Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 31 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
31
Dung lượng
76,95 KB
Nội dung
THỰCTRẠNGHOẠTĐỘNGCHOVAYTRẢGÓPTẠINGÂNHÀNGNGOÀIQUỐCDOANHVIỆTNAM (VPBANK) 2.1. KHÁI QUÁT VỀ VPBANK 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của VPBank Lịch sử hình thành Ngânhàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp NgoàiquốcdoanhViệtNam được thành lập theo Giấy phép hoạtđộng số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngânhàng Nhà nước ViệtNam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạtđộng 99 năm. Ngânhàng bắt đầu hoạtđộng từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993. Các chức năng hoạtđộng chủ yếu của VPBank bao gồm: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, từ các tổ chức kinh tế và dân cư; Chovay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư từ khả năng nguồn vốn của ngân hàng; Kinh doanhngoại hối; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác; Cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng và các dịch vụ ngânhàng khác theo quy định của NHNN Việt Nam. Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VND. Sau đó, do nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ. Đến tháng 8/2006, vốn điều lệ của VPBank đạt 500 tỷ đồng. Tháng 9/2006, VPBank nhận được chấp thuận của NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đông chiến lược nước ngoài là Ngânhàng OCBC - một Ngânhàng lớn nhất Singapore, theo đó vốn điều lệ sẽ được nâng lên trên 750 tỷ đồng. Tiếp theo, đến cuối năm 2006, vốn điều lệ của VPBank sẽ tăng lên trên 1.000 tỷ đồng. Và đến tháng 7/2007 vốn điều lệ của VPBank đã tăng lên 1.500 tỷ đồng. Và hiện nay là 2.000 tỷ đồng. Sự tăng trưởng vốn điều lệ của VPBank (Đơn vị: Tỷ đồng) Các giai đoạn phát triển Là một trong số những ngânhàng thương mại cổ phần (NHTMCP) ra đời đầu tiên tạiViệt Nam, VPBank đã trải qua 15 nămhoạtđộng với rất nhiều thăng trầm. 1993-1996: Giai đoạn đầu mới thành lập là giai đoạn phát triển năng động của VPBank với nhiều kết quả khả quan trên các mặt của hoạtđộng kinh doanh. Những năm 1995, 1996, 1997 VPBank là một NHTMCP năng động với tỷ suất lợi nhuận lớn và VPBank đã được đứng trong “top” những ngânhàng dẫn đầu thời bấy giờ. 1997-2000: Cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ của khu vực và Châu Á năm 1997 và sự khó khăn của nền kinh tế trong nước đã làm VPBank rơi vào khủng hoảng do những sai lầm trong quản lý (hoạt độngchovay và bảo lãnh không tuân thủ theo đúng quy định). Những nguyên nhân trên đã dẫn VPBank đến tình trạng không đủ năng lực tài chính để thực hiện nghĩa vụ thanh toán của mình. Đứng trên bờ vực của sự phá sản khi các hoạtđộng kinh doanh bị đình trệ, nợ quá hạn lên tới hơn 300 tỷ đồng, giá trị L/C trả chậm của khách hàng còn tồn đọng ở nước ngoài lên đến 40 triệu USD, mất uy tín trong thanh toán với khách hàng trong nước và đặc biệt là với các đối tác nước ngoài. Thời gian này, Ngânhàng Nhà nước đã từng xếp VPBank thuộc nhóm “các NHTMCP có điểm yếu rõ rệt không rõ liệu có thể tồn tại được hay không trong tương lai” (Nguồn: World Bank và IMF năm 1999) 2001-nay: Thời kỳ từ 2001-2003 là thời kì cải tổ, toàn hệ thống VPBank dốc sức vào công cuộc xây dựng và tổ chức lại ngân hàng. Năm 2001, VPBank đã tiến hành cải tổ bộ máy tổ chức và đưa ra được quy chế hoạtđộng hiệu quả của ngân hàng. Đây là hệ thống văn bản đầu tiên ban hành một cách đầy đủ về chức năng và nhiệm vụ của các Phòng, Ban làm cơ sở cho các phòng triển khai thực hiện đầy đủ và có hiệu quả các nhiệm vụ của mình. Để lành mạnh hoá tài chính, để giải quyết các khoản nợ còn tồn đọng từ giai đoạn trước đồng thời tăng cường hoạtđộng tín dụng với những khoản vay đảm bảo nhằm giảm tỷ lệ nợ quá hạn, ngânhàng tăng cường đốc thúc thu hồi nợ của khách hàng. Ngoài ra, ngânhàng cũng đã nỗ lực giải quyết các khoản L/C trả chậm để cải thiện tình hình tài chính và khôi phục lại uy tín của mình ở nước ngoài. Cũng trong thời gian này, các hoạtđộng đều bị hạn chế do chịu sự kiểm soát chặt chẽ của Ngânhàng Nhà nước. Sau một thời gian dài nỗ lực phấn đấu, ngày 06/07/2004, Thống đốc Ngânhàng Nhà nước đã ký quyết định bỏ kiểm soát đặc biệt với VPBank trước thời hạn 4 tháng, chính thức chấm dứt cuộc khủng hoảng và mở ra thời kì hoạtđộng mới cho toàn hệ thống VPBank. Mạng lưới hoạtđộng Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, VPBank luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạtđộngtại các thành phố lớn. Tính đến tháng 1 năm 2007, hệ thống VPBank có tổng cộng khoảng 133 điểm giao dịch gồm có: Hội sở chính tại Hà Nội, 25 Chi nhánh cấp I tại các tỉnh, thành phố của đất nước là: Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Huế, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc, Bắc Giang; 108 chi nhánh cấp 2 và phòng giao dịch. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức nhân sự Tình hình nhân sự Về quy mô: Số lượng nhân viên của VPBank trên toàn hệ thống tính đến nay có trên 2.600 người, trong đó phần lớn là các cán bộ, nhân viên có trình độ đại học và trên đại học (chiếm 87%). Nhận thức được chất lượng đội ngũ nhân viên chính là sức mạnh của ngân hàng, giúp VPBank sẵn sàng đương đầu được với cạnh tranh, nhất là trong giai đoạn đầy thử thách sắp tới khi ViệtNam bước vào hội nhập kinh tế quốc tế. Chính vì vậy, những năm vừa qua VPBank luôn quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân sự. Về đào tạo: Trong năm 2007 Trung tâm đào tạo VPBank đã tổ chức được 21 khóa đào tạo về nghiệp vụ, trong đó có 35 khoá học cơ bản dành cho nhân viên tân tuyển. Tổng số có 742 lượt người được đào tạo trong các khoá học nội bộ. Trong đó phía Bắc có 354 lượt học viên được đào tạo; phía Nam có 388 lượt học viên được đào tạo. Nhìn chung công tác đào tạo đã được tổ chức nề nếp, nội dung chương trình đào tạo dần dần được chuẩn hoá thống nhất trên toàn hệ thống nên chất lượng đào tạo cũng được nâng cao hơn trước. Cơ cấu tổ chức Cơ cấu tổ chức của VPBank được thể hiện qua sơ đồ sau: Sơ đồ Cơ cấu nhân sự Hội đồng Quản trị: Được bầu tại Đại hội cổ đông thường niên năm 2005, ngày 31/3/2006, với nhiệm kỳ 4 năm (2006 - 2009), gồm 6 thành viên: Ông Phạm Hà Trung (Cử nhân Kinh tế) Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ông Lâm Hoàng Lộc (Cử nhân Kinh tế, Cử nhân tâm lý) Phó Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ông Nguyễn Quang A (Tiến sĩ Khoa học) Ủy viên Ông Lê Đắc Sơn (Tiến sĩ Xã hội học, Kỹ sư Kinh tế) Ủy viên Ông Bùi Hải Quân (Cử nhân Kinh tế) Ủy viên Ông Linus Goh (Cử nhân Nhân văn) Ủy viên Ban Kiểm soát: Do Đại hội cổ đông bầu,gồm 3 thành viên: Ông Vũ Hải Bằng (Cử nhân Luật) Trưởng ban Bà Phan Thị Thu Hà (Cử nhân Kinh tế) Thành viên chuyên trách tại Hội sở Ông Trần Đức Hạ (Cử nhân Kinh tế) Thành viên chuyên trách tại TP Hồ Chí Minh Hội đồng tín dụng: là tổ chức do HĐQT thành lập ra. Tại khu vực phía Bắc gồm các thành viên sau: Ông Lê Đắc Sơn (Ủy viên HĐQT - Tổng Giám đốc) Chủ tịch Ông Nguyễn Thanh Bình (Phó Tổng Giám đốc) Phó Chủ tịch Hội đồng Ông Nguyễn Quang A (Ủy viên HĐQT) Thành viên Ông Trần Văn Hải (Phó Tổng Giám đốc) Thành viên Ồng Đinh Như Tuynh (Phụ trách phòng Thu hồi nợ) Thành viên Tại khu vực phía Nam gồm các thành viên sau: Ông Lâm Hoàng Lộc (Phó Chủ tịch HĐQT) Chủ tịch Ông Nguyễn Đình Long (Giám đốc Chi nhánh Sài Gòn) Phó Chủ tịch Ông Nguyễn Trí Dũng (Giám đốc Chi nhánh Hồ Chí Minh) Thành viên 2.1.3. Lĩnh vực hoạtđộng Cũng như nhiều ngânhàng khác VPBank có các hoạtđộng trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngânhàng sau: • Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các cá nhân, tổ chức. • Vay vốn của Ngânhàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác. • Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước và ngoài nước. • Thực hiện kinh doanhngoại tệ. • Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá. • Chovayngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức, cá nhân. • Góp vốn, liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành. • Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng. • Huy động vốn từ nước ngoài. • Thanh toán quốc tế và thực hiện các dịch vụ liên quan đến thanh toán quốc tế. • Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước dưới nhiều hình thức, đặc biệt chuyển tiền nhanh Western Union. 2.1.4. Tình hình hoạtđộng kinh doanh của VPBank trong những năm gần đây Hoạtđộng huy động vốn Huy động vốn là một trong những hoạtđộng trọng tâm của VPBank. Trong năm 2007, Hàng loạt các chương trình huy động vốn hấp dẫn, thu hút số lượng lớn tiền gửi trong dân cư như “ Đi tìm triệu phú bạch kim” rồi “ Tết này thắng to”. Trong khu vực liên ngân hàng, trong năm 2007 VPBank tiếp tục duy trì quan hệ tốt với các ngânhàng bạn để kinh doanh tiền tệ nên thu được nguồn lợi đáng kể trên thị trường này. Kết quả đến hết năm 2007, tổng nguồn vốn huy động đạt 15.355tỷ đồng, tăng hơn 15% so với năm 2006. Huy động vốn trên thị trường liên ngânhàng được 2.414 tỷ đồng, giảm hơn 33% so với thực hiện năm 2006. Nhìn chung các đơn vị đều hoàn thành vượt mức kế hoạch huy động vốn. Kết quả huy động vốn VPBank đạt được như sau: Bảng 1 :Tình hình huy động vốn của VPBank giai đoạn 2005-2007 (Đơn vị tính: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tổng số Tỷ trọng Tổng số Tỷ trọng Tổng số Tỷ trọng Tổng nguồn vốn huy động 5.645 100% 13.001 100% 15.355 100% Thị trường I 3.217 57% 9.377 72,1% 12.941 84% Thị trường II 2.428 43% 3.624 27,9% 2.414 16% (Nguồn: Báo cáo thường niên VPBank 2005, 2006, 2007) Ghi chú: Thị trường I: Các tổ chức và dân cư Thị trường II: Các ngânhàng Với chủ trương mở rộng mạng lưới nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và đem lại dịch vụ tốt hơn tới khách hàng, năm 2007 VPBank đã đẩy mạnh việc phát triển mạng lưới các chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc trên toàn quốc. Tính đến cuối năm 2007 toàn hệ thống VPBank đã có tổng số 100 điểm giao dịch trên toàn quốc (chưa kể gần 30 điểm giao dịch khác đang chuẩn bị khai trương). Các CN, PGD mới khai trương của VPBank trên toàn quốc đều đi vào hoạtđộng suôn sẻ và bước đầu đạt được những kết quả khả quan. Hoạtđộng tín dụng Hoạtđộngchovay của VPBank khá đa dạng và phong phú với quan điểm tín dụng là “Tiếp thị năng nổ, chovay chặt chẽ”. Đây vẫn luôn là hoạtđộng chủ yếu đem lại nguồn thu chongân hàng. Năm 2007 là một năm ấn tượng trong ngành ngânhang nói chung và trong VPBank nói riêng. Một năm bùng nổ tín dụng. Nguồn vốn nước ngoài cứ tiếp tục đổ vào trong khi hang loạt các dự án đã được phê duyệt mà vẫn chưa đi vào triển khai Bảng 2: Tình hình hoạtđộng của VPBank giai đoạn 2005-2007 Đơn vị: tỷ đồng Các chỉ tiêu về tài sản (Đến 31/12) 2005 2006 2007 Tổng Tài sản có 6.093 10.159 18.231 Tiền huy động 3.178 9.065 15.355 Chovay 3.014 5.031 13.217 Vốn cổ phần 309 756 2.299,8. (Nguồn:Báo cáo thường niên VPBank 2005, 2006, 2007) Tổng dư nợ chovay đến 31/12/2007 đạt 13.217 tỷ đồng, tăng 8.186 tỷ đồng so với cuối năm 2006 (tương ứng tăng 163% so cuối năm 2006) và vượt 53% so với kế hoạch cả năm 2007, trong đó dư nợ chovay bằng VNĐ đạt 12.596 tỷ đồng chiếm 95 % tổng dư nợ. Dư nợ ngắn hạn đạt 6.626 tỷ đồng chiếm50%tổngdưnợ. Chất lượng tín dụng của hệ thống vẫn tiếp tục duy trì tốt, tỷ lệ nợ xấu của toàn hàng đến cuối tháng 12/2007 là 0,49%. Mặc dù tốc độ tăng cao, nhưng chất lượng tín dụng của VPBank vẫn đảm bảo được yêu cầu của Ngânhàng Nhà nước và qui chế của VPBank. Tỷ lệ nợ xấu của VPBank chỉ chiếm 0,49% tổng dư nợ, và tất cả đều có đủ tài sản bảo đảm hợp pháp nên hầu hết các khoản nợ xấu đều dược thu hồi sớm sau khi chuyển nợ quá hạn. Hoạtđộng khác Hoạtđộng thanh toán quốc tế: Hoạtđộng thanh toán quốc tế của VPBank trong năm 2007 đã đạt được những bước tiến đáng ghi nhận. Lượng giao dịch Thanh toán quốc tế của VPBank đã tăng lên rất nhanh cả về doanh số và phạm vi hoạt động. Tháng 4/2007 VPBank đã được đại diện của The Bank of New York trao “Chứng nhận đạt tỷ lệ điện chuẩn trong Thanh toán quốc tế” năm 2006, đây là năm thứ 3 liên tiếp VPBank được The Bank of New York công nhận về chất lượng giao dịch Thanh toán quốc tế. Trong tháng 9/2007, đại diện của Citibank đã trao cho VPBank giải thưởng “Ngân hànghoạtđộng thanh toán xuất sắc” năm 2006. Hoạtđộng kiều hối: Doanh số chuyển tiền ra nước ngoài của VPBank qua Western Union năm 2007 tăng 220% so với năm 2007. Doanh số chi trả cả năm đạt gần 30 triệu USD, tăng 64% so với năm 2006. Tổng số đại lý phụ đến cuối năm 2007 là 390 điểm, tăng 158 điểm so với năm 2006. Tổng số phí Western Union được hưởng năm 2007 đạt gần 500 ngàn USD tăng 68% so với năm 2006. 2.2. THỰCTRẠNGHOẠTĐỘNGCHOVAYTRẢGÓPTẠI VPBANK 2.2.1. Cơ sở pháp lý chohoạtđộngchovaytrảgóp Luật các tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX và luật số 20/2004/QHXI ngày 15 tháng 6 năm 2004 về sửa đổi bổ sung một số điều của luật các tổ chức tín dụng là cơ sở đầu tiên chohoạtđộng tín dụng trong hệ thống ngânhàng thương mại. Luật này được ban hành để đảm bảo hoạtđộng của các tổ chức tín dụng được an toàn, lành mạnh và có hiệu quả, bảo vệ lợi ích của Nhà nước; quyền và lợi ích hợp pháp của cá nhân tổ chức góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, phát triển nền kinh tế theo định hướng của Nhà nước. Cơ sở tiếp theo chohoạtđộngchovay của ngânhàng đó là quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc Ngânhàng Nhà nước về [...]... khách hàng chủ yều là các cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ nên chủ yếu là chovayngắn và trung hạn Các hoạtđộngchovaytrảgóp gồm chovay mua ôtô trả góp, chovaytrảgóp mua nhà, sửa chữa nhà, chovay du học, chovay tiêu dùng khác Doanh số chovaytrảgóp Những năm gần đây, cùng với tốc độ tăng trưởng tín dụng trong toàn hệ thông ngânhàng VPBank đã đạt được tốc độ tăng trưởng đáng nể Doanh. .. chính phủ, nghành ngânhàng lại là một trong những nghành có doanh thu cao nhất trong năm, doanh số chovaytrảgóp đạt 15.245 tỷ đồng chiếm 79,4% doanh số chovay và tăng 170%, một con số cực kỳ ấn tượng trong lịch sử ngành ngânhàng Dư nợ chovaytrảgóp Tổng dư nợ của chovaytrảgóp trong VPBank tăng cùng với tốc độ của doanh số chovaytrảgóp Trong năm 2005, dư nợ chovaytrảgóp đạt 2.083 tỷ... thanh toán món vay Thị phần chovaytrảgóp của ngânhàng Cùng với tốc độ tăng trưởng, thị phần của hoạtđộngchovaytrảgóp của VPBank cũng có những thay đổi đáng kể, với thị phần chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng những khách hàng cá nhân Trong năm 2007 VPBank đã chiếm gần 5% trong tổng doanh số chovaytrảgóp toàn nghành ngânhàng Bảng 4: Cơ cấu hoạt độngchovay trả góptại VPBank năm... quả chongân hàng, nó chỉ chiếm tỷ trọng dưới 10% trong tổng số dư nợ 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠTĐỘNGCHOVAYTRẢGÓPTẠI VPBANK 2.3.1 Những kết quả đạt được Hoạt độngchovayHoạtđộngchovay trả góp của VPBank đã đạt được những kết quả rất khả quan trong những năm gần đây, là mảng lợi nhuận lớn góp phần quan trọng trong việc thực hiện định hướng của ngânhàng là xây dựng ngânhàng trở thành ngân hàng. .. đã tác động tích cực đến hoạtđộng tín dụng nói chung và hoạtđộngchovaytrảgóp nói riêng của các ngânhàng thương mại Dựa trên Luật các tổ chức tín dụng và Quy chế chovay của Ngânhàng Nhà nước, theo quyết định số 467-2002/QĐ-HĐQT ngày 06/06/2002 của Hội đồng quản trị VPBank đã ban hành “Quy chế chovay đối với khách hàng làm cơ sở cụ thể cho hoạtđộngchovay của ngânhàng Quy chế chovay này... trình độ quản lý hiệu quả Hiện nay, hoạtđộngchovaytrảgóp đã được rất nhiều các ngânhàng cung ứng như ngânhàng Quân đội, ACB, ĐôngNam Á… Các ngânhàngquốcdoanh cũng đang tích cực thâm nhập vào thị trường này với sản phẩm chovaytrảgóp tín chấp đối với cán bộ công nhân viên chức Tới thời điểm này đã có 2 ngânhàng có 100% vốn nước ngoài và 3 ngânhàng liên doanh cùng các tổ chức tài chính và... hoạt độngchovay trả góp của VPBank tăng trưởng mạnh trong những năm gấn đây Với sự tăng trưởng tương đối mạnh, hoạt độngchovay trả góp đã góp phần không nhỏ trong việc đem lại nguồn lợi nhuận lớn chongânhàng Bảng 6: Kết quả hoạtđộng kinh doanh của VPBank (tỷ đồng) Kết quả kinh doanh 2007 2006 2005 1.327 995 470 (1.014) (838) (394) 313 157 76 (Trong năm) Tổng thu nhập hoạtđộng Tổng chi phí hoạt. .. Thu nhập từ hoạtđộngchovaytrảgópChovaytrảgópđóng vai trò là nguồn thu chính của của các ngânhàng thương mại cũng như trong VPB ank Năm 2005 thu nhập thu được từ hoạtđộngchovaytrảgóp đạt 212 tỷ đồng, chiếm 45,1% tổng thu nhập hoạtđộng thì sang năm 2006 con số này đã tăng lên 672 tỷ đồng đạt 67,54% thu nhập từ hoạtđộng và sang năm 2007 thu nhập từ chovaytrảgóp tăng lên 1000 tỷ đồng... rộng Ngoài những khách hàng truyền thống của ngân hàng, hoạtđộngchovaytrảgóp còn khá bó hẹp, không có các phương thức nhằm mở rộng mạng lưới khách hàng Chiến lược khách hàng còn rất hạn chế, hiện nay VPBank chủ yếu tiếp cận khách hàng một cách bị độngThực tế, các nhân viên ngânhàng chưa nhận thức được vai trò của mình trong chiến lược khách hàng nên không chủ động tìm kiếm khách hàng mới cho ngân. .. tăng trưởng về hoạtđộngcho vay, song nguồn vốn chovay ra lại còn rất thấp, điều này chưa tương xứng với tiềm năng của ngânhàng Một phần do dịch vụ ngânhàng còn nghèo nàn, không tạo sự hấp dẫn đối với khách hàngNgoài ra, ngânhàng vẫn chưa có chiến lược liên kết với các đối tác nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng cũng như nâng cao doanh số cho nhà cung cấp và cho chính bản thân ngânhàng Thị phần . đủ tại thời điểm giải ngân. 2.2.4. Thực trạng hoạt động cho vay trả góp tại VPBank Cho vay trả góp là hoạt động chiếm tỉ trọng lớn trong VPBank, khách hàng. nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ nên chủ yếu là cho vay ngắn và trung hạn. Các hoạt động cho vay trả góp gồm cho vay mua ôtô trả góp, cho vay trả góp mua