Luận văn - Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạng tại NHNo & PTNT huyện Trần Văn Thời

cho vay trên a bàn huy n luôn t!ng qua các n!m... Do trong ba n!m qua ng i dân trong ngành này ho t..[r]

Trang

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU -1

1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu -

1.2 Mục tiêu nghiên cứu -

1.2.1 Mục tiêu chung -

1.2.2 Mục tiêu cụ thể -

1.3 Phạm vi nghiên cứu -

1.3.1 Địa bàn nghiên cứu -

1.3.2 Thời gian thực nghiên cứu -

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu -

1.3.4 Lược khảo tài liệu -

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - 5

2.1 Phương pháp luận -

2.1.1 Khái niệm tín dụng -

2.1.2 Mục đích tín dụng -

2.1.3 Phân loại tín dụng -

2.1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng -

2.2 Phương pháp nghiên cứu -

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu -

2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu -

CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NHNo & PTNT HUYỆN TRẦN VĂN THỜI – TỈNH CÀ MAU - 10

3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban - 11 3.3 Tình hình nhân ngân hàng năm qua (2006-2008) - 13 3.4 Giới thiệu khái quát kết hoạt động tín dụng Ngân hàng 3 năm qua (2006-2008) - 14 3.5 Phương hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm 2009

- 17 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN TRẦN VĂN THỜI NĂM

2006-2008 - 19 4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn vốn huy động NHNo & PTNT

Huyện Trần Văn Thời qua năm ( 2006-2008 ) - 19 4.2 Phân tích sơ lược hiệu hoạt động tín dụng chung ngân hàng qua năm ( 2006-2008 ) - 23 4.3 Đánh giá sơ lược hiệu hoạt động tín dụng chung ngân hàng 26 4.4 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn - 28 4.4.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn - 28 4.4.1.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo địa bàn - 28 4.4.1.2 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế

- 33 4.4.2 Phân tích doanh số thu nợ - 37 4.4.2.1 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo địa bàn - 37 4.4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế

4.4.5 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng - 58

CHƯƠNG 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN TRẦN VĂN THỜI - 61

5.1 Đánh giá kết đạt hạn chế cịn tồn hoạt động tín dụng chung tín dụng ngắn hạn Ngân hàng - 61

5.1.1 Những kết đạt hạn chế tồn hoạt động tín dụng chung - 61

5.1.1.1 Những kết đạt hoạt động tín dụng chung - 61

5.1.1.2 Những hạn chế tồn hoạt động tín dụng chung 61

5.1.2 Những kết đạt hạn chế cịn tồn hoạt động tín dụng ngắn hạn - 62

5.1.2.1 Những kết đạt hoạt động tín dụng ngắn hạn 62

5.1.2.2 Những hạn chế tồn hoạt động tín dụng ngắn hạn - 62

5.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn - 63

5.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chung - 63

5.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn - 64

CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ - 67

6.1 Kết luận - 67

6.2 Kiến nghị - 68

6.2.1 Kiến nghị NHNo & PTNT huyện Trần Văn Thời - 68

6.2.2 Kiến nghị ban ngành liên quan địa phương - 68

Trang

Bảng 1: Tình hình nhân Ngân hàng qua năm ( 2006-2008 ) - 13

Bảng 2: Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng năm 2006-2007 - - 14

Bảng 3: Tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm ( 2006-2008 ) - - 20

Bảng 4: Khái quát kết hoạt động tín dụng Ngân hàng qua năm (2006-2008) - 24

Bảng 5: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chung Ngân Hàng - 27

Bảng 6: Doanh số cho vay ngắn hạn theo địa bàn - 29

Bảng 7: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế - 33

Bảng 8: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo địa bàn - 38

Bảng 9: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế - 42

Bảng 10: Doanh số dư nợ theo địa bàn - 49

Bảng 11: Doanh số dư nợ theo thành phần kinh tế - 49

Bảng 12: Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo địa bàn - 53

Bảng 13: Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế - 57

Bảng 14: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng - 59

Trang

Hình 1: Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng qua Năm (2006-2008)

- 16

Hình 2: Tình hình nguồn Ngân hàng qua năm (2006-2008) - 21

Hình 3: Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất - 34

Hình 4: Doanh số thu nợ ngắn hạn Hộ sản xuất - 44

Hình 5: Doanh số dư nợ ngắn hạn Hộ sản xuất - 50

DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNo: Ngân hàng nông nghiệp

PTNT: Phát triển nông thôn DS : Doanh số

CH NG GI I THI U 1.1 t v n nghiên c u

Trong b i c nh n n kinh t th gi i hi n nay, v i ti n trình tồn c u hóa h i nh p kinh t qu c t vai trị c a h th ng ngân hàng th ng m i ngày tr nên quan tr ng vi c huy ng v n s d ng v n, ph c v cho s nghi p phát tri n công nghi p hóa – hi n i hóa nói chung ph c v cho nhu c u v n nói riêng

Vi t Nam m t n c nông nghi p v i g n 80% dân s s ng nơng thơn Vì v y kinh t nơng nghi p óng m t vai trị c c k quan tr ng v n an ninh l ng th c qu c gia s phát tri n toàn di n c a xã h i M c tiêu mà ng nhà n c ta ang h ng t i t ng b c xóa ói gi m nghèo, n nh nâng cao i s ng xã h i, thúc y kinh t t ng b c theo k p s phát tri n c a toàn c u th c hi n c i u ó ngồi nh ng sách kinh t phù h p, vai trò c a h th ng ngân hàng th ng m i, c bi t vai trò c a NHNo &

PTNT h t s c quan tr ng

Huy n Tr n v!n Th i thu c t"nh Cà Mau m t a ph ng i n hình v ho t ng s n xu t nông nghi p Ng i dân ây ch y u làm ngh nông, nhu c u s d ng v n ho t ng s n xu t kinh doanh cao th ng hình th c ng#n h n nên ho t ng tín d ng ng#n h n c a ngân hàng ngày phát tri n Tuy nhiên, bên c nh nh ng k t qu mà ho t ng tín d ng em l i ngân hàng v$n t%n t i nhi u v n khó kh!n i n hình tình hình n q h n, nh h ng không nh& n doanh thu c a ngân hàng c'ng nh s phát tri n c a huy n nhà Do ó bên c nh vi c huy ng v n NHNo & PTNT huy n Tr n V!n Th i

c'ng cao gi i pháp vi c thu h%i v n có hi u qu , góp ph n hồn thi n h th ng tín d ng c a ngân hàng T nh ng lý nên ã ch n tài “ Phân tích tình hình ho t ng tín d ng ng n h n t i NHNo & PTNT huy n

1.2 M c tiêu nghiên c u 1.2.1 M c tiêu chung

Phân tích, ánh giá tình hình ho t ng tín d ng ng#n h n c a NHNo &

PTNT huy n Tr n V!n Th i qua n!m 2006, 2007 2008 th y rõ th c tr ng tín d ng c a ngân hàng Qua ó xu t m t s gi i pháp nh(m m r ng nâng cao hi u qu ho t ng tín d ng chung ho t ng tín d ng ng#n h n c a ngân hàng

1.2.2 M c tiêu c th

- Phân tích khái qt tình hình ngu%n v n v n huy ng t i ngân hàng - Phân tích ánh giá s l c hi u qu ho t ng tín d ng chung c a ngân hàng

- Phân tích ánh giá hi u qu ho t ng tín d ng ng#n h n t i ngân hàng - a m t s gi i pháp nh(m nâng cao hi u qu ho t ng tín d ng chung ho t ng tín d ng ng#n h n c a ngân hàng

1.3 Ph m vi nghiên c u 1.3.1 a bàn nghiên c u

Vi c nghiên c u c th c hi n a bàn th tr n Tr n V!n Th i thu c huy n Tr n v!n Th i

1.3.2 Th i gian th c hi n nghiên c u

S li u dùng ph c v cho vi c nghiên c u tài b#t u t ngày 01/01/2006 n ngày 31/12/2008

1.3.3 i t ng nghiên c u

1.3.4 L c kh o tài li u

Trong trình th c hi n tài em có s d ng m t s tài sau ph c v cho vi c nghiên c u:

- tài “M t s gi i pháp nh(m nâng cao ch t l ng tín d ng h nông dân t i NHNo & PTNT huy n Tr n V!n Th i” c a Ph m Trung Hi u N i dung tài

này ch y u phân tích v ch t l ng tín d ng c a h nơng dân Qua ó gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng i v i h nông dân

- tài “ Phân tích tình hình ho t ng tín d ng ng#n h n t i NHNo & PTNT

huy n Tr n V!n Th i” c a Nguy)n Lan H ng” N i dung tài ch y u phân tích s l c v tình hình ho t ng tín d ng ng#n h n c a Ngân hàng Qua ó gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ng tín d ng ng#n h n t i ngân hàng

- tài “ Phân tích tình hình cho vay ng#n h n i v i h nông dân t i chi nhánh NHNo & PTNT t i Long Châu t"nh V*nh Long” C a Tr ng Tr n Minh

Thi N i dung tài phân tích ch y u v ho t ng cho vay ng#n h n nói riêng v i h nơng dân, qua ó gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ng cho vay i v i h nông dân

- tài “ Phân tích ho t ng tín d ng t i chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghi p Phát Tri n Nông Thôn huy n Ba Tri” c a Hu nh V!n Th o tài phân tích chung v ho t ng tín d ng c a ngân hàng, bao g%m c ng#n h n, trung h n dài h n Qua ó gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ng tín d ng chung c a Ngân hàng

CH NG

PH NG PHÁP LU N VÀ PH NG PHÁP NGHIÊN C U

2.1 Ph ng pháp lu n 2.1.1 Khái ni m tín d ng

Tín d ng m t giao d ch v tài s n gi a bên cho vay bên i vay, ó bên cho vay chuy n giao tài s n cho bên i vay s d ng m t th i h n nh t nh theo tho thu n, bên i vay có trách nhi m hồn tr vơ i u ki n v n g c lãi cho bên cho vay n h n toán Quan h gi a hai bên c ràng bu c b i c ch tín d ng pháp lu t hi n t i Quan h giao d ch c th hi n qua n i dung sau:

- Ng i cho vay chuy n giao cho ng i i vay m t l ng giá tr nh t nh, giá tr có th d i hình thái ti n t hay hi n v t

- Ng i i vay ch" c s d ng t m th i l ng giá tr chuy n giao m t th i gian nh t nh Sau h t th i gian s d ng ng i i vay có ngh*a v ph i hoàn tr cho ng i cho vay m t l ng giá tr l n h n l ng giá tr ban u, kho n dôi g i l i t c tín d ng

2.1.2 M c ích tín d ng

M c ích c a tín d ng bao g%m c v m t kinh t l$n xã h i V m t kinh t bao g%m vi c áp ng b sung ngu%n v n kinh doanh c a doanh nghi p cá nhân kinh doanh thu c m i thành ph n kinh t Bên c nh ó m c tiêu quan tr ng c a Ngân hàng l i nhu n thu c t m i ho t ng c a Ngân hàng

V xã h i vi c c p phát tín d ng góp ph n vào vi c gi m hi n t ng cho vay n ng lãi ang chèn ép nhà s n xu t, cá th có nhu c u tín d ng ho t ng s n xu t kinh doanh Bên c nh ó tín d ng cịn góp ph n t o cơng !n vi c làm, gi i quy t v n th t nghi p, a d ng hoá thành ph n kinh t , bình

2.1.3 Phân lo i tín d ng • Phân lo i theo th i h n tín d ng

- Tín d ng ng n h n: lo i tín d ng có th i h n d i m t n!m, c xác nh phù h p v i chu k s n xu t kinh doanh kh n!ng tr n c a khách hàng, lo i tín d ng chi m ch y u Ngân hàng th ng m i Tín d ng ng#n h n th ng c dùng cho vay b sung thi u h t t m th i v n l u ng cho vay ph c v nhu c u sinh ho t cá nhân

- Tín d ng trung h n: lo i tín d ng có th i h n t n n!m dùng cho vay v n mua s#m tài s n c nh, c i ti n i m i k* thu t, m r ng xây d ng cơng trình nh& có th i h n thu h%i v n nhanh

- Tín d ng dài h n: lo i tín d ng có th i h n n!m c s d ng c p v n cho xây d ng c b n, c i ti n m r ng s n xu t có quy mơ l n

• Phân lo i theo i t ng tín d ng

Theo tiêu th c tín d ng chia làm hai lo i

- Tín d ng v n l u ng: lo i tín d ng cung c p nh(m hình thành v n l u ng nh cho vay d tr hàng hoá, mua nguyên li u cho s n xu t

- Tín d ng v n c nh: lo i tín d ng cung c p hình thành v n c nh Lo i tín d ng c th c hi n d i hình th c cho vay trung dài h n Tín d ng v n c nh th ng c c p phát ph c v vi c u t mua s#m tài s n c nh, c i ti n i m i k* thu t, m r ng s n xu t, xây d ng xí nghi p cơng trình m i

• Phân lo i theo m c ích c p tín d ng

Theo tiêu th c tín d ng c chia làm hai lo i

- Tín d ng s n xu t l u thơng hàng hóa: lo i tín d ng cung c p cho nhà doanh nghi p, h gia ình, cá nhân ti n hành s n xu t kinh doanh - Tín d ng tiêu dùng: hình th c tín d ng c p phát cho cá nhân áp ng nhu c u tiêu dùng

2.1.4 M t s ch tiêu ánh giá hi u qu ho t ng tín d ng 2.1.4.1 V n huy ng / t ng ngu n v n

V n huy ng

V n huy ng / t ng ngu%n v n = *100(%) T ng ngu%n v n

Ch" tiêu ph n ánh n!ng l c huy ng v n c a Ngân hàng, ch" tiêu l n ch ng t& n!ng l c huy ng v n c a Ngân hàng cao

2.1.4.2 D n t ng v n huy ng Cơng th c tính:

D n

D n /T ng v n huy ng = x 100% T ng v n huy ng

Ch" tiêu xác nh hi u qu u t c a m t %ng v n huy ng, giúp cho nhà phân tích so sánh kh n!ng cho vay c a Ngân hàng v i ngu%n v n huy ng

2.1.4.3 T! s thu n (%):

Ch" tiêu ph n ánh kh n!ng thu n c a Ngân hàng hay thi n chí tr n c a khách hàng, ch" tiêu cho bi t s ti n mà Ngân hàng thu c m t th i k nh t nh m t %ng doanh s cho vay H s l n t t cho th y công tác thu n c a Ngân hàng có hi u qu ng c l i

Doanh s thu n

T- s thu n = x 100% Doanh s cho vay

2.1.4.4 T! l n h n/ T ng d n

Ch" tiêu o l ng ch t nghi p v tín d ng c a Ngân hàng Ch" s th p %ng ngh*a v i ch t l ng tín d ng c a Ngân hàng cao Cơng th c tính:

N h n

2.1.4.5 Vịng quay v n tín d ng

Ch" tiêu o l ng t c luân chuy n v n tín d ng c a ngân hàng, ph n ánh s v n u t c quay vòng nhanh hay ch m N u s l n vòng quay v n tín d ng cao %ng v n c a ngân hàng quay nhanh, luân chuy n liên t c t hi u qu cao Cơng th c tính:

Doanh s thu n

Vịng quay v n tín d ng = *100(%) D n bình quân

Trong ó d n bình qn c tính theo công th c sau:

D n u k + D n cu i k D n bình quân =

2.2 Ph ng pháp nghiên c u

2.2.1 Ph ng pháp thu th p s li u

Thu th p s li u th c p t chi nhánh NHNo & PTNT huy n Tr n V!n Th i

qua n!m 2006, 2007 2008

+ Báo cáo k t qu ho t ng kinh doanh + B ng cân i k toán

+ B ng báo cáo th ng kê doanh s cho vay, doanh s thu n , d n , n h n

2.2.2 Ph ng pháp x" lý s li u

Ph ng pháp x lý s li u c s d ng cho vi c nghiên c u tài bao g%m ph ng pháp: so sánh s t i s t ng i Các s li u c dùng phân tích bao g%m s li u v doanh s cho vay ng#n h n, doanh s thu n ng#n h n n h n ng#n h n

c a ch" tiêu

Ph ng pháp so sánh s t i c s d ng so sánh s li u n!m c tính v i s li u n!m tr c c a ch" tiêu, tìm nguyên nhân s thay i c a ch" tiêu

Ph ng pháp so sánh s t ng i c dùng làm rõ tình hình bi n ng c a m c c a ch" tiêu kinh t m t kho ng th i gian nh t nh So sánh t c t!ng tr ng c a ch" tiêu gi a n!m so sánh t c t!ng tr ng gi a ch" tiêu

Cách tính hai ph ng pháp c th nh sau: • Ph ng pháp so sánh s t i:

L ng t!ng gi m t i: ch" tiêu bi u hi n s thay i c a hi n t ng gi a hai th i k ho c hai th i i m

i = Xi – Xi-1

Xi : k c ch n làm g c

• Ph ng pháp so sánh s t ng i:

Ph ng pháp s t ng i so sánh nh ng bi n ng c a ch" tiêu ó qua hai th i k ho c hai th i i m

CH NG

KHÁI QUÁT V# NHNo & PTNT HUY N TR$N V%N TH&I –

T'NH CÀ MAU

3.1 Quá trình hình thành phát tri n c(a NHNo & PTNT huy n Tr n V n

Th i

NHNo & PTNT T"nh Cà Mau c tách t NHNo & PTNT T"nh Minh H i

tr c ây T có quy t nh c a Th t ng ph ngày 01/01/1997 chia T"nh Minh H i thành hai t"nh: Cà Mau B c Liêu, NHNo & PTNT T"nh Cà

Mau i vào ho t ng t ngày 01/01/1997 ngày T"nh Cà Mau c thành l p

NHNo & PTNT T"nh Cà Mau m t nh ng chi nhánh c a NHNo &

PTNT Vi t Nam c thành l p theo ngh nh s 400/CP ngày 14/11/1990 c a Ch t ch H BT Th t ng ph i u 01 quy t nh ghi rõ " Nay chuy n ngân hàng chuyên doanh phát tri n nông thôn Vi t Nam thành l p Ngân Hàng Nông Nghi p Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam", theo ngh nh s 53 c a H BT ngày 26/05/1994 i u l c a Ngân Hàng Nông Nghi p Th ng

c Ngân hàng Nhà n c phê t

NHNo & PTNT huy n Tr n V!n Th i m t chi nhánh c p hai tr c thu c

NHNo & PTNT t"nh Cà Mau, ch c n!ng c a m t ngân hàng th ng m i

còn c xác nh thêm nhi m v u t phát tri n i v i khu v c nông thôn thông qua vi c u t v n trung dài h n xây d ng c s v t ch t k/ thu t cho s n xu t nông nghi p, lâm nghi p, thu- s n…Bên c nh ó nhi u ti n b khoa h c c chuy n giao ng d ng, giao thông nông thôn t ng b c c m r ng nh a hóa góp ph n th c hi n s nghi p công nghi p hố hi n i hố nơng thơn Sau m t th i gian dài ho t ng, th ng hi u NHNo & PTNT huy n

3.2 S c c u t ch c ch c n ng nhi m v c(a phòng ban 3.2.1 S c c u t ch c

3.2.2 Ch c n ng nhi m v c(a phòng ban

- Giám c: tr c ti p i u hành toàn b ho t ng c a ngân hàng, h ng d$n, giám sát vi c th c hi n úng ch c n!ng nhi m v ph m vi ho t ng mà c p giao, th c hi n vi c ký t h p %ng tín d ng, quy t nh v t ch c i v i Ngân hàng c a

- Phó giám c: Có nhi m v lãnh o phòng ban tr c thu c ch u trách nhi m giám sát tình hình ho t ng c a b ph n ó, h0 tr Giám c m t nghi p v %ng th i, Phó giám c cịn có nhi m v ôn c vi c th c hi n úng qui ch ã

- Phịng tín d ng:

+ Có trách nhi m tr c ti p giao d ch v i khách hàng, ánh giá kh n!ng khách hàng, h ng d$n khách hàng t o h% s vay v n, ki m sốt h% s , trình Giám c ký h p %ng tín d ng

+ Tr c ti p ki m tra, giám sát trình s d ng v n vay c a khách hàng, ki m tra tài s n m b o ti n vay, ôn c khách hàng tr n úng h n

+ Theo dõi tình hình ngu%n v n s d ng v n, nhu c u s d ng v n GIÁM 1C

P.GIÁM 1C

PHỊNG K2 TỐN

– KHO QU3 PHỊNG

KI4M SỐT

PHỊNG T5 CH6C HÀNH CHÍNH PHÒNG

nh c th

- Phịng k) tốn kho qu*:

+ Tr c ti p giao d ch t i h i s , th c hi n th t c toán, phát vay cho khách hàng theo l nh c a Giám c ho c ng i y quy n

+ H ch toán k toán, qu n lý h% s c a khách hàng, h ch toán nghi p v cho vay, thu n , chuy n n h n, giao ch" tiêu tài chính, quy t toán kho n ti n l ng i v i chi nhánh tr c thu c, th c hi n kho n giao n p ngân sách Nhà n c

+ Tr c ti p thu hay gi i ngân có phát sinh ngày có trách nhi m ki m tra l ng ti n m t, ngân phi u kho hàng ngày

+ Cu i m0i ngày, khóa s ngân qu/ k t h p v i k toán theo dõi nhi m v ngân qu/ phát sinh k p th i i u ch"nh có sai sót

- Phịng ki m sốt:

+ L p th t c c n thi t trình lên Giám c, ngh nâng l ng ho c thi hành k- lu t i v i nhân viên n v

+ Giám sát ho t ng v tình hình tài c a Ngân hàng, %ng th i tra, ki m sốt tình hình gi i th , phá s n c a n v báo cáo v i Ngân hàng tình hình tài c a n v theo nh k

+ Giám sát, ôn c cán b Ngân hàng m i l*nh v c ho t ng ph m vi qui nh c a NHNo & PTNT Vi t Nam

- Phòng t ch c hành chính:

+ Xây d ng qui ch , qui nh áp d ng cho ngân hàng

+ S#p x p, b trí lao ng t i n v Phân tích ho t ng tín d ng t i chi nhánh NHNo & PTNT huy n Tr n V!n Th i

+ Nghiên c u xu t th c hi n nh m c lao ng, qu n lý ti n l ng theo ch khốn tài n t ng cán b cơng nhân viên, qu n lý qu/ ti n l ng

+ Tham m u s#p x p, xây d ng m ng l i kinh doanh t i chi nhánh

3.3 Tình hình nhân s c(a ngân hàng n m qua (2006-2008)

N i b Ngân hàng nh ng n!m qua oàn k t, nh t trí n0 l c chi b lãnh o th c hi n t t k ho ch i ng' cán b công nhân viên ngày c h0 tr nâng cao trình chun mơn nghi p v i u c th hi n qua b ng s li u sau:

B ng 1: Tình hình nhân s c(a Ngân hàng qua n m ( 2006-2008 ) ( VT: Ng i )

N m 2006 N m 2007 N m 2008

Trình S

ng i

T! tr+ng

(%)

S ng i

T! tr+ng

(%)

S ng i

T! tr+ng

(%)

Th c s* 0 0 1,9

i h c ang i h c 36 80 41 87,2 46 88,5

Trung h c 11,1 8,5 5,8

S c p 8,9 4,3 3,8

T ng 45 100 47 100 52 100

3.4 Gi,i thi u khái quát k)t qu ho t ng tín d ng c(a ngân hàng n m qua (2006-2008)

B ng 2: K)t qu ho t ng tín d ng c(a Ngân hàng n m 2006-2008 VT: tri u %ng Chênh l ch N m

2007-2006 2008-2007 Ch tiêu

2006 2007 2008 Tuy t i

T ng i

(%) Tuy t i

T ng i (%)

I T ng thu nh p 30.295

41.678 62.793 11.383

37,57 21.115 50,67 Thu nh p t ho t

ng tín d ng 24.963

31.638 47.814 6.675

26,74 16.176 51,13 Thu nh p t ho t

ng d ch v 122

228 335

106

86,89 107 46,93 Thu nh p t ho t

ng kinh doanh 20

3 15

(17)

(85,00) 12 400

4 Thu nh p khác 5.190

9.809 14.629 4.619

89,00 4.820 49,14 II T ng chi phí 35.508

35.525 54.102

17

0,05 18.577 52,29 Chi phí ho t

ng tín d ng 21.542

23.777 37.154 2.235

10,38 13.377 56,27 Chi phí ho t

ng d ch v 382

708 659

326

85,34 (49) (6,92) 3.Chi phí d phịng,

b o toàn b o hi m 11.629

8.385 9.665

(3.244)

(27,90) 1.280 15,26 Chi phí nhân viên

và chi phí khác 1.955

2.655 6.624

700

35,81 3.969 149,49 L i nhu n

(5.213)

6.153 8.691 11.366

(218,03) 2.538 41,25 ( Ngu n: Phịng k tốn )

%ng t!ng 16.176 tri u %ng t ng ng v i 51,13% so v i n!m 2007 Nhìn chung thu nh p t ho t ng tín d ng u t!ng qua n!m chi m t ng giá tr l n nh t t ng thu nh p Bên c nh ó thu nh p t d ch v , t ho t ng kinh doanh thu nh p khác h u h t u t!ng qua n!m, d$n n t ng thu nh p c'ng t!ng qua n!m m t l ng cao N u nh n!m 2006 t ng thu nh p 30.295 tri u %ng n n!m 2007 t ng thu nh p ã t!ng lên 41.678 tri u %ng, t!ng 11.383 tri u %ng, t ng ng v i 37,57% n n!m 2008 t ng thu nh p ã t!ng lên n 62.793 tri u %ng, t ng ng v i 21.115 tri u %ng 50,67%

- V chi phí: Song song v i s gia t!ng v thu nh p chi phí c'ng u gia t!ng qua n!m Tuy nhiên, n!m 2007 chi phí t!ng khơng k so v i 2006, ch" 17 tri u %ng t ng ng v i 0,05% n n!m 2008 t ng chi phí t!ng cao h n 2007 n 18.577 tri u %ng t ng ng v i 52,29% tìm hi u nguyên nhân c a s gia t!ng không %ng u ta i vào phân tích kho n c u thành chi phí nh sau:

+ Chi phí v ho t ng tín d ng: N u nh thu nh p t ho t ng tín d ng chi m t- tr ng l n nh t t ng thu nh p chi phí ho t ng tín d ng c'ng chi m t- tr ng l n t ng chi phí t!ng u qua n!m Qua b ng s li u ta th y n!m 2007 chi phí tín d ng t!ng 10,38% so v i 2006 n n!m 2008, chi phí ho t ng tín d ng ã t!ng 56,27% so v i 2007 N u nh Ngân hàng th ng m i ph i tr l ng chi phí l n cho huy ng v n NHNo &

PTNT Tr n V!n Th i chi phí lãi su t ngu%n v n i u chuy n t ngân hàng c p

kho n chi phí u cao h n r t nhi u so v i doanh thu t ho t ng d ch v , i u ó ch ng t& ho t ng d ch v c a Ngân hàng hi u qu

Hình 1: K)t qu ho t ng kinh doanh c(a Ngân hàng qua n m (2006-2008)

-20000 20000 40000 60000 80000

2006 2007 2008

N m

T

ri

u

n

g

Thu nh p Chi phí L i nhu n

tình hình l m phát nên Ngân hàng ph i gia t!ng kho n chi phí trích l p d phịng r i ro

+ Các kho n chi phí khác: bao g%m chi phí ti n l ng nhân viên, chi phí thu , phí, l phí, chi phí ho t ng qu n lý công c , chi phí tài s n…Các kho n chi phí nhìn chung chi m t- tr ng khơng cao t ng chi phí h u h t u t!ng qua n!m C th , n!m 2007 kho n chi phí t!ng 700 tri u t ng ng 35,81% so v i 2006 n n!m 2008 kho ng chi phí t!ng cao r t nhi u so v i 2007, t!ng n 3.969 tri u %ng, t ng ng v i 149,49% M t ph n c a s gia t!ng tình hình l m phát gia t!ng n!m qua phí v cơng c tài s n c'ng gia t!ng theo Bên c nh ó Ngân hàng v a ph i t!ng l ng cho cán b Ngân hàng nói chung, v a ph i t!ng m t kho n chi phí v l ng chi phí h0 tr ch0 cho nhân viên m i c'ng làm cho kho n chi phí ln t!ng qua n!m H n n a n!m 2008 Ngân hàng ã nh p thêm nhi u máy móc, thi t b nên kho n chi phí t!ng r t cao so v i 2007

- L i nhu n: qua bi u % ta th y n!m 2006 Ngân hàng ã b l0 doanh thu thu c th p h n chi phí b& B i n!m Ngân hàng ã trích l p m t kho n d phòng l n d phòng r i ro n!m ho t ng s n xu t c a bà a ph ng không t k t qu t t d$n n khơng tốn c lãi vay cho Ngân hàng ó c'ng m t nguyên nhân làm gi m doanh thu n n!m 2007, 2008 tình hình doanh thu có kh quan nên ngân hàng thu

c kho n l i nhu n l n l t 6.153 8.691 tri u %ng

3.5 Ph ng h ,ng ho t ng kinh doanh c(a ngân hàng n m 2009 Th c hi n m c tiêu kinh doanh n!m 2009 th c hi n án c a NHNo &

g i, chuy n ti n, h doanh nghi p nh& v a Ngoài Ngân hàng tr ng n vi c phát tri n ngu%n nhân l c áp ng yêu c u tr c m#t lâu dài

- M c tiêu k ho ch n!m 2009:

+ Ngu%n v n huy ng t!ng tr ng t : 17%-20% so v i n!m 2008 s huy ng t c t 130-140 t-

+ Huy ng v n ngo i t ( USD): 20.000 USD

+ D n tín d ng t!ng tr ng t i a 10-15% so v i 2008, s d tín d ng t t 350-370 t- ch y u cho vay nông nghi p nông thôn, nông dân h kinh doanh doanh nghi p nh& v a Trong ó:

* H nông nghi p chi m 82% / t ng d n

* H kinh doanh doanh nghi p nh& v a chi m 18% / t ng d n + T- l n x u: < 5% / t ng d n

CH NG

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HO-T NG TÍN D/NG NG0N H-N T-I NHNo & PTNT HUY N TR$N V%N TH&I N%M 2006-2008

4.1 Phân tích tình hình ngu n v n v n huy ng t i NHNo & PTNN

Huy n Tr n V n Th i qua n m ( 2006 – 2008)

Công tác huy ng v n m t nh ng công tác hàng u c a ngân hàng vi c thu hút ngu%n v n nhàn r0i t i a ph ng T ngu%n v n nhàn r0i ngân hàng s9 s d ng vi c luân chuy n v n cho vay, góp ph n h0 tr cho ho t ng kinh doanh Hi n NHNo & PTNT Tr n v!n Th i

y m nh công tác huy ng v n v i nhi u hình th c khác nh : t!ng m c lãi su t, t ng quà, nh n ti n g i t i ch0, m ti t ki m d th ng trúng vàng “3 ch A” Các hình th c có tác ng r t tích c c vi c thu hút v n nhàn r0i, bi u hi n t ng s v n huy ng t!ng qua n!m

20

B ng 3: Tình hình huy ng v n c(a Ngân hàng qua n m ( 2006-2008 )

VT: Tri u ng Chênh l ch

N m

2007-2006 2008-2007

2006 2007 2008

Ch tiêu

T ng s

T!

tr+ng T ng s

T! tr+ng

T ng s

T! tr+ng

Tuy t i

T ng

i (%)

Tuy t i

T ng

i (%)

I V n huy ng 66.796 25,25% 97.325 33,83% 114.758 36,53% 30.529 45,70 17.433 17,91

1 Ti n g"i c(a kho b c

nhà n ,c 17.014 6,43% 20.977 7,29% 4.616 1,47% 3.963 23,29 (16.361) (78)

2 Ti n g"i c(a t ch c

tín d ng n ,c 327 0,12% 299 0,11% 431 0,13% (28) (8,56) 132 44,15

3 Ti n g"i c(a dân c 49.455 18,7% 76.049 26,43% 109.711 34,93% 26.594 53,77 33.662 44,26

II V n i u chuy n 197.673 74,75% 190.368 66,17% 199.348 63,47% (7.305) (3,69) 8.980 4,72

III T ng ngu n v n

264.469 100% 287.693 100% 314.106 100% 23.224 8,78 26.413 9,18

Bên c nh s t!ng cao c a ti n g i dân c s gia t!ng c a t ng v n huy ng 2007 c'ng c óng góp m t ph n t s gia t!ng c a ti n g i kho b c N!m 2007 l ng ti n g i kho b c t!ng 3.963 tri u %ng so v i n!m 2006 v i m c bi n ng 23,29% Tuy nhiên, c'ng kho ng th i gian ti n g i t phía t ch c tín d ng l i gi m xu ng m t l ng 28 tri u %ng v i m c gi m t ng i 8,56% ây lo i ti n g i không k h n c a khách hàng doanh nghi p, lo i ti n i v i khách hàng không ph i dùng sinh lãi mà dùng toán, chi tr kinh doanh

Hình 2: Tình hình ngu n v n c(a Ngân hàng qua n m

Trong n!m 2008, t ng v n huy ng c a ngân hàng c'ng t!ng lên m t l ng 17.433 tri u %ng t ng ng v i 17,91% C'ng n!m l ng ti n g i t phía dân c t!ng lên cao, t ng ng v i 33.662 tri u %ng m c bi n ng 44,26% Bên c nh ó, ti n g i t t ch c tín d ng n c c'ng t!ng lên n 44,15% S d* ngu%n ti n g i t phía dân c t ch c tín d ng t!ng cao nh ng t ng v n huy ng 2008 t!ng không k so v i n!m 2007 l ng ti n g i

0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000

2006 2007 2008 N m

T

ri

u

n

g

t kho b c Nhà n c gi m m t l ng l n T 20.977 gi m xu ng 4.616 tri u %ng, t ng ng v i m c gi m 16.361 tri u %ng 78%

- V n i u chuy n: v n i u chuy n chi m m t ph n l n t ng ngu%n v n c a ngân hàng C th , n!m 2006 v n i u chuy n chi m t- tr ng 74,75%, n!m 2007 66,17% n!m 2008 63,47% Bên c nh vi c áp ng nhu c u v n c a ng i dân m c ích c a Ngân hàng l i nhu n, nhu c u v n r t cao ó s h0 tr c a Ngu%n v n c p khơng th thi u M t tích c c c a v n i u chuy n kho n v n nhi u có l i cho Ngân hàng ho t ng kinh doanh nh ng n u kho n cao s9 th hi n m t y u vi c cân

i ngu%n v n

Qua bi u % ta th y v n i u chuy n t!ng gi m không %ng u m c bi n ng t ng i th p C th qua b ng s li u ta th y v n i u chuy n n!m 2007 gi m 3,79% so v i 2006 n n!m 2008 v n i u chuy n ã t!ng 4,72% so v i n!m 2007 Nguyên nhân ngu%n v n i u chuy n t!ng doanh s cho vay liên t c t!ng ngu%n v n huy ng c a Ngân hàng có t!ng nh ng v$n khơng áp ng v n cho khách hàng v y ph i nh n v n t c p b sung k p th i ngu%n v n b thi u h t c a ng i dân

* Nh n xét nh1ng thu n l i khó kh n công tác huy ng v n: - Thu n l i:

+ T i chi nhánh luôn ánh giá huy ng ti n g i m t ch" tiêu quan tr ng ho t ng kinh doanh c a chi nhánh hi n

+ Nh có s i c a án huy ng t 12/07/2007 n nay, chi nhánh ã t ch c, có quy t nh thành l p ti u ban huy ng, t ti p th t kiêm làm nhi m v huy ng

K t qu th c hi n án huy ng v n t ngày 12/07/2007 n 31/1/2008: t ng s v n huy ng 33.205 tri u %ng chi m 28,9%/t ng ngu%n huy ng c a n v

+ a d ng hóa s n ph m huy ng v lãi su t

+ B(ng s quy t tâm t c k t qu nh u nh vào s nhi t tình c a cán b công nhân viên ch c s lãnh o sát xao c a Ban Giám c NHNo

& PTNT huy n Tr n v!n Th i

- Khó kh n: trình th c hi n cơng tác huy ng v n n!m c'ng g p nhi u khó kh!n nh :

+ Tình hình kinh t xã h i u n!m bi n ng, s c nh tranh quy t li t gi a ngân hàng th ng m i a bàn

+ Ch a có qui nh c th , ho c chi phí ho t ng cho cán b cơng nhân viên tham gia t ti p th

+ Hi n lãi su t huy ng gi m nên ng i dân có ti n chuy n sang mua vàng c t tr ho c kinh doanh khác nên vi c huy ng g p nhi u khó kh!n

+ Tuyên truy n qu ng cáo, ti p th cịn h n ch , cơng tác ti p th ch a c th ng xuyên, trình cán b ti p th h n ch

+ Huy n Tr n V!n Th i huy n vùng sâu c a t"nh, nh ng h có ti n n(m r i rác kh#p huy n không t p trung, mu n v n ng ph i t n nhi u th i gian chi phí i l i nên g p nhi u khó kh!n Bên c nh ó có m t s cán b y u k/ n!ng nghi p v nên hi u qu công tác huy ng v n ch a cao

4.2 Phân tích s l c hi u qu ho t ng tín d ng chung c(a ngân hàng qua n m ( 2006 – 2008 )

B ng 4: Khái quát k)t qu ho t ng tín d ng c(a Ngân hàng qua N m (2006-2008)

VT: Tri u %ng Chênh l ch

N m

2007-2006 2008-2007

2006 2007 2008

Ch tiêu

T ng s

T! tr+ng

( % ) T ng s

T! tr+ng

( % ) T ng s

T! tr+ng

( % )

Tuy t

i T ng i ( % )

Tuy t i

T ng

i ( % )

I Doanh s cho vay 349.620 100 392.924 100 421.385 100 43.304 12,39 28.461 7,24

Ng n h n 288.785 82,6 321.395 81,8 33.776 79,2 32.510 11,26 12.481 3,88

Trung dài h n 60.835 17,4 71.629 18,2 87.609 20,8 10.794 17,74 15.980 22,31

II Doanh s thu n 328.711 100 365.039 100 398.277 100 36.328 11,05 33.238 9,11

Ng n h n 271.260 82,5 299.881 82,1 318.501 80,0 28.621 10,55 18.620 6,21

Trung dài h n 57.451 17,5 65.158 17,8 79.776 20,0 7.707 13,41 14.618 22,43

III D n 246.702 100 274.587 100 318.676 100 27.885 11,30 44.089 16,06

Ng n h n 183.120 74,2 204.534 74,5 249.778 78,4 21.414 11,69 45.244 22,12

Trung dài h n 63.582 25,8 70.053 25,5 68.898 21,6 6.471 10,18 (1.155) (1,65)

IV N h n 7.133 100 12.075 100 15.657 100 4.942 69,28 3.582 29,67

Ng n h n 4.176 58,5 4.376 36,2 4719 30,1 200 4,79 343 7,84

vay v n D n n!m sau s d n l'y k c a n!m tr c s d n phát sinh n!m D n c'ng m t nh ng y u t ph n ánh hi u qu ho t ng c a ngân hàng NHNo & PTNT huy n Tr n V!n Th i ph n u t!ng tr ng d n , vi c ngân hàng u t vào l*nh v c ng#n h n nhi u phù h p v i v trí c'ng nh i u ki n s phát tri n kinh t c a huy n M t m t giúp cho ng i dân có v n s n xu t, kinh doanh M t khác nh(m nâng cao hi u qu ho t s ng nâng cao th ng kinh doanh cho ngân hàng Nhìn chung t ng d n c a ngân hàng qua n!m u t!ng

- N h n: N h n m t v n t t y u x y q trình u t tín d ng, n q h n m t ch" tiêu ánh giá xác ch t l ng tín d ng c a Ngân hàng t t hay x u c'ng nh d án cho vay c a cán b tín d ng có hi u qu hay không Qua bi u b ng ta th y t ng n h n t!ng qua n!m Nguyên nhân c a s gia t!ng m t ph n nh h ng c a d ch b nh, m t ph n n!ng l c c a cán b tín d ng cịn cơng tác qu n lý thu h%i n

4.3 ánh giá s l c hi u qu ho t ng tín d ng chung c(a ngân hàng • V n huy ng / t ng ngu n v n

Nhìn chung t- l v n huy ng c so v i t ng ngu%n v n c a Ngân hàng t!ng qua n!m i u th hi n c s ti n b c a cán b tín d ng ngân hàng Tuy nhiên t- l v$n m c th p, nguyên nhân c a i u ng i dân a ph ng ch y u làm nông nghi p nên thu nh p th p m t s ng i ch a th t s tin t ng vào ho t ng c a Ngân hàng Qua ó cho th y Ngân hàng c n c g#ng nâng cao gi i pháp cho công tác huy ng v n ngày hi u qu h n

• D n t ng v n huy ng (l n)

m c t- l 2,8 (l n), có ngh*a c 2,8 %ng d n có m t %ng v n huy ng B ng : Các ch tiêu ánh giá hi u qu ho t ng tín d ng chung

t i Ngân hàng

N m

Ch tiêu n v tính

2006 2007 2008

T ng ngu n v n Tri u %ng 264.469 287.693 314.106 T ng v n huy ng Tri u %ng 66.796 97.325 114.758 Doanh s cho vay Tri u %ng 349.420 392.924 421.385 Doanh s thu n Tri u %ng 328.711 365.039 398.277 D n bình quân Tri u %ng 236.248 260.645 296.632

T ng d n Tri u %ng 246.702 274.587 318.676

N h n Tri u %ng 7.133 12.075 15.657

V n huy ng/T ng ngu n v n % 25,3 33,8 36,5

D n /V n huy ng L n 3,7 2,8 2,8

T! s thu n % 94,0 92,9 94,5

N h n/D n % 2,9 4,4 4,9

Vịng quay v n tín d ng vịng 1,4 1,4 1,3

• T! s thu n (%):

nh c a Ngân Hàng Nhà N c Vi t Nam t- l n h n t ng d n c a Ngân hàng n(m d i m c 5% an toàn Qua b ng s li u ta th y t- l c a Ngân hàng n(m m c an tồn nh ng l i có xu h ng t!ng qua n!m ây m t nh c i m l n mà Ngân hàng c n ph i kh#c ph c vi c x lý ng!n ng a n q h n

• Vịng quay v n tín d ng

Qua b ng s li u ta th y vòng quay v n tín d ng c a Ngân hàng n!m qua có xu h ng gi m C th n!m 2006 2007 vịng quay v n tín d ng t m c 1,4 vòng n n!m 2008 vòng quay v n tín d ng c a Ngân hàng 1,3 vòng i u th hi n t c luân chuy n c a %ng v n t i Ngân hàng có chi u h ng gi m ây m t nh c i m mà Ngân hàng c n kh#c ph c t c luân chuy n v n ngày hi u qu h n

Nh n xét: Qua phân tích ta th y ba n!m qua Ngân hàng ã r t c g#ng vi c nâng cao ch t l ng tín d ng th hi n qua s gia t!ng c a ch" s v n huy ng, doanh s thu n Tuy nhiên, hi u qu ho t ng tín d ng chung c a Ngân hàng ba n!m qua th p, th hi n rõ nh t t- l n h n / t ng d n ngày t!ng t ng v n huy ng cịn th p.Qua ó, Ngân hàng c n tr ng h n n a công tác huy ng v n c'ng nh ng!n ng a x lý n h n ch t l ng tín d ng c a Ngân hàng ngày t t h n

4.4 Phân tích hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n 4.4.1 Phân tích doanh s cho vay ng n h n

4.4.1.1 Phân tích doanh s cho vay ng n h n theo a bàn

B ng 6: Doanh s cho vay ng n h n theo a bàn

VT: Tri u %ng

N m Chênh l ch

2006 2007 2008 2007-2006 2008-2007

Ch tiêu

S ti n tr+ng T! S ti n tr+ng T! S ti n tr+ng T! Tuy t i T ng i Tuy t i T ng i

TT Tr n V n Th i 22.137 7,66

24.815 7,72 25.618 7,67

2.678

12,10 802 3,24

Khánh Bình ơng 23.218 8,04 26.530 8,26 26.953 8,08 3.312 14,26 423 1,59 Khánh Bình Tây B c 17.260 5,98

22.380 6,96 22.798 6,83

5.120

29,66 418 1,87

Khánh H ng 21.132 7,32

22.413 6,98 22.986 6,83

1.281

6,06 573 2,56

Khánh Bình 13.487 4,67 16.235 5,05 17.035 5,10 2.748 20,38 800 4,93

Khánh Bình Tây 15.611 5,41

17.191 5,35 17.876 5,36

1.580

(Ngu n: Phịng tín d ng)

Khánh L c 12.368 4,29 14.231 4,43 15.325 4,59 1.863 15,06 1.094 7,69

Phong L c 19.478 6,74

22.320 6,94 23.486 7,04

2.842

14,59 1.166 5,22

L i An 25.072 8,68 28.121 8,75 29.028 8,69 3.049 12,16 907 3,23

Chi Nhánh Sông c 68.828 23,83 75.032 23,35 75.897 22,74 6.204 9,01 865 1,15 Nông Tr ng U Minh 6.112 2,12 7.312 2,27 8.136 2,44 1.200 19,63 824 11,27

Lâm Tr ng 14.008 4,85 13.640 4,25 14.378 4,31 (368) (2,63) 738 5,41

Nông Tr ng Khánh Hà 4.121 1,43 5.263 1,64 6.820 2,04 1.142 28 1.557 29,58

Nông Tr ng 402 10.685 3,70

9.452 2,94 10.322 3,09

(1.233) (11,54) 870 9,20

cho vay a bàn huy n ln t!ng qua n!m Trong ó doanh s cho vay i v i Chi Nhánh Sông c chi m t- tr ng cao nh t t ng doanh s cho vay Nguyên nhân a bàn t p trung nhi u doanh nghi p ng i dân n i ây kinh doanh d ch v ch y u , nhu c u v n r t cao d$n n doanh s cho vay t!ng qua n!m th y rõ h n c i m k t c u c a t ng vùng, t ng khu v c ta i vào phân tích m t s xã Nhìn vào b ng s li u ta th y doanh s cho vay qua n!m (2006-2008) xã có s khác nhau:

- Th tr n Tr n V n Th i: Qua b ng ta th y doanh s cho vay t i a bàn th tr n t!ng qua n!m C th , n!m 2007 doanh s cho vay ng#n h n 24.815 tri u %ng, t!ng so v i 2006 2.678 tri u %ng t ng ng v i 12,1% n n!m 2008, doanh s cho vay ng#n h n 25.618 tri u %ng, t!ng 803 tri u %ng t ng ng v i 3,24% so v i 2007 Nguyên nhân c a vi c t!ng tr ng doanh s th tr n Tr n V!n Th i trung tâm c a huy n nên t p trung nhi u c s s n xu t kinh doanh, bên c nh ó n n kinh t ngày phát tri n nên nhu c u vay v n cho vi c m r ng s n xu t kinh doanh c'ng t!ng cao, d$n n doanh s cho vay ng#n h n t!ng u qua n!m

g%m nh ng khách hàng m i nh ng khách hàng c', nh ng ng i c n v n t m th i

- Xã L i An: Bà nông dân xã ch y u nuôi tr%ng th y s n Chi phí cho vi c ni tr%ng th y s n cao dân c a bàn xã r ng nên doanh s cho vay ây c'ng chi m t- tr ng l n t ng doanh s cho vay Qua b ng s li u ta th y doanh s cho vay xã t!ng qua n!m Th hi n n!m 2007 doanh s cho vay 28.121 tri u %ng, t!ng 3.049 tri u %ng t ng ng v i 12,16% so v i n!m 2006 Nguyên nhân c a s gia t!ng doanh s n!m qua ng i dân xã ho t ng s n xu t có hi u qu nên ng i dân m r ng s n xu t, nhu c u v n t!ng cao K n n!m 2008 doanh s cho vay 29.028 tri u %ng, t!ng 907 tri u %ng t ng ng v i 3,23% T- l t!ng doanh s n!m th p h n so v i 2007 nhu c u v n t ng i n nh, l ng v n vay t!ng thêm ch y u s t!ng giá c a s n ph m u vào, ng i dân t m th i thi u v n nên vay c a ngân hàng

- Chi nhánh Sông c: chi nhánh c p tr c thu c chi nhánh NHNo &

PTNT Tr n V!n Th i Doanh s cho vay a bàn chi m kho ng 30% t ng doanh s cho vay Qua b ng s li u ta th y t ng doanh s cho vay t!ng qua n!m C th , n!m 2007 t ng s cho vay 75.032 tri u %ng, t!ng 6.204 tri u %ng t ng ng v i 9,01% so v i 2006 K n n!m 2008 doanh s cho vay 75.897 tri u %ng, t!ng 865 tri u %ng so v i 2007, t ng ng v i 1,15% Nguyên nhân doanh s chi nhánh Sông c chi m t- tr ng cao t!ng nhanh qua n!m ng i dân a bàn s ng ch y u b(ng ngh kinh doanh d ch v nên nhu c u s d ng v n r t cao H n n a nhi u doanh nghi p c thành l p nên nhu c u v n c'ng t!ng qua n!m

B ng 7: Doanh s cho vay ng n h n theo thành ph n kinh t)

n v tính: tri u ng

N m Chênh l ch

2006 2007 2008 2007-2006 2008-2007

Ch tiêu

S Ti n tr+ng T! (%)

S Ti n tr+ng T! (%)

S Ti n tr+ng T! (%)

Tuy t i

T ng

i (%)

Tuy t i

T ng

i (%) I Doanh nghi p 4.910 1,7% 20.710 6,5% 21.982 6,6% 15.800 321,79 1.272 6,14 II H s n xu t 274.850 95,2% 289.914 90,2% 302.283 90,6% 15.064 5,48 12.369 4,27 Tr%ng tr t

169.325 58,6% 177.237 55,2% 182.108 54,6% 7.912

4,67 4.871 2,75

Nuôi tr%ng thu- s n

76.774 26,7% 82.317 25,6% 93.067 27,9% 5.543

7,22 10.750 13,06

Ch!n nuôi

28.751 9,9% 30.360 9,2% 27.108 8,1% 1.609

5,60 (3.252) (10,71) III.Cho vay khác 9.025 3,1% 10.671 3,3% 9.511 2,85% 1.646 18,24 (1.160) (10,87)

t!ng 12.481 tri u %ng t ng ng v i 3,88%

Trong cho vay ng#n h n c chia làm thành ph n chính: cho vay doanh nghi p, cho vay h s n xu t cho vay khác

- Cho vay doanh nghi p: t!ng qua n!m nh ng không u C th n!m 2007 cho vay ng#n h n doanh nghi p 20.710 tri u %ng, t!ng 15.800 tri u %ng t ng ng v i 321,79% so v i n!m 2006 Nguyên nhân c a s gia t!ng m nh n n kinh t c n c ngày phát tri n d$n n n n kinh t c a huy n phát tri n theo phù h p v i nh p phát tri n ó ngu%n v n c n c tr ng h n Do ó doanh nghi p c'ng t!ng cao kho n vay v n ph c v s n xu t kinh doanh

Hình 3: Doanh s cho vay ng n h n c(a H s n xu t

0 50000 100000 150000 200000

2006 2007 2008

N m

T

ri

u

n

g

Tr ng tr t NTTS Ch n nuôi

so v i n!m 2007 Nguyên nhân c a s t!ng gi m không u n!m 2007 nhu c u tiêu dùng t!ng, kho n cho vay khác ch y u cán b công nhân viên thu c n v a bàn huy n vay tiêu dùng n n!m 2008 thu nh p c a h t!ng theo nh p phát tri n c a kinh t nên kho n vay ng#n h n có gi m xu ng

- Cho vay h s n xu t: ây thành ph n cho vay chi m t- tr ng l n nh t t ng doanh s cho vay, t- tr ng dao ng kho ng 90%-95% Trong cho vay h s n xu t chia làm thành ph n c b n: tr%ng tr t, nuôi tr%ng th y s n ch!n nuôi hi u rõ s bi n ng doanh s cho vay h s n xu t ta i vào tìm hi u chi ti t s bi n ng c a t ng thành ph n

n!m 2006 cho vay nuôi tr%ng th y s n 76.774 tri u %ng n n!m 2007 ã t!ng lên 82.317 tri u %ng, t!ng 5.543 tri u %ng 7,22% n n!m 2008 doanh s cho vay thành ph n 93.067 tri u %ng, t!ng 10.750 tri u %ng t ng ng v i 13,06% so v i 2007

Ta th y cho vay ngành nuôi tr%ng thu- s n u t!ng qua n!m Nguyên nhân tr c ây a bàn nh xã L i An, xã Phong L c, … s n xu t c a bà v$n tr%ng lúa n c T chuy n d ch c c u v t ni, tr%ng s n xu t ch y u c a a bàn theo v : v lúa – v tôm, ngh*a m t n!m m t di n tích, mùa m a bà gi n c ng t tr%ng lúa n c, mùa khô l y n c m n vào ru ng nuôi tôm Tuy nhiên, cách làm !n không t hi u qu cao, a ph n v lúa c a bà b m t tr#ng t nuôi tôm b nhi)m m n không th tr%ng lúa, Nên t ó, bà nơng dân ã chuy n sang ni tơm tồn di n M t m t c i m c a ngành nuôi tr%ng thu- s n có thu nh p th ng xuyên nên nhu c u vay v n c a bà ch" ng#n h n M t khác, chi phí u vào c a ngành ni tr%ng thu- s n cao h n s n xu t nông nghi p nên nhu c u vay v n c a bà cao, doanh s cho vay ng#n h n t!ng qua n!m

+ Ch n nuôi: Ngành ch!n nuôi t i a bàn huy n ch y u t%n t i d i hình th c h gia ình, phân tán nh& l8, c xem nh m t hình th c ti t ki m có hi u qu Tuy v y doanh s cho vay c a ngành t!ng không u qua n!m C th n!m 2007 doanh s cho vay ch!n nuôi t!ng 1.609 tri u %ng so v i 2006 t ng ng v i m c t!ng 5,60% n n!m 2008, doanh s cho vay ngành ã gi m xu ng 3.253 tri u %ng t ng ng v i m c gi m 10,71% so v i n!m 2007 Nguyên nhân c a s gia gi m n!m 2008 d ch cúm gia c m ã bùng phát tr l i nên ng i dân ây khơng cịn m nh d n u t vào l*nh v c nh tr c n a nguy c x y r i ro cao, làm cho doanh s cho vay c a ngành n!m 2008

4.4.2 Phân tích doanh s thu n

4.4.2.1 Phân tích doanh s thu n ng n h n theo a bàn

Qua b ng s li u ta th y doanh s thu n ng#n h n a bàn huy n Tr n V!n Th i nói chung t i xã thu c huy n nói riêng ln t!ng ba n!m qua Trong ó Chi Nhánh Sơng c chi m t- tr ng cao nh t t ng n h n ng#n h n Nguyên nhân m t ph n ng i dân a bàn ho t ng kinh doanh t ng i có hi u qu nên kh n!ng tr n cao, m t ph n doanh s cho vay i v i a bàn chi m t- tr ng cao nh t, m c t!ng c a doanh s thu n ch y u t!ng song song v i m c t!ng c a doanh s cho vay Sau ây ta s9 i vào phân tích c th m t s xã sau:

+ Th tr n Tr n V n Th i: Bên c nh cơng tác cho vay cơng tác thu n a bàn th tr n Tr n v!n Th i c'ng t k t qu t ng i cao Nhìn chung doanh s thu n u t!ng qua n!m N!m 2007 doanh s thu n ng#n h n 25.320 tri u %ng chi m 8,44% t ng doanh s thu n ng#n h n t!ng so v i n!m 2006 4.535 tri u %ng t ng ng 21,82% n n!m 2008 doanh s thu n ng#n h n a bàn t 27.783 tri u %ng, t!ng 2.463 tri u %ng 9,73% so v i n!m 2007 i u ó th hi n ng i dân a bàn th tr n làm !n có hi u qu , h thành công h n công vi c s n xu t kinh doanh t o c uy tín i v i ngân hàng, khách hàng ph i tr n úng h n Thông th ng mu n vay m t kho n vay m i khách hàng ph i khơng có n q h n t i ngân hàng Vì v y khách hàng c'ng có ý th c tr h t n xin vay kho n vay cao h n

B ng 8: Doanh s thu n ng n h n theo a bàn

VT: Tri u %ng

N m Chênh l ch

2006 2007 2008 2007-2006 2008-2007

Ch tiêu

S ti n

T! tr+ng

(%)

S ti n

T! tr+ng

(%)

S ti n

T! Tr+ng (%) Tuy t i T ng i (%) Tuy t i T ng i (%)

TT Tr n V n Th i 20.785 7,66

25.320 8,44 27.783 8,72

4.535 21,82 2.463 9,73

Khánh Bình ơng 20.385 7,51 24.537 8,15 25.739 8,08

4.152 20,37 1.202 4,90

Khánh Bình Tây B c 21.133 7,79

24.358 8,12 25.482 8,00

3.225 15,26 1.124 4,61

Khánh H ng 17.367 6,40 22.312 7,44 23.465 7,37

4.945 28,47 1.153 5,17

Khánh Bình 15.562 5,73 16.836 5,61 18.893 5,93

1.274 8,19 2.057 12,22 Khánh Bình Tây 16.166 5,96 17.368 5,79 18.572 5,83

1.202 7,44 1.204 6,93

Khánh L c 10.848 4,00

11.836 3,95 12.323 3,87

988 9,11 487 4,11

Phong L c 18.335 6,76

19.150 6,39 21.317 6,69

815 4,45 2.167 11,32

L i An 26.638 9,82

26.857 8,96 27.635 8,68

219 0,82 778 2,89

Chi Nhánh Sông c 66.895 24,66

67.320 22,45 69.791 21,91

425 0,64 2.471 3,67

Nông Tr ng U Minh 6.378 2,35

6.830 2,28 6.937 2,18

452 7,09 107 1,57

Lâm Tr ng 10.530 3,88

11.254 3,75 12.313 3,86

724 6,88 1.059 9,41

Nông Tr ng Khánh Hà 3.068 1,11

5.738 1,91 6.727 2,11

2.670 87,03 989 17,23

Nông Tr ng 402 6.591 2,43

6.955 2,32 7.208 2,26

364 5,52 253 3,64

T2NG 271.260 100%

299.881 100% 318.501 100%

h n, t ó doanh s thu n có cao h n K ti p n!m 2008 t ng doanh s thu n t!ng lên 24.539 tri u %ng, t ng ng v i m c t!ng 1.202 tri u %ng 4,90% so v i n!m 2007 Trong n!m ho t ng s n xu t ã t ng i n nh nh ng c'ng ch u nh h ng nhi u t d ch b nh Do ó, doanh s thu n có t!ng lên nh ng khơng k , thu nh p c a h t!ng lên nh h ng v giá

+ Nông tr ng Khánh Hà: a bàn doanh s thu n chi m t- tr ng không cao t ng doanh s thu n nh ng n!m 2007 t c gia t!ng doanh s thu n cao h n n!m 2006 r t nhi u C th , n u n!m 2006 doanh s thu n 3.068 tri u %ng n!m 2007 doanh s thu n ã t!ng lên 5.738 tri u %ng t ng ng v i giá tr t i 2.670 tri u %ng 87,03% Nguyên nhân a bàn ch y u nuôi cá n c ng t, tr%ng r$y, tr%ng lúa…Trong n!m 2007 giá c c a cá %ng t ng i cao nên ng i ni cá có thu nh p t ng i cao nên kh n!ng tr n d) dàng h n

+ L i An: ây a bàn chuyên v nuôi tôm Trong n!m qua ho t ng ni tơm có hi u qu nên doanh s thu n t i a bàn xã chi m t ng s t ng i cao so v i xã khác m c dù t c d t!ng không l n C th n!m 2007, doanh s thu n t i xã 26.857 tri u %ng, t!ng 0,82% so v i s 26.638 tri u %ng c a 2006 n n!m 2008, doanh s thu n 27.638 tri u %ng, t!ng 2,89% so v i 2007 Trong a bàn m t ph n ý th c tr n c a ng i dân c'ng nh vi c l a ch n ph ng án s n xu t kinh doanh có hi u qu t t M t ph n nh vào s n0 l c ph n u c a cán b tín d ng cơng tác thu n

Tóm l i, M c dù doanh s thu n qua n!m có khác nh ng nhìn chung doanh s thu n ng#n h n t k t qu tôt i u cho th y ngân hàng c'ng t k t qu t t công tác thu n Tuy nhiên k t qu thu n ph thu c r t nhi u vào i u ki n t nhiên, th i ti t, thu nh p c a ng i dân c'ng nh trách nhi m c a t ng cán b tín d ng i v i xã ph trách K t qu t c c a ngân hàng th hi n c ph n k t qu s n xu t kinh doanh c a ng i dân

4.4.2.2 Phân tích doanh s thu n ng n h n theo thành ph n kinh t)

i ôi v i công tác cho vay công tác thu n , m t y u t c n thi t cho trình ho t ng c a ngân hàng nh(m thu h%i v n nhanh m b o %ng v n xoay vòng liên t c Vi c thu h%i n có t t hay khơng m0i ngân hàng bi t tính tốn tránh c nh ng r i ro có th x y t ó vi c thu h%i n m i úng h n nhanh chóng Doanh s thu n cịn ph n ánh kh n!ng ánh giá khách hàng c a cán b tín d ng %ng th i ph n ánh hi u qu ho t ng c a ngân hàng D a vào doanh s thu n ta bi t c tình hình qu n lý v n, hi u qu s d ng v n u t , tính xác th m nh, ánh giá khách hàng cho vay v n c a cán b tín d ng Do ó cơng tác thu n c xem m t vi c h t s c quan tr ng c n thi t nghi p v tín d ng Bên c nh s gia t!ng c a doanh s cho vay ng#n h n doanh s thu n c a Chi nhánh NHNo & PTNT Tr n V!n Th i c'ng t!ng t!ng gi m t ng ng

Qua b ng s li u ta th y t ng thu n ng#n h n theo thành ph n kinh t t!ng qua n!m C th n!m 2006 t ng thu n 271.260 tri u %ng n n!m 2007 ã t!ng lên 299.881 tri u %ng, t ng ng v i m c t!ng t i 28.621 tri u %ng 10,55% K n n!m 2008 t ng thu n ng#n h n theo thành ph n kinh t t 318.501 tri u %ng t!ng 18.620 tri u %ng t ng ng v i m c t!ng 6,21% so v i n!m 2007 tìm hi u s bi n ng c a t ng thu n qua n!m, ta i vào phân tích doanh s thu n c a t ng thành ph n c th

B ng 9: Doanh s thu n ng n h n theo thành ph n kinh t)

VT: Tri u %ng

N m Chênh l ch

2006 2007 2008 2007-2006 2008-2007

Ch tiêu

S Ti n tr+ng T! (%)

S Ti n tr+ng T! (%)

S Ti n tr+ng T! (%)

Tuy t i

T ng

i (%)

Tuy t i

T ng

i (%) I Doanh nghi p 3.298 1,2% 16.178 5,4% 18.532 5,8% 12.880 390,54 2.354 14,55% II H s n xu t 259.117 95,5% 273.838 91,3% 289.364 90,9% 14.721 5,68 15.526 5,67% Tr%ng tr t 160.815 59,3% 163.257 54,4% 169.341 53,2% 2.442 1,52 6.084 3,73% Nuôi tr%ng thu- s n 70.256 25,9% 76.281 25,4% 85.216 26,8% 6.025 8,58 8.935 11,71%

Ch!n nuôi 28.046 10,3% 34.300 11,5% 34.807 10,9% 6.254 22,30 507 1,48%

III.Cho vay khác 8.845 3,3% 9.865 3,3% 10.605 3,3%

1.020 11,53 740 7,50%

T ng 271.260 100% 299.881 100% 318.501 100%

hi u qu nh ng l i nhu n không t!ng cao nên doanh s thu n v$n t!ng nh ng không cao

- V cho vay khác: Cho vay khác ch y u cho vay tiêu dùng Tình hình thu n i v i kho n vay c'ng u t!ng qua n!m C th n!m 2006 t ng thu n i v i thành ph n 8.845 tri u %ng n n!m 2007 kho n thu t 9.865 tri u %ng, t!ng t ng ng m t kho n 11,53% so v i 2006 Qua n!m 2008 doanh s thu n thành ph n c'ng t!ng nh ng không k , ch" 6,21% Nhu c u cu c s ng cao kho n vay tiêu dùng c a khách hàng c'ng t!ng lên, cho vay tiêu dùng t!ng thu n c'ng t!ng theo Kho n thu t!ng lên ch ng t& thu nh p kh n!ng tr n c a khách hàng n nh

- V h s n xu t: qua b ng s li u ta th y doanh s thu n i v i h s n xu t t!ng qua n!m t ng i %ng u C th n!m 2007 doanh s thu n 273.838 tri u %ng, t!ng 14.721 tri u %ng t ng ng v i 5,68% so v i 2007 N!m 2008, doanh s thu n i v i h s n xu t 289.364 tri u %ng, t!ng 15.526 tri u %ng, t ng ng v i 5,67% i u ch ng t& bà nơng dân ã có nhi u kinh nghi m h n vi c s n xu t kinh doanh nên t hi u qu t t, d$n n thu nh p kh n!ng tr n c a khách hàng n nh hi u rõ h n v v n này, ta i vào phân tích t ng thành ph n c b n sau:

+ V tr ng tr+t: doanh s thu n i v i tr%ng tr t t!ng cao qua n!m nh ng v i t c không cao C th n!m 2007, doanh s thu n i v i tr%ng tr t t!ng 1.52% so v i 2006 n n!m 2008, doanh s thu n t!ng 3,73% so v i n!m 2007 Nhìn chung doanh s thu n ng#n h n c a ngành tr%ng tr t t!ng v i t" l khơng cao nh ng có s chuy n bi n t t i u th hi n c kh n!ng tr n n

Hình 4: Doanh s thu n ng n h n H S n Xu t

0 50000 100000 150000 200000

2006 2007 2008

N m

T

ri

u

n

g

Tr ng tr t NTTS Ch n nuôi

+ Ch n nuôi: Qua b ng s li u ta th y doanh s thu n ng#n h n i v i ngành ch!n nuôi t!ng không %ng u qua n!m C th n!m 2007 doanh s thu n ng#n h n i v i ngành ch!n nuôi t!ng 22,30% so v i n!m 2006 n!m 2008 ch" t!ng 1,48% Nguyên nhân n!m 2008 s phát tán c a d ch cúm gia c m nên bà thu c ngành g p khó kh!n d$n n kh n!ng tr n!ng tr n không cao

Tóm l i: Doanh s thu n nh ng n!m qua c a ngân hàng c'ng t c k t qu t t, c th qua phân tích tích tình hình thu n theo thành ph n kinh t Nhìn chung, t c k t qu kh quan nh v y c'ng nh vào ng i dân t hi u qu trình s n xu t, kinh doanh, c'ng nh ý th c tr n c a khách hàng M t khác, nh vào vi c qu n lý i u hành viêc x lý thu h%i n c a cán b nhân viên ngân hàng nh(m m b o %ng v n quay vịng nhanh ho t ng tín d ng ngày m r ng

4.4.3 Phân tích tình hình d n ng n h n

4.4.3.1 Tình hình d n ng n h n theo a bàn

Vay v n nh(m ph c v cho nhu c u s n xu t, kinh doanh c'ng nh tiêu dùng Nh ng c i m k t c u c a t ng a bàn, t ng khu v c tùng v i t c phát tri n c a n n kinh t nói chung, c'ng nh t ng a bàn nói riêng mà m0i vùng, khu v c có m t nhu c u v n khác t ng b c c i thi n i s ng nâng cao thu nh p, làm gi m t- l ng i nghèo n m c th p %ng th i góp ph n làm gi m kho ng cách gi a nông thôn v i thành th Tình hình cho vay theo a bàn c th hi n b ng Nhìn vào b ng s li u ta th y d n ng#n h n qua n!m u có xu h ng t!ng gi m t ng ng nh doanh s cho vay thu n i u th hi n c nhu c u v v n khác i v i i u ki n c a t ng a bàn chi u h ng phát tri n c a t ng vùng th y rõ i u ta i vào phân tích tình hình d n c a m t vài a bàn nh sau:

+ Th tr n Tr n V n Th i: trung tâm c a huy n nên doanh nghi p c s kinh doanh nh& c a toàn huy n Doanh s d n a bàn t!ng gi m không %ng u C th n!m 2006 doanh s thu n 11.432 tri u %ng, n n!m 2007 ch" 10.927 tri u %ng, gi m 4,42% Sang n!m 2008 doanh s d n ã t!ng lên n 14.863 tri u %ng t ng ng v i m c t!ng 36,02% Nguyên nhân c a s t!ng gi m không %ng u này n!m 2007 ng i dân a bàn ho t ng t ng i có hi u qu %ng th i n!m doanh nghi p ho t ng c'ng t ng i có hi u qu , n cu i n!m doanh nghi p toán kho n n báo cáo l i nhu n cu i n!m làm cho d n n!m gi m

B ng 10: Doanh s d n theo a bàn

VT: tri u %ng

N m Chênh l ch

2006 2007 2008 2007-2006 2008-2007

Ch tiêu

S ti n tr+ng T! (%)

S ti n tr+ng T! (%)

S ti n tr+ng T! (%)

Tuy t i

T ng i (%)

Tuy t i

T ng i (%)

TT Tr n V n Th i 11.432 6,24 10.927 5,34 14.836 5,94

(505) (4,42) 3.936 36,02

Khánh Bình ơng 21.153 11,55 23.146 11,32 25.347 10,15

1.993 9,42 2.201 9,51

Khánh Bình Tây B c 11.502 6,28 9.524 4,66 12.279 4,91

(1.978) (17,20) 2.755 28,93

Khánh H ng 14.972 8,18 15.073 7,37 18.861 7,55

101 0,67 3.788 25,13

Khánh Bình 6.221 3,40 5.620 2,75 7.684 3,07

(601)

(9,66) 2.064 36,73

Khánh Bình Tây 10.860 5,93 10.683 5,22 13 777 5,51

Khánh L c 9.006 4,92

11.401 5,57 14.405 5,77

2.395 26,59 3.004 26,35

Phong L c 11.485 6,27

14.655 7,16 18.978 7,60

3.170 27,60 4.323 29,50

L i An 14.774 8,07

16.038 7,84 18.621 7,45

1.264 8,56 2.583 16,11

Chi Nhánh Sông c 35.182 19,21

42.894 20,97 47.980 19,61

7.712 21,92 5.086 11,86

Nông Tr ng U Minh 2.508 1,37

2.990 1,46 4.543 1,82

482 19,22 1.553 51,94

Lâm Tr ng 11.807 6,45

14.193 6,94 17.546 7,02

2.386 20,21 3.353 23,62 Nông Tr ng Khánh Hà 3.241 1,77

2.766 1,35 3.728 1,49

(475) (14,66) 962 34,78

Nông Tr ng 402 5.014 2,74

7.511 3,67 10.459 4,19

2.497 49,80 2.948 39,25 T2NG

183.120 100%

204.534 100% 249.778 100%

t ng i %ng u thu nh p kh n!ng tr n tr n c a ng i dân a bàn

+ Tr n H i: a bàn có t c d n t ng i cao so v i nh ng a bàn chuyên canh v tr%ng lúa i u th hi n qua t" l gia t!ng doanh s d n t 21-22,56% Nguyên nhân m t ph n n!m qua ng i dân a bàn vay v n u t vào s n xu t, kinh doanh Nh ng nh h ng c a d ch b nh lúa hoa màu nh vàng lùn xo#n lá, r y nâu…làm cho ho t ng s n xu t hi u qu , d$n n kh n!ng tr n th p Bên c nh ó Ngân hàng c'ng tr ng t!ng

u t v n a bàn d$n n d n t!ng cao

+ Nông tr ng Khánh Hà: ây a bàn có t- tr ng d n th p t ng d n T- l d n c a a bàn c'ng t!ng gi m không %ng u qua n!m C th , n!m 2007 t- l d n gi m 14,66% so v i 2006 n n!m 2008 t" l d n t i a bàn ã t!ng 34,78% so v i n!m 2007 Nguyên nhân c a vi c t!ng gi m không u n!m 2007 bà n i ây làm !n có hi u qu vi c cá %ng t!ng giá n n!m 2008 hi u qu ho t ng không t t nh tr c nên bà n i ây khơng tích c c vi c tr n s m mà cịn tích c c vay v n u t Bên c nh ó Ngân hàng c'ng quan tâm n vi c u t v n giúp ng i dân a bàn nâng cao hi u qu s n xu t d$n n d n t!ng qua n!m Tuy nhiên

ây ch" t- l t!ng t ng i ch t- l t!ng t i ch" có 962 tri u %ng 4.4.3.2 Tình hình d n ng n h n theo thành ph n kinh t)

B ng 11: Doanh s d n theo thành ph n kinh t)

VT: Tri u %ng

N m Chênh l ch

2006 2007 2008 2007-2006

Ch tiêu

S Ti n tr+ng T! (%)

S Ti n tr+ng T! (%)

S Ti n tr+ng T! (%)

Tuy t i

T ng

i (%)

Tuy t i

T ng

i (%) I Doanh nghi p 3.362 1,8% 7.894 3,8% 13.785 5,5% 4.532 134,80 5.891 74,63 II H s n xu t 177.592 97,0% 193.668 94,7% 231.317 92,6% 16.076 9,05 37.649 19,44

Tr%ng tr t 111.245 60,7% 125.225 61,2% 151.357 60,6% 13.980

12,57 26.132 20,87

Nuôi tr%ng thu-

s n 51.755 28,3% 57.791 28,3% 68.216 27,3% 6.036

11,66 10.425 18,04

Ch!n nuôi 14.592 8,0% 10.652 5,2% 11.744 4,7%

(3.940)

(27,00) 1.092 10,25

III.Cho vay khác 2.166 1,2% 2.972 1,5% 4.676 1,9% 806 37,21 1.704 57,34

c a n!m n h n nguyên nhân khác m t s bà làm !n hi u qu nên ã toán t t n vay cho ngân hàng xin vay l i nh(m m c ích m r ng s n xu t kinh doanh Th ng thì, khách hàng tốn t t n vay cho Ngân hàng cho vay l n sau s9 cao h n l n tr c uy tín n!ng l c tr n c a khách hàng ã có hi u rõ h n ta i vào phân tích t ng thành ph n sau:

- Doanh nghi p: d n doanh nghi p có t" l t!ng t ng i cao N!m 2007 d n c a thành ph n t!ng so v i n!m 2006 n 134,8% n n!m 2008, d n ng#n h n ã t!ng so v i n!m 2007 74,63% Nguyên nhân kinh t phát tri n, doanh nghi p m c lên ngày nhi u h n làm !n ngày hi u qu h n Ngân hàng ch ng m r ng u t vào thành ph n làm cho d n qua n!m ln cao

Hình 5: Doanh s d n ng n h n H s n xu t

0 50000 100000 150000 200000

2006 2007 2008

N m

T

ri

u

n

g

Tr ng tr t NTTS Ch n nuôi

- H s n xu t: Trong d n ng#n h n d n theo thành ph n s n xu t chi m t- tr ng l n nh t, 90% t ng d n ng#n h n

%ng, t!ng 20,87% so v i 2007 Nguyên nhân t!ng trình ho t ng kinh, ngân hàng ã r t tr ng n ngành tr%ng tr t ngành s n xu t c a a ph ng Trong nh ng n!m qua ngân hàng ã u t vào vi c m r ng a d ng hóa ngành tr%ng tr t qua m c dù thịi gian qua có s bi n ng v giá c th tr ng nh ng vi c s n xu t c a ng i dân c'ng em l i hi u qu kh quan, nên nhi u h nơng dân ã có nhu c u m r ng quy mô s n xu t Vì v y, h có nhu c u vay v n tái u t , d$n n nhu c u v n t!ng theo Ngồi nh sách h p lý c a ngân hàng m r ng thêm d ch v m i nh cho vay tín ch p, cho vay tiêu dùng tích c c tìm ki m khách hàng m i áp ng nhu c u vay v n cho khách hàng làm cho c doanh s cho vay doanh s thu n t!ng tr ng cao

ó doanh s d n c'ng t!ng theo

+ V nuôi tr ng thu! s n: nhìn chung qua n!m d n ngành nuôi tr%ng thu- s n u t!ng v i t c t!ng t ng i cao N!m 2007 d n ngành nuôi tr%ng thu- s n 57.791 tri u %ng t!ng so v i n!m 2006 6.036 tri u %ng t ng ng 11,66% n n!m 2008 d n ngành 68.216 tri u %ng t!ng so v i n!m 2007 10.425 tri u %ng t ng ng v i 18,04% Nguyên nhân nh ng n!m g n ây vi c nuôi tr%ng lo i thu- s n v i quy mơ h gia ình khơng c n di n tích l n H có th t n d ng nh ng m nh t v a ao ni lo i thu- s n, n u s d ng tr%ng tr t nh& thu nh p mang l i không k T i huy n Tr n V!n Th i ni tơm lo i thu- s n c h nông dân nuôi nhi u lo i cá phi, cá iêu h%ng, cá chép, cá trình, cá b ng t ng, cá lóc, cá rơ…vì ây nh ng lo i thu- s n d) nuôi, t n chi phí cho thu nh p k bà

ã tr c nh ng kho n n vay úng h n

ch!n nuôi ã ng v ng tr l i sau d ch cúm gia c m c a n!m 2006, ng i dân làm !n hi u qu h n v y t i th i i m báo cáo d n ngành gi m i k K n n!m 2008 có s tái phát c a d ch cúm gia c m nên bà nông dân ã vay v n u t vào l*nh v c nuôi gà, v t g p r t nhi u khó kh!n Do hi u qu ho t

ng th p nên kh n!ng tr n ngân hàng c'ng th p, d$n n d n t!ng cao

+ Cho vay khác: nhìn chung d n thành ph n t!ng qua n!m m c dù chi m t- tr ng t ng i nh& ( ch" kho ng 1,2-1,9% ) C th n!m 2007 d n thành ph n t!ng so v i 2006 37,21% n n!m 2008 d n ngành ã t!ng so v i 2007 57,34% Cho vay khác ch y u cho vay tiêu dùng Khách hàng l*nh v c th ng cán b công nhân viên nh ng ng i kinh doanh nh& Trong n!m qua giá tiêu dùng ngày m t t!ng cao thu nh p, l ng khách hàng t!ng không k , v y kh n!ng tr n c a h th p d$n n d n t!ng

4.4.4 Phân tích tình hình n q h n ng n h n

4.4.4.1 Tình hình n h n ng n h n theo a bàn

N h n ch" tiêu dung ánh giá ch t l ng tín d ng c a Ngân hàng t t hay x u c'ng nh d án cho vay c a cán b tín d ng có hi u qu hay khơng Qua b ng s li u ta th y n h n ng#n h n c a NHNo & PTNT huy n Tr n V!n Th i

luôn t!ng qua n!m , nhiên m c bi n ng không cao C th n!m 2007 n h n ng#n h n t!ng m t l ng t ng i 4,79% so v i n!m 2006 n n!m 2008, t ng n h n ng#n h n ã t!ng 7,84% so v i n!m 2007 Qua bi u b ng ta th y chi nhánh Sông c n i chi m t- tr ng cao nh t t ng n h n ng#n h n c a NHNo & PTNT huy n Tr n V!n Th i Bên c nh ó xã nh Khánh Bình

B ng 12: Doanh s n h n ng n h n theo a bàn

( VT: Tri u %ng)

N m Chênh l ch

2006 2007 2008 2007-2006 2008-2007

Ch tiêu

S ti n tr+ng T! (%)

S ti n tr+ng T! (%)

S ti n tr+ng T! (%)

Tuy t i

T ng i (%)

Tuy t i

T ng i (%)

TT Tr n V n Th i 322 7,71 318 7,27 334 7,08 ( ) ( 1,24 ) 16 5,03

Khánh Bình ơng 377 9,03 394 9,00 387 8,20 17 4,51 ( ) ( 1,78 )

Khánh Bình Tây B c 184 4,41 192 4,39 197 4,17 4,35 2,60

Khánh H ng 316 7,57 309 7,06 325 6,89 ( ) ( 2,22 ) 16 5,18

Khánh Bình 131 3,14 129 2,95 141 2,99 ( ) ( 1,53 ) 12 9,30

Khánh L c

Phong L c 298 7,13 321 7,34 337 7,14 23 7,72 16 4,98

L i An 338 8,09 341 7,79 359 7,61 0,77 18 5,28

Chi Nhánh Sông c 676 16,19 682 15,59 702 14,88 0,89 20 2,93

Nông Tr ng U Minh 85 2,03 81 1,85 97 2,05 ( ) 4,71 16 19,75

Lâm Tr ng

Nông Tr ng Khánh Hà

Nông Tr ng 402 119 2,85 126 2,88 137 2,90 5,88 11 8,73

+ Th tr n Tr n V n Th i: Qua b ng 12 ta th y n h n ng#n h n t i a bàn th tr n t!ng không %ng u qua n!m C th n!m 2006 n h n ng#n h n 322 tri u %ng n n!m 2007 ch" 318 tri u %ng, gi m 1,24% Sang n!m 2008 n h n ng#n h n ã t!ng lên n 334 tri u %ng t ng ng v i 5,03% Nguyên nhân c a s t!ng gi m không %ng u n!m 2007 ng i dân a bàn ho t ng t ng i có hi u qu Các c s ho t ng kinh doanh d ch v doanh nghi p c'ng làm !n t ng i có hi u qu nên tranh th tr n ngân hàng, d$n n n h n n!m gi m n n!m 2008, m t ph n ng i dân a bàn ho t ng kinh doanh hi u qu h n, m t ph n tình hình l m phát kéo dài nên n h n n!m t!ng so v i n!m 2007

+ Khánh Bình: Ng i dân a bàn ch y u ho t ng s n xu t nông nghi p N h n a bàn xã chi m t- tr ng không cao t ng n h n nh ng có s bi n ng rõ r t qua n!m C th n!m 2007 n h n gi m 1,53% so v i 2006 n n!m 2008, n h n ã t!ng m t m c 9,30% so v i n!m 2007 Nguyên nhân c a s t!ng gi m không %ng u n!m 2007 bà nông dân a bàn huy n làm !n t ng i có hi u qu nên n h n n!m gi m so v i n!m 2006 n n!m 2008, ho t ng s n xu t c a bà nơng dân g p nhi u khó kh!n d$n n n h n ng#n h n n!m t!ng + Chi Nhánh Sông c: Qua b ng s li u ta th y n h n ng#n h n

4.4.4.1 Tình hình n h n ng n h n theo thành ph n kinh t)

Qua b ng s li u 13 ta th y h s n xu t chi m t- tr ng cao nh t t ng n h n ng#n h n theo thành ph n kinh t 89,0% B i ng i dân t i a bàn huy n ch y u sinh s ng b(ng s n xu t nông nghi p v i ngh tr%ng tr t, ch!n ni Các ngành ngh không em l i thu nh p cao cho ng i dân Bên c nh ó nh h ng c a d ch b nh, s t!ng giá nguyên li u u …vào c'ng nguyên nhân làm cho ho t ng s n xu t kinh doanh c a ng i dân n i ây hi u qu , kh n!ng tr n th p d$n n n h n t!ng cao N h n ng#n h n c'ng c chia làm thành ph n chính: cho vay doanh nghi p, cho vay h s n xu t cho vay khác

- Doanh nghi p: Qua b ng sô li u ta th y doanh s n h n ng#n h n i v i thành ph n doanh nghi p t!ng qua n!m C th n!m 2007 doanh s t!ng 37,5% so v i n!m 2006 n!m 2008 doanh s c'ng t!ng cao so v i n!m 2007 v i m c bi n ng 68,59% Ho t ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p n!m 2008 b nh h ng b i tình hình l m phát nên g p nhi u khó kh!n nên kh n!ng tr n th p H n n a s m t giá c a %ng ti n làm cho giá tr t i c a n h n ng#n h n i v i thành ph n t!ng cao, d$n n m c bi n ng c'ng t!ng cao

- H s n xu t: Nhìn chung t ng n h n ng#n h n n h n theo thành ph n s n xu t chi m t- cao nh t, t 87,2-89,0% N h n ng#n h n i v i thành ph n t!ng qua n!m, nhiên m c bi n ng không cao

hi u rõ h n ta i vào xét thành ph n c th

B ng 13: Doanh s n h n ng n h n theo thành ph n kinh t)

( VT: Tri u %ng)

N m Chênh l ch

2006 2007 2008 2007-2006 2008-2007

Ch tiêu

S Ti n

T! tr+ng

(%) S Ti n

T! tr+ng

(%) S Ti n

T! tr+ng

(%)

Tuy t i

T ng

i (%)

Tuy t i

T ng

i (%)

I Doanh nghi p 88 2,1% 131 3,0% 204 4,3% 43 37,5 73 68,59

II H s n xu t 3.716 89,0% 3.862 88,3% 4.117 87,2% 146

3,93 255 6,60

Tr%ng tr t 2.715 65,0% 2.823 64,5% 2.994 63,4% 108 3,98 171 6,06

Nuôi tr%ng thu- s n 814 19,5% 826 18,9% 834 17,7% 12 1,47 0,97

Ch!n nuôi 187 4,5% 213 4,9% 289 6,1% 26 13,90 76 35,68

III.Cho vay khác 372 8,9% 383 8,8% 398 8,4% 11 2,96 15 3,91

h n t!ng n n!m 2008, n h n t!ng ch y u d ch b nh giá nguyên li u u vào t!ng, hi u qu ho t ng s n xu t kinh doanh c a ng i dân g p nhi u khó kh!n, kh n!ng tr n Ngân hàng th p

+ Nuôi tr ng th(y s n: Nhìn chung n h n ng#n h n i v i ngành c'ng t!ng qua n!m nh ng v i m c t ng i th p, t 0,97% - 1,47% Nguyên nhân nh ng n!m qua ng i dân ngành ho t ng t ng i có hi u qu nên kh n!ng tr n t!ng N h n t!ng ch y u tình hình l m phát kéo dài d$n n s m t giá c a %ng ti n làm cho tr s t i t ng i u t!ng

+ Ch n nuôi: Trong ba n!m qua n h n ng#n h n i v i ngành ch!n nuôi t!ng u qua n!m v i m c t ng i cao C th n!m 2007 n h n ng#n h n i v i ngành t!ng 13,90% so v i n!m 2006 n!m 2008 t!ng 35,68% so v i n!m 2007 Nguyên nhân c a s gia t!ng n!m qua ngành ch!n nuôi ch u nh h ng b i d ch cúm gia c m, ng i dân ho t ng ngành ã g p r t nhi u khó kh!n ho t ng s n xu t nên kh n!ng tr n Ngân hàng th p, d$n n n h n t!ng

- Cho vay khác: N h n ng#n h n i v i thành ph n nhìn chung u t!ng qua n!m Nguyên nhân ch y u doanh s cho vay i v i ngành t!ng qua n!m.,n h n t!ng ch y u t- l thu n v i m c t!ng lên c a doanh s cho vay M t ph n c'ng tình hình l m phát d$n n lãi su t cho vay c a Ngân hàng t!ng lên, làm cho giá tr t i giá tr t ng i c a n h n ng#n h n u t!ng qua n!m u t!ng qua n!m

4.4.5 ánh giá hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n t i ngân hàng • D n ng n h n/T ng v n huy ng (l n)

Ch" tiêu cho th y kh n!ng s d ng v n huy ng c a Ngân hàng, ch" tiêu l n hay nh& u không t t N u ch" tiêu l n kh n!ng huy ng v n c a Ngân hàng th p, ng c l i ch" tiêu nh& Ngân hàng s d ng ngu%n v n huy ng không hi u qu

bình qn 2,74 %ng d n có m t %ng v n huy ng tham gia Sang n!m 2007, tình hình huy ng v n c a Ngân hàng c c i thi n so v i n!m 2006, bình qn 2,10 %ng d n có m t %ng v n huy ng tham gia n n!m 2008 t- l d n ng#n h n t ng v n huy ng c a Ngân hàng t!ng lên v i m c không k 2,17 l n

B ng 14: Các ch tiêu ánh giá hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n t i Ngân hàng

VT: Tri u %ng N m

Ch tiêu n v

tính 2006 2007 2008

T ng v n huy ng Tri u %ng 66.796 97.325 114.758

Doanh s cho vay ng n h n Tri u %ng 288.785 321.295 333.776 Doanh s thu n ng n h n Tri u %ng 271.260 299.881 318.501 D n bình quân ng n h n Tri u %ng 174.358 193.837 227.156 T ng d n ng n h n Tri u %ng 183.120 204.534 249.778

N h n ng n h n Tri u %ng 4.176 4.376 4.719

D n ng n h n/ T ng v n huy ng L n 2,74 2,10 2,17

T! s thu n ng n h n % 93,9 93,3 95,4

N h n ng n h n/D n ng n h n % 2,3 2,1 1,9

Vịng quay v n tín d ng ng n h n vịng 1,56 1,55 1,40

• T! s thu n ng n h n (%):

• T! l n h n ng n h n/ T ng d n ng n h n

ây ch" tiêu ph n ánh hi u qu ho t ng tín d ng c a Ngân hàng T- l n h n t ng d n c a ngân hàng t ng i cao nh ng v$n n(m m c cho phép c a Ngân hàng Nhà N c d i m c 5% có chi u h ng gi m qua n!m C th , n!m 2006 n h n t ng d n c a ngân hàng 2,3, n!m 2007 2,1 2008 1,9 ây m t d u hi u t t th hi n s hi u qu công tác x lý n h n Tuy nhiên Ngân hàng ph i c g#ng h n n a h n ch n h n m c th p nh t

• Vịng quay v n tín d ng ng n h n

Vịng quay v n tín d ng c a chi nhánh NHNo & PTNT huy n Tr n v!n

Th i nh ng n!m qua có s bi n ng không theo m t chi u t!ng ho c gi m, mà có s t!ng gi m khơng %ng u N!m 2006 vịng quay v n tín d ng 1,56 vòng, n n!m 2007 1,55 vòng n!m 2008 1,40 vòng Nguyên nhân gi m sút n!m 2008 có s nh h ng c a d ch cúm gia c m tái phát, thu nh p c a ng i dân có gi m xu ng, nh h ng t c hi u qu s d ng v n c a Ngân hàng

Nh n xét: Qua phân tích ta th y ho t ng tín d ng c a NHNo &

CH NG

M.T S3 BI N PHÁP NH4M NÂNG CAO HI U QU5 HO-T NG TÍN D/NG NG0N H-N T-I

NHNo & PTNN HUY N TR$N V%N TH&I

5.1 ánh giá k)t qu t c nh1ng h n ch) t n t i ho t ng tín d ng chung tín d ng ng n h n t i ngân hàng

5.1.1 Nh1ng k)t qu t c nh1ng h n ch) cịn t n t i ho t ng tín d ng chung

5.1.1.1 Nh1ng k)t qu t c ho t ng tín d ng chung

- V n huy ng c'ng t!ng qua n!m, i u th hi n lòng tin c a khách hàng i v i Ngân hàng ngày cao

- T- s thu n t m c cao th hi n s n0 l c c a cán b Ngân hàng công tác thu h%i n

- T- s d n t ng v n huy ng t c k t qu kh quan, th hi n hi u qu vi c huy ng v n s d ng v n c a Ngân hàng

5.1.1.2 Nh1ng h n ch) t n t i ho t ng tín d ng chung - Qui trình cho vay ch a c chun mơn hóa th t c r m rà, m t ph n thi u cán b , m t ph n chuyên môn nghi p v ch a cao, d$n n kh n!ng x lý nghi p v c'ng nh gi i quy t nh ng r#c r i phát sinh th p

- Tình hình huy ng v n ch a t hi u qu cao, v n i u chuy n chi m ph n l n t ng ngu%n v n

- C s v t ch t thi u th n, ch a có y nh ng trang thi t b hi n i

- Nhi u v n phát sinh vi c th ch p tài s n nh : + Có tài s n nh ng khơng có gi y t h p pháp m b o + Có tài s n nh ng tài s n có tính ch t khó lý

5.1.2 Nh1ng k)t qu t c nh1ng h n ch) t n t i ho t ng tín d ng ng n h n

5.1.2.1 Nh1ng k)t qu t c ho t ng tín d ng ng n h n Nhìn chung ho t ng tín d ng ng#n h n c a NHNo & PTNT huy n Tr n

V!n Th i n!m qua t c k t qu t ng i kh quan:

- N h n ng#n h n có xu h ng gi m qua n!m, ây m t d u hi u t t vi c x lý n h n c'ng nh r i ro tín dung c a Ngân hàng

- T- l d n t ng v n huy ng có chi u h ng bi n chuy n t t, i u th hi n hi u qu huy ng v n c'ng nh s d ng v n c a Ngân hàng

- T- l n h n t ng d n có chi u h ng gi m, i u th hi n s ti n b c a cán b Ngân hàng công tác x lý n h n

5.1.2.2 Nh1ng h n ch) t n t i ho t ng tín d ng ng n h n T" l n h n t ng d n cao: Theo quy nh chung c a ngân hàng nhà n c t- l n h n t ng d n d i 5% m b o h s an toàn cho ngân hàng th ng m i T b ng s li u ta th y t- l n t ng d n c a ngân hàng nông nghi p huy n Tr n V!n Th i n!m qua (2006-2008) m c dù v$n n(m m c an tồn (5%) có chi u h ng gi m nh ng th c t v$n cao C th n!m 2008, ch" s 1,9% ch" s c a ngân hàng khác th ng n(m d i m c 1% i u cho th y Ngân hàng c n n0 l c h n n a công tác thu h%i x lý n h n

Khách hàng c a Ngân hàng ph n l n h s n xu t nông nghi p, thu nh p c a h t ng i th p, l ng ti n nhàn r0i không cao nên l ng v n huy ng th ng m c nh& v a Bên c nh ó, khách hàng vay v n l ng v n vay ch y u ph c v cho s n xu t nông nghi p nên l ng v n vay th ng nh&, ti n lãi su t Ngân hàng thu c khơng cao, ó chi phí cho cơng tác huy ng v n c'ng nh thu h%i n r t t n kém, d$n n l i nhu n c a Ngân hàng th p

Hi u qu s d ng v n th p th hi n qua ch" s d n t ng v n huy ng cao

Vịng quay v n tín d ng v n có chi u h ng gi m ch ng t& t c luân chuy n v n có chi u h ng gi m

5.2 M t s gi i pháp nh6m nâng cao hi u qu ho t ng tín d ng c(a Ngân hàng

5.2.1 Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ng tín d ng chung

- C n quan tâm h n n a v vi c nâng cao ho t ng ch t l ng tín d ng, ph i tìm cho ngun nhân d$n n n x u, có k ho ch bi n pháp x lý h a hi u

- T!ng c ng công tác huy ng v n t i ch0 c s giao khoán ch" tiêu huy ng n tồn th cán b cơng nhân viên

- y m nh công tác huy ng v n nh(m t!ng thêm ngu%n v n, c n xác nh rõ huy ng v n nhi m v tr ng tâm, có ý ngh*a quy t nh n vi c th c hi n hoàn thành k ho ch hàng n!m, t p trung ch" o công tác huy ng ngu%n v n, nh t ngu%n v n dân c T!ng c ng tính t ch , sáng t o c a công nhân viên ngân hàng b(ng nhi u hình th c huy ng phong phú, h p d$n

- T!ng c ng thông báo ài phát truy n hình v hình th c g i ti n ti t ki m m c lãi su t ang v n hành

- i v i n x u có kh n!ng v tài chính, c tình chây không th c hi n ngh*a v tr n ngân hàng, c n s m a x lý theo pháp lu t, nhanh chóng x lý tài s n th ch p thu h%i n nh(m r!n e tránh tâm lý lây lan

- Th c hi n nghiêm qui ch dân ch , m r ng quy n t ch , m r ng quy n t quy t, t ch u trách nhi m cho b ph n tham m u, ng viên khen th ng k p th i nh ng nhân t i n hình %ng th i k- lu t nghiêm nh ng cán b ho t ng hi u qu , vi ph m nguyên t#c, ch ngành

- Quan tâm h n n a công tác giáo d c t t ng, o c tác phong cho i ng' cán b ngân hàng M0i cán b ngân hàng c n quán tri t t t ng nh(m th m nhu n “k- c ng, trung th c, sáng t o, ch t l ng, hi u qu ” công tác

- Công tác thu n , thu lãi c bi t tr ng n n x u, n r i ro nh(m nâng cao ch t l ng tín d ng, th c hi n nghiêm k ho ch thu lãi, n r i ro, n x u m b o tình hình tài cho n v

- i v i h nông dân: th c hi n m r ng cho vay i v i h s n xu t( nông nghi p, nông thôn, nông dân) theo ngh quy t Trung : ng ( i v i khách hàng có n x u nh ng không c ngân hàng c c u l i n , vay tr khơng sịng ph,ng, d án thi u tính kh thi, khơng hi u qu …c ng quy t t ch i cho vay)

- i v i doanh nghi p nh& v a, h kinh doanh có gi y phép:

+ L a ch n cho vay i v i khách hàng s n xu t kinh doanh có hi u qu có tài s n m b o n vay Ph i th m nh k/ 100% tr c cho vay Nghiêm c m cho vay s d ng v n khơng úng m c ích

+ Ki m tra 100% tr c, sau vay + Giao ch" tiêu k ho ch n t ng cán b tín d ng

5.2.2 Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ng tín d ng ng n h n V công tác thu h i n :

Nhìn chung cơng tác thu h%i n c a Ngân hàng nh ng n!m qua t ng i t t, nh ng khách hàng c a Ngân hàng ch y u kinh doanh l*nh v c nông nghi p, m t ngành ngh r t nh y c m v i nh ng bi n ng c a th tr ng ph thu c nhi u vào i u ki n t nhiên Và v i tình hình suy thối kinh t nh hi n nay, Ngân hàng c n nâng cao kh n!ng thu h%i n h n n a gi v ng nh p phát tri n Vì v y Ngân hàng có th áp d ng m t s bi n pháp sau nâng cao kh n!ng thu h%i n :

- Cán nhân viên cán b tín d ng c a Ngân hàng c'ng nên th ng xuyên ôn c, nh#c nh khách hàng tr n úng h n Gi y báo n c n c em g i tr c ti p n khách hàng

- i v i kho n n khó ịi kho n vay có v n c n x lý nên l a ch n ph ng án x lý thích h p h n ch th i gian chi phí t n cho c hai phía ngân hàng khách hàng

Nâng cao ch t l ng i ng7 cán b , nhân viên

i ng' công nhân viên i di n cho b m t cho Ngân hàng nên b ph n c a Ngân hàng c n c t o, nâng cao y v m t ch t l$n m t l ng góp ph n nâng cao hi u qu ho t ng c a Ngân hàng nói chung hi u qu ho t ng c a Ngân hàng nói riêng

- Ngân hàng c n t ch c l p t o nâng cao ki n th c t ng quát, ki n th c nghi p v c'ng nh kh n!ng giao ti p i v i khách hàng Ngoài ki n th c ngo i ng tin h c c'ng c n c quan tâm úng m c thích ng v i xu th h i nh p hi n

- Không ng ng nâng cao s l ng nhân viên, u tiên n ch n nh ng nhân viên tr8 n!ng ng áp ng nhu c u ngày cao ho t ng c a Ngân hàng

- T ch c l p gi ng d y, trau d%i o d c cho cán b công nhân viên Quan tâm h n n a t i công tác giáo d c t t ng, o c tác phong cho i ng' cán b M0i cán b c n quán tri t t t ng nh(m th m nhu n “k- c ng, trung th c, sáng t o, ch t l ng, hi u qu ” C n có hình th c nêu g ng, khen th ng i v i nh ng cán b nhân viên có ph m ch t t t có hình th c k- lu t, phê bình nghiêm kh#c i v i nh ng ng i vi ph m

Ng n ng8a, x" lý n h n:

- Tr c cho vay nên xét t k/ kh n!ng thu h%i v n k t qu ho t ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng có bi n pháp x lý k p th i khách hàng g p khó kh!n

- Tùy theo tính ch t c a t ng a bàn n!ng l c ho t ng c a t ng cán b tín d ng mà phân công nhi m v cho phù h p

- Cán b tín d ng c n kiên trì vi c khuy n khích khách hàng tr n úng h n i v i h n x u có kh n!ng v tài nh ng c tình chây không th c hi n ngh*a v tr n ngân hàng, c n s m a x lý theo pháp lu t Nhanh chóng th ch p tài s n thu h%i n nh(m r!n e tránh tâm lý lây lan

CH NG

K9T LU N VÀ KI9N NGH: 6.1 K)t lu n

Tr n V!n Th i m t huy n có ph n l n dân c s ng b(ng nông nghi p nên nhu c u s d ng v n m r ng s n xu t nông nghi p r t l n Ph n l n v n vay c a bà nông dân d i hình th c ng#n h n Do ó vai trị c a b ph n tín d ng, c bi t tín d ng ng#n h n c a Ngân hàng nông nghi p huy n ngày tr nên quan tr ng Ba n!m qua Ngân hàng Nông nghi p & phát Tri n Nông thôn huy n Tr n V!n Th i ã r t c g#ng vi c áp ng nhu c u v n vay c a bà nông dân c'ng nh nâng cao hi u qu ho t ng, l i nhu n cho Ngân hàng

Qua phân tích ta th y ho t ng tín d ng ng#n h n c a Ngân hàng n!m qua có chi u h ng có ti n tri n t t T ng v n huy ng th p so v i t ng ngu%n v n nh ng t!ng qua n!m c bi t v n huy ng ng#n h n n!m 2008 t t!ng cao Bên c nh ó v$n t%n t i n h n nh ng t- l n h n có chi u h ng gi m ho t ng thu n t k t qu cao t!ng u qua n!m i u th hi n c c s ti n b công tác huy

ng v n c'ng nh kh n!ng thu h%i n c a Ngân hàng

chính quy n a ph ng, Ngân hàng Nông Nghi p & Phát Tri n Nông Thôn huy n Tr n V!n Th i h a h<n s9 kh#c ph c c nh ng y u nâng cao hi u qu ho t ng n!m 2009

6.2 Ki)n ngh

nâng cao hi u qu ho t ng tín d ng ng#n h n c a NHNo & PTNT

huy n Tr n V!n Th i h n n a em xin a m t s ki n ngh sau: 6.2.1 Ki)n ngh i v,i NHNo & PTNT huy n Tr n V n Th i

- Ngân hàng c n a nh ng m c lãi su t c nh tranh thu hút thêm khách hàng m i, m r ng th ph n c'ng nh gi chân nh ng khách hàng c'

- C g#ng l#p t m t s máy rút ti n t ng th i gian s m nh t thu hút thêm khách hàng, %ng th i nâng cao thu nh p c a Ngân hàng

- a d ng hóa i t ng khách hàng, c n tr ng n i t ng khách hàng ti u th ng nh ng ng i có thu nh p cao

- M nh d n thay i nh ng cán b y u v n!ng l c, thay th nh ng cán b tr8 n!ng l c m nhi m c công vi c, phù h p v i xu th h i nh p c a NHNo & PTNT Vi t Nam hi n

6.2.2 Ki)n ngh i v,i ban ngành liên quan ; a ph ng

- U- Ban Nhân Dân xã, th tr n c n xem xét k/ thông tin v khách hàng qu n lý ch t ch9 h n c p gi y ch ng nh n quy n s d ng t th ch p xin vay v n c a Ngân hàng

- n gi n hóa th t c xét t cho vay nh(m ti t ki m th i gian cho Ngân hàng khách hàng

- T n tâm giúp ; Ngân hàng vi c ôn c khách hàng tr n phát tài s n th ch p thu h%i n h n

TÀI LI U THAM KH5O

1 Ths Thái V n i Ti n T Ngân Hàng T sách H C n Th , n!m 2005

2 Ths Thái V n i Nghi p V Ngân Hàng T Sách H C n Th , n!m 2004

3 Ths Nguy<n Thanh Nguy t Qu n Tr Ngân Hàng T Sách H C n Th , n!m 2004