BẢO HIỂM KỸ THUẬT VỚI HOẠT ĐỘNG TÁI BẢO HIỂM

BẢO HIỂM KỸ THUẬT VỚI HOẠT ĐỘNG TÁI BẢO HIỂM I. LỊCH SỬ PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM KỸ THUẬT. Nguồn gốc của bảo hiểm kỹ thuật xuất phát từ việc kiểm tra các nồi hơi. Vào thế kỷ 19, trong thời gian Cách mạng Công nghiệp Anh, việc thường xuyên xảy ra các vụ nổ gây thiệt hại nghiêm trọng đến tính mạng và tài sản của con người đã phát sinh các nhu cầu cần bảo vệ trước các rủi ro đó. Năm 1854, một số nhân vật quan trọng quan tâm đến việc sử dụng hơi nước đã quyết định thành lập Hiệp hội những người sử dụng hơi nước Man. ( Manchester Steam Users' Asociation). Hội viên được quyền sử dụng các dịch vụ giám định nồi hơi mà Hiệp hội thuê. Tổ chức này không chỉ tư vấn phương pháp phòng ngừa những vụ nổ mà còn có trách nhiệm hướng dẫn hội viên những phương pháp sử dụng máy móc thiết bị một cách hiệu quả và tiết kiệm nhất. Ngày nay, những quy định này vẫn còn được duy trì. Chủ các nhà máy có thể yêu cầu các kỹ sư giám sát tư vấn và gợi ý về việc vận hành và bảo dưỡng máy móc. Mặc dù Hiệp hội những người sử dụng hơi nước Manchester đã đưa ra nhiều dịch vụ có giá trị nhưng đó không phải là một công ty bảo hiểm.Tuy nhiên, để đáp ứng những nhu cầu ngày càng cao, năm 1858, một số hội viên đã thành lập công ty bảo hiểm kỹ thuật đầu tiên có tên Công ty bảo hiểm Nồi hơi. Công ty này bắt đầu hoạt động trong việc bảo hiểm cho nồi hơi và đã nhanh chóng kéo theo sự ra đời của các Công ty bảo hiểm tương tự khác. Ban đầu người ta chỉ bảo hiểm nồi hơi, nhưng sau đó phạm vi bảo hiểm đã được mở rộng cho các loại ống dẫn áp suất khác nhau. Bảo hiểm động cơ (ngày nay được biết đến như là bảo hiểm Đổ vỡ máy) xuất hiện năm 1872, và cả hai loại bảo hiểm nổ nồi hơi và bảo hiểm máy móc đều nhanh chóng phát triển ở các nước công nghiệp hoá khác. Vào đầu thế kỷ 20, đơn bảo hiểm đầu tiên cho việc mất thu nhập do đổ vỡ máy đã được cấp. Cùng thời điểm này, đơn bảo hiểm lắp đặt (bảo hiểm cho việc lắp đặt máy móc trên công trường) đã xuất hiện. Đơn này thuộc loại đơn có xác định rủi ro và không bảo hiểm cháy nhưng nó đã đưa ra sự bảo vệ hợp lý cho các dự án lắp đặt nhỏ và vừa. Từ năm 1920 đến năm 1930, một số Công ty bảo hiểm của Đức và Anh đã giới thiệu một loại đơn đảm bảo cho các toà nhà và các công trình dân dụng trong suốt thời gian xây dựng. Đơn bảo hiểm mọi rủi ro Xây dựng và lắp đặt đã được triển khai dựa trên loại đơn này. Tuy nhiên, cả hai loại đơn này đều chưa đạt được vị trí quan trọng của nó cho đến sau Thế chiến thứ II, khi mà công cuộc tái thiết và phát triển sau chiến tranh đã đem lại cho loại đơn BH này các chuẩn mực như hiện nay. Với ưu thế của Công nghệ, các loại đơn bảo hiểm kỹ thuật khác như BH mọi rủi ro cho máy tính, BH cho rủi ro điện áp thấp và mọi rủi ro cho các thiết bị điện tử, BH hỏng hàng hoá trong kho do đổ vỡ máy móc đã được phát triển song song với nhu cầu bảo vệ doanh thu như đơn mất thu nhập dự kiến được đưa ra cùng đơn CAR, EAR. Ngày nay, người ta đang tìm kiếm những sản phẩm BHKT mới. Các nhu cầu mới về bảo hiểm đang tăng lên như BH máy móc công nghệ mới, trách nhiệm và đảm bảo theo hợp đồng, rủi ro chính trị ( thay đổi trong luật pháp, chính phủ sung công, tịch thu .), là những rủi ro mà cho đến nay được coi là không thể bảo hiểm. Những nhu cầu trên đang ngày càng phát triển vì có những phương pháp tài chính dự án mới, và việc chuyển giao các yếu tố này của rủi ro thường do các nhà tài trợ công trình bắt buộc. Để đáp ứng nhu cầu này, những giải pháp mới đã và đang được triển khai như trong các lĩnh vực: thiệt hại do vi phạm hợp đồng, bảo đảm việc thực hiện hợp đồng. Một điều hiển nhiên là bảo hiểm kỹ thuật sẽ có những thay đổi linh hoạt để đáp ứng những nhu cầu bảo hiểm mới trong giai đoạn ưu thế công nghệ phát triển vượt bậc như ngày nay. II. CÁC LOẠI HÌNH ĐƠN BẢO HIỂM KỸ THUẬT. 1.Đơn BH không tái tục. Đơn BH không tái tục thường bảo hiểm cho các dự án XD, LĐ. Số tiền BH cho những dự án này có thể lên đến hàng triệu USD, dẫn đến một nhu cầu thực tế là phải tham gia BH đối với các chủ công trình cũng như các chủ thầu xây dựng. Tại một số nước, việc BH cho các dự án XD/LĐ được coi là bắt buộc. Hầu hết các tổ chức tài chính sẽ không cung cấp kinh phí trừ phi dự án đó đã được bảo vệ bằng một đơn BH thích hợp. Thời hạn của những đơn BH không tái tục cho những dự án XD/LĐ thường bắt đầu ngay sau khi thiết bị được BH được vận chuyển đến chân công trình hoặc vào thời điểm bắt đầu của hợp đồng xây dựng. Thời hạn này kết thúc cho bất kỳ phần nào của hợp đồng khi đã được bàn giao cho chủ đầu tư hay đã đưa vào sử dụng, hoặc thậm chí trước một ngày nào đó đã xác định trong đơn BH tuỳ vào thời điểm nào xảy ra trước. Vì vậy, thời hạn thực tế của hợp đồng BH được xác định theo biểu đồ tiến độ của dự án. Tất cả các đơn BH không thể tái tục đều có các điều khoản và các điểm loại trừ chung nhất định. Dưới đây là một vài điểm chính: Các điều khoản chung:  Người được BH sẽ phải tiến hành các biện pháp hợp lý nhằm phòng ngừa thiệt hại, tổn thất hoặc trách nhiệm, và tuân theo sự chỉ dẫn, yêu cầu và lời khuyến cáo của nhà chế tạo để bảo đảm an toàn cho máy móc và thiết bị đang làm việc. Hơn thế nữa, người được BH cũng phải đảm bảo bảo duy trì tốt những máy móc, thiết bị được BH theo đơn.  Người được BH có trách nhiệm thông báo ngay lập tức cho người BH bất cứ thay đổi vật chất nào( thay đổi về số tiền BH , về biểu đồ tiến độ thời gian xây dựng, lắp đặt, về thiết kế vv .) Đây là vấn đề cực kỳ quan trọng vì những thay đổi vật chất này tự nó có thể làm ảnh hưởng đến rủi ro của người BH và vì thế có thể ảnh hưởng đến những điều khoản đã được thoả thuận từ trước.  Trong trường hợp xảy ra bất kỳ sự cố nào có thể phát sinh khiếu nại theo đơn BH, người được BH phải thông báo cho người BH và phải cung cấp tất cả thông tin những bằng chứng của khiếu nại nếu được yêu cầu. Những điểm loại trừ chung:  Những thiệt hại do bị thanh lý,các khoản tiền phạt do vi phạm hợp đồng hoặc chậm trễ, hoặc có liên quan đến việc đảm bảo thực hiện và hiệu quả công việc, tổn thất của thị trường.  Những hành động cố ý, manh tâm hoặc chủ ý của giám đốc, quản đốc và những người có trách nhiệm trên công trường.  Rủi ro hạt nhân: tổn thất do phóng xạ hoặc ô nhiễm phóng xạ từ bất kỳ nhiên liệu hạt nhân nào hoặc từ chất thải hạt nhân từ các lò cũng như các tổn thất do nguyên liệu vũ khí hạt nhân gây ra  Rủi ro chính trị như chiến tranh, nội chiến, đảo chính . Đặc điểm chung của những dự án được BH theo các đơn BH không tái tục là đặc điểm tương tự trong XD/LĐ và hoặc loại rủi ro. Tuy nhiên, điều này chưa đủ để xác định tỷ lệ phí. Những yếu tố về địa hình, địa chấn, thuỷ văn học và các rủi ro thiên tai của từng rủi ro cụ thể, các biện pháp phòng cháy và một vài các yếu tố kỹ thuật khác, có ảnh hưởng đáng kể đến rủi ro trong suốt quá trình XD/ LĐ và tất yếu là đến tỷ lệ phí. Vì vậy, ngoại trừ các rủi ro đơn giản, thuần nhất như xây các khu nhà ở một hoặc hai tầng, các công trình khác không thể tính được phí theo mức cố định. Những rủi ro phức tạp hơn phải được đánh giá một cách độc lập. Việc xác định tỷ lệ phí dựa trên kinh nghiệm và những phân tích thống kê giúp người khai thác BH đánh giá được rủi ro, nhưng tỷ lệ phí cuối cùng phải được xác định một cách độc lập dựa vào những thông tin do người được BH cung cấp. Để bảo đảm rằng những thông tin được cung cấp là hoàn chỉnh và hữu ích, người BH phải đưa ra bản câu hỏi chi tiết và có thể yêu cầu cả bản vẽ và sơ đồ. Ngày nay, đơn BH không tái tục thường được áp dụng trong các trường hợp sau: _ Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng(CAR).Đơn BH mọi rủi ro XD BH cho tất cả các loại toà nhà và công trình xây dựng dân dụng đồng thời đưa ra sự bảo vệ trước những rủi ro đe dọa công việc XD. Hầu hết các dự án XD đều bao gồm các công việc lắp đặt một số máy móc nhất định (vd việc lắp đặt điều hoà và thang máy của toà nhà). Nếu việc lắp đặt này chỉ là phần phụ trợ (không lớn hơn từ 10 - 20 % tổng giá trị dự án) thì có thể được BH theo đơn CAR, mà không cần sử dụng thêm đơn bổ trợ EAR hay CWAR. _ Bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt(EAR). Đơn BH mọi rủi ro lắp đặt BH cho việc lắp đặt từng máy hoặc cho cả nhà máy hoàn chỉnh - từ lắp đặt hoàn chỉnh cả nhà máy điện tới việc lắp đặt cầu thang máy và thiết bị điều hoà không khí. Điều khoản của đơn EAR tương tự như đơn BH CAR . Rất nhiều dự án lắp đặt cần một số lượng nhất định các công việc xây dựng phụ trợ .( VD như xây bệ lắp máy, hoặc xây xưởng máy .) Nếu giá trị của những công việc xây dựng này không vượt quá 10 - 20 % tổng giá trị dự án, nó có thể được BH cùng với máy móc theo đơn EAR. _ Bảo hiểm mọi rủi ro trong hợp đồng xây dựng(CWAR). Trong một vài dự án, số tiền bảo hiểm cho phần xây dựng và phần lắp đặt xấp xỉ nhau, ví dụ việc xây dựng một nhà máy thuỷ điện phải bao gồm việc xây đập ngăn sông và trạm máy, lắp đặt tua bin máy phát điện với bộ phận làm lạnh, bộ phận khởi động và tất cả các thiết bị phụ trợ khác. Như bình thường thì dự án này sẽ phải cần tới 2 đơn bảo hiểm riêng biệt - một cho phần xây dựng và một cho phần lắp máy. Nhưng trong nhiều trường hợp, các Công ty BH có thể đưa ra đơn BH kết hợp _ Bảo hiểm mất thu nhập(ALOP). Loại đơn BH này cũng có thể được gọi là: BH mất lợi nhuận của đơn XD/LĐ, BH trì hoãn thu nhập , BH chậm bắt đầu kinh doanh, BH chậm bắt đầu mất lợi nhuận cho thuê và mất lợi tức. Đây là hình thức bảo vệ doanh thu kinh doanh với mục đích BH cho những tổn thất về lãi gộp của chủ đầu tư do việc chậm trễ trong quá trình hoàn thiện công việc xây dựng, lắp đặt. Điều kiện tiên quyết cho việc chấp nhận đơn ALOP là sự tồn tại có hiệu lực của các đơn CAR,EAR và CWAR. Những chậm trễ công việc bình thường không được BH theo đơn ALOP. 2. Đơn BH có thể tái tục Đơn BH có thể tái tục BH cho việc lắp đặt, các máy móc và thiết bị đã sẵn sàng cho hoạt động kinh doanh, tức là sau khi quá trình xây dựng, lắp đặt đã hoàn thành và việc chạy thử đã thành công. Những đơn này thường được tái tục hàng năm. Như vậy ngược với đơn BH không tái tục, cứ sau 12 tháng các điều khoản và điều kiện lại được xem xét lại. Những đơn BH này có đặc trưng riêng của nó đối với phạm vi BH thực tế mà nó đảm bảo. Trong những chương sau, chúng tôi sẽ miêu tả đầy đủ hơn từng loại hình BH cụ thể. Tuy nhiên, tương tự như đơn BH không tái tục, tất cả đơn BH tái tục đều phải tuân theo những điều kiện và điểm loại trừ chung. Dưới đây là một vài ví dụ: Những điều khoản chung Người được BH phải có trách nhiệm tiến hành các bước hợp lý nhằm duy trì tài sản được BH trong điều kiện làm việc tốt và bảo đảm rằng không có thiết bị nào phải thường xuyên hoặc cố ý bắt hoạt động quá tải. Người được BH phải tuân thủ đầy đủ những hướng dẫn trong việc vận hành, kiểm tra, đại tu của nhà chế tạo, cũng như của chính phủ và tất cả các quy định khác có hiệu lực liên quan đến việc vận hành và bảo hành của các máy móc và thiết bị được BH. Trong trường hợp có bất cứ sự thay đổi về mặt vật của rủi ro BH ban đầu thay đổi, điều chỉnh hoặc bổ sung hạng mục được BH; loại bỏ các điều kiện vận hành đã được quy định từ trước mà có thể làm tăng rủi ro gây tổn thất và thiệt hại; và thay đổi trong lợi ích của người được BH (như sự gián đoạn hoặc thanh lý của công việc kinh doanh, thay đổi nhiệm kỳ của người quản lý tài sản), đơn BH sẽ không còn hiệu lực trừ khi sự tiếp tục của đơn được thoả thuận bằng điều khoản SĐBS có chữ ký của công ty BH. Khi xảy ra sự cố có thể phát sinh khiếu nại trong phạm vi đơn BH, người được BH phải thông báo ngay cho người BH và phải cung cấp tất cả các giấy tờ và chứng cứ về khiếu nại nếu được yêu cầu. Những điểm loại trừ chung: Thiệt hại phát sinh do hành động chủ tâm, cố ý của người được BH hoặc bộ máy quản lý của người được BH. Sai sót hay lỗi đã có sẵn vào thời điểm hợp đồng bắt đầu có hiệu lực mà người được BH hoặc người quản lý của họ đã biết. Tổn thất hoặc thiệt hại do trách nhiệm theo luật pháp hoặc theo nghĩa vụ hợp đồng của người chế tạo hay người cung cấp tài sản. Rủi ro hạt nhân: tổn thất do phóng xạ hoặc ô nhiễm phóng xạ từ bất kỳ nguồn nhiên liệu hạt nhân nào hoặc từ chất thải hạt nhân từ quá trình đốt cháy các nhiên liệu hạt nhân cũng như các tổn thất do nguyên liệu của vũ khí hạt nhân gây ra. Rủi ro chính trị như chiến tranh, nội chiến, đảo chính . Trong nhiều trường hợp, việc xác định đúng tỷ lệ phí BH cho đơn BH tái tục hàng năm đơn giản hơn cho những đơn không tái tục bởi vì các loại máy đã từng được BH có rất nhiều điểm chung và thường cùng chịu các loại rủi ro tương tự. Vì vậy những phân tích thống kê giúp cho phương pháp xác định phí BH thủ công của rất nhiều loại máy móc hoặc các ngành công nghiệp khác nhau. Tuy nhiên do trình độ phát triển nhanh của kỹ thuật, ngày nay nhiều người khai thác BH phải đối mặt với những vấn đề lớn trong việc xác định phí của những loại máy mới xuất hiện mà đối với chúng rất ít hoặc hầu như không có số liệu thống kê. Chính vì vậy trong những trường hợp này sự có mặt của những kỹ sư giỏi kiến thức sâu về công nghệ mới là vô cùng cần thiết. Những trường hợp thường sử dụng loại đơn này bao gồm: _ Bảo hiểm máy móc và thiết bị của chủ thầu(CPE). Công việc XD/LĐ thường đòi hỏi việc sử dụng các máy móc nặng và chuyên dụng như máy đào đường hầm, thiết bị xúc đất, cần cẩu, bơm nước, máy nén khí Việc BH cho những máy móc và thiết bị này có thể dùng các điều khoản bổ sung thích hợp kèm theo các đơn CAR,EAR và CWAR. Tuy nhiên những máy móc chuyên dụng thường chỉ được sử dụng ở một công trường cho đến khi các công việc đặc biệt cần dùng đến thiết bị đó được hoàn thành. Đương nhiên những công việc đó không kéo dài trong suốt quá trình XD/LĐ và máy móc sẽ được chuyển đi ngay khi công việc cần đến nó kết thúc. Chính vì vậy, trong hầu hết các trường hợp, các điều khoản SĐBS kèm theo đơn CAR, EAR và CWAR thường không phù hợp bởi vì các đơn này chỉ giới hạn cho những tổn thất hoặc thiệt hại xảy ra trên một công trường nhất định. Vì vậy việc cấp đơn BH CPM tái tục hàng năm tỏ ra thích hợp hơn cả bởi lẽ nó BH cho máy móc và thiết bị được sử dụng ở các địa điểm khác nhau. _ Nổ nồi hơi và thiết bị áp suất(BPVE). Loại đơn này BH cho những thiệt hại do nổ và đổ vỡ nồi hơi và thiết bị áp suất. Đơn này thường được sử dụng rộng rãi ở những thị trường chịu ảnh hưởng của Vương quốc Anh. Đơn này ít được biết đến ở những thị trường thường sử dụng đơn BH hoả hoạn và đổ vỡ máy móc. _ Bảo hiểm đổ vỡ máy móc (MB). Bảo hiểm đổ vỡ máy BH cho những tổn thất hoặc thiệt hại bất ngờ và không lường trước được cho máy móc đã được lắp ráp, đang hoạt động hoặc đang dừng hoạt động. Đây cơ bản là một đơn BH tai nạn và không thể được coi là "BH tuổi thọ" cho máy móc. Bởi lẽ máy móc chỉ có một tuổi thọ nhất định do sự hao mòn, hỏng hócbình thường khi sử dụng, vì vậy, hàng năm các chủ sở hữu đều phải khấu hao máy của họ và lập dự trữ để thay thế. _ Bảo hiểm mất thu nhập sau khi đổ vỡ máy(MLOP). Tương tự như đơn BH mất lợi nhuận do hoả hoạn, đơn MLOP BH cho những hậu quả về mặt tài chính do đổ vỡ máy gây ra. _ Bảo hiểm kho lạnh(DOS). Bảo hiểm kho lạnh là đơn BH cho hàng hoá có thể bị hỏng được bảo quản trong các kho hoặc phòng lạnh. Đơn này không nhận BH cho hàng hoá trong kho/ cửa hàng bán lẻ. _ Bảo hiểm mọi rủi ro cho máy tính (COMP). Đơn BH mọi rủi ro máy tính thường đưa ra sự bảo vệ cho toàn bộ cấu hình của máy tính. Do bao gồm cả những thiệt hại được gọi là "thiệt hại bên trong" (như vận hành sai, những hành động vô tình hoặc cố ý), nên đơn BH chuẩn không phù hợp với máy tính cá nhân, hoặc máy tính cầm tay những thiết bị này chỉ được BH chống những thiệt hại bên ngoài (cháy, rủi ro do thiên tai .) _ Bảo hiểm mọi rủi ro cho thiết bị điện và thiết bị có điện áp thấp(LVEE). Về cơ bản, đơn BH này giống với phần BH thiệt hại vật chất của đơn BH mọi rủi ro máy tính, và đơn này BH cho tất cả các loại thiết bị điện tử như tổng đài điện thoại, thiết bị đo dòng điện và thiết bị của bệnh viện. IV-/TÁI BẢO HIỂM KỸ THUẬT. 1. Sự cần thiết phải Tái Bảo Hiểm Kỹ thuật. 2. Nội dung của Tái Bảo Hiểm Kỹ thuật. Mặc dù một vài năm trở lại đây, đang tồn tại một khuynh hướng khá rõ ràng thiên về tái bảo hiểm phi tỷ lệ nhưng các rủi ro kỹ thuật vẫn được tái đi chủ yếu trên cơ sở tái bảo hiểm phi tỷ lệ. Lý do nằm ngay trong bản chất của nghiệp vụ_ nghiệp vụ này thường không cân đối (trộn lẫn giữa đơn không tái tục với đơn tái tục hàng năm, thường kéo dài trong nhiều năm đối với các rủi ro xây dựng lắp đặt; mối quan hệ giữa phí BH và rủi ro; nhu cầu tái bảo hiểm cho những rủi ro có số tiền BH cực lớn). Một số công ty BH có quy mô lớn đã thu xếp chương trình tái bảo hiểm phi tỷ lệ, nhưng phải trong điều kiện danh mục rủi ro của họ lớn và đa dạng đem lại sự cân bằng cần thiết giúp họ hoàn thành được chương trình TBH này. Trong tái bảo hiểm kỹ thuật theo tỷ lệ, mặc dù hình thức tái bảo hiểm số thành được dùng khá rộng rãi nhưng phổ biến nhất vẫn là tái bảo hiểm mức dôi. Thường thì hai hình thức này được kết hợp trong cùng một chương trình tái bảo hiểm. Tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn theo tỷ lệ đóng vai trò rất quan trọng trong việc thu xếp số tiền vượt quá khả năng hợp đồng của công ty BH gốc. 2.1. Hợp đồng tái bảo hiểm số thành. Trong hợp đồng tái bảo hiểm số thành, người nhận tái chấp nhận một tỷ lệ phần trăm cố định của tất cả các đơn BH gốc theo như những điều kiện và điều khoản đã ký trong hợp đồng tái bảo hiểm. Phần trăm cố định này có tính chất quyết định cho việc phân bổ trách nhiệm, phí BH và trách nhiệm bồi thường giữa công ty gốc và người nhận tái. Hình thức HĐ tái bảo hiểm này dễ thực hiện và có chi phí quản lý thấp. Nhược điểm của hình thức này là không đáp ứng được những nhu cầu tái bảo hiểm khác nhau của công ty gốc vì mọi đơn đều phải tuân theo phần trăm cố định. Cụ thể là tái bảo hiểm số thành không giúp cho việc cân bằng danh mục rủi ro BH vì nó không giới hạn rủi ro của những đơn vị BH lớn (ví dụ những đơn BH với số tiền BH lớn). Một nhược điểm nữa là hình thức Tái BH số thành sẽ phải thực hiện ở cả những rủi ro không thật sự cần tới TBH. Trong một vài trường hợp nhất định, tái bảo hiểm số thành có thể làm giảm lợi nhuận của công ty BH gốc. Mặc dù có những nhược điểm trên nhưng tái bảo hiểm số thành vẫn thường được sử dụng cho các rủi ro của ngiệp vụ kỹ thuật _ đặc biệt là khi một nghiệp vụ BH mới được đưa ra thị trường hay khi danh mục các rủi ro của nghiệp vụ kỹ thuật đang trong giai đoạn phát triển. Trong những trường hợp đó mà kinh nghiệm giải quyết không có, việc tính đúng phí không được đảm bảo. Do vậykhi thu xếp HĐ theo hình thức số thành, công ty nhận TBH đã chấp nhận phần không chắc chắn đó. Thêm vào đó, đơn tái bảo hiểm số thành chỉ phù hợp cho những rủi ro hiếm khi có dao động lớn và những rủi ro có thay đổi trong phạm vi giới hạn có thể chấp nhận được. 2.2. Hợp đồng tái bảo hiểm mức dôi. Trái ngược với các hợp đồng tái bảo hiểm số thành, với hợp đồng tái bảo hiểm mức dôi, người nhận tái không tham gia vào tất cả các rủi ro. Công ty nhượng tái giữ lại những rủi ro tới một giới hạn tối đa (gọi là lớp) phù hợp với khả năng của công ty. Mức giữ lại có thể thay đổi tuỳ theo loại rủi ro. Trách nhiệm đối với số tiền vượt quá mức giữ lại của công ty nhượng tái (vượt quá một lớp) sẽ do người nhận tái BH đảm nhận. Trách nhiệm tối đa của người nhận tái được tính bằng cách hình thành "các mức dôi" được định nghĩa là số lớp được thoả thuận, mỗi lớp tương đương với mức giữ lại của công ty nhượng đối với từng rủi ro cụ thể. Tỷ lệ giữa mức giữ lại của công ty nhượng tái và phần tái đi cho công ty nhận tái được dùng để phân bổ trách nhiệm, phí và bồi thường giữa hai bên. Hợp đồng tái bảo hiểm mức dôi là một phương tiện hữu hiệu giúp các công ty BH gốc thiết lập sự cân bằng trong khả năng tài chính. Bởi vì mức giữ lại có thể được xác định theo loại rủi ro và các khiếu nại dự tính sẽ phát sinh, loại hợp đồng TBH này cho phép công ty BH chấp nhận các rủi ro phù hợp với khả năng tài chính. Nhược điểm của hình thức này là khó quản lý, vì vậy chi phí là rất cao trừ khi có sự trợ giúp của máy tính. 2.3. Hợp đồng TBH kỹ thuật _ các điều khoản và điều kiện. Về cơ bản, HĐ TBH kỹ thuật cũng giống như các nghiệp vụ BH khác. Tuy nhiên việc khai thác BH & TBH đối với những rủi ro kỹ thuật về một số phương diện khác với các nghiệp vụ truyền thống khác. Các điểm khác biệt đó được tóm tắt dưới đây:  Thiếu sự phân tán rủi ro vì số lượng các rủi ro liên quan tương đối ít;  có nhiều rủi ro do thay đổi công nghệ như vật liệu mới, phương pháp xây dựng mới, những mẫu thiết kế mới, kích cỡ mới, chịu nhiệt độ cao hơn vv .  Thường phải chịu rủi ro trên mức trung bình do các hiểm hoạ tự nhiên, bản chất kéo dài của BH CAR & EAR Những điểm khác biệt trên rất có ích cho việc xem xét những điều khoản dưới đây. Điều kiện cho việc nhượng tái bảo hiểm: Đối với những nghiệp vụ khác như hoả hoạn hay trách nhiệm, nhiều thị trường đã có các hiệp hội và tổ chức soạn thảo các mẫu đơn và biểu phí để các công ty BH nước mình tuân thủ và thực hiện. Chỉ ở một vài nước, điều này không được áp dụng cho BH kỹ thuật. Hơn thế nữa, ở rất nhiều các công ty BH, nghiệp vụ BH kỹ thuật chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng doanh thu phí. Kết quả là, vì những lý do về chi phí nên việc khai thác BH kỹ thuật thường được đặt ở phòng BH các rủi ro đặc biệt. Hiển nhiên, điều này đã hạn chế việc tích luỹ kinh nghiệm của các nhân viên khai thác. Trong hợp đồng TBH, điều khoản này được viết như sau: " Nhà nhận TBH sẽ cung cấp cho công ty BH gốc những điều kiện hợp đồng và những nguyên tắc tính phí BH cho dịch vụ được nhượng tái theo HĐ TBH này; và công ty BH gốc buộc phải tuân theo những nguyên tắc và tỷ lệ phí của họ. Tư vấn giải quyết khiếu nại: Để công ty BH gốc có thể biết cách khiếu nại đòi bồi thường của những nhà TBH trên thế giới, điều khoản hướng dẫn khiếu nại thường được viết như sau: Năng lực nhận bảo hiểm của HĐ TBH: So với tái bảo hiểm cháy, đơn tái bảo hiểm kỹ thuật thường mất cân đối. Một hợp đồng TBH cháy thường có tỷ lệ giữa tổng phí BH và năng lực nhận BH là 1-1 hoặc 1-2; trong khi đó tỷ lệ này ở hợp đồng tái bảo hiểm kỹ thuật là khoảng 1-10 và có thể lên đến 1- 30 hoặc cao hơn. Lý do chính là việc nhượng tái bảo hiểm những rủi ro CAR và EAR thường không ổn định bởi tính chất không tái tục số tiền BH của chúng có thể dao động từ thấp đến rất cao. Những rủi ro tái tục hàng năm như BH đổ vỡ máy & BH mọi rủi ro cho máy tính có dao động về số tiền BH khá cân đối và năng lực nhận bảo hiểm của HĐ TBH thường dựa trên tổng khối lượng dịch vụ của công ty trong những loại nghiệp vụ BH này. Rõ ràng, khả năng nhận BH có thể tăng thêm bằng cách bao gồm các HĐ TBH mức dôi thứ hai vượt quá khả năng nhận BH của HĐ mức dôi thứ nhất, nhưng trừ khi số lượng rủi ro nhượng là đủ lớn và quan hệ giữa khả năng tăng thêm này với tần số rủi ro trung bình phải tương đối cân bằng, việc sử dụng hình thức TBH tạm thời cho số tiền BH vượt quá giới hạn của mức dôi thứ nhất là hợp lý hơn, bởi vì những chương trình BH kỹ thuật thường chịu nhiều rủi ro lớnvà chỉ cần một tổn thất lớn có thể tiêu huỷ kết quả hoạt động trong nhiều năm. Rút vốn trong trường hợp huỷ bỏ hợp đồng: Trong hầu hết các HĐ BH tài sản, danh mục các nghiệp vụ BH thường hoạt động dựa trên cơ sở "clean- cut". Hệ thống này không thật sự phù hợp với BH kỹ thuật, đặc biệt với các đơn CAR,EAR, đơn gốc thường có thể kéo dài trong nhiều năm. Doanh thu phí BH tăng lên tương ứng với việc hoàn thành từng bước công việc được BH cùng với thị phần không tỷ lệ phân bố cho các giai đoạn cuối của công trình XD/LĐ - là khi tích tụ những rủi ro chủ yếu( do giá trị công trình ngày càng lớn hơn). Phần phí BH có thể tính chưa được đúng nhưng sẽ mất rất nhiều thời gian tính toán khi phải tính cho từng đơn vị rủi ro. Vì vậy, chừng nào mà các đơn CAR, EAR còn hiệu lực thì các rủi ro BH còn được tiếp tục cho đến khi hoàn thành dự án. Đối với những đơn BH tái tục hàng năm như BH đổ vỡ máy móc, HĐ TBH sẽ tiếp tục có hiệu lực theo đơn gốc đã được tái tục. Bảng phân chia mức giữ lại: Hợp đồng TBH kỹ thuật thường có một bảng phân chia MGL. Mục đích chính của nó là nhằm tạo ra một sự cân bằng trực quan trong phần trách nhiệm giữ lại của công ty BH và giới hạn năng lực nhận BH của hợp đồng tái BH cho những rủi ro lớn có khả năng tổn thất cao. Nó cũng quy định rằng trách nhiệm đối với bên thứ ba (khi được đi kèm theo và là một phần của các đơn CAR,EAR và BPVE) được giữ lại hay tái đi cùng một tỷ lệ (%) với phần thiệt hại vật chất của đơn đó. Việc sử dụng bảng phân chia mức giữ lại có ý nghĩa rất quan trọng đồng thời nó còn quan trọng đối với công ty nhượng và Công ty nhận tái BH trong việc cùng thảo luận với nhau về chức năng và ứng dụng của bảng. Việc áp dụng sai có thể dẫn đến phí TBH thấp và làm cho năng lực nhận BH của HĐ mất hiệu lực. Hai VD sau đây minh họa cho việc sử dụng bảng phân chia MGL: Với mục đích minh hoạ của các VD, giả sử rằng hợp đồng TBH mức dôi có hiệu lực với các mức trách nhiệm như sau sau: Mức giữ lại tối đa: 100.000 cho rủi ro tốt nhất. Mức dôi thứ nhất: 10 lớp ( tương đương 1.000.000) a. BH đổ vỡ máy; VD về nhượng HĐ TBH: Rủi ro: Nhà máy bia ____________________________________________ Tổng số tiền BH: 5.000.000 bao gồm 25 máy kèm theo các thiết bị phụ trợ như ống dẫn, bảng treo dụng cụ . Giá trị cao nhất của một máy: 1.000.000 Tỷ lệ phí BH: 5% * 5.000.000 = 25.000_________________________________ Giả sử rằng nhà máy bia được phân loại là rủi ro mà công ty nhượng có thể giữ lại đến mức tối đa. Một phương pháp TBH có thể sử dụng là nhượng tái BH từng máy theo số tiền BH của chúng. Do có nhiều hạng mục có số tiền BH ít hơn hoặc bằng mức giữ lại, HĐ TBH chỉ có thể sử dụng cho những máy có số tiền BH lớn hơn 100.000. Điều này đi ngược lại với nguyên tắc của hợp đồng tỷ lệ. Một phương pháp khác có thể tính toán thẳng trách nhiệm chuyển nhượng trên tổng số tiền BH. Phương pháp này có thể đưa ra những kết quả như sau: Số tiền BH Phí % Mức giữ lại 100.000 500 2 Mức dôi 1(10 lớp) 1.000.000 5.000 2 0 TBH tạm thời 3.900.000 19.500 7 8 Tổng 5.000.000 25.000 1 00 Phương pháp này dẫn đến việc số phí giữ lại cho công ty gốc là quá ít, và phải sử dụng đến một đơn TBH tạm thời là điều thực sự không cần thiết. Phương pháp tốt nhất là khởi đầu tính toán với máy có số tiền BH lớn nhất (trong VD này là 1.000.000 và áp dụng % tính được cho tổng số tiền BH: Mức giữ lại : 100.000 = 10% * 1.000.000_______________ Mức dôi thứ nhất (tối đa 10 lớp): 900.000 = 90% * 1.000.000_______________ Giữ lại/ tái đi: Số tiền BH Phí % Giữ lại 10% của 5.000.000 500.000 2.500 10 Mức dôi thứ nhất 90% của 5.000.000 4.500.0 00 22.500 90 Tổng 5.000.0 00 25.000 100 Trong trường hợp có khiếu nại, sự phân bổ trách nhiệm sẽ áp dụng chính xác cùng một tỷ lệ: tức là 10% cho người nhượng tái và 90% cho người nhận tái HĐ mức dôi thứ nhất. Khi so sánh những phương pháp TBH đã được miêu tả trên đây, một điều nhận thấy rằng phương pháp cuối cùng đã đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn quan trọng: năng lực nhận BH được sử dụng một cách triệt để, phí BH đã được phân bố hợp lý và không có sự lựa chọn vì tất cả các máy đã được tái đi theo cùng một tỷ lệ. Thêm vào đó, trong VD này không cần đến phương pháp TBH tạm thời và hiển nhiên là tiết kiệm được chi phí hành chính. Tất nhiên, vấn đề có thể đặt ra là số tiền giữ lại và năng lực nhận BH của HĐ đều bị vượt quá. Tuy nhiên trong HĐ TBH đổ vỡ máy móc, việc tính toán tổng số tiền BH là không thực tế. Việc tính số tiền nhượng tái BH thường được tuân theo giá trị cao nhất của [...]... nhượng trên đây chỉ được áp dụng cho BH đổ vỡ máy Nó không thể sử dụng cho các loại hình BH kỹ thuật khác Ví dụ việc nhượng các đơn CAR,EAR phải dựa trên tổng số tiền BH của phần thiệt hại vật chất cộng với toàn bộ các điều khoản SĐBS đều có kèm theo số tiền BH Lý do là những rủi ro này có thể tổn thất toàn bộ, khác với những rủi ro trong đơn MB b TBH mọi rủi ro cho chủ thầu, HĐ TBH , ví dụ về nhượng TBH... thiết bị, máy móc của chủ thầu: 50.000 Tổng STBH: 3.000.000 Giới hạn trách nhiệm đối với người thứ ba: Tỷ lệ phí: 200.000 6% * 3.000.000 = 18.000 Chúng ta giả sử rằng bảng phân bổ mức giữ lại cho phép khả năng nhận tái BH cho loại rủi ro này là 75% Vì vậy, số tiền giữ lại sẽ là 75.000(75% * 100.000) Số tiền BH TN với người thứ 3 Phí % Phần giữ lại 75.000 5.000 450 2,5 Mức dôi 1(10 lớp) 750.000 50.000 . BẢO HIỂM KỸ THUẬT VỚI HOẠT ĐỘNG TÁI BẢO HIỂM I. LỊCH SỬ PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM KỸ THUẬT. Nguồn gốc của bảo hiểm kỹ thuật xuất phát từ việc. thiết bị của bệnh viện. IV-/TÁI BẢO HIỂM KỸ THUẬT. 1. Sự cần thiết phải Tái Bảo Hiểm Kỹ thuật. 2. Nội dung của Tái Bảo Hiểm Kỹ thuật. Mặc dù một vài năm