Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn nghiên cứu cơ sở lý luận về nâng cao chất lượng hoạt động, làm rõ thực trạng và phân tích hoạt động tín dụng tại NHCSXH Thành phố Uông Bí, tỉnh Quảng Ninh để đánh giá chất lượng tín dụng tại ngân hàng, từ đó đề ra các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.
LỜI CAM ĐOAN Được sự giúp đỡ của TS. Trần Văn Lâm, Bí thư Thành ủy Thành phố ng Bí, tỉnh Quảng Ninh và sự nghiên cứu của bản thân Tơi xin cam đoan luận văn“Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội Thành phố ng Bí, tỉnh Quảng Ninh” này là cơng trình nghiên cứu độc lập của tơi. Các số liệu nêu trong luận văn được thu thập từ nguồn thực tế, có nguồn gốc rõ ràng, được cơng bố trên các báo cáo của các cơ quan nhà nước; được đăng tải trên các tạp chí, báo chí, các website hợp pháp. Những thơng tin và nội dung nêu trong đề tài đều dựa trên nghiên cứu thực tế và hồn tồn đúng với nguồn trích dẫn Tơi xin cam đoan, đây là cơng trình nghiên cứu của bản thân, các số liệu, kết trình bày trong luận văn là hồn tồn trung thực, thực tế và đảm bảo tn thủ các quy định về quyền sở hữu trí tuệ. Tơi xin chịu trách nhiệm về đề tài nghiên cứu của mình Quảng Ninh, ngày 28 tháng 9 năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Mạnh Cường LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên tơi xin trân trọng cảm ơn sâu sắc nhất đến TS. Trần Văn Lâm, Bí thư Thành ủy Thành phố ng Bí, tỉnh Quảng Ninh, người đã hướng dẫn tơi hết sức tận tâm, nhiệt tình, khoa học để tơi hồn thành luận văn Thạc sỹ này Đồng thời, tơi cũng xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của các Thầy, Cơ giáo của Trường Đại học Ngoại Thương, đặc biệt là các Thầy cơ trong khoa sau Đại học đã giúp tơi trong q trình thực hiện luận văn Tơi cũng xin gửi lời cảm ơn tới gia đình, đồng nghiệp, những người đã quan tâm, sát cánh bên cạnh và ủng hộ tơi là động lực cho tơi hồn thành luận văn này một cách thuận lợi Quảng Ninh, ngày 28 tháng 9 năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Mạnh Cường MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT HSSV NHCSXH NSĐP NSNN NSTW TDCS TK&VV XĐGN Học sinh, sinh viên Ngân hàng chính sách xã hội Ngân sách địa phương Ngân sách Nhà nước Ngân sách trung ương Tín dụng chính sách Tiết kiệm và vay vốn Xóa đói giảm nghèo DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ Bảng 2.1. Cơ cầu nguồn vốn của NHCSXH Thành phố ng Bí, tỉnh Quảng Ninh Bảng 2.2. Dư nợ TDCS tại NHCSXH Thành phố ng Bí Bảng 2.3. Vịng quay vốn tin dung tai NHCSXH Thành ph ́ ̣ ̣ ố ng Bí Bảng 2.4. Nợ q hạn của NHCSXH Thành phố ng Bí giai đoạn 20132017 Bảng 2.5. Kết quả đạt được từ hoạt động TDCS Biểu 2.1. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn TDCS Thành phố ng Bí Biểu 2.2. Tỷ trọng nguồn vốn cân đối nhận từ Trung ương Biểu 2.3. Tỷ trọng vốn huy động tại địa phương được Trung ương cấp bù lãi suất Biểu 2.4. Tỷ trọng đối tượng vay vốn Biểu 2.5. Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng chính sách Hình 2.1. Sơ đồ tổ chức NHCSXH Thành phố ng Bí TĨM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Để góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng và giải quyết các vấn đề cịn tồn tại và bất cập trong lĩnh vực quản lý hoạt động TDCS tại Thành phố ng Bí, tác giả đã lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại NHCSXHThành phố ng Bi, tỉnh Quảng Ninh.” là đề tài luận văn Thạc sĩ của mình.Mục tiêu nghiên cứu hệ thống hóa các vấn đề lý luận về quản lý hoạt động TDCS NHCSXH Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình hoạt động NHCSXHThành phố ng Bí tỉnh tỉnh Quảng Ninh giai đoạn 20132017, để từ đó đề xuất giải pháp, chế sách phù hợp.Để đánh giá chất lượngTDCS cuả NHCSXH tác giả phân tích nhóm Các tiêu chí đánh giá hiệu quả kinh tế bao gồm Nợ q hạn, nợ bị chiếm dụng, tỷ lệ thu lãi, Lãi tồn đọng… Qua nghiên cứu những vấn đề về lý luận khoa học kết hợp với thực tiễn, luận văn đã nêu được một số vấn đề: hệ thống hóa lý luận về hoạt động TDCS, vai trị, sự cần thiết nâng cao chất lượng hoạt động TDCS cua NHCSXH. Lu ̉ ận văn cũng nêu khái qt về đặc điểm tự nhiên, kinh tế xã hội, thực trạng nghèo đói và việc làm của Thành phố, phân tích đánh giá thực trạng các chương trình hoạt động TDCS đang thực hiện tại NHCSXHThành phố ng Bí, tỉnh Quảng Ninh trong 05 qua, để từ đó rút ra những mặt ưu điểm, hạn chế, tồn tại, ngun nhân của hạn chế, tồn tại. Trên cơ sở định hướng hoạt động của NHCSXH Việt Nam cũng như của NHCSXHThành phố ng Bí Quảng Ninh, tác giả đã đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động TDCS trong thời gian tới, góp phần thực hiện thành cơng Chương trình giảm nghèo bền vững, tạo việc làm và ổn định an sinh xã hội giai đoạn 2018 2020 của tỉnh Quảng Ninh MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong nhiều năm qua Đảng và Nhà nước ta khơng ngừng nỗ lực phát triển kinh tế, chăm lo ni dưỡng sức dân, thu hẹp diện đói nghèo, xóa dần khoảng cách giữa nơng thơn và thành thị, giữa miền núi và đồng bằng. Chủ tịch Hồ Chí Minh đã từng căn dặn: “Chính sách của Đảng và Chính phủ là phải ra sức chăm nom đến đời sống của nhân dân. Nếu dân đói, Đảng và Chính phủ có lỗi; nếu dân rét là Đảng và Chính phủ có lỗi; Nếu dân dốt là Đảng và Chính phủ có lỗi” và “Dân đủ ăn đủ mặc thì những chính sách của Đảng và Chính phủ dễ dàng thực hiện. Nếu dân đói, rét, dốt, bệnh thì chính sách của ta dù có hay mấy thì cũng khơng thực hiện được”. Từ Hội nghị Trung ương lần thứ 5 khóa VII Đảng ta đã đề ra chủ trương xóa đói giảm nghèo trong chiến lược phát triển nơng nghiệp, nơng thơn cũng như trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội. Văn kiện Đại hội đại biểu lần thứ VIII của Đảng một lần nữa nhấn mạnh tầm quan trọng đặc biệt của cơng cuộc xóa đói giảm nghèo (XĐGN) đã xác định phải đưa hộ đói nghèo thốt khỏi tình trạng túng thiếu hiện nay và sớm hịa nhập với sự phát triển chung của đất nước Để đạt được mục tiêu trên ngồi việc cố gắng tạo cơng ăn việc làm, phát triển kinh tế gia đình, phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ, giúp người nghèo hiểu và biết cách kinh doanh trong nền kinh tế thị trường. Chính phủ cịn tăng cường chủ trương tiếp cận tín dụng người nghèo nhằm khai thác mọi nguồn vốn và biết sử dụng đồng vốn có hiệu quả để phát triển kinh tế, XĐGN tiến tới cuộc sống ngày giàu có Thực chủ trương Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) và các tổ chức tín dụng khác như quỹ tín dụng nhân dân, Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn đã và đang nỗ lực rất lớn trong việc thực hiện cơ chế cho vay, nhất là thủ tục vay vốn ngày càng đơn giản để người nghèo dễ dàng và nhanh chóng tiếp cận với đồng vốn hơn. Từ thực tiễn hoạt động XĐGN của nước ta trong thời gian qua cho thấy TDCS có mối liên hệ mật thiết với việc giảm tỷ lệ nghèo đói, hỗ trợ phát triển kinh tế vùng nơng thơn. Việc cung cấp nguồn vốn cho các đối tượng chính sách thơng qua hình thức tín dụng sẽ mang lại hiệu quả cao hơn nhiều so với hình thức cấp phát, tài trợ cho khơng. Chính vì vậy hoạt động tín dụng của NHCSXH đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác là cơng cụ quan trọng để thực hiện chương trình mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội Tại Thành phố ng Bí, tỉnh Quảng Ninh việc xóa đói giảm nghèo, hỗ trợ học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn và hỗ trợ các đối tượng chính sách vươn lên làm giàu rất được NHCSXH và chính quyền địa phương quan tâm, chính vì vậy mà kinh tế của các hộ gia đình chính sách ngày càng phát triển, đóng góp chung vào cơng cuộc làm giàu cho q hương, đất nước. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tại NHCSXHThành phố ng Bí vẫn cịn nhiều tồn đọng cần được khắc phục như: hạn chế về nguồn vốn huy động, nguồn vốn dùng để cấp tín dụng vẫn chủ yếu được bổ sung từ nguồn NSNN, bao gồm cả NSTW và NSĐP. Điều này làm gia tăng gánh nặng cho NSNN trong khi NSNN thì hạn hẹp, nợ cơng ngày càng cao. Việc xã hội hóa nguồn vốn, tìm kiếm nguồn vốn lãi suất thấp cho vay là một thách thức đặt ra đối với ngân hàng. Ngồi ra, NHCSXH cịn gặp các vấn để rủi ro trong hoạt động cho vay, quy mơ cho vay cịn nhỏ, điều kiện và thủ tục cho vay cịnrườm rà, việc kiểm sốt nguồn vốn cho vay cịn thiếu chặt chẽ khiến các đối tượng vay vốn sử dụng nguồn vốn vay chưa hiệu quả, làm phát sinh nợ xấu cho ngân hàng Xuất phát từ những lý do trên, đồng thời góp phần giải quyết các vấn đề cịn tồn đọng trong lĩnh vực nâng cao chất lượng hoạt động TDCS tại Thành phố ng Bí, học viên đã lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại NHCSXHThành phố ng Bí, tỉnh Quảng Ninh” là đề tài luận văn thạc sĩ của mình với hy vọng sẽ đóng góp được những giải pháp hữu ích đối với việc quản lý hoạt động TDCS của địa phương 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu của đề tài Ở Việt Nam ngân hàng Chính sách xã hội được nhà nước thành lập với mục đích hoạt động hướng đến các đối tượng là những người nghèo, có điều kiện khó khăn khơng đủ điều kiện vay vốn của các ngân hàng thương mại để đáp ứng cho các nhu cầu phục vụ cho đời sống, cho sản xuất kinh doanh của mình. Nguồn vốn hoạt động của NHCSXH chủ yếu được cấp từ NSTW và NSĐP. Về hoạt động của NHCSXH đã được nghiên cứu bởi nhiều tác giả và trên nhiều khía cạnh khác nhau như: Hà Thị Hạnh (2003) với đề tài “Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức và cơ chế hoạt động của NHCSXH” tập trung vào giải quyết các vấn đề tổ chức hồn thiện hoạt động của NHCSXH. Trương Thị Hồi Linh (2004) trong luận văn “Mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH Việt Nam” tập trung vào hoạt động tín dụng của cả hệ thống NHCSXH, luận văn “Giải pháp đẩy mạnh cơng tác huy động vốn của NHCSXH” của Th.s. Lê Huy Du (2004) tập trung vào hoạt động huy động vốn, chủ yếu là tiết kiệm đối với ngân hàng Khi nghiên cứu về chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng thì đã có rất nhiều tác giả như: Nguyễn Thị Thu Đơng (2012) trong luận án tiến sĩ “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trong q trình hội nhập”, Nguyễn Văn Tuấn (2015) với luận án tiến sĩ “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam”. Hà Thị Mai Anh (2015) với nghiên cứu “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng xuất khẩu tại ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam” đã đi sâu nghiên cứu về chất lượng tín dụng và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại, đưa ra các mơ hình nghiên cứu định lượng để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại, tuy nhiên khi đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại thì có nhiều điểm khác biệt so với đánh giá chất lượng tín dụng tại ngân hàng Chính sách xã hội vì hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại thơng thường mang mục đích lợi nhuận, khi xem xét chất lượng tín dụng thì thường đứng trên quan điểm của ngân hàng. Cịn hoạt động tín dụng của NHCSXH thì khơng mang tính lợi nhuận mà mục tiêu chủ yếu đó là thực hiện các mục tiêu xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội của Chính Phủ. Vì vậy khi đánh giá chất lượng tín dụng của NHCSXH cũng cần có các bộ tiêu chí đánh giá phù hợp. Chính vì thế khi nghiên cứu về chất lượng tín dụng của NHCSXH cũng đã có nhiều tác giả tiêu biểu như: Tống Thị Mai Loan (2006) trong nghiên cứu “Rủi ro tín dụng trong cho vay ở ngân hàng Chính sách xã hội. Thực trạng và giải pháp quản lý” đã đi sâu nghiên cứu các vấn đề rủi ro trong cho vay, nguy cơ nợ q hạn, nợ xấu, qua đó đưa ra các giải pháp mang tính quản trị nhằm hạn chế các rủi ro tín dụng đối với nguồn vốn ưu đãi. Đỗ Thanh Hiền (2007) với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội” tập trung phân tích chất lượng tín dụng cho hộ nghèo ở thành phố Hà Nội chưa đánh giá được đẩy đủ, tổng thể cơng tác cấp tín dụng cho hộ nghèo. Luận văn “Hiệu quả sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi tại ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Hà Nội” tập trung phân tích và đánh giá hiệu quả của việc sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi của NHCSXH Hà Nội trên phương diện kinh tế và xã hội nhưng chủ yếu là dựa trên khía cạnh ngân hàng mà chưa đánh giá hiệu quả xã hội tổng thể. Một số tác giả khác lại nghiên cứu về hiệu hoạt động tín dụng đối với học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn tại NHCSXH như Nguyễn Thanh Tuấn (2015), Cẩm Hà Tú (2015). Nghiên cứu về tín dụng đối với hộ nghèo thì có các cơng trình của tác giả Lâm Qn (2015) với đề tài “Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An”, Vũ Văn Đức (2015) với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh huyện Tân Lạc, Hịa Bình”. Những đề tài này đã tập trung làm rõ các yếu tố về chất lượng tín dụng chính sách và vai trị của tín dụng đối với người nghèo tại các địa phương cụ thể và đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp với điều kiện của từng địa phương cụ thể. Có thể nhận thấy rằng mỗi địa phương khác nhau với vị trí địa lý và tình hình kinh tế xã hội 10 ng Bí cần xây dựng Phương án củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng riêng cho từng xã Tiếp tục tham mưu, báo cáo kịp thời cho Uỷ ban nhân dân, Ban đại diện Hội đồng quản trị trong việc chỉ đạo các tổ chức Hội Đồn thể, Cấp ủy, Chính quyền các cấp trong việc phối hợp với NHCSXH thực hiện Đề án củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng. Phát huy vai trị của Chủ tịch xã là thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị, trong việc thực hiện phương án củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của từng xã.Tổ chức thực hiện nghiêm túc Quyết định giao chỉ tiêu kế hoạch tín dụng của Tổng Giám đốc, chấp hành định mức Quỹ an tồn chi trả, nâng cao hệ số sử dụng vốn, phân bổ chỉ tiêu vốn, đơn đốc các đơn vị sở giải ngân vốn nhanh chóng, kịp thời, khơng để tồn đọng, gây lãng phí.Tập trung làm tốt việc quản lý tín dụng tại địa bàn Thành phố, xã, phường tham mưu cho Uỷ ban nhân dân Thành phố, xã, phường phân giao chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ hoạt động TDCS từng chương trình đến cấp thơn, khu để Uỷ ban nhân dân Thành phố, xã, phường phê duyệt. Tích cực thu hồi nợ đến hạn để cho vay quay vịng với chỉ đạo giải ngân nhanh chóng kịp thời chỉ tiêu vốn mới, đảm bảo hồn thành sớm các tiêu kế hoạch được giao, qua đó tạo nguồn thu để cải thiện tình hình tài chính ngay từ đầu năm. Căn cứ định hướng phân bổ chỉ tiêu kế hoạch tín dụng, các đơn vị tham mưu kịp thời cho Ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp phân bổ vốn đến các đơn vị cơ sở, ưu tiên vùng sâu, vùng xa, miền núi, vùng khó khăn. Tích cực huy động nguồn vốn từ cộng đồng dân cư, Tổ viên Tổ TK&VV cũng như các tổ chức, doanh nghiệp trên địa bàn để tạo lập nguồn vốn cho vay theo chỉ tiêu kế hoạch được giao.Tiếp tục đẩy mạnh và làm tốt hơn nữa việc tham mưu cho Hội đồng nhân dân, Uỷ ban nhân dân Thành phơ dành phần vốn ủy thác từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi, chuyển cho NHCSXH để cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn 89 3.3.5. Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát, dự báo nợ xấu và thu hồi nợ tại Ngân hàng chính sách xã hội Thành phố ng Bí, tỉnh Quảng Ninh Căn cứ diễn biến tình hình tiền tệ ngân hàng, u cầu thực hiện nhiệm vụ chính trị của Ngân hàng Nhà nước và định hướng thanh tra của Thanh tra Chính phủ, NHNN đã ban hành Kế hoạch thanh tra hàng năm để thống nhất thực hiện trong tồn ngành. Trong đó, cơng tác thanh tra chun ngành trước hết tập trung vào thanh tra pháp nhân nhằm đánh giá chính xác hơn về thực trạng pháp nhân TCTD; tiếp đó, thanh tra chun đề về cơ cấu lại, xử lý nợ xấu, chất lượng tín dụng và một số nội dung trọng yếu khác trong hoạt động của TCTD Phương pháp thanh tra kết hợp giữa thanh tra tn thủ và thanh tra trên cơ sở rủi ro tiếp tục được tăng cường với chất lượng ngày càng được nâng cao, đánh giá sát hơn tình hình, thực trạng hoạt động của đối tượng thanh tra Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng với vai trị là đơn vị đầu mối triển khai Kế hoạch thanh tra trong những năm tiếp theo của tồn ngành đã tích cực, chủ động hướng dẫn, phối hợp với NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố trong việc triển khai kế hoạch thanh tra, báo cáo tiến độ thanh tra; dự thảo, ban hành và cơng khai kết luận thanh tra; xử lý qua khai thác kết luận thanh tra; chấn chỉnh việc thanh tra Qu ỹ tín dụng nhân dân. Đồng thời, nhằm hồn thiện cơ sở pháp lý cho hoạt động thanh tra, NHNN đã ban hành Thơng tư số 36/2016/TTNHNN ngày 30/12/2016 quy định cụ thể về nội dung, trình tự, thủ tục thanh tra ngân hàng, trách nhiệm của tổ chức, cá nhân có liên quan trong hoạt động thanh tra ngân hàng để triển khai áp dụng thống nhất trên tồn hệ thống Mặc dù nợ xấu của NHCSXH Thành phố ng Bí đang ở mức độ cho phép, nợ q hạn chỉ chiếm dưới 1,2% nhưng lại có xu hướng gia tăng trong những năm gần đây. Đặc biệt là các khoản nợ được gia hạn nợ chiếm tỉ trọng lớn trong tổng dư nợ Mặc dù chưa phải là nợ q hạn, nợ xấu nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng trong tương lai. Vì vậy để hoạt động tín dụng được an tồn thì ngân hàng cần phải 90 thường xun tiến hành kiểm tra, giám sát và phân loại các khoản nợ kịp thời nhằm mục đích đảm bảo hộ vay vốn đúng đối tượng, sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả, trả lãi và gốc đúng kỳ hạn, giảm thiểu các rủi ro cho ngân hàng Theo kết quả điều tra, cơng tác kiểm tra kiểm sốt, tư vấn quản lý vốn vay của NHCSXH Thành phố ng Bí là chưa tốt lắm. Có 74% số người được hỏi trả lời rằng việc thiết lập mối quan hệ với cán bộ tín dụng dễ dàng, 58% người được điều tra cho rằng thơng tin về lãi suất vay vốn điều kiện vay vốn, thủ tục vay vốn chủ yếu được biết từ tổ trưởng tổ TK&VV chứ khơng phải từ cán bộ tín dụng. Việc cán bộ tín dụng đốc thúc thu nợ và thu lãi cũng cịn chưa nhiều, chủ yếu dựa vào các tổ trưởng tổ TK&VV, tổ trưởng các hội đồn thể. Hiện nay NHCSXH đang quản lý cho vay theo mơ hình tổ nhóm và tín chấp, việc kiểm sốt vốn tùy thuộc vào trình độ quản lý của các tổ chức chính trị xã hội, tổ TK&VV… Bản thân ngân hàng phải xây dựng cơ chế kiểm tra, kiểm tốn nội bộ một cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm của từng cán bộ trong việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm trong việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất khi xảy ra thất thốt do thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên. Kiểm tra, kiểm sốt nội bộ NHCSXH cần được kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra tại chỗ, để ngăn ngừa và phát hiện kịp thờicác sai phạm, xử lý ngay nhằm chống thất thốt vốn Tuy nhiên, do giới hạn về nguồn nhân lực và địa bàn phân bổ của các hộ rộng, nên các cán bộ ngân hàng khơng thể trực tiếp giám sát các địa phương. Chính vì thế, giải pháp hữu hiệu hơn cả là tăng cường chức năng giám sát của các tổ chức đồn thể tới các cá nhân tham gia vào tổ chức này. Nhân rộng mơ hình kiểm tra, kiểm sốt của HPN. Các tổ TK&VV đều được thành lập theo đúng quy định, có biên bản họp tổ, có nội quy, quy ước của tổ. Tổ sinh hoạt 01 tháng một lần. Việc bình xét cho vay đảm bảo cơng khai dân chủ. Sau khi giải ngân, Ban quản lý tổ TK&VV thường xun kiểm tra sử dụng vốn vay, kết hợp với thu lãi hộ vay 91 Giải pháp này sẽ tăng mức độ sâu sát của kiểm tra kiểm sốt đối với việc sử dụng vốn vay, trả lãi, gốc vay. Chính vì thế, tiết kiệm nhân lực của NHCSXH và hướng các hộ sử dụng vốn vay đúng mục đích cũng như ý thức tự chủ trong cơng tác thanh tốn cho ngân hàng Hiện nay, hiệu quả vốn vay đối với các chương trình cho vay tại NHCSXH Thành phố ng Bí khá cao. Tỷ lệ nợ q hạn ở mức thấp (1,26%), đời sống các hộ ưu đãi vay vốn dần được cải thiện. Tuy nhiên, một số hộ có số nợ tương đối cao cơng tác thu hồi nợ cịn chậm. Ngun nhân xuất phát từ việc chưa quản lý chặt các đối tượng được vay. Tại nhiều xã, việc quản lý, đốc thúc thu hồi nợ cịn kém. Hoạt động của các tổ chức chính trị xã hội tại địa phương chưa hiệu quả. Để có thể thu hồi được những khoản nợ có giá trị, NHCSXH cần củng cố và hồn thiện mạng lưới cho vay và thực hiện tốt một số biện pháp sau: Một là NHCSXH cần tiếp tục triển khai việc tập huấn đào tạo cho các tổ vay vốn, cán bộ xóa đói giảm nghèo xã, các tổ chức chính trị xã hội có tham gia vào việc thành lập và chỉ đạo hoạt động của tổ Hai là tăng tính hiệu lực pháp lý hợp đồng ủy thác giữa NHCSXH với các tổ chức chính trị xã hội để quy định rõ trách nhiệm cụ thể của các bên, các cấp trong việc cho vay ưu đãi Ba là xử lý dứt điểm và nghiêm minh trước pháp luật các tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn của NHCSXH, tuyên truyền sâu rộng trên các phương tiện đại chúng đểcảnh báo và rút ra bài học kinh nghiệm nhằm hạn chế các tiêu cực các địa phương khác Bốn là cần tăng cường đầu tư hơn nữa trang thiệt bị làm việc, từng bước hiện đại các điểm giao dịch tại 11 xã, phường trong tồn Thành phố. Thường xun tiến hành tập huấn nghiệp vụ cho vay, thu hồi nợ và giải ngân cho các bên tham gia vào quy trình tổ chức thực hiện cho vay bao gồm: Cán bộ tín dụng, tổ chức chính trị xã hội, tổ TK&VV và cán bộ Ban xóa đói giảm nghèo tại các xã, phường. Tiến tới 92 hồn chỉnh công tác cho vay giao dịch toàn điểm giao dịch NHCSXH đặt tại các xã, phường Năm là phối hợp chặt chẽ với các tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác tăng cường cơng tác đơn đốc thu hồi nợ đến hạn, nợ q hạn để tạo nguồn vốn đầu tư tái quay vịng. Tập trung giải ngân triệt để mọi nguồn vốn, khơng để vốn tồn đọng, nhưng phải đảm bảo đúng đối tượng, sử dụng vốn vay đúng mục đích, đảm bảo chất lượng và hiệu quả đầu tư. Đồng thời đơn đốc thu lãi triệt để, làm cơ sở để thực hiện tốt kế hoạch tài chính 3.3.6. Một số giải pháp khác 3.3.6.1. Tăng cường cơng tác tham mưu ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH Thành phố ng Bí cần thực hiện tốt vai trị tham mưu cho Ban đại diện Hội đồng quản trị, phối hợp chặt chẽ với các Hội Đồn thể để chuẩn hóa từng bước của quy trình cấp tín dụng, đặc biệt là giai đoạn xác nhận đối tượng và bình xét người vay đủ điều kiện vay của chính quyền và hội đồn thể cấp xã cũng cập nhật thường xuyên danh sách hộ nghèo, cận nghèo theo chuẩn quy định. Giai đoạn xác nhận đối tượng vay cũng như số lượng đối tượng nghèo, cận nghèo được bổ sung kịp thời là một trong những giai đoạn đặc biệt quan trọng thể hiện từng Đồng vốn tín dụng ưu đãi có đến được với người cần vốn thực sự hay khơng. Thực hiện tốt cơng tác này, hoạt động sử dụng vốn sẽ gia tăng hiệu quả do cho vay đúng đối tượng quy định cũng như những hộ vay nghèo, đối tượng chính sách có thể kịp thời được tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ưu đãi. Ngồi ra, cũng cần tăng cường tham mưu cho Ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp về vấn đề kiểm tra, giám sát tới từng Tổ chức Chính trị xã hội và tới từng Tổ TK&VV, tới từng hộ vay để đảm bảo nguồn vốn tín dụng ưu đãi được sử dụng đúng mục đích và nhận định được cụ thể hiệu quả xã hội của nguồn vốn tín dụng ưu đãi trên địa bàn thành phố 3.3.6.2. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng và cán bộ Hội, đồn thể nhận ủy thác, Ban quản lý tổ tiết kiệm và vay vốn 93 Đẩy mạnh cơng tác đào tạo, tập huấn cán bộ tín dụng. Để nâng cao chất lượng tín dụng thì khơng thể coi nhẹ cơng tác đào tạo con người. Đối với hoạt động tín dụng của NHCSXH, cần phải có một đội ngũ cán bộ năng lực tốt để thực hiện nhiệm vụ. Vì vậy, để tín dụng ưu đãi có chất lượng cao, thì việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ làm cơng tác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác của NHCSXH là cơng việc phải làm thường xun, liên tục Đối với cán bộ tín dụng của NHCSXH: hiện tại cán bộ của NHCSXH Thành phố ng Bí là 9 cán bộ, trong đó có 8 cán bộ có trình độ đại học và sau đại học, 1 cán bộ hợp đồng, đội ngũ cán bộ có trình độ, năng lực quản lý trẻ, nhiệt tình, năng động ln hồn thành tốt nhiệm vụ được giao. Có thể thấy rằng chỉ với 9 cán bộ trong đó cán bộ tín dụng là 4 người thì khó có thể nắm bắt được hoạt động cho vay trên địa bàn Thành phố, Đồng thời việc quản lý vốn vay sẽ khơng đạt hiệu quả cao nếu cán bộ tín dụng khơng có trình độ chun mơn tốt và nắm vững về các hoạt động sản xuất kinh doanh. Vì thế cán bộ tín dụng cần tích cực tham gia các lớp đào tạo kiến thức chun mơn nghiệp, nghiệp vụ của NHCSXH tỉnh và trung ương tổ chức. Ngồi ra, cần tích cực tìm hiểu về các hoạt động SXKD, chăn ni và trồng trọt để có thể tư vấn cho các hộ vay vốn giúp các hộ này sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả cao Coi trọng cơng tác đào tạo cán bộ ngân hàng, làm cho tất cả cán bộ nhân viên ngân hàng đều tinh thơng nghiệp vụ, nắm vững các chủ trương của Đảng và Nhà nước về TDCS. Hàng tuần phải có một buổi cho cán bộ NHCSXH học nghiệp vụ, hàng q tập huấn các nghiệp vụ như: tín dụng, kế tốn, kiểm tra, tin học. Thực hiện việc kiểm tra nghiệp vụ tín dụng của cán bộ định kỳ theo q, đảm bảo rằng mọi cán bộ tín dụng của NHCSXH đều nắm vững chun mơn nghiệp vụ Đẩy mạnh tập huấn cho cán bộ nhận ủy thác và tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn 94 Song song với việc đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ trong ngân hàng, để hoạt động có hiệu quả, NHCSXH cần phải tổ chức thêm các khóa đào tạo để bổ sung kiến thức cho đối tượng là cán bộ các tổ chức đồn thể tham gia các Tổ TK&VV những người mà hầu hết khơng có hoặc có ít kiến thức trong lĩnh vực tài chính ngân hàng nhưng lại đóng vai trị rất lớn trong hoạt động của NHCSXH thơng qua cơ chế ủy thác cho vay Việc tập huấn nghiệp vụ cho vay của NHCSXH tỉnh, Thành phố đối với đội ngũ cán bộ nhận làm nhiệm vụ ủy thác cấp Thành phố, xã được thực hiện thường xun hàng năm. Tuy nhiên, trong số các bộ được đào tạo với nhiều lý do khác nhau, có một số người hiện nay khơng làm nữa, nên việc đào tạo cán bộ nhận ủy thác phải làm thường xun; Đồng thời với việc mở các lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng q thơng qua cuộc họp giao ban giữa NHCSXH Thành phố với các tổ chức hội cấp Thành phố, xă; ngân hàng thơng báo các chính sách tín dụng mới cho cán bộ hội biết Để Ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt, NHCSXH tỉnh, Thành phố cùng các tổ chức hội thường xuyên tập huấn cho Ban quản lý tổ về nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách của tổ; thành thạo việc tính lãi của các thành viên, trích hoa hồng , làm sao để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng của NHCSXH như cán bộ ngân hàng. Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán bộ NHCSXH “khơng chun” và thực sự là cánh tay vươn dài của NHCSXH Thành phố Từ đó, hướng dẫn các hộ vay làm các thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ q hạn, xử lý nợ gặp rủi ro…Đồng thời, các thành viên ban quản lý tổ là cán bộ tun truyền về chính sách cho vay của NHCSXH. Ban quản lý tổ phải được thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư. Cácvăn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ NHCSXH, tổ chức hội cùng NHCSXH Thành phố sao gửi kịp thời đến tất cả tổ trưởng tổ vay vốn 95 Việc tập huấn cho cán bộ nhận ủy thác và ban quản lý tổ TK&VV nên được tổ chức dưới hình thức các lớp học định kỳ hàng tháng, để bộ trợ kỹ năng về nghiệp vụ tín dụng, ngồi ra nên tổ chức các buổi hội thảo giữa NHCSXH và các tổ chức khuyến nơng, các tổ chức hỗ trợ khác để nâng cao hiểu biết của các đối tượng này về hoạt động sản xuất kinh doanh, chăn ni, trồng trọt. Định kỳ hàng tháng kiểm tra trình độ nghiệp vụ của ban quản lý hội đồn thể, của ban quản lý tổ TK&VV. Đánh giá trình độ chun mơn nghiệp vụ đi kèm với các chế độ khen thưởng đối với các cán bộ có kết quả cao và có biện pháp xử lý phù hợp với cán bộ chưa làm tốt 3.3.6.3. Nâng cao chất lượng hoạt động của các tổ tiết kiệm và vay vốn Tiếp tục rà sốt lại chất lượng hoạt động của các Tổ TK&VV: NHCSXH Thành phố ng Bí cần tăng cường kiểm tra các tổ TK&VV bị xếp loại trung bình, yếu kém để tiến hành phân tích, làm rõ ngun nhân và làm căn cứ để thực hiện việc củng cổ, kiện tồn lại Tổ, thực hiện tốt bình xét cho vay và đơn đốc, giám sát việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả nợ, trả lãi theo đúng quy định. Để nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo hoạt động của Tổ TK&VV hiệu quả, ngân hàng cần chỉ đạo cán bộ tín dụng theo dõi địa bàn thường xun phối hợp với tổ chức Hội đồn thể nhận ủy thác để kiểm tra, rà sốt hoạt động của Tổ, kịp thời chấn chỉnh những tồn tại, yếu kém trong hoạt động Tổ, kịp thời củng cố, kiện tồn các Tổ yếu kém, gắn trách nhiệm cán bộ theo dõi địa bàn với chất lượng hoạt động của Tổ tại địa bàn được phân cơng theo dõi. Việc củng cố kiện tồn các Tổ phải được xác định là việc làm thường xun tại các xã. Xây dựng kế hoạch kiểm trả kiểm sốt nội bộ, phối hợp với các tổ chức Hội đồn thể kiểm tra 100% tổ TK&VV Tăng cường giám sát hoạt động bình xét hộ vay vốn tại các tổ TK&VV, lựa chọn tổ trưởng và lãnh đạo tổ là những người có năng lực, có đạo đức và tâm huyết đối với hộ nghèo để đảm bảo việc bình xét cơng khai, dân chủ 96 Chi trả đầy đủ, kịp thời hoa hồng cho tổ trưởng nhằm động viên họ thực hiệntốt chức năng nhiệm vụ của mình.Tăng cường kiểm tra, giám sát tổ trưởng tránh tình trạng tổ trưởng thu nợ, thu lãi khơng nộp vào ngân hàng 3.3.6.4. Kết hợp với cơng tác khuyến nơng và dạy nghề cho các hộ vay vốn Một trong những ngun nhân quan trọng khiến các hộ vay vốn sử dụng vốn chưa hiệu quả, dẫn đến mất khả năng trả nợ cho ngân hàng hoặc khơng tiếp tục vay vốn để tái sản xuất đó là kiến thức kỹ thuật và quản lý các nguồn lực sản xuất kinh doanh của các hộ vay chưa cao. Thực tế các hộ vay là hộ nghèo, có điều kiện kinh tế khó khăn, vì thế cơ hội tiếp cận với các kiến thức khoa học kỹ thuật mới về trồngtrọt, chăn ni là rất hạn chế. Chính vì lẽ đó cùng với việc cung ứng vốn cho hộ ưu đãi cần phải giúp đỡ họ khắc phục những yếu kém nói trên thì mới có thể nâng cao năng suất trồng trọt và chăn ni để có thể trả nợ và thốt cảnh nghèo. Để có thể giúp các hộ vay vốn có nhiều kiến thức mới về khoa học kỹ thuật, chăn ni trồng trọt, thì NHCSXH cần phối hợp với UBND các xã, thị trấn thường xun mở các lớp khuyến nơng, dạy nghề cho hộ vay vốn, phát các loại tài liệu để phổ biến các kỹ thuật mới trong chăn ni, trồng trọt tại các buổi giao dịch tại xã, thị trấn giúp hộ vay vốn biết cách sử dụng vốn một cách hiệu quả nhất. Từ đó mới đảm bảo được khả năng trả nợ và lãi cho ngân hàng, thốt khỏi đói nghèo và vươn lên làm giàu 3.4. Một số kiến nghị và đề xuất Để chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước phát huy hiệu quả hơn nữa đối với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội và xây dựng nơng thơn mới tác giả đưa ra một số kiến nghị sau: 3.4.1. Kiến nghị với Ngân hàng chính xã hội Việt Nam NHCSXH Việt Nam hồn thiện quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa, tăng cường vai trị của cán bộ tín dụng trong quy trình, tạo điều kiện cho hộ nghèo 97 hộ gia đình sách tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi Chính phủ cáchnhanh chóng và khách quan nhất NHCSXH Việt Nam nghiên cứu nâng mức lãi suất cho vay phù hợp với từng chương trình tín dụng và áp dụng mức lãi suất cho vay linh hoạt đối với mỗi trương trình và với các trường hợp vay vốn cụ thể. Giảm sự cào bằng về mức cho vay cũng như lãi suất cho vay với mọi đối tượng trong một chương trình Nghiên cứu bổ sung các điều kiện ưu đãi về vốn vay cho những hộ gia đình áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, chăn ni và trồng trọt Tăng quyền tự chủ cho ngân hàng về hoạt động cho vay và huy động vốn. Trong việc cho vay thì có thể áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt và mức cho vay linh hoạt trong khung quy định. Trong hoạt động huy động vốn thì cần mạnh dạn đưa ra nhiều sản phẩm huy động vốn với mức lãi suất linh hoạt phù hợp với điều kiện của nhiều đối tượng, nhằm tăng cường vốn cho NHCSXH Thường xun mở các lớp tập huấn cho cán bộ tín dụng cũng như cán bộ hội đồn thể cấp, ban quản lý tổ TK&VV để nâng cao trình độ chun mơn nghiệpvụ Thường xun có sự khuyến khích, khen thưởng với chi nhánh, phịng giao dịch thực hiện tốt chất lượng tín dụng. Khen thưởng với cá nhân, tập thể hồn thành xuất sắc cơng tác tín dụng, nêu gương tiêu biểu cho những đơn vị khác học tập 3.4.2.Kiến nghị với Ủy ban nhân dân Thành phố ng Bí UBND Thành phố ng Bí cần phải tăng cường hơn nữa cơng tác chỉ đạo, giám sát các Hội đồn thể của các xã, phường trong việc phối hợp với NHCSXH trong việc thực hiện TDCS, góp phần làm lành mạnh hoạt động tín dụng ngay từ khâu bình xét cho vay Tăng cường cơng tác tun truyền trên các phương tiện thơng tin đại chúng đến từng địa bàn xã về hoạt động TDCS. Kịp thời khen thưởng, nêu gương những 98 hộ gia đình vay vốn tín dụng điển hình, mang lại hiệu quả quả cao trong sản xuất kinh doanh UBND Thành phố cần phối kết hợp với NHCSXH để tổ chức những lớp khuyến nơng cho hộ nghèo, hộ chính sách, và những hộ gia đình mất đất canh tác nơng nghiệp, giúp các hộ này nắm được kỹ thuật canh tác, ni trồng hiện đại, giúp sử dụng nguồn vốn TDCS một cách hiệu quả nhất Cần chỉ đạo UBND cấp xã thành lập các tổ thu hồi nợ, giải quyết nợ xấu tồn đọng, tăng cường tun truyền nhằm nâng cao ý thức sử dụng vốn vay, và trả nợ của các hộ vay vốn KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng của NHCSXH Thành phố ng Bí có vai trị quan trọng trong cơng cuộc xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế trên địa bàn Thành phố. Vì vậy sự phát triển bền vững của NHCSXH được đặt ra trong việc quản lý hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng nhằm tăng trưởng phát triển bền vững nhất là trong giai đoạn hội nhập kinh tế hiện nay. Nâng cao chất lượng tín dụng đóng vai trị quan trọng trong hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung của NHTM. Chất lượng tín dụng của NHCSXH phụ thuộc nhiều vào cơng tác quản lý tín dụng. Thơng qua nghiên cứu đánh giá chất lượng tín dụng tại NHCSXH Thành phố ng Bí tỉnh Quảng Ninh thì luận văn đã có những đóng góp cơ bản sau: 99 Thứ nhất, tác giả đã luận giải một cách có hệ thống quan điểm về hoạt động tín dụng NHCSXH và chất lượng TDCS, các chỉ tiêu phản ánh chất lượng TDCS và các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng tại NHCSXH Thứ hai, tác giả đã nghiên cứu kinh nghiệm của một số chi nhánh NHCSXH có chất lượng tín dụng tốt để từ đó rút ra bài học kinh nghiệm để nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCSXH Thành phố ng Bí Thứ ba, tác giả đã vận dụng nhiều phương pháp như thống kê mơ tả, so sánh để phân tích thực trạng về chất lượng hoạt động tín dụng tại NHCSXH Thành phố ng Bí tỉnh Quảng Ninh. Từ đó rút ra được những kết quả cũng như hạn chế cịn tồn tại trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng Thứ tư, tác giả đã sử dụng phương pháp điều tra khảo sát để đánh giá hiệu về mặt kinh tế xã hội mà các chương trình tín dụng của NHCSXH Thành phố ng Bí mang lại, cũng như đánh giá một số yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NHCSXH Thành phố ng Bí Thứ năm, tác giả đã đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCSXH Thành phố ng Bí trong thời gian tới.Những hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp: Với những kết quả đã đạt được trong đề tài đã làm rõ được các câu hỏi nghiên cứu mà tác giả đặt ra, và có những đóng góp nhất định. Tuy nhiên đề tài vẫn cịn một số những hạn chế sau: Đối tượng khảo sát trong nghiên cứu này chủ yếu là những hộ nghèo, hộ chính sách với khả năng tiếp cận thơng tin cịn hạn chế. Vì vậy, một số thơng tin về thu nhập và sự thay đổi thu nhập của các hộ vay vốn, đặc biệt là đánh giá nhu cầu vay vốn của các hộ này chỉ dựa trên một số ước tính nhất định của người được khảo sát. Những kết luận trong đề tài này chỉ dựa trên số liệu mẫu điều tra nên có thể tính tổng qt hố cịn hạn chế, vì vậy chỉ mang tính tham khảo, cần được sử dụng một cách thận trọng. Vấn đề này tác giả hy vọng sẽ giải quyết trong các nghiên cứu tiếp theo 100 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hà Thị Mai Anh (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng xuất khẩu tại ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Học Viện Tài Chính 2. Bộ Chính trị (2014), Chỉ thị số 40CT/TW ngày 22/11/2014 của Ban Bí thư TW Đảng về Tăng cường sự lãnh đạo của Đảng trong việc quản lý hoạt động TDCS, Hà Nội 3. Bộ Tài chính (2017), Thơng tư số 11/2017/TTBTC quy định về quản lý và sử dụng nguồn vốn NSĐP ủy thác qua NHCSXH để cho vay đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, Hà Nội Nguyễn Thị Thu Đơng (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trong q trình hội nhập, Luận án tiến sĩ, trường đại học Kinh tế quốc dân Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Giao thơng vận tải, Hà Nội Hội đồng Nhà nước (1990), Pháp lệnh số 37LCT/HDDNN8 ngày 23/5/1990 của Hội đồng Nhà nước về Ngân hàng Nhà nước, Hà Nội 7. NHCSXH tỉnh Quảng Ninh (2012), Đề án nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH Thành phố ng Bí tỉnh Quảng Ninh đến năm 2020; 8. NHCSXH Thành phố ng Bí (2017), Báo cáo Tổng kết hoạt động NHCSXH Thành phố ng Bí tỉnh Quảng Ninh các năm 20132017; 9. NHCSXH Thành phố ng Bí (2017), Báo cáo tài chính và Bảng cân đối của NHCSXH Thành phố ng Bí tỉnh Quảng Ninh các năm 20132017 10 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng năm 2010, Hà Nội 11 Quốc hội (2017), Luật Tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2017, Hà Nội 12. Thủ tướng chỉnh phủ (2012), Quyết định 852/QĐTTg ngày 10/7/2012 của Thủ tướng Chính phủ về chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011 2020, Hà Nội 13. Thủ tướng chỉnh phủ (2015), Quyết định số 30/2015/QĐTTg ngày 31/7/2015 của Thủ tướng Chính phủ về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế quản lý tài chính đối với NHCSXH, Hà Nội 14. UBND tỉnh Quảng Ninh (2013), Văn bản số 1507/UBNDTM3 ngày 31/3/2013 của Ủy ban nhân dân tỉnh Tỉnh Quảng Ninh “về việc đẩy mạnh và nâng cao chất lượng hoạt động TDCS trên địa bàn tỉnh Tỉnh Quảng Ninh” 15. UBND Thành phố ng Bí (2014), Văn bản số 699/UBND ngày 28/7/2014 của UBND Thành phố ng Bí “về việc xây dựng đề án, phương án củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động TDCS trên địa bàn Thành phố”; 16. UBND Thành phố ng Bí (2016), Báo cáo tổng kết 5 năm hoạt động và mục tiêu nhiệm vụ giai đoạn 20162020 của UBND Thành phố ng Bí; ... cịn tồn? ?tại? ?và bất cập trong lĩnh vực? ?quản? ?lý? ?hoạt? ?động? ?TDCS? ?tại? ?Thành? ?phố? ? ng? ?Bí,? ?tác giả đã lựa chọn đề tài: ? ?Nâng? ?cao? ?chất? ?lượng? ?hoạt? ?động? ?tín? ?dụng? ?tại NHCSXHThành? ?phố ng Bi,? ?tỉnh? ?Quảng? ?Ninh. ” là đề tài? ?luận? ?văn? ?Thạc? ?sĩ? ?của ... thực trạng và phân tích? ?hoạt? ?động? ?tín? ?dụng? ?tại? ?NHCSXHThành? ?phố ng? ?Bí,? ?tỉnh Quảng? ?Ninh? ?để đánh giá? ?chất? ?lượng? ?tín? ?dụng? ?tại? ?ngân? ?hàng, từ đó đề ra các giải pháp? ?nâng? ?cao? ?chất? ?lượng? ?hoạt? ?động? ?tín? ?dụng 3.2. Câu hỏi nghiên cứu... tồn đọng trong lĩnh vực? ?nâng? ?cao? ?chất? ?lượng? ?hoạt? ?động? ?TDCS? ?tại? ?Thành? ?phố ng Bí,? ?học viên đã lựa chọn đề tài: ? ?Nâng? ?cao? ?chất? ?lượng? ?hoạt? ?động? ?tín? ?dụng? ?tại NHCSXHThành? ?phố ng? ?Bí,? ?tỉnh? ?Quảng? ?Ninh? ?? là đề tài? ?luận? ?văn? ?thạc? ?sĩ? ?của