Ngành ngân hàng là một lĩnh vực kinh doanh đặc thù, có tầm quan trọng đặc biệt trong quá trình phát triển của nền kinh tế đất nước, rất nhạy cảm đối với các biến động của nền kinh tế chính trị xã hội trong nước và quốc tế. Vì thế hoạt động của các ngân hàng thương mại luôn được quan tâm, kiểm tra chặt chẽ. Bên cạnh đó, sự xâm nhập ngày càng sâu rộng của ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam, cũng như những cam kết về mở cửa ngân hàng trong tiến trình hội nhập đã làm cho cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại tại Việt Nam ngày càng trở nên gay gắt và khốc liệt hơn. Trong bối cảnh đó, nhu cầu về nguồn vốn luôn luôn là một yếu tố hết sức cần thiết và quyết định cho sự phát triển hay thụt lùi của các doanh nghiệp nói chung hay các NHTM nói riêng.
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - TỪ THỊ THU HIỀN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2014 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - TỪ THỊ THU HIỀN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 60 34 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRỊNH THỊ HOA MAI Hà Nội – 2014 MỤC LỤC Danh mục từ viết tắt i Danh mục bảng biểu ii Danh mục hình biểu đồ iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Khái quát hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 10 1.1.1 Khái niệm vốn huy động 10 1.1.2 Vai trò vốn 10 1.1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 14 1.2 Quản lý hoạt động huy động vốn NHTM 16 1.2.1 Khái niệm quản lý hoạt động huy động vốn 16 1.2.2 Sự cần thiết việc quản lý hoạt động huy động vốn 17 1.2.3 Nội dung quản lý hoạt động huy động vốn 17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc quản lý hoạt động huy động vốn NHTM 22 CHƯƠNG 2: QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH 29 2.1 Tổng quan tình hình huy động vốn Việt Nam giai đoạn 2011 đến 2013 29 2.2 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh 33 2.2.1 Sự đời 33 2.2.2 Bộ máy cấu tổ chức Vietinbank Hà Tĩnh 34 2.2.3 Quy mô vốn huy động ngân hàng 37 2.3 Thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2011 – 2013 38 2.3.1 Quản lý nguồn nhân lực 38 2.3.2 Quản lý Marketing 41 2.3.3 Quản lý chất lượng 43 2.3.4 Quản lý hoạt động cung ứng dịch vụ huy động vốn 44 2.3.5.Kết huy động vốn Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh 46 2.4 Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh 63 2.4.1 Kết đạt 63 2.4.2 Những mặt hạn chế 65 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH TRONG GIAI ĐOẠN TIẾP THEO 69 3.1 Viễn cảnh huy động vốn thời gian tới 69 3.2 Mục tiêu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh quản lý hoạt động huy động vốn 71 3.2.1.Mục tiêu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh đến năm 2020 71 3.2.2.Các mục tiêu cụ thể 71 3.3 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh 73 3.3.1 Quản lý nguồn nhân 74 3.3.2 Quản lý hoạt động marketing 75 3.3.3 Quản lý hoạt động chất lượng 76 3.3.4 Quản lý hoạt động cung ứng dịch vụ huy động vốn 80 3.4 Một số kiến nghị 82 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 82 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 83 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công Thương Việt Nam 84 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa ATM Máy rút tiền tự động DVNH Dịch vụ ngân hàng GDP Tổng sản phẩm quốc nội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TECHCOMBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương 10 TMCP Thương mại cổ phần 11 USD Đô la Mỹ 12 VIETCOMBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương 13 VIETINBANK Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 14 VNĐ Việt Nam đồng 15 VPBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 16 WTO Tổ chức thương mại giới i DANH MỤC BẢNG BIỂU TT Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Nội dung Quy mô nguồn vốn Vietinbank Hà Tĩnh năm 2011- 2013 Trang 37 Các tiêu Vietinbank Hà Tĩnh được giao 45 năm 2012, 2013 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn 47 từ năm 2011-2013 Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động từ 50 năm 2011- 2013 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng 53 từ năm 2011- 2013 Thị phần huy động vốn VietinBank Hà Tĩnh nhóm TCTD địa bàn Hà Tĩnh từ năm 2011-2013 54 Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn trả lãi cuối kỳ VNĐ Bảng 2.7 số ngân hàng địa bàn Hà Tĩnh 56 cập nhật ngày 31/12/2013 Lãi suất tiết kiệm hạn trả lãi cuối kỳ USD Bảng 2.8 số ngân hàng địa bàn Hà Tĩnh 57 cập nhật ngày 31/12/2013 Bảng 2.9 Chi phí huy động tiền gửi NH Công Thương Hà Tĩnh 10 Bảng 2.10 Chênh lệch thu chi VietinBank Hà Tĩnh 11 Bảng 2.11 12 Bảng 3.1 Tương quan tiền gửi huy động cho vay theo kỳ hạn VietinBank Hà Tĩnh 58 60 61 Các mục tiêu hoạt động Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh ii 73 DANH MỤC CÁC HÌNH , BIỂU ĐỒ Hình TT Hình Hình 2.1 Nội dung Cơ cấu tổ chức Vietinbank Hà Tĩnh Trang 35 Biểu đồ TT Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Nội dung Trang Cơ cấu quy mô nguồn vốn Vietinbank Hà Tĩnh năm 2011 - 2013 37 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn 48 từ năm 2011-2013 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng Biểu đồ 2.3 53 từ năm 2011-2013 iii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngành ngân hàng lĩnh vực kinh doanh đặc thù, có tầm quan trọng đặc biệt trình phát triển kinh tế đất nước, nhạy cảm biến động kinh tế - trị - xã hội nước quốc tế Vì hoạt động ngân hàng thương mại được quan tâm, kiểm tra chặt chẽ Bên cạnh đó, xâm nhập ngày sâu rộng ngân hàng nước vào Việt Nam, cam kết mở cửa ngân hàng tiến trình hội nhập làm cho cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam ngày trở nên gay gắt khốc liệt Trong bối cảnh đó, nhu cầu nguồn vốn ln ln yếu tố cần thiết định cho phát triển hay thụt lùi doanh nghiệp nói chung hay NHTM nói riêng Vốn tiềm lực tài chính, yếu tố đảm bảo khả hoạt động khả khoản ngân hàng Yêu cầu đặt cho ngân hàng phải huy động được nguồn vốn tốt cho để hoạt động ổn định phát triển sở tận dụng được hội hạn chế rủi ro q trình hội nhập Việc khai thơng nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM nói chung được đặt thiết Thực đường lối phát triển Đảng Nhà nước, năm gần hệ thống Ngân hàng nói chung hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng huy động được khối lượng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển kinh tế Tuy nhiên để tạo được bước chuyển cho kinh tế, công tác huy động vốn ngân hàng đứng trước thách thức mới, đòi hỏi ngân hàng phải thực quan tâm, chú ý nhằm nâng cao hiệu công tác Hoạt động huy động vốn NHTM đối mặt với nhiều thách thức lớn huy động được vốn khơng cho vay được, khơng quay vòng vốn được dẫn đến ngân hàng hoạt động khơng có lãi; lại có trường hợp huy động huy động lãi suất cao áp lực cạnh tranh phải cho vay lãi suất thấp nên hiệu kinh tế không cao; áp lực cạnh tranh ngân hàng cao khiến cho việc tổ chức huy động cho vay ngân hàng trở nên khó khăn cạnh tranh khốc liệt hệ lụy dẫn đến khó kiểm sốt vấn đề tiến hành cho vay,…Các ngân hàng hoạt động đòi hỏi phải có hiệu cao, vấn đề huy động vốn không được quan tâm “từ đâu?” mà phải tính đến “như nào”, “bằng cách gì?” để có hiệu cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng lại đòi hỏi chi phí thấp Trong năm qua, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh với phương châm “nâng giá trị sống” thực hoạt động kinh doanh đa có đóng góp định cho phát triển kinh tế Hà Tĩnh nói riêng nước nói chung Với việc nhận thức được tầm quan trọng hoạt động huy động vốn, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh áp dụng nhiều sách, biện pháp hình thức để quản lý phát triển nguồn vốn, nguồn vốn ngân hàng ngày được đa dạng tăng trưởng không ngừng với tốc độ tăng trưởng cao qua năm Tuy nhiên, đứng trước thách thức khơng nhỏ việc trì mở rộng thị phần vốn huy động nhằm đáp ứng tăng trưởng quy mô hoạt động tăng khả cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn so với tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động địa bàn, nguồn vốn huy động chi nhánh chiếm tỷ trọng khiêm tốn, chưa xứng tầm với tiềm Hơn nữa, việc quản lý hoạt động huy động vốn chi nhánh nhiều vấn đề cần hồn thiện Xuất phát từ vai trò nguồn vốn huy động ngân hàng hoạt động kinh doanh nói riêng nghiệp phát triển đất nước nói chung - Khoán hệ số tiền lương kinh doanh đến người lao động hợp lý gắn được trách nhiệm vật chất cho người lao động (nhất số cán làm cơng tác tín dụng), có thưởng phải có phạt (thưởng phạt nghiêm minh) - Thưởng cho cán làm cơng tác tín dụng cán thực cơng việc có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng; phạt họ khơng hồn thành nhiệm vụ 3.3.2 Quản lý hoạt động marketing Nhằm mục đích tiếp tục tăng trưởng số dư tiền gửi tổ chức dân cư, đồng thời đẩy mạnh hoạt động dịch vụ nhằm tăng thu phí địa bàn tỉnh Hà Tĩnh, giải pháp tăng trưởng huy động vốn sản phẩm, dịch vụ cần thiết, tạo điều kiện để Vietinbank Hà Tĩnh quảng bá sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng Đồng thời, tạo động lực để nâng cao tính chủ động tinh thần trách nhiệm cán lãnh đạo, chủ chốt mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao hiệu kinh doanh, góp phần tăng uy tín lợi cạnh tranh Chi nhánh địa bàn Chi nhánh phải xác định người nhân tố quan trọng việc thực mục tiêu phát triển sản phẩm ngân hàng nói chung phát triển hoạt động Marketing nói riêng Do cần mở rộng nâng cao công tác đào tạo chuyên viên Marketing ngân hàng Ngân hàng tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nội ngân hàng, mời chuyên gia Marketing giỏi giảng dạy, cử có kinh nghiệm Marketing theo học khóa đào tạo chuyên ngành Marketing lớp cao Để góp phần tăng trưởng nguồn vốn cách ổn định, hiệu quả, đáp ứng được mục tiêu kinh doanh cần thực số giải pháp sau: - Xây dựng tổ chức thực sách khách hàng 75 - Xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn - Thực sách tiếp thị, khuyến theo hướng dẫn NH Cơng Thương Việt Nam - Tìm hiểu ngun nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng - Cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo Chi nhánh đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng - Tổ chức tốt cơng tác chi trả kiều hối, tư vấn, hỗ trợ khách hàng, quảng bá tiếp thị dịch vụ điểm giao dịch Chi nhánh - Chi phí hợp lý cho cơng tác huy động vốn: Để có được nguồn vốn có chất lượng cao đòi hỏi NHTM phải bỏ lượng phí lớn Chi phí hợp lý với mức chi phí thấp lại huy động được nguồn vốn có chất lượng Để làm được việc này, VietinBank Hà Tĩnh cần phải có chiến lược tìm hiểu khách hàng, tìm hiểu thị trường để nắm bắt được yêu cầu đòi hỏi khách hàng khu vực để từ đưa sách tiếp cận hợp lý tránh lãng phí phải thơng qua trung gian vừa lãng phí nguồn lực, vừa lãng phí thời gian 3.3.3 Quản lý hoạt động chất lượng - Khảo sát, đánh giá tiềm nguồn vốn thị trường, nhóm khách hàng 76 - Ngoài ra, VietinBank Hà Tĩnh cần xác định rõ vai trò hoạt động Marketing hiệu quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng, từ chủ động việc chi cho hoạt động Marketing, tránh tình trạng trùng lắp hay chồng chéo chi nhánh Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, chế, quy chế hành, quy trình bảo mật Bước 1: Xây dựng kế hoạch nguồn vốn huy động Hằng năm vào kết hoạt động huy động năm trước để xác định kế hoạch huy động cho năm tới, cần tiến hành điều tra, nghiên cứu kỹ thị trường mức thu nhập người dân, kế hoạch vốn cho đầu tư xây dựng tỉnh, mức tăng lương nhà nước để từ đưa được số xây dựng kế hoạch sát với thực tế lực ngân hàng đảm bảo cho việc huy động vốn ngân hàng đạt kết tốt Tránh trường hợp, kế hoạch xây dựng thấp, tiêu huy động trở nên dễ dàng, số nhân viên đặc biệt người có kinh nghiệm nhân viên có mối quan hệ đặc biệt huy động được nguồn vốn lớn cho năm thời gian ngắn coi tiêu họ năm hoàn thành, nên họ không cần phải quan tâm đến việc chạy huy động vốn cho ngân hàng nữa, điều gây lãng phí lớn nguồn lực cho ngân hàng Cũng tránh trường hợp xây dựng kế hoạch cao so với tiềm lực sẵn có thị trường, khiến cho tất nhân viên cố gắng phấn đấu để hồn thành cơng việc thực tế kết đem lại không mong muốn họ, dễ gây tình trạng chán nản nhân viên, ảnh hưởng không tốt tới tinh thần làm việc họ họ huy động giá để chạy tiêu, nhiều hứa hẹn với khách hàng quyền lợi khơng thực có để giải yêu cầu trước mắt cho họ, ảnh hưởng đến uy tín VietinBank Hà 77 Tĩnh Việc xây dựng kế hoạch cần phải có kiểm tra điều chỉnh thường xuyên cho phù hợp với tình hình huy động thực tế thị trường Một chiến lược huy động vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn thời kỳ tạo điều kiện cho ngân hàng đạt được mục tiêu lợi nhuận tối đa tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hòa huy động vốn sử dụng vốn công tác cân đối vốn ngân hàng Công tác cân đối vốn quan trọng cần thiết hoạt động ngân hàng Đó biện pháp nghiệp vụ, công cụ quản lý nhà lãnh đạo ngân hàng, thông qua bảng cân đối vốn lập, cán ngân hàng xem xét, phân tích cấu, tỷ trọng nguồn vốn khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động tương lai, từ có sách huy động vốn thích hợp Bước 2: Tổ chức hình thức cấu thực thi kế hoạch Việc xây dựng kế hoạch phải nhận được phê duyệt đồng ý cấp từ giao cho phận marketing, tín dụng, kế tốn ngồi lại với xây dựng chương trình, tiêu chí huy động vừa đảm bảo đúng quy định Ngân hàng nhà nước sách lãi suất, vừa đảm bảo mang lại lợi ích cho ngân hàng, đồng thời phải có tính cạnh tranh với ngân hàng địa bàn Các sách nên được xây dựng cho thời kỳ khác nhau, thời kỳ nên cách tối thiểu tháng đảm bảo cho chương trình khơng trùng lắp với nhau, tránh nhàm chán khách hàng Bước 3: Chỉ đạo hoạt động nhận tiền gửi khách hàng Đây hoạt động cuối nhằm mang tiền từ khách hàng với ngân hàng đòi hỏi cần phải tạo thoải mái, tin cậy tiền hành nhanh chóng cho khách hàng, lời phàn nàn khách hàng phải trả giá nhiều nguồn vốn huy động được từ khách hàng khác không 78 vào ngân hàng Tại VietinBank Hà Tĩnh, có quy định chặt việc này, đòi hỏi nhân viên giao dịch ln ln tươi cười khơng được có thái độ bực dọc hay nặng lời với khách hàng, có phản ánh từ khách hàng nhân viên có thái độ khơng tốt xác minh đúng thật nhân viên bị cắt hết thi đua năm Cần xây dựng cho ngân hàng thành văn hóa ln ln tươi cười niềm nở tiếp xúc với khách hàng Bước 4: Kiểm tra kiểm soát Cần phải thường xuyên kiểm tra kiểm soát hoạt động huy động vốn nhân viên, hàng tháng tổng hợp báo cáo nhân viên xem tháng huy động được nguồn vốn bao nhiêu, thống kê mức huy động được theo tháng để từ có điều chỉnh phân bổ việc sử dụng nguồn vốn huy động cho có hiệu Thường xuyên, xem xét kết thực so với kế hoạch đặt để điều chỉnh chương trình huy động vốn đạo phận liên quan việc huy động vốn với hoạt động ngân hàng Nếu vốn huy động tăng trưởng chắn đạt vượt kế hoạch điều chỉnh giảm số chương trình huy động marketing nhằm tiết kiệm chi phí cho hoạt động ngân hàng Ngược lại, việc huy động với chương trình marketing khó khăn đề xuất lên cấp xây dựng chương trình huy động hấp dẫn nhằm thu hút dòng tiền vào ngân hàng Cần tăng cường hoạt động kiểm toán nội tất hoạt động ngân hàng, có hoạt động huy động vốn VietinBank Hà Tĩnh cần tăng cường tính độc lập phận kiểm toán nội nhằm giúp cho hoạt động kiểm toán đạt được hiệu mong muốn, thực cánh tay đắc lực Ban Giám đốc ngân hàng 79 Cần chú ý vấn đề cán kế toán huy động vốn Đây phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, thái độ phục vụ trình độ nghiệp vụ phận có tính chất định quan trọng việc thu hút khách hàng Cần có kế hoạch đào tạo nghiệp vụ kế tốn, tin học quản trị 3.3.4 Quản lý hoạt động cung ứng dịch vụ huy động vốn - Nâng cao hiệu hoạt động, hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống, phát triển hiệu dịch vụ ngân hàng đại - Triển khai sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng - Trên sở sản phẩm được Ngân hàng Công Thương hướng dẫn thực hiện, Vietinbank Hà Tĩnh tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể Chú ý cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu khách hàng Vietinbank Hà Tĩnh Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng cần có sách khuyến khích mở tài khoản thực dịch vụ toán dịch vụ khác - Có sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh được với ngân hàng khác - Chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn Vietinbank Hà Tĩnh - Huy động vốn đảm bảo lãi suất đầu vào cạnh tranh, tạo được chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay - Tăng cường tiếp cận, hợp tác với công ty xuất lao động địa bàn để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phân phát tờ rơi, thẻ chuyển tiền, giải đáp thắc mắc khách hàng 80 - Chủ động phối hợp với quyền địa phương nhằm quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối, viết thư giới thiệu dịch vụ tới người lao động địa phương nước - Đẩy mạnh việc phát triển, mở rộng mạng lưới quảng bá rộng rãi dịch vụ ngân hàng, không lĩnh vực thẻ mà loại sản phẩm dịch vụ khác Trong đó, “phương tiện tốn” thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế đa tiện ích với địa điểm giao dịch thuận lợi, nhắm đến đối tượng có thu nhập cao tương đối cao vấn đề cốt lõi cần được quan tâm, thẻ thực chất cầu nối trung gian tiện lợi tất giao dịch tiền tệ - ngân hàng - Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử - Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, tăng cường khoản thu từ dịch vụ - Tham gia bảo hiểm dịch vụ ngân hàng (tại Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam) - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Trong chế thị trường, việc huy động vốn NHTM phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt mức độ cạnh tranh ngày có chiều hướng gia tăng NHTM, quỹ tín dụng nhân dân, dịch vụ tiết kiệm Bưu điện, công ty bảo hiểm nhân thọ… Đứng trước thách thức đòi hỏi VietinBank Hà Tĩnh cần phải có động thái nhằm cải tiến đưa sản phẩm huy động vốn đa dạng, hữu ích, thỏa mãn tối đa nhu cầu người gửi tiền Một số hình thức huy động vốn mà chi nhánh nghiên cứu để mở rộng áp dụng tiết kiệm tích lũy, phát hành trái phiếu….Hiện áp dụng số lượng chất lượng chưa cao, đòi hỏi phải trì phát triển rộng có chất lượng Ngồi hình thức huy động trên, Vietinbank Hà Tĩnh nên đa dạng hình thức huy động khác như: tiết kiệm học đường, tiết kiệm hưu trí, tiết 81 kiệm có thưởng…nhằm thích ứng với yêu cầu ngày cao khách hàng Vietinbank Hà Tĩnh cần thường xuyên theo dõi kiểm tra cơng tác hạch tốn chứng từ hạch toán, hoạt động huy động vốn quỹ tiết kiệm Định kỳ hàng tháng có thống kê sai sót cần chỉnh sửa hoạt động nghiệp vụ, báo cáo Lãnh đạo để kịp thời chỉnh sửa Cần có biện pháp đồng hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kế toán Bộ phận tin học VietinBank Hà Tĩnh cần tiếp nhận đề đạt từ phận tin học phòng giao dịch, nghiên cứu, xử lý, giải bất cập triển khai phần mềm kế toán mới, phù hợp với hoạt động tác nghiệp hàng ngày Sự phối hợp đồng toàn hệ thống phát huy được hiệu tối đa việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Thứ ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Ổn định kinh tế vĩ mô mục tiêu quan trọng mà Nhà nước Chính phủ cần phải hướng tới Có ổn định được kinh tế vĩ mơ tạo mơi trường thuận lợi cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phát triển, ổn định được luồng tiền vào ngân hàng Trong tình hình nay, Nhà nước cần có biện pháp để bình ổn giá nhằm ổn định thu nhập, tiêu dùng tiết kiệm khu vực kinh tế, điều kiện để ngân hàng nâng cao chất lượng huy động vốn Nhà nước cần ban hành sớm quy định bắt buộc việc chi trả dịch vụ thông qua tài khoản nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông thay đổi tập quán thói quen dự trữ tiêu tiền mặt người dân 82 Thứ hai hoàn thiện mơi trường pháp lý: Cần tiếp tục hồn thiện hệ thống văn để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho tổ chức tín dụng Đưa quy định buộc ngân hàng tăng hiệu kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ…buộc ngân hàng có quy mơ q nhỏ lẻ khó phát triển điều kiện kinh tế thị trường phải sáp nhập giải thể tạo môi kinh doanh lành mạnh đại cho TCTD Nhà nước cần có chương trình giáo dục tun truyền với quy mơ tồn quốc, nhằm làm thay đổi quan điểm người dân việc giữ tiền nhà, xoá bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích luỹ người dân Qua tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn hệ thống ngân hàng 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Hỗ trợ, cung cấp cho ngân hàng thương mại thơng tin, sách, định hướng phát triển lĩnh vực ngân hàng – tài - Tập trung xây dựng hồn thiện sách tiền tệ, tín dụng thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng - Củng cố, lành mạnh hóa khơng ngừng nâng cao vị tổ chức tín dụng Việt Nam - Đứng tổ chức hội thảo ngân hàng thương mại để tạo thống định hướng phát triển, hoạt động tín dụng - Thanh tra giải pháp mạnh mẽ có ý nghĩa định việc phát hiện, ngăn chặn xử lý vi phạm tổ chức tín dụng, làm cho tổ chức tín dụng hoạt động lành mạnh hiệu Nhất thời gian gần đây, tình hình nợ hạn tổ chức tín dụng ngày cao Việc chấp hành quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán, 83 tỷ lệ chuyển hoán vốn ngân hàng chưa được thực đúng Chính cần có giám sát Ngân hàng Nhà nước Bên cạnh việc tra, kiểm soát, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu ngân hàng thương mại phải công khai thơng tin tình hình hoạt động ngân hàng Việc công khai thông tin mặt giúp cho hoạt động ngân hàng thương mại lành mạnh hơn, mặt khác giúp khách hàng ngân hàng theo dõi được hoạt động ngân hàng thương mại từ yên tâm đầu tư 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Cập nhật vấn đề có liên quan đến sách, phương hướng kịp thời đạo chi nhánh trực thuộc Điều tạo thống hoạt động quản lý toàn hệ thống - Việc điều hành lãi suất huy động vốn nên để Giám đốc chi nhánh điều hành sở quy định NHNN nhằm tạo linh hoạt cho Vietinbank Hà Tĩnh phù hợp với đặc thù hoạt động huy động vốn địa bàn Hà Tĩnh; nên quản lý chênh lệch đầu vào, đầu tỷ lệ định đảm bảo cho vay với lãi suất thực dương Như giúp cho Vietinbank Hà Tĩnh linh hoạt điều hành lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động địa bàn hoạt động - Cần có sách đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán theo chuyên đề nghiệp vụ Tổ chức tập huấn thường xuyên cho cán sở để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ thuật giúp cán tiếp cận nhanh chóng với cơng nghệ đại, sản phẩm - Hiện việc tuyển dụng cán hầu hết Ngân hàng Công Thương Việt Nam định sau đưa chi nhánh làm việc Do đó, đơi khơng đáp ứng đúng u cầu trình độ, sở trường cán mà Vietinbank Hà Tĩnh đặt làm ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ, chất lượng công việc 84 chi nhánh Đề nghị Ngân hàng Công Thương Việt Nam nên giao quyền tuyển chọn nhân viên cho Vietinbank Hà Tĩnh, nên quy định tiêu đối tượng được tuyển dụng trình độ chun mơn, tuổi đời… để Vietinbank Hà Tĩnh lựa chọn cho phù hợp 85 KẾT LUẬN Nền kinh tế nước ta bước lên, đòi hỏi NHTM không ngừng đổi để phù hợp với xu Để NHTM kinh doanh có lãi, đảm bảo chế độ an tồn tài sản cán ngân hàng phải hiểu nguồn vốn giữ vai trò quan trọng, nguồn vốn huy động chủ yếu Vì vậy, vấn đề khách hàng nguồn vốn tiền gửi vấn đề quan trọng không NHTM mà đòi hỏi phải có nỗ lực kết hợp chặt chẽ toàn kinh tế Qua trình tìm hiểu, nghiên cứu chế huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh, tác giả sâu nghiên cứu phương pháp cách thức huy động vốn ngân hàng, từ đó, hiểu rõ vấn đề cần thiết phải quản lý huy động vốn ngân hàng đảm bảo hiệu cho công tác huy động vốn ngân hàng Trên sở đó, luận văn hồn thành vấn đề sau: - Đã hệ thống vấn đề có tính chất lý luận vốn; khả huy động vốn quản lý hoạt động huy động vốn NHTM - Khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Hà Tĩnh Trên sở phân tích thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh năm gần nào? Các vấn đề hạn chế chi nhánh? Nguyên nhân tồn việc quản lý hoạt động huy động vốn ngân hàng? Làm để quản lý tốt hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh? - Từ đó, nêu lên số giải pháp kiến nghị với ngành với Nhà nước Mặc dù cố gắng, thông tin tài liệu có giới hạn cộng với 86 kinh nghiệm thân hạn chế, nên đề tài khó tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, vấn đề đề tài đưa nghiên cứu giải cần được tiếp tục nghiên cứu phát triển thêm Rất mong nhận được ý kiến đóng góp q Thầy, Cơ bạn 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Xuân Bách (2011), Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Sài Gòn, Luận văn ThS Kinh tế, Đại học Kinh tế TP HCM David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội Nguyễn Huy Cường (2007) , Kinh nghiệm huy động sử dụng vốn ngân hàng cho chuyển dịch cấu kinh tế nước Đơng Á, Tạp chí Ngân hàng 2007/Số 23,48-51,59 Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trần Xuân Hương (2000), Tiền tệ Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thanh Giang (2007), Giải pháp nâng cao khả huy động nguồn vốn kinh doanh cho doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Đại Học Kinh tế TP HCM Vũ Thu Giang (2008), Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam điều kiện mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế, Luận văn ThS Kinh tế, Trường Đại học kinh tế Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị NHTM, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê Hà Nội, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2005), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 10 Võ Thanh Khiêm (2007) , Huy động vốn cho đầu tư phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bình Thuận đến năm 2020, Đại học Kinh tế TP HCM 88 11 Nguyễn Thùy Linh (2010), Nâng cao hiệu huy động Vốn ngân hàng TMCP Quân đội, Luận văn ThS Kinh tế, Học viện Tài 12 Frederic S Mishkin (1994), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật Hà Nội, Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh(20082012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 14 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh (2012), Ban hành chức năng, nhiệm vụ phòng, tổ năm 2012 15 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2008-2012), Tạp chí ngân hàng 16 Ngân hàng Cơng thương Việt Nam (2008-2012), Tạp chí ngân hàng 176 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật ngân hàng nhà nước Việt nam 2010 & Quy định tổ chức, điều hành quản lý nghiệp vụ ngân hàng TCTD, Nhà xuất Lao động, Hà Nội 18 Peters Rose (2004), Quản trị NHTM, Đại học Kinh tế quốc dân Nxb Tài chính, Hà Nội 19 Trương Thị Thủy (2011), Nghiên cứu giải pháp huy động vốn dân cư ngân hàng Vpbank tỉnh Thanh Hóa, Luận văn Thạc sỹ QTKD, Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội 20 Đỗ Thị Ngọc Trang (2011), Hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội – Habubank , Luận văn ThS ngành Tài ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế Các website: 21 http://www.sbv.gov.vn 22 http://VietinBank.vn 23 http://www.vn.economy.com.vn 89 ... động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh... quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh - Đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt. .. hóa vấn đề lý luận huy động vốn quản lý hoạt động huy động vốn NHTM Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh,