Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hòa

MỤC LỤC CHƯƠNG 1. GIỚI THIỆU 1 1.1. Lý do chọn đề tài. 1 1.2. Mục Tiêu Nghiên Cứu. 2 1.3. Phương pháp nghiên cứu. 2 1.3.1 Phương pháp thu nhập số liệu. 2 1.3.2 Phương pháp phân tích số liệu. 2

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG

KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

THÁI THANH TÍNH

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN

MỸ HÒA

Chuyên ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

Long Xuyên, tháng 06 năm 2008

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG

KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN

MỸ HÒA

Chuyên ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp

Sinh viên thực hiện: THÁI THANH TÍNHLớp: DH5TC MSSV: DTC041759

Giáo Viên Hướng Dẫn: Ths.Nguyễn Thị Vạn Hạnh

Long Xuyên, tháng 06 năm 2008

CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠIKHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

Lời cảm ơn

Để có được thành quả hôm nay, trước hết tôi muốn gửi lời cảm ơn đến cha mẹ,người đã có công sinh thành và nuôi dưỡng tôi.

Kế tiếp, tôi xin cảm ơn tất cả quý thầy cô, những người đã cùng với cha mẹ nâng

cánh ước mơ cho tôi Tôi xin cảm ơn Cô Nguyễn Thị Vạn Hạnh, người đã tận tâm

hướng dẫn tôi hoàn thành khóa luận tốt nghiệp trong suốt thời gian qua.

Tôi xin cảm ơn Ban Giám đốc Quỹ tín dụng Mỹ Hòa, các Cô, Chú và các anhphòng tín dụng, anh Hiền đã cho tôi một môi trường thực tập rất thân thiện, nhiệt tìnhgiúp đỡ và cung cấp những thông tin cần thiết, để tôi có điều kiện đem lý thuyết ứngdụng vào thực tế và đánh giá lại kết quả của quá trình học tập, đó là một trong nhữngniềm hạnh phúc lớn nhất của tôi, là niềm tin, là sức mạnh cho tôi vững bước vào đời

Và sau cùng tôi xin được cảm ơn tất cả những người bạn đã luôn ủng hộ tinh thầncho tôi trong những lúc khó khăn

Thái Thanh Tính

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1

1.1 Lý do chọn đề tài 1

1.2 Mục Tiêu Nghiên Cứu 2

1.3 Phương pháp nghiên cứu 2

1.3.1 Phương pháp thu nhập số liệu 2

1.3.2 Phương pháp phân tích số liệu 2

1.4 Phạm vi nghiên cứu 2

CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN 3

2.1 Khái niệm về huy động vốn 3

2.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn 3

2.1.2 Tiền gửi tiết kiệm 3

2.2 Khái niệm về tín dụng 4

2.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 4

2.2.2 Vai trò và chức năng của tín dụng trong nền kinh tế 4

2.2.2.1 Vai trò của tín dụng 4

2.2.2.2 Chức năng của tín dụng 5

2.2.3 Phân loại tín dụng 5

2.2.3.1.Căn cứ vào thời hạn tín dụng: 5

2.2.3.2 Căn cứ vào đối tượng tín dụng: 6

2.2.3.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng: 6

2.3 Những qui định về cho vay tại QTD 6

2.3.1 Các nguyên tắc vay vốn 6

2.3.2 Điều kiện vay vốn: 6

2.3.3 Đối tượng cho vay ngắn hạn: 6

2.3.4 Phương thức cho vay: 7

2.3.5 Mức cho vay: 7

2.3.6 Thời hạn cho vay: 8

2.3.7 Lãi suất cho vay: 8

2.3.8 Quy trình cho vay của quỹ tín dụng: 8

2.4 Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn và hoạt động TD: 9

2.4.1 Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn: 9

2.4.2 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng: 10

CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ HÒA………11

3.1 Sự hình thành và phát triển của Quỹ tín dụng Mỹ Hòa 11

3.2 Tình hình hoạt động Qũy tín Nhân Dân Mỹ Hòa và định hướng hoạt động của Qũy tín dụng trong năm 2008 12

3.2.1 Tình hình hoạt động của QTD giai đoạn 2005-2007: 12

3.2.2 Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động của QTD Mỹ Hòa 14

3.3 Định hướng hoạt động trong năm 2008: 16

CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ HÒA 18

4.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2005 – 2007: 18

4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn tại Quỹ tín dụng Mỹ Hòa: 18

4.1.2 Tình hình huy động vốn: 19

4.1.3 Đánh giá tình hình huy động vốn 23

4.1.3.1 Tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn 23

4.1.3.2 Vốn huy động có kỳ hạn trên vốn huy đông 23

4.1.3.3 Vốn huy động không kỳ hạn trên vốn huy động 24

4.1.3.4 Dư nợ trên vốn huy động: 24

4.2 Phân tích hiệu quả hoạt TDNH tại QTD Mỹ Hòa qua 3 năm từ 2005 - 2007 25

4.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn tại QTD Mỹ Hòa 25

4.2.1.1 Phân tích cơ cấu DSCV 25

4.2.1.2 Tình hình DSCV ngắn hạn tại QTD Mỹ Hòa qua 3 năm 2005 -2007 27

4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn 29

4.2.2.1 Phân tích cơ cấu DSTN 29

4.2.2.2 Tình hình DSTN ngắn hạn tại QTD Mỹ Hòa qua 3 năm 2005 -2007 31

4.2.3 Phân tích tình hình dự nợ ngắn hạn 33

4.2.3.1 Phân tích cơ cấu DSDN 33

4.2.3.2 Tình hình DN ngắn hạn tại QTD Mỹ Hòa qua 3 năm 2005 -2007… 34

4.2.4.Phân tích tình hình nợ quá hạn 35

4.2.4.1 Phân tích cơ cấu NQH 35

4.2.4.2 Tình hình NQH ngắn hạn tại QTD Mỹ Hòa qua 3 năm 2005 -2007 36

4.3 Tổng quan về hoạt động tín dụng ngắn hạn tại QTD ND Mỹ Hòa 38

4.4 Đánh giá hoạt động Tín dụng ngắn hạn tại Quỹ tín dụng Mỹ Hòa qua 3 năm dựa trên các chỉ số tài chính 40

CHƯƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QTD MỸ HÒA 43

5.1 Biện pháp huy động vốn: 43

5.2 Biện pháp tăng doanh số cho vay 43

5.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 44

5.4 Giải pháp về nhân sự 45

CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 46

6.1 Kết luận 46

6.2 Kiến nghị: 46

6.2.1 Đối với Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ hòa 46

6.2.2 Đối với chính quyền địa phương 47

6.3.3 Đối với Chính phủ 47

DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH

Hình 3.1:Trụ sở chính Quỹ tín dụng Mỹ Hòa 11

Bảng 3.1: Kết quả hoạt động của QTD ND Mỹ Hòa qua 3 năm 12

Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn của Quỹ tín dụng Mỹ Hòa 19

Bảng 4.2: Nguồn vốn huy động qua 3 năm tại QTD Mỹ Hòa 20

Bảng 4.3: Bảng lãi suất huy động vốn của Quỹ tín dụng trong 3 năm 22

Bảng 4.4: Chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn 23

Bảng 4.5: Doanh số cho vay của QTD Mỹ Hòa qua 3 năm 2005 -2007 25

Bảng 4.6: Doanh số cho vay ngắn hạn của QTD trong 3 năm 2005 – 2007 27

Bảng 4.7: DSTN của QTD Mỹ Hòa qua 3 năm 2005 - 2007 30

Bảng 4.8 Doanh số thu nợ ngắn hạn của Quỹ tín dụng 3 năm 2005 – 2007 31

Bảng 4.9 DSDN của QTD Mỹ Hòa qua 3 năm 2005 - 2007 33

Bảng 4.10 Doanh số dư nợ ngắn hạn của QTD Mỹ Hòa qua 3 năm 2005- 2007 34

Bảng 4.11: NQH của QTD Mỹ Hòa qua 3 năm 2005 - 2007 36

Bảng 4.12 Tình hình nợ quá hạn ngắn hạn tại Quỹ tín dụng 37

Bảng 4.13 Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn của Quỹ tín dụng Mỹ Hòa 39

Bảng 4.14 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 40

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ.Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay trực tiếp 8

Sơ đồ 3.1: Bộ máy tổ chức tại QTD Mỹ Hòa 11

Biểu đồ 3.1: Kết quả kinh doanh giai đoạn 2005 – 2007 13

Biểu đồ 4.1: Tỷ trọng cơ cấu nguồn vốn 17

Biểu đồ 4.2: Tình hình huy động vốn tại QTD Mỹ Hòa 20

Biểu đồ 4.3: Tỷ trọng DSCV theo thời gian tại QTD Mỹ Hòa 25

Biểu đồ 4.4 Doanh số cho vay ngắn hạn của Quỹ tín dụng Mỹ Hòa 27

Biểu đồ 4.5 Tỷ trọng DSTN theo thời gian tại QTD Mỹ Hòa 29

Biểu đồ 4.6 Doanh số thu nợ ngắn hạn của Quỹ tín dụng 30

Biểu đồ 4.7 Tỷ trọng DN theo thời gian tại QTD Mỹ Hòa 32

Biểu đồ 4.8 Doanh số dư nợ ngắn hạn của Quỹ tín dụng 34

Biểu đồ 4.9 Tình hình nợ quá hạn ngắn hạn của QTD 36

Biểu đồ 4.10.Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại QTD Mỹ Hòa 38

DANH MỤC VIẾT TẮT

QTD Quỹ tín dụng.DSCVDoanh số cho vay.DSTNDoanh số thu nợ.

VHĐCKH Vốn huy động có kỳ hạn.VHĐKKH Vốn huy động không kỳ hạn.TDNH Tín dụng ngắn hạn.

Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa.

Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa.

- Không gian: Qũy tín dụng nhân dân Mỹ Hòa.

- Thời gian: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn qua 3 năm 2005,2006, 2007.

CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN

2.1 Khái niệm về huy động vốn.

Huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTMvà QTD Hoạt động này mang lại nguồn vốn để NHTM hoặc QTD có thể thực hiện cáchoạt động khác như câp tín dụng và cung cấp các dịch vụ của Ngân hàng cho kháchhàng.

2.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn.- Tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn):

Tiền gửi thanh toán là tài khoản mà người gửi tiền sử dụng để nhận và lưu trữ cáckhoản tiền chuyển vào và sử dụng số tiền trong tài khoản cho các mục đích chi tiêu vàthanh toán thường xuyên của mình Tài khoản thanh toán không bị hạn chế về số lầnngười gửi tiền muốn gửi tiền vào hoặc rút tiền ra khi sử dụng.

Thông thường lãi suất tiền gửi thanh toán thấp hơn tiền gửi có kỳ hạn.

Khách hàng gửi tiền nhằm mục đích an toàn về tài sản và với mục đích chờ thanhtoán chứ không vì mục đích kiếm lãi.

- Tiền gửi có kỳ hạn:

Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi được ký phát vào Quỹ tín dụng mà có sự thỏathuận về thời gian rút tiền giữa Quỹ tín dụng và khách hàng Như vậy, về nguyên tắckhách hàng gửi tiền chỉ được rút tiền ra khi đến hạn đã thỏa thuận.

Đối với loại tiền gửi này người gửi tiền vì mục đích kiếm lãi và thường là các tầnglớp dân cư có tiền nhàn rỗi trong một thời gian nhất định Quỹ tín dụng thường áp dụnglãi suất để hút nguồn vốn này là chủ yếu, thời gian càng dài thì lãi suất càng cao Tiềngửi định kỳ được Quỹ tín thực hiện với nhiều hình thức với nhiều kỳ hạn như: 3 tháng,

Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa.

6 tháng, 9 tháng …

Tiền gửi có kỳ hạn là một nguồn vốn tín dụng mang tín chất ổn định Vì vậy, Quỹtín dụng thường chú trọng các biện pháp kích thích loại tiền này nhằm sử dụng nó đểcho vay ngắn hạn và trung hạn.

2.1.2 Tiền gửi tiết kiệm.

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiếtkiệm, được xác định trên sổ tiết kiệm, được hưởng lãi suất theo quy định của tổ chứcnhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo qui định của pháp luật về bảo hiểm tiềngửi Ở Quỹ tín dụng Mỹ Hòa tiền gửi tiết kiệm được chia làm 2 loại:

+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm có thể rút tiền theo yêu cầu màkhông cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.

Nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có lãi suất thấp, làm cho lãi suất đầuvào của Quỹ tín dụng thấp và rất có lợi khi cho vay.

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rúttiền sau một kỳ gửi tiền nhất định với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.

Ở nước ta, tiền gửi tiết kiệm chia làm làm 2 loại: Tiền gửi có kỳ hạn lãnh lãi hàngtháng và tiền gửi có kỳ hạn lãnh lãi khi đáo hạn Trong thời gian qua Quỹ tín dụng MỹHòa phổ biến nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn theo các hình thức sau:

+ Tiền gửi tiết kiệm 3 tháng lãnh lãi hàng tháng.+ Tiền gửi tiết kiệm 3 tháng lãnh lãi khi đáo hạn.

+ Tiền gửi tiết kiệm 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng lãnh lãi hàng tháng hoặc khi đáohạn.

+ Tiền gửi tiết kiệm trên 12 tháng lãnh lãi hàng tháng.

- Định nghĩa 2: Tín dụng là một phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫnnhau giữa các pháp nhân và thể nhân trong nền kinh tế hàng hóa.

Định nghĩa 3: Tín dụng là một giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên (trái chủ người cho vay) cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ, chứng khoán…dựa vào lời hứa thanh toánlại trong tương lai của bên kia là người đi vay (thụ trái – người đi vay).

-Như vậy “tín dụng” có thể được diễn bằng nhiều cách khác nhau -Nhưng nội dung

Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa.

cơ bản của những định nghĩa này là thống nhất: đều phản ánh một bên là người cho vay,còn bên kia là người đi vay Quan hệ giữa hai bên được ràng buộc bởi cơ chế tín dụngvà pháp luật hiện đại.

2.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng.

Là quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các doanhnghiệp và cá nhân Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu, chiếm vị trí đặcbiệt trong nền kinh tế.

Ngân hàng là một tổ chức tài chính trung gian trong nền kinh tế, quan hệ tín dụngngân hàng được thể hiện ở hai khâu huy động vốn và cho vay Ngân hàng vừa là ngườicho vay vừa là người đi vay, ngân hàng huy động về quỹ của mình các nguồn vốn tạmthời chưa sử dụng trong nền kinh tế quốc dân để hình thành nguồn vốn cho vay và tổchức cho vay lại đối với pháp nhân và thể nhân có nhu cầu về vốn, đáp ứng cho nhu cầusản xuất kinh doanh và tiêu dùng.

2.2.2 Vai trò và chức năng của tín dụng trong nền kinh tế.

2.2.2.1 Vai trò của tín dụng.

Trong điều kiện nền kinh tế nước ta hiện nay, tín dụng có các vai trò sau đây:

- Thứ nhất: Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất được liên tục đồng thời

góp phần đầu tư phát triển kinh tế.

Việc phân phối vốn tín dụng đã góp phần điều hòa vốn trong toàn nền kinh tế, tạođiều kiện cho quá trình được sản xuất liên tục, tín dụng còn là cầu nối giữa tiết kiệm vàđầu tư Nó là động lực kích thích tiết kiệm đồng thời là phương tiện đáp ứng nhu cầuvốn cho đầu tư phát triển.

-Thứ hai: Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất.

Hoạt động ngân hàng là tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, trên cơ sở đócho vay các đơn vị kinh tế Mặt khác quá trình đầu tư tín dụng được thực hiện một cáchtập trung, chủ yếu là cho các xí nghiệp lớn, những xí nghiệp kinh doanh hiệu quả.

- Thứ ba: Tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành

mũi nhọn.

Trong giai đoạn tập trung phát triển nông nghiệp và ưu tiên cho xuất khẩu….nhànước đã tập trung tín dụng để tài trợ để phát triển các ngành đó, tạo cơ sở lôi cuốn cácngành khác.

- Thứ tư: Tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài.

Trong điều kiện kinh tế mở, tín dụng đã trở thành một trong những phương tiện kinhtế nối liền các nền kinh tế các nước với nhau.

2.2.2.2 Chức năng của tín dụng.

Trong nền kinh tế thị trường tín dụng có hai chức năng sau: thứ nhất-chức năngphân phối lại tài nguyên; thứ hai-chức năng thúc đẩy lưu thông hàng hoá và phát triểnsản xuất.

- Chức năng phân phối tài nguyên:

Tín dụng là sự chuyển nhượng vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác Thông qua sự

Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa.

chuyển nhượng này tín dụng góp phần phân phối lại tài nguyên, thể hiện ở chỗ:

Người cho vay có một số tài nguyên tạm thời chưa dùng đến, thông qua tín dụng, sốtài nguyên đó được phân phối lại cho người đi vay.

- Chức năng thúc đẩy lưu thông hàng hoá và phát triển sản xuất:

Nhờ tín dụng mà quá trình chu chuyển tuần hoàn vốn trong từng đơn vị nói riêng vàtrong toàn bộ nền kinh tế nói chung được thực hiện một cách bình thường và liên tục.Do đó, tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất và lưu thông hàng hoá.

2.2.3 Phân loại tín dụng.

Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng hoạt động rất đa dạng và phong phú Trongquản lý tín dụng, các nhà kinh tế dựa vào các tiêu thức nhất định để phân loại.

2.2.3.1.Căn cứ vào thời hạn tín dụng:

Tín dụng phân loại theo tiêu thức thời hạn có ba loại

Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, được xác định phù

hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng, loại tín dụngnày chiếm chủ yếu trong các Ngân hàng thương mại và QTD Tín dụng ngắn hạnthường được dùng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và cho vay phụcvụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân.

Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm dùng để cho vay

vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kĩ thuật, mở rộng và xây dựng cáccông trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh.

Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm được sử dụng để cấp vốn

cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn.

2.2.3.2 Căn cứ vào đối tượng tín dụng:

Theo tiêu thức này tín dụng chia làm hai loại:

Tín dụng vốn lưu động: là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động

như cho vay để dự trữ hàng hoá, mua nguyên liệu cho sản xuất

Tín dụng vốn cố định: là loại tín dụng cung cấp để hình thành vốn cố định Loại

tín dụng này được thực hiện dưới hình thức cho vay trung và dài hạn Tín dụng vốn cốđịnh thường được cấp phát phục vụ việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổimới kĩ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và công trình mới.

2.2.3.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng:

Theo tiêu thức này tín dụng được chia làm hai loại:

Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: là loại tín dụng cung cấp cho các nhà

doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân để tiến hành sản xuất và kinh doanh.

Tín dụng tiêu dùng: là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu

cầu tiêu dùng.

2.3 Những qui định về cho vay tại QTD:2.3.1 Các nguyên tắc vay vốn.

Hoạt động tín dụng của Qũy tín dụng tuân thủ các nguyên tắc sau:

Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa.

- Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thoả thuận trên hộp đồng tín dụng.- Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn đã thoả thuận trên hợpđồng tín dụng.

2.3.2 Điều kiện vay vốn:

Qũy tín dụng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiệnsau:

 Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dânsự theo quy định của pháp luật.

 Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

 Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết.

 Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả,hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định củapháp luật.

Thực hiện quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính Phủ, Ngân HàngNhà Nước Việt nam, và hướng dẫn của Qũy tín dụng.

2.3.3 Đối tượng cho vay ngắn hạn:

Qũy tín dụng thường cho vay ngắn hạn các đối tượng như: giá trị vật tư, hàng hoá,máy móc, thiết bị và các khoản chi phí để khách hàng thực hiện các dự án sản xuất kinhdoanh, dịch vụ, đời sống và đầu tư phát triển

QTD không cho vay các đối tượng sau:

- Số tiền để trả nợ gốc và lãi vay cho tổ chức tín dụng khác - Số tiền vay để trả cho chính tổ chức tín dụng cho vay vốn.

2.3.4 Phương thức cho vay:

- Cho vay từng lần:

Với phương thức cho vay này, mỗi lần vay vốn khách hàng phải lập hồ sơ vay vốncho từng lần vay, đến khi thu hoạch và bán sản phẩm thì trả hết nợ, khi có nhu cầu vayvốn thì làm thủ tục vay từ đầu.

Phương thức cho vay từng lần thích hợp với các đơn vị kinh doanh theo từngthương vụ hay vay theo thời vụ Mỗi lần vay thì khách hàng và quỹ tín dụng phải ký kếtlại hợp đồng tín dụng.

- Cho vay theo hạn mức tín dụng:

Khi khách hàng vay vốn, thông qua các phương án sản xuất kinh doanh trong nămvà các điều kiện vay vốn khác của Qũy tín dụng và khách hàng sẽ thoả thuận một mứcdư nợ cao nhất trong năm đủ để đáp ứng nhu cầu của tất cả các phương án xin vay, mứcdư nợ này được gọi là hạn mức tín dụng và khi đó người vay chỉ lập một bộ hồ sơ xinvay và được sử dụng cho nhiều lần xin vay.

Hạn mức tín dụng được xem như là một cam kết của Qũy tín dụng về mức dư nợkhách hàng sử dụng và khách hàng được quyết định về thời điểm nhận tiền, thời điểmtrả nợ trong phạm vi hạn mức và thời gian hiệu lực của hạn mức Phương thức cho vaytheo hạn mức tín dụng áp dụng đối với hộ sản xuất có quan hệ thường xuyên và mang

Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa.

tính truyền thống.

- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng:

Đây là phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, nhưng Qũy tín dụng sẽ camkết dành cho khách hàng số hạn mức tín dụng đã định, không vì tình hình thiếu vốn đểtừ chối cho vay Vì Qũy tín dụng phải bớt các món vay của khách hàng khác để giữ camkết về hạn mức tín dụng nên khách hàng phải trả một mức phí cho việc duy trì hạn mứcdự phòng Đó là số chênh lệch giữa hạn mức tín dụng với số thực vay.

- Cho vay theo dự án:

Đây là phương thức cho vay trung và dài hạn, Qũy tín dụng phải thẩm định dự ántrước khi cho vay Tuy nhiên, trong cho vay ngắn hạn Qũy tín dụng vận dụng bổ sungphương thức cho vay theo dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đờisống Với phương thức này, khách hàng phải lập dự án cụ thể trước khi vay vốn Qũy tíndụng.

- Khả năng quản lí của Qũy tín dụng.

- Nhu cầu vay vốn và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng.

- Riêng đối với trường hợp cho vay khách hàng dưới hình thức cầm cố sổ tiền gửido chính Qũy tín dụng Mỹ Hòa phát hành thì mức cho vay tối đa cộng tiền lãi phải trảkhi đến hạn trả nợ không vượt quá số dư còn lại của sổ tiền gửi tại thời điểm quyết địnhcho vay.

2.3.6 Thời hạn cho vay:

Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhậnvốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thoả thuận trong hợpđồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng

2.3.7 Lãi suất cho vay:

Lãi suất cho vay do Qũy tín dụng và khách hàng thỏa thuận trên cơ sở mức lãi suấtdo Hội đồng quản trị Qũy tín dụng quy định phù hợp với qui định của Ngân hàng nhànước tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng.

Lãi suất cho vay thực hiện theo nguyên tắc phải bảo đảm bù đắp lãi suất huy độngcộng với chi phí hoạt động của Qũy tín dụng, nộp thuế theo qui định, bù đắp được rủi rovà có tích lũy.

Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do Qũy tín dụng ấn định vàthỏa thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhưng không vượt quá 150% lãisuất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng.

Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa.

2.3.8 Quy trình cho vay của quỹ tín dụng:

Sơ đồ 2.1:Quy trình cho vay trực tiếp Giải thích sơ đồ quy trình cho vay:

(1) Cán bộ tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn, cótrách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định các điềukiện vay vốn theo quy định.

(2) Trưởng phòng tín dụng hoặc tổ tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợppháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập, tiến hành xem xét, tái thẩmđịnh (nếu cần thiết) hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiêm làm cán bộ tíndụng, ghi ý kiến và báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) và trình giám đốc quyếtđịnh.

(3) Giám đốc Qũy tín dụng nơi cho vay căn cứ báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếucó) do phòng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay.

 Nếu cho vay thì quỹ tín dụng nơi cho vay cùng khách hàng lập hợp đồng tíndụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có đảm bảo bằng tài sản)

 Nếu không cho vay thì thông báo cho khách hàng biết.

(4,5,6) Hồ sơ khoản vay được giám đốc ký duyệt cho vay được chuyển cho kế toánthực hiện nghiệp vụ hoạch toán kế toán, thanh toán Chuyển thủ quỹ để giải ngân chokhách hàng (nếu cho vay bằng tiền mặt).

2.4 Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn và hoạt động TD:2.4.1 Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn:

- Vốn huy động trên tổng nguồn vốn:

- Vốn huy động có kỳ hạn trên vốn huy động:

(4)Kho quỹ

Giám đốcKhách hàng

Trưởng phòng TD

(6)

(3)

Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa.

- Dư nợ trên vốn huy động:

Doanh số thu nợ

Hệ số thu nợ = x 100 Doanh số cho vay

- Chỉ tiêu nợ quá hạn trên dư nợ (%):

Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của QTD Những QTD cóchỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của QTD này cao

Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa.

Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của QTD, phản ánh số vốnđầu tư được quay vòng nhanh hay chậm Nếu số lần vòng quay vốn tín dụng càng caothì đồng vốn của QTD quay càng nhanh, luân chuyển liên tục đạt hiệu quả cao.

Doanh số thu nợVòng quay vốn tín dụng =

3.1 Sự hình thành và phát triển của Quỹ tín dụng Mỹ Hòa.

Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hòa được chính thức và đi vào hoạt động từ ngày25/04/1998 với số vốn điều lệ ban đầu là 500 triệu đồng Quỹ tín dụng nhân dân MỹHòa lúc đó chỉ có 30 thành viên góp vốn, trải qua quá trình hoạt động gần 10 năm, đếnnay vốn điều lệ của đơn vị tăng lên gần 10 tỷ đồng, mức dư nợ trung bình trên 130 tỷđồng và trở thành 1 trong 6 quỹ tín dụng lớn và có quy mô nhất trong hệ thống quỹ tíndụng nhân dân trong cả nước.

Quá trình thành lập và tổ chức hoạt động cũng như duy trì được hoạt động của mộtquỹ tín dụng nhân dân trong thời điểm vừa qua cũng như hiện tại là rất khó khăn vì phảichịu áp lực cạnh tranh mạnh của các

ngân hàng trong nền kinh tế thị trườnghiện nay Tuy nhiên với việc xác địnhcho mình một hướng đi riêng, một chiếnlược phù hợp trong quá trình đầu vốn,đồng thời luôn quản lý tốt và luôn cử cánbộ tín dụng bám sát các địa bàn và hỗ trợvốn kịp thời cho bà con nông dân trongquá trình sản xuất kinh doanh, giảmthiểu tình trạng bà con phải vay nặng lãi,ngoài ra với phương châm hai cùng“cùng đến cùng phát triển” Quỹ tíndụng Mỹ Hòa còn trực tiếp tham

vấn cho bà con những mô hình và giải Hình 3.1:Trụ sở chính Quỹ tín dụng Mỹ Hòa

pháp sử dụng và cũng như đầu tư đồng vốn sau cho có hiệu quả Bên cạnh đó Quỹ tíndụng Mỹ Hòa luôn được sự ủng hộ của chính quyền các cấp đặc biệt là sự giúp đỡ tận

Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa.

tình và tạo mọi điều kiện thuận lợi của Ngân hàng nhà nước chi nhánh tỉnh An Giang.Phòng quản lí tổ chức tín dụng hợp tác chi nhánh An Giang và Quỹ tín dụng trung ươngchi nhánh An Giang.

Đồng thời với sự đoàn kết và quyết tâm cao của tập thể cán bộ công nhân viên trongđơn vị mà ở đó nỗi bật nhất là vai trò lãnh đạo, tính tiên phong, quyết đoán và gươngmẫu của Ban lãnh đạo, và đặc biệt là nữ giám đốc Nguyễn Thị Thanh Hằng là những cơsở quan trọng góp phần cho sự thành công và phát triển ổn định của đơn vị trong thờigian qua.

Sau hơn 10 năm hoạt động, quỹ tín dụng Mỹ Hòa luôn phát triển số lượng các thànhviên, ổn định đội ngủ cán bộ làm việc Tính đến ngày 31/12/2007 tổng số thành viên củaquỹ tín dụng Mỹ Hòa 15,354 thành viên, tổng cán bộ làm việc tại quỹ là 43 người, trongđó Hội đồng quản trị là 7 người, phòng kế toán 6 người, phòng tín dụng 28 người, bộphận kho quỹ, kiểm ngân có 2 người.

Về trình độ cán bộ, các cán bộ làm việc tại quỹ tín dụng Mỹ Hòa đều hội đủ các quiđịnh của thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam, trong đó đại học 36 người( tỷ lệ 83,7 %), trung cấp 7 người ( tỷ lệ 16,3%) Hầu hết các cán bộ tại quỹ tín dụng MỹHòa đều được tập huấn tại chi nhánh Ngân hàng nhà nước tỉnh và tập huấn nâng cao dođại học Thành Phố Hồ Chí Minh tổ chức.

Sơ đồ 3.1: Bộ máy tổ chức tại QTD Mỹ Hòa.

3.2 Tình hình hoạt động Qũy tín Nhân Dân Mỹ Hòa và định hướng hoạt động củaQũy tín dụng trong năm 2008:

3.2.1 Tình hình hoạt động của QTD giai đoạn 2005-2007:

Hoạt động kinh doanh của QTD ND Mỹ Hòa 3 năm trong giai đoạn (2005 – 2007)đã được kết quả đáng khích lệ, lợi nhuận không ngừng tăng qua mỗi năm, điều nàyđược thể hiện qua bảng sau:

Hội đồngquản trị

Ban kiểm soátBan giám đốc

Trưởng phòngTín dụng

Cán bộ

Thủ quỹKế toán

trưởng

Kế toán

Lợi nhuận sau thuế7661.2752.029509 66,4%754 59,1%

Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa.

Bảng 3.1: Kết quả hoạt động của QTD ND Mỹ Hòa qua 3 năm.

+ Sang năm 2007 do hoạt động kinh doanh của quỹ tín dụng phát triển nên chiphí hoạt động cũng tăng lên đáng kể đạt 14,246 triệu đồng tăng 6,245 triệu đồng haytăng 78,1% so với năm 2006.

Nguyên nhân dẫn đến sự gia tăng của chi phí qua các năm là do chạy đua cùngvới các tổ chức tín dụng khác nhằm thu hút khách hàng trong việc huy động vốn Đó làdo sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng làm cho Quỹ tín dụng đã tăng lãi suấthuy động vốn lên cao để giải quyết tình trạng thiếu vốn đáp ứng nhu cầu của kháchhàng Tuy nhiên trong hoạt động Quỹ tín dụng đã có những dấu hiệu khả quan: tuy tăngnhiều chi phí nhưng lợi nhuận của Quỹ tín dụng vẫn được đảm bảo và tăng trưởng ổnđịnh qua các năm Trong các khoản chi phí đó thì chủ yếu là chi phí hoạt động kinhdoanh đều tăng cùng với sự gia tăng của tổng chi phí, phần lớn là chi trả lãi tiền gửi, lãitiền vay đây là hai loại chi phí luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng chi phí của Quỹ tíndụng Ngoài ra, còn có các khoản chi phí khác như: nộp thuế, chi trả nhân viên và cáckhoản chi phí khác Sự gia tăng của chi phí chứng tỏ QTD vẫn không ngừng nổ lực pháthuy nguồn vốn huy động và mở rộng quy mô hoạt động của mình nhằm phục vụ ngàycàng tốt hơn nhu cầu khách hàng.

Triệu đồng

Thu NhậpChi PhíLợi Nhuận

Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa.

* Lợi nhuận:

Bảng trên cho thấy do hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng có hiệu quả, cùngvới việc chú trọng quản lý chi phí nên lợi nhuận của Quỹ tín dụng cũng tăng đều quacác năm, năm sau luôn cao hơn năm trước, cụ thể:

+ Năm 2005 lợi nhuận là 766,08 triệu đồng thì đến năm 2006 lợi nhuận đạt1.275,12 triệu đồng tăng 509 triệu đồng hay tăng 66,4 % so với năm 2005.

+ Sang năm 2007 lợi nhuận của Quỹ tín dụng đạt 2.024 triệu đồng tăng 59,1%hay tăng 754 triệu đồng so với năm 2006 tốc độ tăng trưởng lợi nhuận của Quỹ tín dụngkhông bằng năm 2006 về số tương đối đó là do chi phí tăng lên do phải dùng nhiều biệnpháp thu hút khách hàng: khuyến mại về lãi suất, chi phí quảng cáo, mở 4 điểm giaodịch mới… nhằm cạnh tranh với các Quỹ tín dụng khác trên địa bàn

Qua việc phân tích bảng kết quả kinh doanh của Quỹ tín dụng cho thấy hoạt độngcủa Quỹ tín dụng ngày càng hiệu quả Đó là do nỗ lực của tập thể Cán bộ công nhânviên của Quỹ tín dụng, đó cũng là do Quỹ tín dụng Mỹ Hòa có một chiến lược kinhdoanh đúng đắn Vì vậy, mặc dù tác động của môi trường kinh doanh không được thuậnlợi do tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn chưa thực sự ổn định, do sự cạnh tranh gaygắt của nhiều Ngân hàng và Quỹ tín dụng trên địa bàn: Ngân hàng Đầu Tư, Ngân hàngNN & PTNT, Quỹ tín dụng Mỹ Bình, Mỹ Phước, … nhưng nó là đòn bẩy kích thích cánbộ công nhân viên trong quá trình làm việc bởi làm việc trong một môi trường có cạnhtranh thì mới có thể phát huy được những mặt mạnh cũng như khắc được những mặtyếu Hoạt động kinh doanh có lãi thì đời sống cán bộ công nhân viên mới được cảithiện, có điều kiện trang bị cơ sở vật chất, mở rộng quy mô hoạt động, đáp ứng ngàycàng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Biểu đồ 3.1: Kết quả kinh doanh giai đoạn 2005 – 2007.

3.2.2 Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động của QTD Mỹ Hòa.

Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa.

 Thuận lợi:

- Luôn được sự giúp đỡ thường xuyên về nghiệp vụ của NHNN Việt Nam chinhánh An Giang Sự hỗ trợ nhiệt tình của liên minh Hợp tác xã tỉnh An Giang, sự quantâm của Đảng ủy và Uỷ ban nhân dân phường Mỹ Hòa.

- Hiện nay nghiệp vụ đầu tư cho phát triển nông nghiệp chiếm tỷ lệ trên 85% trongnăm 2007, vật nuôi, cây trồng trong những năm gần đây được mùa được giá nhất là đốivới lúa nên thu nợ rất thuận lợi.

- Nền kinh tế cả nước và địa phương tiếp tục tăng trưởng trên cơ sở mối quan hệkinh tế quốc tế được củng cố và phát triển Tại địa phương, tốc độ tăng trưởng GDP từ9,0 % đến 13,8 %.

- Ngoài ra QTD nhân dân Mỹ Hòa còn là một quỹ tín dụng lớn trên địa bàn Thànhphố Long Xuyên nhằm hỗ trợ vào chính sách kinh tế-xã hội nên QTD có nhiều kháchhàng và có uy tín Như vậy uy tín và nguồn lực của QTD Mỹ Hòa lớn mạnh là yếu tốquyết định sự ổn định và ngày càng tăng trưởng trong nguồn vốn huy động của Quỹ tíndụng.

- Cùng với sự nhạy bén của lãnh đạo QTD, nên trải qua nhiều năm hoạt động Quỹtín dụng đã trở thành một trong những QTD có quy mô lớn nhất nước và luôn hoànthành tốt những nhiệm vụ của Ngân hàng nhà nước.

- Với mặt bằng trụ sở hiện tại, rất thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Trụ sởcủa QTD đặt gần Thành phố Long Xuyên và là nơi tiếp giáp với nông thôn nên tiện giaodịch với bà con nông dân.

- Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội ổn định và phát triển, nền kinh tế đạt tốc độtăng trưởng cao, cân đối trong tăng trưởng và hài hòa các mối quan hệ xã hội làm chothu nhập của người dân ngày càng cao, có nhiều tiềm năng để huy động vốn và doanhsố cho vay tăng Do đó khách hàng gửi tiền và thành viên vay vốn khá ổn định và pháttriển hàng năm.

- QTD có một đội ngũ cán bộ công nhân viên nhiệt tình, phục vụ vui vẻ với kháchhàng, có sự kết hợp chặt chẽ với các phòng ban và đoàn kết trong nội bộ cơ quan.

Những thuận lợi trên đã góp phần không nhỏ trong hoạt động của QTD, giúp Quỹtín dụng hoạt động có hiệu quả và đứng vững trên thị trường trong nhiều năm qua Tuynhiên, bên cạnh những thuận lợi đó thì còn có những khó khăn ảnh hưởng không nhỏđến hoạt động của Quỹ tín dụng.

 Khó khăn:

- Với xu thế mở cửa trong hoạt động Ngân hàng, hiện nay QTD Mỹ Hòa đangnằm trong thế cạnh tranh gay gắt với nhiều Ngân hàng và QTD đóng trên địa bàn Tỉnhnhư: NHNN & PTNN tỉnh An Giang, Ngân hàng sài gòn thương tín, và một số QTDnhư: Mỹ Bình, Mỹ Phước đặt trên địa bàn dày đặc, do đó xuất hiện nhiều Ngân hàngvà QTD nên đã đặt QTD nhân dân Mỹ Hòa vào thế cạnh tranh gay gắt.

- Nhu cầu vay vốn của khách hàng rất cao nhưng khách hàng không có đủ tài sảnthế chấp, không có tài sản thế chấp hoặc tài sản thế chấp không hợp pháp, hợp lệ do đóđã hạn chế việc cho vay của QTD Mỹ Hòa.

- Chính sách về thuế áp dụng cho loại hình kinh tế hợp tác của hệ thống Quỹ tíndụng nhân dân còn cao (28%), chưa thực sự khuyến khích.

Phân Tích Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa.

- Về chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ nhân viên còn nhiều hạn chế, một số cánbộ QTD chưa đáp ứng kịp yêu cầu đổi mới cần phải phấn đấu rèn luyện nhiều hơn thìmới đáp ứng được yêu cầu công việc trong thời gian tới.

- Tình trạng quá tải công việc đối với cán bộ tín dụng nói riêng và cán bộ côngnhân viên QTD nói chung.

- Thị trường thủy sản và nông sản còn nhiều bấp bênh, không ổn định và khôngkích thích đầu tư sản xuất, kinh doanh không phát triển kéo theo đầu tư mở rộng tíndụng của QTD còn gặp nhiều khó khăn.

- Trình độ dân trí không cao nên gây nhiều trở ngại trong quan hệ tín dụng, ý thứcchấp hành pháp luật của người dân chưa cao dẫn đến việc xử lý các món nợ quá hạn củaQTD bị hạn chế, kém hiệu quả.

- Địa bàn hoạt động của QTD tương đối rộng nhưng bình quân số tiền trên mónvay nhỏ làm phát sinh nhiều món vay Quản lý hết các món vay đã là khó khăn, chi phíkiểm tra, thẩm định lại cao làm cho lợi nhuận bị giảm.

- Lũ lụt, dịch bệnh… thường xuyên xảy ra làm ảnh hưởng đến mùa màng Bêncạnh đó, một số hộ nghèo còn hạn chế trong tính toán làm ăn, giá cả thủy sản và nôngsản thay đổi thất thường gây bất lợi cho người sản xuất, ảnh hưởng đến công tác thu nợvay.

Mặc dù gặp nhiều khó khăn nhưng với sự nỗ lực của Qũy tín dụng cùng với kinhnghiệm tích lũy qua nhiều năm hoạt động, QTD nhân dân Mỹ Hòa luôn tìm được chỗđứng cho mình trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng.

3.3 Định hướng hoạt động trong năm 2008:

Căn cứ vào tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn Tỉnh, đời sống của người dân vànhu cầu sử dụng vốn của người dân tăng Cùng với những kết quả đã đạt được trongnăm 2007 và nhận thấy được những cơ hội để mở rộng quy mô hoạt động nên bướcsang năm 2008, Ban lãnh đạo Qũy tín dụng đã đề ra mục tiêu phấn đấu chủ yếu về hoạtđộng kinh doanh và tài chính như sau: