trạng chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại ngân hàng ngoài quốc doanh việt nam

Thực trạng chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại ngân hàng ngoài quốc doanh việt nam 2.1.Tổng quan về ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam 2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển của VPBank Ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam, tên viết tắt là VPBank, được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động là 99 năm. Ngân hàng bắt đầu hoạt đông từ ngày 04/09/1993 theo giấy phép thành lập số 1535/QD- UB ngày 04/09/1993 và chính thức mở cửa giao dịch vào ngày 10/09/1993. Theo quyết định thành lập số 1535/QD-UB ngày 04/09/1993 và theo quyết định sửu đổi điều lệ số 1099/QD-NHNN của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam ngày 8/09/2003 thì VPBank có :  Tên đầy đủ bằng tiếng Việt là : Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam.  Tên viết tắt : Ngân hàng ngoài quốc doanh.  Tên tiếng Anh : Vietnam join-Stock Commercial Bank for Private Enterprises.  Tên giao dịch : VPBank. Các chức năng hoạt động chủ yếu của Vpbank là : 1 Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn dươi các hình thức tiền gửi có kì hạn, không kì hạn; Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong và ngoài nước; Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác. 2 Cho vay ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn; Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, và các giấy tờ có giá.Hùn vốn và liên doanh theo quy định. 3 Thực hiện nhiệm vụ thanh toán giữa các khách hàng. 4 Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế.Huy động các loại vốn từ nước ngoài và thực hiện các dịch vụ của ngân hànq có liên quan đến nước ngoài khi được Ngân hàng nhà nước Việt Nam cho phép. 5 Hoạt động bao thanh toán Vốn điều lệ khi mới thành lập là 20 tỷ VNĐ.Sau ddosdo nhu cầu phát triển, VPBank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ. Đến tháng 8/2006 vốn điều lệ của VPBank đạt 500 tỷ VNĐ. Tháng 9/2006 VPBank đạt được sự chấp thuận của Ngân hàng nhà nước cho phép bán 10% cổ phần cho cổ đông chiến lược nước ngoài là ngân hàng OCBC- một ngân hàng lớn nhất Singapore, theo đó vốn điều lệ được nâng lên trên 750 tỷ VNĐ. Đến thang 7/2007 vốn điều lệ của VPBank tăng lên trên 1500 tỷ VNĐ. Đến 31/12/2007 vốn điều lệ của VPBank chính thức tăng lên 2000 tỷ VNĐ. Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, VPBank luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn.Cuối năm 1993, Thống đốc Ngân hàng nhà nước cho phép Vpbank mở chi nhánh ở Thành phố Hồ Chí Minh. Thang 11/1994 Vpbank được phép mở thêm chi nhánh Hải Phòng và tháng 7/1995 được phép mở thêm chi nhánh Đà Nẵng. Trong năm 2004 Ngân hàng nhà nước đã có văn bản chấp thuận cho VPbank mở thêm 3 chi nhánh mới đó là chi nhánh Hà Nội trên cơ sở tách bộ phận trực tiếp kinh doanh trên địa bàn Hà Nội ra khỏi hội sở, chi nhành Huế, chi nhánh Sài Gòn.Trong năm 2005 Vpbank tiếp tục được ngân hàng nhà nước chấp thuận cho mở một số chi nhánh nữa là Chi nhánh Cần Thơ; Chi nhánh Quảng Ninh; Chi nhánh Vĩnh Phúc; Chi nhánh Thanh Xuân; Chi nhánh Thăng Long; Chi nhánh Tân Phú; Chi nhánh Cầu Giấy; Chi nhánh Bắc Giang. Cũng trong năm 2005 Ngân hàng Nhà nước đã chấp thuận cho Vpbank được nâng cấp một số phòng giao dịch thành chi nhánh đó là phòng giao dịch Cát Linh, phong giao dịch Trần Hưng Đạo, phòng giao dịch Hai Bà Trưng, phòng giao dịch Giảng Võ, phòng giao dịch Chương Dương.Năm 2006 Vpbank tiếp tục được Ngân hàng Nhà nước cho phép mở thêm phòng giao dịch Hồ Gươm (đặt tại hội sở chính của ngân hàng ) va phòng giao dich Bách Khoa, phòng giao dịch Đống Ba (trực thuộc chi nhánh Huế ), phòng giao dịch Vĩ Dạ, phòng giao dịch Tràng An (trực thuộc chi nhánh Hà Nội ), phòng giao dịch Tân Bình (Chi nhánh Sài Gòn), phòng giao dịch Khánh Hội (chi nhanh Hồ Chí Minh ), phòng giao dich Cẩm Phả (chi nhánh Quảng Ninh), phòng giao dịch Phạm Văn Đồng (chi nhánh Thăng Long), phong giao dịch Hưng Lợi (chi nhánh Cần Thơ). Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới giao dịch trên đây, trong năm 2006 Vpbank cũng mở thêm hai công ty trực thuộc là công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản; công ty Chứng khoán. Cũng trong năm 2006 Vpbank mở thêm chi nhánh mới ở Vinh (Nghệ An), Thanh Hoá, Nam Định, Nha Trang, Bình Dương, Đồng Nai, Kiên Giang và các phòng giao dịch, nâng tổng số điểm giao dịch trên toàn bộ hệ thống Vpbank lên 50 chi nhánh và phòng giao dich. Số lượng nhân viên trên toàn hệ thống đến nay có trên 2600 người, trong đó phần lớn là các cán bộ, nhân viên có trình độ đại học và trên đại học (chiếm 87%). Nhận thức được đội ngũ nhân viên chính là sức mạnh của ngân hàng, giúp Vpbank sẵn sàng đương đầu với cạnh tranh, nhất là trong giai đoạn đầy thách thức sắp tới khi mà Việt Nam đã gia nhập vào tố chức Thương mại Thế giới (WTO). Ngày 31/12 Vpbank chinh thức nâng vốn điều lệ từ 1500 lên 2000 tỷ VNĐ.Đây là một trong những bước tiến quan trọng trong chiến lược phát triển của Vpbank trong thời gian tới nhằm mở rộng quy mô mạng lưới hoạt động, đầu tư công nghệ, cơ sở hạ tầng .để có thể đưa ra các sản phẩm, dich vụ mới, đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng một cách thuận tiện và hiệu quả hơn. 2.1.2.Cơ cấu tổ chức và lĩnh vực hoạt động Theo quyết định số 481/2002/QĐ-HĐQT có hiệu lực ngày 19/07/2002 về việc ban hành quy chế tổ chức và hoạt động của các chi nhánh Vpbank, thay thế quyết định số 299-2001/QĐ thì : Ngân hàng ngoài quốc doanh là một pháp nhân duy nhất, bao gồm :  Hội sở,các chi nhánh cấp I và các văn phòng đại diện  Các chi nhánh cấp II trực thuộc chi nhánh cấp I  Các chi nhánh cấp III trực thuộc chi nhánh cấp II  Các phòng giao dich trực thuộc chi nhánh . Cơ cấu tổ chức của vpbank HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN KIỂM SOÁT ĐẠI HỘI CỔ ĐÔNG HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG HỘI ĐỒNG ALCO BAN GIÁM ĐỐC BAN TÍN DỤNG HỘI SỞ CHI NHÁNH CẤP I CHI NHÁNH CẤP I CHI NHÁNH CẤP IICHI NHÁNH CẤP II P.GD TRỰC THUỘC P.GD TRỰC THUỘC Trong đó : Đại hội cổ đông : giống như một công ty cổ phần, đại hội cổ đông bao gồm tất cả các cổ đông có quyền biểu quyết, là cơ quan có quyền quyết định cao nhất trong ngân hàng Hội đồng quản trị : là cơ quan quản lý ngân hàng, có toàn quyền nhân danh ngân hàng để quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội cổ đông Hội đồng tín dụng và ban tín dụng : đều có nhiệm vụ xem xét, phê duyệt các quyết định cấp tín dụng cho khách hàng với các giới hạn mức tín dụng khác nhau Ban giám đốc : có nhiệm vụ trực tiếp tổ chức điều hành hoạt động của toàn Ngân hàng,ra các quyết định liên quan đến việc kinh doanh và các chiến lược sản phẩm. Ban kiểm soát :có nhiệm vụ kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp trong quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh, trong ghi chép sổ sách kế toán và báo cáo tài chính, thẩm định các báo cáo tài chính hàng năm của ngân hàng, báo cáo với hội động quản trị về kết quả hoạt động, tham khoả ý kiến của Hội động quản trị khi trình các báo cáo, kết luận và kiến nghị lên Đại hội cổ đông. Các chi nhánh cấp I, II và các phòng giao dịch trực thuộc là nơi trực tiếp tiến hành các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.Cơ cấu mỗi phòng ban trong mỗi chi nhánh cấp I bao gồm : phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ; phòng phục vụ khách hàng cá nhân (A/O cá nhân); phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp (A/O doanh nghiệp); phòng thẩm định tài sản đảm bảo; phòng giao dich kho quỹ; phòng kế toán ngân quỹ;phòng thu hồi nợ; phòng thanh toán quốc tế và kiều hối;phòng tổng hợp và quản lý hành chính. 2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh của VPBank Việt Nam. 2.1.3.1.Tình hình huy động vốn Huy động vốn là một hoạt động được Vpbank rất chú trọng, với mục tiêu bảo đảm vốn cho vay, an toàn thanh khoản và tăng nhanh tài khoản Có, nâng cao vị thế của Vpbank trong hệ thống ngân hàng.Do đó trong các năm qua, các hoạt động vốn từ khu vực dân cư cũng như từ khu vực liên ngaan hàng đều được Vpbank khai thác triệt để Việc cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn giữa các tổ chức tín dụng trong những năm gần đây diễn ra vô cùng gay gắt.Đặc biệt trong năm 2005, cuộc chạy đua tăng lãi suất giữa các ngân hàng thương mại diễn ra rất mạnh.Năm 2006, mức độ cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng không còn sôi động như những năm trước, nhưng các ngân hàng lại tăng cường các chiến dịch khuyến mãi với cơ cấu quà tặng phong phú, thậm chí có giá trị rất lớn nhà ở, biệt thự, căn hộ chung cư cao cấp, ô tô Thêm vào đó sự phát triển khá sôi động của thị trường chứng khoán cũng đồng thời làm chuyển luồng vốn dân cư và doanh nghiệp vào đầu tư chứng khoán. Tình hình huy động vốn 2004-2007 của Vpbank Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2007 Số dư % Số dư % Số dư % Số dư % Nguồn vốn huy động 3 858 967 10 0 5638 001 100 9 065 194 100 Ngắn hạn 3 202 943 83 4 397 641 78 7 252 155 80 Trung và dài hạn 656 024 17 1 240 360 22 1 813 039 20 Mặc dù có những tác động trên, nguồn vốn huy động của Vpbank vẫn tăng trưởng cao.Đó là nhờ chính sách lãi suất phù hợp, đa dạng hoá các sản phẩm huy động, cùng với các chương trình khuyến mãi với quà tặng hấp dẫn. Mặt khác trong những năm gần đây, Vpbank đã tích cực mở rộng mạng lưới hoạt động đồng thời thương hiệu của ngân hàng cũng đã chiếm được vị trí vững chắc trong tiềm thức dân cư và các doanh nghiệp do vậy việc huy động vốn cũng trở nên thuận lợi hơn.Cuối năm 2006, nguồn vốn huy động đạt 9065 tỷ VNĐ, tăng gấp 7,5 lần cuối năm 2003, đặc biệt năm 2004 nguồn vốn tăng hơn gấp 3 lần so với cuối năm 2003.Bình quân giai đoạn 2004-2006 nguồn vốn huy động của Vpbank đạt mức tăng trưởng 68%. 2.1.3.2.Hoạt động tín dụng Trong điều kiện nền kinh tế mở cửa và liên tục tăng trưởng mạnh, những năm gần đây, Việt Nam được xem là một trong những nền kinh tế tăng trưởng cao hàng đầu thế giới.Nhu cầu vốn đầu tư tăng cao nên hoạt động tín dụng của các ngân hàng diễn ra khá sôi động. Trong thời gian từ 2004-2006, hoạt động tín dụng của Vpbank được giữ vững theo phương châm ‘bảo thủ’. Không cạnh tranh bằng cách nới lỏng các điều kiện tín dụng. Tuy vậy nhờ có sự nỗ lực tiếp thị khách hàng của các đơn vị, nên tốc độ phát triển tín dụng vẫn đạt mức tăng trưởng tín dụng chung của toàn ngành ngân hàng. Doanh số cho vay toàn hệ thống năm 2006 đạt 6594 tỷ VNĐ, tăng 2681 tỷ (tương đương với 68%) so với năm 2005. Với chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ tốt nhất tại Việt Nam, Vpbank chú trọng vào các khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vừa và nhỏ, các cá nhân, hộ gia đình. Chất lượng tín dụng của Vpbank vẫn đảm bảo được yêu cầu ngân hàng nhà nước và quy chế của Vpbank. Tỷ lệ nợ xấu (gồm các nhóm 3,4,5) của Vpbank cuối năm 2006 ở mức 0,58% tổng dư nợ, thấp hơn nhiều so với tỷ lệ nợ xấu chung của ngành ngân hàng Việt Nam (khoảng 7%). Cơ cấu dư nợ tín dụng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Tổng dư nợ 1 865 363 3 014 209 5 031 190 Theo loại hình cho vay CV ngắn hạn 1 004 350 1 405 093 2 511 550 CV trung, dài hạn 855 300 1 607 508 2 485 097 CV khác 5 713 2 058 34 543 Theo tiền tệ CV bằng VNĐ 1 786 348 2 906 417 4 760 502 CV bằng ngoại tệ 79 016 107 792 270 688 2.1.3.3. Hoạt động ngân quỹ Năm 2005-2006, thị trường liên ngân hàng có sự tham gia của một số ngân hàng mới thành lập hoạc được nâng cấp từ các ngân hàng nông thông, do vậy các giao dich liên ngân hàng diễn ra khá sôi động. Tuy nhiên, do thị trường chứng khoán ngày cáng hấp dẫn và có nhiều công ty chứng khoán ra đời nên đã có sự dịch chuyển một phần nguồn vốn của các ngân hàng sang các công ty chứng khoán. Vì thế vào những tháng cuối năm 2006, nguồn tiền đồng trên thị trường liên ngân hàng lại trở nên khan hiếm. Năm 2006 cũng là năm có tỷ giá USD/VND tương đối ổn định. Mức độ mất giá VND so với USD chỉ ở mức 1%. Sự biến động thấp của tỷ giá có phần hạn chế khả năng khai thác thu lãi kinh doanh từ chênh lệch lãi suất. Tuy có những khó khăn nhất định, song hoạt động ngân quỹ trong năm 2006 đạt kết quả hết sức khả quan. Hầu hết các chỉ tiêu hoạt động ngân quỹ đều đạt và vượt mức kế hoạch từ 30-40%.Các quan hệ liên ngân hàng vẫn được duy trì và phát triển tốt. Hầu như tất cả các ngân hàng thương mại cổ phần đều đã thiết lập quan hệ và có hạn mức giao dịch với Vpbank. Các ngân hàng thương mại quốc doanh liên tục điều chỉnh tăng hạn mức giao dịch nói chung và hạn mức tín chấp nói riêng cho Vpbank. Hoạt động ngân quỹ đã làm tốt công tác điều hoà vốn, đảm bảo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu thanh khoản cho toàn bộ hệ thống, tận dụng các cơ hội chênh lệch lãi suất giữa đồng nội tệ và đồng USD để kinh doanh thu lãi. Luôn duy trì trạng thái ngoại tệ âm ở mức độ phù hợp đáp ứng đúng những nhu cầu ngân hàng nhà nước đạt ra. Trong năm 2006, tổng doanh số mua ngoại tệ là 386 triệu USD; tổng doanh số bán là 327 triệu USD (doanh số mua-bán tương đương năm 2005). Doanh số mua kì phiếu, trái phiếu năm 2006 là 1380 tỷ VNĐ-giảm 615 tỷ so với năm 2005; giá trị kì phiếu, trái phiếu đến hạn thanh toán là 1347 tỷ VNĐ; số dư chứng từ có giá đến cuối năm còn 2080 tỷ VNĐ-tăng 37 tỷ so với năm trước. Tất cả các trái phiếu, kì phiếu mà Vpbank thamgia mua bán trong thời gian qua đều có nguồn gốc từ Kho bạc nhà nước hoạc các ngân hàng thương mại quốc doanh phát hành. 2.1.3.4.Hoạt động thanh toán  Hoạt động thanh toán quốc tế : Hoạt động thanh toán quốc tế của Vpbank trong những năm gần đây tăng trưởng khá tốt. Trịn giá LC nhập khẩu mở trong năm 2006 đạt hơn 61 triệu USD, [...]... được đạo đức tín dụng của doanh nghiệp trong quan hệ tín dụng với ngân hàng để quyết định có nên tiếp tục duy trì,mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng hay không 2.2.1.5 Tổng hợp điểm và xếp hạng doanh nghiệp Sau khi chấm điểm xong các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính, cán bộ chấm điểm tín dụng phân loại và xếp hạng doanh nghiệp theo 10 hạng, phân chia theo mức điểm như sau: Điểm Xếp hạng AAA AA... khách hàng Từ những thành công đó kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp đã được cán bộ tín dụng ứng dụng một cách hiệu quả và nhanh chóng trong quyết định cho vay doanh nghiệp, như căn cứ vào hạng tín dụng doanh nghiệp để ra quyết định mở rộng cho vay hay ngừng cấp tín dụng 2.2.2.2 Hạn chế và nguyên nhân Bên canh những thành công đã đạt được công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp. .. công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại Vpbank Việt Nam 2.2.2.1 Kết quả đạt được Về quy trình thực hiện: Công tác chấm điểm được tuân thủ theo 7 bước tiến hành Bất kể một doanh nghiệp nào dù là khách hàng mới hay là khách hàng truyền thông khi vay vốn, các cán bộ tín dụng đều thực hiện công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp theo quy trình của Vpbank Việc này đảm bảo tính... đã qua sử dụng 3 Ngày 08/12/2006, tái thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với các khoản vay mà nguồn trả nợ dự kiến là tiền bán bất động sản 2.2.Thực trạng chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại Vpbank Việt Nam 2.2.1.Phương pháp chấm điểm và xếp hạng doanh nghiệp tại Vpbank 2.2.1.1.Thu thập và xử lý thông tin về doanh nghiệp Sau khi nhận yêu cầu vay vốn của doanh nghiệp, cán bô tín dụng tiến hành... vẫn còn tồn tại những hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng xếp hạng:  Thứ nhất: về quy trình chấm điểm và xếp hạng doanh nghiệp chưa được hoàn thiện Quy trình chấm điểm bao gồm 7 bước bắt đầu từ bước thu thập thông tin về doanh nghiệp đến các bước chấm điểm quy mô doanh nghiệp, chấm điểm các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính, tiếp theo và bước tổng hợp điểm để xếp hạng tín dụng cho doanh nghiệp Như vậy... chính và phi tài chính do đó thông tin phục vụ cho chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp là khá đầy đủ,đa dạng đảm bảo cho độ tin cậy của kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp Trong bước chấm điểm các chỉ số tài chính Vpbank đã phân tích và chấm điểm 11 tỉ số tài chính, các tỉ số này thể hiện được tình hình tài chính của doanh nghiệp trên các mặt: khả năng thanh toán của doanh nghiệp, ... chấm điểm chỉ tiêu lưu chuyển tiền tệ Cơ sở vật chất của ngân hàng phục vụ cho công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp còn chưa hiện đại Phương pháp chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp đòi hỏi phải có hệ thống phần mềm tin học để tính toán và chấm điểm các chỉ tiêu một cách tự động theo quy trình khép kín trên máy Tuy nhiên hiện nay ở một số chi nhánh của Vpbank vẫn đang chấm điểm, xếp. .. nhất trong xếp hạng tín dụng doanh nghiệp làm cơ sở so sánh thứ hạng giữa các doanh nghiệp giúp các cán bộ tín dụng có quyết định tốt hơn trong công tác cho vay, đảm bảo lựa chọn được khách hàng tốt hơn một cách khoa học và công bằng Thông thường cán bộ tín dụng sẽ tiến hành chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp định kỳ 6 tháng một lần như vậy sẽ đảm bảo cập nhật thông tin mới về doanh nghiệp giúp... vốn vay, có thể làm giảm chất lượng phục vụ khách hàng, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng Tóm lại chương 2 đã nêu ra mô hình chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp đang được áp dụng tại Vpbank Việc triển khai mô hình này đã đạt được một số thành công nhất định, tuy nhiên công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định đã nêu ở trên Trong... nghiệp giúp cho công tác chấm điểm được liên tục từ đó có thể đưa ra đánh giá chính xác và phù hợp với tình hình thực tại của doanh nghiệp Thông tin ngân hàng sử dụng để phân tích chấm điểm và xếp hạng đã được cán bộ chấm điểm thu thập từ nhiều nguồn khác nhau: do chính doanh nghiệp cung cấp trong hồ sơ vay vốn, thu thập trong hồ sơ lưu trữ về khách hàng, qua thăm dò thực địa về doanh nghiệp Hơn nữa thông . Thực trạng chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại ngân hàng ngoài quốc doanh việt nam 2.1.Tổng quan về ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam 2.1.1.Lịch. sản. 2.2.Thực trạng chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại Vpbank Việt Nam. 2.2.1.Phương pháp chấm điểm và xếp hạng doanh nghiệp tại Vpbank 2.2.1.1.Thu