chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tƣ và phát triển việt nam – chi nhánh sơn tây

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI NGUYỄN DUY HIỂN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI NGUYỄN DUY HIỂN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN HỮU NGHỊ HÀ NỘI, NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan: Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ cơng trình nghiên cứu cá nhân tác giả, đƣợc thực sở nghiên cứu lý thuyết, khảo sát tình hình thực tiễn dƣới hƣớng dẫn khoa học TS Phan Hữu Nghị Các số liệu, bảng biểu kết luận văn trung thực, đóng góp đƣa xuất phát từ thực tiễn kinh nghiệm, kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu khác Một lần tác giả xin khẳng định trung thực lời cam kết Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Nguyễn Duy Hiển ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luận văn tốt nghiệp này, thời gian qua, tác giả nhận đƣợc nhiều quan tâm, giúp đỡ quý thầy cô, công ty, gia đình bạn bè Lời đầu tiên, tác giả xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Phan Hữu Nghị, ngƣời thầy giáo ln tận tình quan tâm giúp đỡ, hƣớng dẫn tác giả Những đóng góp, phản biện, lý giải Thầy định hƣớng nghiên cứu quý báu để tác tìm tịi, bổ sung điểm cịn thiếu sót q trình hồn thành luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô giáo trƣờng Đại học Thƣơng Mại, đặc biệt Q thầy Tài Ngân hàng – Khoa sau đại học hết lòng giảng dạy, truyền đạt kiến thức cần thiết bổ ích cho tác giả suốt thời gian học tập trƣờng vừa qua Đó tảng cho trình nghiên cứu thực Luận văn nhƣ cho công việc tác giả sau Đồng thời tác giả xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển – chi nhánh Sơn Tây tạo điều kiện thuận lợi ln tận tình cung cấp tài liệu nhƣ giúp tác giả thu thập thông tin cần thiết cho Luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, tập thể lớp cao học CH24B.TCNH sát cánh bên tác giả, giúp đỡ, động viên tạo điều kiện cho tác giả học tập nghiên cứu hoàn thành Luận văn Một lần xin trân trọng cảm ơn kính chúc quý Thầy cô, quý Anh chị bạn mạnh khỏe hạnh phúc! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Nguyễn Duy Hiển iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU viii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài 3 Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Những đóng góp luận văn 10 Kết cấu luận văn 10 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1 Khái quát cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 12 1.1.1 Khái niệm cho vay KHCN ngân hàng thƣơng mại 12 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 13 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 15 1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 17 1.1.5 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 20 1.2 Chất lƣợng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 23 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng KHCN 23 1.2.2 Tầm quan trọng chất lƣợng tín dụng cho vay KHCN 23 iv 1.2.3 Chỉ tiêu đo lƣờng chất lƣợng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 25 1.3 Nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 31 1.3.1 Nhân tố chủ quan 31 1.3.2 Nhân tố khách quan 34 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay KHCN số chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại 36 1.4.1 Kinh nghiệm số chi nhánh NHTM 36 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho BIDV Sơn Tây 38 KẾT LUẬN CHƢƠNG 39 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY 40 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây 40 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh BIDV Sơn Tây 40 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 43 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh BIDV Sơn Tây 45 2.2.1 Chính sách cho vay KHCN chi nhánh 45 2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh BIDV Sơn Tây 50 2.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng cho vay KHCN chi nhánh BIDV Sơn Tây 51 2.3.1 Thực trạng quy mô cho vay KHCN chi nhánh BIDV Sơn Tây 51 v 2.3.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng cho vay KHCN theo chất lƣợng tài sản 64 2.3.3 Thực trạng khả sinh lời từ hoạt động cho vay KHCN 68 2.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng cho vay KHCN chi nhánh BIDV Sơn Tây 70 2.3.1 Kết đạt đƣợc 70 2.3.2 Hạn chế 71 2.3.3 Nguyên nhân 73 KẾT LUẬN CHƢƠNG 80 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY 81 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2020 - 2025 81 3.1.1 Định hƣớng phát triển chiến lƣợc BIDV Sơn Tây giai đoạn 20202025 81 3.1.2 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay KHCN 82 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây 83 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng chi nhánh 83 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing chi nhánh, mở rộng địa bàn cho vay85 3.2.3 Tăng cƣờng công tác thẩm định khoản vay, quản lý tín dụng, phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân 86 3.2.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trƣớc sau cấp cho vay 87 3.2.5 Đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ hạn, nợ xấu cho vay KHCN chi nhánh 88 vi 3.2.6 Nâng cấp sở vật chất kỹ thuật chi nhánh 90 3.3 Kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc BIDV Việt Nam 91 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 91 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 92 3.3.3 Kiến nghị với BIDV Việt Nam 93 KẾT LUẬN CHƢƠNG 93 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Giải nghĩa TT Chữ viết tắt BIDV Đầu tƣ phát triển CBNV Cán nhân viên CV Cho vay DN Doanh nghiệp DVNH DVTNDN KH Khách hàng LN Lợi nhuận NH Ngân hàng NN Nhà nƣớc Dịch vụ ngân hàng Dich vụ tín dụng ngân hàng NHCV Ngân hàng cho vay NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 10 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 11 NHTMCP 12 TSBĐ Tài sản bảo đảm 13 TMCP Thƣơng mại cổ phần 14 TDCN Tín dụng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 2.1 Nhân lực BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 - 2019 42 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 43 Bảng 2.3 Số lƣợng KHCN vay Chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 20172019 52 Bảng 2.4 Dƣ nợ tỷ trọng dƣ nợ cho vay KHCN BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 – 2019 54 Bảng 2.5 Dƣ nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 57 Bảng 2.6 Tình hình cho vay KHCN theo mục đích vay chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 59 Bảng 2.7 Cơ cấu dƣ nợ cho vay KHCN theo tài sản đảm bảo chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 64 Bảng 2.8 Tình hình nợ hạn cho vay KHCN Chi nhánh BIDV Sơn Tây năm 2017-2019 66 Bảng 2.9 Dƣ quỹ Dự phòng rủi ro cho vay Chi nhánh BIDV Sơn Tây 68 giai đoạn 2017 – 2019 68 Bảng 2.10 Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN chi nhánh BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 69 83 khoản vay tiêu chí hàng đầu xét duyệt cho vay NH tập trung vào khoản vay mà ngƣời vay có mức thu nhập cao, ổn định, có quan hệ tốt với NH Về chất lƣợng dịch vụ: BIDV chi nhánh Sơn Tây cố gắng nâng cao chất lƣợng phục vụ KH, tạo quan hệ bền vững với KH quan hệ tín dụng Đây nhân tố quan trọng giúp cho BIDV Sơn Tây nâng cao lực cạnh tranh thị trƣờng Do hoạt động cho vay KHCN có chênh lệch lãi vay, KH lựa chọn NH để vay chủ yếu dựa vào uy tín thƣơng hiệu, chất lƣợng dịch vụ mối quan hệ trƣớc Bên cạnh đó, phong cách phục vụ KH CBTD phải đƣợc cải thiện dựa cải tiến quy trình cho vay, cách giao tiếp với KH… Về nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực NH: ln tìm kiếm cán có lực trình độ cao; tiến hành đào tạo, bồi dƣỡng cho nhân viên cịn kinh nghiệm; có sách đãi ngộ tốt lƣơng, thƣởng với nhân viên giàu kinh nghiệm, có đóng góp lớn cho BIDV Sơn Tây Đây động lực đổi thời gian tới Về sách KH: thời gian tới, hàng loạt khu chung cƣ đƣợc xây khu vực nên BIDV Sơn Tây tiếp tục phát triển nhóm KH dân cƣ đây, đặc biệt nhóm KH có thu nhập từ trung bình trở lên, trẻ tuổi thành đạt Ngoài ra, phát triển sản phẩm cho vay KHCN có, trọng đặc biệt vào hoạt động tài trợ mua nhà chung cƣ, sửa chữa nhà mua ô tơ trả góp 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây 3.2.1 Nâng cao chất lượng cán tín dụng chi nhánh - Tuyển chọn đào tạo cán thực có lực chuyên môn nghiệp vụ tận tụy với khách hàng, đặc biệt cán trẻ có 84 lực, nhạy bén với cơng việc, thích nghi nhanh chóng với thay đổi hoạt động kinh doanh chế thi trƣờng - Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho CBTD Thƣờng xuyên cập nhật nghiệp vụ mới, phổ biến quy định, văn pháp luật có liên quan khóa học ngắn ngày - Bổ sung kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác cho CBTD để phục vụ cho công tác thẩm định - Thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo, giao lƣu để CBTD học hỏi kinh nghiệm, nghiệp vụ từ chuyên gia, CBTD có kinh nghiệm đơn vị - Nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm cho nhân viên nói chung CBTD nói riêng - Đảm bảo đủ số lƣợng CBTD để tránh tình trạng tải công việc cho nhân viên, khiến nhân viên cẩu thả việc thẩm định khoản vay - Xây dựng sách đãi ngộ nhân tài, sách trả lƣơng không sở lợi nhuận mà cịn có đóng góp cho hiệu kinh doanh cá nhân, dựa sở tiến mặt kiến thức, kỹ năng, phản hồi ý kiến khách hàng nhân viên chi nhánh tạo điều kiện cho nhân viên phát huy hết lực thân Một hạn chế lớn BIDV Sơn Tây hoạt động tín dụng đội ngũ cán trình độ cịn mỏng, số lƣợng cán tín dụng trình độ trung cấp, cao đẳng chiếm tỷ lệ nhiều Vì BIDV Sơn Tây cần thực kế hoạch tuyển dụng, đào tạo đánh giá cán cách công minh khoa học Cần cử cán học lớp nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức, kỹ năng, nghiệp vụ, lẫn đạo đức, để xây dựng đội ngũ cán tín dụng có phẩm chất tốt, tinh thơng nghiệp vụ Để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay nói chung chất lƣợng cho vay KHCN nói riêng BIDV Sơn Tây 85 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing chi nhánh, mở rộng địa bàn cho vay Hiện NH cạnh tranh thị trƣờng bán lẻ vô gay gắt Có thể thấy việc mở rộng chi nhánh, phịng giao dịch bƣớc nhanh chóng ngân hàng chiến lƣợc mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Do cạnh tranh vô gay gắt đó, BIDV Sơn Tây cần phải quan tâm, mở rộng địa bàn hoạt động, mở rộng địa bàn cho vay, từ tăng trƣởng KH, dƣ nợ cho vay Bên cnahj chi nhánh cần triển khai hoạt động Marketing, tích cực tun truyền quảng bá hình ảnh BIDV Sơn Tây, giới thiệu sản phẩm cho vay KHCN hay chƣơng trình ƣu đãi mới, nhằm thu hút quan tâm ý KH Chi nhánh phải ln xây dựng trì mối quan hệ tốt đẹp với KH cách tổ chức kiện, hội nghị hàng năm tri ân khách hàng tôn vinh KH để thể rõ quan tâm, chăm sóc chu đáo đến KH chi nhánh Ngoài hoạt động triển khai quảng cáo kênh truyền thống nhƣ phát thanh, truyền hình chi nhánh áp dụng hình thức quảng cáo đại nhƣ ứng dụng mạng xã hội nhƣ Facebook, Youtube áp dụng hình thức cho nhân viên tiếp thị sàn giao dịch lớn bất động sản địa bàn, gửi tờ rơi, áp phích vào trung tâm du học, DN, công ty, showroom tơ cuối tuần cho nhân viên mặc đồng phục diễu hành qua tuyến phố lớn để giới thiệu hình ảnh sản phẩm chi nhánh đến KH Tùy vào đối tƣợng KH mà chi nhánh cần đặt mục tiêu khoảng thời gian định mà có kế hoạch kinh doanh cụ thể Bên c ạnh thực khảo sát KHCN nguồn thu nhập học, dịch vụ mà KHCN quan tâm nhƣ gửi tiết kiệm, mua bảo hiểm, đầu tƣ để có sách cho vay tiếp cận tới loại phân khúc KH 86 Cùng với đó, BIDV Sơn Tây cần tăng cƣờng thực hoạt động bán chéo sản phẩm đến KHCN Cần tổ chức thƣờng xuyên buổi tập huấn, thảo luận, trao đổi nghiệp vụ, kinh nghiệm làm việc cán nhân viên với phòng KHCN phịng ban khác Song song với lồng ghép với việc trao đổi chun mơn cịn phải tăng cƣờng mặt nhận thức, quán triệt tầm quan trọng việc bán chéo sản phẩm đến cán chi nhánh để hoạt động bán chéo SP thực có hiệu 3.2.3 Tăng cường cơng tác thẩm định khoản vay, quản lý tín dụng, phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân Phát triển tín dụng khơng quan tâm đến doanh số mà phải quan tâm đến chất lƣợng tín dụng Chất lƣợng cho vay tốt sở, tảng cho phát triển bền vững ngân hàng Do đó, cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng nói chung nhƣ tín dụng cá nhân nói riêng cần đƣợc quan tâm Để hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân, từ thẩm định khách hàng, nhân viên quan hệ khách hàng cá nhân phải nắm bắt đƣợc thông tin cần thiết liên quan đến tƣ cách, đạo đức khách hàng (nhằm hạn chế rủi ro đạo đức), đồng thời phải tìm hiểu cụ thể công việc mức thu nhập KH nhằm đảm bảo khả tài KH đáp ứng đƣợc việc trả nợ ngân hàng, xác định rõ mục đích vay vốn KH có hợp pháp khơng, có hiệu khơng? Bên cạnh đó, việc thực quy định đảm bảo tiền vay quan trọng phải đƣợc thực theo trình tự mà pháp luật quy định nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Sau giải ngân khoản vay, cần quản lý khoản vay chặt chẽ, chủ động đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Thực tế cho thấy, khoản cho vay cá nhân bị hạn phần ngân hàng không đôn đốc, nhắc nhở 87 kịp thời, khách hàng cá nhân phần lớn không ý đến lịch trả nợ nên trả nợ không lịch, dẫn đến trả nợ hạn Thực trạng chất lƣợng cho vay KHCN chi nhánh năm qua cho thấy tỷ lệ nợ hạn hoạt động tín dụng cá nhân chiếm tỷ lệ không cao tổng nợ hạn chi nhánh, kết việc thẩm định khách hàng chặt chẽ, thực quy trình đảm bảo tiền vay quản lý khoản vay tƣơng đối tốt Tuy nhiên thời gian tới với mục tiêu tăng trƣởng, phát triển tín dụng cá nhân mạnh mẽ hơn, dƣ nợ tăng lên kèm theo nguy rủi ro tín dụng cá nhân tăng địi hỏi ngân hàng BIDV chi nhánh Sơn Tây cần phải thực tốt công tác thẩm định, quản lý khoản vay nhằm phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân 3.2.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trước sau cấp cho vay Ngân hàng quan tâm đến việc mở rộng CV mà khơng tính đến chất lƣợng hoạt động cho vay quy mơ CV bị hạn chế, chất lƣợng CV việc mở rộng khơng cần thiết, điều ảnh hƣởng lớn đến hiệu kinh doanh nhƣ uy tín ngân hàng Vì để có sở mở rộng CV vững việc cần làm nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng mức tƣơng xứng với quy mô CV Việc kiểm tra giám sát cần thực trƣớc, sau cấp cho vay Việc kiểm tra trƣớc cấp cho vay nhằm đánh giá xem khách hàng có đủ điều kiện cấp cho vay hay không, bao gồm: kiểm tra thơng tin khách hàng, kiểm tra quy trình nghiệp vụ, việc thẩm định khách hàng nguyên tắc hay chƣa, kiểm tra thủ tục giấy tờ có đầy đủ hay xác chƣa, chỗ cịn khơng hợp lý, sai sót nhằm ngăn chặn thiệt hại phát sinh sau Kiểm tra, giám sát sau giải ngân: tiền vay đƣợc giải ngân, phận kiểm sốt cho vay nhƣ cán cho vay giám 88 sát việc sử dụng vốn vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích khơng, q trình cần bám sát khoản vay tình hình sử dụng khoản vay khách hàng định đến thời hạn khả trả nợ ngân hàng Đồng thời qua trình này, khách hàng để lộ nhiều khuyết điểm nhất, ngân hàng cần kiểm tra tính xác thơng tin mà cá nhân nêu ra, thấy có sai phạm hay thơng tin khơng thật ngân hàng phải xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật để bảo đảm vốn vay đƣợc sử dụng có hiệu Giải đựoc vấn đề trên, ngân hàng phát kịp thời khả rủi ro xảy nhằm có biện pháp đối phó thích hợp để giảm thiểu rủi ro CV Đồng thời kết thúc hợp đồng cho vay công tác kiểm tra cần thực nghiêm túc để đánh giá kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế để rút kinh nghiệm 3.2.5 Đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ hạn, nợ xấu cho vay KHCN chi nhánh - Nợ hạn, nợ xấu biểu không lành mạnh hoạt động cho vay vốn, biểu buông lỏng quản lý, làm suy giảm kết kinh doanh, vốn bị ứ đọng, nặng nề làm NH khả toán, dẫn đến nguy phá sản Trong năm 2018 nợ hạn nợ xấu tăng mạnh chi nhánh, năm 2019 tỷ lệ có giảm nhƣng chi nhánh cần phải có biện pháp xử lý triệt để, làm giảm khoản nợ xấu, nợ hạn đến mức thấp nhất, cách: - Nâng cao chất lượng khoản cho vay mới, theo dõi khoản cho vay tại, giảm thiểu nợ hạn, nợ xấu phát sinh Hạn chế thấp nợ hạn phát sinh từ hoạt động cho vay KHCN việc hoạch định chiến lƣợc kinh doanh, phân loại khách hàng, xây dựng chiến lƣợc KH, thẩm định cho vay, thẩm định tài sản chấp, kiểm tra, kiểm soát 89 Gắn trách nhiệm cán tín dụng vào khoản vay cán tín dụng ngƣời hiểu biết rõ KH Họ ngƣời phát ghi nhận vấn đề phát sinh Cán tín dụng phải đƣợc đào tạo để nhận biết dấu hiệu cảnh bảo, có khả đánh giá, phân tích nợ q hạn nợ xấu Cần phải thƣờng xuyên liên hệ cập nhật thơng tin KH Khi có dấu hiệu nợ hạn xuất hiện, cán tín dụng phải phối hợp với KH tìm biện pháp tháo giỡ nhƣ tƣ vấn cho KH việc bán sản phẩm, thu hồi công nợ, điều chỉnh kế hoạch SXKD cho phù hợp với thu nhập chi phí KH để tập trung trả nợ Thƣờng xuyên rà soát, báo cáo, phân loại nợ để rà soát khoản vay KH để phân loại KH kịp thời Thƣờng xuyên thiết lập báo cáo nợ hạn nợ xấu phải thu hồi lên kế hoạch, thực kế hoạch thu hồi nợ cách nhanh - Xử lý nợ hạn, nợ xấu tồn đọng chi nhánh Đối với khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh, việc thƣờng xuyên the dõi, kiểm tra, đơn đốc khách hàng trả nợ Chi nhánh cịn cần áp dụng biện pháp cụ thể để xử lý nợ nhƣ: Tƣ vấn hỗ trợ KH, phối hợp với KH tìm nguyên nhân chủ quan khách quan khoản nợ KH để có biện pháp xử lý Động viên, thuyết phục KH có ý thức trách nhiệm cố gắng việc trả nợ hạn, tạo điều kiện thuận lợi cho KH thực trả nợ Xem xét đánh giá lại KH, từ đề xuất gia hạn nợ cho KH, đồng thời NH phải giám sát chặt chẽ hoạt động SXKD tình trạng thu nhập KH thu hết đƣợc nợ Đánh giá lại tài sản KH, yêu cầu KH tự bán bớt TS để trả nợ Trƣờng hợp KH khơng hợp tác, cố tình không trả nợ, cần liệt xử lý TSĐB 90 Định kỳ trình thực phƣơng án dùng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu - Tăng cƣờng công tác quản lý nợ xử lý TSĐB Phải tra chất lƣợng cho vay định kỳ đột xuất dựa tiêu chuẩn cụ thể chấp hành thủ tục, quy chế cho vay, phân loại đánh giá khoản nợ theo khoản nợ tổn thất khác Đối với khoản nợ hạn mà chi nhánh xét thấy bên vay cịn khả trì SXKD có thu nhập có ý thức trả nợ ngân hàng ngân hàng giải theo hƣớng gia hạn nợ dừng thu lãi yêu cầu trả khoản nợ theo giai đoạn Đối với khoản nợ q hạn chắn khơng có khả thu hồi NH phải xiết nợ xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ Để công tác xử lý TSĐB tốt, từ khâu thẩm định hoạt động vay, cán tín dụng cần phải xem xét TSĐB hợp lý giá trị không chấp ngân hàng khác, hồ sơ theo dõi KH NH khác để định cho vay hay không Trong q trình xử lý TSĐB, phải có ký kết chặt chẽ NH ngƣời vay vốn, tránh tình trạng KHCN khơng có khả trả nợ lại không muốn TSĐB cho NH 3.2.6 Nâng cấp sở vật chất kỹ thuật chi nhánh Trong thời đại mà khoa học kỹ thuật đóng vai trị chủ chốt hoạt động Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào công nghệ Với công nghệ tiên tiến hoạt động Ngân hàng đạt đƣợc kết cao hơn, tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu làm việc cán BIDV Sơn Tây cần phải trọng đến công tác đầu tƣ sở hạ tầng kỹ thuật nhƣ: - Tăng cƣờng ứng dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến phù hợp với trình độ phát triển của hệ thống Ngân hàng phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến 91 - Phát triển mạng lƣới địa điểm giao dịch nhằm đáp ứng nhanh chóng, hiệu nhu cầu sử dụng dịch vụ khách hàng đồng thời tăng nguồn vốn huy động 3.2.7 Kết hợp tiếp thị cho vay nhân với sản phẩm bán chéo khác Đây biện pháp giúp Ngân hàng thu hút thêm khách hàng, tăng thu nhập Khi khách hàng đến giao dịch, việc tƣ vấn cho khách hàng sản phẩm tín dụng mà khách hàng muốn sử dụng nhân viên Ngân hàng cần vào đối tƣợng, nhu cầu khả toán khách hàng để giới thiệu thêm sản phẩm khác mà khách hàng sử dụng lúc 3.3 Kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc BIDV Việt Nam 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Sự quản lý vĩ mơ Nhà nƣớc với định hƣớng chung ảnh hƣởng trực tiếp đến việc cho vay Ngân hàng Do đó, Nhà nƣớc cần xác định rõ thúc đẩy chiến lƣợc phát triển kinh tế theo hƣớng phát triển ngành mũi nhọn, ƣu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng ngành dịch vụ Nhƣ góp phần vào việc gia tăng mức cung hàng hóa dịch vụ tiêu dùng đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày tăng dân cƣ Ngoài ra, việc củng cố cấu ngành cách hợp lý giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động, nâng cao chất lƣợng đời sống ngƣời dân Không vậy, môi trƣờng kinh doanh ổn định tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cƣ thúc đẩy kinh tế phát triển Nhà nƣớc cần tạo chặt chẽ rõ ràng điều luật tín dụng điều luật liên quan để tạo điều kiện cho NHTM đẩy mạnh, phát triển hoạt động tín dụng 92 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Tạo môi trƣờng ổn định cho phát triển thị trƣờng tài tiền tệ, điều kiện để NHTM nói chung BIDV Sơn Tây riêng tăng cƣờng huy động vốn nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay NHNN nên đẩy mạnh phát triển hệ thống tốn khơng sử sụng tiền mặt, điều kiện để nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN Ban hành văn hƣớng dẫn cụ thể việc cho vay KHCN, xây dựng hành lang pháp lý tạo điều kiện cho NHTM nới lỏng điều kiện vay vốn khoản vay vốn cá nhân Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trƣờng có dự đốn xác xu hƣớng thay đổi thị trƣờng để đề văn xác lâu dài Hỗ trợ NHTM mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế Hợp tác quốc tế đƣờng để NHTM học hỏi, tiếp thu công nghệ mới, phƣơng thức hoạt động xu phát triển NH nƣớc ngồi Nhờ đó, NHTM nƣớc nâng cao chất lƣợng hoạt động, bƣớc tiến tới mơ hình NH đại, chất lƣợng cho vay KHCN mà đƣợc nâng cao NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp nhƣ: Cho phép NHTM chủ động HĐKD Các NHTM tự đƣa quy định sách cho vay để hoạt động cho vay NH linh hoạt Từ đó, NHTM tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên thƣờng xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đƣa nhằm phổ biến chủ trƣơng NHNN tới 93 NHTM hoàn thiện chủ trƣơng Cử cán NHNN học nƣớc có hoạt động cho vay KHCN phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị với BIDV Việt Nam Hội sở Ngân hàng BIDV Việt Nam cần có văn đạo rõ ràng, hƣớng dẫn nghiệp vụ có quy định hoạt động tín dụng, chiến lƣợc mở rộng phát triển hoạt động cho vay KH cá nhân cần rõ ràng cụ thể Nên mở thêm lớp đào tạo nghiệp vụ để nâng cao trình độ nghiệp vụ lực chuyên môn cho nhân viên KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng nêu định hƣớng phát triển cho BIDV Sơn Tây giai đoạn tới đề xuất số giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay KHCN BIDV Sơn Tây, là: - Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng chi nhánh - Đẩy mạnh hoạt động marketing chi nhánh, mở rộng địa bàn cho vay - Tăng cƣờng công tác thẩm định khoản vay, quản lý tín dụng, phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân - Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, giám sát trƣớc sau cấp cho vay - Đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ hạn, nợ xấu cho vay KHCN chi nhánh - Nâng cấp sở vật chất kỹ thuật cho chi nhánh Đồng thời chƣơng đề cập đến số kiến nghị với Chính phủ, với NH Nhà nƣớc BIDV với mong muốn thực đƣợc giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay KHCN BIDV Sơn Tây 94 KẾT LUẬN Cho vay khách hàng cá nhân Việt Nam thị trƣờng đầy tiềm Qua kết mà đề tài thực đƣợc cho thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thực mang lại nhiều lợi ích Vì mở rộng nâng cao chất lƣợng hoạt động hƣớng đắn cần thiết Tăng cƣờng cho vay khách hàng cá nhân biện pháp thực chủ trƣơng Ngân hàng nhà nƣớc Ngoài ra, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng đƣợc đẩy mạnh, ngân hàng thực trở thành địa tin cậy khơng cho khách hàng cá nhân mà cịn cho doanh nghiệp địa bàn Với đề tài: “Chất lƣợng tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây” tác giả tập trung làm rõ nội dung sau: Thứ nhất, tác giả khái quát nội dung nhƣ khái quát cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại, chất lƣợng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại, thân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại Thứ hai, tác giả thực việc phân tích thực trạng cho vay KHCN BIDV Sơn Tây chất lƣợng tín dụng cho vay KHCN chi nhánh, rõ kết đạt đƣợc chất lƣợng tín dụng cho vay KHCN Chi nhánh thời gian qua Bên cạnh đó, tác giả hạn chế chất lƣợng tín dụng cho vay KHCN chi nhánh Từ kết phân tích, tác giả xây dựng giải pháp kiến nghị để giúp cho lãnh đạo Chi nhánh lựa chọn để thực hiện, 95 nhằm mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay KHCN Chi nhánh BIDV Sơn Tây thời gian tới Hi vọng giải pháp đƣợc ứng dụng vào thực tế công tác quản lý ngân hàng mang lại hiệu cao thời gian tới Mặc dù tác giả cố gắng để nội dung luận văn có tính lý luận thực tiễn cao nhƣng điều kiện kiến thức hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp để đề tài đƣợc hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Quang Đông (2019), “Chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân t t t t t t t t t t t t t Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng (VPBank) – chi nhánh Thăng Long”, t t t t t t t t t t t t t t luận văn thạc sĩ kinh tế, trƣờng ĐH Thƣơng Mại t t t t t t t t t Bùi Thị Thêu (2020), Nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng t t t t t t t t t t t t t t t Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Mê Linh, ĐH t t t t t t t t t t t t t t t Thƣơng Mại t Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 13 năm t t t t t t t t t t t t t 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm, Hà Nội t t t t t t t t t t Chính phủ (2012), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 02 năm t t t t t t t t t t t t t 2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163/2006/NĐt t t t t t t t t t t t t t t CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm t t t t t t t t t t t t t t Đàm Thị Thúy (2016), “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá t t t t t t t t t t t t t t nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh khu công nghiệp t t t t t t t t t t t t t t t Tiên Sơn”, ĐH Thƣơng Mại t t t t Hoàng Thị Lan Phƣơng (2018), “Nâng cao chất lượng cho vay t t t t t t t t t t t t t KHCN ngân hàng TMCP Công Thương Hà Tĩnh”, ĐH Kinh tế, ĐH Quốc gia t t t t t t t t t t t t t t t t Hà Nội t https://topica.edu.vn/tin-tuc/vai-tro-cua-he-thong-ngan-hang-viet-namt trong-20-nam-doi-moi-o-viet-nam Lê Đức Nhất (2016), “Nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân t t t t t t t t t t t t t hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Khu vực TP Hồ Chí Minh”, Trƣờng t t t t t t t t t t t t t t t t t t ĐH Kinh tế TP Hồ Chí Minh t t t t t t Lý Hoàng Ánh – PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2014), “Giáo trình thẩm t t t t t t t t định tín dụng”, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh t t t t t t t t t t t t t t t 10 Luật Ngân hàng 2016 t t t t 11 Mai Hải Vân (2017), Chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP t t t t t t t t t t t t t t Công thương Việt Nam, chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương, ĐH Thƣơng Mại t t t t t t t t t t t t t 12 Nguyễn Thị Phƣơng Liên (2011), Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân t t t t t t t t t t t t t hàng thương mại, NXB Thống kê t t t t t 13 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN t t t t t t t t t t t t ngày 21 tháng 01 năm 2013 Thống đốc NHNN Quyết định phân loại tài sản t t t t t t t t t t t t t t t t t có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để t t t t t t t t t t t t t t t t t t t xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi t t t t t t t t t t t t t t t t t 14 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN t t t t t t t t t t t t ngày 30 tháng 12 năm 2016 Thống đốc NHNN ban hành Quy định hoạt động t t t t t t t t t t t t t t t t t t cho vay Tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng t t t t t t t t t t t t t t t t 15 Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi t t t t t t t t t t t t t t t t nhánh Sơn Tây (năm 2017, 2018, 2019), Báo cáo kết kinh doanh t t t t t t t t t t t 16 Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh t t t t t t t t t t t t t t t t t Sơn Tây (năm 2017, 2018, 2019), Báo cáo thường niên năm 2017, 2018, 2019 t t t t t t t t t t t t t 17 Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, quy t t t t t t t t t t t t t t t t định nội cho vay KHCN năm 2019 t t t t t t t t 18 Phạm Trung Hiếu (2014), “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá t t t t t t t t t t t t t t nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng”, trƣờng Đại học Thƣơng Mại t t t t t t t t t t t t t 19 Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ t t t t t t t t t t t t t t t t chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội t t t t t t t t t 20 Trần Thị Hồng Nhung (2017), “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân t t t t t t t t t t t t t t Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Quảng Bình”, Học viện Hành t t t t t t t t t t t t t t t quốc gia t 21 Trƣờng Đại học Thƣơng Mại (2013), Giáo trình Marketing thương mại t t t t t t t t t t t ... dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây Chƣơng Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển. .. DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY 81 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt. .. Nam – Chi nhánh Sơn Tây chƣơng chƣơng 40 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP