MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BẾN THỦY

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BẾN THỦY 3.1 Quan điểm định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thủy 3.1.1 Quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng Lợi nhuận mục tiêu quan trọng Ngân hàng Thương Mại nâng cao chất lượng tín dụng phải phục vụ cho mục tiêu này, phải góp phần nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng qua việc tăng doanh số cho vay, giảm tỷ lệ nợ hạn phục vụ cho mục tiêu an toàn Ngân hàng Tuy nhiên mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng phải gắn với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đất nước, tảng để tiếp tục thúc đẩy phát triển hệ thống Ngân hàng, lành mạnh hóa tài Đất nước 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Qua thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thủy ta thấy năm qua, hoạt động tín dụng Chi nhánh không ngừng đổi phát triển, dư nợ tín dụng tăng, kinh doanh ngày có hiệu Tuy nhiên nhìn vào kết kinh doanh thời gian qua số cần khắc phục Mặt khác, xuất phát từ dự báo kinh tế nước ta hoạt động kinh tế địa bàn Tỉnh Nghệ An tiếp tục tăng trưởng, ngày xuất nhiều Ngân hàng Cổ phần tạo nên sức ép cạnh tranh lớn gặp nhiều khó khăn thách thức Việc nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu cấp thiết để Chi nhánh “ổn định, tăng trưởng phát triển bền vững” Từ đó, Chi nhánh đưa định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cho thời gian tới phù hợp với tình hình Chi nhánh, theo chiến lược kinh doanh chung Ngân hàng Công thương Việt Nam tình hình kinh tế - Chi nhánh tiến hành nâng cao chất lượng hiệu cho vay, tập trung vào Doanh nghiệp hoạt động ngành nghề địa bàn có khả sinh lời tạo nguồn thu tín dụng lớn bảo đảm tăng trưởng, an tồn hiệu - Bám sát chương trình, kế hoạch phát triển kinh tế, tiềm mạnh địa phương định hướng đạo Ngân hàng Công thương Việt Nam để xác định mục tiêu tăng trưởng tín dụng Chú trọng mở rộng cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp tư nhân, hộ sản xuất kinh doanh cơng thương nghiệp có tài sản đảm bảo - Định hướng đến 31/12/2008 Chi nhánh phải đạt được: + Tổng nguồn vốn huy động 685 tỷ đồng + Tổng dư nợ đầu tư cho vay 940 tỷ đồng + Tỷ lệ cho vay khơgn có tài sản đảm bảo 12% + Tỷ lệ cho vay Doanh nghiệp nhà nước tối đa 58% + Nợ nhóm 6.700 triệu đồng + Nợ xấu 9000 triệu đồng + Thu hồi nợ xử lý rủi ro ngoại bảng 11.538 triệu đồng + Thu hồi khoản nợ Chính phủ cấp nguồn xử lý 100 triệu + Thu dịch vụ Ngân hàng 3.000 triệu đồng + Phát hành thẻ Thẻ E – partner: 5000 thẻ Thẻ tín dụng quốc tế: 20 thẻ 29.000 triệu đồng - Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao trình độ thẩm định khách hàng, thẩm định dự án cán tín dụng Tăng cường cán có lực bổ sung cho phịng kinh doanh đối nội, kinh doanh đối ngoại, phòng kiểm soát nội 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Bến Thủy Qua việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Bến Thủy thấy chất lượng tín dụng quan tâm chưa nâng cao Do vậy, cần có giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Theo kinh nghiệm Ngân hàng khác có nhiều giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, viết em xin đưa số giải pháp phù hợp với thực tế Chi nhánh 3.2.1 Đối với công tác huy động vốn - Chi nhánh cần đẩy mạnh huy động vốn chỗ, đảm bảo chủ động nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu đầu tư cho vay, thu hút nguồn vốn có lãi suất bình quân đầu vào thấp - Tiếp tục xây dựng chiến lược khách hàng, xác lập khách hàng tiềm để tiếp cận thu hút khách hàng đặt quan hệ giao dịch toàn diện với Chi nhánh Chú trọng thu hút, tìm kiếm khách hàng địa bàn mạnh vốn để tăng trưởng nhanh nguồn vốn huy động Thu hút tăng nhanh sôa lượng khách hàng mở tài khoản giao dịch toán qua ngân hàng Tăng cường huy động công cụ nợ NHCT Việt Nam phát hành, hoàn thành tiêu giao tiết kiệm dự thưởng, kỳ phiếu dự thưởng NHCT Việt nam giao - Cần đẩy mạnh huy động nguồn vốn tổ chức kinh tế có giá rẻ để giảm chi phí, tăng hiệu kinh doanh Áp dụng biện pháp tiếp thị , khuyến mại, phát huy nội lực trogn việc tìm kiếm, khai thác thu hút nguồn vốn khôgn kỳ hạn - Cần tiếp tục đổi mới, cải tiến chất lượng dịch vụ, phong cách phục vụ Nắm bắt diễn biến lãi suất thị trường để điều hành lãi suất huy động cách linh hoạt, giữ vững nguồn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tổ chức kinh tế xã hội - Mở thị trường đến địa điểm có hoạt động công nghiệp, thương nghiệp, dịch vụ phát triển, trọng đến địa điểm có khu cơng nghiệp địa bàn thành phố Vinh vùng lân cận, đưa nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng tới tận khu dân cư, khách hàng tạo thuận tiện tối đa cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay Để đưa định cho vay đắn cơng việc thẩm định dự án quan trọng, qua thẩm định dự án định mức cho vay khả thu hồi vốn thời hạn cho vay Chính mà Chi nhánh cần nâng cao chất lượng thẩm định dự án - Cần đào tạo cho cán tín dụng nghiệp vụ thẩm định, tạo điều kiện cho cán tín dụng tìm hiểu thực tế nâng cao chất lượng thẩm định dự án - Cần hoàn thiện phương pháp thẩm định dự án, đưa quy định cụ thể thống có tính bắt buộc chung cho tồn Chi nhánh nội dung phương pháp thẩm định thích hợp - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay, kiểm sốt chặt chẽ q trình sử dụng vốn vay khách hàng Phải tích cực khai thác thơng tin tín dụng q trình thẩm định nhằm giảm thiểu rủi ro từ lúc đầu - Cần hồn thiện cơng tác tổ chức thẩm định, phải tổ chức khoa học hợp lý sở phân công trách nhiệm cụ thể cho cá nhân, kiểm tra giám sát chặt chẽ 3.2.3 Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn - Về vấn đề ngăn ngừa giải nợ hạn Chi nhánh cần triển khai rà sốt đánh giá lên kế hoạch xử lý thu hồi khoản nợ nhóm 2, nợ xấu Phải giao nhiệm vụ cho phòng nghiệp vụ xử lý thu hồi khoản nợ xấu, nợ nhóm khơng để phát sinh - Cần tập trung tìm biện pháp để xử lý, thu hồi dứt điểm khoản nợ xử lý rủi ro, giao khoán tiêu cụ thể cho cán tín dụng - Đối với khoản nợ hạn xét thấy khách hàng có khả trả nợ Chi nhánh tiếp tục cho vay hỗ trợ cho khách hàng có điều kiện tổ chức lại hoạt động kinh doanh để có khả tài tốn nợ cho Ngân hàng - Còn khoản nợ hạn chắn khơng có khả thu hồi Chi nhánh phải tiến hành xiết nợ tài sản, xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ 3.2.4 Nâng cao cơng tác kiểm tra kiểm sốt Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng phải thực thường xuyên phát sai sót hoạt động tín dụng Ngân hàng cần thực giải pháp tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát việc giám sát khách hàng vay như: tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực sang làm công tác Phải thường xuyên thực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt với tất khoản nợ 3.2.5 Tổ chức hoạt động Marketing Chính sách tín dụng phải thu hút khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng, có nhiều khách hàng đến với Ngân hàng Ngân hàng có nhiều hội đầu tư hoạt động tín dụng ngày mở rộng Vì chiến lược Marketing Ngân hàng trọng - Trong thời gian tới Chi nhánh cần tiếp tục tổ chức hội nghị khách hàng, đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp cho khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sách ưu đãi lãi suất phí dịch vụ thấp - Cần phân tích khách hàng để lựa chọn sách Mảketing phù hợp với đối tượng khách hàng - Các cán tín dụng cần nắm bắt nhữg thơng tin tình hình hoạt động khách hàng từ tư vấn cho khách hàng phương án kinh doanh khối lượng vay, biến khách hàng tiềm trở thành khách hàng thực thụ Chi nhánh - Cần chủ động tìm kiếm dự án đầu tư, đặt quan hệ tín dụng với đơn vị làm ăn có hiệu uy tín việc trả nợ - Mỗi cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng cần giới thiệu sản phẩm dịch vụ Chi nhánh tiện ích mà khách hàng nhận sử dụng dịch vụ 3.2.6 Nâng cao hiệu chất lượng thơng tin tín dụng Để đánh giá xác khách hàng thơng tin khách hàng đóng vai trị quan trọng hoạt động Ngân hàng, hiệu thơng tin tín dụng cần nâng cao nhằm giảm thiểu rủi ro góp phần nâng cao chất lượng tín dụng -Chi nhánh cần thu thập thông tin từ trung tâm tín dụng Ngân hàng Nhà Nước, có thơng tin liên quan đến tình hình dư nợ hạn Doanh nghiệp NHTM - Chi nhánh cần trực tiếp vấn người vay, cử cán tín dụng đến trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh Nói chuyện với nhân viên, người lao động sở để biết tình hình sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp - Cần lấy thông tin từ báo cáo tài năm gần qua dự đoán khả hoạt động khách hàng thời gian tới - Ngồi thơng tin cần lấy thông tin từ bạn hàng chủ đầu tư, doanh nghiệp kinh doanh ngành nghề, lấy thông tin từ Ngân hàng trước khách hàng giao dịch Tuy nhiên lấy thông tin từ nguồn khó điều kiện cạnh tranh gay gắt 3.2.7 Tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo Khách hàng phải đối đầu với rủi ro kinh doanh, khả trả nợ cho Ngân hàng, biến cố không mong đợi gây cho Ngân hàng tổn thất lớn Chính mà phần lớn khách hàng phải có tài sản đảm bảo nhận tín dụng Ngân hàng Chi nhánh cần tăng tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo tổng dư nợ đầu tư cho vay Khi nhận tài sản chấp, cầm cố khách hàng cần xác định xem tài sản có thật thuộc quyền sở hữu khách hàng hay không Trực tiếp tiến hành định giá tài sản, tài sản có tính phức tạp phải nhờ đến quan chức định giá hộ Khi nhận đảm bảo băng tái sản người bảo lãnh Chi nhánh cần yêu cầu lập hợp đồng bảo lãnh đề phịng bên bảo lãnh cố tình trốn tránh trách nhiệm khơng đủ khả tài để tài trợ 3.2.8 Tăng cường kiểm tra, phân tích, đánh giá khách hàng Để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng khách hàng gây việc kiểm tra, phân tích, đánh giá khách hàng việc khơng thể thiếu đóng vai trị quan trọng - Trước hết Chi nhánh cần xây dựng tiêu chuẩn cụ thể tiêu đánh giá khách hàng, từ tiến hành phân loại khách hàng - Thường xuyên tiến hành phân tích đánh giá, chấm điểm xếp hạng khách hàng để xác định khách hàng chiến lược có lực tài chính, sản xuất kinh doanh có hiệu xây dựng trì quan hệ tín dụng lâu dài - Trong q trình kiểm tra, phân tích, đánh giá khách hàng u cầu cán thực cách xác trung thực 3.2.9 Nâng cao trình độ, phẩm chất cán tín dụng sử dụng cán cách hợp lý Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế nay, lĩnh vực tồn cạnh tranh gay gắt Con người khơng ngừng phải học hỏi để làm việc tốt môi trường Đối với Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thủy vậy, cần quan tâm đến trình độ cán tín dụng Chi nhánh Phải bố trí, xếp chọn lọc cán có đủ tiêu chuẩn đạo đức, lực, sức khỏe vào làm việc Triển khai chương trình đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho tất cán tín dụng, bồi dưỡng đạo đức phẩm chất cơng tác tín dụng Cần có hình thức đào tạo phù hợp để bổ sung kịp thời mặt cịn yếu nghiệp vụ tín dụng Cần phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm chế độ khen thưởng cụ thể cán tín dụng điều khuyến khích cán nhân viên hăng hái làm việc Tùy theo lực người để xxếp bố trí sử dụng hợp lý có hiệu để phát huy tối đa sở trường cán tín dụng Hàng năm cân ftổ chức đợt thi tay nghề, nghiệp vụ cho cán tín dụng qua có chế độ khen thưởng nhằm khuyến khích cán tự trau dồi trình độ nghiệp vụ Làm điều Chi nhánh sễ có đội ngũ cán giỏi chun mơn có phẩm chất đạo đức, tạo mơi trường làm việc thân thiện, gắn bó đồn kết cán Chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam Hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thủy chịu đạo quản lý trực tiếp Ngân hàng Công thương Việt Nam Để nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHCT Bến Thủy em xin đưa số kiến nghị với NHCT Việt Nam: - Ngân hàng Công thương Việt Nam cần thường xuyên kiểm tra, đạo từ Trung ương đến Chi nhánh sở để phát xử lý kịp thời sai sót khâu hoạt động tín dụng - Tổ chức buổi thảo luận với Chi nhánh, tìm hiểu tình hình hoạt động Chi nhánh tìm hạn chế từ có giải pháp điều chỉnh hợp lý - Mở khóa đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên tín dụng Chi nhánh đặc biệt cán thực nghiệp vụ thẩm định, định giá tài sản - Những thay đổi sách Ngân hàng Cơng thương Việt Nam cần linh hoạt kịp thời để phù hợp với tình hình mới, phải hướng dẫn chi tiết cụ thể tránh chung chung gây khó khăn, vướng mắc trình thực - Cung cấp đầy đủ thông tin khách hàng cho Chi nhánh, cung cấp kịp thời thay đổi sách kinh tế vĩ mô, định hướng phát triển kinh tế Chính phủ, biến động thị trường 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước cung cấp thông tin cho Ngân hàng chưa đáp ứng số lượng chất lượng Vì Ngân hàng Nhà nước cần có giải pháp để trugn tâm hoạt đọng có hiệu góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nói chung Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Bến Thủy nói riêng - Ngân hàng Nhà nước cần nới lỏng khung pháp lý tạo chủ động cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh đặc biệt hoạt động tín dụng Cần ban hành thơng tư để hưỡng dẫn thủ tục xử lý tài sản chấp, cầm cố vay vốn tổ chức tín dụng Đề nghị nhà nước cấp bù xoá nợ cho ngân hàng có khoản nợ q hạn lý khách quan, xác định cấp đủ vốn cho NHTM quốc doanh - NHNN NHTM quốc doanh cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thị trường liên Ngân hàng, tăng khả đáp ứng yêu cầu khoản tín dụng cho ngân hàng Thiết lập sớm đưa hoạt động cơng ty mua bán nợ góp phần xử lý khoản nợ, lành mạnh hoá khoản nợ hệ thống ngân hàng - NHNN cần thực tốt công tác tra ngân hàng nhằm hạn chế thấp sai lầm gặp phải ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với nhà nước - Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động - Quan hệ tín dụng ngân hàng tổ chức kinh tế chịu tác động nhiều yếu tố kinh tế, trị, xã hội… Do đó, mơi trường pháp lý đồng hồn thiện giúp cho ngân hàng thực khoản cho vay cách hiệu Bên cạnh luật ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng cần sửa đổi hồn thiện số luạt khác có liên quan luật doanh nghiệp, luật đầu tư, … Việc có tác dụng đảm bảo cho quan hệ tín dụng dựa tảng vững đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp, bảo đảm doanh nghiệp hoạt động theo chức năng, ngành nghề dăng ký kinh doanh, quy mô hoạt động phù hợp với vốn điều lệ, lực trình độ quản lý - Cần có biện pháp kinh tế hành buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh thống kê kế toán, thực kế hoạch kiểm toán bắt buộc năm doanh nghiệp nhằm xác lập lành mạnh chủ thể kinh tế kinh tế giúp ngân hàng xác định xác lực tài đơn vị vay vốn - Đặc biệt tình hình nay, Việt nam trở thành thành viên Tổ Chức Thương mại giới WTO, Chính phủ cần có văn pháp lý hợp lý, kịp thời tránh gây xáo trộn lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng, doanh nghiệp gây ảnh hưởng tới ổn định kinh tế trị cần tạo điều kiện cho doanh nghiệp ngân hàng nước phát triển, nâng cao khả cạnh tranh thị trường KẾT LUẬN Trong bối cảnh tình hình kinh tế - xã hội có nhiều chuyển biến tích cực, Việt Nam gia nhập tổ chức Thương Mại Quốc tế WTO với thời thách thức Để đứng vững mơi trường Ngành Ngân hàng nói chung Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thủy cần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh đặc biệt nâng cao chất lượng tín dụng Trên sở nghiên cứu lý thuyết, so sánh phân tích tình hình thực tế thời gian thực tập Chi nhánh NHCT Bến Thủy, em nhận thấy năm qua Chi nhánh có nhiều cố gắng nỗ lực việc đa dạng hóa khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn, chất lượng tín dụng đạt kết mức độ định chưa tương xứng với tiềm Chi nhánh Em mong từ nguyên nhân, giải pháp kiến nghị nghiên cứu trình bày góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHCT Bến Thủy để hoạt động tín dụng góp phần tích cực vào phát triển Nghệ An phục vụ cho nghiệp Công nghiệp hóa đại hóa đất nước Tuy nhiên với hiểu biết có hạn, chưa có nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp Cán cơng nhân viên Chi nhánh thầy cô giáo khoa Ngân hàng – Tài trường Đại học KTQD Chuyên đề hoàn thiện  ... Bến Thủy Qua việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thủy thấy chất lượng tín dụng quan tâm chưa nâng cao Do vậy, cần có giải pháp để nâng cao chất lượng. .. hiệu góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nói chung Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thủy nói riêng - Ngân hàng Nhà nước cần nới lỏng khung pháp lý tạo chủ động cho Ngân hàng hoạt động... kết cán Chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam Hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thủy chịu đạo quản lý trực tiếp Ngân hàng Công thương Việt