03 quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng PT lào cai

MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu .3 3.1 Đối tượng nghiên cứu .3 3.2 Phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại.5 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.4 Quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 11 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý hoạt động tín dụng 15 1.2 Cơ sở thực tiễn quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển chi nhánh Lào cai 19 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động tín dụng số chi nhánh ngân hàng thương mại tỉnh Lào cai 19 1.2.2 Bài học kinh nghiệm chi Ngân hàng Phát triển – Chi nhánh Lào Cai .19 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .20 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 20 i 2.2 Phương pháp nghiên cứu .20 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 20 Theo Slovin (1984), cỡ mẫu xác định theo công thức sau: n/(1 + n*e2) 21 Sai số độ tin cậy e thường 10% 21 2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin .22 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 22 2.2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 23 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT RTIỂN – CHI NHÁNH LÀO CAI .28 3.1 Khái quát Ngân hàng Phát triển - Chi nhánh tỉnh Lào Cai 28 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam .28 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Phát triển - chi nhánh tỉnh Lào Cai 28 3.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng Phát triển - chi nhánh tỉnh Lào Cai 28 3.1.4 Đánh giá tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát triển - chi nhánh tỉnh Lào Cai từ năm 2016 đến 2018 28 3.2 Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển – chi nhánh tỉnh Lào Cai 28 3.3 Kết điều tra cơng tác quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển – chi nhánh Lào cai .29 3.3.1 Kết khảo sát khách hàng tín dụng 29 3.3.2 Kết khảo sát cán tín dụng ngân hàng .29 3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển – chi nhánh tỉnh Lào Cai 29 3.5 Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển – chi nhánh tỉnh Lào Cai .29 3.5.1 Những kết đạt 29 ii 3.5.2 Những tồn hạn chế 29 3.5.3 Nguyên nhân .29 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH TỈNH LÀO CAI 30 4.1 Định hướng hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển – chi nhánh tỉnh Lào Cai 30 4.1.1 Định hướng quản lý hoạt động tín dụng 30 4.1.2 Mục tiêu quản lý hoạt động tín dụng 30 4.1.3 u cầu hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng 30 4.2 Giải pháp 30 4.3 Kiến nghị 30 4.3.1 Kiến nghị Chính Phủ .30 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 30 4.3.3 Kiến nghị tỉnh Lào Cai 30 KẾT LUẬN 30 TÀI LIỆU THAM KHẢO 31 PHỤ LỤC 01 32 PHỤ LỤC 02 35 iii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng (chuyển nhượng) khối lượng giá trị vật cho nhân hay tổ chức khác với ràng buộc định Trong lịch sử, quan hệ tín dụng có q trình hình thành phát triển lâu dài Hiện tín dụng yếu tố khách quan phát triển kinh tế xã hội Việt Nam thực cải cách kinh tế 1986 với chuyển đổi từ kinh tế tập trung sang kinh tế hợp doanh tham gia tổ chức tài chính, phi tài mang lại tiến vượt bậc cho kinh tế Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại nước góp phần cho phát triển kinh tế nhiều thành phần, góp phần kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng GDP với tốc độ ngày ổn định, chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa đại hóa bền vững Các ngân hàng thương mại với chuyển dịch mạnh mẽ sang cho vay doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh cá thể góp phần thúc đẩy chuyển dịch mạnh mẽ cấu kinh tế, cấu lao động đặc biệt kinh tế nông nghiệp nông thôn, hướng sản xuất sản phẩm hàng hóa xuất Chất lượng hoạt động tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng ngày nâng cao Hoạt động tín dụng biện pháp kích cầu hiệu đồng thời làm tăng thu nhập cho ngân hàng Với hoạt động cấp tín dụng, ngân hàng thương mại giống doanh nghiệp, giống nhà kinh tế bỏ vốn mong muốn thu lợi nhuận tối đa Các ngân hàng thương mại chủ thể kinh doanh độc lập, tự kiếm lợi nhuận, lời ăn lỗ chịu, tự chịu trách nhiệm với khách hàng Chính việc quản lý hoạt động tín dụng, quản lý khoản vay cho vay thân ngân hàng nhu cầu cấp thiết đảm bảo an tồn lợi ích cho Lào Cai tỉnh có cửa giao thương với Trung Quốc thuận lợi, Lào Cai xác định tỉnh có mơi trường kinh doanh tốt cho ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển – chi nhánh Lào Cai có nhiều giải pháp hồn thiện quy trình quản lý nội bộ, nâng cao lực quản lý điều hành hoạt động tín dụng, nâng cao khả quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt động tín dụng năm gần Tuy nhiên công tác quản lý hoạt động tín dụng với tình trạng nợ xấu cho vay đầu tư xây dựng năm trước để lại cịn nhiều vướng mắc cần giải quyết, cơng tác lập kế hoạch thực sách tín dụng cịn chưa triệt để, tình trạng quản lý tín dụng cịn nhiều rủi ro Trong thời gian tới, nhu cầu mở rộng đối tượng khách hàng tín dụng cán ngân hàng đẩy mạnh hướng tới Xuất phát từ thực tiễn thực trạng quản lý hoạt động tín dụng nói chung tín dụng tỉnh Lào Cai nói riêng, đề tài “Quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển – chi nhánh Lào Cai” góp phần nghiên cứu sâu thực trạng quản lý hoạt động tín dụng để đưa giải pháp nhằm hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng Mục đích nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Đề tài nghiên cứu góp phần làm rõ vấn đề lý luận quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại kinh tế Đề tài nghiên cứu góp phần hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển – chi nhánh Lào Cai 2.2 Mục tiêu cụ thể Đề tài nghiên cứu thực trạng quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển – chi nhánh Lào cai nhằm xác định thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng Đề xuất giải pháp quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển – chi nhánh Lào Cai kinh tế thị trường cạnh tranh, trình hội nhập kinh tế quốc tế Việt nam thời gian tới Đưa kiến nghị cấp quản lý nhằm nâng cao hiệu quản lý hoạt động tín dụng nói chung Ngân hàng thương mại Ngân hàng Phát triển – chi nhánh Lào Cai nói riêng Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Phát triển – chi nhánh Lào cai nói riêng kinh tế thị trường 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nội dung: Nghiên cứu quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển – chi nhánh Lào Cai, chủ yếu hoạt động cho vay Phạm vi thời gian: Đề tài nghiên cứu báo cáo, tài liệu thứ cấp giai đoạn 2016-2018; nghiên cứu số liệu điều tra thời điểm năm 2019 Ý nghĩa khoa học Hệ thống sở lý luận tín dụng quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng Từ cho thấy ý nghĩa việc nâng cao hiệu quản lý hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Đầu tư phát triển – chi nhánh Lào Cai nói riêng Đề tài tập trung phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Phát triển – chi nhánh Lào Cai, sở đưa nguyên nhân dẫn đến hiệu tín dụng chưa cao ngân hàng này, đồng thời đưa giải pháp nhằm góp phần hồn thiện nâng cao quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển – chi nhánh tỉnh Lào Cai năm tới Trong q trình hồn thiện đề tài, Tác giả cố gắng nghiên cứu để đề tài có tính ứng dụng cao, đồng thời đề tài nguồn tư liệu cho học viên khóa sau tham khảo thực đề tài đối tượng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu gồm chương, cụ thể sau Chương 1: Cơ sở lý luận quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển – chi nhánh tỉnh Lào Cai Chương 4: Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển – chi nhánh tỉnh Lào Cai Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại a Khái niệm, chức vai trò Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hiểu theo nhiều cách khác nước giới số nước khái niệm dùng để số tổ chức tài tiền tệ mà hoạt động kinh doanh chủ yếu nhận tiền gửi từ cá nhân hay tổ chức kinh tế lại tổ chức vay lại Các ngân hàng không phép kinh doanh tổng hợp dịch vụ khác đầu tư tài chính, cung cấp dịch vụ cho nhóm ngành nghề riêng biệt Trong số nước khác lại cho ngân hàng thương mại ngân hàng phép kinh doanh tổng hợp tất dịch vụ ngân hàng Ở Việt nam, ngân hàng thương mại quy định rõ luật ngân hàng tổ chức tín dụng: “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” b Khái niệm tín dụng ngân hàng ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản bên cho vay bên vay, ngân hàng, tổ chức tính dụng vừa bên cho vay bên vay Theo Luật tổ chức tín dụng “Cấp tín dụng việc thỏa thuận đẻ tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác’ 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại Các hoạt động Ngân hàng thương mại xoay quanh việc kinh doanh tiền tệ Bao gồm: - Nghiệp vụ tài sản nợ: nghiệp vụ huy động vốn nhiều hình thức khác nhau, nguồn huy động quan trọng loại tiền gửi (gồm tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn), tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn vay (vay ngắn hạn trung hạn từ ngân hàng hay tổ chức tài tín dụng khác nhận ủy thác đầu tư tổ chức tài trợ phủ hay quốc tế vay ưu đãi số đối tượng lựa chọn) - Nghiệp vụ tài sản có: nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại vào hoạt động kinh doanh chủ yếu: nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ bảo lãnh, nghiệp vụ trung gian Tuy nhiên trình hoạt động nghiệp vụ mình, Ngân hàng phải đối diện với nhiều rủi ro quản lý hoạt động tín dụng, thị trường, … 1.1.3 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.3.1 Khái niệm phân loại tín dụng ngân hàng thương mại - Khái niệm tín dụng: Theo quan niệm cổ điển, tín dụng coi quan hệ vay mượn lẫn người cho vay người vay với điều kiện có hồn trả vốn lẫn lãi sau thời gian định Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng (chuyển nhượng) khối lượng giá trị vật cho cá nhân hay tổ chức khác với ràng buộc định thời gian hoàn trả gốc lãi, mức lãi suất, phương thức vay mượn thu hồi Tín dụng phạm trù kinh tế, đời, tồn phát triển với đời tồn phát triển của sản xuất lưu thông hàng hố Tín dụng đời yếu tố khách quan phát triển kinh tế xã hội - Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trò vừa người vay vừa người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng trung gian tài luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu Giá (lãi suất) khoản vay ngân hàng ấn định cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn khoản vay - Phân loại: sở phân loại khác mà hình thành nên hình thức tín dụng khác + Căn vài thời gian: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn tín dụng dài hạn + Căn vào mục đích tín dụng: gồm tín dụng phục vụ hoạt động sản xuất lưu thơng hàng hóa, tín dụng tiêu dùng + Căn theo thành phần kinh tế: gồm tín dụng kinh tế ngồi quốc doanh, tín dụng kinh tế quốc doanh + Căn theo đặc điểm luân chuyển vốn: gồm tín dụng vốn lưu động, tín dụng vốn cố định + Căn vào chủ thể tín dụng: gồm tín dụng thương mại, tín dụng nhà nước, tín dụng hợp tác xã, tín dụng tư nhân tín dụng quốc tế + Căn vào bảo đảm quan hệ tín dụng: gồm tín dụng có bảo đảm (thế chấp) tín dụng khơng có bảo đảm (tín chấp) 1.1.3.2 Mục tiêu quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại phải hướng tới trước tiên đến tồn phát triển bền vững, an toàn, nâng cao cạnh tranh ngân hàng thương mại Các ngân hàng ln tn thủ ba mục tiêu quản lý hoạt động tín dụng Một phát triển hoạt động tín dụng chiều sâu chiều rộng Phát triển hoạt động tín dụng vấn đề sống ngân hàng Hai an tồn đầu tư tín dụng Hoạt động tín dụng nhằm mục đích tạo giá trị cho ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro tiềm tàng ; phát triển tín dụng ln phải gắn liền với an tồn hoạt động tín dụng, kiểm sốt tín dụng, hạn chế tối đa rủi ro Ba lợi nhuận tăng trưởng bền vững Lợi nhuận mục tiêu cao ngân hàng kinh tế thị trường thị trường khẳng định lực cạnh tranh NH cao đối thủ mức đóng góp vốn cho đầu tư kinh tế nhiều +Dư nợ tín dụng: Chỉ tiêu phản ánh nguồn vốn cho vay NHTM đầu tư vào kinh tế thời điểm xác định Hiện phân loại dư nợ thời điểm xác định thể nhiều tiêu thức khác như: theo 32 thời gian, theo ngành sản xuất, thành phần kinh kinh tế Việc xác định dư nợ thởi điểm đẻ xác định quy mô, mức độ đầu tư đa dạng hoạt động tín dụng NH +Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng tín dụng: Tốc độ tăng dư nợ cho vay Dư nợ năm Dư nợ năm trước = X 100% Chỉ tiêu để so sánh tăng trưởng dư nợ tín dụng qua năm để đánh giá khả cho vay, tìm kiếm khách hàng đánh giá tình hình thực kế hoạch tín dụng NH Chỉ tiêu cao mức độ hoạt động ngân hàng ổn định có hiệu quả, ngước lại, tiêu thấp ngân hàng gặp khó khăn, việc tìm kiếm khách hàng thể việc thực kế hoạch tín dụng chưa hiệu - Hiệu suất sử dụng vốn Hiệu suất sử dụng vốn (%) = Tổng dư nợ Tổng nguồn vốn huy động X 100% Chỉ tiêu phản ánh tỷ lê vốn cho vay tổng nguồn vốn huy động Nó xem xét, đánh giá tỷ trọng cho vay phù hợp với khả đáp ứng vốn thân ngân hàng hay chưa Tỷ lệ thực tế giao động từ 30 – 100% Thông thường vào khoảng 80% tốt, xấp xỉ 100% gây ảnh hưởng khơng tốt đến ngân hàng Tính khoản ngân hàng bị đe dọa khối lượng dự trữ không đảm bảo Còn tỷ lệ thấp, ngân hàng phải tăng mức dư nợ giảm nguồn vốn huy động nhằm hạn chế rủi ro b Nhóm tiêu phản ánh an tồn đầu tư tín dụng - Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ Doanh số thu nợ Doanh số cho vay = 24 X 100% Chỉ tiêu phản ánh hiệu thu nợ NH hay khả trả nợ vay khách hàng, cho biết số tiền mà Ngân hàng thu thời kỳ kinh doanh định từ đồng doanh số cho vay Hệ số lớn cơng tác thu hồi vốn NH hiệu quả, hoạt động NH an toàn ngược lại - Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu Nợ xấu Tổng dư nợ = X 100% Tỷ lệ nợ xấu tiêu chí quan trọng để đánh giá CLTD NH, phản ánh rủi ro TD mà NH phải đối mặt Nếu tiêu cao, ngân hàng bị đánh giá có CLTD thập ngược lại Tuy nhiên, nợ xấu vấn đề khó tránh khỏi hoạt động tín dụng NH, điều quan trọng NHTM cần trì tỷ lệ nợ xấu mức thấp thấp chấp nhận Theo NH giới, tỷ lệ mức 5% chấp nhận được, tốt mức – 3% c c Nhóm tiêu phản ánh lợi nhuận - Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Mục tiêu cuối NH lợi nhuận, phần thặng dư mà tao lớn Khi tốc độ tăng doanh thu chậm tốc độ tăng chi phí dẫn đến lợi nhuận giảm sút Trong hoạt động tín dụng lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng chủ yếu hoạt động kinh doanh NHTM Chất lượng tín dụng khơng thể nói tốt tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay thấp - Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng Tỷ trọng TN từ TD = Thu nhập lãi từ hoạt động cho vay Tổng thu nhập ngân hàng X 100% Chỉ tiêu dùng để đo lường khả sinh lời NH hoạt động tín dụng mang lại Nó dùng để đánh giá tình hình thực kế hoạch tài NH, đánh giá khả đơn đốc, thu hồi lãi tình hình thực kế hoạch doanh thu NH từ việc cho vay Chỉ tiêu cao tình hình tình hình thực kế hoạch tài tình hình tài ngân hàng tốt Ngược lại ngân hàng gặp 25 khó khăn việc thu lãi, ảnh hưởng nghiêm trọng đến doanh thu NH, tiêu thể tình hình bất ổn hoạt động cho vay NH, nợ xấu NH tăng cao nên ảnh hưởng đến khả thu hồi lãi NH ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ tương lai - Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng Tỷ lệ thu nhập = Thu nhập lãi từ hoạt động cho vay Tổng dư nợ cho vay X 100% Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời khoản tín dụng NH Chỉ tiêu phản ánh đồng dư nợ tạo thu nhập từ hoạt động cho vay Tỷ lệ cao tức lợi nhuận tín dụng lớn, chất lượng tín dụng cao ngược lại - Thời hạn hồn vốn vịng quay vốn tín dụng + Thời hạn hồn vốn q trình từ lúc vay đến thu hồi hết nợ Do đó, việc xác định thời hạn hoàn vốn quan trọng Nếu xác định thời hạn hồn vốn xác hợp lý, doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi đảm bảo hoàn trả ngân hàng kỳ hạn Nếu thời hạn hòa vốn xác định lớn tốc độ luân chuyển vốn DN dẫn đến việc DN sử dụng vốn sang mục đích khác, gây khó khăn cho việc NH thu nợ đến hạn, thâm chí gây vốn DN sử dụng vốn ngồi tầm kiểm sốt NH Ngược lại, thời hạn cho vay ngắn tốc độ luân 35 chuyển vốn gây căng thẳng cho DN trả gốc lãi cho NH kỳ hạn Vì việc xác định thời hạn cho vay phải dựa sở khoa học, đảm bảo số tiền cho vay sử dụng mục đích, phát huy có hiệu để NH thu gốc lãi đầy đủ, hạn + Vịng quay vốn tín dụng tiêu thường ngân hàng tính tốn hàng năm để đánh giá khả mở rộng cho vay hiệu cơng tác thu nợ ngân hàng Vịng quay vốn tín dụng (vịng) Doanh số thu nợ Tổng dư nợ = Đối với khách hàng, tiêu tăng tình hình sản xuất kinh doanh tốt, sở để khách hàng thực cam kết hợp đồng tín dụng với 26 NH Đối với NH, tiêu thể khả thu hồi vốn NH cao hay thấp, chất lượng quản lý vốn tín dụng tốt hay Vịng quay tín dụng chậm chứng tỏ chất lượng tín dụng khơng tốt, thu nợ kém, vốn bị đóng băng - Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Dự phịng rủi ro đánh giá khả bù đắp tổn thất hoạt động tín dụng ngân hàng xảy rủi ro Quỹ dự phòng xử dụng ngân hàng gặp phải tình trạng rủi ro vốn Đây tiêu chí quan trọng quản lý hoạt động tín dụng Tỷ lệ trích lập dự phịng RRTD (%) = Trích lập dự phịng RRTD Dư nợ bình quân X 100 - Chỉ tiêu tra kiểm tra quản lý hoạt động tín dụng Hoạt động tra giám sát ngân hàng gồm hoạt động tra hoạt động giám sát Thơng qua hình thức tra ngân hàng (kế hoạch đột xuất) để tra việc chấp hành luật tiền tệ ngân hàng quy định pháp luật liên quan Hoạt động giám sát gồm thu thập, tổng hợp xử lý tài liệu, thông tin, liệu đối tượng giám sát ngân hàng thưo yêu cầu giám sát; theo dõi tình hình chấp hành quy định an tồn hoạt động ngân hàng Phân tích đánh giá thường xun tình hình tài chính, hoạt động quản trị, điều hành mức độ rủi ro tài tín dụng 27 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT RTIỂN – CHI NHÁNH LÀO CAI 3.1 Khái quát Ngân hàng Phát triển - Chi nhánh tỉnh Lào Cai 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Phát triển - chi nhánh tỉnh Lào Cai 3.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng Phát triển - chi nhánh tỉnh Lào Cai 3.1.4 Đánh giá tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát triển - chi nhánh tỉnh Lào Cai từ năm 2016 đến 2018 3.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 3.1.4.2 Hoạt động tín dụng 3.1.4.3 Hoạt động dịch vụ 3.1.4.4 Kết kinh doanh 3.2 Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển – chi nhánh tỉnh Lào Cai 3.2.1 Thực trạng xây dựng kế hoạch sách tín dụng 3.21.1 Thực trạng xây dựng kế hoạch cho vay vốn, kế hoạch tăng trưởng dư nợ kế hoạch phát triển số lượng khách hàng vay vốn 3.2.1.2 Thực trạng xây dựng sách tín dụng nội bộ: sách lãi suất, sách tín dụng sản phẩm, sách chăm sóc khách hàng 3.2.2 Thực trạng tổ chức thực kế hoạch sách tín dụng 3.2.2.1 Thực trạng thực kế hoạch cho vay 3.2.2.2 Thực trạng quản lý cấu lĩnh vực cấp tín dụng 3.2.2.3 Thực trạng phát triển số lượng khách hàng vay vốn 3.2.3 Thực trạng kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng 3.2.3.1 Thực trạng quản lý nợ trích lập dự phịng rủi ro 3.2.3.2 Thực trạng quản lý nợ xấu nợ hạn 28 3.3 Kết điều tra công tác quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển – chi nhánh Lào cai 3.3.1 Kết khảo sát khách hàng tín dụng 3.3.2 Kết khảo sát cán tín dụng ngân hàng 3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến cơng tác quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển – chi nhánh tỉnh Lào Cai 3.4.1 Các yếu tố chủ quan - Năng lực điều hành ban quản lý ngân hàng - Chất lượng đội ngũ cán ngân hàng - Công tác kiểm sốt nội - Cơng nghệ ngân hàng 3.4.12 Các yếu tố khách quan - Nhóm yếu tố từ phía khách hàng tín dụng - Nhóm yếu tố mơi trường pháp lý, trị, sách kinh tế vĩ mô Nhà nước 3.5 Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển – chi nhánh tỉnh Lào Cai 3.5.1 Những kết đạt 3.5.2 Những tồn hạn chế 3.5.3 Nguyên nhân 29 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH TỈNH LÀO CAI 4.1 Định hướng hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển – chi nhánh tỉnh Lào Cai 4.1.1 Định hướng quản lý hoạt động tín dụng 4.1.2 Mục tiêu quản lý hoạt động tín dụng 4.1.3 u cầu hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng 4.2 Giải pháp 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 4.3.3 Kiến nghị tỉnh Lào Cai KẾT LUẬN 30 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc, 2008 Giáo trình tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Lê Thị Ngọc Hà, 2014 Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Hai Bà Trưng Học viện Ngân hàng,2001, Tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều, 2009; Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng; Hà Nội: Nhà xuất Tài Trần Thị Xuân Hương, 2009 Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Đại học Ngoại thương, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển - chi nhánh Lào Cai, 2016, 2017, 2018 Báo cáo tổng kết Lào Cai Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2016, 2017, 2018 Tạp chí ngân hàng Hà Nội Các website - http://www.bidv.com.vn (Website NHTMCP Đông Nam Á) - http://www.sbv.gov.vn (Website NHNN) - http://web.worldbank.org (Website Ngân hàng Thế giới) - http://www.dddn.com.vn (Website báo diễn đàn doanh nghiệp) - http://vneconomy.vn.(Website thời báo kinh tế Việt Nam) 31 PHỤ LỤC 01 PHIẾU TRƯNG BÀY Ý KIẾN VỀ KẾT QUẢ QUẢN LÝ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG (Dành cho khách hàng) A THƠNG TIN KHÁCH HÀNG (Mục khơng bắt buộc trả lời) Tên khách hàng Địa chỉ: Email: .Fax: SĐT: B NỘI DUNG KHẢO SÁT Quý khách hàng có quan hệ giao dịch với ngân hàng bao lâu? < năm Từ đến < năm Từ đến < năm > năm Quý khách hàng thường vay vốn ngân hàng để sử dụng cho mục đích gì? Bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh Vay trung dài hạn đầu tư dự án Phục vụ cho mục đích khác Ngồi việc vay vốn ngân hàng q khách có vay vốn tổ chức tín dụng khác khơng? Chỉ vay ngân hàng Có vay tổ chức khác Khi vay vốn ngân hàng quý khách thường áp dụng hình thức đảm bảo nào? Cầm cố, chấp tài sản Bảo lãnh tổ chức khác Bảo lãnh cá nhân, gia đình Khác Quý khách hàng vui lịng đánh dấu (x) vào thích hợp đánh giá kết hoạt động tín dụng ngân hàng Hồn tồn khơng đồng ý Đồng ý Không đồng ý Không ý kiến Hoàn toàn đồng ý Mức điêm Tiêu chí I-NĂNG LỰC ĐIỀU HÀNH Cách cư xử CBTD tạo niềm tin cho khách hàng Ngân hàng có uy tín việc cung cấp dịch vụ tín dụng cho 32 khách hàng CBTD ln có thái độ niềm nở, lịch sự, thân thiện tiếp xúc với khách hàng CBTD có đủ kiến thức để trả lời câu hỏi khách hàng CBTD có khả giao tiếp, thuyết trình tốt Danh mục sản phẩm tín dụng đủ đa dạng để đáp ứng đầy đủ nhu cầu tín dụng khách hàng Cách cư xử cán quan hệ khách hàng tạo niềm tin cho khách hàng Ngân hàng có uy tín việc cung cấp dịch vụ tín dụng cho khách hàng II CHÍNH SÁCH NGÂN HÀNG A VỀ TIỆN ÍCH SẢN PHẨM Sản phẩm cho vay phong phú, đa dạng, mang đến nhiều lựa chọn cho khách hàng 10 NH tiên phong, cung cấp sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng 11 Thời gian vay vốn nhanh chóng 12 Giấy tờ, biểu mẫu cho vay thiết kế đơn giản, dễ làm B- VỀ CHÍNH SÁCH GIÁ CẢ 13 NH có mức lãi suất cạnh tranh cao 14 Mức phí linh hoạt thay đổi phù hợp với lãi suất thị trường C- VỀ CHĂM SÓC KH 15 CBTD thường xuyên quan tâm, hỏi thăm khahs hàng trước sau giải ngân 16 Có nhiều chương trình khuyến mãi, tặng q ngày lễ, kỉ niệm hay sinh nhật KH 17 NH bố trí nhân viên có chun mơn đáp ứng u cầu khách hàng 18 NH lắng nghe ý kiến địng góp KH III KIỂM SỐT NỘI BỘ 19 NH thường xuyên tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng 20 NH kiểm tra trạng, tình hình biến động, thay đổi TSĐB nợ vay 21 NH kiểm tra, xác định mức độ thiệt hại dự án, phương án 33 đầu tư xảy rủi ro bất khả kháng (nếu có) 22 NH thực chấm điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng IV- CƠNG NGHỆ NGÂN HÀNG 23 Ngân hàng có trang thiết bị đại 24 Khu vực giao dịch tín dụng sẽ, gọn gàng, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng 25 Trụ sở ngân hàng khang trang, rộng rãi 26 Các tờ rơi, trang web giới thiệu vè dịch vụ tín dụng ngân hàng đẹp mắt, dễ hiểu Quý khách hàng có đề xuất liên quan đến việc nâng cao hiệu quản lý tín dụng ngân hàng khơng? Nếu có vui lịng ghi rõ đây: Những đóng góp quý khách giúp đánh giá kết quản lý tín dụng Ngân hàng Phát triển chi nhánh tỉnh LàO Cai Xin chân thành cảm ơn quý khách hợp tác! 34 PHỤ LỤC 02 PHIẾU TRƯNG CẦU Ý KIẾN VỀ KẾT QUẢ QUẢN LÝ TÍN DỤNG (Dành cho cán tín dụng ngân hàng) - Nội dung khảo sát: Về kết quản lý tín dụng khách hàng - Đối tượng khảo sát: 10 cán tín dụng ngân hàng Ngân hàng Phát triển – thành phố Lào cai; 10 cán tín dụng ngân hàng Ngân hàng Phát triển – huyện Sapa; 10 cán tín dụng ngân hàng Ngân hàng Phát triển – huyện Bát Xát - Số phiếu phát ra: 30 phiếu - Số phiếu thu về: 30 phiếu Kính chào: Anh (Chị)! Để góp phần đánh giá kết quản lý hoạt động tín dụng khách hàng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nữa, mong Anh (Chị) vui lòng giành cho chúng tơi thời gian trả lời số câu hỏi Nghiên cứu khuyết danh, không nêu rõ tên Anh (Chị), thông tin Anh (Chị) cung cấp có ý nghĩa lớn kết nghiên cứu thông tin chắn bảo mật, sử dụng cho mục đích nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn Anh (Chị)! A THÔNG TIN NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG (Mục không bắt buộc trả lời) Họ tên: Bộ phận làm việc: Ngân hàng làm việc: Email: SĐT: B NỘI DUNG KHẢO SÁT Anh (Chị) có thời gian cơng tác ngân hàng bao lâu? < năm Từ đến < năm Từ đến < năm > năm Anh (Chị) có thời gian cơng tác vị trí cán tín dụng bao lâu? < năm Từ đến < năm Từ đến < năm > năm 35 Anh (Chị) vui lịng cho biết thơng tin trình độ học vấn mình?  Phổ thơng  Trung cấp  Đại học  Thạc sỹ Cao đẳng  Khác Tiến sỹ Ngân hàng Anh (Chị) làm việc có thường xuyên đánh giá lực cán tín dụng hay khơng?  Định kỳ tháng lần Định kỳ tháng lần  Định kỳ năm lần Không tổ chức Ngân hàng Anh (Chị) có thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng chuyên môn cho nhân viên ngân hàng hay không?  Định kỳ tháng lần Định kỳ tháng lần  Định kỳ năm lần Không tổ chức Anh (Chị) vui lịng đánh dấu (x) vào thích hợp đánh giá kết quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng Hồn tồn khơng đồng ý Đồng ý Không đồng ý Không ý kiến Hoàn toàn đồng ý Mức điêm Tiêu chí I-NĂNG LỰC ĐIỀU HÀNH Ban lãnh đạo có tư chiến lược kỹ xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý Ban lãnh đạo am hiểu lĩnh vực tài ngân hàng Ban lãnh đạo định nhanh chóng giải vấn đề hợp lý Ban lãnh đạo lập kế hoạch cho vay hợp lý Ban lãnh đạo giao tiêu công việc cho nhân viên phù hợp với lực chuyên môn Ban lãnh đạo phân cấp thẩm quyền hợp lý Cán tín dụng có tính tốn tư vấn thời hạn vay phù hợp với năngh lực chuyên mơn Ngân hàng có sách ưu tiên ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác II CHÍNH SÁCH NGÂN HÀNG 36 A VỀ TIỆN ÍCH SẢN PHẨM Sản phẩm cho vay phong phú, đa dạng, mang đến nhiều lựa chọn cho khách hàng 10 NH tiên phong, cung cấp sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng 11 Thời gian vay vốn nhanh chóng 12 Giấy tờ, biểu mẫu cho vay thiết kế đơn giản, dễ làm B- VỀ CHÍNH SÁCH GIÁ CẢ 13 NH có mức lãi suất cạnh tranh cao 14 Mức phí linh hoạt thay đổi phù hợp với lãi suất thị trường C- VỀ CHĂM SÓC KH 15 CBTD thường xuyên quan tâm, hỏi thăm khahs hàng trước sau giải ngân 16 Có nhiều chương trình khuyến mãi, tặng quà ngày lễ, kỉ niệm hay sinh nhật KH 17 NH bố trí nhân viên có chun môn đáp ứng yêu cầu khách hàng 18 NH lắng nghe ý kiến địng góp KH III KIỂM SOÁT NỘI BỘ 19 NH thường xuyên tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng 20 NH kiểm tra trạng, tình hình biến động, thay đổi TSĐB nợ vay 21 NH kiểm tra, xác định mức độ thiệt hại dự án, phương án đầu tư xảy rủi ro bất khả kháng (nếu có) 22 NH thực chấm điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng IV- CÔNG NGHỆ NGÂN HÀNG 23 Ngân hàng có trang thiết bị đại 24 Khu vực giao dịch tín dụng sẽ, gọn gàng, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng 25 Trụ sở ngân hàng khang trang, rộng rãi 26 Các tờ rơi, trang web giới thiệu vè dịch vụ tín dụng ngân hàng đẹp mắt, dễ hiểu Anh (Chị) có đề xuất hay gợi ý để giúp nâng cao hiệu quản lý tín dụng ngân hàng khơng? Nếu có vui lịng ghi rõ 37 đây: Những đóng góp Anh (Chị) gợi ý tốt nhằm giúp đánh giá kết quản lý tín dụng Ngân hàng Phát triển chi nhánh tỉnh Lào Cai để đề xuất giải pháp khả thi nâng cao hiệu quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển chi nhánh tỉnh Lào Cai, đáp ứng nhu cầu quý khách hàng ngày tốt Xin chân thành cảm ơn Anh (Chị) hợp tác! 38 ... trạng quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển – chi nhánh Lào cai nhằm xác định thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng Đề xuất giải pháp quản lý hoạt động. .. học Hệ thống sở lý luận tín dụng quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng Từ cho thấy ý nghĩa việc nâng cao hiệu quản lý hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Đầu tư phát... TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại a Khái niệm, chức vai trò Ngân hàng