LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẺ THANH TOÁN

: LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1Tổng quan về thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của thẻ thanh toán 1.1.1.1 Khái niệm của thẻ thanh toán - Thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính phát hành và cung cấp cho khách hàng dùng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hoá , dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ . Thẻ ngân hàng dùng để thanh toán nên thường gọi là thẻ thanh toán . - Đặc điểm chung của thẻ ngân hàng : + Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ và phát triển gắn lion với việc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng . + Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán hàng hoá , dịch vụ tại các điểm cung ứng hàng hoá , dịch vụ có ký hợp đồng thanh toán với ngân hàng , hoặc rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hay các ngân hàng đại lý trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp. + Thẻ ngân hàng còn được dùng để thực hiện nhiều chức năng khác như xem số dư , sao kê tài sản , chuyển khoản , thanh toán một số hoá đơn … thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM. - Đối với thẻ thanh toán có nhiều khái niệm để diễn đạt , mỗi cách diễn đạt nhằm làm nổi bật nội dung nào đó .Sau đây là một số quan niệm về thẻ thanh toán : + Thẻ thanh toán ( thẻ chi trả ) là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động. + Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi các ngân hàng , các tổ chức tài chính hoặc các công ty. + Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ. + Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thông mạng máy tính kết nối giữa ngân hàng hoặc tổ chức tài chính với các điểm thanh toán ( Merchant).Nó cho phép thực hiện nhanh chóng , thuận lợi , và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán . Tóm lại các cách diễn đạt trên đều phản ánh đây là phương thức thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể dùng thẻ để thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hoặc các máy rút tiền tự động. 1.1.1.2 Đặc điểm của thẻ thanh toán Hiện nay loại thẻ được sử dụng phổ biến ở Việt Nam nói riêng và trên thế giới nói chung đều là thẻ từ, còn thẻ thông minh thì mới sử dụng rất ít do giá thành sản xuất cao . Vì vậy trong phạm vi bài viết này tạm thời chỉ đề cập đến thẻ từ. Hầu hết các loại thẻ thanh toán hiện nay đều làm bằng nhựa cứng (plastic) có hình chữ nhật với kích thước đã được tiêu chuẩn hoá quốc tế 54 mm x 84 mm dày 1 mm, có 4 góc tròn, thẻ có ba lớp, màu sắc thẻ có thể thay đổi khác nhau tuỳ ngân hàng phát hành tuỳ theo qui định thống nhất của mỗi tổ chức thẻ. Hai mặt của thẻ có những dấu hiệu riêng khác nhau, cụ thể như sau: Mặt trước của thẻ : + Thương hiệu của tổ chức thẻ quốc tế (nếu là thẻ quốc tế), đồng thời thể hiện loại thẻ: VISA, MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS, JCB, DINERS CLUB . + Tên tổ chức( ngân hàng) phát hành thẻ: nằm phía trên bên trái thẻ. + Biểu tượng của thẻ + Ngày hiệu lực của thẻ (Valid Date hoặc Good Thru) là thời hạn mà thẻ được lưu hành. + Họ và tên chủ thẻ: in bằng chữ nổi, hàng dưới cùng, thường viết theo lối Anh- Mỹ (tên trước họ sau). + Số thẻ + Số mật mã của đợt phát hành + Một số đặc điểm riêng khác: chẳng hạn sau ngày hiệu lực thẻ có in ngày kí hiệu loại thẻ, số ICA của NHPH thẻ.  Mặt sau của thẻ gồm : + Dãy băng từ có khả năng lưu trữ các thông tin bảo mật. + Băng chữ ký. + Số thẻ có thể in lại. 1.1.2 Phân loại thẻ Có nhiều cách để phân loại thẻ thanh toán : phân loại theo công nghệ sản xuất , theo tính chất thanh toán , theo phạm vi lãnh thổ ………………….  Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ : có 3 loại - Thẻ tín dụng ( Credit Card ) : là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất , theo đó người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng hoá , dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh , khách sạn , sân bay , siêu thị…… chấp nhận loại thẻ này.Gọi đây là thẻ tín dụng vì chủ thẻ được ứng trước một hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay , chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định. Cũng từ đặc điểm này mà người ta còn gọi thẻ tín dụng là thẻ ghi Nợ hoãn hiệu (Delayed debit card ) hay thẻ chậm trả. - Thẻ ghi Nợ ( Debit card ) : đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn với tài khoản tiền gửi . Loại thẻ này khi được sử dụng để mua hàng hoá , dịch vụ , giá trị những giao dịch này sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng , khách sạn… Thẻ ghi Nợ còn hay được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động. Thẻ ghi Nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ .Có 2 loại thẻ ghi Nợ cơ bản : + Thẻ Online : là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay vào tài khoản của chủ thẻ . + Thẻ Offline : là loại thẻ mà giá trị những giao dịch khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ ngay sau vài ngày. - Thẻ rút tiền mặt ( Cash card ) : là loại thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc ở ngân hàng .Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền mặt yêu cầu đặt ra đối với loại thẻ này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng hoặc chủ thẻ được cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng được.Thẻ rút tiền mặt có 2 loại : + Loại 1 : chỉ rút tiền mặt tại những máy tự động của ngân hàng (ATM) + Loại 2: được sử dụng để rút tiền không chỉ ở NHPH mà còn được sử dụng để rút tiền ở các ngân hàng tham gia tổ chức thanh toán với NHPH thẻ.  Phân loại theo công nghệ sản xuất: có 3 loại - Thẻ khắc chữ nổi ( Embossing Card ) : dựa trên công nghệ khắc chữ nổi , tấm thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ này .Hiện nay người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật quá thô sơ và dễ bị giả mạo. - Thẻ băng từ ( Magnetic stripe ) : dưạ trên kỹ thuật thư tín với 2 băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ. Thẻ này đã được sử dụng phổ biến trên thế giới trong hơn 20 năm qua.Cùng với kỹ thuật in chìm nhiều lớp biểu tượng và halogran cộng thêm in ảnh và chữ ký của khách hàng trên thẻ , các tổ chức thẻ và NHPH thẻ đã làm cho loại thẻ này tăng thêm tính bảo mật và an toàn trong khi sử dụng thẻ.Nhưng thẻ cũng bộc lộ một số nhược điểm : do thông tin trên thẻ không tự mã hoá được , thẻ chỉ mang thông tin cố định , không gian chứa ít dữ liệu , không áp dụng được kỹ thuật mã hoá , bảo mật thông tin…… - Thẻ thông minh (Smart Card ) : đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán , thể hiện sự kết hợp thành công những ứng dụng hiện đại của công nghệ thông tin trong lĩnh vực thẻ , đó là việc sử dụng chíp điện tử. Thông thường trên tấm thẻ thông minh được gắn chíp điện tử thay thế cho dải băng từ sau thẻ. Cũng có trường hợp thẻ thông minh có cả chíp điện tử và băng từ . Dựa trên kỹ thuật xử lý tin học thẻ sẽ được gắn chíp bộ nhớ và chíp xử lý số liệu . Trong đó các bộ nhớ lưu trữ toàn bộ các thông tin cung cấp cho thẻ trong mỗi lần sử dụng , còn chíp xử lý số liệu có khả năng bổ sung , xoá bỏ hoặc điều chỉnh các thông tin trong bộ nhớ. - .5 Tiện ích của thẻ thanh toán 2.51.Đối với chủ thẻ Cũng như các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt khác, người ta sẽ không dùng thẻ thanh toán nếu nó không đem lại những lợi ích nhất định nào đó. Là một phương tiện thanh toán hiện đại, thẻ thanh toán đem lại cho chủ thẻ rất nhiều tiện ích khi sử dụng. Điều này thể hiện trên những mặt sau:  Thuận tiện Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ thông qua một mạng lưới rộng rãi các đại lý chấp nhận thẻ trong và ngoài nước hay rút tiền mặt khi cần thiết tại các tổ chức tài chính hay ngân hàng trên thế giới hoặc tại các máy rút tiền tự động ATM với loại tiền phù hợp của nước sở tại. Bên cạnh đó, với một tấm thẻ thanh toán trong tay chủ thẻ không còn gặp tình trạng phải chạy đến ngân hàng trước giờ đóng cửa để rút tiền mặt, mà họ có thể rút tiền mặt tại các máy ATM được trang bị ở nhiều nơi kể cả nơi công cộng ở trong nước cũng như ngoài nước. Chủ thẻ còn có thể xem số dư tài khoản của mình thông qua các thiết bị điện tử của NHPHT để từ đó có kế hoạch chi tiêu hợp lý hơn. Đối với thẻ tín dụng, khách hàng còn được ngân hàng cung cấp trước một hạn mức tín dụng nghĩa là có thể sử dụng một khoản tiền ngân hàng đồng ý ứng trước cho khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng mở rộng các mở rộng các giao dịch tài chính trong khả năng thu nhập có hạn. Khách hàng sẽ được thực hiện các giao dịch trước, thanh toán sau mà không bị tính lãi trong khoảng thời gian ngắn. Đối với Debitcard, khách hàng thậm chí còn được hưởng một mức thấu chi nhất định trên tài khoản tiền gửi của mình tại ngân hàng. Ngoài ra khi sử dụng thẻ, chủ thẻ còn được hưởng một số dịch vụ khác do NHPHT triển khai áp dụng cho chủ thẻ như dịch vụ khách hàng 24/24, dich vụ trợ giúp toàn cầu 'World Assist ', dịch vụ bảo hiểm lữ hành .  An toàn Chủ thẻ là người duy nhất có quyền sử dụng thẻ, chính vì vậy để chống làm giả thẻ cũng như ngăn chặn người khác sử dụng thẻ, thẻ được chế tạo dựa trên kỹ thuật hết sức tinh vi, hiện đại và rất khó làm giả vì vây khi tính an toàn của thẻ rất cao . Đặc biệt từ khi thẻ thông minh được tung ra thị trường, độ an toàn của thẻ được nâng lên rất nhiều. Việc so sánh chữ ký mẫu trên thẻ với chữ ký chủ thẻ kết hợp với các thông tin được mã hoá trên thẻ tạo nên một bức tường vững chắc trước nguy cơ bị người khác lạm dụng. Nhờ vậy chủ thẻ có thể an tâm khi sử dụng thẻ. Khi mất thẻ hay lộ số PIN chủ thẻ có thể thông báo ngay cho ngân hàng phát hành thẻ để kịp thời phong toả tài khoản thẻ, đồng thời người nhặt hay lấy cắp thẻ cũng khó có thể sử dụng vì thẻ có chữ ký và thậm chí cả hình của chủ thẻ. Đặc biệt trong điều kiện kỹ thuật công nghệ càng phát triển với sự ra đời các thiết bị kiêm tra thẻ hoạt động hoạt động ngày càng hiệu quả, tính an toàn của thẻ chắc chắn sẽ còn được được tiếp tục nâng cao trong tương lai.  Gọn nhẹ, nhanh chóng và hiệu quả Với kích thước gọn nhẹ của thẻ, chủ thẻ có thể dễ dàng mang theo người , tạo cảm giác thoải mái khi đi mua sắm thậm chí với khối lượng chi trả lớn. Khi mua sắm hàng hoá, dịch vụ khách hàng chỉ cần xuất trình thẻ và ký vào hoá đơn thanh toán thì coi như việc mua bán hàng hoá đã được hoàn thành, khách hàng chỉ cần nhận hàng hóa hay sử dụng dịch vụ đã mua. Với việc sử dụng thẻ, một cách gián tiếp khách hàng đã tiết kiệm được các chi phí vận chuyển tiền và chi phí kiểm đếm, với số tiền chưa sử dụng đến khách hàng còn được huởng lãi thay vì cất giữ bên mình đối với tiền mặt. Thanh toán thẻ khách hàng có thể thực hiện giao dịch bằng bất kỳ loại tiền tệ nào trên thế giới nhưng chỉ phải thanh toán cho NHPHT chỉ bằng đồng bản tệ.  Văn minh Thanh toán bằng thẻ ngoài tính thuận tiện, gọn nhẹ, nhanh chóng an toàn và hiệu quả đối với chủ thẻ, thanh toán thẻ cũng tạo thêm vẻ văn minh lịch sự, sang trọng cho khách hàng khi thanh toán. Mặt khác nó còn giúp khách hàng tiếp cận với các phương thức mua hàng gián tiếp hiện nay như đặt hàng qua thư hay điện thoại, mua hàng qua mạng. Đặc biệt đối với thẻ công ty ngoài những tiện ích như trên nó còn giúp công ty giảm các khoản tạm ứng công tác phí, giúp công ty quản lý và kiểm soát hiệu quả chi tiêu của nhân viên, thậm chí công ty còn được cấp ngay một nguồn vốn ngắn hạn mà không cần thủ tục vay vốn. 2.5.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ Các ĐVCNT là điều kiện không thể thiếu đối với sự phát triển thanh toán thẻ. Thẻ sẽ trở nên vô dụng nếu như không có hay thiếu chủ thể này. Khi tham gia thanh toán thẻ lợi ích mà các đại lý chấp nhận thẻ sẽ lớn hơn rất nhiều so với các chi phí mà họ phải bỏ ra. Thứ nhất, với việc chấp nhận thẻ, sự sang trọng cũng như uy tín của đại lý sẽ tăng lên vì thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán hiện đại nó đại diện cho một xã hội văn minh và tiến bộ. Thứ hai, ngày nay thẻ đã được sử dụng rộng rãi trên thế giới đặc biệt trong điều kiện khoa học công nghệ phát triển mạnh mẽ, đời sống của người dân được nâng cao thì du lịch quốc tế không còn là một điều kiện khó đáp ứng nữa mà trở thành một nhu cầu không thể thiếu trong đời sống của con người đặc biệt tại các nước công nghiệp phát triển, mà nguồn thu từ các nhóm khách du lịch quốc tế có một vai trò đặc biệt quan trọng mà thường khách nước ngoài lại rất thích dùng thẻ để thanh toán. Chấp nhận thẻ do đó cũng là một các thức giúp các đại lý thu hút khách hàng, tăng doanh số bán hàng. Thứ ba, việc chấp nhận thanh toán thẻ sẽ giúp các đơn vị đa dạng hóa các phương thức thanh toán, giảm tình trạng chậm trả của khách hàng, đồng thời giảm nhẹ công tác kiểm đếm, thu giữ tiền mặt, tránh được hiện tượng khách hàng dùng tiền giả để thanh toán. Qua đó giảm được các chi phí kinh doanh không cần thiết. Thứ tư, khi các đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ họ hưởng lợi rất nhiều từ chính sách khách hàng của ngân hàng; các đại lý sẽ được ngân hàng cung cấp các máy móc cần thiết cho việc thanh toán bàng thẻ, họ không phải mất tiền đầu tư cho hình thức thanh toán này; CSCNT thiết lập được mối quan hệ mật thiết vơi ngân hàng. Điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng sẽ dành cho họ những khoản ưu đãi trong các giao dịch khác, đặc biệt là những ưu dãi trong các quan hệ tín dụng. Trong nền kinh tế thị trường, hầu hết các cơ sở kinh doanh đều sử dụng một lượng lớn vốn vay từ ngân hàng. Được hưởng ưu đãi trong vay vốn ngân hàng cũng là một khoản lợi lớn cho tất cả các cơ sở kinh doanh. 2.5.3 Đối với ngân hàng 2.5.3.1 Ngân hàng phát hành thẻ Việc tham gia phát hành thẻ, NHPHT thu được rất nhiều lợi ích. Thứ nhất, với việc phát hành thẻ, ngân hàng đa dạng hoá các dịch vụ của mình, thông qua đó vừa thu hút được những khách hàng mới làm quen với dịch vụ thẻ và cả các dịch vụ khác do ngân hàng cung cấp, vừa giữ được những khách hàng cũ. Đồng thời với việc gia nhập các tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng tạo được quan hệ làm ăn với với nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính qua đó củng cố uy tín ngân hàng, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh. Thứ hai, thông qua hoạt động phát hành thẻ doanh thu từ hoạt động trung gian của ngân hàng cũng gia tăng nhờ hoạt động thu phí, và lãi từ việc phát hành thẻ. Bên cạnh đó, trong hoạt động phát hành, đặc biệt là thẻ tín dụng, NHPHT yêu cầu khách hàng phải ký quỹ một khoản tiền nhất định trên tài khoản tiền gửi của mình tại ngân hàng hoặc bằng một sổ tiết kiệm gửi tại NHPHT và trong thời gian sử dụng thẻ khách hàng không được sử dụng khoản tiền ký quỹ này. Do vậy, NHPHT có thể tận dụng các khoản tiền ký quỹ này như một nguồn vốn huy động được, và đây sẽ là nguồn vốn rất lớn nếu như lượng khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ đến với ngân hàng nhiều. Mặt khác, thông qua việc phát hành thẻ tín dụng, NHPHT còn có thể tiến hành hoạt động cho vay, vì trên nguyên tắc khi NHPHT phát hành một thẻ tín dụng cho cho khách hàng nghĩa là khách hàng có thể vay ngân hàng một khoản tiền để chi tiêu trong hạn mức tín dụng mà NHPHT cho phép. Đến cuối tháng, sau khi nhận được một bảng bảng thông báo giao dịch do NHPHT gửi, khách hàng nếu trả đủ cho ngân hàng số tiền đã tiêu dùng trong tháng thì khách hàng sẽ không phải trả lãi cho khoản tiền đã vay. Nhưng trên thực tế, đặc biệt tại các nước phát triển, phần đông khách hàng chỉ trả một khoản vừa đủ theo qui định để duy trì hạn mức mà ngân hàng cho phép, phần còn lại họ sẵn sàng trả lãi. Như vậy thông qua hình thức phát hành thẻ tín dụng NHPHT đã mở rộng hoạt động cho vay của mình, mà đây là hoạt động cho vay khá an toàn, nhanh chóng và hiệu quả của nó khá cao . Cuối cùng, thông qua hoạt động phát hành thẻ, danh tiếng cũng như uy tín của ngân hàng phát hành cũng có thể được nâng lên nhờ việc cung cấp các dịch vụ đầy đủ ( full service). 2.5.3.2 Ngân hàng thanh toán thẻ Cũng như NHPHT, khi tham gia thanh toán thẻ NHTTT thu được rất nhiều lợi ích: Thứ nhất, ngân hàng thu hút được khách hàng mới đến với mình trước hết là sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng sau đó sử dụng các dịch vụ do ngân hàng cung cấp, đồng thời giữ được các khách hàng cũ nhờ đa dạng hoá các loại hình dịch vụ cung cấp cho khách hàng. [...]... dịchvụ thanh toán quốc tế, phải là thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế 2.7.1.4 Ngân hàng thanh toán thẻ Là những ngân hàng xin gia nhập vào tổ chức thẻ quốc tế hoặc những ngân hàng chỉ làm chức năng trung gian thanh toán giữa chủ thẻ và ngân hàng phát hành NHTTT có thể là NHPHT NHTTT nhận thanh toán thẻ qua mạng lưới các cơ sở chấp nhận thẻ mà nó kí kết hợp đồng thanh toán thẻ Khi tham gia thanh. .. CreditCard) Chủ thẻ gồm có chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ: +Chủ thẻ chính: là người đứng tên xin được cấp thẻ và được NHPHT cấp thẻ để sử dụng +Chủ thẻ phụ: là người được cấp thẻ theo đề nghị của chủ thẻ chính Luật pháp Việt Nam quy định, chủ thẻ khi sử dụng thẻ có quyền hạn và nghĩa vụ như sau: 2.7.1.2 Người chịu trách nhiệm thanh toán Người chịu trách nhiệm thanh toán có thể là chủ thẻ chính ( thẻ cá nhân)... mang những thông tin cần thiết về chủ thẻ phục vụ cho qúa trình thanh toán giao dịch của chủ thẻ Thẻ sẽ không có khả năng thanh toán nếu nó không được đưa vào máy đọc và hệ thống máy tính nối các trung tâm phát hành và thanh toán Các tiện ích của thẻ luôn tăng lên cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin 1.3.1.4 Điều kiện về pháp lý Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của các ngân hàng phụ thuộc... sử dụng và thanh toán thẻ Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ khác nhau ở mỗi quốc gia mỗi ngân hàng về thủ tục và các điều kiện, do còn nhiều yếu tố ràng buộc về luật pháp, chính trị, trình độ phát triển dân trí hay điều kiện kinh tế - xã hội Song về tổng thể nó gồm những nội dung cơ bản sau: Quy trình phát hành và thanh toán thẻ (8) Quy trình khiếu nại và xử lý tranh chấp (6) (7) Chủ thẻ (Cardholder)... của thẻ thanh toán như một phương tiện thanh toán hiện đại Một trong những nguyên nhân chính khiến cho thẻ thanh toán tại Việt Nam đã được phát triển gần 10 năm nhưng thực sự chỉ có một nhóm nhỏ công chúng biết đến phương thức thanh toán hiện đại này  Sự ổn định chính trị- xã hội 1.3.1.2 Các điều kiện về kinh tế  Tiền tệ ổn định : là tiền đề là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử dụng thẻ thanh toán. .. nhập của dân cư, việc sử dụng thẻ thanh toán lại phụ thuộc vào thu nhập, không thể phát triển thanh toán thẻ trong điều kiện thu nhập dân cư còn thấp, các khoản chi tiêu nhỏ lẻ 1.3.1.3 Điều kiện về khoa học- công nghệ Thẻ thanh toán ra đời trên cơ sở những thành tựu của công nghệ thông tin Các ứng dụng của tin học đã tạo nên những tiện ích kỳ diệu của thẻ Tuy vậy, thẻ thanh toán sẽ chỉ là một tấm nhựa... xin cấp thẻ (nếu là thẻ công ty) Trường hợp nếu là thẻ cá nhân thì người chịu trách nhiệm thanh toán cũng có quyền hạn và nghĩa vụ trên, trong trường hợp chủ thẻ chính mất khả năng thanh toán do nhiều nguyên nhân khác nhau thì việc thanh toán cho NHPHT được thực hiện theo quy định của pháp luật Trường hợp nếu là thẻ công ty, thì điều kiện chung là công ty phải có tài khoản tiền gửi thanh toán tại... quản lý khách hàng vì hoạt động phát hành và thanh toán thẻ căn cứ chủ yếu vào việc sử dụng tài khoản cá nhân và thu nhập cá nhân phản ánh trên tài khoản  Trình độ dân trí của dân chúng nói chung Là một phương tiện thanh toán hiện đại sự phát triển thẻ thanh toán phụ thuộc rất nhiều vào sự am hiểu của công chúng đối với nó Trình độ dân trí ở đây được hiểu như khả năng tiếp cận và sử dụng thẻ thanh toán. .. đến giao dịch, thanh toán giao dịch 2.7.1.7 Các chủ thể khác  Ngân hàng nhà nước: là cơ quan quản lý nhà nước về lĩnh vực tài chính tiền tệ ngân hàng nói chung Khi tham gia vào quan hệ phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, nhiệm vụ chủ yếu của NHNN là đưa ra các văn bản pháp quy về hoạt động phát hành sử dụng và thanh toán thẻ, tiếp nhận hồ sơ xem xét và cho phép NHTM được phép phát hành thẻ, kiểm tra... bước đầu triển khai dịch vụ thẻ trên thị trường và đầu tư đổi mới công nghệ thẻ thanh toán bắt kịp với những tiến bộ trên thế giới 1.3.2.2 Nhân lực Là một phương tiện thanh toán hiện đại, thẻ thanh toán mang tính tiêu chuẩn hoá cao độ và có quy trình vận hành thống nhất Không như các phương tiện thanh toán truyền thống, thẻ thanh toán đòi hỏi có một đội ngũ nhân lực có khả năng, trình độ và kinh nghiệm . : LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1Tổng quan về thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của thẻ thanh toán 1.1.1.1 Khái niệm của thẻ thanh toán - Thẻ. nhận thẻ . Thẻ ngân hàng dùng để thanh toán nên thường gọi là thẻ thanh toán . - Đặc điểm chung của thẻ ngân hàng : + Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán