêu tốc độ tăng trưởng Nguồn tiền gửi huy động được ngân hàng năm 2011 đạt 1.119 tỷ đồng sang năm 2012 tác động tình hình kinh tế khó khăn nên tổng nguồn vốn huy động Vietinbank Hà Tĩnh đạt 1.095,5 tỷ đồng, giảm 23,5 tỷ đồng, sang năm 2013 dấu hiệu phục hồi tốt kinh tế thể rõ sức khỏe ngành ngân hàng, thể việc nguồn vốn huy động Vietinbank Hà Tĩnh đạt mức kỷ lục 1.336 tỷ đồng, tăng 21,95% so với năm 2012, tốc độ tăng trưởng cao cho thấy hiệu thực công tác huy động vốn tiền gửi VietinBank Hà Tĩnh

Mức chênh lệch số tăng trưởng năm lớn Điều làm cho biên độ dao động rộng, dẫn đến việc dự đốn xu hướng gặp nhiều khó khăn

b Chi phí huy động vốn tiền gửi

(64)

56

kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Để mở rộng thị phần huy động ngày nhiều nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư, ngân hàng cạnh tranh mặt: công nghệ, chất lượng sản phẩm dịch vụ, sở vật chất hạ tầng,…Trong đó, yếu tố quan trọng cần phải kể đến lãi suất huy động Lãi suất huy động công cụ quan trọng được ngân hàng sử dụng nhằm thu hút khách hàng, gia tăng thị phần vốn kinh tế Về tình hình chi phí huy động vốn tiền gửi, ta so sánh lãi suất huy động VietinBank Hà Tĩnh với ngân hàng khác thông qua bảng lãi suất sau:

Bảng 2.7: Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn trả lãi cuối kỳ VNĐ số ngân hàng địa bàn Hà Tĩnh cập nhật ngày 31/12/2013

Đơn vị tính: % Kỳ hạn VCB BIDV ACB Sacombank Viettinbank

KKH 1 1,2 1,1

Dưới tháng - 1 1,1 Từ tháng đến tháng 5 5,2 5,1 Từ tháng đến tháng 5,5 5,6 5,8 5,7 5,5 Từ tháng đến tháng 6,2 6,3 6,3 6,2 Từ tháng đến tháng 7,2 7,3 7,4 7,2 Từ tháng đến 12 tháng 7,98 8 8 Từ 12 tháng đến 18 tháng 8,5 8,5 8,6 8,6 8,5 24 Tháng 8,7 8,7 8,8 8,77 8,7

36 Tháng 9 9

(65)

57

Bảng 2.8: Lãi suất tiết kiệm hạn trả lãi cuối kỳ USD số ngân hàng địa bàn Hà Tĩnh cập nhật ngày 31/12/2013 Đơn vị tính: %

Kỳ hạn VCB BIDV ACB Sacombank Vietinbank

KKH 0,1 0,1 0,12 0,12 0,1 Từ tháng đến tháng 1 1,05 1,05 Từ tháng đến 12 tháng 1 1,06 1,06 Từ 12 tháng đến 18 tháng 1 1,07 1,08

24 Tháng 1 1,08 1,08 36 Tháng 1 1,08 1,08

(Nguồn: Biểu lãi suất công bố Ngân hàng thương mại)

(66)

58

VNĐ VietinBank Hà Tĩnh cao so với ngân hàng khác VietinBank Hà Tĩnh thấy được vai trị nguồn vốn tiền gửi khơng kỳ hạn công tác huy động vốn ngân hàng

Việc quy định lãi suất trần huy động ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước giúp cho tình hình lãi suất ổn định lãi suất tạm thời chưa phải công cụ cạnh tranh ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng cần đa dạng mức lãi suất gắn liền với đa dạng loại hình tiền gửi, phù hợp với nhu cầu huy động ngân hàng tạo nhiều lựa chọn cho khách hàng VietinBank Hà Tĩnh áp dụng mức lãi suất khác loại hình tiền gửi như: tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm hỗn hợp, tiền gửi có tham gia dự thưởng Đồng thời tiền gửi có kỳ hạn, VietinBank Hà Tĩnh áp dụng mức lãi suất khác tuỳ theo kỳ hạn cách thức trả lãi

Bảng 2.9: Chi phí huy động tiền gửi NH Công Thương Hà Tĩnh Đơn vị tính: tỷ đồng

Chỉ tiêu

2011 2012 2013 Chênh lệch 2012/2011

Chênh lệch 2013/2012

Số tiền Số tiền Số tiền Số tuyệt đối Số tương đối (%) Số tuyệt đối Số tương đối (%) Tiền gửi tổ chức

kinh tế cá nhân 947,79 949,8 1186,37 2,01 0,21 236,57 24,91

Chi phí huy động tiền gửi 53,17 70,57 135,25 17,40 32,72 64,68 91,65 Phí suất huy động tiền gửi 5,61 7,43 11,4

(67)

59

Chi phí huy động bao gồm chi phí lãi chi phí phi lãi như: phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí nhân viên, chi phí trang thiết bị, chi phí quảng cáo, tiếp thị Trong đó, chi phí lãi chiếm tỷ trọng cao ảnh hưởng trực tiếp đến kết hoạt động ngân hàng Do đó, tổng hợp chi phí huy động tiền gửi, ngân hàng tổng hợp riêng chi phí trả lãi tiền gửi, chi phí phi lãi có liên quan ngân hàng đưa vào khoản mục chi phí khác

Năm 2011, tình hình huy động vốn có nhiều khả quan, áp lực lãi suất giảm với ổn định trở lại kinh tế góp phần làm giảm chi phí lãi quy mơ nguồn vốn tiền gửi tiếp tục tăng nhanh Tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư đạt 947,79 tỷ đồng, đó, chi phí lãi tiền gửi 5,61% Điều có nghĩa để huy động thêm đồng vốn tiền gửi, VietinBank Hà Tĩnh thêm 0,0561 đồng chi phí lãi

(68)

60

Tuy vậy, đến năm 2013 - năm thị trường ảm đạm, đóng băng, việc huy động vốn được xem vấn đề cấp thiết lại bị cạnh tranh khốc liệt từ ngân hàng thương mại khác, chi phí bỏ để huy động vốn từ mà lớn nhiều Tổng nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế cá nhân năm đạt 1.186,37 tỷ đồng, tương ứng tăng 24,91% so với năm 2012 chi phí huy động tiền gửi lại tăng từ 70,57 tỷ đồng lên 135,25 tỷ đồng làm cho phí suất chi phí trả lãi bình quân tăng lên thành 11,4% cao nhiều so với năm trước

c Chênh lệch thu, chi Vietinbank Hà Tĩnh giai đoạn 2011 - 2013

Trong hai hoạt động ngân hàng, hoạt động huy động nguồn hoạt động sử dụng nguồn, hoạt động huy động nguồn tiền gửi hình thức chủ yếu hoạt động huy động nguồn Cịn hoạt động tín dụng hình thức chủ yếu hoạt động sử dụng nguồn Điều có nghĩa là, nguồn vốn huy động được từ tiền gửi được sử dụng vay tín dụng chủ yếu Nguồn tiền gửi huy động được có dồi đủ hoạt động tín dụng sử dụng sinh lời để bù đắp lại chi phí huy động hay không? Cũng phản ánh phần hiệu hoạt động huy động nguồn tiền gửi ngân hàng Do hạn chế đề tài, nên tiêu thu lãi thu lãi từ hoạt động cho vay chi lãi chi lãi cho tiền gửi

Bảng 2.10: Chênh lệch thu chi VietinBank Hà Tĩnh Đơn vị tính: tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013

Thu lãi cho vay 63,80 83,98 198,82 Chi lãi tiền gửi 53,17 70,57 135,25 Chênh lệch thu chi lãi 10,63 13,41 63,57 Chênh lệch thu chi lãi/Chi phí trả lãi 0,20 0,19 0,47

(69)

61

Hệ số năm dương, điều phản ánh VietinBank Hà Tĩnh huy động tiền gửi hiệu Năm 2011 hệ số dương 0,2 chứng tỏ hoạt động tín dụng có hiệu quả, tạo lợi nhuận để bù đắp chi phí Năm 2012, hệ số giảm xuống cịn 0,19 tăng lên thành 0,47 năm 2013 Đến năm 2012, hoạt động tín dụng đem lại 83,98 tỷ đồng phải bỏ 70,57 tỷ đồng để huy động tiền gửi Như vậy, ngân hàng lãi đồng lợi nhuận đồng chi phí huy động bỏ Nhìn chung, hệ số chênh lệch thu chi lãi/chi phí trả lãi năm tốt Như vậy, hiệu hoạt động huy động nguồn tiền gửi ngân hàng đạt hiệu

d Tương quan tiền gửi huy động cho vay

Bảng 2.11: Tương quan tiền gửi huy động cho vay theo kỳ hạn VietinBank Hà Tĩnh

Kỳ hạn

2011 2012 2013

Tiền gửi Cho vay Chênh lệch Tiền gửi Cho vay Chênh lệch Tiền gửi Cho vay Chênh lệch

Ngắn hạn 748,84 619,76 129,08 686,32 533,00 153,33 965,83 801,10 164,72

Trung dài

hạn 198,95 238,76 -39,81 263,48 232,19 31,29 220,54 244,28 -23,73

Tổng 947,79 858,52 89,27 949,80 765,19 184,61 1186,37 1045,38 140,99

(Nguồn: Báo cáo tài VietinBank Hà Tĩnh2011, 2012, 2013)

(70)

62

Về tương quan tiền gửi huy động ngắn hạn cho vay ngắn hạn

Tổng quy mô huy động vốn tiền gửi ngắn hạn cao so với nhu cầu cho vay ngắn hạn, VietinBank Hà Tĩnh ln đáp ứng được kịp thời khoản vay Đáng ghi nhận vào năm 2013, việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn, VietinBank Hà Tĩnh được tin tưởng ngân hàng thương mại nhà nước huy động được 965,83 tỷ đồng, đó, nhu cầu cho vay 801,1 tỷ đồng, VietinBank Hà Tĩnh hồn thành tốt cơng tác cho vay đến khách hàng

Về tương quan tiền gửi huy động trung dài hạn cho vay trung dài hạn

Trong năm 2011, tiền gửi trung dài hạn chiếm tỷ lệ thấp so với tổng nguồn vốn huy động, thấp so với nhu cầu cho vay trung dài hạn Cụ thể, nguồn huy động trung dài hạn đạt 198,95 tỷ đồng, nhu cầu vay trung dài hạn 238,76 tỷ đồng Phần thiếu hụt được bù đắp phần dôi tiền gửi ngắn hạn so với cho vay ngắn hạn Việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho nhu cầu cho vay dài hạn dẫn đến tăng nguy rủi ro khoản cho ngân hàng Tuy nhiên, sang năm 2012, nguồn vốn tiền gửi trung dài hạn lớn cho vay trung dài hạn Đến năm 2013, nguồn vốn trung dài hạn huy động được tiếp tục không đủ cho nhu cầu vay khách hàng, cụ thể, thiếu hụt 23,73 tỷ đồng tiếp tục được chi nhánh bù đắp từ khoản tiền huy động được ngắn hạn

(71)

63

trọng cao hoạt động sinh lợi ngân hàng Về phía khách hàng, nhiều khách hàng khát vốn để sản xuất kinh doanh sử dụng vào mục đích khác chưa tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng Về phía kinh tế, nguồn vốn nhà rỗi dân cư không được sử dụng để phát triển sản xuất kinh doanh mà lại được tập trung vào khu vực đầu tư phi sản xuất như: kinh doanh bất động sản, kinh doanh vàng chứng khốn,…thì khơng đem lại hiệu cao cho kinh tế

2.4 Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh

2.4.1 Kết đạt

Cùng với phát triển chung kinh tế đất nước toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam sau 20 năm đổi mới, VietinBank Hà Tĩnh bước khẳng định vị địa bàn Hà Tĩnh với thành tích đáng khích lệ Đặc biệt công tác huy động vốn, khối lượng huy động vốn năm sau cao năm trước Điều tạo điều kiện thuận lợi để tăng tỷ lệ vốn cho vay trung, dài hạn điều hoà vốn cho hệ thống Một mạnh bật VietinBank Hà Tĩnh thời gian qua ngân hàng có khối lượng nguồn vốn lớn, tăng trưởng khơng ngừng, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay mượn khách hàng, khách hàng lớn, dự án lớn Ngồi cịn “dư dật” đầu tư vào thị trường tài ngân hàng Và vậy, khả khoản VietinBank Hà Tĩnh cao, đáng tin cậy Điều đáng trân trọng, số chi nhánh ngân hàng thương mại khác có điều kiện hoạt động tương đồng, có lúc rơi vào tình cảnh khó khăn, cân đối vốn nghiêm trọng

(72)

64

mặt, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mới, đầu tư công nghệ đại nhằm đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng giành lợi cạnh tranh thị trường VietinBank Hà Tĩnh ngân hàng tiên phong việc áp dụng công nghệ đại vào hoạt động, có mạng lưới rộng lớn, tiềm lực tài đội ngũ cán mạnh, chủ động sẵn sàng hội nhập kinh tế quốc tế

+ VietinBank Hà Tĩnh củng cố tăng cường phát huy mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị khách hàng truyền thống Đồng thời, mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân, tổ chức

+ VietinBank Hà Tĩnh phát huy tốt vai trò công cụ lãi suất, nắm bắt kịp thời biến động lãi suất thị trường, áp dụng biểu lãi suất linh hoạt phạm vi quyền hạn được phép VietinBank Hà Tĩnh để thu hút được khách hàng mới, vừa đảm bảo yêu cầu hiệu kinh doanh để phát triển ổn định lâu dài

+ VietinBank Hà Tĩnh làm tốt công tác thu chi tiền mặt tốn nhanh nhạy, an tồn, xác theo đúng yêu cầu đơn vị kinh tế nhân dân

+ VietinBank Hà Tĩnh có nhiều biện pháp tích cực cải tiến quy trình nghiệp vụ, đổi tác phong giao dịch Điều góp phần hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động huy động vốn, đưa tốc độ phát triển nguồn vốn huy động VietinBank Hà Tĩnh ngày tăng cao

(73)

65

+ Về cạnh tranh nguồn vốn ngân hàng: động thái ngân hàng thương mại (kể ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh ) thời gian gần cho thấy cạnh tranh nguồn vốn nguồn nhân lực diễn mạnh mẽ Từ cạnh tranh khách hàng vay chủ yếu, ngân hàng thương mại chuyển sang cạnh tranh nguồn vốn, với nhiều cách thức, tính chất tiếp thị ngày tinh vi hơn, liệt Vietinbank Hà Tĩnh với công cụ lãi suất hợp lý cộng với phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp được đào tạo lấy được tín nhiệm mãnh mẽ từ khách hàng, mạng lưới huy động vốn Vietinbank được mở rộng khắp nơi, khu vực tập trung dân cư, có thu nhập cao

+ Tại VietinBank Hà Tĩnh cán khao khát học hỏi, nâng cao trình độ coi nhu cầu tinh thần sống Và thế, có hội người cố gắng, vượt qua thân để học tập, hồn thành tốt công việc được giao

Bài học kinh nghiệm lớn VietinBank Hà Tĩnh thời gian qua cho thấy muốn mở rộng hoạt động dịch vụ trước hết cần mở lớp học nhận biết ngoại tệ, séc du lịch thật giả, học thêm ngoại ngữ với tình cụ thể, sát thực Tiếp áp dụng phương pháp đào tạo theo kiểu “Cầm tay việc”, “Lan toả” từ người sang người khác Kết minh chứng đáng khích lệ đến hoạt động dịch vụ mang lại ý nghĩa thiết thực hoạt động quỹ tiết kiệm VietinBank Hà Tĩnh Vấn đề có ý nghĩa VietinBank Hà Tĩnh đưa phát hành thẻ nhiệm vụ trọng tâm toàn hệ thống lên tầm cao

2.4.2 Những mặt hạn chế

(74)

66

nguồn vốn giảm so với trước đây, khối lượng nguồn vốn lớn bị giảm sút, cấu nguồn vốn chưa được cải thiện theo hướng tích cực

+ Vốn huy động VietinBank Hà Tĩnh chủ yếu huy động dân tổ chức kinh tế địa bàn tỉnh Các hình thức huy động vốn chưa phong phú, chủ yếu tiền gửi tiết kiệm

+ Cơ cấu vốn huy động VietinBank Hà Tĩnh chưa hợp lý Vốn huy động dài hạn VietinBank Hà Tĩnh chiếm tỷ trọng chưa cao không đáp ứng được nhu cầu cho vay dài hạn tổ chức đơn vị kinh tế

+ Dịch vụ VietinBank Hà Tĩnh chưa thật đa dạng, dừng mức nghiệp vụ mang tính chất truyền thống cho khách hàng Chưa có nhiều dịch vụ như: dịch vụ toán quốc tế, toán séc du lịch…điều ảnh hưởng tới nguồn thu dịch vụ VietinBank Hà Tĩnh

+ Hoạt động bối cảnh kinh tế có nhiều biến động, hoạt động huy động vốn VietinBank Hà Tĩnh trở nên khó khăn ảnh hưởng tới cơng tác quản lý hoạt động huy động vốn Dù điều hòa vốn nhanh nhạy, hiệu hệ thống ngân hàng Công Thương, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động chưa tương ứng với mức tăng trưởng dư nợ cho vay tạo nên áp lực số Chi nhánh Do đó, tăng trưởng nguồn vốn ổn định, bền vững yêu cầu thiết VietinBank Hà Tĩnh lâu dài + Mức chênh lệch số tăng trưởng năm lớn Điều làm cho biên độ dao động rộng, dẫn đến việc dự đốn xu hướng gặp nhiều khó khăn

(75)

67

2.4.3 Nguyên nhân hạn chế

+ Do hình thức huy động vốn thị trường tiền tệ chưa được khích lệ khơng thân VietinBank Hà Tĩnh mà hệ thống ngân hàng tổ chức sản xuất nước ta

+ Hoạt động huy động vốn VietinBank Hà Tĩnh trở nên khó khăn ảnh hưởng tới công tác quản lý hoạt động huy động vốn phức tạp cần phải đưa hướng giải

+ Các hoạt động sử dụng thẻ ghi nợ, toán tiền máy Pos siêu thị, nhà hàng, khách sạn Hà Tĩnh chưa phổ biến, nên việc phát triển dịch vụ Vietinbank Hà Tĩnh bị hạn chế

+ Các dịch vụ hỗ trợ toán quốc tế, séc du lịch chưa được phát triển thời kỳ dài Hà Tĩnh khơng có nhiều người lao động nước ngoài, khách du lịch nước ngồi đến ít, năm gần với lên kinh tế tỉnh nhà, với phát triển mạnh mẽ khu kinh tế Fomosa, Kỳ Anh, Hà Tĩnh Lượng người nước đến sinh sống làm việc Hà Tĩnh đơng, việc xây dựng chế chương trình dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho đối tượng khách hàng diễn chậm chạp

+ Vietinbank Hà Tĩnh chưa xây dựng được quy trình chuẩn cho việc tổ chức nghiên cứu đưa kế hoạch kinh doanh tốt cho Ban giám đốc Vietinbank Hà Tĩnh việc xây dựng chương trình huy động vốn linh hoạt, phù hợp với biến động nội thị trường Hà Tĩnh Các chương trình dịch vụ Vietinbank Hà Tĩnh chủ yếu phát triển dựa chương trình Vietinbank hội sở đề

(76)

68

người dân, dẫn đến hạn chế việc tạo mối quan hệ tốt hiểu ngân hàng khách hàng để có được lượng khách hàng truyền thống tốt

(77)

69 CHƯƠNG

MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH HÀ TĨNH TRONG GIAI ĐOẠN TIẾP THEO 3.1 Viễn cảnh huy động vốn thời gian tới

(78)

70

mới cạnh tranh chất lượng loại hình dịch vụ, ngân hàng có xu hướng chia nhỏ đối tượng khách hàng theo nhóm tuổi, theo lĩnh vực riêng biệt, độ tuổi chia thành phân khúc khách hàng khác nhau, khách hàng cá nhân có độ tuổi 30, từ 30 đến 40 tuổi, khách hàng cá nhân có độ tuổi từ 40 trở lên… Với phân khúc khách hàng có chương trình tiện ích thu hút hợp lý Ví dụ, phân khúc khách hàng từ 40 tuổi trở lên phân khúc khách hàng tiềm việc gửi tiền tiết kiệm, cán hưu trí Để thu hút đối tượng khách hàng này, Ngân hàng có sách ưu đãi như: cộng thêm biên độ lãi suất so với mặt lãi suất tiết kiệm thơng thường…

Những ngân hàng có ưu mạng lưới, thuận lợi việc giành thị phần tiền gửi không ngừng cạnh tranh việc huy động vốn Nhiều ngân hàng đẩy mạnh cho vay phân tán, nhỏ lẻ, thâm nhập thị trường cho vay tiêu dùng Dự báo tín dụng dần cải thiện tăng trưởng tốt thời gian tới, vậy, đẩy mạnh huy động vốn, chuẩn bị nguồn cần thiết dù tín dụng tăng trưởng chậm

Các ngân hàng cho hay, đẩy mạnh huy động vốn thị trường I (huy động vốn từ dân cư tổ chức) cần thiết để giảm thiểu vay mượn thị trường II (giữa ngân hàng với nhau) đón đầu nhu cầu vay vốn năm tăng trưởng tín dụng dự báo được cải thiện Mặt khác, để tiếp cận được nguồn vốn thị trường II, có ràng buộc định ngân hàng nhỏ Cạnh tranh huy động vốn tiếp tục “nảy lửa”, cho dù tín dụng khó tăng trưởng Nhiều ngân hàng “tiêu thụ” nguồn vốn huy động cách mua trái phiếu phủ

(79)

71

lãi suất tiền gửi tiết kiệm ổn định mức hợp lý Kỳ vọng, điều kiện thuận lợi để ngân hàng thương mại điều chỉnh giảm lãi suất cho vay 3.2 Mục tiêu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh quản lý hoạt động huy động vốn

3.2.1.Mục tiêu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh đến năm 2020

Là ngân hàng thuộc top hệ thống ngân hàng TMCP Hà Tĩnh, lấy hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại đa năng, bán lẻ làm trọng tâm; đồng thời với việc đẩy mạnh hoạt động đầu tư tài – thương mại liên doanh góp vốn đảm bảo tối đa hóa nguồn thu lợi nhuận Hệ thống công nghệ dịch vụ ngân hàng được ưa thích khu vực Bắc Miền Trung

Để thực được mục tiêu phát triển kinh doanh năm đòi hỏi Ngân hàng TMCP Công thương Hà Tĩnh (Vietinbank Hà Tĩnh) khai thác sâu thị trường mà cần phải phát triển lượng khách hàng cách mở rộng mạng lưới hoạt động tới thị trường tiềm mà VietinBank Hà Tĩnh chưa đặt chân đến Thơng qua việc mở phịng giao dịch địa bàn huyện có tiềm phát triển kinh tế để dễ dàng liên hệ với khách hàng nắm bắt tốt nhu cầu khách hàng

3.2.2.Các mục tiêu cụ thể

(80)

72

Tổng tài sản:

Tổng tài sản tăng năm 2014 so với 2013 40%, tăng trung bình giai đoạn từ 2012 đến 2015 30%, tăng trung bình giai đoạn từ 2015 đến 2020 28% Và đạt giá trị 13.342 tỷ đồng Tăng cường quỹ bổ sung vốn điều lệ để tạo giá trị phát triển bền vững

Tiền gửi:

Huy động địa bàn tăng năm 2014 so 2013 40%; tăng trung bình giai đoạn từ 2012 đến 2015 là: 32%; tăng trung bình giai đoạn từ 2015 đến 2020 27%, đạt giá trị 10.674 tỷ đồng

Tín dụng:

Hoạt động cho vay địa bàn năm 2014 so 2013 37%; tăng trung bình giai đoạn từ 2012 đến 2015 là: 29%; tăng trung bình giai đoạn từ 2015 đến 2020 26%, đạt 11.474 tỷ đồng

Lợi nhuận, ROA:

Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ:<2%

Lợi nhuận năm 2014 tăng so 2013 40%; trung bình giai đoạn từ 2012 đến 2015 tăng 35%, trung bình giai đoạn từ 2015 đến 2020 tăng 30%

Tỷ lệ ROA tăng năm 2014 1,4%, năm 2015 đạt 1,63%, đạt 1,76% vào năm 2020

(81)

73

Bảng 3.1: Các mục tiêu hoạt động Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh

Chỉ tiêu 31/12/2013 2014 2015 2020

Tổng nguồn vốn (Tỷ đồng) 1.691 2.368 3.846 13.342 Huy động địa bàn (Tỷ đồng) 1.336 1.870 3.231 10.674 Dư nợ cho vay (Tỷ đồng) 1.657 2.273 3.577 11.474 Huy động /Tổng nguồn vốn 0,79 0,79 0,84 0,80

Dư nợ / Tổng tài sản 0,98 0,96 0,93 0,86 Dư nợ / Huy động 1,24 1,22 1,11 1,08 CL Thu nhập – chi phí (Tỷ đồng) 63,6 78,2 156,4 328,4

ROA (%) 1,40 1,40 1,63 1,76

(Nguồn: Mục tiêu hoạt động kinh doanh VietinBank Hà Tĩnh từ năm 2013-2020)

3.3 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh

(82)

74

2014 năm góp phần mở rộng quy mơ hoạt động, nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh ngày phát triển, góp phần tăng uy tín lợi cạnh tranh Vietinbank Hà Tĩnh địa bàn tỉnh nhà Để hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh, tác giả đưa số đề xuất theo tiêu chí sau:

3.3.1 Quản lý nguồn nhân

- Có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán chuyên sâu, chuyên nghiệp kỹ nghiệp vụ huy động vốn, đáp ứng điều kiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng

- Quản lý nguồn nhân thông qua thời gian làm việc, hiệu cơng việc - Hồn thiện việc xếp, bố trí lao động cách hợp lý Hàng năm, tổ chức kiểm tra đánh giá trình độ lực cán để từ có sở để xếp bố trí Những cán khơng đáp ứng được u cầu trình độ cơng việc cần được chuyển sang làm nhiệm vụ khác

- Quan tâm tới đội ngũ cán làm công tác huy động vốn thơng qua sách tiền lương, thưởng, phúc lợi

- Quản lý, kiểm tra, đôn đốc, chấn chỉnh thường xuyên thái độ, tác phong giao dịch cán ngân hàng

- Thường xuyên tổ chức học tập, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ chun mơn cho cán giao dịch

- Hoàn thiện tác phong, lề lối làm việc, văn hố giao dịch, quan tâm, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi Chi nhánh, tích cực khai thác, tiếp thị khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, nhằm tạo tăng trưởng ổn định nguồn vốn huy động, góp phần hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh

(83)

75

- Khoán hệ số tiền lương kinh doanh đến người lao động hợp lý gắn được trách nhiệm vật chất cho người lao động (nhất số cán làm cơng tác tín dụng), có thưởng phải có phạt (thưởng phạt nghiêm minh)

- Thưởng cho cán làm cơng tác tín dụng cán thực công việc có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng; phạt họ khơng hồn thành nhiệm vụ

3.3.2 Quản lý hoạt động marketing

Nhằm mục đích tiếp tục tăng trưởng số dư tiền gửi tổ chức dân cư, đồng thời đẩy mạnh hoạt động dịch vụ nhằm tăng thu phí địa bàn tỉnh Hà Tĩnh, giải pháp tăng trưởng huy động vốn sản phẩm, dịch vụ cần thiết, tạo điều kiện để Vietinbank Hà Tĩnh quảng bá sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng Đồng thời, tạo động lực để nâng cao tính chủ động tinh thần trách nhiệm cán lãnh đạo, chủ chốt mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao hiệu kinh doanh, góp phần tăng uy tín lợi cạnh tranh Chi nhánh địa bàn

Chi nhánh phải xác định người nhân tố quan trọng việc thực mục tiêu phát triển sản phẩm ngân hàng nói chung phát triển hoạt động Marketing nói riêng Do cần mở rộng nâng cao cơng tác đào tạo chuyên viên Marketing ngân hàng Ngân hàng tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nội ngân hàng, mời chuyên gia Marketing giỏi giảng dạy, cử có kinh nghiệm Marketing theo học khóa đào tạo chuyên ngành Marketing lớp cao

Để góp phần tăng trưởng nguồn vốn cách ổn định, hiệu quả, đáp ứng được mục tiêu kinh doanh cần thực số giải pháp sau:

(84)

76

- Xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn

- Thực sách tiếp thị, khuyến theo hướng dẫn NH Cơng Thương Việt Nam

- Tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng

- Cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo Chi nhánh đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng

- Tổ chức tốt công tác chi trả kiều hối, tư vấn, hỗ trợ khách hàng, quảng bá tiếp thị dịch vụ điểm giao dịch Chi nhánh

- Chi phí hợp lý cho cơng tác huy động vốn: Để có được nguồn vốn có chất lượng cao địi hỏi NHTM phải bỏ lượng phí lớn Chi phí hợp lý với mức chi phí thấp lại huy động được nguồn vốn có chất lượng

Để làm được việc này, VietinBank Hà Tĩnh cần phải có chiến lược tìm hiểu khách hàng, tìm hiểu thị trường để nắm bắt được yêu cầu đòi hỏi khách hàng khu vực để từ đưa sách tiếp cận hợp lý tránh lãng phí phải thơng qua trung gian vừa lãng phí nguồn lực, vừa lãng phí thời gian

3.3.3 Quản lý hoạt động chất lượng

(85)

77

- Ngoài ra, VietinBank Hà Tĩnh cần xác định rõ vai trò hoạt động Marketing hiệu quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng, từ chủ động việc chi cho hoạt động Marketing, tránh tình trạng trùng lắp hay chồng chéo chi nhánh

Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, chế, quy chế hành, quy trình bảo mật

Bước 1: Xây dựng kế hoạch nguồn vốn huy động

(86)

78

Tĩnh Việc xây dựng kế hoạch cần phải có kiểm tra điều chỉnh thường xuyên cho phù hợp với tình hình huy động thực tế thị trường

Một chiến lược huy động vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn thời kỳ tạo điều kiện cho ngân hàng đạt được mục tiêu lợi nhuận tối đa tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hòa huy động vốn sử dụng vốn cơng tác cân đối vốn ngân hàng Công tác cân đối vốn quan trọng cần thiết hoạt động ngân hàng Đó biện pháp nghiệp vụ, công cụ quản lý nhà lãnh đạo ngân hàng, thông qua bảng cân đối vốn lập, cán ngân hàng xem xét, phân tích cấu, tỷ trọng nguồn vốn khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động tương lai, từ có sách huy động vốn thích hợp

Bước 2: Tổ chức hình thức cấu thực thi kế hoạch

Việc xây dựng kế hoạch phải nhận được phê duyệt đồng ý cấp từ giao cho phận marketing, tín dụng, kế tốn ngồi lại với xây dựng chương trình, tiêu chí huy động vừa đảm bảo đúng quy định Ngân hàng nhà nước sách lãi suất, vừa đảm bảo mang lại lợi ích cho ngân hàng, đồng thời phải có tính cạnh tranh với ngân hàng địa bàn Các sách nên được xây dựng cho thời kỳ khác nhau, thời kỳ nên cách tối thiểu tháng đảm bảo cho chương trình khơng trùng lắp với nhau, tránh nhàm chán khách hàng

Bước 3: Chỉ đạo hoạt động nhận tiền gửi khách hàng

(87)

79

vào ngân hàng Tại VietinBank Hà Tĩnh, có quy định chặt việc này, đòi hỏi nhân viên giao dịch ln ln tươi cười khơng được có thái độ bực dọc hay nặng lời với khách hàng, có phản ánh từ khách hàng nhân viên có thái độ khơng tốt xác minh đúng thật nhân viên bị cắt hết thi đua năm Cần xây dựng cho ngân hàng thành văn hóa ln ln tươi cười niềm nở tiếp xúc với khách hàng

Bước 4: Kiểm tra kiểm soát

Cần phải thường xuyên kiểm tra kiểm soát hoạt động huy động vốn nhân viên, hàng tháng tổng hợp báo cáo nhân viên xem tháng huy động được nguồn vốn bao nhiêu, thống kê mức huy động được theo tháng để từ có điều chỉnh phân bổ việc sử dụng nguồn vốn huy động cho có hiệu Thường xuyên, xem xét kết thực so với kế hoạch đặt để điều chỉnh chương trình huy động vốn đạo phận liên quan việc huy động vốn với hoạt động ngân hàng Nếu vốn huy động tăng trưởng chắn đạt vượt kế hoạch điều chỉnh giảm số chương trình huy động marketing nhằm tiết kiệm chi phí cho hoạt động ngân hàng Ngược lại, việc huy động với chương trình marketing khó khăn đề xuất lên cấp xây dựng chương trình huy động hấp dẫn nhằm thu hút dòng tiền vào ngân hàng

(88)

80

Cần chú ý vấn đề cán kế toán huy động vốn Đây phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, thái độ phục vụ trình độ nghiệp vụ phận có tính chất định quan trọng việc thu hút khách hàng Cần có kế hoạch đào tạo nghiệp vụ kế tốn, tin học quản trị

3.3.4 Quản lý hoạt động cung ứng dịch vụ huy động vốn

- Nâng cao hiệu hoạt động, hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống, phát triển hiệu dịch vụ ngân hàng đại

- Triển khai sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng - Trên sở sản phẩm được Ngân hàng Công Thương hướng dẫn thực hiện, Vietinbank Hà Tĩnh tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể Chú ý cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu khách hàng Vietinbank Hà Tĩnh Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng cần có sách khuyến khích mở tài khoản thực dịch vụ tốn dịch vụ khác

- Có sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh được với ngân hàng khác

- Chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn Vietinbank Hà Tĩnh

- Huy động vốn đảm bảo lãi suất đầu vào cạnh tranh, tạo được chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay

(89)

81

- Chủ động phối hợp với quyền địa phương nhằm quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối, viết thư giới thiệu dịch vụ tới người lao động địa phương mình nước ngồi

- Đẩy mạnh việc phát triển, mở rộng mạng lưới quảng bá rộng rãi dịch vụ ngân hàng, khơng lĩnh vực thẻ mà cịn loại sản phẩm dịch vụ khác Trong đó, “phương tiện tốn” thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế đa tiện ích với địa điểm giao dịch thuận lợi, nhắm đến đối tượng có thu nhập cao tương đối cao vấn đề cốt lõi cần được quan tâm, thẻ thực chất cầu nối trung gian tiện lợi tất giao dịch tiền tệ - ngân hàng

- Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử

- Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, tăng cường khoản thu từ dịch vụ - Tham gia bảo hiểm dịch vụ ngân hàng (tại Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam) - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Trong chế thị trường, việc huy động vốn NHTM phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt mức độ cạnh tranh ngày có chiều hướng gia tăng NHTM, quỹ tín dụng nhân dân, dịch vụ tiết kiệm Bưu điện, công ty bảo hiểm nhân thọ… Đứng trước thách thức địi hỏi VietinBank Hà Tĩnh cần phải có động thái nhằm cải tiến đưa sản phẩm huy động vốn đa dạng, hữu ích, thỏa mãn tối đa nhu cầu người gửi tiền Một số hình thức huy động vốn mà chi nhánh nghiên cứu để mở rộng áp dụng tiết kiệm tích lũy, phát hành trái phiếu….Hiện áp dụng số lượng chất lượng chưa cao, đòi hỏi phải trì phát triển rộng có chất lượng

(90)

82

kiệm có thưởng…nhằm thích ứng với u cầu ngày cao khách hàng

Vietinbank Hà Tĩnh cần thường xun theo dõi kiểm tra cơng tác hạch tốn chứng từ hạch toán, hoạt động huy động vốn quỹ tiết kiệm Định kỳ hàng tháng có thống kê sai sót cần chỉnh sửa hoạt động nghiệp vụ, báo cáo Lãnh đạo để kịp thời chỉnh sửa

Cần có biện pháp đồng hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kế toán Bộ phận tin học VietinBank Hà Tĩnh cần tiếp nhận đề đạt từ phận tin học phòng giao dịch, nghiên cứu, xử lý, giải bất cập triển khai phần mềm kế toán mới, phù hợp với hoạt động tác nghiệp hàng ngày Sự phối hợp đồng toàn hệ thống phát huy được hiệu tối đa việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng

3.4 Một số kiến nghị

3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ

Thứ ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Ổn định kinh tế vĩ mô

một mục tiêu quan trọng mà Nhà nước Chính phủ cần phải hướng tới Có ổn định được kinh tế vĩ mơ tạo mơi trường thuận lợi cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phát triển, ổn định được luồng tiền vào ngân hàng Trong tình hình nay, Nhà nước cần có biện pháp để bình ổn giá nhằm ổn định thu nhập, tiêu dùng tiết kiệm khu vực kinh tế, điều kiện để ngân hàng nâng cao chất lượng huy động vốn

(91)

83

Thứ hai hồn thiện mơi trường pháp lý: Cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho tổ chức tín dụng Đưa quy định buộc ngân hàng tăng hiệu kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ…buộc ngân hàng có quy mơ q nhỏ lẻ khó phát triển điều kiện kinh tế thị trường phải sáp nhập giải thể tạo môi kinh doanh lành mạnh đại cho TCTD

Nhà nước cần có chương trình giáo dục tun truyền với quy mơ tồn quốc, nhằm làm thay đổi quan điểm người dân việc giữ tiền nhà, xố bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích luỹ người dân Qua tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn hệ thống ngân hàng

3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

- Hỗ trợ, cung cấp cho ngân hàng thương mại thơng tin, sách, định hướng phát triển lĩnh vực ngân hàng – tài

- Tập trung xây dựng hồn thiện sách tiền tệ, tín dụng thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng

- Củng cố, lành mạnh hóa khơng ngừng nâng cao vị tổ chức tín dụng Việt Nam

- Đứng tổ chức hội thảo ngân hàng thương mại để tạo thống định hướng phát triển, hoạt động tín dụng

(92)

84

tỷ lệ chuyển hoán vốn ngân hàng chưa được thực đúng Chính cần có giám sát Ngân hàng Nhà nước Bên cạnh việc tra, kiểm soát, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu ngân hàng thương mại phải công khai thông tin tình hình hoạt động ngân hàng Việc cơng khai thông tin mặt giúp cho hoạt động ngân hàng thương mại lành mạnh hơn, mặt khác giúp khách hàng ngân hàng theo dõi được hoạt động ngân hàng thương mại từ yên tâm đầu tư

3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công Thương Việt Nam

- Cập nhật vấn đề có liên quan đến sách, phương hướng kịp thời đạo chi nhánh trực thuộc Điều tạo thống hoạt động quản lý toàn hệ thống

- Việc điều hành lãi suất huy động vốn nên để Giám đốc chi nhánh điều hành sở quy định NHNN nhằm tạo linh hoạt cho Vietinbank Hà Tĩnh phù hợp với đặc thù hoạt động huy động vốn địa bàn Hà Tĩnh; nên quản lý chênh lệch đầu vào, đầu tỷ lệ định đảm bảo cho vay với lãi suất thực dương Như giúp cho Vietinbank Hà Tĩnh linh hoạt điều hành lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động địa bàn hoạt động

- Cần có sách đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán theo chuyên đề nghiệp vụ Tổ chức tập huấn thường xuyên cho cán sở để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ thuật giúp cán tiếp cận nhanh chóng với cơng nghệ đại, sản phẩm

(93)

85

(94)

86 KẾT LUẬN

Nền kinh tế nước ta bước lên, đòi hỏi NHTM không ngừng đổi để phù hợp với xu Để NHTM kinh doanh có lãi, đảm bảo chế độ an tồn tài sản cán ngân hàng phải hiểu nguồn vốn giữ vai trò quan trọng, nguồn vốn huy động chủ yếu Vì vậy, vấn đề khách hàng nguồn vốn tiền gửi vấn đề quan trọng không NHTM mà cịn địi hỏi phải có nỗ lực kết hợp chặt chẽ toàn kinh tế

Qua trình tìm hiểu, nghiên cứu chế huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh, tác giả sâu nghiên cứu phương pháp cách thức huy động vốn ngân hàng, từ đó, hiểu rõ vấn đề cần thiết phải quản lý huy động vốn ngân hàng đảm bảo hiệu cho công tác huy động vốn ngân hàng Trên sở đó, luận văn hồn thành vấn đề sau:

- Đã hệ thống vấn đề có tính chất lý luận vốn; khả huy động vốn quản lý hoạt động huy động vốn NHTM

- Khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Hà Tĩnh Trên sở phân tích thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh năm gần nào? Các vấn đề hạn chế chi nhánh? Nguyên nhân tồn việc quản lý hoạt động huy động vốn ngân hàng? Làm để quản lý tốt hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh?

- Từ đó, nêu lên số giải pháp kiến nghị với ngành với Nhà nước

(95)

87

(96)

88

TÀI LIỆU THAM KHẢO

1 Phan Xuân Bách (2011), Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn chi

nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Sài Gòn, Luận văn ThS Kinh tế, Đại

học Kinh tế TP HCM

2 David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội

3 Nguyễn Huy Cường (2007) , Kinh nghiệm huy động sử dụng vốn

ngân hàng cho chuyển dịch cấu kinh tế nước Đơng Á, Tạp chí

Ngân hàng 2007/Số 23,48-51,59

4 Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trần Xuân Hương (2000), Tiền tệ Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội

5 Phan Thị Thanh Giang (2007), Giải pháp nâng cao khả huy động

nguồn vốn kinh doanh cho doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Đại Học

Kinh tế TP HCM

6 Vũ Thu Giang (2008), Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại

thương Việt Nam điều kiện mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế, Luận

văn ThS Kinh tế, Trường Đại học kinh tế

7 Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị NHTM, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội

8 Học viện Ngân hàng (2001), Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê Hà Nội, Hà Nội

9 Tô Ngọc Hưng (2005), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội

10 Võ Thanh Khiêm (2007) , Huy động vốn cho đầu tư phát triển kinh tế

(97)

89

11 Nguyễn Thùy Linh (2010), Nâng cao hiệu huy động Vốn

ngân hàng TMCP Quân đội, Luận văn ThS Kinh tế, Học viện Tài

12 Frederic S Mishkin (1994), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài

chính, Nxb Khoa học kỹ thuật Hà Nội, Hà Nội

13 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh(2008-2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm

14 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh (2012),

Ban hành chức năng, nhiệm vụ phòng, tổ năm 2012

15 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2008-2012), Tạp chí ngân hàng 16 Ngân hàng Cơng thương Việt Nam (2008-2012), Tạp chí ngân hàng 176 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật ngân hàng nhà

nước Việt nam 2010 & Quy định tổ chức, điều hành quản lý nghiệp vụ ngân hàng TCTD, Nhà xuất Lao động, Hà Nội

18 Peters Rose (2004), Quản trị NHTM, Đại học Kinh tế quốc dân Nxb Tài chính, Hà Nội

19 Trương Thị Thủy (2011), Nghiên cứu giải pháp huy động vốn dân cư

tại ngân hàng Vpbank tỉnh Thanh Hóa, Luận văn Thạc sỹ QTKD, Trường Đại

học Nông nghiệp Hà Nội

20 Đỗ Thị Ngọc Trang (2011), Hiệu huy động vốn Ngân hàng

TMCP Nhà Hà nội – Habubank , Luận văn ThS ngành Tài ngân hàng,

Trường Đại học Kinh tế Các website:

21 http://www.sbv.gov.vn

22 http://VietinBank.vn