RI RO TRONG HOT NG TN DNG CA NHTM 1.1. Tng quan v hot ng tớn dng ca NHTM NHTM l doanh nghiệp đuợc thành lập theo quy định của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung tng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Vỡ t ngõn ng l trung tõm tan toỏn ca ton b nn kin t, l t cc ti cớn quan trng tc in cớn sỏc tin t quc gia. 1.1.1. Khỏi nim về hot ng tớn dng ca NHTM Hot ng tớn dng NHTM l vic tc in quan giao dc gia ai c t: NHTM cú tin, ti sn giao co kỏc ng cú nu cu s dng trong mt ti gian nt n vi cam kt on tr c vn v lói t li nun Hot ng tớn dng ca NHTM cũn gi l cấp tín dụng, là việc ngõn h ng s dng ngun vn t cú, ngun vn uy ng c, thoả thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng. 1.1.2. Ni dung hot ng tín dng ca NHTM Hin nay ot ng tớn dng bao gm 4 ni dung sau: Co vay l mt ỡn tc cp tớn dng, teo ú ngõn ng giao co kỏc ng s dng mt kon tin s dng vo mc ớc v ti gian xỏc n, teo to tun vi nguyờn tc cú on tr c gc v lói Cho thuê tài chính là hoạt động tín dụng trung hạn, dài hạn trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài chính giữa bên cho thuê là ngõn h ng với khách hàng thuê. Bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bản của ngõn h ng với bên có quyền về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho ngân h ng số tiền đã đợc trả thay. Chiết khấu là việc ngân h ng mua th ơng phiếu, giấy tờ có giá khác của ngời thụ hởng trớc khi đến hạn thanh toán. Tái chiết khấu là việc mua lại th ơng phiếu, giấy tờ có giá khác đã đợc chiết khấu trớc khi đến hạn thanh toán. 1.1.3. c im ca hot ng tớn dng Hot ng tớn dng ca NHTM luụn tuõn t teo cỏc nguyờn tc: m bo s dng vn tớn dng cú iu qu ỳng n mc ớc ó to tun v c on tr ( gc, lói oc cỏc kon pớ ) teo ti n xỏc n. Vic m bo s dng ngun ti cớn c cp to ra li ớc teo d tớn ( k oc ) ra l mt quỏ trỡn cu niu tỏc ng ca mụi trng, vỡ vy ot ng tớn dng luụn cú nguy c xy ra ri ro bt c lỳc no v mi ni din ra. Teo õy tỡ ot ng tớn dng ca NHTM cú cỏc c im : - Tớn dng l ot ng cú mc ớc, cú iu qu. c trng ny xut pỏt t nguyờn tc ai mt ca ot ng qun lý tớn dng l doan li v ri ro. Vic s dng vn co cỏc i tng n mua mỏy múc, nguyờn niờn vt liu dựng .co SXKD nụng ngip, cụng ngip, tng ngip dc v, cỏc ot ng pỏt trin, ng dng koa c t niờn xó i oc pc v nu cu i sng nm to ra cỏc li ớc c t. Cú rt niu mc ớc s dng nờn ó t ra cỏc ỡn tc tớn dng rt a dng, pong pỳ, ng nga vi vic cú rt niu k nng a vic tc in ot ng tớn dng dn n nng tn tt ngoi d tớn. Vic cp tớn dng luụn gn vi cỏc quỏ trỡn kin t nm to ra nng li ớc ó c tớn toỏn xõy dng ban u ng ti trỏn nng nguy c dn ti ri ro trong quỏ trỡn tc in luụn l mc tiờu ca quan tớn dng ó xỏc lp gia kỏc ng v ngõn ng. - S on tr gc v lói teo ti n xỏc n. c im ny c xỏc lp da trờn c s lũng tin ca ngõn ng i vi kỏc ng. NHTM kin doan tiền tệ là loại àng oá đặc biệt nên kông nững pải bảo toàn được số lượng vốn ban đầu mà còn pải mang lại doan lợi ( lợi nuận ) từ pần lãi và pí do kác àng trả têm trong tời gian ọ sử dụng vốn của NHTM. Việc tu ồi vốn tín dụng đã cấp pải có giới ạn về tời gian và pụ tuộc oàn toàn vào sự oàn trả của kác àng. Nếu kác àng tực iện đúng nững cam kết tín dụng tì ngân àng kin doan có iệu quả và ngược lại. Tời gian oàn trả vốn tín dụng trùng với tời gian của nguồn tiền kác àng dự tín tu về. Do quá trìn tín dụng đã có niều biến động làm tay đổi việc tực iện nững cam kết oàn trả của kác àng, buộc các NHTM pải quy địn các yêu cầu về tài sản bảo đảm đối với koản cấp tín dụng nằm mục đíc để ngân àng giảm bớt nững tổn tất về vốn tan koản oạt động, đồng tời nâng cao ý tức cấp àn trong trường ợp người vay kông muốn oặc kông tể oàn vốn ki đáo ạn. 1.2. Rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHTM Quan ệ tµi chÝnh tiền tệ giữa củ tể là người cấp vốn ( NHTM ) và kác tể là người được sử dụng vốn ( kác àng ) được xác lập trên cơ sở “ lòng tin “ và được lập tàn ợp đồng tín dụng. Hợp đồng tín dụng là văn bản toả tuận giữa NHTM và các tổ cức, cá nân về nững cam kết tực iện quyền và ngĩa vụ tìền tệ. Ngân àng trước ki trao quyền sử dụng và sở ữu vốn tín dụng teo một koảng tời gian xác địn đã oàn toàn tin tưởng vào việc kác àng sẽ dùng vốn của ngân àng đúng cam kết và oàn trả gốc , lãi đúng tời ạn . Trong tực tế ki quan ệ tín dông ®ược tực iện ( quyền sử dụng và sở ữu vốn đã tuộc về kác àng ) tì sẽ xảy ra các trường ợp nư sau: Pần lớn các ợp đồng tín dụng tu được đầy đủ cả gốc và lãi do ngân àng lựa cọn được kác àng rất tốt . Một số trường ợp tu được ết vốn nưng kông tu được ết lãi ,do ngân àng cọn dự án, kác àng cưa tốt Có tể xảy ra trường ợp kông tu được vốn và lãi là nững trường ợp rủi ro xảy ra ngân àng đã bị tổn tất. Hai trường ợp sau xảy ra được gọi là rủi ro trong oạt động tín dụng của ngân àng. 1.2.1. Khái niệm, đặc điểm, tính chất của rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHTM 1.2.1.1. Khái niệm. Rủi ro tín dụng là nững tổn tất đối với ngân àng trong quan ệ tín dụng ki người vay kông tực iện đúng ngĩa vụ của ọ gi trên ợp đồng (đã toả tuận trước ). Một các địn ngĩa kác về rủi ro tín dụng là sự xuất iện các biến cố kông bìn tường do củ quan oặc kác quan làm co người đi vay kông trả được nợ: tiền vay , lãi tiền vay và các koản pí co ngân àng . 1.2.1.2. Đặc điểm của rủi ro tÝn dụng là sự sai kác giữa cam kết đã toả tuận và diễn biến tực tế của quan ệ tín dụng dẫn đến tiệt ại co NHTM. Vì vậy rủi ro tín dụng là tuộc tín cố ữu trong oạt động của NHTM, là nững trường ợp xảy ra ngoài dự tín đã gây nên tổn tất. 1.2.1.3. Tính chất của rủi ro tín dụng là biến cố kông mong muốn của ngân àng dẫn đến tiệt ại trong quan ệ tiền tệ đã được xác lập. Ngân àng có các loại tổn tất sau : Tổn tất xảy ra ki mức cầu vượt quá mức cung về ngân quỹ dự trữ của ngân àng, làm gia tăng các ci pí để cân bằng cung cầu tan koản gọi là rủi ro tan koản. Tổn tất ki có sự biến động về lãi suất gọi là rủi ro lãi suất. Nững tổn tất ngoài dự kiến co ngân àng ki tỷ giá ối đoái tay đổi vượt quá mức dự tín được xếp là rủi ro ối đoái. Các tất toát kác nư cướp ngân àng, , lỗi công ngệ là rủi ro bất kả káng. Vì tế rủi ro tín dụng luôn đồng àn trên con đường kin doan của các NHTM, cỉ có tể ạn cế cứ kông tể loại trừ oàn toàn. 1.2.1.4. Ph©n lo¹i rñi ro tÝn dông. Rủi ro tín dụng có tể được pân loại teo niều tiêu tức kác nau, bao gồm: Căn cứ theo nguyên nhân có c¸c lo¹i rñi ro: Rủi ro kác quan là nững tổn tất xuất iện ngẫu niên kông lường trước, dự tín được. Rủi ro củ quan là kả năng tiệt ại liên quan từ các sự việc có tể dự tín đán giá trước ki xẩy ra. Căn cứ theo đối tượng có tÓ ph©n thµnh: Rủi ro do kác àng là tổn tất xuất pát từ pía kác àng gây ra. Rủi ro do ngân àng là nững tổn tất xuất pát từ nững oạt động của ngân àng đem lại. Căn cứ theo nội dung hoạt động tín dụng gåm: Rủi ro của các sản pẩm ngoại bảng là nững tiệt ại pát sin từ việc pát àn các văn bản cam kết bảo lãn của ngân àng co kác àng đối với bên tứ ba. Rủi ro của các sản pẩm nội bảng là tiệt ại xuất pát từ các nội dung co vay, ciết kấu oặc co tuê tài cín 1.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín dụng Mục tiêu của oạt động tín dụng là an toàn - iệu quả. Tuy niên trong nó luôn cứa đựng niều kả năng xảy ra tổn tất, để xác địn nững kả năng này pải căn cứ vào các biểu iện dẫn đến rủi ro trong oạt động tín dụng của NHTM bao gồm: 1.2.2.1. Tû träng cơ cấu các nhóm nợ. Cơ cấu các nóm nợ là cấu trúc số pần ( % ) của sự pân loại vốn mà NHTM đã sử dụng để cấp tín dụng co kác àng teo các tiêu tức nất địn. Tổng cơ cấu các nóm nợ của NHTM bao gồm : Các koản co vay ứng trước, tu ci v co tuờ ti cớn ; Cỏc kon cit ku tỏi cit ku tng piu giy t cú giỏ kỏc ; Cỏc kon bao tan toỏn ( bo lón ngõn ng ) Teo quyt n 493/ 2005/ Q - NHNN ngy 22/04/2005 ca NHNN Vit nam tỡ cỏc NHTM põn loi n teo nm núm bao gm núm n tiờu cun ( núm 1 ), núm n cn cỳ ý ( núm 2 ) v ba núm n xu ( núm 3: N di tiờu cun, núm 4: n ngi ng, núm 5: N cú k nng mt vn). Tỷ trọng nhóm nợ A trong tổng d nợ là t lệ giữa số d nợ của nhóm n A so vi tổng số d các nhóm nợ. Nó đợc xác định theo công thức : T trọng nhóm n A = Số d nợ nhóm A x 100 Tổng d nợ T trng c cu cỏc núm n pn ỏn ct lng tớn dng , nng lc qun lý tỏi c cu ngun vn sin li ng ti dự báo t l tn tt cú t xy ra đối với NHTM. 1.2.2.2. Tỷ lệ n quỏ hn. N quỏ n l cỏc kon n m 1 pn oc ton b n gc, lói oc pớ ó quỏ n ti n tan toỏn. Trc õy NHTM Vit nam ly số d n quỏ n l tiờu cớ duy nt ỏn giỏ ri ro tớn dng. Mc ri ro ca cỏc kon n c tớn teo kong ti gian b quỏ n. Vic gia n oc iu cn k n n c xỏc n l quỏ trỡn s dng vn vn to ra c li nun ca kỏc ng. Ki kon n pi cuyn quỏ n l lỳc quan tớn dng c ngõn ng ỏn giỏ l cú k nng xy ra tn tt. T l n quỏ n l t l pn trm gia s d n quỏ n so vi tng d n. Xác định theo công thức: T lệ N quá hạn = Số d nợ đã quá hạn x 100 Tổng d nợ C tiờu ny pn ỏn mc ng ca vn tớn dng ( t l vn kụng c tỏi c cu ) dẫn đến khả năng xẩy ra tổn thất. 1.2.2.3. Tỷ lệ n xu. N xu l cỏc kon n kú ũi ó quỏ n tan toỏn ( Non Perming Loans ) pự p vi tụng l quc t, NHNN Vit Nam ó ban n quyt n 493 / 2005/ Q - NHNN ngy 22/04/2005 quy n : N xu trong n põn loi l cỏc kon n tuc núm 3 ( n di tiờu cun ) núm 4 ( n ngi ng )v núm 5 ( n cú k nng mt vn). Bao gm: Cỏc kon n quỏ n t 90 ngy tr lờn; K c cỏc kon n trong n ki kỏc ng ú cú niu kon n vi NHTM bt buc ( oc cú c s ỏn giỏ l k nng tr n b suy gim ) pi põn loi vo núm n xu tng ng vi mc ri ro ki cú bt k mt kon n b cuyn vo núm n xu ; Cỏc kon cam kt ngoi bng ki NHTM pi tc in nga v teo cam kt vi s ngy quỏ n c tớn t ngy NHTM tc in nga v ca mỡn teo cam kt; Cỏc kon n koan, n c x lý ca NHTM. N vy tỡ biu in ri ro ca cỏc kon n kụng c c ỏn giỏ trờn ti n ca kon n m cũn c ỏn giỏ da trờn tớn ct ca nú trong ti gian tn ti. T l n xu trờn tng d n l t s pn trm gia tng s d ca cỏc núm 3, núm 4, núm 5 v tng giỏ tr cỏc kon n tớn dng. Xác định theo công thức: T lệ N xấu = Tổng số d nợ nhóm 3+ nợ nhóm 4+ nợ nhóm 5 x 100 Tổng d nợ Tỷ lệ nợ xấu pản ản kả năng rủi ro trong ho¹t ®éng tín dụng, ngân àng cần pải có biện páp giải quyết nếu kông việc tu ồi vốn tín dụng là rất kó kăn. 1.2.2.4. Tỷ lệ thu lãi phải thu cũng là cỉ tiêu biểu iện rủi ro trong oạt động tín dụng của NHTM. Tỷ lệ tu lãi là tỷ số giữa số lãi tực tu được trên tổng số lãi pải tu mà kác àng toả tuận trả co ngân àng. Có sự cên lệc này là do kác àng gặp pải nững biến cố bất tường kông có lợi tác động đến môi trường SXKD, ản ưởng đến kả năng sin lời dẫn đến kết qủa oặc là pát sin nợ xấu oặc là ngân àng pải xét duyệt miễn giảm lãi co kác àng nếu đủ tiêu cuẩn quy địn. Sự cên lệc này là một tổn tất vÒ doan tu của oạt động tín dụng. Nguyªn nh©n cña sù chªnh lÖch nµy lµ do NHTM chưa thu ết pần lãi kách h ng phà ải trả ( có thể pải miÔn, gi¶m l·i tÝn dụng đối với kác àng ). Miễn lãi là ngân àng kông tu toàn bộ số tiền lãi kác àng còn pải trả tín đến tời điểm xét miễn lãi. Giảm lãi là ngân àng kông tu 1 pần số tiền lãi kác àng còn pải trả tín đến tời điểm xét giảm lãi. Ki xác địn tỷ lệ tu lãi tực iện ta nên xem xét cỉ tiêu cên lệc tu ci oạt động tín dụng để đán giá biểu iện dẫn đến rủi ro. Cỉ tiêu này là iệu số giữa Tổng các koản tu từ oạt động tín dụng ( gồm tu lãi, tu pí, và các koản tu tín dụng kác) với Tổng các koản ci pí co oạt động tín dụng ( Gồm ci trả lãi uy động vốn, các koản ci pí co oạt động tín dụng nư ấn cỉ, tiếp tị, quảng cáo đối với kác àng .). Bìn tường tì ngân àng tu được vốn và lãi teo toả tuận từ các ợp đồng tín dụng. Nưng tực tế có một số koản nợ buộc ngân àng pải pát sin nững ci pí nư kởi kiện, ti àn án, ( Do đã lựa cọn pải đối tượng đối ngịc ) mới tu được vốn tín dụng để tái cơ cấu co nững quan ệ tín dụng mới. Nững koản tín dụng này làm tăng têm ci pí đồng tời làm giảm tu nập tín dụng của NHTM kết quả cên lệc tu ci oạt động tín dụng bị giảm tấp. Đây là một ph¸t sinh về thiÖt h¹i của oạt động tín dụng. Để ạn cế nững tiệt ại pát sin từ nguyên nân này ngân àng tường toả tuận trước việc pân cia tr¸ch nhiÖm ®èi víi nững ci pí pát sin trên ợp đồng tín dụng. 1.2.2.5. Tỷ lệ các khoản tín dụng có tài sản bảo đảm. Khi thùc hiÖn mét ho¹t ®éng tµi trî, ng©n hµng cè g¾ng ph©n tÝch c¸c yÕu tố cña ngêi vay sao cho ®é an toµn cña kho¶n tÝn dông lµ cao nhÊt. Tuy nhiªn viÖc dù ®o¸n chÝnh x¸c c¸c vÊn ®Ò xÈy ra lµ kh«ng thể tuyÖt ®èi, buộc c¸c NHTM phải ¸p dông c¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m cho ho¹t ®éng tÝn dông thu håi vốn triệt ®ể. Tµi s¶n b¶o ®¶m ®îc coi lµ biện páp an toµn của việc cÊp tín dụng, kh«ng ph¶i lµ nguån tr¶ nî mµ lµ nguån ®Ó xö lý kho¶n nî khi kh«ng thÓ thu håi từ cín koản tín dụng đã cấp. Bảo đảm tín dụng là việc NHTM áp dụng các biện páp nằm pòng ngừa rủi ro, tạo căn cứ páp lý để tu ồi các koản nợ đã co vay. Căn cứ năng lực tài cín của kác àng , tín kả ti, iệu quả của koản tín dụng và tín ìn tực tế, NHTM có tể lựa cọn áp dụng ai biện páp bảo đảm tín dụng gồm: Tứ nất biện páp bảo đảm tín dụng bằng tài sản có ba ìn tức là : Cầm cố, Tế cấp bằng tài sản của kác àng vay oặc tài sản của bên tứ ba và Bảo đảm tiền vay bằng tài sản ìn tàn từ vốn vay. Bảo đảm tiền vay bằng tài sản ìn tàn từ vốn vay là việc kác àng vay dùng tài sản ìn tàn từ vốn vay để bảo đảm tực iện ngĩa vụ trả nợ co cín koản vay đó đối với các NHTM. Tứ ai biện páp bảo đảm tín dụng trong trường ợp co vay kông có bảo đảm bằng tài sản gồm : Co vay kông có bảo đảm teo cỉ địn của Cín pủ và do ngân àng lựa cọn đối tượng kác àng . Nư vậy việc cấp tín dụng có bảo đảm bằng tài sản đã ạn cế rất niều nững kả năng xảy ra tổn tất vì đã có têm ràng buộc để tu ồi koản tín dụng. T l cỏc kon tớn dng cú ti sn bo m l t s pn trm gia s d n ca cỏc kon tớn dng cú bo m bng ti sn v tng cỏc kon n ca kỏc ng vi ngõn ng. Xác định theo công thức: T lệ N có tài sản bảo đảm = Số d nợ có tài sản bảo đảm x 100 Tổng d nợ T s ny pn ỏn s vốn đã cấp ca ot ng tớn dng cú ti sn rng buc co vic tr n ngõn ng. 1.3. Nhng tỏc ng bt li ca ri ro tớn dng. Ri ro gn lin vi ot ng ca NHTM, l kt qu ca cỏc bin ng bt tng gõy ra tn tt co ngõn ng, nờn nú c cú nng bt li i vi NHTM m tụi. Ri ro xy ra trong ot ng tớn dng ó cú rt niu nng tỏc ng bt li i vi ngõn ng, ú l: 1.3.1. Tỏc ng trc tip ca ri ro tớn dng i vi ngõn hng - Tỏc ng n s lng doan tu tớn dng v li nun ca ngõn ng. Tỡn ỡn tu np ca ngõn ng s gim sỳt do n ng t t sut li tc tớn dng gim. Doan tu lói tớn dng b gim, ng ti ngõn ng cũn pi cú mt s nng ci pớ co vic x lý n xu pỏt sin ó lm co li nun ca ot ng tớn dng b gim sỳt. - Ri ro xy ra gn lin vi vic ct lng tớn dng b suy gim. Lỳc ú s quay vũng ca vn kụng ỳng n d tớn, quỏ trỡn quay vũng ca vn tin t kụng trựng vi quay vũng ca SXKD v vn tiờu dựng. N vy kon tớn dng tr tn kụng cũn vt t ban u/ s dng vn sai mc ớc v cú k nng xy ra tt toỏt .Ki ri ro xut in tỡ n quỏ n ca ngõn ng s gia tng, lm co ot ng tớn dng cú t b giỏn on bi mt lng vn kụng c tỏi c cu. N vy ri ro tớn dng xy ra lm gim ct lng tớn dng: N quỏ n cao dn n s vũng quay vn cm, iu qu s dng vn tp. [...]... mi quan h vi NHTM Tỡnh h ỡnh bt n nh ch ớnh tr, th ay i c ch trong nn kinh t dn n s ch a ng b h oỏ kp th i mụi trng ph ỏp lý, kh ụng th un li ch o cỏc quan h kinh t ca cỏc NHTM cng l nh ng nh õn t cú th gõy ra nh ng th t th oỏt i vi h ot ng tớn dng ca ngõn h ng S 1.1: Các nhân tố tác động đến rủi ro trong hoạt động tín dụng Nh õn t kh ỏc Bt kh kh ỏng, Th iờnTai, l lt, Ch ỏy, n, li cụng... sút ảnh hởng đến tình hình kinh tế, xã hội trong nớc và tác động lan truyền tới kinh tế khu vực và quốc tế 1.4 Nguyờn nhõn xy ra ri ro tớn dng cú y h n cỏc iu kin lm h n ch ri ro tớn dng th ỡ cỏc NHTM ph i h iu rừ ngun gc dn n cỏc quỏ trỡnh trờn ú l: 1.4.1 Ri ro tớn dng phỏt sinh do thụng tin khụng cõn xng dn n la chn ngợc Trong cỏc quan h tớn dng, NHTM th ng kh ụng bit tt c nh ng gỡ m ngõn h ng... h in qun tr NHTM t ch iu rng sang ch iu sõu th eo h ng nõng cao nng lc qun tr ri ro Gn h iu qu cụng tỏc kim soỏt ni b vi trỏch nh im c th , m bo l cụng c h u h iu trong h ot ng qun tr ri ro tớn dng NHTM Tng cng mi quan h h tr t bờn ngoi nh mi quan h vi cỏc c quan ch ớnh quyn, c quan h nh ph ỏp to th nh ngun lc ch o h ot ng ca NHTM Trong qun lý cỏn b: Nng lc cỏn b ch t lng cao ca cỏc NHTM ph i... sut trong h ot ng tớn dng ca NHTM luụn ph th uc vo tng vn h uy ng v ngun ch o vay ( cung cu ch o vay ), t l lm ph ỏt, bi ch i ngõn sỏch ( nh h ng n lói sut th c tế ) v nh ng th ay i v th u Tớnh trong 1 mún vay c th th ỡ lói sut cú mi quan h ti mc ri ro ca mún vay ú Mc ri ro ca mún vay cng cao th ỡ lói sut ca mún vay ú cng cao v th i h n ca mún vay cng di sẽ có nhiều nguy cơ xảy ra rủi ro do... nc ngoi tr th nh r h n trong kh i h ng h oỏ nc ngoi ti nc ú tr th nh t h n Vic th ay i t giỏ cú th lm nh ng nh SXKD trong nc s kh ú kh n trong vic bỏn h ng ca h nc ngoi v tng s cnh tranh ca h ng nc ngoi ti nc mỡnh T õy ó nh h ng n t l li tc ca kh ỏch h ng cú quan h tớn dng vi NHTM v kh nng ri ro tớn dng cú kh nng xy ra 1.4.2.3 ảnh hng ca tc tng trng kinh t n ri ro tớn dng iu tit nn kinh ... kinh t: Tc tng trng Kinh T, Giỏ c lói sut, Giỏ c ngoi t Ri ro o c Khách hàng Th ụng tin kh ụng cõn xng Nh õn t kh ỏc:Tp quỏn nh u cu XH, Môi trng ph ỏp lut kinh t chính trị, thúi quen Ri ro Tớn dng Hot ng tớn dng NGâN hàng 1.5 Cỏc iu kin an ton hot ng hn ch ri ro tớn dng ca NHTM Trong n lc nh m th u c li nh un, cỏc NHTM kh ụng th ch i b ri ro, tc l kh ụng th kh ụng ch o vay m ch cú th tỡm cỏch ... ro tớn dng iu kin ch quan ch ớnh l cỏc ngun lc c kt h p s dng trong kinh doanh , th h in bng kt qu qun lý h ot ng ca cỏc NHTM Trỡnh qun lý ch ớnh l nh n th c xõy dng v th c h in ch in lc h ot ng, to s th ng nh t ch ung nh m h n ch ri ro, nõng cao kh nng sinh li Trỡnh nh n th c cũn l ch un mc quyt nh mc th nh cụng h ay h n ch ca cỏc NHTM c biu h in th ụng qua cỏc lĩnh vực bao gm: Trong. .. h ng h oỏ trong nc trờn 1 n v h ng h oỏ nc ngoi Nh vy nú s quyt nh 1 nc s xut kh u v nh p kh u mt h ng no v vi s lng l bao nh iờu T ú m quyt nh n u t vo SXKD ca nn kinh t trong nc T giỏ l quan trng vỡ nú tỏc ng n giỏ c tng i ca h ng h oỏ trong nc v h ng h oỏ nc ngoi Kh i ng tin ca 1 nc tng giỏ th ỡ h ng h oỏ ca nc ú ti nc ngoi tr th nh t h n v h ng h oỏ ca nc ngoi ti nc ú tr th nh r h n trong kh i... doanh Trong xõy dng chớnh sỏch tớn dng:.Ch ớnh sỏch tớn dng ca NHTM l h th ng cỏc ch trng, nh h ng quy nh ch i ph i h ot ng tớn dng do ngi qun lý ca NHTM a ra nh m s dng h iu qu ngun vn ti tr ch o kh ỏch h ng Ch ớnh sỏch tớn dng to s th ng nh t ch ung, th it lp mụi trng nh m tổ chức thực hiện và gim bt ri ro trong h ot ng tớn dng c im ca h ot ng tớn dng luụn ch a ng nh iu kh nng dn ti ri ro, ... h ng n tng trng kinh t Trong iu kin nn kinh t cú nh ng ch ớnh sỏch m m bo tc ph ỏt trin bn vng th ỡ vn u t cú nh iu kh nng to ra c li nh un tng trng Nu tc tng trng ca nn kinh t bp bờnh kh ụng n nh ó l nguyờn nh õn cú th xy ra cỏc ri ro kinh t ( SXKD kh ụng cú li nh un ) v cng l nguyờn nh õn dn n ri ro tớn dng ngõn h ng 1.4.3 Ri ro tớn dng phỏt sinh do ri ro o c: Ri ro o c l mt vn do th ụng . điểm, tính chất của rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHTM 1.2.1.1. Khái niệm. Rủi ro tín dụng là nững tổn tất đối với ngân àng trong quan ệ tín dụng. dụng Hoạt động tín dụng NG©N hµng 1.5. Các điều kiện an toàn hoạt động để hạn chế rủi ro tín dụng của NHTM Trong nỗ lực nằm tu được lợi nuận, các NHTM