TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng thương mại, vai trò chức ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) Sự hình thành phát triển kinh tế thị trường tất yếu dẫn đến việc hình thành thị trường tài đời trung gian tài chính, lực lượng nòng cốt NHTM Sự đời hệ thống NHTM đánh dấu bước phát triển đời sống kinh tế xã hội loài người Hệ thống Ngân hàng trình hình thành phát triển lâu dài, phù hợp với tiến trình phát triển gắn liền với sản xuất hàng hoá xem phận tách rời tồn tất yếu lịch sử đời sống kinh tế xã hội đại Ở nước khác nhau, quan niệm NHTM có số điểm khác Tuy nhiên điểm chung coi NHTM doanh nghiệp chuyên nghề kinh doanh tiền tệ cung cấp dịch vụ tài cho kinh tế thị trường Ở Việt Nam theo pháp lệnh “Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng Cơng ty tài chính” ban hành tháng năm 1990 ghi: “ Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” “Luật tổ chức tín dụng” Quốc hội thơng qua tháng 12 năm 1997 xác định “Ngân hàng tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh có liên quan”, “hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Theo tính chất mục tiêu hoạt động, Ngân hàng gồm có loại: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác 1.2 Vai trị Ngân hàng thương mại: Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng có vai trị quan trọng phát triển kinh tế Trước hết Ngân hàng đóng vai trị to lớn việc thu hút, huy động tích tụ tập trung nguồn tài nhàn rỗi kinh tế, góp phần tài trợ nhu cầu vốn cho trình sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế xã hội Ngân hàng cầu nối tiết kiệm đầu tư Ngân hàng thu hút khoản tiết kiệm phạm vi toàn xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn cho trình sản xuất kinh doanh, đầu tư mở rộng lực hoạt động Ngân hàng đóng vai trị quan trọng thúc đẩy nâng cao sử dụng nguồn tài chính, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho việc luân chuyển vốn di chuyển vốn từ lĩnh vực kinh doanh hiệu sang lĩnh vực kinh doanh có hiệu Ngân hàng rút ngắn tốc độ lưu thơng hàng hố - tiền tệ Hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng góp phần rút ngắn thời gian chi phí tốn Ngân hàng góp phần đảm bảo cho q trình sản xuất kinh doanh liên tục, không bị đứt quãng thông qua việc cung cấp vốn đầu tư Ngân hàng đóng vai trị cầu nối ,thu hút vốn từ thực thể thừa vốn chuyển sang thực thể thiếu vốn, từ đảm bảo cho q trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục Ngân hàng góp phần thực sách tài - tiền tệ Nhà nước, điều tiết kiểm soát hoạt động thị trường tiền tệ thị trường vốn, điều hoà hoạt động kinh tế xã hội Chẳn hạn NHNN thay đổi tỷ lệ tiền gửi dự trữ bắt buộc NHTM để thay đổi lượng tiền cung ứng, thực điều hồ lưu thơng tiền tệ 1.3 Chức Ngân hàng thương mại: - Tạo tiền: Một chức chủ yếu NHTM tạo tiền huỷ tiền Chức tạo tiền xuất phát từ nhu cầu bên NHTM riêng lẻ tăng trưởng bội số theo tốc độ tăng trưởng tồn hệ thống, thơng qua hoạt động tín dụng, đầu tư tốn Trong NHTM riêng lẻ, khả tạo tiền đạt từ lần, đến lần tuỳ theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc Một khoản tiền mặt khách hàng gửi vào ngân hàng ngân hàng lưu giữ quỹ nghiệp vụ ngân hàng, đồng thời phản ánh tài khoản khách hàng Sau khách hàng trích tài khoản thực tốn khơng dùng tiền mặt Thơng qua bút tốn này, dùng “tiền ghi sổ” toán chuyển khoản, để tạo khoản tiền Đối với toàn hệ thống NHTM bội số tạo tiền cịn lớn đến mức kinh ngạc Chức tạo tiền làm cho NHTM có khả đẩy kinh tế phát triển nóng, ngược lại huỷ tiền gây thiểu phát, gây khó khăn cho tăng trưởng kinh tế Chức tạo tiền có liên quan đến tổng khối lượng tiền cung ứng cho kinh tế phù hợp với sách tiền tệ thời kỳ Vì nhà khoa học coi chức chức số NHTM - Thanh toán: Sự vận động vốn phạm vi toàn quốc phạm vi toàn cầu đòi hỏi thống quốc tế hoá cao độ chức thước đo giá trị, chức phương tiện lưu thông kinh tế thị trường đại Vì chức tốn NHTM phát huy với tốc độ cao có liên quan đến việc cung ứng tổng khối lượng toán cho toàn xã hội, tác nhân tăng trưởng kinh tế Chức toán chức cổ truyền NHTM Ngày sản phẩm đại điện tử, mica thay cho vàng bạc châu báu, thay cho tiền tệ, phát triển chức - Tín dụng: Phạm trù tín dụng trở thành chức NHTM từ thuở Ngân hàng chào đời Tín dụng bao hàm ý nghĩa huy động vốn, thu hút tiền gửi cho vay Các nhà khoa học kinh tế coi Ngân hàng ngành công nghiệp, việc cung ứng tín dụng coi việc thực “sản phẩm” chủ yếu, “sản phẩm gián tiếp” Sản phẩm đem tiêu dùng tạo việc làm, tạo sản phẩm cho xã hội khai thác tài nguyên - Cung ứng dịch vụ Ngân hàng: Một xã hội văn minh đánh giá hệ thống cung ứng dịch vụ Một chức quan trọng Ngân hàng đại phát triển theo tiến văn minh, dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp, nhà xuất khách hàng cá nhân loại dịch vụ thơng thường tốn chuyển tiền uỷ thác, tư vấn đầu tư mua trả góp, dịch vụ lữ hành Ngày đại loại thẻ điện tử, máy rút tiền tự động, dịch vụ chứng khoán, dịch vụ Ngân hàng gia, séc Chức kinh tế thị trường phát huy hết Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động sở huy động vốn đầu tư vốn NHTM vay vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Việc NHTM vay vay nhằm mục đích trọng yếu tìm kiếm lợi nhuận Đã doanh nghiệp hoạt động thị trường tài chính, q trình hoạt động nghiệp vụ tín dụng, toán nghiệp vụ kinh doanh khác phải huy động vốn, sử dụng vốn huy động làm nguồn vốn để kinh doanh Bản chất nguồn vốn huy động tài sản chủ sở hữu khác, không thuộc quyền sở hữu Ngân hàng Ngân hàng có quyền sử dụng thời gian hoạt đơng có trách nhiệm hồn trả gốc lãi Doanh thu NHTM có từ nguồn thu lãi suất cho vay, hoa hồng dịch vụ doanh lợi hối đoái Các khoản chi phí bao gồm chi phí cho nguồn vốn huy động, chi lương phụ cấp, chi phí nghiệp vụ, khấu hao tài sản, thuế Phần chênh lệch doanh thu chi phí lợi nhuận Ngân hàng; tiêu tổng hợp phản ánh kết kinh doanh Ngân hàng II NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM Các loại nguồn vốn ngân hàng thương mại: 1.1 Nguồn vốn tự có: Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng có ý nghĩa kinh tế lớn Nguồn vốn có nhờ chủ sở hữu đóng góp bổ sung từ lợi nhuận Nó khẳng định khả tài ban đầu Ngân hàng, sở để Ngân hàng huy động nguồn vốn khác, định đến quy mơ hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng phải quan tâm để tăng tỷ trọng nguồn vốn 1.2 Nguồn vốn huy động: Đây nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng Để gia tăng tiền gửi mơi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, Ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác Nguồn vốn huy động bao gồm: tiền gửi toán (hay tiền gửi giao dịch); tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội; tiền gửi tiết kiệm dân cư; tiền gửi Ngân hàng khác 1.3 Nguồn vốn vay: Ngân hàng vay Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng trung gian tài khác Nguồn vốn có tính ổn định cao đổi lại lãi suất phải trả cao Một số Ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, trái phiếu) thị trường vốn 1.4 Các nguồn vốn khác: Bao gồm nguồn vốn tốn (séc q trình chi trả, ký quỹ để mở L/C ), nguồn uỷ thác nguồn khác thuế chưa nộp, lương chưa trả Cơ cấu nguồn vốn huy động đặc điểm chúng: 2.1 Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch) Đây tiền gửi doanh nghiệp cá nhân gửi vào Ngân hàng để nhờ Ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân Ngân hàng thực Nhìn chung, lãi suất khoản tiền thấp (hoặc không), thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ Ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán (tài khoản phát hành séc) cho khách hàng 2.2 Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội Là loại tiền doanh nghiệp, tổ chức xã hội nhằm mục đích kiếm lời Người gửi khơng sử dụng hình thức tốn loại tiền gửi Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến Ngân hàng để rút tiền ra, không thuận lợi cho tiêu dùng song tiền gửi có kỳ hạn hưởng lãi suất cao tuỳ theo độ dài kỳ hạn Loại tiền gửi có tính ổn định tương đối cao, khách hàng gửi vào Ngân hàng với thời hạn xác định cụ thể để hưởng lãi nên Ngân hàng chủ động lên kế hoạch để sử dụng loại vốn 2.3 Tiền gửi tiết kiệm dân cư Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả tiếp cận với Ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời (lãi suất loại tiền gửi cao tiền gửi toán) khoản tiết kiệm Ngân hàng mở cho người tiết kiệm nhiều chương mục tiết kiệm (hoặc sổ tiết kiệm) cho kỳ hạn lần gửi khác Sổ tiết kiệm khơng dùng để tốn tiền hàng dịch vụ song chấp để vay vốn Ngân hàng cho phép 2.4 Tiền gửi Ngân hàng khác Nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác, NHTM gửi tiền NHTM khác Tuy nhiên quy mô nguồn thường không lớn 2.5 Các nguồn vốn huy động khác: Ngồi loại tiền gửi nói trên, Ngân hàng cịn huy động hình thức bán loại phiếu nợ trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi Mục đích việc phát hành phiếu nợ để thu hút khoản tiền để dành doanh nghiệp, cá nhân Đặc điểm vốn huy động hình thức lãi suất cao lãi suất tiết kiệm hình thức chủ động Ngân hàng thị trường vốn Tóm lại, đặc điểm chung vốn huy động tài sản chủ sở hữu khác khách hàng Ngân hàng nên Ngân hàng phép sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, đầu tư, tiền gửi, chiết khấu phải đảm bảo quy định an toàn vốn thực dự trữ theo quy định Nguồn vốn huy động nguồn vốn kinh doanh quan trọng NHTM, Ngân hàng ln tìm giải pháp để tăng nguồn vốn Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng, định quy mơ kinh doanh, định hướng kinh doanh, khả sinh lợi rủi ro Ngân hàng vì: - Nguồn vốn sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh - Nguồn vốn Ngân hàng quy định hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn lớn thị trường tín dụng mở rộng, tạo điều kiện cho Ngân hàng tăng sức cạnh tranh thị trường - Nguồn vốn lớn đảm bảo khả tốn Ngân hàng, từ tạo uy tín cho Ngân hàng thị trường tài - Nguồn vốn lớn góp phần ổn định lưu thơng tiền tệ, thực tốt chức Ngân hàng III ĐẶC ĐIỂM CỦA NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TRONG DÂN CƯ Nguồn hình thành 1.1 Tiền tích luỹ tiết kiệm dân: Ngày nay, với phát triển kinh tế, mức thu nhập người dân tăng lên, họ đủ chi tiêu cho hàng hố thiết yếu mà cịn có ăn, để Họ tự cất giữ số tiền tích luỹ gửi vào Ngân hàng, tổ chức tài khác hay đầu tư tuỳ theo thói quen, mục đích tiêu dùng ổn định kinh tế Vì Ngân hàng khai thác đặc điểm để tăng nguồn vốn huy động 1.2 Nguồn di chuyển từ nước vào nước ta: Đó lượng tiền Việt kiều gửi cho người thân; người lao động nước ngoài, cán chuyên gia, lưu học sinh cộng đồng người Việt nước giới gửi mang nước Từ nguồn người dân tiêu dùng tích luỹ theo hướng có lợi cho tuỳ thuộc vào hồn cảnh gia đình, sách Nhà nước ổn định đồng tiền Các hình thức huy động vốn dân cư Các hình thức huy động vốn Ngân hàng phong phú, đa dạng linh hoạt khả thu hút vốn lớn nhiêu Hiện Ngân hàng áp dụng hình thức sau: 2.1 Tài khoản cá nhân: Đây tài khoản Ngân hàng, người sử dụng có quyền phát hành séc Đối với tài khoản này, chủ tài khoản toàn quyền sử dụng số tiền tài khoản tiền gửi, tuỳ theo yêu cầu chi trả, chủ tài khoản thực khoản tốn qua Ngân hàng rút tiền mặt để sử dụng Đối tượng mở tài khoản cá nhân tất tầng lớp dân cư bao gồm Doanh nghiệp tư nhân, hộ sản xuất kinh doanh, người bn bán hàng hố Mục đích người mở tài khoản loại để toán chi trả Ở nước khác, khách hàng hưởng dịch vụ Ngân hàng không hưởng lãi, nước ta hình thức phát triển nên Ngân hàng để người gửi hưởng mức lãi suất thấp trả lệ phí cho Ngân hàng để khuyến khích người dân sử dụng tài khoản cá nhân 2.2 Tiền gửi tiết kiệm: Đây nguồn quan trọng Ngân hàng, có mức lãi suất cao mức lãi suất tài khoản cá nhân người gửi tiết kiệm không hưởng nhiều dịch vụ tài khoản séc Mục đích khách hàng gửi tiền bảo quản sinh lợi Tiền gửi tiết kiệm bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn Ngồi cịn có tiết kiệm có đảm bảo giá trị theo vàng USD - Đây hình thức hấp dẫn để huy động vốn trung dài hạn loại bỏ tâm lý lo sợ đồng tiền giá người dân Theo hình thức số tiền khách hàng gửi vào Ngân hàng quy giá trị vàng USD tương đương thời điểm gửi tiền, hết hạn nhận lại số tiền tương đương vàng USD thời điểm cộng thêm phần lãi tính số vàng USD Hình thức có ưu điểm đảm bảo giá trị vốn gốc có lãi, thích hợp với người dân Việt Nam xưa có thói quen tích luỹ tài sản dạng vàng USD Tiết kiệm xây dựng nhà hình thức tiết kiệm tầng lớp dân cư Ngân hàng áp dụng nhằm hỗ trợ cho người dân sớm có nhà thời gian ngắn góp phần vào sách nhà Đảng Nhà nước Với hình thức này, người dân có nhu cầu mua sắm, cải tạo, nâng cấp nhà gửi tiền tiết kiệm với thời hạn năm trở lên Ngân hàng cho vay thêm vốn để với số tiền tiết kiệm để làm nhà Tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng trả lãi, tiền vay người vay phải trả lãi đảm bảo lợi ích người gửi chi phí Ngân hàng Mức vốn tối đa người gửi tiết kiệm vay số dư tiết kiệm thời điểm xin vay 2.3 Kỳ phiếu: Ngân hàng phát hành kỳ phiếu nhằm huy động vốn dân cư cách linh hoạt, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho sản xuất, số chương trình, số dự án kinh tế kinh doanh Ngân hàng Kỳ phiếu gồm loại có ghi tên, không ghi tên VND USD với mệnh giá khác chuyển nhượng Hình thức huy động có hiệu có lãi suất ưu đãi Ngân hàng 2.4 Trái phiếu: Trái phiếu loại giấy nhận nợ Ngân hàng với khách hàng Khác với kỳ phiếu sử dụng linh hoạt với khung lãi suất, thời gian phát hành riêng biệt chi nhánh, trái phiếu thường phát hành với thời hạn dài (trên năm) với quy mô lớn đồng loạt hệ thống Ngân hàng Mệnh giá trái phiếu số tiền Ngân hàng công bố bề mặt trái phiếu để cam kết trả cho người sở hữu trái phiếu Trái phiếu mua VND USD với thời hạn khác để Ngân hàng mua lại theo thể thức chiết khấu Kỳ phiếu trái phiếu có điểm khác so với gửi tiết kiệm tuỳ thuộc tình hình cân đối nguồn vốn cho vay thời kỳ với tỷ lệ lãi suất đủ hấp dẫn, Ngân hàng chủ động huy động lượng vốn mong muốn thời gian ngắn Việc phát hành loại kỳ phiếu, trái phiếu ngồi mục đích huy động cịn có tác dụng kiềm chế lạm phát góp phần cho phát triển thị trường chứng khoán Các nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động dân cư 3.1 Nhân tố chủ quan: - Chính sách lãi suất: Việc trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh với Ngân hàng khác trở nên quan trọng việc thu hút khoản tiền gửi trì tiền gửi có Trong giai đoạn nay, mà cạnh tranh nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng trở nên gay gắt việc áp dụng sách lãi suất linh hoạt, ưu đãi vô cần thiết Đặc biệt giai đoạn khan tiền tệ, khác biệt tương đối nhỏ lãi suất thúc đẩy người dân gửi tiết kiệm vào Ngân hàng Tuy nhiên, đưa mức lãi suất cao thu hút nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, vấn đề mức lãi suất cụ thể Ngân hàng đưa đem lại cho người gửi tiền mức lợi nhuận thực tế bao nhiêu, mức độ thoả mãn nào, đặc biệt có lạm phát phải đảm bảo mức lãi suất đầu vào, đầu để Ngân hàng kinh doanh có hiệu Vì vậy, đưa mức lãi suất huy động cụ thể Ngân hàng phải vào tình hình phát triển kinh tế, sách lãi suất Ngân hàng Trung ương, sách tín dụng xu hướng vận động thị trường tài - Mạng lưới huy động hình thức huy động vốn Ngân hàng: Mạng lưới huy động rộng khắp huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Ngân hàng áp dụng hình thức huy động phong phú, đa dạng, linh hoạt, thuận tiện khả thu hút vốn lớn nhiêu Việc áp dụng nhiều hình thức tiết kiệm với thời hạn khác đáp ứng nhu cầu khách hàng, thoả mãn mong muốn họ - Các dịch vụ Ngân hàng cung cấp: Ngày nay, xã hội phát triển, văn minh đại nhu cầu phục vụ ngày cao Những dịch vụ đa dạng phong phú Ngân hàng góp phần thắng lợi cho Ngân hàng điều kiện cạnh tranh khốc liệt Dịch vụ Ngân hàng qua thư, máy rút tiền tự động hay dịch vụ tư vấn kinh doanh giúp Ngân hàng thu hút lượng lớn khác hàng, bao gồm khách hàng sử dụng dịch vụ đồng thời sử dụng nhiều dịch vụ Ở nước ta Ngân hàng Ngoại thương thực chương trình đại hố tồn quốc nên khách hàng ưa chuộng NHĐT&PTVN bắt đầu tiến hành đại hố vào cuối năm 2003 - Uy tín Ngân hàng: Khi gửi vốn vào Ngân hàng hay tổ chức tín dụng, người gửi tiền ln muốn đồng tiền sinh lợi an tồn nên họ phải chọn nơi đáng tin cậy Uy tín, tiếng vững mạnh Ngân hàng tài sản vô quý giá cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, cịn tạo mối quan hệ lâu dài khơng với khách hàng có mà cịn với khách hàng tiềm Uy tín Ngân hàng đánh giá qua đặc điểm như: Thâm niên Ngân hàng, quy mô vốn tự có, sở vật chất kỹ thuật đại, đội ngũ cán có trình độ nhiệt tình - Chiến lược khách hàng: Khách hàng ngày có nhiều hội lựa chọn sản phẩm dịch vụ Ngân hàng khác cung cấp, việc xây dựng sách khách hàng đắn giúp Ngân hàng thu hút khách hàng, lơi kéo họ giao dịch với Ngân hàng Các Ngân hàng xây dựng chiến lược cách nghiên cứu thị trường, nghiên cứu nhu cầu khách hàng để đưa sách phù hợp nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Đây nhân tố quan trọng để giữ khách hàng có, đồng thời thu hút khách hàng tiềm 3.2 Nhân tố khách quan: - Môi trường kinh doanh chung: Hoạt động NHTM nói chung hoạt động nguồn vốn nói riêng khơng thể ly môi trường kinh doanh, đặc biệt môi trường kinh tế, trị luật pháp Ngân hàng tổ chức kinh doanh đặc biệt chịu nhiều sách, quy định điều chỉnh phủ NHNN NHNN thay đổi sách tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất ảnh hưởng đến khả thu hút vốn chất lượng nguồn vốn NHTM Sự ổn định trị hay sách quan hệ ngoại giao tác động đến quan hệ nguồn vốn Ngân hàng với quốc gia khác giới Văn hoá yếu tố định đến tập quán, tâm lý, thói quen việc sử dụng tiền dân cư Mức độ chấp nhận rủi ro xã hội, thói quen tích luỹ ảnh hưởng đến định thành viên xã hội phương thức tiêu dùng tiết kiệm, giữ tiền nhà, gửi tiền Ngân hàng, đầu tư chứng khoán hay bất động sản Ứng dụng tiến khoa học công nghệ trở thành điều kiện bắt buộc để tồn Ngân hàng Trong năm gần đây, nhờ tiến công nghệ thông tin, chứng kiến đời loại sản phẩm dịch vụ Ngân hàng liên quan đến hoạt động nguồn vốn Ngân hàng dịch vụ Ngân hàng nhà, máy rút tiền tự động Với sản phẩm dịch vụ mới, tỷ lệ gửi tiền toán qua Ngân hàng ngày tăng Giới hạn phạm vi thị trường dần ý nghĩa nhờ mạng thơng tin tồn cầu - Thu nhập dân cư: Dân cư có thu nhập cao mức tiết kiệm tăng lẽ tỷ lệ tiêu dùng hàng thiết yếu tổng thu nhập ngày giảm Đặc biệt thu nhập bình quân đầu người đạt đến mức độ định tỷ lệ tiết kiệm không tăng tương quan với thu nhập mà tăng lên với tỷ lệ lớn nhằm thoả mãn nhu cầu thiết yếu cao  ... hoạt động, Ngân hàng gồm có loại: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác 1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại: Trong... nhuận Ngân hàng; tiêu tổng hợp phản ánh kết kinh doanh Ngân hàng II NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM Các loại nguồn vốn ngân hàng thương mại: 1.1 Nguồn vốn tự có: Vốn tự... đến quy mơ hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng ln phải quan tâm để tăng tỷ trọng nguồn vốn 1.2 Nguồn vốn huy động: Đây nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng Để gia tăng tiền